- высокие ставки по ипотечным кредитам.

сроки кредита по программам ипотечного кредитования ОАО «РОСТ БАНК» находятся в пределах 15-30 лет, максимальная сумма является не ограничительной, в основном, минимальный размер первоначального взноса составляет 10%, процентные ставки варьируются от 8,5% до 14% годовых.

- слабый продуктовый ряд.

Предложим варианты решения указанных проблем ипотечного кредитования в ОАО «РОСТ БАНК»:

Учитывая наработанный опыт Банка и очевидные перспективы ипотечного кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач:

- расширение ассортимента и разработка новых ипотечных продуктов;

- сокращение просроченных кредитов;

- более глубокое изучение рынка для выдвижения максимально конкурентоспособной продукции;

- активизация программ перекредитования заемщика;

- участие в областных и государственных программах по жилищному кредитованию;

- ориентация на современные тенденции ипотечного рынка;

- разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;

- развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов;

- внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;

- периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования ОАО «РОСТ БАНК» необходимо расширить ассортимент и разработать новые продукты ипотечного кредитования, так как предлагаемых всего три вида ипотечных кредитов, не могут охватить в полной мере потребности клиентов.

Расширение линейки ипотечных кредитов приведёт к росту спроса на них. Однако, рост спроса обострит проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, Банку можно рекомендовать следующее:

- более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);

- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.

Особое внимание Банку необходимо уделять по формированию целевого распределения ресурсной базы по срокам, до погашения. Банк может иметь возможность использовать привлекаемые средства с международных рынков в соответствии со своими потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований.

Применение гибкой продуктовой, процентной и тарифной политики позволит ОАО «РОСТ БАНК» избежать существенного сужения спредов по активно-пассивным операциям, связанного как с макроэкономическими тенденциями, так и с процессами удлинения сроков привлечения средств.

Необходимо реализовать ряд конкретных мероприятий по изменению и тарификации ипотечных кредитов ОАО «РОСТ БАНК»:

а) Изменение условий действующих кредитных продуктов:

- снижение средних процентных ставок по целевому кредитованию на приобретение недвижимого имущества на 0,1ч0,2% в течение 2014-2015гг.;

- увеличение срока кредитования до 35 лет;

- снижение требований к размеру минимального первоначального взноса до 250 тыс.руб.;

- снижение и оптимизация комиссионных сборов Банка (комиссии за рассмотрение кредитной заявки и выдачу кредита) до 10% в течение 2014-2015гг.;

- смягчение требований к объекту залога. Например, объектом залога могут стать также индивидуальный жилой дом (коттедж) с земельным участком, или таунхаус (квартира + земельный участок).

б) Необходимо провести оптимизацию досрочного погашения кредитов, путем уменьшения регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. Поскольку риск досрочного погашения кредитов перекладывается на инвесторов (покупателей ипотечных облигаций), то ставка досрочного погашения крайне важна для определения фактического срока портфеля и стоимости облигаций.

в) разработка новых кредитных продуктов и тарифных планов в течение 2014-2016гг.:

- «Строительство квартиры». Приобретение квартиры на этапе строительства в любом многоквартирном доме по выбору Клиента. При этом Банком будут предъявляться определенные требования к этим домам, а также к застройщикам объектов.

Общие условия кредитного продукта:

- Минимальный возраст заемщиков - 21 лет.

- Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита- не более 60 лет.

- Срок кредита от 5 до 15 лет.

- Минимальный размер кредита - 500тыс.руб.

- Максимальный размер кредита - 45млн.руб.

Размер минимального первоначального взноса за приобретаемое жилье: от 25% от стоимости квартиры.

Процентные ставки от 13,5 до 16% годовых.

- «Приобретение земельных участков для дачного хозяйства и индивидуального строительства». Данный продукт также имеет неплохой потенциал спроса, учитывая существующие темпы развития и диверсификации ипотечных кредитов.

Общие условия кредитного продукта:

- Минимальный возраст заемщиков - 21 лет.

- Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита- не более 60 лет.

- Срок кредита от 5 до 15 лет.

- Минимальный размер кредита - 300тыс.руб.

- Максимальный размер кредита - 15млн.руб.

Процентные ставки от 13 до 15% годовых.

- «Приобретение объектов коммерческой недвижимости».

Общие условия кредитного продукта:

- Минимальный возраст заемщиков - 25 лет.

- Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита - не более 60 лет.

- Срок кредита от 5 до 20 лет.

- Минимальный размер кредита - 500тыс.руб.

- Максимальный размер кредита - 55млн.руб.

Процентные ставки от 13 до 14% годовых.

г) Повышение качества ипотечного кредитного портфеля как основного индикатора его стоимости в течение 2014-2016гг. Для этого планируется реализовать следующие мероприятия:

- Повышение квалификации сотрудников, участвующих в реализации Программы путем проведения тренингов, семинаров, подготовки детальных методических материалов для использования в работе, проведение аттестаций сотрудников фронт-офиса;

- Внедрение системы мотивации сотрудников Банка, задействованных в реализации Программы, в которой будут регламентированы поощрения и взыскания по результатам продаж ипотечных кредитов, а также качества их выдачи и сопровождения;

- Автоматизация операций по ипотечному кредитованию для снижения фактора ошибок при подготовке кредитной документации, более точных расчетов суммы кредита, исходя из введенных в систему данных;

- Проведение более тщательного контроля за целевым использованием кредитных средств Клиентами.

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов, использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Рассмотрим более подробно новый кредитный продукт как «Строительство квартиры» в таблице 2.12.

Таблица 2.12 Общие условия кредитного продукта «Строительство квартиры» в ОАО «РОСТ БАНК»

Валюта	Рубли, доллары
Вид жилья	Квартиры на первичном рынке жилья
Готовность жилья	Строящееся
Минимальный размер кредита	500тыс.руб.
Максимальный размер кредита	45млн.руб.
Комиссия за рассмотрение заявки	500
Подтверждение дохода	Справка 2 НДФЛ или справка банка
Стаж работы на последнем месте	6 месяц(ев)
Стаж работы общий, лет	1.0
Минимальный возраст заемщиков	21 лет
Максимальный возраст заемщиков на момент погашения кредита	не более 60 лет
Срок кредита	от 5 до 15 лет
Комиссии при оформлении/выдаче кредита	Комиссия за перечисление средств на счет Заемщика по ипотечной программе 1% от суммы кредита единовременно, (НДС не взимается), но не менее 9 000 рублей РФ / 300 долларов США Выдача со счета наличных денежных средств 0,5% от суммы

Перечень предоставляемых документов:

Документы обязательные к предоставлению

1. Заявление-анкета на получение кредита (форма Банка)

2. Общегражданский паспорт (для граждан РФ)

3. Паспорт (нотариальный перевод) и виза / вид на жительство в РФ(для иностранных граждан)

4. Справка о доходах за последние 6 месяцев по форме №2-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)

5. Трудовая книжка Копия, заверенная работодателем (необходимо указать: дату заверения, должность, подпись, Ф.И.О., «копия верна», «работает в настоящее время»)

6. Резюме (краткая информация об образовании и трудовой деятельности - в свободной форме)

Документы, предоставляемые при наличии

1. Документы о семейном положении (свидетельство о заключении/расторжении брака, рождении детей, брачный договор

2. Документы об образовании (дипломы, профессиональные аттестаты, сертификаты, свидетельства)

3. Военный билет (для потенциального Заемщика/Созаемщика призывного возраста)

4. Водительское удостоверение

5. Трудовой контракт

6. При наличии дополнительных доходов от других организаций - трудовой контракт и справка о доходах за последние 12 месяцев по форме №3-НДФЛ (выдается в бухгалтерии организации-работодателя)

7. Документы, подтверждающие другие регулярные доходы (страховые выплаты, проценты по депозитам, сдача имущества в аренду и т.д.)

8. Документы, подтверждающие наличие в собственности дорогостоящего движимого и недвижимого имущества (квартира, дом, земельный участок, автомобиль, ценные бумаги, а также документы, подтверждающие остатки на банковских счетах и т.п.)

9. Документы по имеющимся и уже исполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения)

10. Документы по еще неисполненным долговым обязательствам (кредитные договоры, договоры займа, выписки по счетам, справки от кредиторов, подтверждающие регулярность исполнения имеющихся обязательств или факт полного их исполнения)

На основании предложенной программы ипотечного кредитования приведем пример расчета ежемесячных платежей для заёмщика.

Предположим, что семья состоит из двух человек. Срок кредита 10 лет. Стоимость квартиры составляет 3 500 000 рублей.

Первоначальный взнос по кредиту должен быть не менее 20% собственных средств заемщика. Заемщик внесет 900 000 рублей собственных средств и ему необходимо будет для покупки квартиры еще 2 600 000 рублей.

Погашение кредита в банке может осуществляться аннуитетными платежами. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя сумму основного долга и сумму начисленных процентов по кредиту. При расчете аннуитетными платежами общая сумма выплат по займу будет всегда выше, чем при расчете дифференцированными платежами, но зато аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты распределены равномерно на весь срок кредита. Большинство российских банков применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Кредит 2 600 000,00 руб. на 120 месяцев под 16% годовых. Аннуитетный платеж.

Размер ежемесячного платежа: 43 553,41 руб.

Общая сумма выплат: 5 226 409,38 руб.

Переплата за кредит: 2 626 409,38 руб. или 101,02% от суммы кредита.

Начало выплат: Март 2013

Окончание выплат: Февраль 2023

График платежей при аннуитетном способе представлен в Приложении 4.

Погашение кредита в банке может осуществляться дифференцированными платежами. При расчете дифференцированного платежа общая сумма основного долга делится на равные части пропорционально сроку кредитования. Ежемесячно в течение всего срока погашения кредита заемщик выплачивает банку часть основного долга плюс начисленные на его остаток проценты. Основной долг из месяца в месяц уменьшается. Поэтому при дифференцированных платежах основные расходы заемщик несет в начале кредитования, размеры ежемесячных платежей в этот период самые большие. Но постепенно с уменьшением остатка ссудной задолженности уменьшается и сумма начисленных процентов по кредиту. Выплаты по кредиту значительно сокращаются и становятся не такими обременительными для заемщика.

При расчете кредита дифференцированными платежами сумма переплаты по процентам будет ниже, чем при аннуитетных платежах. Сегодня практически все российские банки применяют в расчетах аннуитетную схему погашения кредита.

Кредит 2 600 000,00 руб. на 120 месяцев под 16% годовых. Дифференцированный платеж.

Размер ежемесячного платежа: от 21 955,56 до 56 333,33 руб.

Общая сумма выплат: 4 697 333,33 руб.

Переплата за кредит: 2 097 333,33 руб. или 80,67% от суммы кредита.

Начало выплат: Март 2013

Окончание выплат: Февраль 2023

График платежей при дифференцированном способе платежа представлен в Приложении 5.

Перечислим основные преимущества нового ипотечного продукта для ОАО «РОСТ БАНК»:

1. Потенциал ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование - это перспективное направление деятельности на ближайшие годы. Сегодня ипотека становится одним из самых популярных финансовых продуктов, предлагаемых банками населению.

2. Недвижимость как надёжный способ защиты интересов кредиторов. Недвижимость долговечна, её цена имеет тенденцию к увеличению в долгосрочной перспективе, у кредитора низки опасения невозврата долга. В случае же невозврата кредитор распоряжается объектом недвижимостью по своему усмотрению.

На случай непредвиденных обстоятельств, делающих невозможными дальнейшие выплаты по кредиту заёмщиком, сделки ипотечного кредитования, как правило, страхуются поручителями, несущими ответственность (в т.ч. финансовую) за этот кредит в случае неспособности его взявшего выплачивать деньги.

3. Диверсификация кредитного риска. Осуществляется за счёт большого и увеличивающегося в ближайшей перспективе количества заёмщиков.

4. Учёт основных рисков кредитора в процентной ставке по ипотечному кредиту. Процентная ставка по ипотечному кредиту устанавливается с учётом основных рисков кредитора и, таким образом, банки страхуются от ситуаций неопределённости и их негативных для себя последствий.

5. Кредитор получает значительную сумму переплаты от заёмщика (в % от стоимости объекта недвижимости). При существующих процентных ставках и сроках ипотечного кредитования кредитор получает от заёмщика большую сумму переплаты, которая зачастую достигает 100% и более от стоимости жилья.

Возможность получения прибыли от данного клиента за счёт продаж ему дополнительных банковских продуктов. Здесь имеются в виду сопровождение сделок, консультации, дополнительные услуги.

Однако, в контексте ипотечного жилищного кредитования кредитный риск означает неисполнение заемщиком своих обязательств по ипотечному кредиту. Более подробно этот риск можно описать следующим образом:

риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов по нему;

риск неполучения страхового возмещения;

риск невыполнения договорных обязательств;

риск досрочного погашения.

Таким образом, основную долю предлагаемых ОАО «РОСТ БАНК» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке - 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости- 1%.

ОАО «РОСТ БАНК» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «РОСТ БАНК» представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.



Выводы

Данная выпускная квалификационная работа посвящена изучению ипотечного кредитования на рынке банковских продуктов и услуг. В работе были определены теоретические аспекты ипотечного кредитования в России, изучена классификация кредитов и проанализирована законодательная база по данному вопросу.

1. Развитие ипотечного кредитования в России датируется XVIII веком и представляет собой залог недвижимости с целью получения ссуды, ипотечного кредита.

Ипотечное кредитование является существенным фактором экономического потенциала страны, поскольку развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на состоянии реального сектора экономики; с помощью ипотечного кредита реализуется программа жилищного строительства, достигается непрерывность производства в строительстве; с помощью ипотечного кредита в систему рыночных кредитных отношений вовлекаются множество предприятий и широкие массы населения; развитие системы ипотечного кредита на рыночной основе способно вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса; развитие ипотечного кредитования оказывает также положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис.

2. Основной особенностью ипотечного кредита является то, что заемщик может приобрести недвижимость, внеся только часть от ее стоимости (10-20%) в виде первоначального взноса. Остальную сумму выдает банк, при оформлении кредитного договора, срок которого может быть от полугода до 25 лет.

Самый большой «минус» в ипотечном кредитовании - это большие переплаты за приобретение недвижимости, помимо переплат по кредиту заемщик еще платит за страхование и оформление всех сделок.

3. Спад темпа роста экономики РФ осложняет оценку перспектив ипотечного кредитования в 2014 г. Тем не менее, в 2013 г. доступность жилья выросла - коэффициент доступности жилья (КДЖ) в 2013 г. снизился на 10%. Темп роста ипотечного кредитования превысил темп роста потребительского кредитования. Качество портфеля ИЖК улучшилось: просроченная задолженность по кредитам в рублях сократилась до 1%, а суммарная - до 1,5% от остаточной задолженности при уменьшении задолженности по дефолтным кредитам до 1,8%.

Со стартом в 2006 году приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" на территории Самарской области наблюдается ежегодный рост объёмов жилищного строительства, достигаемый также и за счет ввода объектов индивидуального жилищного строительства.

4.Жилищный фонд Самарской области по состоянию на 1 января 2014 года составляет 70,5 млн. кв. метров, в том числе 56,4 млн. кв. метров (80%) - в городской местности и 14,1 млн. кв. метров (20%) - в сельской местности.

Сохраняющееся на рынке жилья превышение спроса над предложением, а также отставание в уровне обеспеченности жильем от мировых стандартов неуклонно способствуют росту цен на жилье.

В Самарской области созданы основные условия для обеспечения спроса на ипотечное жилищное кредитование:

- учреждены Самарский областной Фонд жилья и ипотеки и Самарский областной фонд поддержки индивидуального жилищного строительства на селе;

- разработаны и приняты стандарты ипотечного жилищного кредитования;

- создана система привлечения долгосрочных финансовых ресурсов через механизм рефинансирования на вторичном рынке ипотечных кредитов;

- отработан механизм предоставления государственных гарантий Самарской области, обеспечивающих привлечение инвестиций в систему ипотечного жилищного кредитования;

- разработана и принята необходимая нормативная правовая база, регламентирующая вопросы в сфере ипотечного жилищного кредитования.

Доступность ипотечных жилищных кредитов для приобретения жилья на первичным рынке недвижимости по-прежнему ограничена. Ипотечное кредитование населения в данном сегменте банками и другими кредитными организациями осуществляется исключительно под приобретение жилья в проектах жилищного строительства, в финансировании которых они принимают участие.

Стоит отметить, что на сегодняшний день установились очень выгодные процентные ставки, которых, пожалуй, не было за всю историю ипотечного кредитования. Об изменениях ставок в сторону уменьшения или увеличения пока ничего не известно.

5. Основные проблемы, препятствующие реализации проектов жилищного строительства в Самарской области, связаны с отсутствием у муниципальных образований необходимых средств на обеспечение земельных участков коммунальной инфраструктурой, в том числе на разработку проектной документации, а также с ограниченностью мощностей существующих инженерных сетей и слишком обременительными для застройщиков условиями присоединения к системам коммунальной инфраструктуры. Поэтому в большинстве муниципальных образований Самарской области освоение территорий в целях жилищного строительства осуществляется медленными темпами или по очередям.

6. В работе были определены особенности, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере деятельности ОАО «РОСТ БАНК».

ОАО «РОСТ БАНК» - универсальный банк, предоставляющий все виды банковских услуг частным и корпоративным клиентам. Банк входит в число 100 крупнейших банков России по размеру активов и собственного капитала.

Основную долю предлагаемых ОАО «РОСТ БАНК» программ составляют ипотечные программы для покупки недвижимости на вторичном рынке - 48%, так как вторичный рынок для банков менее рискован. Меньше всего представлены программы кредитования коммерческой недвижимости- 1%.

ОАО «РОСТ БАНК» осуществляет эффективную кредитную политику с дальнейшей перспективой роста.

В целях совершенствования потребительских характеристик ипотечного кредитования ОАО «РОСТ БАНК» представляется целесообразным в ближайшей перспективе доработать и вывести на рынок новые кредитные продукты. В ценовых параметрах как существующего, так и новых кредитных продуктов рекомендуется придерживаться уровня процентных ставок минимум на 0,5 п.п. ниже среднерыночных.

Одно из приоритетных направлений деятельности банка - кредитование физических и юридических лиц. ОАО «РОСТ БАНК» активно развивает розничный бизнес, в том числе совершенствует линейку кредитных продуктов, предлагает конкурентные условия по привлечению средств частных клиентов во вклады.

В соответствии со Стратегией развития банка, принятой на трехлетний период ОАО «РОСТ БАНК» в ближайшие годы намерен продолжить дальнейшую диверсификацию активов путем приоритетного развития розничного направления и активизации работы с малым и средним бизнесом, расширить территориальное присутствие в регионах России.

В 2012 - 2013 гг. в ОАО «РОСТ БАНК» наблюдается активизация процессов кредитования, в частности, ипотечного кредита. Проанализировав систему ипотечного кредитования в ОАО «РОСТ БАНК», можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле.

В рамках данной темы были проанализированы основные направления и тенденции развития ипотечного портфеля ОАО «РОСТ БАНК», по результатам анализа были выявлены основные проблемы:

- высокие ставки по ипотечным кредитам;

- неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;

- слабый продуктовый ряд.

И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

- минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы, которое может быть осуществлено путем выпуска ипотечных облигаций;

- изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка;

- разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг.

Реализация предлагаемых мероприятий позволит Банку не просто претендовать на серьезную долю рынка ипотечного кредитования в РФ, но также увеличить стоимость активов (таким образом, увеличивая капитализацию Банка), использовать международный рынок капитала для привлечения долгосрочного финансирования, снизить стоимость ресурсов для ипотечного кредитования.

Важно совершенствование ипотечного кредитования не только на уровне самого банка, но и на уровне государства. При этом, политика государства, стимулирующая развитие ипотеки, должна быть нацелена на: создание особого режима налогообложения банковских доходов, получаемых от этой деятельности, расширение круга эмитентов ипотечных ценных бумаг, совершенствование требований по обязательным нормативам и резервированию.

7. Несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

В России, с ее постоянной жилищной проблемой, ипотека является единственным способом решения жилищного вопроса с привлечением средств населения. В завершении можно добавить, что востребованность ипотечного кредитования в России определяется двумя основными движущими мотивами. Первый - это то, что ни в одной стране мира жилищная проблема не была решена без использования ипотеки. Второй заключается в том, что повсеместное внедрение ипотеки позволит придать импульс экономике, а в дальнейшем будет способствовать решению проблемы привлечения инвестиций.



Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп.). СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2014.

2. Федеральный закон от 29 мая 1992г. №2872-1 (в ред.от 06.12.2011г.) Закон РФ «О залоге» СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2014.

3. Федеральный закон от 29.12.2006 N 256-ФЗ (ред. от 02.07.2013) "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей" СПС КонсультантПлюс. Версия Проф-2014.

4. Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебн. Пособие. - М.: МИИТ, 2013.- 244с.

5. Бадырханов А.М. Нормативно-правовое обеспечение ипотечного жилищного кредитования в России // Аудит и финансовый анализ. - 2010. - №5. С.5.

6. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Вузовский учебник, 2011. С.178.

7. Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России и за рубежом / С.А.Белозеров, А.А.Лупырь // Финансы. - 2011. - N 10. - С.65-68.

8. Буров В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке / В. С. Буров // Законодательство и экономика. - 2011. - № 12. - C. 55-57.

9. Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.

10. Горемыкин В.А. Экономика недвижимости: учебник. - 5-е изд., перераб. И доп. М.: Высшее образование, 2011. - 808с.

11. Грачев И.Д. Проблемы просроченных ипотечных кредитов // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.45-47.

12. Джафаров Ф.Ф. Финансовые риски при ипотечном кредитовании и механизмы управления ими // Аспирант и соискатель. - 2010. - N 3. - С.22-25.

13. Довдиенко И.В. Ипотека: Учебно-практическое пособие / Под ред. д.э.н., проф. В.З. Черняка. М.: Издательство РДЛ, 2012. 272с.

14. Долг - это серьезно // Спрос. - 2010. - N 11. - С.52-53. - (Денежка: финансовое приложение).

15. Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.

16. Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем // Национальные проекты. - 2012. - N 4. - С.40-41.

17. Козловская Э.А. Интегральная оценка уровня развития ипотечного жилищного кредитования в регионах Российской Федерации / Э.А.Козловская, А.Н.Савруков // Инновации. - 2013. - N 9. - С.39-45.

18. Коммерческая оценка инвестиций /под ред. Есипова В.Е. - СПб.: Питер, 2013.- 432с.

19. Коняхин Г.В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Соц.-гуман. знания. - 2010. - N 6. - С.139-151.

20. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник / Коробова Г.Г. М.: Экономистъ, 2012. 740с.

21. Крысин А.В. Рефинансирование ипотеки и развитие рынка ипотечных ценных бумаг // Нац. проекты. - 2011. - N 5. - С.35-37.

22. Куликов А.Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.24-31.

23. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. - 2012. - N 11. - С.3-12.

24. Куликов А.Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2013. - N 3. - С.9-15.

25. Куликов А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2014. - N 2. - С.3-13.

26. Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экон. стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учеб. пособие. М.: Банковский и биржевой центр, 2011. 425с.

28. Литвинова С.А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России // Микроэкономика. - 2013. - N 1. - С.193-195.

29. Логинов М.П. Теоретические аспекты системы ипотечного жилищного кредитования в условиях России // Финансы и кредит. - 2011. - №4(172). - С.30-34.

30. Лукина М. Рассрочка против ипотеки // Эксперт. - 2013. - N 12. - С.98-101.

31. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2010. - N 8. - С.47-50.

32. Матюхин Г.Г. Ипотека - от истории к современности // Банковское дело. - 2013. - №1. - С.10.

33. Мацнев О.В. Ипотека: региональный опыт кредитования жилищного строительства. Рязань: М-Пресс, 2011. - 149с.

34. Мелкумов Я.С. Инвестиции: Учеб.пособие. - М.: ИНФРА-М, 2013. - 254с.

35. Овчарова Л.Н. Стратегии ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. - 2011. - N 4. - С.112-139.

36. Осадченко И.В. особенности рефинансирования вторичного рынка ипотечного кредитования // Финансы и кредит, 2011. - №28. - 23.

37. Основы ипотечного кредитования. Н.Б. Косарева. - М.: Фонд «Институт экономики города»: ИНФРА-М, 2012. - 576с.

38. Панфилов А. Ипотечное кредитование в денежно-банковской системе: подходы к прогнозированию / А.Панфилов, А.Моисеев, О.Говтвань // Экономист. - 2013. - N 6. - С.72-79.

39. Пенкина С.В. Развитие российского рынка секьюритизации ипотечных кредитов / С.В.Пенкина, И.А.Пенкина // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 6. Экономика. - 2012. - N 4. - С.3-12.

40. Российская экономика в 2013 году. Тенденции и перспективы. Выпуск 33. Издательство Института Гайдара. - М.: 2014. С.187-206.

41. Савина А.А. О перспективах ипотеки в России // Адвокат. - 2012. - №1. - С.41.

42. Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.45-50.

43. Столбов М.И. Кризис на российском рынке ипотеки сквозь призму теории финансового акселератора // Пробл. прогнозирования. - 2011. - N 4. - С.66-77.

44. Тавасиев А.М. Ипотечная секьюритизация - уроки прошлого и перспективы / А.М.Тавасиев, К.А.Кучинский // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.16-23.

45. Файзуллин Т.Н. Коллективная секьюритизация как фактор развития ипотечного рынка // Деньги и кредит. - 2013. - N 11. - С.47-49.

46. Федорова Н.А. Взаимосвязь реальной и денежной сфер экономики (на примере рынка ипотеки в России) // Вестн. Моск. ун-та. Сер. 21. Управление (государство и общество). - 2012. - N 3. - С.70-80.

47. Фиошин А.В. К вопросу о совершенствовании правового регулирования ипотеки земельных участков // Юрист. - 2012. - № 3. - C. 14-17.

48. Чередникова А.О. Оценка эффективности системы ипотечного кредитования / А.О.Чередникова, М.П.Романова // Микроэкономика. - 2012. - N 3. - С.135-139.

49. Языков А.Д. Ипотечное страхование как инструмент снижения кредитных рисков / А.Д.Языков, А.В.Камышев, А.А.Цыганов // Деньги и кредит. - 2014. - N 3. - С.35-41.

50. Янин В.С. Ипотечное жилищное кредитование в России. 2012 год - абсолютный рекорд. Что дальше? // Деньги и кредит. - 2013. - N 9. - С.48-51.



Приложение

Варианты решения проблем ипотечного кредитования в ОАО «РОСТ БАНК»

Проблема	Решение
Несвоевременное погашение ипотечного кредита, рост задолженности по просроченным кредитам	Сокращение просроченных кредитов
Существующие высокие риски по ипотечным кредитам	Разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков
Высокие ставки по ипотечным кредитам	Минимизация ставок за счет организации дешевого целевого фондирования Программы
Неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов	Изменение основных условий кредитования и модификация продуктового ряда в соответствии с практикой лидеров рынка
Слабый продуктовый ряд	Разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг
Проведение расчетов между покупателями и продавцом квартиры только после завершения государственной регистрации сделки	Внедрение системы лояльности к ответственным клиентам
Продукты и услуги недостаточно конкурентоспособны	Расширение ассортимента и разработка новых ипотечных продуктов
Выход на рынок крупных конкурентов	Разработать наиболее эффективную стратегию, направленную на смягчение внешних угроз на рынке путем диверсификации, т.е. освоения новых рынков, интеграции, прежде всего с конкурентами для ослабления угроз с их стороны

График платежей при аннуитетном способе

№	Дата платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Март 2014	2 591 113,26	8 886,74	34 666,67	43 553,41
2	Апрель 2014	2 582 108,02	9 005,23	34 548,18	43 553,41
3	Май 2014	2 572 982,72	9 125,30	34 428,11	43 553,41
4	Июнь 2014	2 563 735,74	9 246,98	34 306,44	43 553,41
5	Июль 2014	2 554 365,47	9 370,27	34 183,14	43 553,41
6	Август 2014	2 544 870,27	9 495,21	34 058,21	43 553,41
7	Сентябрь 2014	2 535 248,46	9 621,81	33 931,60	43 553,41
8	Октябрь 2014	2 525 498,36	9 750,10	33 803,31	43 553,41
9	Ноябрь 2014	2 515 618,26	9 880,10	33 673,31	43 553,41
10	Декабрь 2014	2 505 606,43	10 011,83	33 541,58	43 553,41
11	Январь 2015	2 495 461,10	10 145,33	33 408,09	43 553,41
12	Февраль 2015	2 485 180,50	10 280,60	33 272,81	43 553,41
13	Март 2015	2 474 762,83	10 417,67	33 135,74	43 553,41
14	Апрель 2015	2 464 206,26	10 556,57	32 996,84	43 553,41
15	Май 2015	2 453 508,93	10 697,33	32 856,08	43 553,41
16	Июнь 2015	2 442 668,97	10 839,96	32 713,45	43 553,41
17	Июль 2015	2 431 684,48	10 984,49	32 568,92	43 553,41
18	Август 2015	2 420 553,53	11 130,95	32 422,46	43 553,41
19	Сентябрь 2015	2 409 274,16	11 279,36	32 274,05	43 553,41
20	Октябрь 2015	2 397 844,41	11 429,76	32 123,66	43 553,41
21	Ноябрь 2015	2 386 262,25	11 582,15	31 971,26	43 553,41
22	Декабрь 2015	2 374 525,67	11 736,58	31 816,83	43 553,41
23	Январь 2016	2 362 632,60	11 893,07	31 660,34	43 553,41
24	Февраль 2016	2 350 580,96	12 051,64	31 501,77	43 553,41
25	Март 2016	2 338 368,63	12 212,33	31 341,08	43 553,41
26	Апрель 2016	2 325 993,46	12 375,16	31 178,25	43 553,41
27	Май 2016	2 313 453,30	12 540,17	31 013,25	43 553,41
28	Июнь 2016	2 300 745,93	12 707,37	30 846,04	43 553,41
29	Июль 2016	2 287 869,13	12 876,80	30 676,61	43 553,41
30	Август 2016	2 274 820,64	13 048,49	30 504,92	43 553,41
31	Сентябрь 2016	2 261 598,17	13 222,47	30 330,94	43 553,41
32	Октябрь 2016	2 248 199,40	13 398,77	30 154,64	43 553,41
33	Ноябрь 2016	2 234 621,98	13 577,42	29 975,99	43 553,41
34	Декабрь 2016	2 220 863,53	13 758,45	29 794,96	43 553,41
35	Январь 2017	2 206 921,63	13 941,90	29 611,51	43 553,41
36	Февраль 2017	2 192 793,84	14 127,79	29 425,62	43 553,41
37	Март 2017	2 178 477,68	14 316,16	29 237,25	43 553,41
38	Апрель 2017	2 163 970,64	14 507,04	29 046,37	43 553,41
39	Май 2017	2 149 270,17	14 700,47	28 852,94	43 553,41
40	Июнь 2017	2 134 373,70	14 896,48	28 656,94	43 553,41
41	Июль 2017	2 119 278,60	15 095,10	28 458,32	43 553,41
42	Август 2017	2 103 982,24	15 296,36	28 257,05	43 553,41
43	Сентябрь 2017	2 088 481,92	15 500,32	28 053,10	43 553,41
44	Октябрь 2017	2 072 774,94	15 706,99	27 846,43	43 553,41
45	Ноябрь 2017	2 056 858,52	15 916,41	27 637,00	43 553,41
46	Декабрь 2017	2 040 729,89	16 128,63	27 424,78	43 553,41
47	Январь 2018	2 024 386,21	16 343,68	27 209,73	43 553,41
48	Февраль 2018	2 007 824,62	16 561,60	26 991,82	43 553,41
49	Март 2018	1 991 042,20	16 782,42	26 770,99	43 553,41

График платежей при дифференцированном способе платежа

№	Дата платежа	Остаток долга после выплаты	Погашение основного долга	Начисленные проценты	Сумма платежа
1	Март 2014	2 578 333,33	21 666,67	34 666,67	56 333,33
2	Апрель 2014	2 556 666,67	21 666,67	34 377,78	56 044,44
3	Май 2014	2 535 000,00	21 666,67	34 088,89	55 755,56
4	Июнь 2014	2 513 333,33	21 666,67	33 800,00	55 466,67
5	Июль 2014	2 491 666,67	21 666,67	33 511,11	55 177,78
6	Август 2014	2 470 000,00	21 666,67	33 222,22	54 888,89
7	Сентябрь 2014	2 448 333,33	21 666,67	32 933,33	54 600,00
8	Октябрь 2014	2 426 666,67	21 666,67	32 644,44	54 311,11
9	Ноябрь 2014	2 405 000,00	21 666,67	32 355,56	54 022,22
10	Декабрь 2014	2 383 333,33	21 666,67	32 066,67	53 733,33
11	Январь 2015	2 361 666,67	21 666,67	31 777,78	53 444,44
12	Февраль 2015	2 340 000,00	21 666,67	31 488,89	53 155,56
13	Март 2015	2 318 333,33	21 666,67	31 200,00	52 866,67
14	Апрель 2015	2 296 666,67	21 666,67	30 911,11	52 577,78
15	Май 2015	2 275 000,00	21 666,67	30 622,22	52 288,89
16	Июнь 2015	2 253 333,33	21 666,67	30 333,33	52 000,00
17	Июль 2015	2 231 666,67	21 666,67	30 044,44	51 711,11
18	Август 2015	2 210 000,00	21 666,67	29 755,56	51 422,22
19	Сентябрь 2015	2 188 333,33	21 666,67	29 466,67	51 133,33
20	Октябрь 2015	2 166 666,67	21 666,67	29 177,78	50 844,44
21	Ноябрь 2015	2 145 000,00	21 666,67	28 888,89	50 555,56
22	Декабрь 2015	2 123 333,33	21 666,67	28 600,00	50 266,67
23	Январь 2016	2 101 666,67	21 666,67	28 311,11	49 977,78
24	Февраль 2016	2 080 000,00	21 666,67	28 022,22	49 688,89
25	Март 2016	2 058 333,33	21 666,67	27 733,33	49 400,00
26	Апрель 2016	2 036 666,67	21 666,67	27 444,44	49 111,11
27	Май 2016	2 015 000,00	21 666,67	27 155,56	48 822,22
28	Июнь 2016	1 993 333,33	21 666,67	26 866,67	48 533,33
29	Июль 2016	1 971 666,67	21 666,67	26 577,78	48 244,44
30	Август 2016	1 950 000,00	21 666,67	26 288,89	47 955,56
31	Сентябрь 2016	1 928 333,33	21 666,67	26 000,00	47 666,67
32	Октябрь 2016	1 906 666,67	21 666,67	25 711,11	47 377,78
33	Ноябрь 2016	1 885 000,00	21 666,67	25 422,22	47 088,89
34	Декабрь 2016	1 863 333,33	21 666,67	25 133,33	46 800,00
35	Январь 2017	1 841 666,67	21 666,67	24 844,44	46 511,11
36	Февраль 2017	1 820 000,00	21 666,67	24 555,56	46 222,22
37	Март 2017	1 798 333,33	21 666,67	24 266,67	45 933,33
38	Апрель 2017	1 776 666,67	21 666,67	23 977,78	45 644,44
39	Май 2017	1 755 000,00	21 666,67	23 688,89	45 355,56
40	Июнь 2017	1 733 333,33	21 666,67	23 400,00	45 066,67
41	Июль 2017	1 711 666,67	21 666,67	23 111,11	44 777,78
42	Август 2017	1 690 000,00	21 666,67	22 822,22	44 488,89
43	Сентябрь 2017	1 668 333,33	21 666,67	22 533,33	44 200,00
44	Октябрь 2017	1 646 666,67	21 666,67	22 244,44	43 911,11
45	Ноябрь 2017	1 625 000,00	21 666,67	21 955,56	43 622,22
46	Декабрь 2017	1 603 333,33	21 666,67	21 666,67	43 333,33
47	Январь 2018	1 581 666,67	21 666,67	21 377,78	43 044,44
48	Февраль 2018	1 560 000,00	21 666,67	21 088,89	42 755,56
49	Март 2018	1 538 333,33	21 666,67	20 800,00	42 466,67
50	Апрель 2018	1 516 666,67	21 666,67	20 511,11	42 177,78
51	Май 2018	1 495 000,00	21 666,67	20 222,22	41 888,89
52	Июнь 2018	1 473 333,33	21 666,67	19 933,33	41 600,00

Размещено на Allbest.ru