Потребительский кредит и направления его совершенствования

Скоринг кредитование.

Одним из методов снижения потерь по невозвратам кредитов физическими лицами, применяемым на Западе, является метод балльной оценки кредитоспособности заемщика при розничном кредитовании, или так называемый кредитный скоринг.

Система скоринга для оценки кредитоспособности - это прежде всего тот или иной вид математической модели, позволяющей присваивать конкретному потенциальному заемщику, каждый из которых описывается рядом параметров, некоторую величину, призванную оценить кредитное качество заемщика.

Кредитный скоринг, как процедура балльной оценки кредитоспособности соискателей кредита, появился давно. Выглядит он достаточно просто: соискатель сообщает о себе сведения (возраст, профессия, стаж работы, доход, наличие имущества и т. д.), а кредитный офицер банка подсчитывает по специальной таблице соответствующие баллы. Каждому значению показателя соответствует свой балл. Например, возраст соискателя от 35 до 42 лет -- 83 балла в его пользу, доход от 600000 до 800000 рублей в месяц -- еще 76 баллов и т. д. В зависимости от количества набранных баллов выносится решение о возможности выдачи кредита. Процедуру можно упростить, если соискатель кредита откроет на Интернет-сайте банка нужную страницу и, не выходя из дома, продиагностирует свою кредитоспособность. После заполнения таблицы он либо получает приглашение в банк за кредитом, либо убеждается, что у него пока для этого мало баллов. Просто и удобно. Нет очереди на прием в банк, экономится время и кредитополучателя, и кредитодателя.

Возможно, в ближайшем будущем и белорусские банки заинтересуются подобным методом предоставления кредитов.

Кредитование банками физических лиц сегодня становится массовым явлением. Современная экономическая ситуация подталкивает банки к расширению кредитного предложения. Наряду с понижением процентной ставки простота оформления и скорость предоставления кредита становятся факторами конкурентной борьбы банков за клиентов.

В состязании за место под солнцем на рынке розничного кредитования банки ослабляют требования к обеспеченности кредитов, упрощают процедуры проверки кредитоспособности соискателей кредита. Ставка сделана на скорость и массовость. А возможным и (неизбежным) потерям по невозвратам есть противовес, гарантированный законом больших чисел: массовый заемщик в целом кредитоспособен. Уменьшить размер потерь по невозвратам позволит кредитный скоринг.

Скоринг-карты разрабатываются на основе обработки большого количества статистической информации. Современные системы кредитного скоринга промышленного исполнения позволяют внедрить систему за 2-3 месяца, оставляя широкий набор параметров настройки для учета индивидуальных особенностей кредитных продуктов и клиентской базы банка самому банку.

Банковская кредитно-скоринговая система не сводится к покупке или разработке одной или нескольких скоринговых таблиц и должна рассматриваться, прежде всего, как инструментальная среда, позволяющая разрабатывать разные модели кредитного скоринга для различных кредитных продуктов и разных постановок задач.

Эффективность скоринговой системы можно оценить с помощью показателей рентабельности и прибыльности кредитного портфеля. Процент невозврата в принципе является в таких условиях второстепенным показателем, так как основная задача банка -- обеспечить заданную прибыльность при зафиксированном уровне риска.

Система скоринга позволяет резко увеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем:

Сокращения сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличения числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейшего способа обеспечения доходности ритейлового кредитования.

Эффективной оценки и постоянного контроля уровня рисков конкретного заемщика.

Снижения влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечения объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.

Оценки и управления риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учета, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.

Реализации единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).

Адаптации параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).

Резкого расширения, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.

Сокращения численности банковского персонала, экономии за счет использования персонала более низкой квалификации.

Контроля всех шагов рассмотрения заявки.

Возможности вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Скоринговая система настраивается на условия страны, регионов, интересующих банк, на клиентскую базу.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой - ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда и услуг.

Недостаток один, но существенный: товар купленный в кредит обходится дороже, так как нельзя забывать о проценте за пользование кредитом

В Республике Беларусь важным, но не определяющим фактором развития банковского потребительского кредитования стал ГФК. Кризис прежде всего сыграл -- роль катализатора процесса, ускорив логический ход событий.

Наступление спада в потребительском кредитовании -- закономерный итог его быстрого развития. В ходе становления и расширения рынка потребительского кредитования шло накопление проблем, которые имели те же корни, что и факторы роста рассматриваемого рынка.

Как уже отмечалось, важным фактором роста потребительского кредитования является увеличение реальных доходов населения, что влияет на его социальный оптимизм. Последний стимулирует физических лиц к расширению потребления (в том числе за счет кредитов банков), которые фактически берут кредиты в счет будущих доходов. В этой связи положительную динамику рынок потребительского кредитования будет демонстрировать лишь при наличии устойчивых условий для получения данных доходов и сохранения покупательной способности населения.

Если проанализировать ситуацию в Республике Беларусь, можно сделать вывод об опережающем росте реальных доходов населения по сравнению с повышением производительности труда. Такая ситуация, с одной стороны, вела к увеличению издержек производства и снижению ценовой конкурентоспособности отечественных предприятий, негативно проецирующейся на экспорт товаров и услуг. С другой стороны, стимулировала рост потребления (в том числе и импортных товаров) за счет текущих доходов и получаемых населением банковских кредитов.

Очевидно, что дальнейшее развитие банковского потребительского кредитования напрямую связано с тем, как быстро экономика Беларуси сможет восстановить докризисный уровень производительности труда, каким образом это повлияет на реальные доходы и торговое сальдо Беларуси. Необходимо также учитывать, что при сохранении существующих диспропорций между экспортом и импортом товаров и услуг государство будет вынуждено проводить ограничительную политику относительно роста реальных доходов населения, что, в свою очередь, скажется на динамике банковского потребительского кредитования.

В целях стимулирования внутреннего спроса на товары отечественного производства будет использоваться такой акселератор роста, как льготирование ставок по потребительским кредитам банков. Однако широкомасштабное его применение ограничено: во-первых, возможностями государственного бюджета по компенсации банкам до уровня рыночной ставки недополученных от заемщиков процентов; во-вторых, необходимо учитывать, что и население прежде всего использует имеющийся у него запас платежеспособности для приобретения инвестиционных товаров, например жилья.

Оценивая перспективы банковского потребительского кредитования, также следует принимать во внимание необходимость направления кредитных ресурсов банков на обеспечение докризисного объема производства и услуг. Данный процесс затронет практически все государства мира и будет сдерживать привлечение на белорусский рынок ресурсов иностранных банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3 В ред. Закона Респ. Беларусь от 31.12.2009 г., № 114-3 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 05.04.2011.

2. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова [и др. ]; под общ. ред. Г.И. Кравцовой. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

3. Иванова, Л. Отдельные вопросы кредитования физических лиц / Л. Иванова // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. - 2009. - № 4(42). - С. 11 - 13.

4. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. - 2010. - № 4. - С. 15 - 23.

5. Кисель, С. Банковское потребительское кредитование. Ретроспективный анализ / С. Кисель // Новая экономическая газета. - 2010. - 20 апр. - С. 27.

6. Кисель, С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / С. Кисель // Банковский вестник. - 2007. - № 28. - С. 24 - 32.

7. Кисель, С. Эффект «взрывоопасного» роста наблюдается на рынке потребительских кредитов Беларуси / С. Кисель // Новая экономическая газета. - 2005. - 21 июн. - С. 1,21.

8. Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития / О. Купчинова // Банковский вестник. - 2009. № 7. - С. 12 - 20.

9. Левкович, Т. Выбор схемы и сроков кредитования / Т. Левкович // Финансовый директор. - 2006. - № 9,10. - С. 24-31,33.

10. Лысоковская, И. Кредитование физических лиц / И. Лысоковская // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. - 2006. - № 6(28). - С. 7 - 11.

11. Полегошко, Т. Рынок розничных банковских услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко // Банковский вестник. - 2008. - №1. - С. 5 - 13.

Размещено на Allbest.ru