Глобалізаційні процеси на страховому ринку

Размещено на http://www.Allbest.ru/

Київський національний університет імені Тараса Шевченка

Економічний факультет

Кафедра страхування та ризик-менеджменту

Напрям підготовки 6.030508 «Фінанси і кредит»

КУРСОВА РОБОТА

Тема:

Глобалізаційні процеси на страховому ринку

Виконала: студентка 4 курсу

Лозіцька Вікторія Віталіївна

Науковий керівник к.е.н.,

асистент Олійник Анна Ігорівна

Київ - 2016 р.

ЗМІСТ

Вступ

Розділ 1. Теоретичні основи розвитку страхового ринку

1.1 Загальна характеристика ринку страхування

1.2 Стан страхового ринку в контексті глобалізації

1.3 Нормативно-правове регулювання функціонування страхового ринку України

Розділ 2. Аналіз стану і розвитку страхового ринку України

2.1 Статистичний аналіз страхового ринку України

2.2 Аналіз діяльності страхової компанії «Уніка»

2.3 Вплив фінансової глобалізації на страхування в Україні

Розділ 3. Інтеграція страхового ринку України у світовий страховий простір

Висновки

Список використаних джерел

ВСТУП

У сучасній світовій економіці ринок страхових послуг виконує надзвичайно важливу роль. Через даний ринок відбувається перерозподіл ризиків і грошових потоків, що забезпечують фінансування страхових подій у глобальному середовищі, створюються умови для підвищення рівня соціального захисту населення, залучення страхового капіталу для інвестування як національних економік, так і в міжнародному масштабі. У результаті світовий ринок страхових послуг сприяє інтеграції національних економік у систему світового господарства й активізує процеси глобалізації.

Однієї з найбільш вагомих та впливових на ринок страхування тенденцій безумовно є глобалізація, як процес, що приводить до того, що економічна активність страхових компаній долає національні й географічні кордони. Фінансовий капітал стає найбільш глобалізованим економічним ресурсом, коли темпи його руху значно перевищують динаміку світового виробництва і торгівлі. На сучасному етапі для світового страхового ринку характерними є процеси глобалізації, інтеграції та консолідації. Участь кожної країни в таких процесах є результатом тривалого історичного розвитку національної економіки та світового господарства. Глобалізаційні процеси, що відбуваються у світі не обминають стороною і Україну, проявляючись у діяльності її фінансового ринку, в цілому, і страхового ринку, зокрема.

Глобалізація ринку страхових послуг відбувається в умовах: загострення конкуренції між найкрупнішими транснаціональними страховиками; появи нових видів страхування і перестрахування; злиття страхового, банківського і фінансового капіталів; початку процесу формування всеохоплюючого і ефективного міжнародного страхового законодавства; адаптації національних ринків до нового режиму міжнародної торгівлі страховими послугами.

Актуальності питанню формування українського ринку страхування додає те, що його побудова відбувається в умовах глобалізації світового страхового ринку. Під впливом змін у світовій економіці відбувається ліквідування законодавчих і економічних перепон між національними страховими господарствами, що являє собою процес глобалізації світового страхового ринку. Головною тенденцією процесу глобалізації є формування глобального страхового простору, що охоплює усі без винятку національні системи страхування. У країнах з розвиненою економікою через страховий ринок концентруються грошові кошти, достатні не тільки для відшкодування збитків, завданих окремим домогосподарствам чи суб'єктам господарювання, а й для захисту від наслідків техногенних та природних катастроф, вирішення загальнодержавних завдань.

Об'єктом дослідження курсової роботи виступає страховий ринок. Предмет дослідження - глобалізаційні процеси на страховому ринку України.

Мета роботи - розкрити особливості розвитку страхового ринку та вплив на нього глобалізаційних процесів. Поставлена мета передбачає виконання наступних завдань:

- надати загальну характеристика ринку страхування;

- дослідити стан страхового ринку в контексті глобалізації;

-визначити нормативно-правове регулювання функціонування страхового ринку України;

- провести статистичний аналіз страхового ринку України;

- проаналізувати вплив фінансової глобалізації на страхування в Україні;

- провести аналіз діяльності страхових компаній;

- дослідити проблеми та перспективи процесу інтеграції страхового ринку України у світовий страховий простір.

Серед наукових праць, в яких досліджуються теоретичні основи фінансової глобалізації і, зокрема, - глобалізації у сфері страхових послуг слід відзначити роботи таких зарубіжних і вітчизняних вчених як Дж. Батлер, Дж. Більхопт, Д. Бланд, К. Бурроу, Л. Гератеволь, В. Гейльман, Дж. Діксон, Г. Леві, А. Манес, Р. Мер, Р. Меркін, А. Монті, Дж. Оріні, Х.Скіпер, Д. Фарні, Д. Хемптон, В. Шахов, Р. Юлдашєв, О.М. Залєтов, Я. Овсянникова, О.В. Тригуб.

Розділ 1. Теоретичні основи розвитку страхового ринку

1.1 Загальна характеристика ринку страхування

Забезпечення процесу купівлі-продажу страхових послуг потребує формування страхового ринку, який розглядається як певне суспільне середовище щодо формування попиту та пропозиції на страховий захист, як форми взаємозв'язку суб'єктами страхових правовідносин.

Інтерпретація поняття страхового ринку досить широко представлена у навчальній та науковій літературі. Так, професор С.С. Осадець страховий ринок визначає як сферу економічних відносин, у процесі яких формується попит і пропозиція на страхові послуги та здійснюється акт їх купівлі-продажу [9].

Професор В.Д. Базилевич вбачає в страховому ринку частину фінансового ринку, де об'єктом купівлі-продажу виступає страховий захист, формується попит і пропозиція на нього [1].

Виходячи з вищенаведених трактувань можна констатувати про те, що страховий ринок являє сукупність соціально-економічних відносин з приводу купівлі-продажу страхових послуг, які органічно поєднують інтереси страховиків та страхувальників. Об'єктивною необхідністю формування страхового ринку є всезростаючий попит на страховий захист, за допомогою якого здійснюється диверсифікація майнових та особистих ризиків як у просторі, так і в часі.

Ефективне функціонування ринку страхових послуг неможливе без дотримання певних законів та принципів свого розвитку. Основоположними законами розвитку ринку страхових послуг слід вважати:

- закон попиту та пропозиції;

- закон вартості;

- закон конкуренції.

Закон попиту та пропозиції формує якісне наповнення ринку страхових послуг. З'являються одні та зникають інші страхові послуги у відповідності до потреб страхувальників. Даний закон виступає рушійною силою розвитку страхового ринку, оскільки саме під впливом попиту та позиції на страхові послуги можна досягти необхідного компромісу інтересів між усіма учасниками страхового процесу.

Закон вартості діє через механізм ціноутворення на страхові послуги. Дотримання названого закону має сприяти збалансуванню соціально-економічних інтересів суб'єктів страхового ринку. Для страхувальників ціна страхової послуги має бути адекватною тим ризикам, які передаються на страхування. У той же час для страховика оплата за страхові послуги має забезпечувати необхідний рівень платоспроможності та ліквідності страхової компанії.

Закон конкуренції сприяє підвищенню якості страхових послуг, стимулює розширення меж страхового ринку, розвитку його інфраструктури, забезпечує постійну необхідність до пошуку нових видів страхових послуг, розроблених на інноваційній основі.

До ключових принципів функціонування ринку страхових послуг належать:

- верховенство права - надання страхових послуг має здійснюватись у відповідності до Конституції України, Цивільного Кодексу, Законів України, Указів та розпоряджень Президента, Постанов уряду, актів галузевих міністерств та відомств (положення, інструкції, регламенти, правила, статути) локальні нормативні акти;

- надійність і гарантія страхового захисту - система надання страхових послуг страховими компаніями має бути регламентована та забезпечена відповідними гарантіями щодо виконання своїх обов'язків страховиком у разі настання страхового випадку;

- свобода вибору для страхувальників умов надання страхових послуг, форм і об'єктів страхового захисту - в умовах лібералізації національної економіки, широкого вибору форм та видів страхового захисту мають бути створені сприятливі умови (доступність інформації щодо діяльності страхових компаній) для потенційних страхувальників в отриманні страхових послуг;

- стабільність - забезпечення привабливого та ефективного ринку страхових послуг шляхом створення державою зрозумілих та дієздатних механізмів і правил його функціонування;

- демонополізація ринку страхових послуг - з метою посилення конкуренції між страховими компаніями та розширення спектру надання страхових послуг на страховому ринку, держава має не допускати монопольного становища тих чи інших страхових компаній.

Отже, страховий ринок -- це особлива соціально-економічна структура, певна сфера грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу є страховий захист, формуються пропозиція і попит на нього. Страховий ринок можна розглядати також як форму організації грошових відносин з формування та розподілу страхового фонду для забезпечення страхового захисту суспільства, як сукупність страхових організацій (страховиків), які беруть участь у наданні відповідних послуг.

1.2 Стан страхового ринку в контексті глобалізації

Об'єктивною реальністю кінця ХХ - початку ХХІ століття стала глобалізація світової економіки, що не оминуло і систему страхових відносин [3]. Глобальна економічна інтеграція є найважливішим чинником, який сприяє входженню країн у світове економічне співтовариство та багато в чому визначає подальший розвиток внутрішнього ринку країни. В повній мірі це стосується напрямів та умов гармонізованого розвитку вітчизняного страхового ринку [5].

Згідно з найбільш поширеною думкою, глобалізація - це складний, об'єктивний та багатовимірний процес, який супроводжується посиленням взаємозв'язків та взаємозалежностей між національними економіками в різних сферах діяльності та характеризується поступовим формуванням економічної системи світу [4]. На мою думку, глобалізаційні процеси є об'єктивним явищем. Їх диктує сьогодення: значний технологічний прогрес, зокрема новітні інформаційні технології. Дані процеси невідворотні в усіх сферах господарювання. І страховий ринок не є винятком [8].

Глобалізація страхового ринку відбувається в умовах: - загострення конкуренції між найбільшими транснаціональними страховиками; - появи нових видів страхування і перестрахування; - злиття страхового, банківського і фінансового капіталів; - початку процесу формування всеохоплюючого і ефективного міжнародного страхового законодавства; - адаптації національних ринків до нового режиму міжнародної торгівлі страховими послугами [9]. Глобалізація світового страхового ринку представляє собою процес усунення законодавчих та економічних бар'єрів між національними страховими ринками, що відбувається під впливом змін у світовій економіці та завершується формуванням глобального страхового простору. Зміни останніх років, що відбулися на страховому ринку, найбільшою мірою визначають розвиток світового страхового ринку та виражають процеси консолідації, глобалізації та інтеграції [10].

Страховий ринок України перебуває сьогодні під тиском процесів глобалізації і міжнародної інтеграції. При цьому постає проблема, пов'язана з забезпеченням фінансової і економічної стійкості страхових компаній і забезпеченням конкурентоспроможності на одному рівні із зарубіжними компаніями. Вирішення даної проблеми на сьогодні є досить актуальним особливо в умовах виходу зі світової фінансово-економічної кризи, яка торкнулась не тільки України, а й всіх інших держав [6].

Одним із основних показників розвитку страхового ринку будь-якої країни є зібрані страхові премії в розрахунку на одного громадянина. Цей показник дає можливість побачити, яке місце займає страхування в економіці країни. Дослідження показали, що лідером за цим показником є Швейцарія (5484,7 дол. США). Це свідчить про високий рівень розвитку страхового ринку страхування в цій країні, що не дивно, адже Швейцарія є однією із найбільш стабільних країн світу.

Далі йдуть Великобританія (4967,5 дол. США), США (3864,7 дол. США) і Японія (3734,5 дол. США) - ці країни мають дуже високий показник страхових премій на одного громадянина. Середньосвітовий рівень цього показника становить лише 615 дол. Це наочно демонструє різницю в розвитку страхового ринку між розвиненими країнами та рештою світу [5].

В процесі глобалізації українського страхового ринку, головним завданням уряду є залучення іноземних страховиків шляхом здійснення цілого комплексу заходів (перш за все спрямованих на підвищення платоспроможного попиту). В результаті присутність іноземних компаній на національному ринку сприяє зростанню конкуренції, яка неминуче відбудеться з появою іноземних технологій і капіталу, і може привести до поглинання національних страхових компаній [2]. Розглянемо переваги та недоліки присутності іноземного капіталу на страховому ринку України (табл. 1.1).

Таблиця 1.1

Сильні та слабкі сторони присутності іноземного капіталу на національному страховому ринку

№	Сильні сторони	№	Слабкі сторони
1.	Поліпшення якості обслуговування у сфері страхування	1.	Зниження можливостей розвитку страхової справи національними страховиками
2.	Поява нових страхових, інформаційних технологій і інновацій	2.	Можливість домінування іноземних страховиків на внутрішньому ринку
3.	Акумуляція національних заощаджень. Оптимізація розподілу ризиків, включаючи міжнародне перестрахування	3.	Необхідність збереження національного контролю над страховою системою (з урахуванням інтересів національної безпеки)
4.	Приплив нового іноземного капіталу	4.	Можливість відтоку капіталу в результаті діяльності іноземних страховиків
№	Переваги	№	Загрози
1.	Наявність потенціалу для розвитку накопичувальних видів и страхування життя за участю іноземного капіталу	1.	Можливість втрати національного страхового ринку

Джерело: складено автором на основі [2]

Прихід іноземних страховиків на внутрішній ринок супроводжується розвитком страхового ринку шляхом надання якісних послуг клієнту, пропонування нових страхових продуктів та використання досвіду зарубіжних країн у сфері управління страховою діяльністю та здійснення нагляду на ринках [4].

В умовах посилення глобальної фінансової інтеграції змінюються й потреби клієнтів як страхових компаній, банківських установ, так і фінансових інститутів небанківського типу: відбувається їх динамічне зростання, ускладнення, перехід на якісно новий рівень їх задоволення. Це зумовлює посилення глобальної портфельної диверсифікації фінансових установ, виникнення нових комплексних фінансових продуктів, поліпшує фінансування платіжних дисбалансів, підвищує рівень якості обслуговування клієнтів, дає поштовх до створення потужної спільної клієнтської бази [1].

Наслідки впливу глобалізації світового ринку страхових послуг на національні страхові системи:

Позитивні:

- залучення іноземних інвестицій у розвиток страхової інфраструктури,

- підвищення капіталізації та ємності національної страхової галузі за рахунок коштів іноземних інвесторів,

- використання передових страхових технологій і "ноу-хау",

- розширення структури і підвищення якості страхових послуг.

Негативні:

- втрата національного контролю над страховими резервами та інвестиційними коштами при домінуючій іноземній участі на страховому ринку чи в його окремих сегментах,

- обмеження можливості держави з використання механізмів активної соціальної політики в галузі пенсійного та медичного страхування,

- супроводження експансії крупних іноземних страховиків, ціновим демпінгом та ін. [9].

Під впливом глобалізації розширюється лібералізація соціально-політичної сфери, удосконалюються ринкові відносини в економіці, трансформується виробництво і ринок робочої сили, здійснюється технологічне оновлення в засобах масової інформації.

Такі явища не оминають Україну. Головне завдання полягає в тому, щоб своєчасно виявити зміни та виробити рішення, які дозволять використати переваги глобалізації світової економіки. Але необхідно зробити виважені кроки у напрямку глобалізації економічних відносин [7].

Таким чином, глобалізаційні процеси вимагають від країн, зокрема України: вдосконалювати державне регулювання страхової діяльності; поліпшувати якість обслуговування, використовуючи новітні технології; розширювати асортимент страхових послуг, що зумовлено новими видами ризиків (інформаційних ризиків, ризиків, пов'язаних з іноземними інвестиціями, з будівництвом об'єктів за кордоном тощо); збільшувати обсяги статутних фондів страхових компаній, що сприяє фінансовій стійкості, платоспроможності та конкурентоспроможності; підвищувати витрати на проведення експертизи, оцінки об'єкта страхування згідно з західними стандартами.

1.3 Нормативно-правове регулювання функціонування страхового ринку України

За останні роки на страховому ринку України відбулися стрімкі структурні зміни, що зумовили високий рівень розвитку й потребували постійного вдосконалення нормативно-правового регулювання державної сфери. Державне регулювання страхової діяльності являє собою систему заходів і методів, здійснюваних на правовій основі з метою визначення рамок і правил функціонування страхового ринку й діяльності страхових компаній на ньому [7, с. 14].

Держава здійснює свою регулюючу функцію у сфері страхування шляхом прийняття законодавчих актів, які регулюють страхування, запровадження в інтересах суспільства й окремих категорій його громадян обов'язкового страхування, проведення спеціальної податкової політики, установлення пільг страховим компаніям для стимулювання такого роду діяльності, а також створення особливого правового механізму, який би забезпечував нагляд за функціонуванням страхових компаній.

Законом України «Про страхування» регулюються такі правові відносини [15]:

1) визначення порядку державної реєстрації страховиків (ст.2), об'єднань страховиків (ст.12), товариств взаємного страхування (ст.13), страхових брокерів (ст.14) та фонду страхових гарантій (ст.32);

2) встановлення основних вимог щодо правил страхування (ст.16);

3) валютне регулювання виплат страхових сум (відшкодувань) (ст.18);

4) встановлення кваліфікаційних вимог до аварійних комісарів (ст.24);

5) визначення випадків, коли страховики не несуть відповідальності за розголошення відомостей, пов'язаних із страховим випадком (ст.24);

6) встановлення загальних умов для відмов страховиками у виплаті страхових сум (відшкодувань) (ст.25);

7) встановлення основних вимог до визнання договору страхування недійсним (ст.28);

8) визначення порядку ліцензування страхової діяльності (ст.39);

9) визначення порядку реорганізації страховика (злиття, приєднання, поділ, виділення, перетворення) (ст.43);

10) встановлення порядку вирішення спорів, пов'язаних із страхуванням (ст.45).

Державний нагляд за страховою діяльністю здійснюється з метою дотримання вимог законодавства України про страхування, ефективного розвитку страхових послуг, запобігання неплатоспроможності страховиків та захисту інтересів страхувальників і здійснюється Міністерством фінансів України та його органами на місцях, що діють відповідно до положення, затвердженого Кабінетом Міністрів України.

Функції Кабінету Міністрів України щодо правового регулювання страхової діяльності:

1) визначає форми типового договору страхування, порядок проведення і особливі умови ліцензування обов'язкових видів страхування (ст.5);

2) встановлює максимальні розміри страхових тарифів або методику їх розрахунків та мінімальні розміри страхових сум при здійсненні обов'язкового страхування (ст.9);

3) визначає порядок визначення фактичного та нормативного запасу платоспроможності і страхового гарантійного фонду страховиків (ст.29);

4) визначає окремий перелік резервів по медичному страхуванню і страхуванню цивільної відповідальності операторів за ядерну шкоду, а також порядок їх формування і облік (ст.30);

5) встановлює перелік страхових резервів та порядок їх розрахунків (ст.30);

6) визначає порядок використання резервів із страхування життя для довгострокового кредитування житлового будівництва, в т.ч. індивідуальних забудовників (ст.30);

7) затверджує положення про Міністерство фінансів України та його органи на місцях (ст.35).

Основними функціями Міністерства фінансів України є:

1) ведення єдиного державного реєстру страховиків (перестраховиків) (ст.36);

2) видача ліцензій на проведення страхової діяльності (ст.36);

3) контроль за платоспроможністю страховиків щодо виконання їх страхових зобов'язань перед страхувальниками (ст.36);

4) встановлення правил формування, розміщення та обліку страхових резервів (ст.36);

5) розробка нормативних і методичних документів з питань страхової діяльності, що віднесена цим Законом до компетенції Міністерства фінансів України (ст.36);

6) узагальнення практики страхової діяльності, розробка і подання у встановленому порядку пропозицій щодо розвитку і вдосконалення законодавства України про страхову діяльність (ст.36);

7) участь у здійсненні заходів щодо підвищення кваліфікації кадрів для страхової діяльності (ст.36);

8) встановлення вимог до кваліфікації осіб, які можуть займатись актуальними розрахунками (ст.39);

9) затверджує правила добровільного страхування (ст.15);

10) затверджує положення про централізовані страхові резервні фонди страховиків (ст.29);

11) встановлює методику формування резервів із страхування життя, обсяги страхових зобов'язань залежно від видів договорів страхування життя, а також мінімальні терміни дії договорів страхування життя (ст.29);

12) встановлює щоквартальну (річну) форму звітних даних страховиків за наслідками страхової діяльності (ст.33);

13) встановлює форму та порядок річного балансу страховика для публікації його у засобах масової інформації (ст.34);

14) встановлює особливий порядок забезпечення правонаступництва щодо укладених договорів страхування у випадках реорганізації страховика (ст.43);

15) виключення страховика з Єдиного державного реєстру страховиків (перестраховиків) у випадках, передбачених ст.43 Закону України “Про страхування” (ст.43).

Отже, щоб страховий ринок функціонував стабільно, а страховики були спроможні виконувати свої зобов'язання перед страхувальниками, а також, щоб була належна керованість та гарантованість страхового підприємництва, недостатньо вдосконалювати лише законодавство, що регулює страховий ринок. Необхідно розробляти та впроваджувати систему кодексів: торговельний, цивільний, господарський, податковий; належить послідовно вдосконалювати фінансове і банківське законодавство.

Необхідним є створення сукупності законодавчих актів, які б охоплювали усі сектори ринкової економіки, сприяли упорядкуванню взаємовідносин між суб'єктами ринку на всіх фазах процесу відтворення.

Нацкомфінпослуг здійснює державне регулювання ринків фінансових послуг у межах, визначених законодавством.

Нацкомфінпослуг у своїй діяльності керується Конституцією та законами України, актами та дорученнями Президента України, актами Кабінету Міністрів України, іншими актами законодавства.

Основними завданнями Нацкомфінпослуг є:

1) формування та забезпечення реалізації політики державного регулювання у сфері ринків фінансових послуг (крім ринку банківських послуг і ринків цінних паперів та похідних цінних паперів);

2) розроблення і реалізація стратегії розвитку ринків фінансових послуг та вирішення системних питань їх функціонування;

3) забезпечення розроблення та координації єдиної державної політики щодо функціонування накопичувальної системи пенсійного страхування;

4) здійснення в межах своїх повноважень державного регулювання та нагляду за наданням фінансових послуг і дотриманням законодавства у відповідній сфері;

5) захист прав споживачів фінансових послуг шляхом застосування у межах своїх повноважень заходів впливу з метою запобігання і припинення порушень законодавства на ринку фінансових послуг;

6) узагальнення практики застосування законодавства України з питань фінансових послуг і ринків та розроблення пропозицій щодо їх вдосконалення;

7) розроблення і затвердження обов'язкових до виконання нормативно-правових актів з питань, що належать до її компетенції;

8) координація діяльності з іншими державними органами;

9) запровадження міжнародно визнаних правил розвитку ринків фінансових послуг.

Нацкомфінпослуг у межах своїх повноважень на основі та на виконання Конституції та законів України, актів і доручень Президента України, актів Кабінету Міністрів України видає розпорядження, організовує і контролює їх виконання.

Рішення Нацкомфінпослуг, прийняті в межах її повноважень, є обов'язковими для виконання центральними органами виконавчої влади, їх територіальними органами та місцевими державними адміністраціями, органами влади Автономної Республіки Крим, органами місцевого самоврядування, підприємствами, установами та організаціями всіх форм власності і громадянами.

Для розгляду наукових рекомендацій та інших пропозицій щодо виконання основних завдань за рішенням Нацкомфінпослуг може утворюватися Консультаційно-експертна рада, яка є постійно діючим на громадських засадах дорадчим органом, що бере участь в обговоренні проектів актів, які розробляються та/або розглядаються Нацкомфінпослуг. Склад Консультаційно-експертної ради та положення про неї затверджуються Нацкомфінпослуг.

Для координації заходів, пов'язаних із проведенням консультацій з громадськістю та моніторингу врахування громадської думки, при Нацкомфінпослуг може утворюватися консультативно-дорадчий орган - громадська рада, яка діє на підставі положення, що затверджується Нацкомфінпослуг.

ринок страхування україна глобалізація

Розділ 2. Аналіз стану і розвитку страхового ринку України

2.1 Статистичний аналіз страхового ринку України

Кінцевий результат будь-якого комплексного дослідження, в тому числі страхового ринку та його продукту, значною мірою залежить від якості, повноти та вчасності отримання первинного матеріалу. А це може бути досягнуто тільки при науково організованій роботі зі збирання необхідних масових даних. Після цього увесь отриманий матеріал підлягає зведенню та згрупуванню за різними ознаками, що дозволяє привести його у відповідність до поставлених завдань та мети дослідження, готуючи основу для подальшого аналізу статистичної інформації.

Вивчення стану та розвитку страхової галузі здійснюється за допомогою системи показників страхування, що наведено на рис. 2.1.

Рис. 2.1 Система показників страхування. Джерело: розроблено автором [5]

У період з 2010 р. по 2013 р. обсяг чистих страхових премій зростав у середньому щорічно на 2741, 2 млн. грн. Однак у 2014 р. картина знову кардинально змінюється. На жаль, вітчизняний страховий ринок, як й інші галузі економіки, через важку економічну та політичну ситуацію за 9 місяців 2014 р. обвалився практично на 20%. Втрата страхового ринку Криму, падіння активності у Донецькому та Луганському регіонах, а ці регіони раніше стабільно давали 15-18% у загальному обсязі страхових премій, призвело до зниження обсягу валових та чистих страхових премій за січень-вересень 2014 р. порівняно з аналогічним періодом 2013 р. відповідно на 20% та 15,9%, було «відрізано» великий сегмент споживачів страхових послуг від страхових компаній [16].

За січень-вересень 2014 р. кількість страхових компаній скоротилась на 18, однак для країни з чисельністю населення близько 43 млн. [15] це дуже велика кількість страховиків. Близько 200 страхових компаній зараз знаходяться у замороженому стані, сукупно на них припадає менше 1% ринку [16]. У зв'язку з цим постає ряд питань: з якою метою, кому корисна їх присутність на ринку та чому держава нічого не робить для закриття таких страховиків? Їх діяльність, а точніше бездіяльність, у кінцевому результаті погіршують загальну картину світовими показниками, є сегмент страхування життя, найбільша сума валових премій була отримана страховиками з видів страхування, інших, ніж страхування життя, 15581,5 млн. грн. або 91,2% від загальної суми [16].

Однак, оцінка діяльності окремих страховиків показує, що, незважаючи на всі складні умови, ряд страхових компаній України стабільно показують динамічні показники, в тому числі за кількістю укладених договорів та надходженню страхових премій. У більшості випадків це пов'язано з правильно обраною стратегією розвитку, привабливістю страхових продуктів та впровадженням інноваційних рішень.

Так, за підсумками 9 місяців 2014 р., на ринку ризикового страхування (іншому, ніж страхування життя) серед страхових компаній, які входять в лістинг Insurance ТOP, чисті страхові премії склали близько 7,1 млрд. грн., що на 83 млн. грн. або на 1,2% більше аналогічного періоду минулого періоду. При цьому на ТОП10 прийшлось 68% обсягу приросту чистих страхових премій. Крім того, ще 30 страхових компаній показали позитивні результати [1].

Практично основним джерелом офіційної інформації щодо ринку страхових послуг слугує макроекономічна статистика, яка оприлюднюється на сайтах Нацфінпослуг та Ліги страхових організацій України. Однак, це дуже обмежена інформація, яка не дозволяє здійснити повний аналіз навіть тих основних показників, які представлені на рис. 2.1, та виявити негативний вплив окремих показників, встановити коефіцієнт концентрації, побудувати систему взаємозалежних індексів, яка відображає структурну зміну явищ.

Крім того, Нацфінпослуг структурує ринок, виходячи із законодавчо унормованої класифікації страхових послуг, яка представлена на рис. 2.2.

Рис. 2.2 Класифікація страхування за різними ознаками. Джерело: розроблено автором [6]

За такою класифікацією важко не тільки предметно проаналізувати структуру вітчизняного ринку, а також й порівнювати її зі структурою ринків інших країн. З цього переліку ознак лише третя позиція є такою, що дозволяє порівнювати показники страхової галузі різних країн, оскільки загальновизнаним підходом щодо класифікації страхових послуг і формування на цій основі статистики світового ринку страхування є використання такої класифікаційної ознаки, як сфера діяльності страховиків (життя і загальне). Усі інші ознаки, за якими проводиться кваліфікація страхування в Україні, країни Європейського Союзу не використовують, вони проводять більш детальну класифікацію страхування.

Також офіційна інформація, яка знаходиться на сайті Нацфінпослуг щодо «продуктової» структури ринку, є методологічно недосконалою. У підсумку ця інформація щодо структури ринку є не тільки надто загальною, але ще й непридатною для предметного аналізу. Крім того, за такою укрупненою офіційною статистикою неможливо простежити розвиток окремих сегментів ринку.

Ринок страхових послуг є другим за рівнем капіталізації серед інших небанківських фінансових ринків. Загальна кількість страхових компаній станом на 30.06.2016 становила 343, у тому числі СК "life"¹ - 45 компаній, СК "non-life" - 298 компаній, (станом на 30.06.2015 - 374 компанії, у тому числі СК "life" - 52 компанії, СК "non-life" - 322 компанії). Кількість страхових компаній має тенденцію до зменшення, так станом на 30.06.2016 порівняно з аналогічною датою 2015 року, кількість компаній зменшилася на 31 СК.

У порівнянні з І півріччям 2015 року на 2 861,5 млн. грн. (21,3%) збільшився обсяг надходжень валових страхових премій, обсяг чистих страхових премій² збільшився на 2 150,8 млн. грн. (19,9%). Збільшення валових страхових премій відбулося майже по всім видам страхування, а саме: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, "Зелена картка") (збільшення валових страхових платежів на 753,6 млн. грн. (20,5%)); страхування життя (збільшення валових страхових платежів на 374,8 млн. грн. (39,9%); страхування вантажів та багажу (збільшення валових страхових платежів на 275,3 млн. грн. (18,4%); страхування майна (збільшення валових страхових платежів на 265,7 млн. грн. (16,2%); страхування відповідальності перед третіми особами (збільшення валових страхових платежів на 227,3 млн. грн. (40,8%); медичне страхування (збільшення валових страхових платежів на 147,6 млн. грн. (14,9%); страхування кредитів (збільшення валових страхових платежів на 145,7 млн. грн. (64,5%); страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (збільшення валових страхових платежів на 143,4 млн. грн. (15,0%); страхування від нещасних випадків (збільшення валових страхових платежів на 135,7 млн. грн. (54,6%); страхування медичних витрат (збільшення валових страхових платежів на 135,7 млн. грн. (66,5%).

Питома вага чистих страхових премій у валових страхових преміях за І півріччя 2016 року становила 79,5%, що на 0,9 в.п. менше в порівнянні з І півріччям 2015 року.

Протягом аналізованого періоду зменшилась кількість договорів на 9 534,0 тис. одиниць (або на 10,3%), при цьому на 33 970,7 тис. одиниць (або на 74,6%) зменшилась кількість договорів з добровільного страхування, в тому числі: кількість укладених договорів страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ зменшилась на 13 247,6 тис. одиниць (або на 92,4%); кількість укладених договорів страхування майна зменшилась на 12 925,3 тис. одиниць (або на 89,9%); кількість укладених договорів страхування від нещасних випадків зменшилась на 5 334,3 тис. одиниць (або на 63,4%).

Кількість договорів з обов'язкового страхування зросла на 24 321,6 тис. одиниць (або на 52,5%) за рахунок зростання договорів страхування від нещасних випадків на транспорті на 24 407,0 тис. одиниць (або на 57,9%).

Обсягваловихстраховихвиплат/відшкодуванняупорівнянніз І півріччям 2015 року збільшився на 899,3 млн. грн. (29,4%), обсяг чистих страхових виплат збільшився на 786,4 млн. грн. (26,3%). Зростання обсягів валових страхових виплат у І півріччі 2015 року мало місце у більшості основних системоутворюючих видах страхування [5].

Найбільше збільшення валових страхових виплат відбулося з таких видів страхування: страхування кредитів (збільшення валових страхових виплат на 331,2 млн. грн. (734,4%)), страхування фінансових ризиків (збільшення валових страхових виплат на 328,0 млн. грн. (167,5%)), автострахування (збільшення валових страхових виплат на 250,7 млн. грн. (16,2%)). Водночас, зменшилися валові страхові виплати зі страхування майна на 87,6 млн. грн. (58,7%) та страхування життя на 84,4 млн. грн. (29,9%).

Рівні валових та чистих страхових виплат у порівнянні з аналогічним періодом 2015 року збільшилися на 1,5 в.п. та становили 24,2% та 29,1% відповідно.

Високий рівень валових та чистих страхових виплат спостерігається з медичного страхування - 56,5% та 57,3%, за видами добровільного особистого страхування - 40,7% та 42,5%, з обов'язкового страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів - 36,5%.

Операції вихідного перестрахування у І півріччі 2016 року збільшилися з 3 828,9 млн. грн. до 5 729,8 млн. грн. за рахунок збільшення на 710,7 млн. грн. перестрахування в середині країни та збільшення на 1 190,2 млн. грн. операцій з перестрахування із страховиками-нерезидентами.

Страхові резерви станом на 30.06.2016 зросли на 17,2% у порівнянні з аналогічною датою 2015 року, при цьому технічні резерви - на 16,1%, а резерви зі страхування життя - на 18,9%.

У порівнянні з аналогічною датою 2015 року зменшились такі показники, як загальні активи страховиків на 8 836,6 млн. грн. (13,9%); активи, визначені ст.31 Закону України «Про страхування» для представлення коштів страхових резервів - 3 718,7 млн. грн. (9,9%) та обсяг сплачених статутних капіталів - 2 008,8 млн. грн. (13,8%).

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка представлені в таблиці 2.1.

Таблиця 2.1

Основні показники діяльності страхового ринку та його динаміка

	І півріччя 2015	І півріччя 2016	Темпи приросту
			І півріччя 2016/
			І півріччя 2015
			млн. грн.	%
Кількість договорів страхування, укладених протягом звітного періоду, тис. одиниць
Кількість договорів, крім договорів з обов'язкового страхування від нещасних випадків на транспорті, у тому числі:	50 316,6	16 375,6	-	-67,5
- зі страхувальниками - фізичними особами	48 935,8	14 978,6	-	-69,4
Кількість договорів з обов'язкового особистого страхування від нещасних випадків на транспорті	42 183,9	66 590,9	-	57,9
Страхова діяльність, млн. грн.
Валові страхові премії	13 465,5	16 327,0	2 861,5	21,3
Валові страхові виплати	3 055,2	3 954,5	899,3	29,4
Рівень валових виплат, %	22,7	24,2	-	-
Чисті страхові премії	10 831,2	12 982,0	2 150,8	19,9
Чисті страхові виплати	2 985,4	3 771,8	786,4	26,3
Рівень чистих виплат, %	27,6	29,1	-	-
Перестрахування, млн. грн.
Сплачено на перестрахування, у тому числі:	3 828,9	5 729,8	1 900,9	49,6
- перестраховикам-резидентам	2 634,3	3 345,0	710,7	27,0
- перестраховикам-нерезидентам	1 194,6	2 384,8	1 190,2	99,6
Виплати, компенсовані перестраховиками, у тому числі:	519,7	494,4	-25,3	-4,9
- перестраховиками-резидентами	69,8	182,7	112,9	161,7
- перестраховиками-нерезидентами	449,9	311,7	-138,2	-30,7
Отримані страхові премії від перестрахувальників-нерезидентів	21,0	20,2	-0,8	-3,8
Виплати, компенсовані перестрахувальникам-нерезидентам	0,5	8,1	7,6	1520,0
Страхові резерви, млн грн.
Обсяг сформованих страхових резервів	16 246,5	19 036,8	2 790,3	17,2
- технічні резерви	10 235,4	11 888,1	1 652,7	16,1
- резерви зі страхування життя	6 011,1	7 148,7	1 137,6	18,9
Активи страховиків та статутний капітал, млн. грн.
Загальні активи страховиків (згідно з формою
1 (П(С)БО 2))	63 558,8	54 722,2	-8 836,6	-13,9
Активи, визначені ст. 31 Закону України «Про страхування» для представлення коштів страхових резервів
	37 460,9	33 742,2	-3 718,7	-9,9
Обсяг сплачених статутних капіталів	14 543,6	12 534,8	-2 008,8	-13,8

Джерело: розроблено автором [16]

Кількість страхових компаній (СК) станом на 30.06.2016 становила 343, з яких 45 СК зі страхування життя (СК "Life") та 298 СК, що здійснювали види страхування, інші, ніж страхування життя (СК "non-Life"). За І півріччя 2016 року в порівнянні з аналогічним періодом 2015 року кількість страхових компаній зменшилась на 31 СК.

Таблиця 2.2

Кількість страхових компаній

Кількість страхових компаній	Станом на 31.12.2014	Станом на 31.12.2015	Станом на 30.06.2015	Станом на 30.06.2016
Загальна кількість	382	361	374	343
в т.ч. СК "non-Life"	325	312	322	298
в т.ч. CК "Life"	57	49	52	45

Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за І півріччя 2016 року, становили 16 327,0 млн. грн., з них [16]:

6 060,9 млн. грн. (37,1%) - що надійшли від фізичних осіб;

10 266,1 млн. грн. (62,9%) - що надійшли від юридичних осіб.

За І півріччя 2015 року загальна (валова) сума страхових премій, отриманих страховиками, становила 13 465,5 млн. грн., з них [16]:

4 593,0 млн. грн. (34,1%) - що надійшли від фізичних осіб;

8 872,5 млн. грн. (65,9%) - що надійшли від юридичних осіб.

За І півріччя 2016 року сума отриманих страховиками валових премій з видів страхування, інших, ніж страхування життя становила 15 012,3 млн. грн. (або 91,9% від загальної суми страхових премій), а зі страхування життя - 1 314,7 млн. грн. (або 8,1% від загальної суми страхових премій) [16].

Чисті страхові премії за І півріччя 2016 року становили 12 982,0 млн. грн., що становить 79,5% від валових страхових премій. Чисті страхові премії за І півріччя 2015 року становили 10 831,2 млн. грн., або 80,4% від валових страхових премій.

Обсяги валових страхових премій за І півріччя 2016 року збільшилися порівняно з І півріччям 2015 року на 21,3%, чисті страхові премії збільшилися на 19,9%.

Отже, незважаючи на значну кількість компаній, фактично на страховому ринку основну частку валових страхових премій - 97,3% - акумулюють 100 СК "non-Life" (33,6% всіх СК "non-Life") та 99,3% - 20 СК "Life" (44,4% всіх СК "Life").

По ринку страхування життя Індекс Герфіндаля - Гіршмана (ННІ) склав 1 037,30 (у І півріччі 2015 року - 1 002,00), по ринку ризикових видів страхування становив 309,79 (у І півріччі 2015 року - 207,85).

В цілому по страховому ринку індекс Герфіндаля - Гіршмана склав 268,63 (у І півріччі 2015 року - 184,73).

Дані свідчать, що в І півріччі 2016 року на ринку видів страхування інших, ніж страхування життя, мав місце значний рівень конкуренції (ННІ в 3 рази менше 1000), в той час як на ринку страхування життя наявна помірна монополізація.

Рис. 2.3 Структура чистих страхових премій за видами страхування станом на 30.06.2016 (млн. грн.)

Приріст чистих страхових премій у І півріччі 2016 року (+19,9%) відбувся по більшості видів страхування, зокрема за рахунок суттєвого збільшення надходжень платежів з автострахування (+19,8%), страхування життя (+39,7%), страхування кредитів (+134,0%), страхування відповідальності перед третіми особами (+39,6%), страхування від нещасних випадків (+84,9%), медичного страхування (+16,4%), страхування майна (+11,7%), страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ (+17,8%). Водночас, спад чистих страхових премій спостерігався зі страхування вантажів та багажу (-13,3%) та страхування фінансових ризиків (-10,1%).

У структурі страхових премій за мінусом частки страхових премій, сплачених перестраховикам-резидентам, за видами страхування станом на 30.06.2016 найбільша питома вага належить таким видам страхування, як: автострахування (КАСКО, ОСЦПВ, «Зелена картка») - 4 142,6 млн. грн. (або 31,9%) (станом на 30.06.2015 даний показник становив 3 459,3 млн. грн. (або 31,9%)); страхування життя - 1 312,8 млн. грн. (або 10,1%) (станом на 30.06.2015 - 939,9 млн. грн. (або 8,7%)); страхування майна 1 275,1 млн. грн. (9,8%) (станом на 30.06.2015 даний показник становив 1 141,2 млн. грн. (або 10,5%)); медичне страхування (безперервне страхування здоров'я) - 1 120,2 млн. грн. (або 8,6%) (станом на 30.06.2015 - 962,0 млн. грн. (або 8,9%)); страхування фінансових ризиків - 877,1 млн. грн. (або 6,8%) (станом на 30.06.2015 - 975,2 млн. грн. (або 9,0%)); страхування від вогневих ризиків та ризиків стихійних явищ - 800,5 млн. грн. (або 6,2%) (станом на 30.06.2015 - 679,6 млн. грн. (або 6,3%)); страхування вантажів та багажу - 694,7 млн. грн. (або 5,4%) (станом на 30.06.2015 - 801,3 млн. грн. (або 7,4%)); страхування відповідальності перед третіми особами - 586,2 млн. грн. (або 4,5%) (станом на 30.06.2015 - 420,0 млн. грн. (або 3,9%)) [16].

Загалом, неоднозначна ситуація відбувалася на страховому ринку за досліджуваний період. Приріст чистих страхових премій відбувся по більшості видів страхування, обсяги валових страхових премій збільшилися. Але зменшились такі показники, як загальні активи страховиків, активи, визначені для представлення коштів страхових.

Отже, провівши дослідження, ми приходимо до висновку, що перерозподіл у структурі чистих страхових премій станом на 30.06.2016 порівняно з аналогічним періодом 2015 року відбувся на користь таких видів страхування, як: страхування життя (з 8,7% до 10,1%), страхування кредитів (з 1,4% до 2,8%), страхування від нещасних випадків (з 1,8% до 2,7%), страхування відповідальності перед третіми особами (з 3,9% до 4,5%). При цьому, у структурі чистих страхових премій відбулося зменшення з наступних видів страхування: страхування фінансових ризиків (з 9,0% до 6,8%), страхування вантажів та багажу (з 7,4% до 5,4%).

2.2 Аналіз діяльності страхової компанії «Уніка»

Для забезпечення якісного статистичного аналізу і співставлення вітчизняного ринку страхових послуг з іншими країнами, і в першу чергу з країнами Європейського Союзу, пропонується перейти на єдину європейську класифікацію страхування, для чого потрібно буде внести зміни до законодавства.

Більш детально зупинимося на аналізі страхових премій, отриманих страховою компанією «Уніка» (табл. 2.3), яка за даним показником вийшла на перше місце серед страховиків - членів Ліги страхових організацій України, що беруть участь у межах проекту «Відкрите страхування».

Таблиця 2.3

Динаміка та структура страхових премій, отриманих страховою компанією «Уніка», за основними напрямами страхування

Форми та галузі страхування	За 9 місяців 2013 р.	За 9 місяців 2014 р.	Зміна
	у сумі, тис. грн.	питома вага, %	у сумі, тис. грн.	питома вага, %	у сумі, тис. грн.	у %
1. Добровільне	334862,5	79,2	419434,0	78,0	84571,5	25,3
1.1 Особисте (крім страхування життя)	66312,1	15,7	111901,6	20,8	45589,5	68,8
1.2 Майнове	262298,8	62,0	299526,1	55,7	37227,3	14,2
1.3 Відповідальності	6251,6	1,5	8006,3	1,5	1754,7	28,1
2. Недержавне обов'язкове	88031,8	20,8	118248,0	22,0	30216,2	34,3
Всього	422894,3	100,0	537682,0	100,0	114787,7	27,1

Джерело: розроблено автором [16]

За січень-вересень 2014 р. страхова компанія «Уніка» отримала у цілому страхових премій більше порівняно з аналогічним періодом 2013 р. на 114787,7 тис. грн. або на 27,1%, при цьому були покращені результати за всіма напрямами, однак спостерігалися структурні зміни, а саме: найбільше зростання відбулося за особистим страхуванням. За даною галуззю обсяг надходжень зріс на 68,8%, хоча найбільша частина надходжень складає за майновим страхуванням, де приріст складає всього лише 14,2%.

Проведемо більш детальний факторний аналіз, що дозволив би встановити як вплинула на розмір премій зміна таких показників: кількість укладених договорів, середній розмір страхових сум та розмір страхових тарифів. Однак, я зіткнулася з неможливістю це зробити за відсутності офіційної інформації за даними показниками.

Наступний макроекономічний показник - розмір валових та чистих страхових виплат у цілому по Україні за 9 місяців 2014 р. не значно, але зріс порівняно з аналогічним періодом 2013 р. відповідно на 1,2% та 0,9%. А за страховою компанією «Уніка» відбулося зростання даного показника у цілому на 24,1%, при цьому відбувалося зростання виплат за всіма галузями та формами страхування.

Однак далеко не всі страховики могли вчасно та у повному обсязі виконувати свої обов'язки перед страхувальниками, оскільки стали жертвою фінансового стану банківської системи. Значна частина страхових резервів страхових компаній розміщуються на депозитах у банках, але всі засоби юридичних осіб не підлягають під будь-які гарантії.

Тому, внаслідок неплатоспроможності окремих банків, виникла заборгованість перед страховиками у розмірі понад 72,3 млн. грн. [9], що відобразилося на неможливості проводити виплати страхувальникам. Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг, до основних макроекономічних показників страхового ринку також відносить рівень страхових виплат.

Він визначається відношенням страхових виплат до страхових премій та відображає реальну роль страховика на ринку. Однак у теорії страхової статистики та наукових працях вчених дуже мало відводиться уваги аналізу рівня страхових виплат. Тому, на мій погляд, слід більш детально здійснити оцінку даного показника. Для початку здійснимо аналіз зміни рівня чистих страхових виплат у цілому по страховому ринку України. Рівень чистих виплат у цілому по країні за останні роки дуже низький. Для порівняння, у розвинених країнах даний показник за деякими видами страхування в окремі періоди досягає 80%.

Досягнення підвищення рівня виплат за рахунок тільки зниження надходжень страхових премій суперечить будь-якій логіці, а якщо таке й відбувається, то лише тільки нетривалий час, оскільки зниження розміру страхових премій негативно впливає на формування страхових резервів, які забезпечують майбутні виплати, та різні інші показники фінансової діяльності страховиків.

Тому зростання рівня страхових виплат повинно відбуватися при оптимальному співвідношенні змін страхових премій та страхових виплат. Також була проведена оцінка рівня виплат страхової компанії «Уніка», рівень виплат у даного страховика значно вищий, ніж у цілому по Україні, за січень-вересень 2014 р. він склав 42,9%, при цьому рівень страхових виплат коливається від 11,9% за страхуванням відповідальності до 67,7% за добровільним особистим страхуванням (крім страхування життя).

Розбіжність значень показника рівня страхових виплат конкретної компанії та в цілому країни ще раз підтверджує той факт, що значна кількість дрібних страхових компаній, які по суті не займаються страхуванням, знаходяться на ринку з метою «відмивання» грошей, а їх «діяльність» значно погіршує основні макроекономічні показники страхового ринку України.

Тому одне з завдань держави - посилити державний контроль за діяльністю страховиків з метою очищення вітчизняного страхового ринку від окремих страхових компаній. У результаті досліджень було встановлено, що при проведенні комплексного статистичного аналізу страхового ринку та його продукту виникає ряд складностей.

2.3 Вплив фінансової глобалізації на страхування в Україні

Наприкінці ХХ ст. у світі став актуальним термін “фінансова глобалізація”. Під фінансовою економічною глобалізацією розуміють сукупність транснаціональних потоків товарів, послуг, капіталів, технологій, інформації, робочої сили, інвестицій і т. ін.

Страховий ринок України виник із проголошенням незалежності країни і водночас відчув на собі всю жорсткість і безкомпромісність міжнародної страхової системи. Входження цього сектора національної економіки у світове господарство є актуальним і водночас проблематичним, оскільки воно зумовлене великою кількістю об'єктивних і суб'єктивних факторів. Найбільша проблема -- формування його за відсутності історичних коренів та відірваності української страхової системи радянського періоду від світових страхових ринків.

Поки що рано говорити про завершення формування страхового ринку України, оскільки процес його формування супроводжувався кризовими явищами, що виявилися на етапі ринкової трансформації економіки України. Ситуація, що склалася у страховій галузі в Україні, визначається двома групами факторів -- тими, що гальмують розвиток страхової справи, і тими, що стимулюють її розвиток. Завдання державних органів на цьому етапі -- виявити всі фактори, які стимулюють розвиток страхового ринку, реалізувати їхній потенціал та послабити вплив факторів, що гальмують цей процес.

До факторів, що уповільнюють розвиток страхового ринку, відносимо: відсутність чіткої ціленаправленої державної політики у сфері розвитку страхування; фінансово-економічна нестабільність у країні; недосконалість страхового законодавства; низька страхова культура населення; слабкість податкових стимулів; відсутність надійних схем інвестування.