Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Размещено на http://allbest.ru

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования

Костромской государственный университет имени Н.А. Некрасова

Направление подготовки: «Экономика»

Профиль: «Финансы и кредит»

Курсовая работа

По дисциплине «Банковское дело»

Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Студентка Гукина Д.А. , 2 курс з/о

Руководитель Барышев Д.А., доцент., к.э.н.

Кострома

2016



Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт

1.1 Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт

1.2 Виды и особенности выпуска банковских пластиковых карт

1.3 Виды банковских карт

1.4 Организация рынка банковских пластиковых карт и его участники

2. Особенности и анализ функционирования рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации

2.1 Системы платежных расчетов банковскими пластиковыми картами

2.2 Особенности рынка банковских пластиковых карт в России

2.3 Основные проблемы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России. Формирование направлений совершенствования рынка банковских пластиковых карт на среднесрочный период

Заключение

Список литературы



Введение

Актуальность развития рынка пластиковых карт обусловлено тем, что в современных условиях его развитие является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Это предоставляет всем физическим лицам и организациям множество преимуществ.

Для клиентов - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.

Большинство развитых в экономическом отношении стран используют банковские пластиковые карты в качестве неотъемлемого атрибута для оплаты приобретенных товаров или услуг.

Большое количество операций на рынке, проведенных с использованием банковских карт, определяет степень объединения общества и государственной банковской системы. О высокой интеграции общества и банков в странах Европы можно судить по тому обстоятельству, что в этих странах расчеты посредством пластиковых карт составляют 90 процентов от общих денежных операций на рынке.

Современные экономисты называют развитие банковских пластиковых карт «услугой века», а также одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Именно по этой причине очень важно заниматься изучение проблем развития и использования на российском рынке пластиковых карт. И следует заметить, что ознакомление с мировой практикой их использование, а также всемерное развитие рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации имеет в настоящее время огромное значение.

Характер и масштабы применения в стране пластиковых карт для осуществления безналичных расчетов могут рассматриваться как один из наиболее важных индикаторов степени развития банковского бизнеса.

Пластиковая банковская карта является многоразовым кредитным или платежным инструментом, предназначенным для длительного использования.

Стоит отметить, что данные карты отличаются очень высокой степенью защиты, как от подделок, так и от несанкционированного использования. Кроме того, пластиковые банковские карты содержат конфиденциальную идентификационную информацию о своем владельце, с помощью которой можно довольно легко проверить его платежеспособность.

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек.

При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч.

Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.

В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в данной сфере достигла особого накала, рассмотрение механизма операций банка с пластиковыми картами становится особенно важно.

Разработанность. Исследованием вопросов организации операций с банковскими пластиковыми картами, их развитием на рынке занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, С.В. Ануреев, Т.Б. Рубенштейп, О.В. Мирошкина, Д.С. Кидуэлл, P.JI. Петерсон, Дж. Биггинс, Э. Беллами, и др. Среди научных работ, рассматривающих операции российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: экономические условия применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов (С.М. Гуриев, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко); методы обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт (Ю.А. Радцева). Вместе с тем незначительное количество авторов уделяет внимание изучению роли банковских пластиковых карт в платежной системе государства, исследованию условий и тенденций формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России.

Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости изучения операций с банковскими пластиковыми картами с позиции системного подхода, разработки предложений по их совершенствованию и развитию.

Таким образом, недостаточная степень изученности, а также теоретическая и практическая значимость вопросов формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России подтверждает актуальность темы исследования, предопределяет цель, задачи и структуру работы.

Объектом исследования данной курсовой работы является исследование рынка банковских пластиковых карт.

Предметом финансовых отношений складывающихся в процессе формирования и развития рынка банковских карт между эмитентами, держателями и государством.

Цель курсовой работы - исследование актуальности рынка пластиковых карт и факторы их развития на российском рынке.

Для исследования темы курсовой работы поставлены следующие задачи:

- уточнить понятие банковских пластиковых карт и уточнить историю их возникновения;

- классифицировать виды карт, механизмы использования и особенности их выпуска;

- отразить организацию рынка банковских пластиковых карт в России;

- охарактеризовать системы платежных расчетов банковскими картами;

- проанализировать особенности рынка банковских карт в России;

- выявить проблемы функционирования и перспективы развития банковских карт.

Методами исследования являются такие методы, как:

-метод формальной логики, в том числе анализ и синтез;

-специальные методы (статистический, графический и табличный);

-метод диалектики.

Практическая значимость данной темы заключается в использовании данных проведенного исследования для изучения таких дисциплин, как «Банковское дело», «Деньги. Кредит. Банки», Государственные и муниципальные финансы», Финансы» и т.д.



1. Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт

1.1 Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт

Для рыночной экономики характерно преобладание безналичных расчетов над наличными. Такая форма позволяет достичь существенной экономии на издержках обращения. Осуществляются безналичные расчеты путем записи на счетах банков, в результате чего средства списываются со счетов плательщиков, а затем перечисляются на счета получателей.

Проведение таких операций возможно после открытия клиентами банка расчетных счетов. Все платежи осуществляются с согласия и по распоряжению владельцев счетов в порядке очередности платежей в пределах остатков денежных средств.

Субъекты рынка вправе самостоятельно выбирать формы таких расчетов. Существуют такие виды безналичных расчетов, как расчеты с помощью платежных поручений, чеков, инкассовых поручений, платежных требований и по аккредитивам.

По договору банк обязуется зачислять поступающие на счет клиента средства, исполнять его распоряжения и предоставлять сведения обо всех операциях по счету. Для разных стран характерны свои особенности организации безналичного оборота. Лимит расчетов наличными между субъектами хозяйственной жизни, стандарты и правила проведения операция с безналичными деньгами устанавливаются Центробанком.

Оплата товаров при превышении лимита согласно законодательству должна проводиться в безналичной форме. Проводить безналичные расчеты можно и с помощью банковских карт. Преимуществами таких расчетов является возможность контроля движения средств, расширение банковской системы и кредитных возможностей, ускорение оборота материальных ресурсов и денежных средств.

Сегодня в РФ уже сложилась устойчивая система безналичных расчетов, представляющая собой совокупность методов реализации безналичного денежного оборота в стране [17,23].

Большое внимание в настоящее время уделяется самому универсальному и оптимальному виду безналичных расчетов - это расчетам по пластиковым картам, электронным счетам, поскольку эти виды позволяют снизить затраты на подготовку, доставку и обработку документов, информации об организации, клиенте и соответственно ускорить процесс проведения платежей.

Кто сегодня не знает, что такое банковские карты? Если говорить о внешнем виде, то каждая из них -- это кусочек пластика (специальная устойчивая к механическим и термическим воздействиям пластмасса) размером 53,98 на 85,6 миллиметра и толщиной всего 0,76 мм, который может иметь либо магнитную полосу, либо чип.

Разница заключается в том, что во втором случае средства, находящиеся на карточном счете, считаются более защищенными. По данным банковских словарей пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров, работ или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [34,39]. банковский безналичных платёжный расчет

Любые банковские карты -- это очень удобное средство платежа. Не зря же их количество ежегодно увеличивается неплохими темпами. Посредством «пластика» россияне получают заработную плату и пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливают проценты по депозитному вкладу и так далее.

Для обеспечения идентификации владельца используются:

-логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;

-имя держателя карточки, номер его счета;

-срок действия карточки;

-может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные [15,26].

Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.

Если точное время, когда появились первые банковские карты, сегодня установить достаточно сложно, то место их рождения у экспертов не вызывает споров - это США. Первые предпосылки появления банковских карт возникли в далеком 1914 году.

Именно тогда некоторые американские магазины стали выдавать своим клиентам (богатым, знаменитым и, что самое главное, постоянным) специальные карточки. Это было сделано для того, чтобы, так сказать, «привязать» этих выгодных клиентов к своим торговым заведениям.

А в 1928 году в Бостоне уже были выпущены первые металлические пластины, на которых «эмбоссировался» (выдавливался) адрес компании «Farrington Manufacturing». Такие карточки также выдавались лишь кредитоспособным клиентам (что и не удивительно). При покупке товаров эта пластина вместе с торговым чеком прокатывалась продавцом через специальный аппарат - импринтер. Благодаря этому на чеке оставался отпечаток букв, выдавленных на такой вот пластине [4,20].

Если говорить о первой платежной карточной системе, причем массовой, то ей стала «Diners Club». Она была создана только после второй мировой войны - в далеком 1949 году. Главным ее отличием от «магазинных» или «бензиновых» карточек стало то, что была предложена система взаимосвязи между состоятельными клиентами, коммерческими фирмами, предлагающими им свои товары или услуги, и организацией, которая взяла на себя проведение всех этих финансовых взаиморасчетов.

И уже в 50-е годы прошлого столетия многие американские банки (количеством свыше 100) начали выпускать свои пластиковые карты. Но по мере того, как увеличивались объемы выпуска «пластика», эти банковские учреждения столкнулись с серьезным препятствием - сети, обслуживающие их карточные продукты, характеризовались сильной локальностью.

Впрочем, массовая выдача лицензий на выпуск пластиковых карт привела к расширению числа банков-участников платежных систем, а значит и к более широкому использованию этого нового банковского продукта. В тот период банковская карта уже не была чем-то экзотическим - оформить ее можно было также легко, как сегодня взять экспресс кредит [18].

В 1958 году «увидела свет» первая карта туристического агентства «American Express» (AMEX). Сегодня, кстати, это крупнейший международный финансовый и туристический концерн, владеющий 10% мирового рынка платежных карт.

А в конце 60-х годов 20 века в США произошло разделение банков-конкурентов, благодаря чему образовались две крупнейшие компании: «Межбанковская карточная ассоциация» - ICA (Interbank Card ASSOCIATION ) и NBI (National Bank Americard Incorporated).

В 1974 году ICA подписала соглашение с системой «AccesCard» (Великобритания), которая была неотъемлемой частью такой ассоциации, как «Eurocard». Это было началом сотрудничества «Eurocard» и «Межбанковской карточной ассоциации».

В 1976 году NBI сменила название своей карты «BankAmericard» на известный теперь всему миру бренд «Visa». Как вы, наверное, знаете, на сегодняшний день «Visa International» - это одна из крупнейших международных платежных систем (по последним оценкам аналитиков ее доля на мировом рынке составляет более 50%).

Практически такой же шаг сделала в 1980 году и ICA, дав своей карте название «MasterCard». В конце 1992 года, в результате слияния «Eurocard» и платежной системы «Eurocheque», образовалась новая организация «Europay International». Эта мощная корпорация является единственным владельцем лицензии на пакет платежных инструментов, в которые входят такие торговые марки (бренды), как Eurocard/MasterCard, Eurocheque, Maestro и Cirrus [30,31].

И уже в 90-х годах ушедшего столетия рынок международных банковских карт начал свою интеграцию на территории бывшего СССР, в том числе в Украину и в Россию.

Таким образом, мы видим, что банковские карты имеют не такую уж и длинную историю (в глобальном масштабе). Но, несмотря на это, они уже очень прочно вошли в повседневную жизнь каждого из нас, делая ее более комфортной, более динамичной, а в некоторых случаях - более безопасной [1].

1.2 Особенности выпуска банковских пластиковых карт

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) имеют лишь право ими распоряжаться. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками - стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Механизм выпуска пластиковых карт следующий. Банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытие счета. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Клиент (или работодатель работнику, иные лица) перечисляет деньги на счет [24].

Банк-эмитент выпускает пластиковую карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

Банк-эмитент ведет учет выданных пластиковых карт и операции при помощи пластиковой карты по зачислению на счет средств, их списания и по детализированию счета, взимая за обслуживание пластиковой карты от 0,5 - 3 % от сделки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей [19].

Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания.

С момента появления первой банковской карты по мировым масштабам прошло немного времени - чуть больше шестидесяти лет. За этот период банковская карта прошла путь от простого картонного прямоугольника до современного пластика с внедренным чипом, стала повсеместно доступной и очень популярной.

Возможности современной банковской карты и виды банковских карт различны и зависят от ее функционального назначения, особенностей проведения операций, принадлежности к той или иной платежной системе и других многочисленных характеристик.

1.3 Виды банковских карт

Итак, какие же существуют виды банковских карт?

Дебетовые карты - платежные карты, предназначенные для оплаты товаров и услуг, а также выдачи наличности в банкоматах. Дебетовые карты привязаны к депозитному счету и позволяют пользоваться средствами исключительно в его лимитах.

Основной функцией таких карт является банальная замена бумажной наличности и возможность производить безналичные операции по управлению собственными средствами клиента. Для дебетовых карт не предусмотрена возможность кредитования за счет банковских средств, но в некоторых случаях может возникнуть несанкционированный (технический) овердрафт. На остаток денежных средств на карте чаще всего начисляются проценты, как и в случае с обычным банковским вкладом [3,36].

Кредитные карты - дают возможность своему держателю производить расчеты за счет средств, предоставленных кредитором (банком-эмитентом). Лимит по кредитной карте регулируется условиями кредитного договора и устанавливается из расчета платежеспособности клиента.

Главными преимуществами такого вида банковских карт перед потребительскими кредитами, выдаваемыми наличными деньгами, являются: отсутствие отчетности о целевом использовании кредитных средств и возобновляемость кредитной линии.

Примечательно то, что словосочетание «кредитная карта» стало нарицательным и часто используется, как подмена выражению «платежная карта», банки в маркетинговых целях также не минуют пользоваться таким названием.

Карты с овердрафтом - кредитный овердрафт позволяет владельцу дебетовой карты использовать денежные средства банка-эмитента в пределах фиксированной суммы, оговариваемой при открытии счета. То есть, карта объединяет два функциональных назначения - дебетовый счет владельца и кредитный лимит банка.

Поэтому на карте может быть либо положительный баланс - остаток средств клиента на счете, либо отрицательный - задолженность, которая должна быть погашена в оговоренные договором сроки [21,22].

Зарплатные карты - один из классов дебетовых карт, которые выдаются физическим лицам при заключении договора между предприятием (организацией) и банком об организации начислений и выплат заработной платы и других дополнительных выплат работникам предприятия.

Владельцам зарплатных карт часто предоставляется овердрафт - это вызвано удобством и простотой погашения задолженности. В этом случае для клиента отпадает необходимость посещения банка - поступающая на карт-счет заработная плата автоматически погашает возникшую задолженность.

Предоплаченные карты - карты, позволяющие производить расчеты за товары и услуги, а также снимать наличность в пределах уплаченной суммы. Основной особенностью данного вида карт является предварительно загруженная на карточку «ценность».

Чаще всего предоплаченная карта являет собой кошелек для электронных денег, позволяющий рассчитываться за широкий спектр товаров и услуг, относится к классу пополняемых карточек.

Другой вид предоплаченной карты - подарочная карта, дает возможность использовать предварительно внесенную на нее сумму. Является продуктом мгновенного выпуска без нанесения фамилии и имени держателя. Фактически - это простая замена обычного денежного подарка.

Все виды представленных выше банковских карт можно разбить на классы принадлежности к общим типам платежных систем.

Локальные карты - предназначены для использования в рамках системы банкоматов и кассовых терминалов банка-эмитента или группы банков, объединенных единой локальной платежной системой расчетов. Примером может служить Сберкарт. Чаще всего сторонние банки, их банкоматы и платежные терминалы не принимают такие карты, исключена из возможностей и оплата через интернет [21,22,27].

Международные банковские карты - название говорит само за себя. Наиболее крупные международные платежные системы - это Visa, Mastercard, China Unionpay и American Express.

Карты международного стандарта выпускаются в разных сериях:

-- эконом-класс - в основном это дебетовые карточки, не позволяющие совершать электронные платежи через интернет, зато отличающиеся недорогим выпуском и обслуживанием. Самые популярные - это Visa Electron и Mastercard Cirrus/Maestro [36].

-- стандарт - карты этого типа могут быть как дебетовыми, так и кредитными. Стоимость их выпуска и обслуживания немного выше, чем у карт эконом-класса, но и функциональные возможности по производимым операциям у них гораздо шире. Позволяют производить расчеты через интернет. Наиболее известные - это Visa Classic и Mastercard Standart.

-- премиум-класс - карты серий Gold, Platinum и Titanium являются самыми престижными картами. Основные отличия от карточек стандарт-класса: высокая стоимость выпуска и обслуживания, эксклюзивный дизайн, дополнительные бонусы и привилегии, предоставляемые владельцам участниками бонусных программ [37].

Виртуальные карты - функциональное назначение дважды отражается в названии этого вида карт. Сама карта не имеет физического носителя, то есть пластикового прямоугольника, она виртуальна.

И платежи такой картой можно совершать только в виртуальном пространстве - в интернете. Является предоплаченной картой, платежи по которой совершаются посредством реквизитов карты, в том числе кодов CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты клиент предоставляет банку денежные средства в размере или более соответствующего лимита. Возможности такой карты не предусматривают снятие наличных денег, за исключением закрытия самой карты.

Совокупность пластиковых карт, методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства образуют платежную систему.

Все операции, совершаемые различными держателями карт и учреждениями их выпускающими, образуют рынок пластиковых карт, теоретические основы которого рассмотрим в следующей главе данной курсовой работы [6,9].

1.4 Организация рынка банковских пластиковых карт и его участники

В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов.

На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч.

Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.

Самым быстро развивающимся видом услуг считается эмитирование пластиковых карточек. Банки рассчитывают, что будущее пластиковых карт это распространение среди местного населения, со временем они станут участниками рынка пластиковых карт (Рис. 1) [38,41].

Рис.1. Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями

Банковская пластиковая карта - это средство безналичного расчета и получения кредита. Первые карты появились в пятидесятых годах в Америке. Затем она была запущена и в других банках страны. Мировой опыт пластиковых карт быстро распространился по всему миру и расчеты стали носить международный характер.

Банковская прибыль идет не только от комиссионных за обслуживание банка, но и за уменьшение расходов на обслуживание наличного оборота.

В процесс участников рынка пластиковых карт вошла и Россия, это произошло во время рыночных отношений, и было связано с перестройкой банковской системы.

В это время появились большое количество коммерческих банков, страховых и финансовых компаний. Эти компании и проявили большой интерес к использованию пластиковых карт. Разновидности пластиковых карт в это время в мире существовало уже много.

Операции с пластиковыми картами, открывают новые перспективы банковского обслуживания, при этом получили выгоду не только клиенты банка, но и сами банки. Банковская прибыть от этого это комиссионные, которые берутся за каждую операцию, проведенную по карте [38,41].

Положение участников рынка карт, отличались от ситуаций в более развитых странах. Безусловно, цифры, которые характеризуют российский сектор обслуживания пластиковых карт, пока незначителен по сравнению с показателями западных стран. Но, несмотря на разные проблемы, в России набирает скорость на выпуск разных систем пластиковых карт. Увеличение числа клиентов за счет предоставляемых различных новых услуг. Все больше народу приобретают карты, и становятся участниками рынка ( Таблица 1).

Таблица 1. Банки-лидеры по количеству пластиковых карт в обращении

№	Банк	Регистрационный номер	Количество кредитных карт в обращении 2015г.
1	Сбербанк России	1481	14 701 240
2	ВТБ 24	1623	5 935 152
3	Альфа-Банк	1326	2 859 019
4	Тинькофф Банк	2673	2 537 719
5	Бинбанк Кредитные Карты (бывш. Москомприватбанк)	2827	2 107 553
6	Кредит Европа Банк	3311	1 525 522
7	НБ «Траст»	3279	1 476 591
8	Хоум Кредит Банк	316	924 800
9	ОТП Банк	2766	883 706
10	Совкомбанк	963	437 679
11	Росгосстрах Банк	3073	353 157
12	Уралсиб	2275	307 665
13	Росбанк	2272	276 484

Преимущества пластиковых карт очевидны, для клиентов это легкость в использовании и возможность в любое время снять наличные деньги, это уменьшает риск потери. А также владельцы карт получают льготы во время получения услуг в магазинах в сервисах, а также уменьшаются затраты при проведении операций с пластиковыми картами.

Участники рынка имеют преимущества при внедрении расчетов по пластиковым картам, при этом снижаются затраты на инкассацию денежных средств.

Рынок пластиковых карт организуется на основе платежных систем. Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков.

В состав платежной системы также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п [12,39].

Банк-эквайер осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый (вычислительный) центр - это организация, обеспечивающая техническую обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Данным примером такого центра является банкомат [33,41].

Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы.

В противном случае процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы.

Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации (например, сети Интернет) обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [9,28].

Значительный объем совершения операций по пластиковым картам российского рынка, как говорилось ранее, происходит через систему банкоматов. Банкомат - это устройство для выдачи денег и обработки информации.

Любой такой аппарат соединяется с вычислительным центром (такие центры называют процессингом), который обеспечивает управление всей сетью банкоматов конкретного банка. В том момент, когда вы вставили карту в банкомат, ввели пин-код и выбрали соответствующую операцию по выдаче денежных средств, в процессинг отправляется запрос.

Вычислительный центр перенаправляет его в банк, выпустивший карту. Процессинг обеспечивает электронный перевод заказанной суммы с вашего счета на свой.

И только после этого от вычислительного центра посылается команда на выдачу денежных средств. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния.

На сегодняшний день большинство моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

В нижней части аппарата размещается диспенсер - это устройство, предназначенное для выдачи денежных средств. Следует знать, что устройство банкоматов предусматривает два диспенсера, вторым называют окошко для выдачи банкнот.

Деньги загружаются в прибор в специальных кассетах, объем которых может составлять от двух до трех тысяч купюр. Обычно кассеты заполняются полностью, для того, чтобы не приходилось часто обслуживать аппарат. Диспенсеры имеют конфигурацию, предусматривающую заправку от двух до пяти различных номиналов банкнот. Они даже позволяют изменять размеры ячеек (ширину и длину).

При выдачи денежных средств купюра из кассеты попадает в специальный фидер, который располагается возле каждой ячейки. После чего она проходит через специальное устройство, называемое Double Detect. Оно предназначено для проверки с помощью датчиков поступившей банкноты: те ли у нее размеры и толщина, есть или нет перекосы. Если все в порядке, то купюра попадает в накопительное устройство, называемое стакер, а если нет, то сбрасывается в диверт-кассету.

Туда обычно попадают истертые, рваные, слипшиеся, с загнутыми краями денежные средства, или банкноты при каком-либо сбое, например, отключении электроэнергии. Когда в стакере наберется запрашиваемая клиентом сумма, она подается в устройство для выдачи денег. В верхней части банкомата располагается вся электронная начинка, по сути, это обычный компьютер, устройство для считывания кредитных карт, журнальный и чековый принтер [13,29].

Таким образом, в настоящее время все большее внимание уделяется расчетам по банковским пластиковым картам, поскольку они помогают снизить затраты на подготовку, доставку и обработку документов, ускорить процесс проведения платежей.

Посредством пластиковых карт граждане могут получать заработную плату, пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливать проценты по депозитному счету. Несмотря на то, что банковские карты имеют не такую и длинную историю, они очень прочно вошли в повседневную жизнь каждого из нас, делая её более комфортной, более динамичной, а в некоторых случаях - более безопасной, так как главной особенностью выпуска пластиковых карт является обеспечение технических, персональных и иных характеристик.

Операции с пластиковыми картами открывают новые перспективы банковского обслуживания.

На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях; около 500 тысяч банковских отделений и количество банкоматов более 700 тысяч по всей России позволяют масштабно эмитировать пластиковые карты и обслуживать население, не создавая больших очередей. В современном мире пластиковая карта - это удобный и надежный способ работы с банковскими счетами, это контроль за бизнесом и ваша визитная карточка.



2. Особенности и анализ функционирования рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации

2.1 Системы платежных расчетов банковскими пластиковыми картами

Деньги в том виде, к которому мы привыкли - банкноты или монеты - это только их маленькая часть. С появлением инновационных технологий коммуникации и программного обеспечения высокого уровня большое количество операций с денежными средствами перешли в режим безналичных расчетов.

Это отразилось как на деятельности мировых финансовых центров, так и на повседневной жизни обычных людей. Современные платежные системы отзывы получают разные. Те, что давно зарекомендовали себя на рынке финансов, используются давно и до такой степени удобны и просты, что почти незаметны. Это, в первую очередь, международные платежные системы - кредитные и дебетовые карты. Реальные деньги в режиме «невидимки»: банковские платежные системы.

Самые известные и популярные в нашей стране платежные системы - Visa или Master Card. “Виза” и “Мастеркард” - это системы, которые многие банки мира используют для расчетов по картам, принадлежащим как физическим, так и юридическим лицам.

Поскольку “Виза” и “Мастеркард” являются чрезвычайно популярными системами, один из этих логотипов можно встретить на 83% платежных карт в Америке и других развитых странах. Собственно, “Виза” несколько популярнее своего конкурента, она имеет долю на мировом рынке примерно в 57%, что составляет большую его часть. Что касается “Мастеркард”, то здесь показатели несколько скромнее - 26%.

Сегодня карты, на которые нанесен один из данных логотипов, принимаются более чем в 200 странах мира. Заметим, что “Виза” и “Мастеркард” - это системы платежей, изначально основанные на долларе.

Неудивительно, ведь их родиной являются США. Но, так или иначе, получить пластик можно практически в любой валюте мира, большинство банков работают с ними. На самом деле платежных систем намного больше, но эти приобрели огромное распространение в мире и стали лидерами в своей области. После оформления простой пластиковой карты с их логотипом в уголке каждый потребитель может рассчитываться за товары или услуги с ее помощью. Кроме того, в специальных терминалах можно снять наличные.

Другие платежные системы отзывы получают также неплохие. Это Dinner Club, American Express и т.д. Ими больше пользуются в странах Европы и Америки. Виртуальные деньги - электронные кошельки и системы расчетов Отличный от классических систем безналичного перевода денег способ электронной коммерции появился с развитием интернет-бизнеса и магазинов в сети.

Чтобы упростить процесс оплаты товаров и услуг в виртуальном мире, были созданы платежные системы в интернете, которые производят расчет и в реальных денежных единицах, и в их аналогах. Такие платежные системы отзывы получали не сразу хорошие.

Проблемы с некоторыми из них периодически возникали у многих пользователей. К тому же обмен реальных денег на условные единицы не вызывал доверия. Но со временем такой способ проведения финансовых операций был оценен по достоинству, а среди огромного количества платежных систем выделились компании-лидеры на международной арене и внутри страны. Вот самые популярные и известные из них:

- PayPal - одна из лучших систем в этой области, была организована в 1999 году киевлянином Максом Левчим, который эмигрировал в США. Это способ осуществления электронных платежей, с помощью которого можно переводить средства на другие счета, оплачивать товары и услуги в Интернете и выводить деньги на свой банковский счет.

Система также предоставляет ряд дополнительных услуг: от пополнения счета мобильного телефона до создания виртуального терминала на сайте. На сегодняшний день в ней насчитывается 164 миллионов пользователей по всему миру, которые успешно обслуживаются в 200 филиалах и могут конвертировать электронные деньги в 26 различных валют [32].

- Liberty Reserve. Больше распространена в Америке и Европе. Отметим, что эти две платежные системы отзывы получают от граждан западных стран только положительные. Россияне с ними работают мало.

- Webmoney. Является одной из старейших электронных платежных систем, самой известной и серьезной системой электронных платежей на территории России и стран бывшего СНГ. Пользоваться ее электронными кошельками удобно и легко, она завоевала большое доверие у русскоязычных пользователей интернета. Созданная в 1997 году, небанковская платежная система WebMoney является лидером российского рынка. Несмотря на некоторую запутанность, данная система является одной из самых надежных электронных платежных систем.

- Яндекс.Деньги. Платежная система Яндекс.Деньги была создана в 2002 году как партнерский проект между поисковой системой Яндекс и компанией «Пэйкеш». К 2005 году платежная система Яндекс.Деньги стала принадлежать только компании Яндекс.

Система, созданная на базе поисковика, имеет достаточно много клиентов и пользуется успехом в России. Похожих электронных систем сейчас немало, некоторые развиваются довольно динамично, а другие со временем исчезают. Вскоре денежные средства практически полностью перейдут в «невидимую» зону, а наличные будут редкостью [8,10].

К основным платежным системам также относится система «Золотая Корона» - это межбанковская межрегиональная система расчетов по микропроцессорным карточкам.

Это одна из самых современных и уникальных Российских систем денежных переводов физических лиц. Система денежных переводов - полное ее название «Золотая Корона - Денежные переводы» - разработана Центром Финансовых Технологий (ЦФТ). Система мгновенных переводов активно развивается и продвигается по России, в страны СНГ и Дальнее зарубежье. Первый денежный перевод «Золотая Корона» по системе был осуществлен еще 10 апреля 2003 г.

В настоящее время участниками системы являются более 200 банков и организаций, система бурно развивается в 52 городах России. Данная система может предложить выдачу дебетовых и кредитных карточек, выдача заработной платы на предприятиях на карточки; выплата пенсии на карточку, создание системы расчетов за ГСМ карточками и другие расчеты.

Также, крупной платежной системой в России является платежная система STB card, которая предоставляет клиентам круглосуточно совершать платежи, различные системы скидок и другие услуги [32].

Сделан еще один шаг на пути развития карточного рынка России на основе опыта ведущих стран мира, например, по объединению платежных систем и обеспечение их совместной работы. Первой картой, объединившей крупнейшие российский и международные платежные системы, стала магнитная карта «Золотая Корона- Maestro. Такие карты покроют весь спектр услуг, необходимых для различных категорий клиентов, и, при этом, никоим образом не будут противоречить идее и принципам создания национальной платежной системы.

Кроме того, активно развивается в России и такая платежная система, как Интернет. Например, популярна оплата пластиковой картой через электронный магазин, который представляет собой Web-site, на котором имеется каталог товаров, а также средства оплаты - по предоставлению номера кредитной карточки по сети Интернет. Отправка товаров покупателям осуществляется по почте или, в случае покупки электронных товаров (например, программного обеспечения) по каналам электронной почты или непосредственно через Web-site по сети Интернет [19,28].

Другим новым направлением являются продажа информации, например, подписка на базы данных, функционирующие в режиме on-line. Этот вид услуг уже достаточно распространен в России, например, базы данных "Гарант-Парк", "Россия-он-Лайн" и др.

Платежи по пластиковым картам также может осуществляться и с помощью электронных банков. Среди основных преимуществ электронных банков можно отметить относительно низкую себестоимость организации такого банка и широчайший охват клиентов. За счет этого электронный банк может предоставлять клиентам более выгодные, чем у обычного банка проценты, и предоставлять за более низкую плату больший спектр банковских и других услуг.

Естественно, что электронный банк имеет собственные системы безопасности и защиты электронной информации, такие, как специальные карточки - генераторы случайных паролей, синхронизируемых с паролем на банковском сервере. Это позволяет создавать уникальный пароль при каждом обращении клиента к банковскому серверу. Для большей степени защиты дополнительно могут использоваться и средства биометрической идентификации пользователя.

Некоторые банки имеют собственные платежные системы - например, СБЕРКАРТ Сбербанка России; нельзя не упомянуть об идее создания Национальной платежной карты, которая сегодня исходит от различных организаций, как от банков, так и от компаний, работающих на рынке платежных карт. АРБ, понимая всю сложность и масштабность этого проекта, готова взаимодействовать с любыми заинтересованными сторонами в целях претворения этого проекта в жизнь [27,34].

Таким образом, платежные системы - это общность методов и инструментов, используемых для денежных переводов, расчетов и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Во многих странах они существенно отличаются друг от друга по причине разносторонних положений в уровнях развития экономики и особенностей банковского законодательства. Развитие безналичных платежей имеет 100% перспективу. Ведь финансовые технологии XXI века вселяют оптимизм в финансистов.

В частности, развитие информационных технологий превратило электронные платежи в удобный и универсальный инструмент. За последнее десятилетие значительно усовершенствовался эквайринг, он стал более быстрым и надежным. Впрочем, для принципиального совершенствования безналичных расчетов нужна более структурированная воля и объединенные усилия банковского сектора, платежных систем и бизнеса.

2.2 Особенности рынка банковских пластиковых карт в России

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Платежные карты занимают одну из главных позиций среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

На начало 2016 года количество платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, увеличилось на 19,6 % и составило 243,9 млн. карт, из них 70,6 % приходилось на расчетные (дебетовые) карты, 9,4 % -- на кредитные карты.

Наибольшими темпами росло предложение кредитных карт (в 1,5 раза), количество расчетных (дебетовых) и предоплаченных карт увеличилось на 14,3 и 28,7 % соответственно. Доля операций по снятию наличных денег в общем количестве операций с использованием платежных карт, эмитированных российскими кредитными организациями, сократилась на 10,0 процентного пункта, до 48,2 %, в общем объеме -- на 3,4 процентного пункта, до 76,4 %.

Удельный вес безналичных операций с использованием платежных карт составил 51,8 и 23,6 % соответственно. Кроме того, в российской платежной инфраструктуре обслуживались платежные карты иностранных эмитентов: в 2015 году на территории Российской Федерации держателями платежных карт, эмитированных банками нерезидентами, было совершено 61,8 млн. операций на сумму 244,2 млрд. рублей, из них 65,8 % по количеству и 49,6 % по объему приходилось на безналичные операции [3,12].

Количество устройств (банкоматов, электронных терминалов, импринтеров), используемых при оплате товаров и услуг платежными картами, выросло за год на 27,5 % и на 1.01.2016 составило 123 434 тыс. устройств. Сохранились высокие темпы роста операций по приему наличных денег через банкоматы (как с использованием, так и без использования платежных карт) и платежные терминалы кредитных организаций. По сравнению с 2014 годом их объем возрос в 1,6 раза, д

о 3,5 трлн. рублей (в расчете на одного жителя России -- с 15,3 тыс. рублей в 2012 году до 24,7 тыс. рублей в 2013 году). Этому способствовали увеличение сети банкоматов и платежных терминалов, а также расширение спектра платежных услуг, которые могут предоставляться с использованием данных устройств, в том числе при осуществлении государственных платежей.

Платежные агенты и банковские платежные агенты продолжили деятельность по развитию своей платежной инфраструктуры, дополняющей платежную инфраструктуру кредитных организаций. По сравнению с 2014 годом объем принятых ими у населения наличных денег возрос в 2,0 раза, до 974,6 млрд. рублей, из них 89,5 % от общего объема поступлений приходилось на платежных агентов, 10,5 % -- на банковских платежных агентов [21,27].

Высокий темп роста объема платежей, совершенных через платежных и банковских платежных агентов, обусловлен в основном расширением перечня платежей, совершаемых через платежных и банковских платежных агентов. Наряду с платежами в целях оплаты услуг связи, по-прежнему составляющими наибольшую долю в общем количестве таких платежей, все более востребованными становятся платежи на более значительные суммы, связанные с оплатой коммунальных платежей, погашением банковских кредитов, платежами в пользу Росреестра, Федеральной службы судебных приставов и ГИБДД, визовыми консульскими сборами и т. п.

Многие банки в условиях проблем с текущей ликвидностью стараются всячески стимулировать клиента-работника, имеющего по итогам месяца приличные остатки средств на карточном счете. В ряде банков по зарплатным проектам действуют вполне приемлемые ставки, сопоставимые с условиями по размещению коротких депозитов.

Но если банк ничего не начисляет на остатки по карточному счету, либо декларирует процентную ставку, соответствующую вкладу «до востребования», денежные средства с зарплатного счета, как правило, снимаются без остатка. Большинство банков предлагают сегодня в качестве бонуса к зарплатному проекту обслуживание в системах интернет-банкинга и SMS-банкинга, а также услугу овердрафтного кредитования сотрудников.

По данным Банка России, по состоянию на конец 2014 г. около половины всех эмитированных банковских карт в стране оказались «спящими». К такой категории Банк России относит карты, по которым в отчетный квартал не было проведено ни одной операции.

Между тем у российских платежных систем самый высокий процент активных карт -- 60-70 %. Для сравнения: у системы Visa, по данным ЦБ, чуть более 55 %, а у MasterCard активно всего 33,4 %. Подобное соотношение объясняется довольно просто. Дело в том, что российские операторы активно продвигают именно зарплатные проекты. По понятным причинам «спящих» среди зарплатных карт относительно немного [32].