Кредитование малого бизнеса России в современных условиях (на примере ОАО "ВТБ-24")

5. Одной из самых главных проблем является отсутствие у предприятий малого бизнеса достаточного обеспечения для получения кредита. Как уже было сказано, в классическом варианте залогом выступает жилая и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности, как предприятия, так и в личной собственности владельца бизнеса, товар в обороте. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение должно покрывать сумму кредита и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает в расчет не более 70% его оценочной стоимости. Кроме того, некоторые банки требуют застраховать залоговое имущество в страховой компании. Это связано, в том числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством в случае банкротства предприятия банки не исключают ситуации, когда причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. На сегодняшний день автотранспортные средства, переданные в залог, тоже не могут гарантировать банку абсолютное покрытие кредита. Дело в том, что заложенное автотранспортное средство до сих пор не регистрируется в ГИБДД. Соответственно, банки оказываются незащищенными от мошенничества со стороны клиентов, "теряющих" паспорт транспортного средства, заложенного в банке, и перепродающих автомобиль. Очевидно, что страхование залога несет дополнительную финансовую нагрузку для предпринимателя. Иногда, отказ заемщика идти на условие банка, является стоп-фактором для получения кредита. В принципе, существует возможность получить кредит без всякого обеспечения, но обычно, на это могут рассчитывать, предприятия, уже имеющие кредитную историю. В остальных случаях, беззалоговые кредиты, как правило, выдаются на очень короткий срок.

6. Серьезным препятствием для рассмотрения кредита малого бизнеса является нежелание заемщиков предоставлять банку реальную информацию о своем бизнесе. Ведь всем, и банкам в том числе, известно, что деятельность предприятий малого бизнеса слабо легализована, множество компаний работает с применением так называемых «серых» схем. Нередко, из-за совсем небольших масштабов предприятия, учет фактически не ведется, руководители «держат» необходимые им финансовые сведения у себя в голове, а официальная бухгалтерская отчетность, пригодна только для минимизации выплаты налогов. Конечно, банки стараются идти навстречу клиенту, беря на себя финансовый анализ бизнеса, однако, это не всегда удается из-за элементарного отсутствия данных.

7. Любые дополнительные условия, такие как, перевод и поддержание оборотов по расчетному счету кредитующего банка, дополнительное поручительство, досрочное погашение действующих кредитов в других банках и другие, могут стать неприемлемыми для заемщика, и, как следствие, еще одним барьером для получения кредита.

В целом мы проанализировали основные проблемы, с которыми сталкиваются как банки, так и потенциальные заемщики. Возможные пути их решения, а также меры, необходимые для развития кредитования малого бизнеса, рассмотрим далее.

3.2 Возможные пути решения проблем и развития кредитования предприятий малого бизнеса

Развитие кредитования предприятий малого бизнеса будет более успешным, если банки отладят кредитный процесс. В век высоких технологий, развития программного обеспечения, банкам просто необходимо совершенствовать процедуру принятия решения о кредитовании. С помощью компьютерных программ возможно проводить экспресс-анализ деятельности предприятия в несколько раз быстрее традиционного. Также срок рассмотрения кредитной заявки можно сократить за счет снижения объема предварительно запрашиваемых документов к минимуму. Большая часть документов вполне может быть предоставлена уже после принятия положительного решения.

Одним из способов снижения кредитных рисков банков является наличие высококвалифицированного и компетентного персонала. Личная встреча кредитного инспектора с руководителем предприятия и «осмотр» вместе с ним бизнеса дает свои плоды. Сотруднику банка очень важно установить доверительные отношения с первыми лицами компании и дать понять, что он действительно заинтересован в установлении кредитных отношений с клиентом. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщик должен понимать, что банку выгодно, чтобы его бизнес работал прибыльно. Более того, банк может выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно стараться консультировать своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам. Это помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес. Неформальные отношения позволяют получить более достоверную информацию о реальном состоянии дел предприятия. Также, фактором, положительно влияющим на рост кредитования малого бизнеса, является уменьшение налоговой нагрузки на малые предприятия. Использование разных механизмов снижения налоговой нагрузи на малые предприятия (налоговые льготы, специальные налоговые режимы) могли бы позволить малым компаниям легализовать свой бизнес и, в конечном итоге, снизить кредитные риски банков.

К увеличению количества выданных кредитов мог бы привести пересмотр банками своих требований к залоговому обеспечению. Большинство банков хотят видеть диверсифицированную структуру залога. В зависимости от суммы и срока кредита возможным было бы рассмотрение различных вариантов структуры обеспечения. Кроме того, предприятия, зарекомендовавшие себя как добропорядочные заемщики, обязательно должны иметь право получения беззалоговых кредитов. Принятие нового закона о залоге, позволяющего исключить заложенное имущество из конкурсной массы при банкротстве должника, а также предполагающего возможность внесудебного взыскания банком заложенного имущества, и введение системы регистрации залога движимого имущества, безусловно, также улучшило бы ситуацию. Как уже было сказано, в настоящее время у малых предприятий есть возможность получить поддержку различных Фондов содействия кредитованию малого бизнеса, созданных Правительством России, однако, далеко не все заемщики знают об этом. Банки должны бороться с отсутствием информации на рынке кредитования, тем более что современные СМИ довольно эффективны.

Что касается снижения процентных ставок по кредитам, то здесь есть несколько вариантов. Во-первых, у коммерческих банков существует возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд, незначительных по величине, т.е. размером не более 0,1 % от величины собственного капитала. Величина резерва определяется банками в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд. Во-вторых, часть затрат на уплату процентов по кредиту, полученному предприятием малого бизнеса, может быть субсидировано за счет федерального бюджета.

Одним из направлений решения проблемы кредитования малых предприятий, не требующих больших государственных вложений, могло бы стать формирование необходимых условий для становления в стране кредитной кооперации.

Кредитные кооперативы - это организации с коллективным членством, создаваемые с целью оказания финансовых услуг своим членам, полностью или частично финансируемые за счет долевого участия или сбережений своих членов. Л.Т.Ибадова Финансирование и кредитование малого бизнеса в России: правовые аспекты, М: 2014.

Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов кооперативного движения:

· добровольность вступления в кооператив и свобода выхода из него;

· образование кооператива по территориальному признаку;

· открытость для приема новых членов, имеющих интересы, соответствующие целям и задачам кооператива;

· самостоятельность и самоуправляемость на основе равноправия членов (принцип «один член кооператива имеет один голос»);

· право личного участия членов в любых видах деятельности кредитного кооператива, в том числе в управлении его делами;

· выборность и периодическая сменяемость состава руководящих органов и их подотчетность членам кредитного кооператива;

· недопустимость обогащения одного члена за счет другого, справедливое распределение дохода между членами пропорционально доле участия каждого из них в деятельности кредитного кооператива;

· ограничение начислений на паевой капитал в случае распределения полученных доходов по размеру паенакопления;

· доступность для членов кредитного кооператива информации о его деятельности;

· оказание услуг преимущественно членам кооператива;

· минимизация стоимости услуг, предоставляемых членам кооператива, за счет снижения транзакционных издержек.

В отличие от банковских учреждений, кредитный кооператив - некоммерческая организация. Основная цель его деятельности - не получение возможно большей прибыли на капитал, а оказание кредитно-финансовых услуг своим членам в развитии их хозяйственной деятельности и повышении их материального благосостояния. Члены кредитного кооператива создают его путем объединения своих паевых взносов и являются хозяевами кредитного кооператива, а не только его клиентами. Поэтому кредит выдается, в основном, только членам кооператива.

Свобода вступления в кооператив и выхода из него означает постоянное движение принадлежащих им паенакоплений, что делает паевой капитал (или паевой фонд) кооператива непостоянной величиной. Поэтому в отношении кредитного кооператива не могут действовать положения о фиксации количества членов и определения минимального размера уставного (т.е. паевого) капитала, необходимого для его учреждения, как это имеет место в отношении коммерческих банковских структур.

Источниками формирования имущества кредитного кооператива могут быть как собственные, так и заемные средства. Собственные средства кооператива формируются за счет паевых взносов членов кооператива (паевой капитал), доходов от собственной деятельности, вступительных взносов, прочих поступлений.

Паевой взнос (пай) члена кредитного кооператива может быть обязательным и дополнительным:

· Обязательный пай - это паевой взнос, вносимый в обязательном порядке членом кооператива и дающий право голоса и право участия в деятельности кооператива. Он может вноситься как в денежной, так и в натуральной форме (но не более 50 % пая).

· Дополнительный пай (или личные сбережения члена кооператива) - паевой взнос, вносимый по желанию члена кооператива сверх обязательного пая, по которому он получает дивиденды в денежном выражении.

Кооператив в обязательном порядке формирует резервный фонд, размер которого должен составлять не менее 10 % от паевого фонда.

Отличия кредитных кооперативов от коммерческих банков представлены в Таблице 9.

Таблица 9 Отличия кредитных кооперативов от коммерческих банков.

	Кредитные кооперативы	Коммерческие банки
Цель	Удовлетворение потребностей членов в производственном кредите	Прибыль акционерам банка
Собственность	Члены кредитного кооператива являются и его клиентами, и его собственниками	Собственниками являются акционеры банка
Организационная форма	Потребительский кооператив	Акционерное общество
Управление	Каждый член кооператива имеет один голос независимо от внесенного пая и может влиять на принимаемые решения	Управляется акционерами банка пропорционально числу акций, которые могут продаваться на внешнем рынке; клиенты банка никак не влияют на процесс принятия решений
Распределение прибыли	Отчисления в фонд производственного кредитования, патронажные выплаты членам	Дивиденды акционерам
Источники собственного капитала	Паевые взносы членов, доходы от собственной деятельности	Взносы акционеров в уставной капитал, прибыль
Предоставляемые услуги	Кредиты членам, иногда хранение сбережений членов и расчетно-финансовые услуги	Кредиты всех видов, расчетный счет лиц и предприятий, другие виды услуг (более широкий диапазон деятельности)
Налогообложение	Налог на прибыль на уровне кооператива не взимается, налогом облагаются совокупные доходы членов от всех видов деятельности	Взимается налог на прибыль банков

Ну и, конечно же, развитие малого бизнеса, а значит и кредитования данного сегмента, не может быть без активной государственной поддержки. Именно государство должно быть в первую очередь заинтересовано в росте числа малых предприятий, ведь это ведет к росту среднего класс и благосостояния населения.

3.3 Перспектива развития кредитования малого бизнеса в России

С 2007 года темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу обгоняют и корпоративное, и розничное кредитование. Очевидно, что в России появилась положительная тенденция развития кредитования малого бизнеса.

Федеральные банки нарастили филиальные сети и активно начали развивать кредитование малых предприятий в регионах. Пока банки слабо используют новые каналы продвижения услуг - проведение трансакций через мобильных операторов, через почтовые отделения, однако, спрос на них со стороны малого бизнеса, толкает банки на новые, более действенные способы привлечения клиентов.

В 2015 году конкуренция на рынке кредитования значительно усилилась. Столь повышенный интерес к сегменту малого бизнеса был обусловлен как большим спросом на подобные услуги, при восстановлении экономической ситуации в стране, так и относительно высокой доходностью для банков при работе в данном секторе, ведь с точки зрения уровня маржи сегмент является достаточно привлекательным.

На данный момент заметна тенденция к уменьшению доли торговых предприятий в кредитном портфеле банка и росту доли компаний сферы услуг и производства. Данные направления требуют больших капиталовложений, что привело к увеличению средней суммы выдаваемого кредита. Наблюдается отход от сегмента микрокредитования (на сумму 300 - 400 тысяч рублей).

Одним из основных последствий усиления конкуренции, стало дальнейшее улучшение и совершенствование программ кредитования и разработки линейки новых кредитных продуктов. Банки становятся более лояльными по отношению к заемщикам - предприятиям малого бизнеса. В целом, программы кредитования банков схожи, однако, потенциальные заемщики все больше стали обращать внимание на стоимость и качество обслуживания банка при кредитовании. Сегодня банковская конкуренция постепенно начинает уходить от простого конкурирования по условиям предоставления кредита в сторону конкуренции сервиса. Влияние качества сервиса будет только расти.

Скорее всего, большим спросом будут пользоваться те продукты, которых не было или почти не было ранее (кредитование стартового бизнеса, кредитование микрофинансовых организаций, коммерческая ипотека и т.п.).

На фоне нарастающей конкуренции банки постепенно упрощают процедуру получения кредита: снижают количество документов, которые должен предоставить потенциальный заемщик, сокращают срок рассмотрения заявки.

Требования к залогу становятся менее строгими. Банки принимают квартиры или жилые дома с земельным участком, ценные бумаги. Залогодателем может выступить как учредитель или генеральный директор компании, так и третье лицо. Многие крупные банки за последнее время увеличили максимальный размер кредита, который предприятие малого бизнеса может получить вообще без предоставления залога. Особенно, это актуально для тех клиентов, кто уже получал кредитные средства, ведь удержание уже «проверенных» заемщиков очень важно для банков.

Одной из значимых тенденций последнего времени стал рост ставок по кредитованию в сегменте малого бизнеса. Этот процесс связан в первую очередь с общей нестабильностью на финансовых рынках. В результате привлечение необходимых ресурсов обходится российским банкам все дороже. Однако увеличение ставок не должно серьезным образом сказаться на развитии кредитования сегмента малого бизнеса, ведь на сегодняшний день, по сути, единственной альтернативой банковскому финансированию для небольших и средних компаний является так называемый "черный рынок", где процентная ставка в среднем составляет от 4% до 6% в месяц. Полноценный банковский продукт даже с учетом незначительного роста ставок обходится значительно дешевле.

Рассматривая перспективы кредитования малых предприятий на ближайшее время нельзя не упомянуть о роли государства в развитии данного сегмента. Поддержка малого и среднего бизнеса в России становится одним из приоритетных направлений государственной политики. Высшее руководство страны все чаще стало обращать внимание на проблемы малого бизнеса и пытаться найти пути их решения. Одним из подтверждений этого стала новая редакция Федерального закона № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.04.2007 г, который вступил в силу 01.01.2008 г. Данным законом установлены принципиально новые критерии отнесения к субъектам малого предпринимательства, а также утверждены меры по развитию малого и среднего бизнеса.

14.05.2008 г Президентом России был подписан Указ «О неотложных мерах по ликвидации административных ограничений при осуществлении предпринимательской деятельности». В ближайшее время будет разработан план мероприятий, по итогам проведения которых, количество проверок малых предприятий со стороны государственных органов должно существенно сократиться. Упрощение обязательных процедур, требующих времени и денег, будет содействовать постепенной легализации деятельности малого бизнеса, а, значит, и развитию кредитования данного сегмента.

Основными перспективными направлениями государственной поддержки малого бизнеса является:

Разработка системы налоговых льгот малому бизнесу на стадиях его становления и функционирования.

Контроль четкого исполнения законодательства с введением санкций по отношению к соответствующим субъектам за не соблюдение или нарушение законодательства.

Создание фондов поддержки малого бизнеса с привлечением бюджетного финансирования и венчурного (рискового) капитала.

Создание разветвленной сети специальных бизнес-инкубаторов, призванных стимулировать финансами, помещениями, технологиями и кадрами стартовые начинания субъектов малого и среднего предпринимательства.

Оптимизация льготного финансирования и кредитования малых форм бизнеса.

Включение в систему российского образования (среднего и высшего профессионального) специальную подготовку кадров для сферы малого предпринимательства.

Очевидно, что развитие малого предпринимательства, а, значит, и кредитования субъектов малого бизнеса неизбежно. По прогнозам при условии активной стратегии государства к 2012 г. портфель кредитов малому и среднему бизнесу может составить порядка 280 миллиардов долларов, в противном же случае - лишь 168 миллиардов Электронная версия статьи «Малый бизнес выбился в фавориты», http://www.allmedia.ru/.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В последние годы эксперты все чаще отмечают рост кредитования малого бизнеса в России. Объемы кредитования растут бурными темпами после кризисного периода, опережая другие сферы кредитования.

Рассмотренная в данной дипломной работе тема является очень актуальной, так как кредитование малого бизнеса является одним из наиболее важных факторов развития малого бизнеса, а значит, и экономики страны в целом.

Но пока, к сожалению, рассмотрение вопроса о предоставлении кредитных средств не лишен ряда серьезных проблем. Программы кредитования малого бизнеса еще далеки от совершенства. Банки предъявляют заемщикам слишком большие требования, которые, те, в свою очередь, не всегда способны выполнить.

В работе представлена программа кредитования малого бизнеса одного из коммерческих банков, а именно, банка ВТБ 24, который занимается финансированием предприятий данного сегмента относительно недавно. Требования и условия предоставления кредитов в ВТБ 24 практически подтвердили, что в настоящее время не все предприятия с легкостью могут получить финансовую поддержку.

На сегодняшний день наиболее актуальными проблемами кредитования являются: отсутствие у заемщиков достаточного залогового обеспечения, а также собственного капитала; не предоставление финансовой информации, отражающей реальное состояние дел предприятия; длинные сроки рассмотрения кредитной заявки; по сути, полное отсутствие предложений по кредитованию предприятий, находящихся на этапе старта.

В работе проанализирован порядок предоставления кредита. В частности, на практическом примере показана методика рассмотрения кредитной заявки в банке ВТБ 24. Как следует из приведенного примера, основным и главным на первоначальном этапе рассмотрения заявки моментом, является наличие обеспечения. Что касается финансовых показателей, то здесь ключевыми являются выручка, нераспределенная прибыль, доля легализации бизнеса.

Однако, несмотря на существующие проблемы, кредитование малого бизнеса, безусловно, одна из самых перспективных услуг, предоставляемых банками. Развитие поддержки малых предприятий является сейчас одним из приоритетных направлений государственной политики. Создаются специальные Фонды и организации, помогающие малому бизнесу получить дополнительное финансирование и это, как мы увидели на примере, приведенном в работе, уже начало приносить свои плоды; издаются новые нормативно-правовые документы, ослабляющие контрольно-надзорные функции над предприятиями. Очевидно, объемы выданных кредитов будут существенно расти и указанная тенденция сохранится на ближайшие годы, что позволит существенно усилить сегмент малого и среднего бизнеса. Это, в свою очередь, приведет к повышению благосостояния страны и дальнейшему росту среднего класса.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Закон № 88-ФЗ «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14.06.1995 г.;

2. Закон № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.04.2007 г.;

3. Положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»;

4. Положение Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери»;

5. Баженов Ю. К., Баженов А. Ю. Малое предпринимательство., 2012.

6. Баткилина Г.В. Программа поддержки малого предпринимательста - условия функционирования малых предприятий. М.,2014.

7. Бахмудов М.М. Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы, перспективы .М., 2012.

8. Васильева Е.Н., Овчиян М.Р., Ломовцева В.В. Сравнительный обзор нормативно-правовой базы и практики микрокредитования за рубежом Смоленск,2014.

9. Веревкин Л. П. Основные показатели деятельности малого бизнеса // Информационные технологии и бизнес.2015.№2.

10. Виленский А. Парадоксы государственной поддержки частного бизнеса// Экономика и жизнь.2013.№ 10.

11. Владимиров Д.М. Надежда для малого бизнеса // Российская бизнес-газета. 2015.№57.

12. Герчикова И.Н. Регулирование предпринимательской деятельности: государственное и межфирменное. М., 2014.

13. Гусева И.Л. Кредитование малого бизнеса: российские реалии и зарубежный опыт// Банковское кредитование.2013.№2.

14. Дуборкин В.И. Малый и средний бизнес важнейший партнер и клиент региональных банков // Финансы и кредит.2011.№9.

15. Завьялова Р.М. Малое предпринимательство в России: тенденции развития. Самара, 2015.

16. Ибадова Л.Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело.2013.№1.

17. Ибадова, Л.Т. Государственная финансово-кредитная поддержка малого бизнеса // Финансы и кредит.2013.№ 16.

18. Иоффе А. Только развитие предпринимательства обеспечит ускорение роста экономики // Бизнес для всех .2011.№ 10.

19. Каганов В. Создание условий для развития малого бизнеса.«Бюллетень национального содружества бизнес-инкубаторов», 2015.

20. Каганов В., Цыганов А., Ващенко В. Финансово-кредитные механизмы поддержки малого предпринимательства. М.,2015.

21. Ковтун Л.Л. Развитие малого бизнеса в России и за рубежом. СПб., 2015.

22. Косарев И.Л. Венчурное инвестирование как инструмент развития инновационного бизнеса. М.,2013.

23. Курдубанов Р.А. Развитие малого предпринимательства в России и за рубежом Ростов-на-Дону.2015.

24. Морозов В. А. Большая забота о малом бизнесе: зарубежный опыт поддержки малого предпринимательства// Российское предпринимательство. 2014. №8.

25. Муравьев А.И.. Малый бизнес: экономика, организация, финансы. М., 2001.

26. Платоненко В. Е. Малое предпринимательство: перспективы и пути развития. М., 2014.

27. Предпринимательство: /Под ред. М.Г. Лапусты.М., 2012.

28. Суслов В.А. Бизнес-инкубаторы и государственная политика поддержки малого предпринимательства. Екатеринбург.2015.

29. Сухомлин С.В. Финансовые ресурсы малых и средних предприятий предприятий в РФ. СПб.,2015.

30. Шестоперов О. Современные тенденции развития малого предпринимательства в России // Вопросы экономики.2007.№4.

31. Щелоков А.Ф. Направления финансового стимулирования малого бизнеса в РФ: перспективы развития. Казань,2014.

32. Казаков М. Электронная версия статьи Проблемы и перспективы развития кредитования малого и среднего бизнеса 08.11 2010. РБК

33. Талалаева И. Государственная поддержка малого и среднего бизнес. Периодическое издание "Малая бухгалтерия", 2014, N 1

ПРИЛОЖЕНИЕ

Лучшие банки по объёмам выданных кредитов малому бизнесу в 2015г.

Лучшие банки по объёмам выданных кредитов малому бизнесу в 2015г. По данным РБК.Рейтинг (www. http://rating.rbc.ru)
№	Банк	Объем выданных кредитов малому бизнесу в 2010г., тыс. руб.	Количество выданных кредитов в 2010г., шт.	Портфель выданных кредитов малому бизнесу на 01.10.10, тыс. руб.	Доля кредитов малому бизнесу в общей задолженности юр.лиц на 01.10.10, %	Количество городов присутствия программы кредитования малого бизнеса, шт.
1	ВТБ 24	40 421 675,00	14 668	45 081 358,20	-	-
2	Собинбанк	23 981 245,10	607	6 647 792,70	28,35	21
3	АК Барс*	21 875 603,00	1 904	15 634 356,80	16,79	48
4	КМБ-Банк	16 649 770,00	38 432	16 317 819,00	-	-
5	Новикомбанк	9 779 162,00	88	47 439,00	0,3	-
6	Росевробанк	6 918 271,00	554	2 737 147,00	11,56	23
7	НБ Траст	4 887 377,00	8 495	4 226 994,00	61,42	115
8	Росбанк	4 875 671,80	6 386	4 353 429,80	3,42	133
9	УРСА Банк	4 844 771,80	5 353	6 744 339,00	11,29	75
10	Национальный Торговый Банк	3 752 434,00	1 452	3 132 207,00	21,76	6
11	Автоградбанк	3 488 465,40	5 093	54 960,90	4,59	6
13	Локо-Банк	1 935 784,00	699	1 438 390,30	-	18
14	Акибанк	1 863 518,00	1 959	589 045,00	7,76	7
15	Связь-Банк	1 715 548,00	1 659	1 339 237,00	1,5	42
16	Челиндбанк	1 632 577,00	5 627	1 187 084,00	13,79	29
17	СКБ-Банк	1 591 018,00	4 163	339 311,00	1,76	40
18	ЮниКредит Банк	1 541 757,60	1 623	802 243,80	-	11
19	Банк Оренбург	1 530 709,00	352	1 001 492,00	47,92	9
20	Союз	1 342 923,00	700	1 309 382,00	80,57	30
21	Пробизнесбанк	1 333 251,00	4 279	1 197 989,00	72,06	16
22	Экспресс-Волга	1 072 870,60	3 002	880 316,80	42,62	16
23	Русь-Банк	996 858,10	930	803 806,30	2,41	106
24	Мой Банк	958 453,00	259	795 642,00	36,49	8
25	Форштадт	945 373,00	361	171 501,00	4,23	14
26	Абсолют Банк	931 116,00	1 336	905 785,00	1,52	40
27	Татфондбанк	825 751,00	1 496	3 059 000,00	11,65	78
28	Славинвестбанк	679 372,00	120	518 909,00	-	8
29	Девон-Кредит	649 251,00	329	117 039,00	1,14	16
30	Промсвязьбанк	599 399,00	631	606 103,10	0,38	24
31	Экспобанк	583 075,00	960	386 413,40	3,17	24
32	Севергазбанк	501 918,50	919	407 530,80	5,84	16
33	Центркомбанк	495 387,00	84	685 043,00	9,52	1
34	Ухтабанк	480 139,00	176	147 349,00	6,69	-
35	Инвестторгбанк	468 100,00	247	352 610,00	2,19	29
36	Балтинвестбанк	450 656,00	466	225 042,00	2,29	10
37	ИнвестКапиталБанк	442 067,10	1 526	327 890,00	55,63	11
38	Юниаструм Банк	414 683,00	423	329 017,00	1,74	43
39	Ханты-Мансийский Банк	410 646,00	256	763 619,00	3,32	23
40	Драгоценности Урала	261 569,00	463	182 418,00	11,18	-
41	БТА-Казань	248 235,00	142	196 158,00	-	5
42	СДМ-Банк	219 957,00	153	84 415,00	1,22	-
43	Росэнергобанк	209 228,50	452	159 756,80	35,84	-
44	Банк Казани	197 130,00	151	156 776,00	9,78	2
45	Мой Банк. Новосибирск	189 976,00	43	27 710,00	12,67	-
46	Российский Промышленный Банк	183 107,00	199	141 249,00	2,51	15
47	Национальный Резервный Банк	182 774,00	97	101 146,00	0,61	2
48	Стройкредит	178 430,00	136	142 899,00	4,41	-
49	Русславбанк	159 002,00	-	104 347,00	-	7
50	Северная Казна	154 101,00	251	166 657,00	1,33	13
51	Левобережный	147 351,00	138	103 041,00	3,37	1
52	СБ Губернский	133 766,00	220	165 842,20	3,14	10
53	Легион	132 341,00	122	646 919,00	49,06	6
54	Алемар	131 576,00	34	797 581,00	15,04	-
55	Поволжский Немецкий Банк	130 000,00	73	113 659,20	6,45	-
56	Банк24.Ру	107 870,00	116	103 340,00	4,84	1
57	Кредит Урал Банк	106 360,00	31	39 059,00	0,47	4
58	Региональный Банк Развития	87 510,00	47	36 986,00	1,84	3
59	Судостроительный Банк	80 255,80	67	42 045,50	0,21	1
60	Уралприватбанк	60 060,00	15	55 128,10	100	3
61	Кредитный Агропромбанк	59 890,00	34	39 034,00	0,29	-
62	Старый Кремль	57 897,00	46	70 330,00	16,33	-
63	Русь	54 594,00	60	32 475,00	1,84	2
64	Ижладабанк	50 550,00	47	24 085,90	6,06	9
65	Пушкино	35 029,00	27	21 183,00	11,93	-
66	Башкомснаббанк	34 675,00	31	15 403,00	1,23	10
67	Альфа-Банк	30 070,00	21	20 268,00	0,01	2
68	Соотечественники	15 575,00	9	8 783,00	7,41	3
69	Восточный	14 132,80	6	4 806,90	2,58	5
70	Фора-Банк	12 520,00	13	3 748,00	0,09	-
71	Банк БФА	7 600,00	5	6 400,00	0,3	-
72	Нацбизнесбанк	4 355,00	3	3 000,00	0,12	-
73	Возрождение**	2 557,90	682	876	0	-
74	Екатеринбург	702	2 307	178	7,23	1
	* данные по объёму и количеству выданных кредитов предоставлены только по Республике Татарстан
	** данные по программе кредитования до 3 млн. руб.
Уточнённые данные
	Русь-банк	2 976 045,90	1 332	2 544 402,20	7,62	106
	Локо-банк	10 266 110,00	4 889	8 667 071,00	н.д.	23
Банки, приславшие данные после публикации рейтинга
	Центр-инвест	16 200 000,00	7 222	11 236 519,00	55,07	36
	Соцгорбанк	1 038 318,00	400	1 535 118,00	23,42	н.д.
	Москоммерцбанк	345 380,50	164	308 376,70	3,04	4
	Интеграл (Столичный Кредит)	15 320,00	14	31 062,00	13,94	2
	Интехбанк	28 563,00	26	12 101,30	0,39	3

Перечень отраслей, не кредитуемых ВТБ 24

1. Производство и торговля оружием и другими изделиями военного назначения;

2. Предприятия, разрабатывающих месторождения твердых полезных ископаемых;

3. Игорный бизнес, производство игровых аппаратов;

4. Консалтинговые, Страховые компании, ломбарды;

5. Лизинговые компании;

6. Операции на рынке ценных бумаг и/или валютном рынке (инвестиционные, финансовые, брокерские компании);

7. Инвестиционные компании (компании, осуществляющие вложение денежных средств, ценных бумаг, иного имущества, в том числе имущественные права, иные права, имеющие денежную оценку, в сторонние объекты предпринимательской и (или) иной деятельности в целях получения прибыли и (или) достижения иного полезного эффекта);

8. Риэлтерская деятельность (деятельность, связанная с приобретением и/или реализацией объектов недвижимости (земельные участки, здания, строения, сооружения, жилые и нежилые помещения) в целях получения прибыли);

Любая деятельность, попадающая под действие списка исключения по экологическому критерию:

- Торговля дикими животными и растениями и изделиями из них, попадающими под действие Конвенции о международной торговле исчезающими и редкими видами животных и растений.

- Производство, распространение, сбыт и торговля пестицидами, гербицидами, фармацевтическими и другими опасными для здоровья веществами, на которые наложены международные ограничения, запрет или которые сняты с производства.

- Производство, использование или торговля хлорфторуглеродами (ХФУ), галоидами и другими веществами, применение которых регулируется Монреальским протоколом.

- производство или торговля химическими препаратами, разрушающими озон, запрещенными или снимаемыми с производства в соответствии с международными нормами;

- Трансграничная торговля отходами и изделиями из отходов.

- Танкерные перевозки нефти, осуществляемые без легитимных международных сертификатов соответствия требованиям конвенций Международной морской организации (ММО).

- Производство или торговля продукцией, содержащей полихлорированные бифенилы (ПХБ).

- Производство, использование и торговля несвязанным асбестоволокном и асбестосодержащей продукцией.

- Производство, хранение, переработка, торговля и захоронение радиоактивной продукции и радиоактивных отходов.

- Производство электроэнергии на ядерном топливе.

- Хранение, обработка и захоронение ядовитых отходов.

- Высвобождение генетически модифицированных организмов (ГМО) в естественную среду и торговля ими.

- Морской рыболовный промысел с использованием дрифтерных сетей длиной свыше 2,5 км.

- Возведение новых или значительное укрупнение существующих больших плотин и резервуаров.

- Обработка скальных, грунтовых пород и шлама для извлечения драгоценных металлов с использованием цианида.

Основная сфера деятельности клиента не относится к следующим сферам:

2. Научно-исследовательская деятельность;

3. Производство или экспорт изделий из табака или высокоградусных алкогольных напитков;

4. Строительные компании (строительство зданий, сооружений или их частей гражданского и промышленного характера, строительство индивидуального жилья, дорог, мостов, тоннелей, судов и пр.), за исключением компаний, предоставляющих услуги по ремонтно-строительным, строительно-монтажным, ремонтно-отделочным и т.п. работам.

5. Девелоперская деятельность (деятельность, связанная с извлечением прибыли от операций по продаже объектов недвижимости, а также проведения инвестиционных мероприятий по увеличению стоимости объекта недвижимости, который в последующем планируется реализовать). В рамках продукта, деятельность, связанная с извлечением прибыли от операций по передаче в аренду имеющихся в собственности объектов недвижимости (в т.ч. внутренних помещений) не относится к нефинансируемой отрасли.

Перечень документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки

1. Анкета-заявка на кредит по форме Банка.

2. Учредительные и регистрационные документы заемщика

· Устав
· Учредительный договор (протокол о создании Общества)
· Свидетельство о государственной регистрации юридического лица
· Свидетельство о внесении записи в ЕГРЮЛ
· Свидетельство о государственной регистрации изменений/дополнений в учредительные документы
· Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе
· Документ, подтверждающий полномочия единоличного исполнительного органа
· Карточка с образцами подписей и оттиска печати

3. Приказ о назначении главного бухгалтера

4. Договор (контракт), заключенный между единоличным исполнительным органом и Обществом

5. Паспорта лиц, указанных в карточке с образцами подписей, учредителей (участников), фактических владельцев бизнеса

6. Бухгалтерская отчетность (форма 1,2) с расшифровками основных статей баланса, составляющих более 5% от валюты баланса. (Налоговая декларация и Книга учета доходов и расходов с отметкой МНС на 1-2 последние отчетные даты, разрешение инспекции МНС о возможности применения упрощенной системы налогообложения. Платежный документ, подтверждающий уплату единого налога за последний отчетный период

7. Справки из обслуживающих банков о состоянии картотеки №2, ссудной задолженности, об оборотах за последние 6 месяцев.

8. Лицензии на осуществление деятельности (для лицензируемых видов деятельности)

9. Действующие договоры с основными 3 покупателями и 3 поставщиками.

10. Документы, подтверждающие правомочность использования занимаемых помещений.

11. Управленческая отчетность

12. Документы, подтверждающие право собственности на закладываемый товар, автотранспорт, недвижимость и т.д.

								Прогноз движения денежных средств ООО «Ля-Кафе»
		-2	-1	0	1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11
	Месяц/год :	сен 15	окт 15	нояб 15	дек 15	янв 16	фев 16	мар 16	апр 16	май 16	июн 16	июл 16	авг 16	сен 16	окт 16
	Денежные средства на начало месяца	26 098	10 092	316 101	696 665	1 029 474	1 256 430	310 827	346 827	2 032 827	1 556 162	279 497	652 832	976 167	729 502
	Выручка кафе 1	1 324 640	1 655 369	1 582 485	1 621 931	1 526 747	1 649 549	1 450 000	1 450 000	1 000 000	1 300 000	1 450 000	1 400 000	1 300 000	1 600 000
	Выручка кафе 2	860 085	1 007 626	1 191 621	1 029 058	1 202 723	1 374 475	1 100 000	1 100 000	1 000 000	1 300 000	1 100 000	1 100 000	1 000 000	1 000 000
	Выручка нового кафе										1 500 000	1 500 000	1 500 000	1 500 000	1 500 000
	Итого поступлений средств от операций	2 184 725	2 662 995	2 774 106	2 650 989	2 729 470	3 024 024	2 550 000	2 550 000	2 000 000	4 100 000	4 050 000	4 000 000	3 800 000	4 100 000
	Закупка продуктов для кафе 1	403 633	494 977	534 774	526 178	482 729	484 767	500 000	500 000	350 000	400 000	500 000	500 000	400 000	500 000
	Закупка продуктов для кафе 2	282 521	305 179	356 643	337 657	360 683	423 529	300 000	300 000	350 000	400 000	400 000	400 000	320 000	320 000
	Закупка продуктов для нового кафе										450 000	450 000	450 000	450 000	450 000
	Зарплата с отчислениями	580 830	575 706	635 040	575 050	723 818	705 020	730 000	730 000	730 000	1 280 000	1 280 000	1 280 000	1 280 000	1 280 000
	Аренда	410 690	474 560	474 560	474 560	552 000	552 000	552 000	2 202 000	552 000	552 000	552 000	552 000	1 102 000	1 102 000
	Транспортные расходы	8 000	8 000	8 000	8 000	8 000	8 000	10 000	10 000	10 000	10 000	10 000	10 000	10 000	10 000
	Хозяйственные расходы	12 791	11 124	16 611	20 724	16 477	7 057	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000
	Покупка оборудования	132 956	106 020	20 904	23 001	35 297	14 560
	Охрана
	Реклама	28 500	39 000	4 500	3 000	0	9 000	17 000	17 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000
	Связь
	Проценты по другим кредитам
	Налоги и пошлины	10 510	10 510	10 510	10 510	10 510	10 510	25 000	25 000	25 000	25 000	25 000	25 000	25 000	25 000
	Прочие расходы по деятельности	30 300	31 910	32 000	39 500	13 000	13 800	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000	40 000
	Итого постоянных расходов	1 900 731	2 056 986	2 093 542	2 018 180	2 202 514	2 228 243	2 214 000	3 864 000	2 137 000	3 237 000	3 337 000	3 337 000	3 707 000	3 807 000
	Итого Cash Flow от операций	283 994	606 009	680 564	632 809	526 956	795 781	336 000	-1 314 000	-137 000	863 000	713 000	663 000	93 000	293 000
	Деинвестиции
	Инвестиции в текущий бизнес
	Инвестиции в проект						1 441 384				1 800 000
	Итого Cash Flow инвестирования	0	0	0	0	0	-1 441 384	0	0	0	-1 800 000	0	0	0	0
	Поступление кредита/ов по Программе								3 300 000
	Поступление других кредитов
	Погашения кредита/ов по Программе									39 665	39 665	39 665	39 665	39 665	39 665
	Погашения других кредитов
	Вложения учредителей
	Изъятия учредителей	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000	300 000
	Итого Cash flow финансирования	-300 000	-300 000	-300 000	-300 000	-300 000	-300 000	-300 000	3 000 000	-339 665	-339 665	-339 665	-339 665	-339 665	-339 665
	Итого Cash Flow за месяц	-16 006	306 009	380 564	332 809	226 956	-945 603	36 000	1 686 000	-476 665	-1 276 665	373 335	323 335	-246 665	-46 665
	Денежные средства на конец месяца	10 092	316 101	696 665	1 029 474	1 256 430	310 827	346 827	2 032 827	1 556 162	279 497	652 832	976 167	729 502	682 837

Размещено на Allbest.ru