Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке

1.1 Экономическая сущность и функции потребительского кредита

1.2 Анализ рынка потребительского кредитования в России

1.3 Нормативно-правовое регулирование системы потребительского кредитования в России

ГЛАВА 2. Организация кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»

2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

2.2 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых ОАО «Сбербанк России»

2.3 Анализ показателей эффективности кредитования населения в ОАО «Сбербанк России»

ГЛАВА 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в ОАО «Сбербанк России» в современных условиях

3.1 Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования

3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования в ОАО «Сбербанк России»

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



Введение

Роль потребительского кредита в стимулировании оживления потребительского спроса населения и повышение его жизненного уровня через удовлетворение потребностей в товарах и услугах, на которые тратятся средства потребительского кредита.

Другие виды кредитования, прежде всего бизнеса, это условия оживления экономики, предпосылки экономического роста и расширения предложения на рынке товаров и услуг. Кредит должен стимулировать рынок с той и другой стороны: спроса и предложения. Следовательно, нужно поддерживать пропорции между кредитованием бизнеса и потребительским кредитованием.

Таких пропорций пока не достигнуто и нет механизмов государственного воздействия на указанные пропорции.

В этом положительная сторона потребительского кредитования, например, в США живет в долг около 60% населения, что позволяет поддерживать высокий уровень и качество его жизни и создает условие для развития бизнеса. Любые перекосы в потребительском кредитовании не допустимы, поскольку можно загнать большие слои населения в кабалу, а банки в потерю ликвидности. Поэтому процессы с потребительским кредитованием требуют постоянного государственного внимания для избегания любых перекосов.

Актуальность темы объясняется в мало изученности процессов с потребительским кредитованием в период выхода России из финансового кризиса. Через потребительское кредитование предоставление дополнительных денежных средств для поддержания жизненного уровня населения в настоящий период, а не в отложенном будущем. Оживление экономики должно порождать дополнительную занятость и рост доходов населения.

Правда, должны быть соблюдены пропорции в объемах потребительского кредитования, чтобы не потерять ликвидность банков по причине не возврата взятых населением кредитов из-за их низкой платежеспособности. Все эти вопросы актуальны и значимы для любой экономики, тем более для современной отечественной, где такое кредитование только развивается.

Объект исследования - Омское отделение №8634 Сбербанка России.

Предмет исследования - кредитование физических лиц.

Цель исследования - изучить систему кредитования физических лиц на примере Омского отделения №8634 Сбербанка.

Для достижения поставленной цели мною были поставлены следующие задачи:

- изучить экономическую сущность и функции потребительского кредита;

- проанализировать рынок потребительского кредитования в России;

- рассмотреть организацию кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка;

- изучить проблемы развития и продвижения потребительского кредитования;

- оценить перспективы развития потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране.

При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны.

В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой дипломной работы послужили законодательные акты, а также работы отечественных и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц.

В их числе работы Н.И. Валенцевой, В.С. Геращенко, В.Ф. Железовой, А.И. Жукова, Е.Ф. Жукова, В.С. Захарова, Л.Н. Красавиной, О.И. Лаврушина, И.Д. Мамоновой, В.Д. Миловидова, А.Г. Мовсесяна, Г.С. Пановой, М.А. Песселя, А.М. Сарчева, В.М. Солодкова, В.Н. Шенаева, Е.Б. Ширинской, З.Г. Ширинской, В.М. Усоскина, М.М. Ямпольского и др., а также зарубежных авторов - Ж. Матук, С. де Куссерг, Б. Бухвальда, Д. Синки, Дж. Сороса, М.К. Льюиса, П. Самюэльсона.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

В первой главе «Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке» основное внимание уделено сущности потребительского кредита, рассмотрены функции кредита, рынок потребительского кредитования в России, правовое регулирование системы потребительского кредитования в России.

Во второй главе «Организация кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка рассматривается организация кредитования населения в банке. Здесь освещаются такие вопросы как: кредитная политика банка и виды кредитов, выдаваемых населению.

В третьей главе диплома «Проблемы и перспективы развития кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка в современных условиях» раскрываются проблемы развития и продвижения потребительского кредитования. Также здесь рассмотрены тенденции и перспективы развития потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка. потребительский кредит кредитование сбербанк



Глава 1. Теоретические основы функционирования системы кредитования населения в коммерческом банке

1.1 Экономическая сущность и функции потребительского кредита

Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Для выявления сущности и доктринального определения потребительского кредита считаю целесообразным в первую очередь раскрыть сущность и содержание дефиниции "кредит" как основополагающей и системообразующей категории.

Наиболее распространенной в современной теории права является классификация, приведенная Г.А. Тосуняном, А.Ю. Викулиным, А.М. Экмаляном, которая показывает, что по поводу сущности кредита точки зрения многих авторов (юристов и экономистов) можно разделить на семь групп: одна группа определяет кредит как действие; вторая - как движение; третья - как сделку; четвертая интерпретирует кредит как денежные средства либо имущество; пятая - как деятельность; шестая - как отношения; седьмая - как доверие.

Сами же авторы в итоге приводят собственное определение: "Кредит - это денежные средства или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаваемые (либо предназначенные к передаче) в процессе кредитования в собственность другой стороне в размере и на условиях, предусмотренных договором (кредитным, товарного или коммерческого кредита), в результате чего между сторонами возникают кредитные отношения".

Однако данная точка зрения подверглась критике в ряде современных публикаций. Например, С.К. Соломин пишет: "Данный перечень трактовок кредита, может быть, и имел бы смысл, если бы авторы следовали своему же выводу о том, что все особенности и черты понятия "кредит" следует рассматривать комплексно, в их взаимосвязи и взаимообусловленности, как некое диалектическое единство, поскольку в противном случае данное понятие теряет свой категориальный и системообразующий характер, и его определение носит несколько метафизический характер... В приведенном примере (т.е. определении кредита - И.В.) прослеживается не только отсутствие логики, но и игнорирование доктринального подхода в использовании термина "кредит" для обозначения параграфа 2 гл. 42 ГК посредством узкого толкования этого термина, представляющего лишь одну сторону правового явления кредита".

В качестве примера юридического понятия кредита можно привести определения, изложенные в некоторых современных юридических словарях. В одних под кредитом понимается "заем, предоставляемый в денежной форме на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом)". Как видим, в данном определении также присутствует изъян, а именно: во-первых, кредит отождествляется с займом; во-вторых, неясно, являются ли кредитные отношения срочными и могут ли они в принципе носить бессрочный характер; в-третьих, слова "как правило" говорят о том, что платность не является обязательной характеристикой кредитных отношений; в-четвертых, остается нераскрытым вопрос о том, что понимается под кредитом - общественные отношения, сделка или что-то иное.

В другом словаре дано такое определение: "кредит - это денежные средства, переданные заемщику банком или иной кредитной организацией в размере и на условиях, предусмотренных в соответствующем договоре". Данная трактовка также не подходит в качестве толкования кредита, так как, не акцентируя внимание на принципах банковского кредитования и не конкретизируя договор, дается лишь наиболее общее представление о кредите, не отражающее его правовую природу.

Следовательно, такое определение представляется возможным использовать скорее в экономической, нежели в юридической практике.

Что же такое потребительский кредит? По сути своей - «это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)»[23].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

1. Кредит с разовым погашением - это текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность.

Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

2. Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США - 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны выполняет определённые функции:

-обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

-стимулирует эффективность труда;

-расширяет рынок сбыта товаров;

- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

- является мощным орудием централизации капитала;

-ускоряет процесс накопления и концентрации капитала[19].

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени.

Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.

Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что «потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов»[19].

Некоторые люди считают, что покупка товаров в кредит - это вынужденная мера, но для торговых фирм и банков предоставление таких кредитов - весьма выгодная операция, так как она расширяет рынок сбыта товаров и повышает норму прибыли за счёт высоких процентов по ссудам.

Многие экономисты и банкиры объясняют этот высокий уровень по потребительским ссудам большим моральным риском и высокими издержками, связанными с изучением платёжеспособности такого рода заёмщиков. Хотя оба эти фактора действительно влияют на уровень процента, главная причина высокого его уровня кроется в использование банками их монопольного положения в качестве кредиторов.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования - автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели - такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

При анализе причин желания людей покупать товары в рассрочку, отмечалось следующее:

1. Это очень удобная на практике форма оплаты товаров и услуг.

2. Такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

3. Это позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями.

4. Это позволяет человеку приобретать материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений[18].

Сейчас появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

В зависимости от порядка предоставления потребительские кредиты коммерческих банков и специальных финансово-кредитных учреждений делятся на несколько видов:

1. Банки покупают у розничных торговцев долговые обязательства покупателей, в результате чего роль кредитора от розничного торговца переходит к банку. Хотя эти обязательства розничные торговцы гарантируют, но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит лишь надеяться на обеспечение кредита, которым служат купленные в кредит товары.

2. Прямые банковские ссуды, которые предоставляются под гарантию третьего лица - поручителя с уплатой последнему заёмщиком определённого вознаграждения. Обеспечением таких ссуд является приобретённые за их счёт товары или будущие доходы заёмщика[18].

На основании всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Далее проведем анализ рынка потребительского кредитования в России.

1.2 Анализ рынка потребительского кредитования в России

Современные условия развития потребительского кредитования в России направлены на максимальное удовлетворение потребностей населения.

Данный сегмент начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт".

Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), "Русский стандарт" предложил покупателю совершенно новый способ предоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли.

Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара[24].

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества - быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций.

К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов.

Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия[24].

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит".

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Потребительское кредитование остается одним из самых привлекательных сегментов для банков, несмотря на снижение ставок и отказ от комиссий: за 1 полугодие 2011 года объемы выдачи кредитов наличными и POS-кредитов увеличились в 1,5 раза по сравнению с 1 полугодием 2010 года. Успех банков на этом рынке определяют отработанные технологии оценки рисков.



Рис.1. Количество выданных кредитов в 2011 году

По количеству выданных кредитов лидируют небольшие ссуды в размере до 50 тыс. рублей. Лидерами по объему выдачи кредитов наличными остаются госбанки.

В «Сбербанке России» объем выданных кредитов по итогам 1 полугодия 2011 года составил 99 млрд. рублей, при этом прирост объемов выдачи составил 43%[34].

В абсолютном выражении самый большой портфель демонстрирует «ВТБ 24» -241 млрд. рублей, с начала года он увеличился на 18,8%. Вместе с тем, по темпам прироста портфеля госбанки (в среднем около 19%) уступают крупным частным российским банкам, таким как «Московский кредитный банк» (138%), СКБ-Банк (56%), «Азиатско-Тихоокеанский банк» (43%), НБ «ТРАСТ» (38%).

Прочные позиции на рынке POS-кредитования удерживают частные банки с иностранным капиталом.

Так, лидером по объему предоставленных кредитов в торговых точках является ООО «ХКФ Банк».

Объем выдачи за 1 полугодие 2011 года у него выше почти в три раза, чем у занимающего второе место ООО «РУСФИНАНС БАНК». Однако необходимо отметить, что портфель лидера в POS-кредитовании снизился с начала года на 7,8%, тогда как портфель кредитов наличными вырос на 69%, но дальнейшего снижения объемов кредитов, выдаваемых через торговые точки, не планируется.

Активно развивается на этом сегменте рынка «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК»-прирост за первые шесть месяцев 2011 года по сравнению с аналогичным периодом 2010 года составил 132%.

Это связано с расширением перечня сотрудничества крупных компаний из различных областей деятельности.

За счет эффекта низкой базы рекордные темпы роста (более чем в 10 раз) показали банки, не входящие в топ-15 по активам (Татфондбанк, банк «Возрождение», Транскапиталбанк, Энергобанк).

По итогам 2011 года совокупный портфель кредитов наличными и выдаваемых в торговых точках увеличился на 27-30% за счет роста активности потребителей и дальнейшей либерализации условий кредитования.

Более того, ряд крупных банков имеют более агрессивный рост своих портфелей по итогам 2011 года (на 40-60%).

При условии сохранения макроэкономической стабильности в 2012 году темпы прироста портфеля если и снизятся, то незначительно, до 25-27%.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- получение банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

- повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент;

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит сейчас весьма проблематично.

Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью[28].

В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, импринтеров, банкоматов).

А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Не смотря на то, что рынок потребительского кредитования развивается в России хорошими темпами, все же он характеризуется рядом проблем, которые становятся неким «камнем преткновения».

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном отставании нашей страны от зарубежного опыта. На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил. Исходя из этой причины, появляется еще одна проблема потребительского кредитования в РФ - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае невозврата займа.

Следующей проблемой считается получение многими гражданами зарплаты «в конвертах». Сокрытие полной суммы доходов уменьшает шансы на получение кредита.

На Западе и в Америке банки еще несколько лет назад настраивали своих заемщиков на долгосрочные отношения, предлагая им кредитные карты и займы на более крупные суммы. В России этот опыт начинает только практиковаться. И до сих пор потребители не доверяют кредитам по овердрафту. А ведь долгосрочные отношения с банком могут гарантировать снижение процентных ставок на последующие кредиты.

Еще одной проблемой потребительских кредитов в России становится присутствие иностранных банков на рынке. С точки зрения заемщиков это условие обеспечивает разнообразие кредитных продуктов, а значит снижение процентных ставок. Однако для российских банков это грозит усиливающейся конкуренцией и всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями[35].

Но, не смотря на все вышеописанные проблемы, рынок потребительского кредитования в стране продолжает развиваться и все благодаря большому спросу населения на данный вид займов и огромному интересу розничных сетей, которые понимают, что потребительский кредит - это один из способов увеличения прибыли.

1.3 Нормативно-правовое регулирование системы потребительского кредитования в России

Как в экономической, так в и правовой жизни России потребительское кредитование граждан представляет собой достаточно новое явление, несмотря на то, что проблемные вопросы предоставления и возврата такого рода кредитов в юридической литературе поднимаются начиная с легендарных 90-х годов прошлого уже столетия. Деятельность банков, особенно по потребительскому кредитованию, являющаяся неотъемлемой частью экономики любого развитого социального государства, требует надлежащей правовой регламентации.

В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией РФ, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении РФ; Гражданским кодексом РФ, в частности параграфом 2 главы 42 "Заем и кредит" части второй ГК РФ; Федеральным законом "О банках и банковской деятельности"; Федеральным законом "О кредитных историях", целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру, Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон "О защите прав потребителей". Вместе с тем главным признаком регулируемых данным Законом отношений являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

Однако при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку личность заемщика для банка имеет существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам[29].

Следовательно, указанные отношения не подпадают под действие Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, договор потребительского кредита урегулирован теми же нормами, что и кредитный договор и понятие "кредит" шире понятия "потребительский кредит".

Тем не менее, потребительское кредитование имеет ряд специфических отличий:

1. более узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают физические лица;

2. целевое использование денежных средств - предоставляемые в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Что касается состава участников обязательства, то и здесь выделяются некоторые особенности. Так, в соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним наряду с банком Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно разделить на: расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

Однако именно банки в соответствии с действующим законодательством и сложившейся практикой занимаются потребительским кредитованием.

Это означает, что договор потребительского кредита, заключенный иным субъектом, кроме банка, является ничтожным по ст. 168 ГК РФ как не соответствующий требованиям закона.

В этой связи торговая сеть не вправе продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если же такое случается, то с юридической точки зрения сложившиеся отношения следует признать куплей-продажей товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса РФ, предоставлением коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ).

Со стороны заемщика могут выступать только физические лица. Каких-либо разъяснений в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита не является публичным и направлен на получение прибыли банком, который вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

Как считают многие авторы, понятие "заемщик" не может правильно раскрыть данную сторону - участницу отношений потребительского кредитования. Более правильным следует признать понятие "заемщик-потребитель", т.е. гражданин, имеющий намерение заключить договор потребительского кредита для приобретения товаров (работ, услуг) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Несмотря на то, что спрос на потребительские кредиты растет, банки продолжают заботиться о безопасности собственных финансовых средств, что выражается в разработке разнообразных условий и требований при выдаче кредитного займа потребителям.

Одним из требований, которые банк выдвигает к заемщикам, являются возрастные ограничения. Программы кредитования физических лиц предполагают выдачу потребительских кредитов с 21 года, исключая возможность оформления ссуды лицами более младшего возраста. Такие ограничения минимального возраста заемщика (выдача потребительского кредита только с 21 года) позволяют снизить кредитные риски, возникающие при кредитовании лиц более молодых, которые не могут еще рассматриваться в качестве надежного заемщика. Как правило, лица до 21 года получают образование, не имеют надежного и стабильного заработка, что и снижает их кредитную привлекательность для банков.[33]

Конечно, обратиться за получением потребительского кредита можно и ранее 21 года, но в этом случае может потребоваться предоставление дополнительных доказательств платежеспособности и, как правило, банки не предлагают данной категории заемщиков крупных кредитных займов. Кроме того, достижение заемщиком 21 года еще не может гарантировать получение им кредитной ссуды. Сам по себе возрастной ценз не становится единственным критерием при предоставлении ссуды. Банку необходимо также убедиться в финансовой надежности заемщика, определить уровень его доходов и платежеспособности. Только при полном соответствии всем требованием банка физическое лицо может рассчитывать на положительное решение кредитного комитета по его кредитной заявке.

Приближение пенсионного возраста в большинстве случаев станет непреодолимым препятствием для получения ипотечного кредита. Практически все банки ставят обязательным условием, чтобы на момент погашения кредита максимальный возраст не превышал 60 лет для женщин и 65 лет - для мужчин.

Одалживая денег на дом или квартиру, банк весьма придирчиво относится к объекту приобретения. Для него это - прежде всего, залог, обеспечивающий возврат полученных в кредит средств, если вдруг заемщик не сможет погасить кредит. А значит, недвижимость должна иметь хорошие продажные характеристики, чтобы ее можно было быстро реализовать.

Эти характеристики каждый банк трактует по-своему, но есть ряд общих критериев. В первую очередь, закладываемая недвижимость должна находиться в регионе присутствия банка. Она не должна находиться в аварийном состоянии, должна иметь железобетонные перекрытия (возможны исключения для секционных домов типа «таунхаус»). Не кредитуются ветхие здания, комнаты в коммунальных квартирах (за редкими исключениями), квартиры, расположенные в домах барачного и «гостиничного» типа, квартиры в домах с деревянными внешними стенами.[25]

Также банк никогда не подпишется на участие в сделке, если квартира выбрана в доме под снос или реконструкцию. Незарегистрированная перепланировка поставит на возможности купить квартиру в кредит жирный крест. Многие банки не хотят кредитовать и покупку «хрущевок». Кроме того, представители банка могут забраковать квартиру, если посчитают, что двери, окна или крыша дома в плохом состоянии. Высокая степень износа коммуникаций также станет поводом для отказа кредитовать выбранный для приобретения дом или квартиру.

Помимо всего прочего, дом или квартира, которые приобретаются в ипотеку, должны быть свободны от обременений - не должны быть заложены, в ней никто не должен быть прописан. А если вам приглянулась квартира, арендованная кем-то на длительный срок, согласия банка на ее приобретение не получить, пока договор аренды не будет расторгнут.

Впрочем, последнее слово при оценке состояния объекта недвижимости будет за страховой компанией, которая станет третьим участником ипотечной сделки. Причем ее требования могут оказаться более жесткими, чем у банка.

Страхование является обязательным требованием к ипотечной сделке со стороны банка. Но надо иметь ввиду, что оно выгодно и заемщику, поскольку позволяет обеспечить вам безопасную и комфортную ипотеку.[25]

Необходимо также отметить, что заключение договора потребительского кредита, как показывает практика, происходит путем присоединения заемщика-потребителя к типовому договору потребительского кредита (ст. 428 ГК РФ).

При этом банк заинтересован в том, чтобы предусмотреть возможное развитие отношений с потребителем и заранее закрепить условия договора, права и обязанности сторон и другие условия в типовых договорах. Нельзя не согласиться с А.В. Цыпленковой, указывающей на то, что, "применяя стандартные условия, более сильная сторона стремится переложить свои собственные риски на контрагента, определяя в формулярах условия, по которым контрагент лишается многих обычных прав, а также условия, ограничивающие собственную ответственность доминирующей стороны на случаи нарушения договора и пр.".

Таким образом, заемщик-потребитель, в качестве которого в договоре потребительского кредита выступает физическое лицо, являющееся наиболее незащищенным субъектом гражданского права, нуждается в дополнительной защите своих интересов.

Еще одну отличительную особенность потребительского кредита - целевое использование денежных средств наглядно иллюстрируют принципы осуществления потребительского кредитования.[8]

Деятельность банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования необходимо рассмотреть подробнее.

Основанием договора потребительского кредита как обязательства в целом является предоставление денежного капитала для временного использования. Эта типичная цель презюмируется в каждом договоре потребительского кредита.[29]

Введение (дополнительной) цели использования потребительского кредита в содержание договора выходит за эти рамки, поскольку ограничивает возможности потребления полученных средств. Оно противоречит изначальным интересам заемщика, который предпочел бы распоряжаться ими свободно. Такая свобода может быть ограничена лишь общими рамками соблюдения правовых актов

Несмотря на то, что в Гражданском кодексе РФ имеются нормы, посвященные регулированию отношений по договорам займа и кредита, а их отдельные аспекты регламентированы банковским законодательством, приходится констатировать, что на сегодняшний день не существует специальных нормативных актов в области потребительского кредитования, которые бы полностью отражали его специфику.

Достаточно дискуссионным остается вопрос о том, распространяются ли на отношения по потребительскому кредитованию нормы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к нему были приняты поправки. Одной из них предусматривается, что при предоставлении кредита информация об услугах, оказываемых потребителю, обязательно должна содержать сведения о размере кредита, полной сумме, подлежащей выплате потребителем, и графике ее погашения (п. 2 ст. 10 Закона). Таким образом, в Законе сформулирована норма, которая непосредственно распространяется на отношения по потребительскому кредитованию. Вместе с тем этой нормой регламентируются только информационные аспекты указанных правоотношений, их содержательная сторона по-прежнему во многом остается вне законодательного регулирования. Это не может не породить ряд проблем правового характера, без решения которых дальнейшее развитие потребительского кредитования будет затруднительным.

Согласно ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Кроме того, указанным Законом установлено, что запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

По-иному должна быть решена ситуация с установлением в договоре кредитования платы за предоставление кредита, за открытие, ведение ссудного счета, которая не является навязыванием дополнительных услуг. Фактически сделка по взиманию платы за предоставление кредита является притворной сделкой, так как прикрывает действительную волю сторон, направленную на получение повышенных процентов за пользование кредитом. В данном случае необходимо разрешать в судебном порядке вопрос о ничтожности такой сделки. [31]

По данным Банка России, задолженность граждан перед банками составляет 7,1 триллиона рублей. Просроченная задолженность по банковским кредитам физических лиц равна 317 миллиардам рублей. При этом положение физических лиц, оказавшихся в долговой яме, до сих пор не урегулировано. Этот законодательный пробел устраняет законопроект, принятый в первом чтении.

После принятия поправок в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и другие законодательные акты, которые регулируют реабилитационные процедуры, применяемые по отношению к гражданам-должникам, любой россиянин сможет обратиться в суд для защиты от кредиторов, если не может выплатить долг больше 50 тысяч рублей. Впервые устанавливаются чёткие правила игры для самих кредиторов, банков и коллекторов.

Законопроект ликвидирует правовые пробелы и предусматривает реструктуризацию долгов под контролем суда на срок до пяти лет. Кредитор, которому должны не менее 50 тысяч рублей, а просрочка составляет не менее трёх месяцев, или гражданин-должник, который не в состоянии выплатить долг, могут обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве. Кредитору могут быть предоставлены имущество и часть доходов должника. В случае исполнения плана реструктуризации гражданин будет освобождён от долгов.

Если же нет, то имущество должника будет распродано, а средства от продажи пойдут пропорционально всем кредиторам. В целях защиты граждан запрещено изымать у них жильё. Вместе с тем за преднамеренное банкротство для недобросовестных граждан вводится административная и уголовная ответственность - до шести лет лишения свободы.

Вывод по первой главе.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития.

Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Анализ системы источников правового регулирования потребительского кредитования в современной (постсоветской) России показал, что на данный момент в нашей стране отсутствует четкое законодательное регулирование процедур кредитования физических лиц, что вынуждает право применителя использовать нормы по аналогии, руководствуясь общими положениями гражданского законодательства, тем самым зачастую вызывая на практике множество коллизий.

Началом разрешения данной проблемы, безусловно, должно быть скорейшее принятие закона "О потребительском кредитовании", что, по сути, станет качественно новым шагом на пути обеспечения прав и законных интересов как заемщика-потребителя, так и кредитора.

Глава 2. Организация кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России

2.1 Характеристика деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России

Сберегательный банк Российской Федерации создан на акционерной основе. Акции размещены среди юридических и физических лиц. Держателем контрольного пакета акций, составляющего 51% уставного капитала, является Центральный банк Российской Федерации[25].

Акционеры несут ответственность по обязательствам банка в пределах суммы, принадлежащих им акций, т.е. вклада в уставной капитал. Банком эмитированы акции двух видов: обыкновенные и привилегированные.

Сбербанк является юридическим лицом со всеми присущими юридическому лицу характеристиками.

Сбербанк РФ является соучредителем или участвует своим капиталом в деятельности более 100 коммерческих банков, страховых и финансовых компаний, торговых домов, инвестиционных фондов. Сбербанк имеет генеральную лицензию на совершение международных кредитно-расчетных и валютных операций, являясь уполномоченным банком.

Миссия Банка -- обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.[25]

Лозунг Банка -- быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне.

Омское отделение №8634 Сбербанка России входит в единую организационную структуру Сбербанка России и является его филиалом на территории Западной Сибири.

Отделение осуществляет свои функции на основании Устава Сбербанка России, Положения об отделении и доверенности. Отделение в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, Сбербанка РФ и внутренними инструкциями.

Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- развитие качественно нового уровня обслуживания внешней торговли, сохранение позиции современного первоклассного конкурентоспособного банка, занимая при этом положение системообразующего банка по обслуживанию внешней торговли во всех регионах РФ.

Выбор конкретной формы, в которой будут осуществляться расчеты по внешнеторговому контракту, определяется по соглашению сторон, участников внешней торговли и фиксируется в условиях контракта.

В результате накопленного Омским отделением №8634 Сбербанка России опыта работы произошло значительное расширение продуктового ряда в области обслуживания внешней торговли за счет высокотехнологичных продуктов, отвечающих складывающейся макроэкономической ситуации.

Целью деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России является:

- привлечение денежных средств от физических лиц и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности, т.е. осуществляет кредитные операции;

- осуществление валютных операций и операций с ценными бумагами;

- обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку.[25]

Положение об отделении утверждается Советом директоров Сбербанка России.

Сохранность денежных средств и других ценностей населения, вверенных отделению и выдача их по первому требованию вкладчиков гарантируется государством (Российской Федерацией).

Отделение гарантирует тайну вкладов. Все работники отделения обязаны сохранять коммерческую тайну.

Главным показателем деятельности отделения является прибыль (убыток), который определяется по итогам работы за год, исходя их фактических сумм доходов и расходов.

За счёт прибыли производятся платежи в бюджет. Экономические нормативы и расчётные показатели деятельности отделения и подведомственных ему филиалов определяются Сбербанком России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России -- универсальный коммерческий банк.

Поэтому Омское отделение №8634 Сбербанка России стремится удовлетворить потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг на всей территории России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение указанных выше привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских гарантий;

- переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).[25]

Омское отделение №8634 Сбербанка России помимо банковских операций осуществляет следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях и иностранной валюте.

Одним из приоритетных направлений деятельности Омского отделения Сбербанка России является оказание комплексных услуг юридическим лицам.

В сотрудничестве с Омским отделением №8634 Сбербанка России любая организация -- от небольшой региональной фирмы до крупного национального холдинга -- может реализовывать зарплатные и торговые проекты, получать кредиты на развитие бизнеса, осуществлять операции с ценными бумагами.

Каждому клиенту Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает выгодные условия, индивидуальный подход и качественное обслуживание.

Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагает широкий перечень услуг и операций для осуществления расчетно-кассового обслуживания своих клиентов.

Преимущества услуг Омского отделения №8634 Сбербанка России очевидны.

Более чем столетняя история существования Банка доказывает его надежность, стабильность и успешность.

Кроме того, предусматривается возможность расчетно-кассового обслуживания многофилиальных и холдинговых компаний на всей территории Российской Федерации на единых условиях и по единым тарифам.

Широкий спектр операций с наличностью, а также перечисление денежных средств по поручению клиента осуществляется «день в день» с использованием системы межфилиальных расчетов Банка.

Конкурентные позиции на денежных рынках позволяют предлагать клиентам наиболее выгодные ценовые условия конвертации валют и широкие возможности хеджирования валютных рисков, работы на рынке ценных бумаг.

Кроме того, Омское отделение №8634 Сбербанка России осуществляет профессиональное сопровождение и оказывает своим клиентам консультации по вопросам внешнеэкономической деятельности.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает в себя открытие и ведение счетов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в рублях и иностранной валюте, осуществление операций по проведению платежей, зачислению средств на счета, приему денежных средств без ограничения суммы и выдаче наличных денежных средств в пределах остатка на счете клиента, а также размен денежных средств.