Банковские технологии

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство образования и науки Российской Федерации

Министерство образования и науки Кыргызской Республики

Кыргызско-Российский славянский университет

Экономический факультет

Отчет по производственной практике

Выполнила

ст.гр.фк-1-11

Кушубекова Ж.

Проверила:

Тюлемышева М.Р.

Бишкек-2014



Содержание

Введение

1. Организация деятельности KICB

1.1 Организационно-экономическая характеристика банка

1.2 Основные операции и продукты банка

2. Организация анализа KICBза 2011-2013 года

2.1 Организационно-экономический уровень деятельности банка

2.2 Анализ основных показателей деятельности банка

3. Перспективы использования электронных карт

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Становление рыночной экономики в нашей стране открыло новый этап и поставило новые задачи в развитии банковского дела. В настоящее время в Кыргызстане функционирует огромное количество кредитных организаций, при этом важной особенностью современного банка (равно как и любой другой кредитной организации) является его универсальность, т.е. практически каждый банк стремится оказывать все виды банковских и небанковских операций, поскольку совершаемые им операции - это доходообразующие факторы в его деятельности. Для более подробного изучения деятельности банка я проходила 2-недельную практику в ЗАО «KICB» - «СК Ала-Тоо» в г.Бишкек.

Целью прохождения практики явилось исследование в области организации и осуществления деятельности «KICB». В связи с этим были поставлены следующие задачи:

* изучить общие принципы организации и функционирования банка;

* изучение истории создания принимающей организации;

* исследование производственно-хозяйственной деятельности организации;

* изучение должностных обязанностей штатных сотрудников организации, соответствующих профилю специальности (экономист, сотрудник планового отдела, менеджер и т.д.);

* анализ организационной структуры организации;

* овладение навыками управления персоналом, принятия управленческих решений;

* овладение навыками планирования, проведения необходимых микроэкономических расчетов;

* закрепление на практике конкретных теоретических знаний, полученных в высшем учебном заведении;

* иные практические действия, связанные со спецификой деятельности организации.

В результате 2-недельной практики были получены следующие результаты:

Изучила законодательную и нормативную документацию, регламентирующую деятельность ЗАО «KICB» и его филиалов.

Рассмотрела банковские технологии.

Ознакомилась с работой отдела Филиала «Операционное обслуживание».



1. Организация деятельности KICB

1.1 Организационно-экономическая характеристика банка

ЗАО «Кыргызский инвестиционно-кредитный банк» (или KICB) был создан в 2001 году, став самым крупным коммерческим банком в Республике с уставным капиталом 7 миллионов долларов США. В конце 2007 года уставный капитал Банка был увеличен до 10 миллионов долларов США. В 2010 году было принято решение об очередном увеличении капитала до 17,5 миллионов долларов США, что подтверждает приверженность акционеров дальнейшему успешному развитию банка.

90-е годы - Проблема острой нехватки долгосрочного кредитования. Ни один местный Банк не предоставлял среднесрочное и долгосрочное финансирование.

1998 год, 14 апреля - Постановлением правительства утверждается комиссия для развития проекта «Кыргызский Индустриально-Кредитный Банк»

2001 год, 29 августа - Официальная церемония открытия «Кыргызского Инвестиционно-Кредитного Банка» с уставным капиталом в 7 млн. долларов США. Банк приступил к предоставлению банковских услуг, в частности, к выдаче кредитов в размерах до 1 млн. долларов США среднему и крупному частному бизнесу.

2003 год - Вследствие успешного развития Банка, Совет Директоров принял стратегическое решение о расширении спектра банковских услуг. Происходила постепенная трансформация в универсальный банк.

2006 год - Банк начал предоставлять различные розничные банковские продукты.

2007 год - Один из крупнейших банков Пакистана - Хабиб Банк Лимитед - вошел в число акционеров «Кыргызского Инвестиционно-Кредитного Банка». В том же году уставный капитал Банка был увеличен до 10 млн. долларов США.

2011 год - акционерный капитал Банка достиг 26,3 млн. долларов США, в июле того же года Уставный капитал был увеличен акционерами Банка до 17,5 млн. долларов США.

Акционерами банка являются всемирно известные финансовые институты (90%) и Кыргызская Республика (10%). В состав международных акционеров входят Фонд Экономического Развития Ага-Хана (21%), Хабиб Банк Лимитед (18%), Немецкий Банк Развития DEG(17%), Европейский Банк Реконструкции и Развития (17%) и Международная Финансовая Корпорация - член группы Всемирного Банка (17%). Компания KfW является соучредителем банка и в значительной степени обеспечивает доступ к долгосрочным финансовым ресурсам.

ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк (KICB) получил одну из самых престижных премий «Банк Года 2013» от влиятельного журнала Великобритании "The Banker" издательства The Financial Times Ltd. Премия «Банк Года» от «The Banker» вручается банкам в разных странах мира, показавших себя успешными и эффективно работающими финансовыми учреждениями, которые предоставляют высококачественные услуги частным лицами и предприятиям, а также обеспечивает высокие показатели прибыльности своим акционерам.

Руководство Банка состоит из иностранных и местных профессионалов с большим опытом работы в банковской сфере.

Структура Банка:

Совет директоров

· Председатель Совета Директоров - Закир Махмуд

· Член Совета Директоров - Важахат Расул Хан

· Член Совета Директоров - Ингрид Ван Вис

· Член Совета Директоров - Андрью Осташевски

· Член Совета Директоров - Дайыр Кенекеев

Правление

· Председатель Правления - Кванг-Янг Чой

· Руководитель Операционной Деятельности - Мажар ул Хасан

· Руководитель Банковской Деятельности - Алиев Бектур Кубанычбекович

· Руководитель Корпоративной Деятельности - Баатаев Майрамбек Эшимбекович

· Руководитель Розничной Деятельности - Омуралиев Талантбек Эсенгулович

· Руководитель Финансовой Деятельности - Мансур Али Халари

· Заместитель Руководителя Финансовой Деятельности / Главный бухгалтер - Суванбекова Чолпон Джурсуновна

1.2 Основные операции и продукты банка

ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» является универсальным финансово-кредитным учреждением, предлагающим клиентам все основные виды банковских продуктов, представленных на рынке финансовых услуг республики, включая обслуживание частных лиц, индивидуальных предпринимателей, корпоративных клиентов и финансовых организаций.

Использование автоматизированной системы SWIFT позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов Банка, а также осуществлять денежные переводы по всему миру по поручению клиентов за короткий промежуток времени. Данная платежная система является ведущей международной системой в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающая оперативную, безопасную и абсолютно надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

Несмотря на то, что международные системы денежных переводов (МСДП), такие как Вестерн Юнион, MoneyGram, Юнистрим, - наиболее популярный способ перечисления денег за границу, в ряде случаев гораздо удобнее использовать систему обмена сообщениями SWIFT (Свифт). Денежные переводы через эту систему намного дешевле и удобнее для оплаты заграничных услуг - таких как учеба, медицинское обслуживание, бронирование номеров в отелях. Используют такие переводы и для оплаты участия в различных конференциях или для перечисления денег на счет родственников, которые находятся за границей. Одной из основных особенностей данной системы перевода средств является то, что все переводы осуществляются на определенные счета получателей, а не на ФИО клиента. Основными потребителями таких платежей являются клиенты, осуществляющие регулярные платежи за границу по оплате товаров и услуг.

Помимо этого, у SWIFT-переводов есть ряд преимуществ, недоступных отправителям средств через международные системы денежных переводов. Во-первых, клиент имеет возможность самостоятельно осуществлять выбор валюты перевода. Во-вторых, для получателя-физического лица нет необходимости затрачивать время на получение перевода (кроме случаев, когда существует необходимость обналичить перевод). К преимуществам этой системы можно отнести то, что перевод можно сделать на счет клиента практически в любом банке мира

ЗАО “Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк” (KICB) имеет многолетний опыт успешной работы в предоставлении услуг интернет-банкинга под названием i-bank. С помощью данной системы можно совершать такие операции как безналичные переводы, обмен валют, пополнение депозитов, просмотр баланса и движений по счетам. Через i-bank от KICB можно оплатить более 50 видов услуг: коммунальные платежи, услуги мобильной связи всех операторов и интернет провайдеров, кабельное телевидение, электронные кошельки и другие услуги. Все операции совершаются с помощью компьютера/мобильного устройства через интернет, не выходя из дома.

В чем удобство услуги «i-bank»?

· Надежная система защиты и конфиденциальность Вашей информации

· Услуга предоставляется бесплатно

· Достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету

· Экономия времени, потраченного на поездку в банк

· Круглосуточный доступ к информации по Вашему счету

· Формирование выписки по своим счетам, депозитам в банке за любой период времени

· Просмотр счетов происходит в режиме реального времени. По карт-счетам операции могут быть отражены с задержкой от 3 до 10 дней, в исключительно редких случаях до 30 дней

· Возможность обмена электронными сообщениями с банком.

Совершение операций по своим счетам*:

· Переводы между своими счетами/картами (бесплатно)

· Переводы между клиентами KICB с карты на карту, с расчетного счета на карту, с карты на расчетный счет (бесплатно)

· Переводы в сомах в другие Банки КР (комиссия от 2 до 90 сом)

· Обмен валют по коммерческому курсу Банка

· Пополнение накопительного/детского депозитов (бесплатно)

· Пополнение баланса мобильного телефона (бесплатно)

· Оплата за фиксированную связь (бесплатно)

· Коммунальные услуги (бесплатно)

KICB предоставляет частным клиентам ведение Банковского счета и качественное обслуживание.

KICB гарантирует своим клиентам надежность и сохранность денежных средств и предлагает конкурентные процентные ставки по всем депозитным продуктам.

Виды депозитов:

· Годовые процентные ставки по вкладу"Срочный".

Месяцы	1	3	6	12	18	Свыше24
Доллар США	1%	2%	3%	5%	7%	8%
Сомы	1%	4%	8%	11%	12%	13%
Евро	-	-	2%	2%	2,5%	2,5%

· Годовые процентные ставки по вкладу"Накопительный".

Месяцы	6	12	18	Свыше 24
Доллар США	4%	6%	8%	9%
Сомы	8%	12%	13%	14%

· Годовые процентные ставки по вкладу"Детский".

Месяцы	Свыше 24
Доллар США	11%
Евро	12%

KICB впервые выпустил облигации c доходностью 14% годовых

KICB предлагает своим Клиентам новую возможность для вложения сбережений - именные процентные облигации.

Третий выпуск облигаций

У Вас есть свободный капитал, и Вы хотите выгодно и надежно вложить его для получения дополнительного дохода? ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» (KICB) предлагает Вам приобрести именные процентные облигации третьего выпуска. Вложите деньги в ценные бумаги надежного банка и получайте 14% годового дохода!

Основные параметры выпуска

Вид облигаций	Именные, бездокументарные с фиксированным процентом
Объем выпуска	200 000 000 сом
Количество облигаций	200 000 экземпляров
Номинальная стоимость	1 000 сом
Процентная ставка	14 % годовых
Выплата % дохода	16 декабря, 16 марта, 16 июня и 16 сентября каждого года
Эффективная % ставка	14,75%
Срок обращения	2 года (с 10.09.2015 по 10.09.2017) Возможен досрочный возврат средств
Период продажи облигаций	С 10.09.2015 по 31.05.2016г.
Дата государственной регистрации выпуска	28 августа 2015 года (KG 0203166911)
Андеррайтер выпуска	ОсОО «Финансовая компания «Сенти»
Держатель реестра	ОсОО «Реестродержатель»
Аудитор	ОсОО «Делойт и Туш»

Первые два выпуска облигаций KICB на общую сумму 250 млн. сом были успешно размещены в 2013 и 2014 годах. Инвесторами Банка уже стали физические и юридические лица, в том числе крупный международный финансовый институт - Европейский Банк Реконструкции и Развития. Сейчас облигации KICB находятся в обращении и активно торгуются на вторичном рынке.

Почему облигации KICB?

Доходы от облигаций KICB не облагаются налогом

В соответствие с Налоговым Кодексом КР проценты и доход от прироста стоимости облигаций KICB, полученные юридическими и физическими лицами, подоходным налогом и налогом на прибыль не облагаются (ст.167, 189, 223 НК КР).

Инвесторы могут вернуть вложенные деньги досрочно

При необходимости Вы можете досрочно вернуть вложенные в облигации деньги. По заявлению инвестора KICB будет осуществлять возврат вложенных средств (погашать ценные бумаги) до истечения срока их обращения. Досрочное погашение облигаций осуществляется по номинальной стоимости либо ниже номинала в зависимости от периода владения облигациями.

Также Вы можете продать облигации на вторичном рынке. Для этого Вы заключаете договор с брокером KICB(Финансовой компанией «Сенти»), который найдет покупателя и продаст Ваши облигации другим инвесторам.

Досрочно вернуть вложенные средства Вы можете после окончания размещения облигаций и регистрации итогов выпуска в Госфиннадзоре КР.

Облигации KICB прошли процедуру листинга и включены в категорию BlueChips

Облигации Банка включены в следующую за наивысшей категорию листинга «BlueChips» ЗАО «Кыргызская фондовая биржа». Это подтверждает надежность Банка, обеспечивает прозрачность его финансовой документации и освобождает владельцев облигаций от уплаты налогов.

Вы становитесь инвестором крупного Банка

Купив облигации KICB, Вы становитесь инвестором крупного и надежного Банка. Вы можете инвестировать в облигации любую сумму, начиная от 1 000 сом и выше и ежеквартально получать доход в размере 14% годовых. В дату погашения Банк полностью вернет вложенную Вами сумму, а при необходимости мы выкупим Ваши облигации досрочно.

Расчет дохода по облигациям KICB

Сумма вложения	Ежеквартальный доход (выплата %)	Общий доход за 2 года
10 000 сом	350 сом	2 800 сом
100 000 сом	3 500 сом	28 000 сом
1 000 000 сом	35 000 сом	280 000 сом
10 000 000 сом	350 000 сом	2 800 000 сом

Что такое облигации?

Облигации - это долговые ценные бумаги, которые являются выгодной альтернативой банковскому депозиту. Покупая облигации, Вы передаете свои деньги Банку на определенный срок (2 года). За пользование Вашими деньгами Банк ежеквартально выплачивает Вам проценты в размере 14% годовых. Подробная информация об облигациях размещена на сайте www.kicb.net(разделы: «Корпоративным» или «Частным клиентам» - «Облигации»).

Где будут выплачиваться проценты по облигациям?

Проценты по облигациям в размере 14% годовых выплачиваются через каждые 3 месяца одним из следующих способов: наличными в головном офисе Банка, перечислением на Вашу банковскую карту либо расчетный счет. Вы также можете зачислять проценты на свой накопительный депозит, открытый в нашем Банке.

Банковская карта KICB - это удобный, надежный и быстрый способ оплаты Ваших расходов. Став владельцем карты KICB, Вы получите доступ к широкому спектру услуг банка.

С банковской картой Visa KICB и локальной картой Элкарт Вы всегда можете пользоваться своими деньгами и контролировать свои расходы. Локальной картой Элкарт можно воспользоваться на всей территории КР. Воспользоваться картой Visa KICB можно в более чем 200 странах мира.

Виды карточек: 

· Visa (Electron,Classic,Gold)

· Элкарт (Банковская карта Элкарт "Персональная", Карта Пенсионера,Социальные Выплаты)

№	Наименование услуги	Тарифы
1	Выпуск карты и открытие карт-счета в стандартном режиме (5 дня)	100
2	Годовое обслуживание	100.00
3	Зачисление денежных средств на карт-счета	0,5%
4	Обналичивание денежных средств по карте: - в инфраструктуре ЗАО “KICB” - в инфраструктуре сторонних банков	Бесплатно 0,6%
5	Безналичная оплата товаров и услуг	Бесплатно
6	Вознаграждение за остаток на счете (% ставка годовая на минимальный остаток свыше 10 000 сом)	3%

Кредиты

· Бизнес кредиты:

- бизнес-экспресс

- предприниматель

- агрокредит

- бизнес-инвест

- Программа по целевому финансированию бизнеса от Российско-Кыргызского Фонда Развития

· Кредиты ЭЛСОМ

· Ипотечное кредитование

· Потребительские кредиты:

- радости жизни - вы можете позволить себе то, о чем давно мечтали

- три зарплаты - быстрый способ воплощения ваших планов

- овердрафт - для участников зарплатного проекта

- кредиты на образование - оставьте все свои заботы об оплате за обучение нам!

- теплый дом и теплый дом + - получите грант до 20% от суммы взятого кредита!

· жилищный кредит - выгодно и доступно

Необходимые документы

1. Перечень необходимых документов от юридического лица
1.1 Учредительные документы

а) Свидетельство о государственной регистрации;

б) Документ, подтверждающий государственную регистрацию налогоплательщика;

в) Статистическая карточка;

г) Лицензия - если вид деятельности лицензируемый.

д) Копии паспортов учредителя/учредителей, супруг учредителей, главного бухгалтера, поручителей.

1.2 Документы подтверждающие полномочия лиц на совершение сделки, а также легитимность сделки в целом

а) Устав, учредительный договор (при наличии одного учредителя учредительный договор не нужен). При заключении договора с акционерным обществом дополнительно требуется проспект эмиссии акций и выписка из реестра акционеров.

б) Решение уполномоченного органа о назначении исполнительного органа.

Решение должно содержать Ф.И.О. назначаемого лица, указание должности и дату назначения (должность должна соответствовать наименованию исполнительного органа, указанного в уставе). Решение должно приниматься органом, уполномоченным уставом, его оформление должно соответствовать требованиям устава. Исключение - когда в уставе или учредительном договоре указывается, кто назначается на данную должность.

в) Решение уполномоченного органа о заключении Кредитного договора. Решение должно содержать наименование банка, и основные условия Кредитного договора (сумма кредита, размер процентов, срок). Исключение - когда это входит в компетенцию исполнительного органа.

* Решения должны приниматься органом, уполномоченным уставом, оформление должно соответствовать требованиям устава.

1.3 Документы подтверждающие финансовую деятельность предприятия

а) Баланс предприятия с отметкой налогового органа

б) Отчет о прибылях и убытках

б) Отчет о движении денежных средств

1.4 Документы, подтверждающие отсутствие задолженности

а) Справка из налогового комитета об отсутствии задолженности по обязательным платежам в бюджет, либо акт сверки;

б) Справка из соц. Фонда об отсутствии задолженности;

в) Справка из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2 (при указании заёмщиком в заявке банковского счета).



2. Перечень необходимых документов частного предпринимателя

2.1 Документы, подтверждающие регистрацию, постановку на учет и подтверждающие полномочия на заключение Кредитного договора

а) Паспорт;

б) а. Свидетельство о государственной регистрации частного предпринимателя;

b. Документ, подтверждающий государственную регистрацию налогоплательщика в качестве физического лица, если производит уплату налогов на основании патента;

в) Лицензия - если вид деятельности лицензируемый;

г) Справка об аренде торгового места (если торгует на рынке) (при наличии).

2.2 Документы, подтверждающие отсутствие задолженности

а) Патент, при налогообложении на основе Патента;

б) Справка из ГНИ и Соц. Фонда об отсутствии задолженности;

в) Справку из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2 (при указании заёмщиком в заявке банковского счета).

2.3 Другие документы по требованию банка

3. Перечень необходимых документов от физического лица

а) Копия паспорта;

б) Документы, подтверждающие деятельность Заемщика (при их наличии)

в) Лицензия - если вид деятельности лицензируемый;

г) Справка об аренде торгового места (если торгует на рынке) (при наличии);

д) Другие документы по требованию банка.

Бизнес кредиты

· бизнес-экспресс

· предприниматель

· агрокредит

· бизнес-инвест

· Программа по целевому финансированию бизнеса от Российско-Кыргызского Фонда Развития

Бизнес-экспресс

Кредит «Бизнес-Экспресс» - это быстрое решение для получения кредитных средств, доступность и простота оформления и первый шаг на перспективном пути сотрудничества с банком.

Чем отличается кредит «Бизнес-Экспресс»?

- скорость оформления - кредит выдается в течение 2-х рабочих дней

- без залога недвижимости, достаточно движимого имущества

Условия кредита:

Цель кредита	Развитие бизнеса (приобретение товара, оборудования и пр.)
Валюта кредита	KGS, USD, EUR
Сумма кредита	USD от 500 до 3 000 (или эквивалент в KGS)
Срок кредита	От 3 до 18 месяцев
Процентная ставка*	USD 25%-27% годовых KGS от 28,5% 24% годовых** EUR 22%-24% годовых **Ставки действуют на кредиты сроком до 24 месяцев
Процент, уплачиваемый авансом	2% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6 месяцев - без комиссии. Допускается частичное досрочное погашение кредита в размере не менее 20% от суммы кредита.
Залоговое обеспечение	Движимое имущество + поручительство
Страхование залогового обеспечения	Не требуется
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 50% от чистого дохода семьи

Предприниматель

Почему кредит «Предприниматель» является оптимальным решением для частных предпринимателей?

- Низкие процентные ставки

- Оптимальные сроки пользования кредитом

- Отсутствие скрытых расходов и бюрократии

- Возможно оформление кредитной линии

Условия кредита:

Цель кредита	Развитие бизнеса (приобретение товара, оборудования, строительство помещений для ведения бизнеса и пр.)
Валюта кредита	KGS, USD, EUR.
Сумма кредита	USD от 3 000 до 300 000 (или эквивалент в KGS)
Срок кредита	от 3 до 60 месяцев
Процентная ставка*	1. USD 3,001 - USD 10,000 - 23%-25% годовых; EUR - 20%-22% годовых; KGS 28,5% 24% годовых**; 2. USD 10,001 - USD 50,000 - 19%-23% годовых; EUR - 16%-20% годовых; KGS - 26%-28% 24% годовых**; 3. USD 50,001 - USD 100,000 - 18%-20% годовых; EUR - 15%-19% годовых; KGS - 25%-27% 24% годовых**; 4. USD 100,001 - USD 300,000 - 14%-18% годовых; EUR - 12%-17% годовых; KGS - 20%-27% 24% годовых**. **Ставки действуют на кредиты сроком до 24 месяцев
Процент, уплачиваемый авансом	1% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6 месяцев - без комиссии. Допускается частичное досрочное погашение кредита в размере не менее 20% от суммы кредита.
Залоговое обеспечение	Недвижимость, движимое имущество (оборудование, транспорт, товары в обороте) + поручительство и др.
Страхование залогового обеспечения	Не требуется
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 70% от чистого дохода семьи

В дополнение к кредиту выдается карта с овердрафтным лимитом до 2-х взносов. Получение овердрафта не требует дополнительного залога.

Необходимые документы

· Паспорта заемщика, поручителей (со-заемщиков) и залогодателей

· Документы, подтверждающие доход заемщика, поручителей (со-заемщиков)

· Правоустанавливающие документы на залог (где применимо)

Агрокредит

Условия кредита:

Цель кредита	Развитие агробизнеса (животноводство, растениеводство, переработка сельскохозяйственной продукции)
Валюта кредита	USD, KGS
Сумма кредита	USD от 500 до 300 000 (или эквивалент в KGS)
Срок кредита	3-60 месяцев
Процентная ставка*	USD от 15% годовых, KGS от 24% годовых** **Ставки действуют на кредиты сроком до 24 месяцев
Процент, уплачиваемый авансом	При сумме кредита до USD 3000 - 2% Свыше USD 3000 - 1%
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6 месяцев - без комиссии. Допускается частичное досрочное погашение кредита в размере 20% от суммы кредита.
Залоговое обеспечение	Движимое имущество при сумме кредита до USD 3 000 + 2 поручителя Недвижимость при сумме кредита свыше USD 3 000 + 1 поручитель
Страхование залогового обеспечения	Не требуется
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 70% от чистого дохода семьи

KICB участвует в государственной программе «Финансирование сельского хозяйства» по поддержке с/х производителей, занимающихся растениеводством, животноводством и переработкой. С подробной информацией и условиями льготного агрокредитования можно ознакомиться по телефону 0 312 62 01 01.

В дополнение к кредиту выдается карта с овердрафтным лимитом до 2-х взносов. Получение овердрафта не требует дополнительного залога.

Потребительские кредиты

· радости жизни - вы можете позволить себе то, о чем давно мечтали

· три зарплаты - быстрый способ воплощения ваших планов

· овердрафт - для участников зарплатного проекта

· автомобиль TOYOTA в кредит - купите новый автомобиль TOYOTA!

· кредиты на образование - оставьте все свои заботы об оплате за обучение нам!

· теплый дом и теплый дом + - получите грант до 20% от суммы взятого кредита!

· жилищный кредит - выгодно и доступно

· Необходимые документы

Во всех отделениях Банка

Радости жизни

Чем выгоден потребительский кредит «РАДОСТИ ЖИЗНИ»?

- С нашим кредитом вы можете позволить себе то, о чем давно мечтали: путешествие, новый автомобиль, красивую мебель и т. д.

- Кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы: ремонт автомобиля или квартиры, лечение, и т.д.

- Предлагаемые процентные ставки являются одними из выгодных на рынке Кыргызстана

- Кредит выдается на долгий срок - до 5 лет

- Погашать потребительский кредит может не только сам клиент, но и любой другой человек за него (родственники, друзья, знакомые)

- Оплата кредита производится равными ежемесячными долями, что позволяет легко планировать ваши расходы

Условия кредита:

Цель кредита	Потребительские цели
Валюта кредита	USD*, KGS
Сумма кредита	от USD 200 до USD 200,000 (или эквивалент в сомах)
Срок кредита	От 3 до 60 месяцев
Процентная ставка**	1. До USD 2,000 - 27% годовых, KGS - 28,5% 24% годовых*; 2. USD 2,001 - USD 10,000 - 24% годовых, KGS - 28,5% 24% годовых*; 3. Свыше USD 10,000 - 19%-27% годовых, KGS 23% до 28,5% 24% годовых*. *Ставки действуют на кредиты сроком до 18 месяцев
Процент, уплачиваемый авансом	При сумме кредита до USD 2000 - 2% Свыше USD 2000 - 1%
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6месяцев - без комиссии
Залоговое обеспечение	Движимое имущество при сумме кредита до USD2000 + 2 поручителя Недвижимость при сумме кредита свыше USD2000 + 1 поручитель
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 50% от чистого дохода семьи

В дополнение к кредиту выдается карта с овердрафтным лимитом до 2-х взносов. Получение овердрафта не требует дополнительного залога.

Необходимые документы

*- Согласно Постановлению Правления НБКР от 10.02.2016 года №7/3 выдача кредитов в иностранной валюте возможно только клиентам, осуществляющим предпринимательскую деятельность на основе свидетельства и патента

**-Эффективная процентная ставка: доллар США - от 22,40%; сом - от 29,61%

Три зарплаты

Ваша карта может больше!

Вы получаете заработную плату на банковскую карту, но хотели бы иметь возможность тратить больше остатка средств на карте?

KICB предлагает Вам, удобный и быстрый способ воплощения ваших планов, используя кредит «Три Зарплаты».

Чем выгоден кредит «Три Зарплаты»?

· Сумма кредита может быть до 3-х заработных плат заемщика

· Кредит выдается в течение 3-х дней

· Залоговое обеспечение не требуется

· Кредит можно взять на срок до 1-го года

Условия кредита:

Кредит выдается сотрудникам компаний участников зарплатных проектов, которые заключили с KICB договор по выплате заработной платы с использованием карт VISA KICB

Цель кредита	Потребительские цели
Валюта кредита	KGS
Сумма кредита	10 000-250 000 KGS (максимальная сумма равна 3-м заработным платам заемщика)
Срок кредита	От 3 до 12 месяцев
Процентная ставка*	KGS 28,5% годовых.
Процент, уплачиваемый авансом	2% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	Без комиссии
Обеспечение кредита	Два поручителя работающие в одной компании с заемщиком. Каждый сотрудник имеет право быть поручителем только одного заемщика.
Требования к заемщику	Граждане КР в возрасте 22-60 лет.
Необходимые документы	Справка с места работы о занимаемой должности и размере заработной платы за последние двенадцать месяцев. Паспорт заемщика и супруга/и. Паспорта поручителей, справка с места работы с указанием занимаемых должностей. Рекомендательное письмо.

KICB предлагает Вам современный и удобный способ решения - воспользуйтесь картой Овердрафт. Открыв карту овердрафт сегодня, Вам больше не потребуется брать деньги в долг.

Что такое овердрафт?

Овердрафт - это ваша возможность снять средства сверх суммы, имеющейся на карте. Даже при нулевом балансе обналичивайте необходимые Вам средства через банкоматы либо оплачивайте за товары и услуги через POS-терминалы.

Почему пользоваться овердрафтом удобно?

· "Подушка" для непредвиденных затрат

· Наличие средств даже при нулевом балансе

· Можете воспользоваться услугой тогда, когда Вам это необходимо

· Вы платите за услугу только тогда, когда Вы пользуетесь овердрафтом

· Возможность многократно снимать и погашать овердрафт

· Доступность для всех карт VISA и Элкарт

· Короткие сроки рассмотрения Вашей заявки

Виды овердрафта

· Овердрафт для сотрудников компаний, участвующих в зарплатном проекте KICB

· Овердрафт для клиентов с текущим кредитом*

· Овердрафт для клиентов с текущим банковским вкладом (депозитом) в нашем банке

Кредитный лимит открывается на два года, и Вы сможете воспользоваться овердрафтом в любое время, когда это будет Вам необходимо (в течение двух лет). Подписавшись на услугу Овердрафт от KICB, у Вас есть полное право не пользоваться данной услугой, а воспользоваться ею только тогда, когда Вам это будет необходимо. Проценты будут начисляться только за те дни, когда вы фактически пользовались овердрафтом. Если вы не смогли воспользоваться овердрафтом в течение срока, но вы планируете в дальнейшем им воспользоваться, то по истечении срока Вы еще раз заполните заявку и продлите кредитный лимит.

Овердрафт от KICB для участников зарплатного проекта:

Данная услуга доступна всем участникам зарплатного проекта Visa KICB.

· Услуга «Овердрафт» от KICB позволяет легко и быстро получать краткосрочный кредит на Вашу карту без лишних затрат Вашего времени. Заполнив заявление лишь один раз, Вы получите постоянный доступ к кредиту и, как владелец карты Visa KICB, сможете получать до половины суммы от своей заработной платы, которая начисляется на Вашу банковскую карту.

· Вы всегда будете пользоваться овердрафтом по приемлемым ставкам;

· У Вас нет необходимости закладывать свое имущество или другие ценности, для получения кредита: кредиты выдаются под поручительство (один коллега или поручительство работодателя);

· Оформление кредитного лимита по карте не займет более трех дней;

· Вашим поручителем может стать Ваша компания или коллеги;

· Овердрафт подключается на срок 24 месяца, но не более срока действия карты.

Условия:

Сумма	до 50% от среднемесячной заработной платы (максимальный лимит - 3 000 долларов США или 165 000 сом)
% ставка в базовом периоде*	0% в месяц
% ставка в основном периоде**	2% в месяц
Срок овердрафта	до 60 дней
Залог	Не требуется

Овердрафт от KICB для клиентов получающих кредит в нашем банке:

Клиенты, которые получают обычные кредиты в нашем банке, также могут воспользоваться овердрафтом. Овердрафт подключается на срок текущего кредита.

Условия:

Сумма	до 2-х ежемесячных взносов по текущему кредиту (макс. 3 000 долл. или 165 000 сом)
% ставка в базовом периоде*	0% в месяц
% ставка в основном периоде**	2% в месяц
Срок овердрафта	До 60 дней
Залог	Залог по текущему кредиту

Овердрафт от KICB для клиентов с текущем банковским вкладом (депозитом) в нашем банке:*

Клиенты, у которых есть депозит в нашем банке также могут воспользоваться овердрафтом. Овердрафт подключается на срок от 3-х месяцев до конца срока депозита.

Условия:

Сумма	До 80% от суммы депозита (макс. 275 000 сомов или 5 000 долларов США)
% ставка в базовом периоде*	0% в месяц
% ставка в основном периоде**	2% в месяц
Срок овердрафта	До 60 дней
Залог	Депозит в банке

Выберите свой овердрафт сегодня и будьте всегда уверены в своем кошельке!

*Согласно Постановлению Правления НБКР от 10.02.2016 года №7/3 выдача овердрафтов в иностранной валюте возможно только клиентам, осуществляющим предпринимательскую деятельность на основе свидетельства и патента

** Базовый период - период от даты использования овердрафтного лимита по первое число месяца, следующего за месяцем использования овердрафтного лимита.

*** Основной период - период, следующий за базовым периодом, длится 30 календарных дней.

Эффективная процентная ставка - от 24% годовых.

Получи образование с KICB

KICB рад предложить уникальный образовательный кредит для амбициозных и целеустремленных молодых людей, желающих получить образование.

Образовательный кредит с KICB - это уникальная возможность приобрести бесценный опыт и знания, о которых Вы давно мечтали, оставив все свои заботы об оплате за обучение нам!

Образовательный кредит направлен на:

- получение образования в ВУЗах, средне-специальных учебных заведениях и школах

- получение дополнительного образования

- повышение квалификации для специалистов

Условия кредита:

Цель кредита	оплата взносов за обучение в Кыргызстане
Валюта кредита	KGS, USD*
Сумма кредита	USD от 150 до 5 000 KGS от 6 000 до 200 000
Срок кредита	от 6 месяцев до 5 лет
Процентная ставка**	USD - 22% годовых; KGS - 28,5%;
Процент, уплачиваемый авансом	1%
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	Ранее 6 месяцев с момента получения кредита- 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы; После 6 месяцев - без комиссии
Залоговое обеспечение	от USD 150 до 3 000 - движимое имущество + 1 поручитель от USD 3 001 до 5 000 - недвижимое имущество + 1 поручитель
Требования к заемщикам	резиденты КР, студенты средне-специальных учебных заведений, ВУЗов, магистратуры и проходящие курсы повышения квалификации, родители учеников школ

Дополнительная льготная кредитная программа «4+»

Вы хорошо учитесь, и Вам необходимы деньги для продолжения учебы?

Мы ценим Ваше стремление к знаниям и предлагаем воспользоваться новым кредитом, на льготных условиях!

Кредитная программа «4+» - это специальная программа для студентов 3-5 курсов и магистратуры с хорошим уровнем успеваемости.

Цель кредита	оплата взносов за обучение в Кыргызстане
Валюта кредита	KGS, USD*
Сумма кредита	USD от 150 до 5 000 KGS от 6 000 до 200 000
Срок кредита	до 6 лет
Льготная процентная ставка**	15%
Процент, уплачиваемый авансом	1% (удерживается с фактической выдачи)
Погашение	предоставляется отсрочка выплат процентов и основного долга до момента окончания ВУЗа (льготный период). С момента окончания ВУЗа выплаты осуществляются ежемесячно, равными долями не позднее, чем через шесть месяцев после окончания ВУЗа
Досрочное погашение	без комиссии

Перечень ВУЗов участвующих в программе «4+»:

- Американский Университет в Центральной Азии

- Кыргызско-Российский Славянский Университет

- Академия Управления при Президенте Кыргызской Республики

- Кыргызский Технический Университет

- Институт Интеграции Международных Образовательных Программ

- Ошский Государственный Университет

- Кыргызская Государственная Медицинская Академия

Дополнительная льготная кредитная программа «Отличник!»

Вы отлично учитесь, и Вам необходимы деньги для продолжения учебы?

KICB ценит Ваше стремление к знаниям и предлагает решение!

Кредитная программа «Отличник!» - это специальная программа для студентов 3-5 курсов и магистратуры с высоким уровнем успеваемости, дающая льготы по кредиту на образование:



Цель кредита	оплата взносов за обучение в Кыргызстане
Валюта кредита	KGS, USD*
Сумма кредита	USD от 150 до 5 000 KGS от 6 000 до 200 000
Срок кредита	до 6 лет
Льготная процентная ставка**	10%
Погашение	предоставляется отсрочка выплат процентов и основного долга до момента окончания ВУЗа (льготный период). С момента окончания ВУЗа выплаты осуществляются ежемесячно, равными долями не позднее, чем через три месяца после окончания ВУЗа
Досрочное погашение	без комиссии

После завершения обучения, KICB совместно с Агентством США по международному развитию (USAID) сможет предложить консультативную поддержку по трудоустройству наилучшим участникам кредитной программы.

Необходимые документы

· Паспорта заемщика, поручителей (со-заемщиков) и залогодателей

· Документы, подтверждающие доход заемщика, поручителей (со-заемщиков)

· Правоустанавливающие документы на залог (где применимо)

· Контракт или справка из учебного заведения, подтверждающие сумму оплаты за обучение

· Банковские реквизиты учебного заведения

· Справка из учебного заведения, подтверждающая, на каком факультете и на каком курсе учится (поступил) заемщик

Теплый дом и Теплый дом +

Делаете ремонт? Возместим до 20%!

Согласно подсчетам специалистов, средний дом теряет до 40% тепла через стены, через окна потеря тепла составляет -- 18%, подвал -- 10%, крышу -- 18%, вентиляцию -- 14%.

Утеплив свой дом, Вы сможете уменьшить количество расходуемой энергии до 90%. 

Цель кредита	· Теплоизоляция крыши, балкона, лоджии, стен, пола, подвала и т.п. · Приобретение систем отопления и нагрева воды (теплые полы, бойлеры, обогреватели, кондиционеры и.т.д.) · Приобретение пластиковых или алюминиевых окон, в том числе остекление лоджий и балконов · Приобретение солнечных батарей · Приобретение генераторов, инверторов
Валюта кредита	KGS, USD*
Сумма кредита	USD от 300 до 100 000 (или эквивалент в KGS) Ваш проект превышает USD 100 000? Воспользуйтесь кредитом«Энергосберегающий»
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Процентная ставка**	USD 16% годовых; KGS 22% годовых.
Процент, уплачиваемый авансом	0,5% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6 месяцев - без комиссии.
Залоговое обеспечение	Движимое имущество, автотранспорт, недвижимое имущество и поручительство
Страхование залогового обеспечения	Не требуется
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 50% от чистого дохода семьи

Теплый дом и Теплый дом +

Делаете ремонт? Возместим до 20%!

Согласно подсчетам специалистов, средний дом теряет до 40% тепла через стены, через окна потеря тепла составляет -- 18%, подвал -- 10%, крышу -- 18%, вентиляцию -- 14%.

Утеплив свой дом, Вы сможете уменьшить количество расходуемой энергии до 90%.

Цель кредита	· Теплоизоляция крыши, балкона, лоджии, стен, пола, подвала и т.п. · Приобретение систем отопления и нагрева воды (теплые полы, бойлеры, обогреватели, кондиционеры и.т.д.) · Приобретение пластиковых или алюминиевых окон, в том числе остекление лоджий и балконов · Приобретение солнечных батарей · Приобретение генераторов, инверторов
Валюта кредита	KGS, USD*
Сумма кредита	USD от 300 до 100 000 (или эквивалент в KGS) Ваш проект превышает USD 100 000? Воспользуйтесь кредитом «Энергосберегающий»
Срок кредита	От 6 месяцев до 5 лет
Процентная ставка**	USD 16% годовых; KGS 22% годовых.
Процент, уплачиваемый авансом	0,5% от суммы кредита
Погашение	Ежемесячно, равными взносами
Досрочное погашение	В течении 6 месяцев с момента получения кредита - 5% комиссии от досрочно погашаемой суммы. После 6 месяцев - без комиссии.
Залоговое обеспечение	Движимое имущество, автотранспорт, недвижимое имущество и поручительство
Страхование залогового обеспечения	Не требуется
Требования к уровню дохода	Ежемесячный взнос по кредиту не должен превышать 50% от чистого дохода семьи

ЗАО «KICB» представляет спектр услуг по переводу денег по упрощенной процедуре без открытия счета с использованием систем Lider, Western Union, Unistream, Сontact, Золотая Корона и MoneyGram, BLIZKO.

Электронный кошелек ЭЛСОМ - это виртуальный счет, представленный номером мобильного устройства, позволяющий совершать платежи, вкладывать, переводить и обналичивать деньги электронным путем. Он имеет функции банковского счета, но предлагает более удобный и простой способ совершать финансовые операции. Наши клиенты имеют возможность совершать операции в любом месте и в любое время, при условии доступности мобильной сети. Электронный кошелек по своей сути та же банковская карта, только в мобильном телефоне.

2. Организация анализа KICBза 2011-2013 года

2.1 Организационно-экономический уровень деятельности банка

Банк продолжает прочно удерживать позиции одного из ведущих финансовых учреждений республики. По итогам 2011 года чистая прибыль Банка составила 92,9 млн. сом. Активы превысили 3,0 млрд. сом. Собственный капитал ЗАО «Кыргызский Инвестиционный Кредитный Банк» увеличился на 92,9 млн. сом и составил 806,2 млн. сомов.

Банком выполняются все экономические нормативы, установленные Национальным банком Кыргызской Республики, и требования действующего законодательства.

В 2013 году Банк осуществлял свою деятельность в соответствии со стратегией, обозначенной его акционерами. Основной упор был сделан на повышение качества обслуживания клиентов, расширение спектра оказываемых услуг, кредитование крупных корпоративных клиентов и частных лиц.

Диаграмма 2.1



В структуре активов основная часть приходится на кредиты, предоставленные клиентам.

Банк осуществлял кредитование всех основных групп клиентов: предприятий и организаций реального сектора экономики,предпринимателей ичастных клиентов. Приоритетным направлением деятельности Банка являетсякредитование и поддержка малого и среднего бизнеса. В этом направлении Банкпридерживается политики "здорового консерватизма" в отношении заемщиков, способов обеспечения и целей использования кредитных денег, вместе с тем, повышая качество и скорость обслуживания клиентов по кредитному продукту.

В своей кредитной политике Банк ориентируется на кредитовании предприятий иорганизаций различных отраслей экономики, придерживаясь принципов диверсификации вложений денежных средств, минимизации кредитных рисков и получения стабильного дохода, не зависящего от складывающейся конъюнктуры в отдельных отраслях экономики Республики.

Диаграмма 2.2



Величина собственных средств (капитала) Банка на 1 января 2013 года составила806,2 млн. сом. Фактический прирост капитала составил 92,9 млн. сом. За счет увеличения нераспределенной прибыли, доля капитала в структуре пассивов Банка увеличилась до 26,7%.

Диаграмма 2.3

В 2013 размер уставного капитала увеличилась на 6,507 тыс.долл. США. Прибыль за 2011г.составил 5,961тыс.долл.США ,в 2012 г.8,636тыс.долл.США.А в 2013 г. 9,117 тыс.долл.США

Таблица 2.1 Величина ссудной задолженности (тыс.долл.США)

2011 г.	2012 г.	2013 г.
23,029	30,217	31,987

Таблица 2.2 Привлеченные депозиты юридических и физических лиц (тыс.долл.США)

2011 г.	2012 г.	2013 г.
28,586	48,831	25,322



Банк является Ассоциированным членом VISA International и обслуживает такие карты как - VISA, VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, это подтверждает опыт и компетенцию банка в сфере карточного бизнеса

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).

Диаграмма 2.4

Динамика резидентов и нерезидентов , имеющие пластиковые карточки.

Исходя из таблицы видно, чтов 2013 году резиденты увеличили сь на 400 чел. по сравнениюс 2012года, а нерезиденты на 20 чел.

На конец 2010 года Банк обслуживал 76 зарплатных проектов, а также индивидуальных пользователей, выпустив более 10 тысяч карт (Элкарт, VISA )В том числе 61 проект национальных карт «Элкарт», по которым обслуживалось более 8 тысяч клиентов.

По состоянию на 01 января 2013 года Банк обладает обширной сетью оборудования по приему и обслуживанию карт, состоящей из 32 банкомата и 159 терминалов.

2.2 Анализ основных показателей деятельности банка

Экономические нормативы являются классическим примером средства государственного регулирования, основанного на применении экономических закономерностей и направленного на минимизацию различных банковских рисков, а также на устойчивое функционирование банковской системы в целом. Действительно, в основном они имеют экономическое содержание, доступное для понимания только специалистам в этой области.

Таблица 2.1 Сведения о соблюдении экономических нормативов за 2015 год

Наименование экономических номативов и требований	Обозначение	Расчет норматива	Фактическое значение норматива	Установленное значение норматива	Отклонение от установленного норматива
Максимальный размер риска на одного заемщика	К1.1	СЗ	309591	11,4%	Не более20%	8.6%
		ЧСК	2722882
	К1.2	СЗ	3342	0,1%	Не более15%	14.9%
		ЧСК	2722882
	К1.3	МР	38984	1,4%	Не более30%	28.6%
		ЧСК	2722882
	К1.4	МР	239836	8,8%	Не более15%	6.2%
		ЧСК	2722882
Норматив адекватности капитала	К2.1	ЧСК	2722882	26,9%	Не более12%	14.9%
		ЧРА	10120466
	К2.2	ЧКПУ	2348469	23,2%	Не более6%	17.2%
		ЧРА	10120466
	К2.3	ЧСК	2722882	17,8%	Не более8%	9.8%
		СА	15336421
Норматив ликвидности	К3	ЛА	4252746	71,4%	Не более30%	41.4%
		ОБ	5959713

В соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики, международными нормами, и в целях поддержания стабильности денежно-кредитной системы, защиты интересов кредитов банка, снижения рисков по возврату предоставляемых кредитов и поддержания банком достаточности капитала и ликвидности банка ЗАО "KICB" в своей деятельности обязан соблюдать установленные Национальным банком КР экономические нормативы:

· Максимальный размер риска на одного заемщика (К1)

· Стандарты адекватности капитала (К2)

· Норматив ликвидности (К3)

· Лимит открытой валютной позиции (К4)

· Норматив максимального размера риска по обязательствам перед физическими лицами (К5)

Максимальный размер риска на одного заемщика (К 1)

Максимальный размер риска на одного заемщика, не связанного с банком, не должен превышать следующие значения:

- для заемщиков, кроме банков (К 1.1) - 20 %,

- для банков (К 1.3) - 30 %.

Максимальный размер риска на одного заемщика, связанного с банком, не должен превышать следующие значения:

- для заемщиков, кроме банков (К 1.2) - 15 %;

- для банков (К 1.4) - 15 %.

Порядок расчета максимального размера риска на одного заемщика, не связанного с банком, определяется в соответствии с Инструкцией «Об ограничениях кредитования».

Порядок расчета максимального размера риска на одного заемщика, связанного с банком, определяется в соответствии с Инструкцией «О требованиях к операциям банков с инсайдерами и аффилированными лицами».

Стандарты адекватности капитала (К 2)

Минимальный размер капитала, устанавливаемый Правлением НБКР:

· Минимальный размер уставного капитала банков.

· Минимальный размер капитала (собственных средств) банков.

· Коэффициенты адекватности капитала, основанные на взвешивании активов и забалансовых обязательств по степени риска:

- коэффициент адекватности суммарного капитала (К 2.1) - не менее 12 %.;

- коэффициент адекватности капитала Первого уровня (К 2.2) - не менее 6 %.

· Левераж (К 2.3) - не менее 8 %.

· Стандарты адекватности капитала и порядок их расчета определяются согласно Инструкции по определению стандартов адекватности капитала коммерческих банков Кыргызской Республики.

Норматив ликвидности (К 3)

Норматив ликвидности необходимо поддерживать на уровне не ниже 30 %.

Норматив ликвидности определяется по формуле:

К 3 = ЛА / ОБ,

где ЛА -- ликвидные активы, к которым относятся:

- наличные денежные средства в кассе банка в национальной и иностранной валюте;

- средства на корреспондентских счетах в банках;

- межбанковские депозиты и кредиты со сроком погашения 7 дней;

- государственные казначейские векселя и другие высоколиквидные ценные бумаги, выпущенные Правительством Кыргызской Республики и НБКР, а также ценные бумаги, выпущенные Правительствами и Центральными банками государств - стран ОЭСР (далее по тексту «высоколиквидные ценные бумаги»). Данные ценные бумаги при подсчете норматива ликвидности учитываются за минусом премии (дисконта) и нереализованной прибыли (убытков);

- высоколиквидные ценные бумаги, купленные по РЕПО-соглашению.

ОБ -- обязательства банка, к которым для расчета норматива ликвидности относятся:

- депозиты до востребования юридических и физических лиц в национальной и иностранной валюте, а также денежные средства в расчетах;

- любые другие обязательства, включая векселя и другие ценные бумаги, выпущенные банком, а также забалансовые обязательства, расчеты по которым наступают в течение 30 дней после отчетной даты.

Классифицированные межбанковские размещения при расчете норматива ликвидности не включаются в состав ликвидных активов.

Любые ликвидные активы, являющиеся обеспечением по активам, предоставленным клиентам, исключаются из состава ликвидных активов.

· Депозиты, принятые банком и являющиеся обеспечением по активам, предоставленным клиентам, не включаются в состав обязательств банка, если банк имеет необходимые процедуры и систему контроля, гарантирующие, что залог не будет изъят до наступления срока возврата кредита.

· В целях уменьшения риска ликвидности, руководство банка должно осуществлять ежедневное управление активами и обязательствами. Банк должен соблюдать норматив ликвидности в течение отчетного периода (один месяц) на основе средненедельных данных. В течение отчетного периода банк должен рассчитывать значения средненедельных ликвидных активов и краткосрочных обязательств банка (при подсчете средненедельных значений в расчет включаются только рабочие дни) на отчетные даты. Средние показатели подсчитываются по методу расчета среднеарифметических данных.

· Банк должен разработать политику управления риском ликвидности, которая должна включать, как минимум, следующее:

- ежедневное измерение и мониторинг притока и оттока средств, а также еженедельный мониторинг разрывов в сроках погашения активов и обязательств банка для контроля ежедневной потребности в ликвидности и обеспечения выполнения обязательств;

- прогнозирование необходимой ликвидности;

- структуру и оценку устойчивости депозитной базы и других заемных средств;

- стоимость ресурсов;

- способность заимствовать на денежном рынке;

- качество активов;

- исполнение забалансовых обязательств;

- планирование на случаи кризиса ликвидности;

- управление ликвидностью в иностранных валютах;

- внутренний контроль за управлением риском ликвидности;

- необходимую управленческую отчетность.

Лимит открытой валютной позиции (K 4)

Лимит открытой валютной позиции (K 4) не должен превышать следующие значения:

- для лимита длинной/короткой открытой валютной балансовой/забалансовой позиции по каждой валюте (К 4.1) - не более 15 % от чистого суммарного капитала банка;

- для суммарной величины длинных открытых валютных позиций (К 4.2) - не более 20 % от чистого суммарного капитала банка