Факторы развития российского рынка банковских платежных карт

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы -- это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т. е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 2015 год составил 638,1 млрд. рублей, что на 1,215 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2014 года.

Однако абсолютное большинство операций -- это снятие наличности, а не платежи в торгово-сервисной сети. Удельный вес операций по получению наличных денег в общем объеме операций составляет на 01.04.2015 год 74,3 %, что на 20 % меньше по сравнению с 2014 годом. Снижение этого показателя свидетельствует об увеличении объема операций по оплате товаров и положительно влияют на выполнение банковскими картами функции средства безналичного платежа.

Темп прироста общего объема операций с использованием банковских карт за анализируемый период составляет 25,27 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 19,57 %, а операций по оплате товаров -- 42,96 %.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными юридическими лицами на 01.04.2015 года составило 197,3 млрд. рублей, что на 107,5 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

Юридические лица совершают в основном операции по оплате товаров. По получению наличных денег по пластиковым картам юридическими лицами на 01.04.2015 совершено операций на 105, 9 млрд. рублей, а по оплате товаров 91,3 млрд. рублей. Это свидетельствует о том, что юридические лица совершают расчеты в основном в безналичной форме.

Темп прироста общего объема операций, совершаемых юридическими лицами с использованием банковских карт за анализируемый период, составил 119,61 %. При этом темп прироста операций по получению наличных составил 50,31 %, а операций по оплате товаров -- 475,85 %, вследствие того, что в 2014 году произошел сильный упадок в пользовании картами. Из-за несовершенства нормативной базы рынок корпоративных банковских карт развит в России очень слабо. Между тем именно данный сегмент может стать главным драйвером роста на рынке платежных карт. Более того, в настоящее время назрела необходимость принятия специального закона «О банковских картах», в котором будут решены многие «карточные» проблемы.

Проблема, связанная с эмиссией корпоративных карт, действительно стоит довольно остро. Объемы выпуска карт для юридических лиц в России за последние годы практически не увеличиваются, поэтому их доля в совокупном количестве выпущенных карточек постоянно падает.

Если же рассматривать рынок безналичного оборота в целом, то здесь главная проблема -- отсутствие системы и комплексного подхода к развитию его отдельных сегментов.

Тем не менее, российский рынок карт становится все более цивилизованным. Прежде всего, благодаря изменениям в отношении к этому продукту со стороны самих банков, которые предоставляют держателям карт больше возможностей -- отменяют скрытые комиссии, увеличивают сроки действия карт и льготные периоды кредитных карт, расширяют список сервисов и сети банкоматов.

Следует отметить и позитивные изменения -- в России: появляется все больше супермаркетов, торговых центров и ресторанов, где можно расплатиться пластиковой картой, расширяется эквайринговая деятельность банков, банки и торговые организации выпускают совместные карточные продукты -- кобрендинговые карты [4,5].

Во многих регионах, таких как Омская область, Челябинская область, Курганская область появляются новые банкоматы, терминалы, через которые население страны осуществляет оплату кабельного телевидения, жилищно-коммунальных услуг, интернета, мобильной связи, развивается потребительское кредитование, что активно способствует увеличению роста количества безналичных операций.

По данным Главного управления Центрального банка РФ по Челябинской области за 2012 год развитие рынка банковских карт области характеризовалось как количественными, так и качественными позитивными изменениями. Наблюдались положительная динамика количества выпущенных карт и объемов операций; повышение обеспеченности населения банковскими картами и соответствующей техникой; расширение инфраструктурной сети [1,5,6].

По итогам работы кредитных организаций по состоянию на 01.01.2015 года (по сравнению с 01.01.2014 года) выдано 4,5 млн. банковских карт клиентам на территории Челябинской области (рост на 11,4 %).

Доля международных платежных систем составила 76,4 %, российских -- 26,1 % в общем объеме выпущенных на территории области карт (с учетом совмещенных карт международных и российских платежных систем).

Посредством банковских карт, выданных на территории России и за ее пределами проведено 84,4 млн. операций (рост на 20,4 %) на сумму 278,9 млрд. рублей (рост на 33,2 %), в том числе -- получено через банкоматы и терминальную сеть 238,6 млрд. рублей наличных денег (рост на 25,3 %); оплачено товаров, работ и услуг на сумму 31,6 млрд. рублей (рост на 97,7 %).

Средняя сумма одного снятия наличных денег составила 4610 рублей (рост на 15,5 %), средняя сумма безналичного карточного платежа -- 1220 рублей (рост на 32,6 %). Более 14,9 тыс. предприятий и организаций заключили договоры с кредитными организациями о внедрении «зарплатных проектов» (рост на 19,2 %).

Таким образом, можно сделать вывод, что развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.

Но также следует отметить, что, несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что в свою очередь приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

2.3 Основные проблемы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России. Формирование направлений совершенствования рынка банковских пластиковых карт на среднесрочный период

В настоящее время происходит бурное развитие платежных систем. Сейчас коммерческий банк невозможно представить без эмиссии, внедрения и обслуживания банковских карт. Банковская карта является классическим инструментом комплексного обслуживания частных клиентов. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемой частью сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества.

Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций. Однако, несмотря на давнюю историю развития карточного бизнеса в зарубежных банках, в условиях развития российской банковской системы этот инструмент появился сравнительно недавно и эффективность его использования еще недостаточна.

Проблема, стоящая перед коммерческими банками в рамках развития рынка пластиковых карт заключается в разработке и внедрении новых технологий обслуживания банковских карт для расширения круга клиентов, использующих все функциональные возможности банковской карты. Большинство коммерческих банков внедряет онлайн-услуги по картам, развивают сеть банкоматов и терминалов с широким набором функций, что в современных условиях является основным фактором конкурентоспособности данного вида услуг [16,33].

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Банковские карты (пластиковые) по своему экономическому содержанию предназначены для сокращения наличных денег в обращении; для увеличения доли безналичного оборота; для ускорения расчетов; для расширения объема услуг клиентами.

Наряду с локальными (национальными) системами всё более широкое развитие получают международные системы расчетов с использованием платежных карт.

Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируется двумя крупнейшими компаниями - VisaInternational и MasterCardInternational. Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основных игроков - платежных систем, то получится следующая картина: на платежную систему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, на AmericanExpress - порядка 13%, и на другие (включаяDinersClub иJCB) - 4%.

В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство.

Данные о количестве кредитных организаций, осуществляющих эмиссию платежных карт представлены в таблице 2, из которой видно, что число данный организаций сокращается, что обусловлено общей тенденцией сокращения кредитных организаций в РФ [20,26].

Таблица 2

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт (ед.)

	Всего кредитных организаций	из них осуществляющие:
		эмиссию и/или эквайринг	эмиссию	эквайринг
на 1.01.12	978	679	668	602
на 1.01.13	956	659	653	601
на 1.01.14	923	641	633	590
на 1.01.15	834	597	588	543
на 1.01.16	733	530	522	488

Рассмотрим динамику количества банковских карт, эмитированных кредитными организациями на основе данных, приведенных в таблице 3.



Таблица 3

Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (тыс. ед.)[26,27]

	Всего банковских карт	в том числе:
		расчетные карты	из них:	кредитные карты
			расчетные карты с "овердрафтом"
на 1.01.12	147 872	147 872	25 833	15 026
на 1.01.13	169 013	169 013	31 788	22 483
на 1.01.14	188 275	188 275	39 463	29 189
на 1.01.15	195 904	195 904	39 726	31 761
на 1.01.16	243 929	241 465	37 621	29 464

Из таблицы 3 видно, что количество банковских карт увеличивается с каждым годом.

В современных условиях пластиковые карты становятся одним из важных секторов финансового рынка страны. Динамичное развитие банковской инфраструктуры открывает широкий круг возможностей по использованию пластиковых карт. Проанализируем как используются банковские карты в настоящее время на основе рис 2.

Рис 2. Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов



Анализируя рис 2 можно сделать вывод, что банковские карты всё шире используются как платежное средство.

Приведенные изменения в структуре также свидетельствуют о том, что торговые сети активно способствуют развитию пластиковых карт посредством применения эквайринга в своих точках [17,32].

На основании проведенного исследования можно сделать вывод, что пластиковые карты приобретают всё большую популярность, так как они имеют большое количество преимуществ:

1.банковские карты удобнее наличных денег;

2.удобный способ бесплатных денежных переводов;

3.быстрый способ получения заработной платы, что представляет удобство не только для владельца карты, но и для работодателя.

Исследуя инфраструктуру, предназначенную для обслуживания банковских карт, можно сказать, что она с каждым годом хоть и увеличивается, но считается недостаточно развитой.

Согласно данным ЦБ РФ на территории РФ на 1.01.2016 года расположено 214 110 банкоматов с функцией выдачи наличных денег, из них 124694 банкоматов с функцией оплаты товаров и услуг, 89 416 банкоматов и платежных терминалов с функцией приема наличных денег [1,2].

В настоящее время основная проблема распространения электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.

Безопасность банковской карты - одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В связи с этим важной функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов.

Для решения данной проблемы коммерческими банками используются технологии:

1.технология прямого подключения Visa - устройства располагаются возле касс, покупатель не обязан передавать свою карту кассиру в руки: он может провести операцию самостоятельно.

2.бесконтактная оплата по карте. При совершении операции в торговой точке владелец не выпускает ее из рук и благодаря этому значительно снижаются риски мошенничества.

3.защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.

Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, пластиковых карт, коммерческим банкам следует активно развивать карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных банковских карт [23,25].

Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:

*низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;

*различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;

*низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения ;

*тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение - ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);

* недостаточный уровень финансовой грамотности населения;

* психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;

* привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;

* низкий процент программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. плюсом к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, т.к. скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;

*неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того на нежелание устанавливать оборудование влияет и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;

*недостаточная информированность предприятий осуществляющих розничные платежи о фактическом количестве держателей карт;

*отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям - держателям карт;

*проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса) [32].

Большинство банковских пластиковых карт в России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 6:4. Это свидетельствует о недостаточной финансовой грамотности населений, которая обусловлена недостатком конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде использования банковских карт. Банк России в настоящее время уделяет достаточное внимание этому вопросу и планирует в ближайшее время организацию программ в области финансовой грамотности, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт .

Индивидуальные предприниматели без образования юридического лица часто используют схему снятия денежных средств со своего расчетного счета с помощью банковских карт. Кредитными учреждениями установлены лимиты на снятие денежных средств с банковских карт, тем самым ограничивая наличный оборот денежных средств.

Обязательному контролю подлежат банковские карты, по которым часто проходят операции, связанные с предпринимательской деятельностью. При поступлении денежных средств от юридических лиц на банковские карты, денежные средства подлежат снятию через банкоматы или кассы банков. В таких случаях, банк имеет право снизить суточный лимит по операциям с использованием банковской карты до выяснения причин, связаны ли данные операции с предпринимательской деятельностью [17,30].

Также существенными проблемами при расчетах пластиковыми картами являются:

*возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;

*несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;

*риск взлома платежных систем «хакерами»;

*мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.

Это говорит о больших пробелах в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Существует уголовное законодательство - ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), но оно не позволяет привлекать к ответственности мошенников .

Участились случаи СМС мошенничества, когда на мобильный телефон клиентов банков приходили СМС сообщения с информацией о том, что карта заблокирована. Для ее разблокировки предлагалось позвонить по указанному в СМС номеру и сообщить некоторые данные по карте.

Затем указанные реквизиты банковской карты мошенники использовали для вывода денег через Интернет, в частности через платежного оператора QIWI.

При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов антискимминговыми устройствами, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода. Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах.

Таким образом, рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций [6,38].

Среди направлений совершенствования в области использования пластиковых карт можно выделить такие, как:

1. Нововведения в сфере розничных платежей, таких как, например, открытие срочных вкладов, т.е. размещение денежных средств с пластиковой карты на депозит под определенный процент и на определенный срок.

При реализации зарплатного проекта при выпуске основной карты выпуск дополнительной кредитной карты на льготных условиях, выдача осуществляется сразу двух карт. Выполнение пластиковыми картами функции cash-back, по которой предусмотрен возврат денежных средств от суммы покупки.

2. Проекты, действующие и предполагаемые к реализации в социальной, бюджетной сферах, с применением платежных инструментов, их возможная интеграция и (или) совместимость на уровне инфраструктуры, технологий и расчетов.

3. Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения.

Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка [6,7].

К таким факторам можно отнести:

*наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;

*экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;

*уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;

*рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения .

Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое состоит из ряда этапов.

Создание соответствующего современному развитию правового поля. Как указывалось ранее, в первую очередь необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:

* определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;

* регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).

Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.

В настоящее время Минфином совместно с ЦБ РФ готовится законопроект о национальной платежной системе России. Кроме того, ЦБ РФ планирует принять Положение «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указание «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации», разработать методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке их деятельности [16].

Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения национальной системы платежных карт в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.

Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр - на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.

На сегодняшний день сеть процессинговых центров в России сильно раздроблена, во многих банках существуют собственные процессинговые центры. Чтобы ускорить создание единой платежной системы с использованием банковских карт, целесообразно разработать концепцию построения единой сети обработки операций по банковским картам, и здесь главная роль должна принадлежать Банку России.

Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников национальной системы пластиковых карт. В правилах должны быть установлены:

*структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);

*принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);

*принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);

* виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;

* порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS - стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;

* требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в процессинговых центрах, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.

Создание узнаваемого бренда. На данном этапе необходимо определить название системы, логотип, слоган, дизайн рекламной продукции, которые способствуют повышению популярности системы и стимулируют активность ее участников [4,19].

Увеличение доли населения, охваченного банковскими услугами и являющегося держателями карт системы. Перевод выдачи заработной платы сотрудников госучреждений и государственных выплат на карты национальной платежной системы, создание финансовых стимулов при оплате картой (например, снижение НДС), повышение финансовой грамотности населения и т.д.

Развитие инфраструктуры. Сделать обязательным прием карт к оплате в государственных учреждениях (например, на ФГУП «Почта России»), снизить налоги для предприятий, принимающих карты к оплате.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что для развития национальной системы на основе платежных карт необходимы совместные усилия банков и государства.

Банков - в плане дальнейшего развития продуктов и услуг, а также обеспечения совместимости. Государства - в плане совершенствования регулирования рынка, обеспечения интеграции карт в государственные и региональные социальные и информационные проекты.

Анализ построения национальной системы пластиковых карт позволяет сделать вывод, что Банк России может и должен принимать в развитии такой системы непосредственное (установление критериев для участия банков) либо косвенное участие путем регулирования рынка платежных карт (установление верхнего уровня комиссии взаимообмена, требований к безопасности и т.д.).

Таким образом, очевидно, что создание национальной системы пластиковых карт поможет сократить расходы банков и населения на обслуживание в международных платежных системах, снизить риски возможных финансовых кризисов.

Кредитным организациям и банковским ассоциациям необходимо принять совместные решения относительно перспектив развития национальной системы платежных карт, чтобы в конечном итоге она удовлетворяла требованиям массового рынка. Это даст России возможность полностью реализовать положительный потенциал банковских карт и повысить эффективность национальной экономики [38,41].

Можно сделать вывод, что развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков. Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости.

Несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным. И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что в свою очередь приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

Благодаря платежным системам регулируются долговые обязательства между участниками экономического оборота. Во многих странах они существенно отличаются друг от друга по причине разносторонних положений в уровнях развития экономики и особенностей банковского законодательства. Развитие безналичных платежей имеет 100% перспективу. Ведь финансовые технологии XXI века вселяют оптимизм в финансистов. В частности, развитие информационных технологий превратило электронные платежи в удобный и универсальный инструмент. Впрочем, для принципиального совершенствования безналичных расчетов нужна более структурированная воля и объединенные усилия банковского сектора, платежных систем и бизнеса.

За прошедшее пятилетие объем операций в денежном выражении по пластиковым картам Россия расположилась в десятке самых динамичных страновых рынков.



Заключение

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

- уточнено понятие банковских пластиковых карт а также история их возникновения. Банковская пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров, работ или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Сегодня платежные банковские карточки стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

Преимуществами таких расчетов является возможность контроля движения средств, расширение банковской системы и кредитных возможностей, ускорение оборота материальных ресурсов и денежных средств, развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов, сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями, относительная безопасность расчетов.

Первые предпосылки появления банковских карт возникли в далеком 1914 году. А в 1928 году в Бостоне уже были выпущены первые металлические пластины.

В 50-е годы прошлого столетия многие американские банки начали выпускать свои пластиковые карты. В 1958 году «увидела свет» первая карта туристического агентства «American Express» (AMEX). Банковские карты имеют не такую уж и длинную историю (в глобальном масштабе). Но, несмотря на это, они уже очень прочно вошли в повседневную жизнь каждого из нас, делая ее более комфортной, более динамичной, а в некоторых случаях - более безопасной.

- классифицированы виды карт, механизмы использования их выпуска. При выпуске пластиковой карты банк-эмитент принимает письменное заявление от клиента на открытие счета.

Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится только после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Банк-эмитент выпускает пластиковую карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики и выдает ее клиенту под личную роспись.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. На сегодняшний день известны следующие виды пластиковых карт, деление на которых связано как раз со сферой и способом использования: дебетовые, кредитные, карты с овердрафтом, зарплатные, предоплаченные и многие другие, производные этих карт. В мире существует огромное число пластиковых карт. И о каждой из них можно писать целые книги. Каждая имеет свою историю, назначение, особенности, качества и недостатки.

- отражена организация рынка банковских пластиковых карт в России. В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек. При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов.

На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч.

Операции с пластиковыми картами, открывают новые перспективы банковского обслуживания, при этом получили выгоду не только клиенты банка, но и сами банки. Происходит увеличение числа клиентов за счет предоставляемых различных новых услуг. Все больше народу приобретают карты, и становятся участниками рынка.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств. Несмотря на разные проблемы, в России набирает скорость на выпуск разных систем пластиковых карт.

- охарактеризованы системы платежных расчетов банковскими картами. Платежные системы - это общность методов и инструментов, используемых для денежных переводов, расчетов и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота. Во многих странах они существенно отличаются друг от друга по причине разносторонних положений в уровнях развития экономики и особенностей банковского законодательства.

Развитие безналичных платежей имеет 100% перспективу. Ведь финансовые технологии XXI века вселяют оптимизм в финансистов. В частности, развитие информационных технологий превратило электронные платежи в удобный и универсальный инструмент. Платежные системы пластиковых карт охватывают весь мир, они функционируют через уже привычные всем зарплатные и кредитные карточки разных видов.

Наиболее популярными и стабильными системами считаются Visa и Mastercard. “Виза” несколько популярнее своего конкурента, она имеет долю на мировом рынке примерно в 57%, что составляет большую его часть. Что касается “Мастеркард”, то здесь показатели несколько скромнее - 26%. Сегодня карты, на которые нанесен один из данных логотипов, принимаются более чем в 200 странах мира. На самом деле платежных систем намного больше, но эти приобрели огромное распространение в мире и стали лидерами в своей области.

- проанализированы особенности банковских карт в России. Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Благодаря универсальности платежной карты, стало возможным решение различных задач не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах.

Анализ ситуации на российском рынке пластиковых карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий.

Объем операций с использованием банковских карт, совершенными физическими лицами на 01.04.2015 года составил 638,1 млрд. рублей, что на 1,215 млрд. рублей больше по сравнению с аналогичным периодом 2014 года. Развитие рынка банковских карт в России позволяет не только увеличить прозрачность операций на финансовом рынке, но и привлечь денежные средства в банковскую сферу, что в свою очередь повышает кредитные возможности банков.

Также минимизируются издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, увеличиваются налоговые поступления, развиваются такие сферы деятельности как социальная, производственная, сфера занятости. Но также следует отметить, что, несмотря на новые технологии, карточная инфраструктура будет стремительно расти только в динамично развивающейся экономике, где спрос на банковские инструменты будет стабильным.

И тогда новые идеи и технологии помогут участникам рынка достичь желаемых финансовых результатов, что в свою очередь приведет к реальному прогрессу в распространении банковских карт.

- выявлены проблемы функционирования и перспективы развития пластиковых карт. В настоящее время основная проблема распространения электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.

Безопасность банковской карты - одна из важнейших характеристик. От нее зависит не только лояльность клиента, но и доходность карточного бизнеса (снижение рисков, а значит и убытков). В связи с этим важной функцией банковской карты является идентификация ее держателя с целью осуществления им безналичных расчетов. Участились случаи СМС мошенничества.

При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов антискимминговыми устройствами, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода.

Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах.

Таким образом, в связи с постоянным развитием инфраструктуры банковских пластиковых карт, идет непрерывное внедрение степени их защиты, а именно: нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами; идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами; исполнение карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавиться от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек) и другие способы, которые смогут предотвратить незаконность взлома, снятия денежных средств.

Как утверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг - за пластиковыми картами». И это действительно так, - несмотря на целый ряд проблем, российский рынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушает большие надежды.

Но при всем сказанном, следует иметь ввиду, что развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.



Список литературы

1. Абашин М.М. Электронные средства платежа. - М.: Проспект, 2012. - 209 с.;

2. Агапов Ю.В., Лаврушин О.И. Банковский кризис вошел в открытую форму// Деньги и кредит 2014.- № 10.-с.15.;

3. Алехин Б.И. Рынок ценных бумаг. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 140с.;

4. Андреев А.А. Пластиковые карточки в России. - М.: БАНКЦЕНТР, 2013. - 256 с.;

5. Андреев А.А. Пластиковые карты. 2-е издание, переработанное и дополненное. Сост. - М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 2012. - 312 с.;

6. Банковское дело. Под ред. проф. Маркушина М.А. -М.: Банки и биржи, 2012. - 56 с.;

7. Борисов С.М. Банковская система России: состояние и перспективы// Деньги и кредит. 2012.- № 2.- с.5.;

8. Буасье К.. Банковская система России: проблемы переходного периода// Деньги и кредит. 2011. - № 1.- с. 31.;

9. Бубнов Л.Н. Одна из возможностей стабилизации Российского денежного рынка//Бухгалтерия и банки 2011.- №1.- с.4.;

10. Вартанов М.Л. Пластиковые карточки: прошлое, настоящее, будущее//Финансист, 2012. - № 8. - с.56.;

11. Веденеева М.А. Современные виды платежа: банковские карточки. - М.: Прогресс, 2012. - 298 с.;

12. Витвицкая Т.Р. «Электронные деньги в России»/Экономика и жизнь 2014. - № 10. - с. 20.;

13. Воронин А.К. Новые банковские продукты на основе карт. Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. - № 2. - с.10.;

14. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики. - М.: Финансы и статистика, 2014. - 14 с.;

15. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. - М.: Издательская группа ИНФРА-М-НОРМА, 9;

16. Гризов А. Выбор стратегии // Банки и технологии, 2011. № 2. - с. 31.;

17. Ермолаев Е.В. «Карточный бизнес: итоги и тенденции» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2013. № 2. - с. 100.;

18. Иванов Н.В. «Операционная работа с картами» / Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2014. - № 3. - с.13.;

19. Клепиков А. «Пластиковое» перенасыщение // Эксперт. Северо-Запад, 2010. - № 20. с. 32-35.;

20. Комиссаров М. Пластиковые карты. Некоторые вопросы внедрения // Банки и технологии, 2014. - № 2, с. 28-29.;

21. Конакова Л.В. Банковский маркетинг: организация, особенности, тенденции. - СПб.: СПБГУ, 2013. - 70 с.;

22. Коробов Ю.И. Банковская конкуренция в условиях рыночных отношений. - Саратов.: 2012. - 23 с.;

23. Коробов Ю.И. Практика банковской конкуренции. - Саратов: Изд. Центр Сарат. Экон. Акад., 2013. - 64 с.;

24. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник // Под ред. д-ра экон. наук, проф. - М.: Юристъ, 2014. - 75 с.;

25. Кулибанова В.В. Маркетинг сервисных услуг. - СПб.: Вектор, 2013. - 30с.;

26. Лаврушина О.И. «Банковское дело». - М.: Финансы и статистика, 2012.- 27 с.;

27. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. - М.: Финстатинформ, 2013. - 37 с.;

28. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 90 с.;

29. Мещеряков Г.Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. - М.: Финансы и статистика, 2012. - 97 с.;

30. Немчинов В.К. Учет и операционная техника в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013. - 31 с.;

31. Павлов В.В. Разработка и реализация маркетинговой стратегии универсального банка на региональном уровне. - СПб.: СПБГУЭФ, 2015.- 40 с.;

32. Романова Н. Жизнь по карточкам // Профиль, 2013. - № 47. с. 44-52.;

33. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 261 с.;

34. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012. - 261 с.;

35. Сальников Д.П. «Международные платежные системы» // Мир карточек - международные платежные системы. 2014. - № 12.

36. Спицын И.О. Маркетинг в банке. - Тернополь: АО «Тарнекс», 2010. - 368 с.;

37. Стромский П. Мошенничество с картами // Банки и технологии, 2014. - № 3, с. 82-83.;

38. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2013. - 144 с.;

39. Уткин Э.А. Маркетинг. - М.: ИНФРА-М, 2014. - 147 с.;

40. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. - М.: Финансы и статистика, 2015. - 20 с.;

41. Шипилова О. Электронные деньги с точки зрения юриста // Мир карточек, 2014. - № 3, с. 29-31.

Размещено на Allbest.ru