При обслуживании в Омском отделении №8634 Сбербанка России клиент имеет возможность постоянно пользоваться консультациями сотрудников Банка.

Оказание услуг частным лицам является приоритетным направлением деятельности Омского отделения №8634 Сбербанка России.

Омское отделение №8634 Сбербанка России активно развивает программы кредитования (Автокредит, Кредит «Молодая семья», Жилищные кредиты, Образовательный кредит, Кредит на неотложные нужды), предлагая своим клиентам выгодные кредиты для улучшения жилищных условий, приобретения транспортных средств, получения высшего образования и решения многих других финансовых вопросов.

Омское отделение №8634 Сбербанка России помогает осуществлять платежные операции, берет на себя ответственность за хранение и приумножение денежных средств своих вкладчиков, оказывает услуги на рынках ценных бумаг.

В Омском отделении №8634 Сбербанка России можно осуществлять наличные и безналичные платежи. Банк принимает платежи за услуги ЖКХ, мобильной и городской телефонной связи, интернет - провайдеров и многие другие. [25]

В отделении Банка можно оплатить приобретенный товар, внести добровольный или страховой взнос, произвести выплату по кредиту.

Организационная структура является ключевым параметром внутренней среды организации.

Представляя собой важнейшую внутреннюю ситуационную переменную, организационная структура выполняет роль несущей конструкции предприятия.

Линейно - функциональные организационные структуры являются наиболее распространенными в настоящее время.

Они удачно сочетают линейные (производственные) подразделения, выполняющие весь объем основной производственной деятельности, с отделами и службами, реализующими конкретные функции управления в масштабах всей организации (планирование, финансы, бухгалтерия, маркетинг, кадры).

Организационная структура Сбербанка России сформировалась с момента начала осуществления деятельности, однако в течение времени она постоянно меняется, и совершенствуется.

В 2008 году в целях реализации стратегических планов Банка, повышения эффективности подразделений и качества управления в Банке была начата работа по оптимизации организационной модели. [25]

В частности, сформированы корпоративный и розничный блоки, отвечающие за работу с соответствующими группами клиентов.

Рис. 2. Организационная структура Сбербанка России

В соответствие с Уставом общее руководство деятельностью Банка осуществляет Наблюдательный совет.

К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности Банка, образование коллегиального исполнительного органа Банка -- Правления, вопросы созыва и подготовки общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов и порядку их выплаты, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления Банка о финансовых результатах деятельности Банка, выполнении приоритетных задач и другие вопросы.

Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. [25]

В состав каждого комитета входят независимые/внешние директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления Банка. Решения комитетов носят рекомендательный характер.

Комитет по аудиту осуществляет предварительную оценку кандидатов в аудиторы Банка, рассматривает заключения аудитора и Ревизионной комиссии, оценивает эффективность внутреннего контроля Банка, предварительно рассматривает годовую отчетность Банка.

Комитет по кадрам и вознаграждениям призван способствовать привлечению к управлению Банком высококвалифицированных специалистов и созданию необходимых стимулов для их успешной работы.

Комитет по стратегическому планированию осуществляет предварительное рассмотрение вопросов, касающихся стратегического управления деятельностью Банка, в целях повышения эффективности его деятельности в долгосрочной перспективе.

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:

-чистый процентный доход увеличился на 15,5%;

-чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;

-операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

-расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд руб. против расходов в размере 155,5 млрд руб. за 2010 год;

-операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;

-операционные расходы возросли на 26,9%;

-прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд руб. против 223,1 млрд руб. за 2010 год;

-чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд руб.[15]

Операционные доходы до создания совокупных резервов увеличились по сравнению с 2010 годом на 14,1%.

Чистый процентный доход увеличился на 15,5%. Рост чистого процентного дохода был обусловлен как увеличением процентных доходов, так и сокращением процентных расходов. [16]

Процентные доходы банка возросли на 5,2%, что связано с ростом объема работающих активов, а также с изменением структуры в пользу более доходных продуктов.

Процентные расходы сократились на 10,8% в основном за счет снижения стоимости привлекаемых средств клиентов и банков.

Чистый комиссионный доход вырос на 8,4% за счет роста объема предоставляемых на комиссионной основе банковских услуг.

Наибольший вклад в рост комиссионного дохода внесли операции с банковскими картами: доход по ним увеличился в 1,5 раза в результате роста эмиссии карт и операций по ним.

Доход от операций на финансовых рынках увеличился на 20,1% по сравнению с предыдущим годом за счет роста доходов по конверсионным операциям и операциям с драгоценными металлами.[16]

Омское отделение №8634 Сбербанка России продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам.

Вместе с тем, в отчетном году банк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами и существенно сократил расходы, связанные с реализацией собственных прав требования.

В результате расходы по совокупным резервам за весь 2011 год составили 5,1 млрд. руб. против 155,5 млрд. руб. за 2010 год.

Операционные расходы увеличились на 26,9% как за счет планового повышения расходов на содержание персонала, так и роста расходов, сопровождающих развитие бизнеса и реализацию стратегических программ Сбербанка.[16]

Прибыль до уплаты налогов из прибыли достигла 394,0 млрд. руб., чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд. руб.

Оба показателя значительно превысили результат прошлого года и являются рекордными для Омского отделения №8634 Сбербанка России.

Рентабельность капитала по итогам 2011 года составила 27,1%, рентабельность активов - 3,6%.

Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн. руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн. руб.

В декабре активы увеличились на 577 млрд. руб. или 5,8%.

Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд. руб., а в целом за год - на 2,1 трлн. руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн. руб):

В декабре банк предоставил российским предприятиям около 850 млрд. руб., что стало максимальным показателем за последние три года.

Всего за 2011 год корпоративному сектору было предоставлено свыше 5,5 трлн. руб. - на 28% больше, чем в предыдущем году.

Кредитный портфель корпоративных клиентов на 1 января 2012 года достиг 6,4 трлн. руб., увеличившись за год более чем на треть.

Частным клиентам в декабре выдано более 190 млрд. руб. кредитов - также максимальный показатель за последние три года.

Всего за 2011 год физическим лицам выдано свыше 1,2 трлн. руб., что превысило показатель предыдущего года в 1,7 раза.

Портфель розничных кредитов на 1 января 2012 года составил около 1,8 трлн. руб., увеличившись за год на 36,6%. При этом рост портфеля в течение года был стабильным во всех регионах страны.

Значительный рост кредитного портфеля в течение года происходил на фоне заметного улучшения его качества.

Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле клиентов по итогам года снизилась с 5,04% до 3,36%.

Омское отделение №8634 Сбербанка России сохраняет достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами: на 1 января 2012 года резервы по кредитам составили 631 млрд. руб. и превысили объем просроченной задолженности в 2,3 раза.

Традиционно, в преддверии праздничных дней банк обеспечил высокий запас наличных денежных средств, в т.ч. в банкоматах.

Объем денежных средств на балансе увеличился в декабре более чем в 1,5 раза до 431 млрд. руб.[14]

Объем вложений в ценные бумаги за декабрь изменился незначительно и на 1 января 2012 года составил около 1,5 трлн. руб.

В целом по итогам 2011 года портфель ценных бумаг банка сократился на 281 млрд. руб. или 15,9% за счет погашения облигаций Банка России и части портфеля ОФЗ.

В то же время на треть, до 465 млрд. руб., возросли вложения банка в облигации корпоративных эмитентов.

Доля государственных ценных бумаг в общем портфеле за год сократилась с 67% до 52%, доля корпоративных облигаций возросла с 20 до 31%.

Основным источником фондирования операций банка остаются средства клиентов.

В декабре прирост средств физических лиц составил около 400 млрд. руб., юридических лиц - около 220 млрд. руб. [14]

Всего по итогам года средства физических лиц возросли на 18,1% до 5,7 трлн. руб., средства юридических лиц - на 16,1% до 2,2 трлн. руб. в основном за счет роста срочных депозитов.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России, за декабрь увеличился на 19,5 млрд. руб. и составил 1 527 млрд. руб.

Источником роста капитала остается заработанная чистая прибыль банка. С начала года капитал вырос на 23,0%.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод, что Омское отделение №8634 Сбербанка России ведет успешную политику развития в финансовой системе, тем самым способен осуществлять потребительское кредитование. Рассмотрим виды кредитования физических лиц в следующем параграфе.

2.2 Виды кредитования физических лиц, предлагаемых Омским отделением №8634 Сбербанка России

С I квартала 2011 года Омское отделение №8634 Сбербанка России предложило клиентам новую линейку розничных кредитных продуктов, которая предусматривает разные условия для разных клиентских сегментов:

а) сотрудников Банка и его дочерних компаний;

б) работников предприятий, которые участвуют в зарплатном проекте, и т.д.

При наличии у заемщика хорошей кредитной истории к процентной ставке может быть применен понижающий дисконт.

Ипотечное кредитование

В 2011 году Омское отделение №8634 Сбербанка России укрепил лидерские позиции на рынке жилищного кредитования физических лиц, увеличив свою долю на рынке с 45,8 до 46,9 %.

Во многом этому способствовали проведенные специальные акции, в рамках которых Банк выдал более 60 тыс. кредитов на 65 млрд руб.: акция «В десятку!» (условия: ставка -- 10 % годовых, первоначальный взнос -- 10 %, срок кредита -- 10 лет) и акция «Возьми за 8» (условия: ставка -- 8 % годовых, срок кредита -- до 8 лет, принятие решения -- в течение 8 дней).

Также Омское отделение №8634 Сбербанка России активно развивало и продолжает участвовать в таких проектах, как «Ипотека с государственной поддержкой», «Строительные сберегательные кассы», «Военная ипотека», «Ипотека плюс материнский капитал», «Рефинансирование жилищных кредитов». [25]

Автокредитование

С 2011 года реализована возможность введения кредитных заявок в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.

Кроме того, Омское отделение №8634 Сбербанка России:

- отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;

- предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;

- с февраля 2012 года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

В 2011 году Омское отделение №8634 Сбербанка России предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов. За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд руб. [25]

Потребительские кредиты

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования, основанная на уровне риска.

Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита- данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:

- сегмент «Молодежь» - заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев.

Кредит оформляется под поручительство родителей;

- заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке.

Банк продолжал либерализацию условий по потребительским кредитам:

- вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;

- до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;

- начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка. Индивидуальные предложения были направлены 30 млн. участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам.[25]

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Банк продолжил участие в эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов.

С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:

- упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;

- принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;

- оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;

- пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;

- пересмотрены критерии успеваемости студентов.

Портфель образовательных кредитов за год вырос на 20 % -- почти до 380 млн. руб.

Продолжено участие Банка в государственной программе по развитию аграрно-промышленного комплекса. За 2011 год владельцам личных подсобных хозяйств выдано более 57 тыс. кредитов на сумму свыше 10 млрд руб.

В 2011 году Банк предоставил заемщикам возможность ежегодного получения кредитов на сумму до 1 млн руб. (ранее совокупный объем задолженности был ограничен 1 млн руб.), увеличил с 45 до 90 дней срок предоставления отчета о целевом использовании кредита.

В 2011 году потребительские кредиты, автокредиты и основные программы жилищного кредитования предоставлялись по централизованной технологии «Кредитная фабрика» -- технология призвана повысить эффективность операций кредитования и улучшить качество сервиса при сохранении высокого качества портфеля. [25]

В 2011 году технология реализована во всех территориальных банках. В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (в 2010 году -- 3,0 млн заявок) и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (в 2010 году -- 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.).

Основным критерием приоритетности сделки для Омского отделения №8634 Сбербанка России остается степень его доходности и надежности. Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на рисунке 3



Рис.3. Структура кредитов населения по срокам кредитования

Таким образом, на 1 января 2011 удельный вес кредитов населения со сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле анализируемого банка составил 80 %.

Говоря в целом о кредитном портфеле Омского отделения №8634 Сбербанка России, можно отметить, что на сегодняшний день кредитный портфель банка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

В 2011 году банк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья.



Таблица 1

Рис.4. Структура кредитного портфеля группы на конец года

Портфель кредитов по корпоративным клиентам вырос за указанный период на 35,0 % и достиг 6 576,6 млрд руб. Портфель кредитов физическим лицам также значительно увеличился в 2011 году -- на 36,8 % -- до 1 805,5 млрд руб. в связи с ростом спроса на потребительские ссуды и жилищное кредитование.

Процентные доходы по кредитам клиентам составили 741,8 млрд руб., увеличившись на 8,8 % по сравнению с прошлым годом. [16]

Рост процентных доходов обусловлен ростом кредитного портфеля Группы до вычета резервов на 35 %.

Рис.5. Процентные доходы по кредитному портфелю Омского отделения №8634 Сбербанка России, млрд., руб.

Рис.6. Доходность кредитов, выданных Омским отделением №8634 Сбербанка России

2.3 Анализ показателей эффективности кредитования населения в Омском отделении №8634 Сбербанка России

Кредитное направление активных операций в настоящее время самое важное в деятельности любого банка.

В рамках данной работы проведем анализ некоторых показателей эффективности кредитования населения ОАО «Сбербанк России»

Основная статья баланса -- кредиты и авансы клиентам нетто -- выросла на 40,6 %.

Продолжающееся восстановление российской экономики, а также активная позиция

Группы на рынке кредитования позволили нарастить кредитный портфель. Доля кредитов клиентам в структуре активов Группы возросла до 71,3 % к концу 2011 года по сравнению с 63,6 % на конец 2010 года.

Таблица 2

Анализ структуры активов ОАО «Сбербанк России»



Прочие активы Группы в 2011 году выросли до 367,8 млрд руб. (на 48,0% по сравнению с 2010 годом). Рост обусловлен значительным увеличением производных финансовых инструментов -- на 450,5 %: с 9,3 млрд руб. на конец 2010 года до 51,2 млрд руб. на конец 2011 года, а также увеличением объема драгоценных металлов на 89,7 %. [15]

Основным компонентом прочих активов являются незавершенные расчеты по пластиковым картам, составляющие 78,8 млрд руб. на 31 декабря 2011 года (91,2 млрд руб. по состоянию на 31 декабря 2010 года), которые являются ликвидным низкорисковым активом.

Рис.7. Структура активов группы на конец года

Залогом успешной работы банка является проведение грамотной кредитной политики, выбор эффективных направлений и сфер вложений.

На сегодняшний день стратегия анализируемого банка в сфере кредитования нацелена на максимизацию дохода по кредитным операциям и предполагает:

- понимание услуг кредитования как комплексной программы развития бизнеса клиента;

- привлечение потенциальных заемщиков с целью роста объемов кредитования;

- развитие долгосрочных отношений с клиентами;

- развитие и совершенствование видов кредита;

- индивидуальный подход к определению процентной ставки по кредиту каждого заемщика;

- рассчитывать и контролировать степень риска, позволяющую создавать сбалансированный и диверсифицированный портфель, обеспечивающий постоянный уровень доходности.[25]

Процентные и аналогичные расходы Группы (далее процентные расходы) в 2011 году сократились на 8,5 -- до 289,6 млрд руб. Стоимость заемных средств последовательно сокращалась в течение 2011 года -- с 4,1% в IV квартале 2010 года до 3,5 % в IV квартале 2011 года. Основной составляющей процентных расходов Группы являются процентные расходы по средствам физических лиц. При этом среднегодовой объем обязательств, генерирующих процентные расходы, вырос на 18,9 %, что произошло большей частью за счет сохраняющегося роста объема привлеченных средств физических лиц.

В таблице ниже приведены среднегодовые значения обязательств Группы в разрезе статей баланса, а также объем процентных расходов в отношении указанных статей и их среднегодовая стоимость.



Таблица 3

Среднегодовые значения обязательств Группы

Процентные расходы по средствам физических лиц и корпоративных клиентов снизились на 8,8 % в 2011 году -- до 247,6 млрд руб.

Стоимость привлечения средств физических лиц устойчиво снижалась в течение 2010 и 2011 годов как результат погашения долгосрочных вкладов с высокими процентными ставками, привлеченных в период финансового кризиса.



Таблица 4

Динамика стоимости средств клиентов за 2011 и 2010 годы

Рис.8. Стоимость заемных средств

Повышение эффективности кредитных операций -- это главный показатель правильно спланированного проводимого управления кредитными операциями.

Максимизация доходов Омского отделения №8634 Сбербанка России через осуществление эффективной процентной политики банк практике может быть достигнуто различными способами, в том числе:

1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;

2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения круга выполняемых банком операций.

Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить кредит и не обратился к другому кредитору.

Сейчас кредитование населения Омским отделением №8634 Сбербанка России производиться в среднем под 16% годовых, что обусловлено ценой депозитов, ставкой рефинансирования ЦБ РФ и условиями конкуренции на рынке заемных средств.[25]

Вывод по второй главе. Применяемая Омским отделением №8634 Сбербанка России технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан.

В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в следующей главе рассмотрим некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.



Глава 3. Проблемы и перспективы развития кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России в современных условиях

3.1 Проблемы развития и продвижения потребительского кредитования

В первом десятилетии нового века потребительский кредит стал одной из основных статей доходов отечественных банков. Заметный рост объемов потребительского кредитования продолжался вплоть до 2008 года, когда его объем составил практически четвертую часть портфеля российской банковской системы.

Однако в конце 2008 года эта положительная динамика резко сменилась отрицательной, в результате чего доля потребительских кредитов на конец 2009 года составляла уже менее 20 процентов в общем объеме.

С началом кризиса банки практически прекратили выдачу новых займов, стало очень сложно получить кредит наличными, кредит под залог любого имущества, ипотеку. [26]

Основным направлением деятельности банков стал возврат проблемных долгов и улучшение собственной ликвидности.

При этом можно говорить, что банки не стеснялись в средствах по отношению к заемщикам, финансовое состояние которых ухудшилось в результате массовых сокращений, снижения уровня заработной платы и роста цен, которым стало значительно сложнее обслуживать валютные займы в результате падения курса рубля.

Были случаи одностороннего повышения банками ставок по уже выданным кредитам, а также реструктуризации действующей задолженности со значительным повышением процентных ставок.

Потребительский кредит традиционно рассматривается, как более рисковый способ размещения финансовых ресурсов.

В то же время, практика показала, что именно юридические лица стали массово отказываться от долговых обязательств в условиях кризиса, в то время как население, по большей части, продолжало старательно обслуживать ссудную задолженность.

Так, по результатам 2009 года просроченная задолженность физических лиц составляют только 24 процента в общем объеме просроченной задолженности. Для банков решение проблем ликвидности, естественным образом, обернулось резким снижением доходности.

Аккумулируя финансовые ресурсы, банки стремительно сокращали объем активов.

В результате этого, 2009 год с убытками закончили более 100 российских банков.

В то же время, в 2008 году, когда банковская система испытала основной удар кризиса, убыточными были 36 банков.

Очевидно, что это стало следствием проводимой политики взаимоотношения с заемщиками, в том числе и с частным заемщикам.

Сегодня, когда вопрос выживания стоит уже не так остро, банки вновь обратили внимание на розничное кредитование.

Возобновляются многие ссудные программы, предлагаются такие популярные ранее банковские продукты, как быстрый потребительский, карточный, кредит наличными на неотложные нужды, кредит под залог имущества и другие.

Однако, привлекая клиентов, финансовые учреждения сталкиваются с новой проблемой.

Дело в том, что сегодня население не спешит брать в долг, хотя объём выданных потребителям кредитов и начал расти с середины 2010 года. И причины этого, отнюдь, не в отсутствии потребности в заемных средствах.

Наоборот, такая потребность даже увеличилась, однако люди, в результате жестких мер банков, попросту разуверились в доступности банковских ссуд.

Очевидно, что одной из основных и непростых задач российских банков в ближайшее время будет возврат доверия не только вкладчиков, но и потенциальных заемщиков, для чего необходимо проявлять прозрачность и открытость, в отличие от политики докризисного и кризисного периодов.

Основной проблемой в сфере потребительского кредитования в последнее время становится вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности перед кредитными организациями у граждан, заключивших с банком кредитный договор и (или) использующих его кредитные карты, что объективно заставляет Роспотребнадзор повышать действенность применяемых мер по защите прав потребителей при предоставлении подобного рода финансовых услуг.[33]

Не обладая специальными познаниями в банковской сфере и не получив всего объема достоверной, однозначно читаемой и понимаемой информации, которая позволяла бы гражданину делать осознанный выбор в пользу подобного способа получения денежных средств, гражданин, чье общение с банком в данном случае имеет, как правило, характер почтовой переписки или телефонных переговоров, становится невольным заложником кредитора, то есть банка.

Можно смело утверждать: единственный универсальный показатель стоимости кредита -- это выраженная в рублях, долларах или евро (в зависимости от того, в какой валюте кредит) абсолютная цифра, включающая в себя все издержки при выдаче и обслуживании ссуды, а также общую сумму процентных выплат за пользование заемными средствами.

Исправить недостаток информированности заёмщика может законопроект «О потребительском кредите», с помощью которого государство намерено предпринять очередную попытку внести порядок в сфере розничного кредитования.

Документ предусматривает несколько серьезных нововведений, которые призваны защитить слабую сторону в договоре кредитования -- заемщика.

Но, несмотря на то, что большинство положений законопроекта бесспорно вводят взаимодействие банков и заемщиков в цивилизованное русло, шансы, что они в ближайшее время будут воплощены на практике, немного.

Закон о потребительском кредитовании не могут одобрить уже на протяжении пяти лет, а в законодательстве отсутствует понятие потребительского кредита как такового.

Но даже если закон и будет принят, без возможности для физического лица объявить себя банкротом пользы от него будет немного, а соответствующий законопроект также лежит под сукном уже не один год.

Однако ситуация все-таки постепенно сдвигается с мертвой точки. Недавно Высший арбитражный суд принял постановление, согласно которому деньги в счет погашения задолженности должны в первую очередь направляться на закрытие основного долга, и только потом -- набежавших пеней и штрафов.

Сложившаяся практика прямо противоположна -- заемщики могут месяцами оплачивать только штрафы, не только не уменьшая сумму долга, но и увеличивая размер неустойки.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

-получение банками стабильно высокой прибыли;

-увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;

-увеличение покупательской платежеспособности;

-увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

-повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;

-значительные переплаты за товар, который покупает клиент

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Таким образом, современное состояние потребительского кредитования нельзя охарактеризовать однозначно. С одной стороны программы потребительского кредита остаются востребованы, с другой стороны банковский сектор и население недостаточно защищены от возникающих рисков.

3.2 Совершенствование механизма потребительского кредитования в Омском отделении №8634 Сбербанка России

В 2009 году продолжилось сотрудничество Омского отделения №8634 Сбербанка России с крупнейшими предприятиями - лидерами российской экономики, причем в целях выполнения главных задач банк обеспечил переход к долгосрочному сотрудничеству.

Были разработаны и утверждены новые версии регламентов по предоставлению кредитов физическим лицам.

Говоря о совершенствовании системы потребительского кредитования, необходимо уделить внимание методике анализа кредитоспособности заемщика.

Система анализа кредитоспособности индивидуальных заемщиков состоит из:

- анализа платежеспособности заемщика;

- оценки обеспечения:

- анализа платежеспособности поручителей;

- оценки заложенного имущества.

В результате дипломного исследования по данному вопросу были выявлены две основных проблемы, тормозящих развитие банковского кредитования клиентов банка:

1. Ограниченность информации о клиенте: отсутствие кредитной истории у большинства граждан России.

2. Нет индивидуального подхода к каждому клиенту:

а) в зависимости от величины чистого дохода клиента используются уменьшающие коэффициенты, но этого недостаточно, чтобы точно оценить расходы на текущее потребление каждого из клиентов;

б) намного занижаются финансовые возможности клиентов, особенно пенсионеров. Большинство пенсионеров работают не официально и доход подтвердить не могут. При расчете суммы кредита к выдаче представителю этой категории заемщиков их неофициальный доход и величина сбережений не учитываются. Поэтому пенсионерам не приходится рассчитывать на богатое предложение банка.

В настоящее время в Омском отделении №8634 Сбербанка России разработана система анализа кредитоспособности физических лиц, ориентированная на интересы заемщика. Это было сделано через систему бальных оценок, получившую распространение за рубежом. Определить важность и влияние каждого критерия анкеты в количественном измерении. Например, учесть общие расходы клиента на текущее потребление, включая квартплату, коммунальные платежи, платежи за учебу детей, страховые взносы и т.д. Учитывая все эти факторы, банк может наиболее точно определить бремя ежемесячных платежей для клиента и применять индивидуальную схему погашения кредита и процентов. Это позволяет банку снизить риск неплатежей и одновременно учесть интересы клиента.[25]

При дифференцированных платежах наиболее крупная часть совокупных выплат падает на первые месяцы пользования кредитом, что может дополнительно обременить бюджет некоторых клиентов и повлечет за собой возникновение просроченной задолженности. Чтобы этого не допустить, предлагается использовать аннуитетный способ погашения, в зависимости от желаний и возможностей клиента, - это сделает кредиты более доступными для граждан.

Анализ практики кредитования Омским отделением №8634 Сбербанка России различных сфер жизнедеятельности современного общества показал, что в части кредитования растущих потребностей населения есть еще много скрытых резервов.

Так, в Омском отделении №8634 Сбербанка России уделяется недостаточное внимание молодому сегменту рынка, то есть лицам от 21 до 26 лет.

В связи с этим предлагается внедрять на рынке банковских услуг такие кредиты, которые могут заинтересовать молодое население.

Кроме того, уже введены значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшен срок рассмотрения кредитной заявки по потребительским до 3 дней. Для этого:

- организована более оперативная проверка документов в отделах банка;

- повышен уровень экономических знаний и подготовка специалистов Сберегательного банка, занимающихся вопросами кредитования;

- усовершенствованы традиционные в банковской практике новые формы и виды кредитов для населения.

Необходимо также:

- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах страны, в связи с чем, совершенствовать правовую базу.

- кредитовать большее число клиентов, но в небольших суммах (в целях сокращения кредитных рисков).

- внедрять такие виды ссуд, как кредитование физического лица на покупку нового дома до момента продажи заемщиком его старого дома;

- рассмотреть возможность заняться экспресс-кредитованием в торговых сетях;

- развивать такие виды ссуд, как жилищные в рамках «кредитной фабрики».

Стратегическая цель Омского отделения №8634 Сбербанка России -- выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы.

Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности -- работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

Для достижения этой цели были решены следующие задачи:

Внедрена новая идеология работы с клиентом, основанная на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечено внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания - «Кредитная фабрика».

По данной технологии принимаются заявки по таким видам кредита, как «Неотложные нужды без обеспечения», «Доверительный», «Потребительский» (под поручительства физических лиц), «Автокредит». Ускорился процесс приема заявок, рассмотрения и выдачи кредитов.

Кредитная фабрика имеет некоторые минусы:

- решение о выдаче/отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента);

- андеррайтер видит документы, необходимые для получения кредита, только в электронном виде, причем не полный пакет, а только некоторые страницы паспорта и справку о доходах клиента;

- нет возможности подать заявку на получение кредита по факсу или интернету, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

Внимание и профессиональные навыки кредитного инспектора имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита.

Для улучшения качества кредитного портфеля созданы подразделения по работе с просроченной задолженностью.

Необходимо сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны.

Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

Необходимо внедрить в Омском отделении №8634 Сбербанка России полнофункциональную систему управления рисками.

Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий.

Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Следует иметь ввиду, что современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.



Заключение

В ходе проведенного теоретического исследования и практической работы были решены поставленные задачи и получены основные результаты:

Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. Установлено, что в научной и специальной литературе нет единого похода к определению объектного состава потребительского кредитования. Это проявляется в различиях к отнесению отдельных видов кредитов к категории потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям.

Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал, что в последнее время рост рынка потребительского кредитования постепенно замедляется, что связано с некоторым насыщением рынка. Но возможности развития потребительского кредитования в России далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития.

В числе важнейших факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов отмечены:

- наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

- наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц - потенциальных заемщиков, что не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны - самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности;

- неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитом потенциальными клиентами со средним достатком.

Проведенный анализ условий выдачи потребительских кредитов и факторов развития рынка потребительского кредитования в России позволил сделать выводы о том, что факторы, обеспечивающие условия для развития рынка потребительского кредита, связаны, прежде всего, с его эффективным регулированием. Это определяет необходимость выделения двух наиболее актуальных проблем.

Первая проблема заключается в недостаточности законодательной и нормативной базы, формирующей условия для активизации и стимулирования банковской деятельности в сфере потребительского кредитования.

Вторая проблема определяется неразвитостью инфраструктуры рынка потребительского кредита в лице его прямых (банки и заемщики) и профессиональных участников (кредитных бюро, коллекторских агентств), а также неурегулированностью отношений, возникающих между участниками кредитования.

Омское отделение №8634 Сбербанка России в целях сохранения высокого рейтинга и стремясь к максимальной открытости, считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

- стремиться к наивысшим стандартам в обслуживании клиентов, защищать интересы каждого клиента,

- соблюдать законы этических норм и правил честного ведения бизнеса, безусловно, исполнять свои обязательства и поддерживать свою репутацию.

В своей кредитной политике Омскому отделению №8634 Сбербанка России следует вести работу по следующим направлениям: активнее развивать кредитные операции, повышать качество кредитного портфеля, внедрять новые виды кредита, для чего гораздо шире использовать рекламу и банковский маркетинг, совершенствовать профессиональный уровень персонала, занимающихся вопросами кредитования.

Проведенное нами исследование кредитования физических лиц в Омском отделении №8634 Сбербанка России позволило сделать следующие выводы:

Банковское кредитование индивидуальных заемщиков представляет сложную систему, рожденную общественными интересами. Основными субъектами данного вида кредитования являются: кредитор - коммерческий банк, заемщик - физическое лицо, платежеспособное с точки зрения банка.

Необходимыми условиями успешного банковского кредитования является соблюдение рациональных принципов кредитования (возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер ссуд и дифференцированность кредитного портфеля), а также следование тенденциям мирового развития в этой области. Этот вид банковской деятельности играет огромную роль в жизни общества, способствует повышению уровня жизни его членов, так как позволяет удовлетворять дорогостоящие потребности до того, как будут накоплены денежные средства в необходимых размерах.

В России еще не сформировалась целостная система банковского кредитования индивидуальных заемщиков. Необходимо максимально упростить саму процедуру получения кредита, ускорить сроки прохождения заявок.

Применяемая Омским отделением №8634 Сбербанка России технология содержит множество недостатков, не позволяющих минимизировать кредитные риски и сделать кредиты более доступными для граждан. В этой связи, на основе анализа российского опыта коммерческих банков по кредитованию индивидуальных заемщиков в дипломной работе были выработаны некоторые предложения, способствующие развитию данного вида банковской деятельности.

Комплексная страховая защита может стать одним из способов удешевления кредитов. Она позволяет перераспределить риски, сделать кредитование доступным. Сегодня же роль страховой защиты сводится лишь к тому, что она выступает еще одним дополнительным средством обеспечения исполнения обязательств по договору кредитования и никак не влияет на снижение стоимости такого кредита для заемщика.

Разумное решение о возможности кредитования может быть только при наличии следующих условий:

- накопления большого объема информации;

- определения степени важности информации;

- анализа и правильной интерпретации полученной информации.

Сегодня коммерческие банки испытывают острую потребность в такого рода информации. Может в недалеком будущем на Омское отделение №8634 Сбербанка России с его богатым опытом в работе с населением возложат функции кредитных бюро.

В целях разумного анализа, направленного на удовлетворение интересов всех сторон кредитной сделки в Омском отделении №8634 Сбербанка России и правильной интерпретации полученной информации, в дипломной работе описывается бальная система оценки кредитоспособности индивидуального заемщика. В ее основу положены критерии анкеты, применяемой в Омском отделении №8634 Сбербанка России. Все это способствует снижению кредитных рисков банков.

В целях повышения доступности кредитов для индивидуальных клиентов предлагается использовать индивидуальную схему погашения кредита и процентов:

- схема погашений с начислением процентов на остаток ссудной задолженности,

- схема с равномерными платежами в погашение - ставка должна быть меньше, чтобы общая сумма платежей была одинакова при любой методике погашения.

Использование специализированного программного комплекса, адаптированного под технологию кредитования населения, позволит существенно повысить производительность труда кредитных работников.

Но в любом случае, необходимо развитие государственной финансовой и законотворческой поддержки банковского кредитования индивидуальных заемщиков.

Однако в практике кредитования физических лиц есть еще много негативных моментов:

- кредитные работники иногда достаточно либерально подходят к оценке залога, что в дальнейшем может привести к проблемам в погашении кредита, в связи с этим необходимо совершенствовать правовую базу;

- виды кредитов, предлагаемых населению довольно традиционны, поэтому необходимо их систематически совершенствовать и внедрять в банковскую практику новые формы и виды кредитов, широко используя отечественный и зарубежный опыт, а именно:

- развивать ипотечное кредитование под жилье особенно в больших городах;

- развивать кредитование под страховые полисы;

- активнее кредитовать молодой сегмент рынка (ссуды на образование, стажировку, туризм и т.д.)

- использовать на практике косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения, что позволит с большей степенью достоверности реально определить кредитоспособность и возможности погашения ссуды;

Следует иметь ввиду, что российская практика кредитования индивидуальных клиентов на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Перечисленные предложения могут способствовать развитию банковского кредитования индивидуальных заемщиков в Российской Федерации.



Список использованной литературы

1. Конституция Российской Федерации [Текст]: (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.): (с поправками от 30 декабря 2008 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2009. - № 4. - Ст. 445.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации [Текст]: Ч.1.: от 30 ноября 1994 г.. № 51-ФЗ: (ред. от 06.12.2011) // Собрание законодательства Российской Федерации . - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

3. О кредитной кооперации [Текст]: федер. закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ // СПС «КонсультантПлюс».

4. О потребительском кредите [Текст]: проект федер. закона от 11 ноября 2010 г. // СПС «КонсультантПлюс».

5. Архипов А.И. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст] / А.И. Архипов, В.К. Сенчагов, Г.Н. Чубаков. - 2-е издание. - М.: Проспект, 2011. - 301с.

6. Бабичев М. Ю. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / М.Ю. Бабичев. - М.: ЮНИТИ, 2010.- 428 с.

7. Банковское дело [Текст]: словарь / пер. с англ. Вышинской Е.В. [и др.]. - М.: Инфра-М, 2006.- 41 с.

8. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2009.-342 с.

9. Банковское дело [Текст]: учебник / под ред. В. И. Колесникова. -М.: ЛАФТА, 2009. -197 с.

10. Братко А. Г. Банковское право России [Текст] / А.Г. Братко. - М.: Юридическая литература, 2010. - 848 с.

11. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь [Текст]: Т. II / А. К. Гарбузов. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 420 с.

12. Гидулян А.В. Реализация проекта централизации кредитных решений [Электронный ресурс] // Банковское кредитование .-2011. - №4.- Электрон. дан. - Банкир.ru, 1999-2012. - Режим доступа: http://bankir.ru/tehnologii/s/realizaciya-proekta-centralizacii-kreditnih-reshenii-10299024/

13. Зуева О. А.. Управление кредитным риском при кредитовании по кредитной линии [Текст]: дис. ... канд. эконом. наук / О.А. Зуева.- СПб., 2007.- 232 с.

14. Игнатьев С.М. Динамика основных показателей группы Сбербанка за 5 лет по МСФО [Электронный ресурс] / С.М. Игнатьев // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report sberbank.ru / reports/ sberbank/ annual/ 2011/gb/Russian/105010/-5.html

15. Игнатьев С.М. Отчет о прибылях и убытках группы по МСФО [Электронный ресурс] / С.М. Игнатьев // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report - sberbank.ru / reports /sberbank/ annual/ 2011/gb/Russian/105020.html

16. Игнатьев С.М. Процентные доходы и расходы [Электронный ресурс] // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012. - Режим доступа: http://report-sberbank.ru/reports/sberbank/annual/ 2011/gb/Russian/10502010.html

17. Ковалева Е. Кредиты для физиков без лишней лирики [Текст] / Е. Ковалева // Коммерсантъ. - 2009. - № 39. - С. 56-68.

18. Ковалева Т.М Финансы и кредит [Текст] / Т.М. Ковалева. - 6-е изд.- М.: КноРус, 2011. - 125 с.

19. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита [Текст] / О. И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 330 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки [Текст] / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 250 с.

21. Липсиц И.В. Прикладная экономика [Текст] / И.В. Липсиц. - М.: Просвещение, 2008.--240 с.

22. Лопатин В. Первый взнос -- он трудный самый [Электронный ресурс] / В. Лопатин // Ипотека и Кредит. - Электрон. журн.- 2009. - Режим доступа: http://www.ipocred.ru/index.php?option=com_content&view=article&id=392

23. Малахова Н.Г. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: конспект лекций / Н.Г. Малахова. - М.: Приор, 2008. - 128 с.

24. Нарьяни А. Шокирующая правда о беспроцентных кредитах в России [Текст] / А. Нарьяни, А.Довлатова. - М.: АСТ, 2008. - 301с.

25. Отчет менеджмента о деятельности [Электронный ресурс] // Сбербанк РФ. - Электрон. дан. - 1997-2012.- Режим доступа: http:// report- sberbank.ru/ reports/ sberbank/ annual/ 2011/ gb/Russian/1045.html

26. Полищук А.И. Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы [Текст] / А.И. Полищук. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 216 с.

27. Смирнова Н. Все о кредитах. Как просчитать все риски? Что делать, если нечем платить? [Текст] / Н. Смирнова. - М.: Эксмо: народный адвокат», 2009. - 301с.

28. Савина О.В. Государственный кредит в условиях финансовой глобализации [Текст] / О.В. Савина, И.П. Хоминич. - М.: Финансы и статистика; Инфра-М, 2010. - 44 с.

29. Сарнаков И.В. Правовое регулирование договора потребительского кредита [Электронный ресурс] / И.В. Сарнаков // Юридическая электронная библиотека ЮРИСТЛИБ. - Электрон. дан. - 2009. - Режим доступа: http://www.juristlib.ru/book_6885.html

30. Тарташев В.А. Как избавиться от кредита. Реальные способы выхода из долгового тупика [Текст] / В.А. Тарташев.- СПб.: Питер, 2009. - 188 с.

31. Федоров Б. Как правильно взять и вернуть кредит [Текст] / Б. Фёдоров .- СПб.: Питер, 2008. - 148 с.

32. Филина Ф.Н. Как взять в долг - самые востребованные способы [Текст] / Ф.Н. Филина, И.А. Толмачёв, А.В. Сутягин. - М.: Гросс-Медиа; Российский бухгалтер, 2008. - 89 с.

33. Хольнова Е.Г. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие / Е.Г. Хольнова; С.-Петербург. гос. инж.-экон. акад. - СПб.: СПбГИЭА, 2008. - 147 с.

34. Чернецов С.А. Финансы, денежное обращение и кредит [Текст]: учеб. пособие / С.А. Чернецов. - М.: Магистр; Инфра-М, 2011. - 148 с.