Размещено на http://www.allbest.ru/

Курсовая работа

№59 « дисциплина «Деньги, кредит, банки.»

«Экономика» профиль «Финансы и Кредит»

«Банковские пластиковые карты: перспективы и проблемы применения в России»



Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы применения банковских пластиковых карт

1.1 Понятие и сущность банковских пластиковых карт

1.2 Классификация банковских пластиковых карт

1.3 Механизм расчетов с банковскими пластиковыми картами

Глава 2. Анализ современного состояния российского рынка банковских карт

2.1 Современное состояние российского рынка банковских карт

2.2 Основные проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России

Заключение

Список источников

Приложение



Введение

Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50х годов. Пионером этого начинания можно считать платежную систему ".

Актуальность исследования рынка банковских пластиковых карт объясняется наличием многих проблем в данной сфере. Так, например, интенсивный рост количества банковских карт у населения спровоцировал увеличение случаев мошенничества на рынке безналичных расчетов. В связи с этим исследование различных способов защиты банковских карт является крайне актуальным в современном мире.

В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить клиентов, приняв пластиковую карточку, как средство оплаты.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов -- все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота -- создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов, с помощью банковских карт.

Банковские карты позволят сократить объем наличного денежного обращения, снизить расходы, связанные с осуществлением кассовых операций, хранением и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

В связи с этим целью работы является: анализ банковских пластиковых карт, их видов, перспективы и проблемы применения в России.

Для достижения цели были поставлены следующие задачи:

дать общую характеристику банковских пластиковых карт;

провести анализ современного состояния банковских пластиковых карт в России;

проанализировать пути совершенствования использования банковских карт.

Предметом исследования являются безналичные расчеты в банковской сфере.

Объектом исследования - банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России.

Методы исследования - структурный анализ.

Исследуемой проблемой занимались такие ученые как: М. Д. Ауриемма, О.С. Рудакова, Н.Е.Еремина и др.

Курсовая работа состоит из введения, основной части, заключения и списка используемой литературы.

Основная часть состоит из трех глав.

Объем курсовой работы - 50 страниц печатного текста.



Глава 1. Теоретические основы применения банковских пластиковых карт

1.1 История развития пластиковых платежных средств

История денег уходит в глубину веков, в те времена, когда человечество отказалось от прямого обмена товара на товар. Вся дальнейшая эволюция от экзотических ракушек к редкостным веществам, а затем к драгоценным металлам была поиском оптимального мерила человеческому труду, исключающего появление инфляции. В конце этого пути стояли бумажные деньги, эмиссия которых регулировалась сначала царским казначейством, а в последствии государственным банком, т.е. организацией, основной функцией которой было регулирование монетарного хозяйства страны [3,14].

Банковская пластиковая карточка - универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги [8,14].

Теоретически бумажные деньги имеют много недостатков, но основной причиной появления безналичных форм платежей явился тот факт, что деньги легко изымаясь из обращения, теряют способность генерировать доходы. Зато банковский чек, гарантирующий покупательскую способность коммерсанта, оставлял банку возможность доходного использования этих средств до момента оплаты по счету продавца. Поэтому рынок оптовой торговли, а затем и расчеты между организациями были давно переведены на безналичные формы оплаты, дающие возможность максимального использования денег.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. Иными словами, в Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. Именно в 1969 году было подписано первое соглашение такого рода с компанией “[9,14].

Клаб”. В 1974 году на нашем рынке появилась “Америкэн Экспресс”, в 1975 году -- «Виза» (тогда еще “БэнкАмерикард) и “Еврокард”, в 1976 году -- японская “ДжейСиБи Интернэшнл”. С советской стороны все эти соглашения подписывались ВАО “Интурист”, которое и организовывало расчеты по пластиковым карточкам в валютных магазинах “Березка” и гостиницах. За исключением “Аэрофлота”, “Интурист” был единственной организацией, предлагающей услуги торговым предприятиям в этой сфере. “Интурист” не занимался выпуском карточек, а торговые расчеты от имени “Интуриста” осуществлялись Внешторгбанком/Внешэкономбанком СССР[10,114]. банковский пластиковый карта рынок

В конце 1987 года, в соответствии с новым законодательством, Госкоминтурист основал хозрасчетное внешнеторговое объединение “Интурсервис” с целью дальнейшего увеличения поступлений иностранной валюты, в том числе и от платежей по кредитным карточкам. “Эквайпинг” торговых предприятий по карточкам «VISA» осуществлялся “Интурсервисом” в качестве агента “Би'С Виза Кард Сервисиз”, Франкфурт, и по карточкам “ Europay ” -- в качестве агента “Еврокард Интернэшнл”. Оборот по кредитным карточкам в 1987 году составил 30 млн. долларов, а к концу 1994 года возрос до 600 млн. долларов (включая AmEx).

В январе 1988 года “Виза Интернэшнл” избрала А/О “Интурист” своим членом, обладающим основными правами, и признала “Интурсервис” управляющим агентом. В ответ “Европей” избрал Внешэкономбанк своим членом, обладающим основными правами. Хотя Внешэкономбанк делал попытки выйти на рынок, услуги по “эквайрингу” продолжали осуществляться через “Интурсервис”. В ноябре 1988 года “Интурсервис” начал использовать свое право члена «Виза» по прямому заключению контрактов с торговыми предприятиями, при поддержке Окобанка и компании “Кардтек”, Лондон. Окобанк и “Кардтек” позднее основали компанию “Инпасс” специально для оказания услуг в этой области [8,105].

В июле 1988 года “Интурист” и Внешэкономбанк объявили о начале реализации программ по выпуску карточек «VISA» и “Europay” соответственно. Обе программы были достаточно ограниченными и опирались на внешнюю поддержку: “Интурист” -- Окобанка, а Внешэкономбанк -- “Креди Мютюэль”, Франция. Программа “Интуриста” была прекращена “Интурсервисом” в конце 1988 года, а программа Внешэкономбанка закончилась, когда его банковская деятельность была приостановлена в ноябре 1991 года [13,115].

С конца 1988 года «Виза» начала принимать в свои члены российские банки, в том числе Кредо Банк был принят в 1990 году. Кредо Банк -- первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, -- начал выпуск карточек «VISA» и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек «VISA» начали осуществлять Мостбанк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”. В настоящее время более 300 российских банков являются членами «Виза».

“Европей” начал принимать российские банки в свои члены с 1992 года, после прекращения деятельности Внешэкономбанка. Наиболее активным членом “Европея” являлся Мостбанк, в который перешел штат, работавший с кредитными карточками во Внешэкономбанке. Мостбанк, Диалог Банк и, первоначально, Кредо Банк решили сформировать Кардцентр в качестве конкурента “Интурсервиса” по “эквайрингу” и обслуживанию торговых предприятий. Кредобанк затем ушел из Кардцентра и присоединился к “Интурсервису” в качестве одного из учредителейакционеров процессинговой компании “КОКК”.

Мостбанк в 1993 году выкупил акции ВАО “Интурсервис” в АО “КОКК”. Позднее, в результате конфликта с другим акционером -- Кредо Банком -- создал собственную процессинговую компанию “Мультикарта”, выйдя также из Кардцентра. В 1996 году в связи с трудностями Кредобанка его пакет акций выкуплен Онэксимбанком, что вызвало негативный резонанс в российских банковских кругах, причастных к карточному бизнесу, поскольку до этого момента Онэксимбанк не занимался карточками, а на контрольный пакет или хотя бы часть акций АО “КОКК” было немало претендентов из числа “банковветеранов”. Тем не менее не без участия международных платежных систем проблема была сглажена, так как их интерес заключался прежде всего в стабильности работы коммерческой сети, а ее дележ между эквайрерами явно этому не способствовал.

С 1993 года компания “Европей” серьезно изменила свою тактику в России: она активизировала прием российских банков в члены ассоциации, для работы с ними был открыт офис в Москве, так же была создана ассоциация российских членов “Европей”, которая помогала эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы [123,14].

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена система “Юнион Кард”, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. “Юнион Кард” изначально создавалась и продолжает развиваться как межбанковская организация, при этом АОЗТ “Юнион Кард” выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования и системного интегратора. Она увеличила число банковучастников до нескольких сотен, а сеть региональных процессинговых центров расширилась до нескольких десятков дочерних компаний. “Юнион Кард” также предпринимаются попытки расширить сеть приема своих карточек за пределы России, а с другой стороны -- сертифицироваться в качестве процессинговой компании для некоторых банков в международных платежных системах

Но, как и многие другие сегменты экономики, система безналичных расчетов в России развивается не так, как в других странах. На Западе первыми платежными картами были кредитные, в России же во время зарождения пластикового рынка общая нестабильность и недоверие к финансовым институтам были столь велики, что предлагать населению кредитные карты было бессмысленно: люди просто не хотели держать деньги на счетах, карточных или каких угодно.

Поэтому развитие системы безналичных расчетов началось с зарплатных проектов, в рамках которых организации не выдают сотрудникам заработанные деньги наличными, а перечисляют их на карточные счета. В итоге и сегодня большинство россиян пользуется, в основном, дебетовыми карточками, с которых можно снять денег не больше, чем получил зарплаты. И использует карточки не в качестве платежного средства, а для получения наличных в банкоматах. Более того, доля граждан, использующих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг, не росла по мере увеличения количества карт. Так, в 2001 г. на безналичную оплату приходилось около 15,3% от общего количества операций, в 2002 -- около 15,2%, в 2003 -- примерно 12,9%, а в 2004 -- 14,9%. Тогда как в европейских странах этот показатель составляет половину всех операций.

Согласно данным ЦБ, на конец 2004 года в России было выпущено около 35 млн. банковских карт, что на 46,3% больше, чем в начале 2004 г. Объем операций по картам за год увеличился примерно на 57% -- с 363,4 млрд. рублей до 570,5 млрд. рублей.

В 2005 году количество выпущенных в России карт выросло на 55%. По итогам первого квартала 2005 года пластиковые карты были у 13,1% российского населения. Это преимущественно городские жители с доходами выше среднего. Больше всего банковских карт у москвичей и жителей Подмосковья (11,27 млн. штук). На втором месте СанктПетербург (2,56 млн. карт), третье и четвертое место занимают Тюменская (1,78 млн.) и Свердловская (1,46 млн.) области.

В 2006 году число карт в стране увеличилось на 37%. В 2007 году рост составил 39% (что составило 29 миллионов новых карт). в кризисном 2008 году число банковских карт в нашей стране выросло на 16%, а в 2009 году банками было выпущено 15,7 миллиона новых карт.

Нужно отметить, что эмиссия карт значительно снизилась. Так, если за первые 2 квартала 2008 года было выпущено 8,2 миллиона новых карт, то за два квартала прошлого года банками было выпущено 4 миллиона новых карт, т. е. в 2 раза меньше. На первую половину 2009 года в России было выпущено в общей сложности 123 миллиона карт (дебетовых и кредитных).

По итогам первой половины 2009 года общее количество транзакций по картам составило 1,2 миллиарда операций. В 2008 году наши граждане совершили 2,1 миллиарда операций, что на 31% больше, чем в предыдущем 2007 году. В достаточно благополучном, с точки зрения карточного рынка, 2007 году нашими гражданами было совершено 1,6 миллиарда операций по банковским картам [8,105].

Основываясь на данных Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии.

Таким образом, мы видим, что объем операций по банковским картам постоянной растет. Сегодня на нашем рынке представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако безусловное лидерство как по количеству выпущенных карт, так и по объему операций по картам принадлежит только двум платёжным системам -- MasterCard и VISA.



1.2 Понятие пластиковых карты и их классификация

Пластиковая карточка это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Пластиковые карточки являются важнейшим элементом, так называемой "технической революции" в банковском деле. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карточки в платежном обороте.

Важнейшей особенностью всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д.¹.

Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США на рубеже 50х годов. Мало кто в это время представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле. Однако в настоящее время это совершенно очевидно. Сегодня уже более 200 стран мира используют пластиковые карты в платежном обороте. Именно они в большинстве случаев выступают ключевым элементом электронных банковских систем. Пластиковые карты уверенно занимают передовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки.

В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых было выдавлено (эмбоссировано) имя и адрес клиента и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке².

Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и соответственно расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа и др.

В нашу страну первые кредитные карточки проникли вместе с иностранными туристами и бизнесменами в конце 60х годов. Работа с ними была возложена на специальный отдел Госкоминтуриста СССР. Как практически любая операция, связанная с валютой, работа с карточками была строго регламентирована и находилась под бдительным наблюдением. В пределах страны карточки не выпускались вся работа с ними сводилась к организации расчетов с карточками международных систем, которые принимались в некоторых валютных магазинах и гостиницах.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (American Express), предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д [103,106].

Другое деление карточек определяется их функциональными характеристиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки. Первые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупках товаров или получении кассовых ссуд. Вторые предназначены для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке. Некоторые люди выделяют особую категорию платежные карточки как разновидность кредитных карточек. Отличие состоит в том, что общая сумма долга при использовании карточки должна погашаться полностью в течении определенного времени после получения выписки без права продления кредита.

Рассмотрим кратко основные виды карточек:

1. Банковские кредитные карточки (bank credit cards) предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а так же для получения авансов в денежнокредитной форме. Главная особенность этой карточки открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия используется в пределах установленного банком лимита. Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть "стандартными" или "золотыми" (предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация а не индивидуальные владельцы карточек.

2. Карточки туризма развлечений и отдыха (travel & entertaiment cards). Это "платежные" карточки, согласно произведенной выше терминологии. Они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании указанной сферы (American Express, Dinners Club). Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров или услуг, а также предоставляют владельцам карт различные льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидках с цены товара, страхованию жизни и т.д. Главные отличия этого вида карточек от банковских кредитных карточек заключается вопервых, в отсутствии разового лимита на покупки и, вовторых, обязанности владельца карточки погасить задолженность в течении месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с владельца карточки взимается повышенный процент. В указанных системах также существует индивидуальные и корпоративные карточки [12,104].

3. Частные платежные карточки предприятий торговли и услуг (private cards, retail charge cards, departament store cards, affinity cards). Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например цепью универмагов, системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, Она же получает процент по ссудам.

4. Начиная с 70ых годов получили распространение банковские частные карточки (bank private cards), с помощью которых можно совершать покупки в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдача кредита по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк участник соглашения. Иногда карточки такого рода выпускается для членов определенных профессиональных групп (пилотов, адвокатов) или лиц, связанных общими интересами (например филателистов). Их называют "клубными" карточками [13,14].

5. Карточки для банковских автоматов (ATM cards). Это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах и т.д. При наличии карточки деньги можно получать в любое время суток и по праздничным, выходным дням. Некоторые типы автоматов выполняют более широкий круг операций помимо простого снятия денег со счета; они позволяют вносить деньги на вклад, делать взнос на погашение ссуды, получить выписку о состоянии банковского счета, переводить деньги с одного счета на другой и т.д.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card чиповая карта, smart card смарт карта, "умная" карта):

1. Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки. На карточках крупных международных карточных ассоциаций VISA и MasterCard магнитная полоса имеет несколько дорожек для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер ПИН (Personal Identification Number), который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов POS. Набранные цифры сравниваются с ПИНкодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИНкода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта) [13,104].

2. Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме оффлайн (offline), т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится. Если же сумма операции меньше суммы лимита, то в момент ее совершения сумма свободного лимита будет уменьшена и записывается новый остаток, который может быть использован при следующей покупке. При внесении денег на счет лимит восстанавливается, о чем делается новая запись в микросхеме.

Информационные возможности смарт карт гораздо шире чем, у карточек с магнитной полосой (8 тыс. бит по сравнению с 1 тыс. бит, с возможностью последующего расширения в 24 раза). Кроме того, достоинством ее является возможность оперативного обновления данных в памяти микропроцессора. Наконец, важным достоинством карточки является ее более высокая надежность. Чип имеет несколько степеней защиты и подделать информацию, записанную в нем, очень трудно или вовсе невозможно. Если карточка украдена и не надлежащий владелец захочет ею воспользоваться для получения денег в автомате, то при неправильном введении ПИНкода чип разрушается и карточка не может быть использована.



1.3 Виды банковских карт

Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них.

По типу финансовых средств: «дебеткредит»

По типу средств, размещенных на карте, выделяют дебетовые и кредитные карты. В России существует некоторая путаница в использовании термина «кредитная карта». Иногда им обозначают любые пластиковые карты, иногда - только карты с кредитными средствами. Причина этой путаницы в том, что исторически первые пластиковые карты были именно кредитными, а не дебетовыми. Поэтому за всеми картами сохранилось название «кредитных».

Дебетовые. На дебетовой пластиковой карте хранятся исключительно личные денежные средства держателя. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных возможны только при наличии средств на счете, привязанном к данной карте. Помимо этого, существуют овердрафтные карты, позволяющие производить платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счете. Дебетовые карты, которые оформляются предприятием для своих работников в целях перечисления зарплаты и других начислений, называются «зарплатными». Такие карты выдаются в рамках «зарплатного проекта», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Зарплатные пластиковые карты являются дебетовыми, иногда -- овердрафтными [13,101].

Кредитные. На кредитной карте, как было упомянуто выше, хранятся деньги, которые банк предоставляет в пользование держателю карты. Каждый банк устанавливает определенный кредитный лимит, в рамках которого клиент может совершать покупки и снимать наличные. При этом на кредитной карте могут храниться и собственные средства держателя. Кредитные карты различаются по схеме начисления процентов за пользование кредитом. Большинство кредитных пластиковых карт имеется так называемый грейспериод, или льготный беспроцентный период, в течение которого на использованные средства не начисляются проценты (обычно 50-60 дней), если задолженность будет погашена в течение этого срока. Существуют также кредитные карты, в которых проценты начисляются сразу после совершения покупки, то есть по ним отсутствует льготный беспроцентный период.

По категориям карты: от классики до «платины»

Чем выше категория карты, тем больше у нее возможностей, но и стоимость ее обслуживания возрастает пропорционально. Существуют карты классической категории, золотой, платиновой и более высокие «черные» карты, как например, MasterCard Black Edition или Visa Black. Кроме того, обладание золотой, платиновой или тем более «черной» картой подчеркивают статус ее держателя, что для многих немаловажно. С повышением категории карты растут кредитные лимиты на ней. Для сравнения кредитный лимит по классической карте «АльфаБанка» -- до 150 000 рублей, по платиновой -- до 750 000 рублей. Следует также отметить, что чем выше статус карты, тем больше привилегий она предоставляет держателю. Так, международные платежные системы предоставляют скидки для держателей премиальных карт, а банки предусматривают особый сервис в виде приоритета обслуживания, консьержслужбы и многого другого, что зависит от конкретного банкаэмитента.

Существует также категория виртуальных, карт: они не имеют физического носителя и предназначены исключительно для совершения покупок через Интернет, без возможности снятия наличных.

По времени оформления: экспресскарты vs классические

Классические кредитные и дебетовые карты обычно оформляются в течение 2-5 рабочих дней. При необходимости в некоторых банках можно воспользоваться услугой срочного оформления пластиковой карты. Услуга платная, однако позволяет получить заветную карту в этот же или на следующий рабочий день. Некоторые банки предлагают моментальный выпуск пластиковой карты. Данные карты выдаются сразу же клиенту на руки в течение от нескольких минут до одного часа. Обычно, мгновенные карты имеют все те же функции, что и остальные карты.

По типу платежной системы: Visa или MasterCard

Мировой рынок пластиковых карт сегодня «делят» две крупнейшие платежные системы -- Visa International и MasterCard International. На платежную систему Visa приходится около 57%, на MasterCard примерно 26%, также на рынке присутствуют и другие участники, такие как American Express -- порядка 13% и другие (включая DinersClub и JCB) -- 4%.

Платежные системы, в первую очередь, обеспечивают возможность проведения расчетов между различными банками. Например, MasterCard объединяет 22 тыс. финансовых учреждений в 210 странах мира, а VISA -- 21 тыс. финансовых организаций. От MasterCard VISA отличается в основном тем, что ориентирована на операции в долларах, тогда как MasterCard -- на операции в долларах и евро. Для рядового российского клиента существенной разницы в использовании той или другой платежной системы нет. Немного статистики в 2015 году доля Mastercard в России составила 35% с общим числом в 80 млн. выпущенных карт.

По типам дополнительных сервисов: большие возможности

Кобрендинговые пластиковые карты выпускаются в партнерстве с различными крупными фирмами, как правило, сетями. Такие карты предоставляют их держателю какиелибо привилегии или бонусы от компаниипартнера банка. Например, если партнером выступает авиакомпания или сервис продажи авиабилетов, то при совершении покупок клиент получает так называемые бонусные «мили», которые затем можно потратить на покупку авиабилета. Если партнером выступает «Аэрофлот», то мили тратятся на приобретение билетов этой авиакомпании. Кобрендинговую карту имеет смысл выбирать только в том случае, если вы уже являетесь активным пользователем услуг компаниипартнера. Во всем остальном подобные карты ничем не отличаются от других пластиковых карт.

Еще одна привлекательная услуга, которую предоставляют некоторые банки в дополнение к пластиковой карте -- это Cash Back. Смысл опции в том, что, совершая различные покупки по кредитной или дебетовой карте, в конце месяца клиент получает определенный процент от всей потраченной по карте сумме обратно на свой счет. Например, если Сash Back 3%, и вы за месяц совершили операций по карте на 100 000 руб., то банк вернет на нее до 3000 руб.

По типу защиты: технологии на службе безопасности

Пластиковые карты имеют два способа записи информации: магнитную полосу и микрочип. Первые карты с электронной магнитной полосой появились в 1971 г., а в конце 1990х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Необходимость в чипах возникла, когда магнитная полоса перестала обеспечивать необходимый уровень защиты информации от мошенничества и подделок. Оплата картой, оснащенной чипом, в обычном магазине может быть произведена только после введения владельцем карты ПИНкода, который «выдается» вместе с картой. Таким образом, уровень идентификации владельца повышается.

Наиболее современные карты оснащены новой технологией оплаты покупок в одно касание, получившей название Pay pass (от платежной системы MasterCard) и Pay wave (от Visa). Чтобы оплатить покупку, достаточно прикоснуться картой к считывающему терминалу на кассе. Если сумма покупки до 1 000 рублей, вам даже не придется вводить ПИНкод. Данная технология обеспечивает дополнительную защиту, так как во время оплаты карту не нужно передавать кассиру.

Существует также технология 3D Secure, которая обеспечивает безопасность проведения интернетплатежей с помощью пластиковых карт. Технология была разработана платежной системой VISA, аналогичную технологию под названием MasterCard SecureCode внедрила и компания MasterCard. Аутентификация 3D Secure позволяет торговым точкам и банкам убедиться, что платеж совершает именно держатель карты.

Выводы: Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать определенные операции не прибегая к услугам банка.

Основные виды это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности.



Глава 2 Анализ современного состояния российского рынка банковских карт

2.1 Современное состояние российского рынка банковских карт

Далее будет отражен анализ современного состояния рынка банковских пластиковых карт России. На его развитие оказала существенное влияние сложившаяся геополитическая обстановка, так как высокие темпы инфляции, падение реальных доходов населения, возросшие кредитные риски и действия Банка России привели к снижению объема кредитования физических лиц. На 1 мая 2015 года его объем составил 10,8 трлн рублей, снижение по сравнению с началом года достигло 4,42%. Стоит отметить, что в кризисный 2009 год сокращение кредитного портфеля было на том же уровне и прекратилось лишь в марте 2010 года. [4] Повышение ключевой ставки процента до 17% 16 декабря 2014 оказало существенное влияние на стоимость денег, в том числе выросли проценты по кредитным картам, что повлияло на спрос на них.

Таблица 2.1. Темпы роста и структура платежных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт, тыс. шт.

Период	показатель	Всего банковских карт	В том числе
			расчетные карты без овердрафта	расчетные карты с овердрафтом	кредитные карты
01.04.15	Число карт	229855	160019,00	39344,00	30492,00
	Доля, %	100	69,62	17,12	13,27
	Изменение, %	^ на 4,84	^ на 7,05	v на 0,92	^ на 1,45
01.04.14	Число карт	219234	149472,00	39708,00	30054,00
	Доля, %	100	68,18	18,11	13,71
	Изменение, %	^ на 9,47	^ на 6,41	^ на 13,15	^ на 21,71
01.04.13	Число карт	200258	140470,00	35094,00	24694,00
	Доля, %	100	70,14	17,52	12,33
	Изменение, %	^ на 17,84	^ на 12,31	^ на 24,12	^ на 48,75
01.04.12	Число карт	169945	125069,00	28275,00	16601,00
	Доля, %	100	73,59	16,64	9,77

Как можно заметить, количество эмитированных банковских карт в целом выросло за 3 года на 35,25% или на 59910 тысяч штук, однако темпы роста снижаются, если с 2012 по 2013 год их число выросло на 17,84% или на 30313 тысяч штук, что больше, чем за следующие года вместе взятые, то с 2014 по 2015 год их число увеличилось всего на 4,84% или на 10621 тысяч штук, что практически в 3 раза меньше по числу карт. Если говорить о структуре, то на расчетные карты без овердрафта приходится 69,62% от всех эмитированных карт. Несмотря на то, что их доля постоянно снижалась с 2010 года, сейчас ситуация изменилась. С 2012 по 2014 год снижение доли расчетных карт без овердрафта снизилась на 5,41%, однако с 2014 по 2015 год их доля снова возросла на 1.44% и в ближайшие год вероятнее всего ситуация не улучшится, так как снижается число эмитируемых кредитных карт и расчетных карт с овердрафтом банками. Количество карт данного типа за 3 года увеличилось на 34 950 тысяч штук или на 27,94%. Примечательно, что по данному типу карт темп роста не только не снизился в 2015 году, как по двум другим типам карт, но и вырос на 0,87% [103,14].

Что касается кредитных карт, то за год их число увеличилось на 438 тысяч штук, но если смотреть динамику по полугодиям, то рынок падает и достигнув своего пикового значения 1 октября 2014 года в размере 31 832 тысяч карт, стал снижаться. До этого, их число росло, начиная с июля 2010 года. За 3 наблюдаемых года их доля увеличилась на 3,94%, однако тенденция сменилась в 2015 году, когда доля снизилась на 0,44%. Подобная ситуация наблюдалась во время финансового кризиса 2009 года, когда количество кредитных карт снизилось с 9 485 до 8 088 тысяч штук (падение на 17,2%). Однако большей проблемой является то, что по состоянию на начало мая 2015 года количество кредитных карт с просроченными долгами выросло с 1,7 млн годом ранее до 2,9 млн штук, что составляет 43% всех используемых кредитных карт. В денежном эквиваленте объем просроченных карточных кредитов населения вырос в два с лишним раза - с 90 млрд до 195 млрд руб. Таким образом показатель достиг 22,4% всего объема подобных кредитов.

Между тем, по статистике ЦБ, доля проблемных долгов по картам не превышает 10% общего портфеля, а по оценке Национального бюро кредитных историй, показатель составляет 6,4%. На сегодняшний день общий объем выпущенных карт превышает 30 млн штук, тогда как реально используется только 6,7 млн. По этим картам открыто лимитов на 1,7 трлн руб., а выбрано вдвое меньше - 870 млрд. То есть, можно сделать вывод, что на сегодняшний день практически по каждой второй карте имеется просроченная задолженность.

В происходящем виноваты как заемщики, так и сами банки. Многие заемщики, особенно c небольшими лимитами до 30 тыс. руб., зачастую используют карту сразу, снимая весь лимит в банкомате сразу после получения. Поскольку это является кредитом наличными, заемщики оказываются не способны справиться с платежами. Здесь открывается первая проблема развития рынка, связанная с низкой финансовой грамотностью населения. На 1 апреля 2015 года доля кредитных карт в России составляет всего лишь 13,27% от общего количества банковских карт (9.77% в апреле 2012 года), в то время как по оценкам компании Retail Banking Research в странах Западной Европы на начало 2008 года уже доля кредитных карт составляла более 52%. С другой стороны, существует большой потенциал для развития рынка кредитных карт в России.

Большой процент просроченной задолженности по кредитным картам можно объяснить еще и тем, что банки, зачастую, распространяют эти карты в местах массового скопления людей, оформляют через интернет и рассылают по почте заемщикам, о которых банк имеет минимум информации, что представляет собой высокие риски невозвратов. Впрочем, и в текущей ситуации кредитные карты являются самым рискованным банковским продуктом.

Как правило, клиенты используют кредитные карты в качестве инструмента pay later, то есть тратят в течение месяца, а оплачивают траты после зарплаты, понемногу начиная тратить все больше и погашая не полный долг, а лишь минимальный платеж. Но экономические условия в стране достаточно быстро изменились за последний год. Выросла официальная инфляция, но реальные цены росли опережающими темпами. Одновременно с тем, происходило замедление экономики, как следствие, началось сокращение рабочих мест, что сказалось и на платежеспособности кредитуемых клиентов. В итоге возросли неплатежи во всех сегментах, но, судя по статистике, основной удар пришелся именно на фактически бессрочные револьверные кредиты по картам. [5]

Ухудшение экономической конъюнктуры оказала серьезное влияние и на расчетные карты с разрешенным овердрафтом, где волатильность по числу эмитированных карт возросла начиная с января 2014 года. По состоянию на 1 апреля 2014 года их число составило 39 344 тысяч штук (17,12% от общего числа эмитированных карт), с 17,12%, однако этот тип карт постигла та же участь, что и кредитные - доля за предыдущий год снизилась на 0,99%, а за год число карт не только не увеличилось, а снизилось на 0,92%, когда как 2 года назад темп прироста составлял 24,12%. Расчетные карты с овердрафтом получают, как правило участники зарплатных проектов. Кредитующие такую аудиторию банки находятся в выигрышном положении, их клиенты погашают задолженность автоматически, при поступлении зарплаты. Со временем человек начинает ассоциировать доступный ему по зарплатной карте кредитный лимит с собственными средствами. Банки, считая таких заемщиков надежными, постоянно наращивают размеры кредитования, доводя их до трех и даже пяти окладов. В результате, сокращение персонала или урезание зарплат больно ударило и поэтому, казавшемуся крайне надежным сегменту.

Сегодня в сегменте кредитных карт растет доля двух категорий банков, это крупнейшие государственные банки, развивающиеся за счет своей действующей клиентской базы, в том числе за счет зарплатных проектов, и качественные частные банки, которые разрабатывают комплексные карточные продукты - с выстроенной программой лояльности, премиальной категорией карт, развитыми дистанционными сервисами.

Потенциал для роста сегмента есть, в условиях нестабильной экономической ситуации клиенты вынуждены пересматривать свои расходы в сторону экономии, искать альтернативные и более выгодные инструменты финансирования покупок. POSкредиты для заемщика обходятся значительно дороже, чем использование кредитного лимита карт.

Кроме того, в кредитных картах для клиента представляет особую ценность льготный период, который позволяет не платить проценты за использование лимита и даёт возможность держать кредитную карту в кармане на всякий случай. В кредите наличными такой опции нет. И если клиенту нужна небольшая заемная сумма на короткий срок, то кредитная карта в сегодняшних условиях является оптимальным вариантом. Что касается политики самих банков, то многие из них уже сделали разумные выводы и сбалансировали свою политику массовой выдачи в сторону более тщательной оценки заемщика и повышения требований к его платежеспособности.

Сейчас по кредитным банковским картам, как и по розничным кредитам в целом, объемы новых выдач сокращаются. Кредитные специалисты и рискменеджеры активно вырабатывают новую кредитную политику, соответствующую текущей экономической ситуации. Работа с действующими кредитными картами строится в зависимости от качества обслуживания долга заемщиком. Банки устанавливают правила, согласно которым, если заемщик не оплачивает минимальный платеж, то его карта блокируется и/или обнуляется лимит кредитования. В зависимости от количества невнесенных платежей лимит может быть восстановлен полностью, частично, либо кредитование должника будет полностью приостановлено. Сейчас многие банки, опасаясь неплатежей по кредитным картам, и в самом деле выдают карты только хорошо себя зарекомендовавшим, проверенным клиентам, таким как сотрудники корпоративных или зарплатных партнеров, по которым есть возможность в постоянном режиме видеть их денежные потоки.

На фоне сокращения реального дохода на душу населения можно было бы ожидать и более значительного роста просрочки. Основная доля неплатежей, которая могла произойти, уже произошла и дальнейшее ухудшение ситуации хоть и возможно, но будет незначительным. Однако деятельность банков по снижению кредитного риска оказывает влияние на количество эмитированных банковских карт и в ближайший годдва стоит ожидать, что доли кредитных и дебетовых карт с овердрафтом не только стагнируют, но и уменьшатся.

Теперь стоит обратиться к структуре и объему операций по банковским картам. Для этого воспользуемся данными Таблицы 2.2.

Таблица 2.2. Структура операций, совершенных на территории России с использованием платежных карт эмитентоврезидентов и нерезидентов, в млн. ед.

Период		Всего	В том числе:
			снятие наличных	оплата товаров и услуг
2014 год	Всего операций	9420,7	3289,6	6131
	Доля, %	100	34,92	65,08
	Изменение, %	^ на 28,61	^ на 3,84	^ на 47,49
2013 год	Всего операций	7324,9	3167,9	4157
	Доля, %	100	43,25	56,75
	Изменение, %	^ на 30,77	^ на 11,41	^ на 50,73
2012 год	Всего операций	5601,5	2843,5	2758
	Доля, %	100	50,76	49,24
	Изменение, %	^ на 33,35	^ на 14,28	^ 59,37



Исходя из данных таблицы, можно заключить, что наблюдается положительный тренд по увеличению числа операций по оплате товаров и услуг, причем он сохранился, несмотря на ухудшение экономической конъюнктуры. Если по итогам 1 квартала 2008 года общее число операций по банковским картам составляло 457,7 млн штук, из которых 352 млн приходились на снятие наличных средств, а на оплату товаров и услуг 105,6 млн (23,7% от общего числа операций), то на 1 апреля 2015 года общее число операций выросло до 2 548,9 млн (рост в 5,57 раз), по снятию наличных средств до 750,9 (рост в 2,13 раза), а по оплате товаров и услуг до 1 798 млн (рост в 17,03 раза).

Если рассматривать более детально, то в относительных значениях темп роста общего числа операций снизился с 33,35% в 2012 году до 28,61% в 2014, но в абсолютных значениях рост продолжается, несмотря на кризисную ситуацию в российском банковском секторе. Схожая ситуация наблюдается и по числу безналичных операций по оплате товаров и услуг, где тем роста в целом снизился на 9,9%, до 47,49%, в абсолютном значении, однако прирост в абсолютных значениях повышается (рост на 1399 млрд операций в 2013 году против 1974 млрд в 2014) и если по итогам 2012 года число безналичных операций составляло чуть меньше половины от общего числа, то на данный момент 2 из 3 операций на российском рынка банковских карт направлены на безналичную оплату товаров и услуг. Соответственно, темп роста числа операций по снятию наличных средств снижается (на 10,44% или практически в 3 раза с 2012 года) и скорее всего в следующем году уже будет наблюдаться падение. По данным видам операций за год с 2012 по 2013 было увеличение на 324,4 млрд, а через год их число возросло всего на 121,7 млрд штук, что в 2,67 раза ниже. Изменение в структуре операций наглядно продемонстрировано на Рисунке 2.1