Пути повышения эффективности розничного бизнеса банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

1.1 Организационная характеристика «Приорбанк» ОАО

1.2 Основные услуги, предоставляемые «Приорбанк» ОАО

1.3 Общий анализ финансовой деятельности банка

ГЛАВА 2. ВИДЫ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ БАНКОМ

ГЛАВА 3. ПУТИ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ РОЗНИЧНОГО БИЗНЕСА «ПРИОРБАНК» ОАО

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ



ВВЕДЕНИЕ

«Приорбанк» ОАО является крупнейшим частным универсальным банком Республики Беларусь, который предоставляет широкий спектр банковских услуг высокого качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям: депозиты, кредиты, банковские пластиковые карточки, денежные переводы, гарантии, поручительства, факторинг, лизинг, казначейские и инвестиционно-банковские операции, расчетно-кассовое обслуживание и т.д.

История современного Приорбанка насчитывает множество значимых событий, которые легли на основу его нынешних достижений и успехов, заработали надежную репутацию в глазах не только отечественных, но и иностранных компаний. Приорбанк ОАО стал одним из ведущих универсальных учреждений страны. Сегодня Приорбанк входит в лидеры по оказанию широкого спектра услуг как крупным и средним предприятиям и компаниям, так физическим лицам.

Мировой кризис отразился и на развитии промышленности, а следовательно, и на уровне занятости и доходах населения. А принимая во внимание факт выдачи кредитов в стабильное время, можно отметить возрастание риска невозврата кредитов, нарастания проблемной задолженности, и как следствие снижение прибыли банков. Ведь работа с физическими лицами обеспечивает около 30% прибыли банка, поэтому развитие этого направления бизнеса также имеет большое значение. Следственно, возникает необходимость исследовать, как мировые тенденции отразились на банковской системе Беларуси, в частности в области работы банков с частными клиентами.

Необходимо отметить что, число банков в нашей стране с каждым годом растёт, повышается конкуренция. Становится актуальной проблема поиска новых путей развития бизнеса в данном сегменте, повышения прибыли, снижения рисков при росте клиентуры.

Все приведенные выше аргументы доказывают, насколько важным является разработка направлений повышения эффективности работы банков с населением.

Объектом исследования является «Приорбанк» ОАО, который входит в число шести системообразующих банков Беларуси. Приорбанк успешно и активно развивается на протяжение всей своей деятельности. Во многом этому способствует применение современных информационных технологий и методов организации деятельности. Основные направления деятельности задаёт главный акционер австрийский банк Райффайзен. Благодаря применению его многолетнего опыта работы, а также современных технологий ведения бизнеса Приорбанк сохраняет свои лидирующие позиции.

Цель данной работы: изучить виды розничных услуг и подготовить предложение по совершенствованию розничных услуг. Для достижения поставленной цели были введены следующие задачи:

· Исследовать организационно-экономическую структуру Приорбанк ОАО используя данные из бухгалтерского баланса;

· Изучить виды розничных услуг, предоставляемые Приорбанк ОАО;

· Предложить способы повышения эффективности розничного бизнеса.



ГЛАВА 1. ОРГАНИЗАЦИОННО-ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

1.1 Организационная характеристика «Приорбанк» ОАО

«Приорбанк» ОАО был учрежден 20 января 1989 года как Минский Инновационный Банк. «Приорбанк» ОАО является крупнейшим частным универсальным банком Республики Беларусь, предоставляющим широкий спектр финансовых услуг высокого качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям.

В числе первых учредителей банка выступил ряд крупных белорусских предприятий - «Минский автомобильный завод», ПО «Горизонт», ПО «Минский Тракторный завод», ПО «Белоруснефть», нефтепровод «Дружба». Позднее в число акционеров вошли «Белорусский металлургический завод», ГПО «Азот», СП «Белвест», ряд крупных предприятий и фирм различных форм собственности.

Акционеры «Приорбанк» ОАО представлены в Таблице 1.1.

Таблица 1.1 - Акционеры «Приорбанк» ОАО

Наименование акционера	Доля в уставном фонде
Райффайзен Банк Интернешнл (Raiffeisen Bank International), Австрия	87,74%
РУП ПО "Белоруснефть", Республика Беларусь	2,04%
Госкомимущество РБ, Республика Беларусь	1,97%
ОАО "МАЗ", Республика Беларусь	1,28%
Прочие юридические лица	2,04%
Физические лица	4,68%
Местные государственные органы и фонды	0,25%

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных «Приорбанк» ОАО

Из таблицы видно, что основным акционером банка является RZB-Австрия (Raiffeisen Zentralbank Osterreich), основанный в 1927 г. Этот финансовый институт является центральным институтом в австрийской банковской группе Raiffeisen, предоставляющим полный комплекс коммерческих и инвестиционных банковских услуг. Raiffeisen Banking Group обслуживает примерно четверть внутреннего банковского рынка Австрии, имеет крупнейшую в стране филиальную сеть, насчитывающую 2 340 офисов, в которых работают 21 000 человек. RZB-Австрия является первым по присутствию в странах Центральной и Восточной Европы (18 филиалов), где стоит в одном ряду с ведущими местными банками, и предлагает коммерческие, инвестиционные услуги и услуги населению.

Основные цели «Приорбанк» ОАО определены в Уставе «Приорбанк» ОАО, утвержденном Общим Собранием акционеров.

Основными целями «Приорбанк» ОАО являются:

- развитие товарно-денежных и рыночных отношений путем предоставления клиентам «Приорбанк» ОАО всего комплекса банковских услуг;

- активное содействие ускорению научно-технического прогресса путем инвестиций, в том числе в передовую науку и наукоемкие отрасли;

- экономическое и национальное возрождение Республики Беларусь;

- содействие международному экономическому сотрудничеству и самой широкой интеграции капиталов;

- поощрение и поддержка частной инициативы и предпринимательства;

- организация и развитие предприятий по выпуску товаров народного потребления с помощью новейших технологий;

- получение оптимального размера прибыли.

ОАО «Приорбанк» входит в число шести системообразующих банков страны. Рыночная доля банка на рынке банковских услуг Беларуси на 01.12.2015 составляет:

- активы банка - 10,1% (третье место);

- собственный капитал - 5,8% (четвёртое место);

- прибыль - 15,8% (третье место);

- кредиты юридическим лицам - 9,8% (третье место);

- кредиты населению - 12% млрд.р. (второе место);

- средства юридических лиц - 7,4% (пятое место);

- средства населения - 9,6% (пятое место);

- средства иностранных банков - 29,6% (первое место).

Являясь членом австрийской банковской группы Райффайзен, ОАО «Приорбанк» использует опыт своего основного акционера и первым внедряет новые банковские продукты и технологии на финансовом рынке страны.

В банке проводится оптимизация бизнес-процессов, внедрение современных банковских и информационных технологий, а также системы контроллинга, позволяющей производить оценку соответствия результатов деятельности намеченным целям и выявлять потенциал дальнейшего развития. В частности, освоение информационных технологий имеет своей целью минимизировать прямые контакты с клиентами в Центры банковских услуг ЦБУ и максимально автоматизировать обслуживание с помощью электронных каналов передачи данных и систем автоматизации обработки документов.

Также необходимо отметить, что в банке осуществляется централизация как основной, так и операционной деятельности. Ключевая задача - переход от распределенной банковской модели к централизованной на основе включения баз данных всех филиалов по всем сегментам клиентов в одну централизованную систему с объединенным балансом на основе интегрированной банковской системы.

Взаимоотношения «Приорбанк» ОАО с клиентами строятся на основе банковского законодательства и заключенных договоров, «Приорбанк» ОАО самостоятельно определяет условия проведения сделок, не противоречащих законодательству Республики Беларусь.



1.2 Основные услуги, предоставляемые «Приорбанк» ОАО

«Приорбанк» ОАО осуществляет активные, пассивные, посреднические банковские операции и иную деятельность, предусмотренную законодательством и уставом, а также в соответствии с Общегосударственным классификатором видов экономической деятельности осуществляет такие виды деятельности как финансовая деятельность, операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг потребителям.

Филиальная сеть банка насчитывает 36 центров банковских услуг и 58 удаленных рабочих мест (кредитных центров), предоставляющая широкий спектр финансовых услуг высочайшего качества как физическим, так и юридическим лицам, а также индивидуальным предпринимателям: депозиты, кредиты, банковские пластиковые карточки, денежные переводы, гарантии, поручительства, факторинг, лизинг, казначейские и инвестиционно-банковские операции, рассчетно-кассовое обслуживание и т.д. Отличительной особенностью организационной структуры «Приорбанк» ОАО является отсутствие филиалов, ведущих отдельный финансовый учет и составляющих обособленную финансовую отчетность, что является исключением в банковской системе Беларуси. Ведение бухгалтерского учета и составление финансовой отчетности осуществляется централизованно, что позволяет экономить на количестве персонала, вовлеченного в процесс.

Центр банковских услуг (далее ЦБУ) в своей работе взаимодействует со структурными подразделениями Центрального офиса по вопросам, касающимся деятельности ЦБУ. В целях создания наилучших условий для качественного обслуживания клиентов при необходимости рабочие места сотрудников отделов, входящих в состав ЦБУ, могут располагаться по адресу, отличному от адреса ЦБУ.

Руководство текущей деятельностью ЦБУ осуществляет управляющий ЦБУ, который назначается на должность решением Правления «Приорбанк» ОАО на контрактной основе в соответствии с номенклатурой должностей, действующей в банке.

Управление «Приорбанк» ОАО осуществляет Общее Собрание акционеров, Наблюдательный Совет и Правление. Высшим органом управления является Общее Собрание акционеров. Очередные Собрания акционеров проводятся не реже одного раза в год. Организационная структура «Приорбанк» ОАО представляет собой древовидную систему. Во главе «Приорбанк» ОАО находится Председатель Правления, в подчинении у которого пять Членов Правления, каждый из которых курирует определенную сферу деятельности банка. Исполнительные директора находятся на ступень ниже Членов Правления и курируют работу одного или нескольких департаментов. В состав руководства входят также главный бухгалтер и его заместитель, два советника и помощник Председателя Правления.

ЦБУ может осуществлять следующие банковские операции, которые может совершать сам «Приорбанк» ОАО в соответствии с его Уставом и лицензиями Национального банка Республики Беларусь:

- привлечение денежных средств от клиентов во вклады (депозиты);

- размещение привлеченных денежных средств на условиях возвратности, платности и срочности;

- открытие и ведение банковских счетов клиентов;

- выдача и сопровождение кредитных продуктов;

- осуществление расчетного и кассового обслуживания клиентов;

- осуществление валютно-обменных операций;

- выдача банковских гарантий;

- финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

- предоставление клиентам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов, драгоценных камней и др.).

Помимо вышеуказанных банковских операций ЦБУ вправе осуществлять:

- поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

- лизинговую деятельность;

- операции с использованием банковских платежных карточек;

- иную деятельность по обслуживанию клиентов в соответствии с локальными нормативными правовыми актами «Приорбанк» ОАО.

В настоящее время все центры банковских услуг по Республики Беларусь подотчетны Центральному офису. Схематично филиальная структура представлена на Рисунке 1.1

ЦБУ типа А: - отдел по обслуживанию корпоративных клиентов; - отдел по обслуживанию малых и средних предприятий; - служба клиентского сервиса; - отдел розничного бизнеса; - отдел денежного обращения и кассового обслуживания.	ЦБУ типа В: - служба клиентского сервиса; - отдел розничного бизнеса; - отдел денежного обращения и кассового обслуживания.	ЦБУ типа С: - отдел розничного бизнеса; - отдел денежного обращения и кассового обслуживания.

Филиальная структура «Приорбанк» ОАО

Примечание - Источник: собственная разработка на основе данных «Приорбанк» ОАО

На сегодняшний день филиальная сеть Приорбанка представлена 101 структурным подразделением, что позволяет эффективно и успешно сотрудничать как с крупными корпоративными клиентами, лидерами белорусской экономики, так и с предприятиями малого и среднего бизнеса, а также с населением по всей территории Республики Беларусь.

«Приорбанк» ОАО является одним из ведущих коммерческих банков Республики Беларусь.

Приорбанк успешно и активно развивается на протяжение всей своей деятельности. Во многом этому способствует применение современных информационных технологий и методов организации деятельности.

1.3 Общий анализ финансовой деятельности банка

Для начала исчислим основные показатели деятельности Приорбанк ОАО.

Таблица 1.2 - Показатели деятельности Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Стоимость активов банка, млн. руб.	14947336	18153969	20081841	3206633	1927872	121,5	110,6
1.1. в том числе активы, приносящие доход, млн. руб.	11593179	14380820	15888301	2787641	1507481	124,0	110,5
1.2. уд. вес активов, приносящих доход, в общей стоимости активов, %	0,78	0,79	0,79	0,0166	-0,0010	102,1	99,9
2. Совокупные доходы, млн. руб.	3127779	3751394	4806127	623615	1054733	119,9	128,1
Продолжение таблицы 1.2
2.1. в том числе процентные доходы	1273412	1719716	2240949	446304	521233	135,0	130,3
2.2. доля процентных доходов в общей сумме, %	0,41	0,46	0,47	0,72	0,49	112,6	101,7
3. Расходы банка, млн. руб.	1923313	2 198 109	2583569	274796	385460	114,3	117,5
3.1. в том числе операционные расходы	628898	885551	1115079	256653	229528	140,8	125,9
3.2. доля операционных расходов в общей их сумме, %	0,33	0,40	0,43	0,08	0,03	123,2	107,1
4. Прибыль от деятельности, млн. руб.	756737	857875	1153043	101138	295168	113,4	134,4
5. Налоги из прибыли, млн. руб.	161807	174049	205525	12243	31476	107,6	118,1
6. Прибыль (убыток), млн. руб.	594930	683826	947518	88896	263692	114,9	138,6
7. Рентабельность банковских услуг, %	0,42	0,34	0,29	-0,08	-0,05	80,54	85,79

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Что касается стоимости активов банка, то за анализируемый период она выросла почти на 36% и на начало первого квартала 2015 года составила 20081841 млн. белорусских рублей, где удельный вес активов приносящих доход составил 79% от общей стоимости.

Также наблюдается резкое увеличение совокупных доходов. В 2015 году данный показатель вырос на 53% и составил 4806127 млн. белорусских рублей, где доля процентных доходов от общей суммы составляет почти половину (47%).Такой резкий рост связан прежде всего с эффективностью использования банковских ресурсов.

Претерпели существенные изменения и расходы банка. Если в 2013 году они составляли 628898 млн. белорусских рублей, то в 2015 году данный показатель вырос почти два раза.

Налоги на прибыль также имеют склонность к увеличение и в 2015 году они выросли на 22%.

В 2013-2015 году наблюдаются резкие скачки прибыли Приорбанка. Такие скачки связаны с тем, что доходы банка во много раз превышают расходы. И благодаря росту данного показателя, рентабельность Приорбанка имеет положительную динамику. В 2015 году она составила 37%.



Таблица 1.3- Динамика состава активов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах.

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Всего активы	14 947336	18153969	20081841	3206633	1927872	121,453	110,62
в том числе:
1.1. денежные средства	880218	995900	1523324	115683	527424	113,142	152,96
1.2. средства в Национальном банке	1307999	1419191	1105711	111192	-313480	108,501	77,9114
1.3. ценные бумаги	1895	645786	1371053	643891	725267	34074,8	212,308
1.4. кредиты и другие средства в банках	1377 208	1022443	391691	-354765	-630752	74,2403	38,3093
1.5. кредиты клиентам	8975901	11171641	13066000	2195740	1894359	124,463	116,957
1.6. долгосрочные финансовые вложения	27874	27874	35992	0	8118	100	129,124
1.7. основные средства и нематериальные активы	981361	1132095	1368656	150734	236561	115,36	120,896
1.8 прочие активы	177 265	220228	187413	42963	-32815	124,236	85,0995
2. Стоимость доходных активов	11 593 179	14380820	15888301	2787641	1507481	124,046	110,483
2.1. уд. вес доходных активов в общей стоимости активов банка, %	0,775601686	0,7921585	0,7911775	0,017	-0,001



Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

В 2015 году наблюдается резкий скачок денежных средств. По сравнению с 2014 годом данный показатель вырос примерно на 50%.

Что касается средств национального банка, то по данному показателю наблюдаются значительные колебания. Если в 2013 году он увеличился на 111192 млн. бел. руб, то в 2015 году произошло его резкое сокращение и он составил 1105711 млн. бел. руб.

За анализируемый период наблюдаются резкие скачки ценных бумаг. В 2015 году данный показатель составил 1371053 млн. бел. руб.

С кредитами и другими средствами банков совсем иная ситуация. В 2013-2015 г.г. данный показатель имеет склонность к уменьшению и в 2015 году он снизился на 60% по сравнению с предыдущим годом.

Как видно из таблицы, большую часть всех активов составляют кредиты клиентам. Данный показатель имеет склонность к увеличению и за анализируемый период он вырос почти в полтора раза, т.е. в 2015 году он составил 13066000 млн. бел. руб.

Два периода долгосрочные финансовые вложения оставались неизменными и только в 2015 году наблюдается резкое увеличение.

Основные средства и материальные активы в 2015 году увеличились почти в треть и составили 1368656 млн. бел. руб.

За 2013-2015 годы наблюдаются колебания в статье прочих активах: если в 2014 году данный показатель вырос на 42963 млн. бел. руб., то в 2015 году происходит уменьшение на 32815 млн. бел. руб.

Из результатов приведенных в таблице можно сделать вывод, что большинство активов имеют склонность к увеличению и лишь в нескольких статьях активов не приносящих доход наблюдается обратная ситуация.

Далее перейдем к анализу структуры активов.



Таблица 1.4 - Динамика структуры активов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Изменение в структуре, п.п.
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %
1. Денежные средства	880218	0,058	995900	0,0542	1523324	0,075	115683	527424
2. Средства в Национальном банке	1307999	0,0875	1419191	0,0781	1105711	0,055	111192	-313480
3. Ценные бумаги	1895	0,0001	645786	0,0355	1371053	0,0682	643891	725 267
4. Кредиты и другие средства в банках	1377207	0,0921	1022443	0,0563	391691	0,0195	-354765	-630752
5. Кредиты клиентам	8975901	0,6005	11171641	0,6153	13066000	0,6506	2195740	1894359
6. Долгосрочные финансовые вложения	27873	0,0018	27874	0,001	35992	0,0018	0	8118
7. Основные средства и нематериальные активы	981360	0,0656	1132095	0,0623	1368656	0,0681	150734	236561
8. Прочие активы	177265	0,0118	220228	0,0121	187413	0,0093	42963	-32815
ИТОГО активы	14947336		18153969		20081841		3206633	1927872

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Как и было сказано ранее, большую часть активов банка составляют кредиты клиентам. В 2016 году их доля от общей суммы активов составила 61,5%. Следующими по величине идут денежные средства. За последний год их доля составила 7,5% от общей суммы активов. Почти одинаковую долю активов занимают ценные бумаги и основные средства и нематериальные активы. И наконец, самую малую часть от всех активов занимают долгосрочные финансовые вложения. Теперь перейдем к анализу пассивов и капитала.

Рисунок 1.2 - Динамика пассивов Приорбанк ОАО в 2013-2015 гг.

Примечание - собственная разработка

Большую часть всех обязательств банка занимают средства клиентов. В 2013-2015 г.г. данный показатель имеет склонность к увеличению и за последний год он вырос на 5% по сравнению с предыдущим. Кроме увеличения обязательств банка, произошел рост и капитала, что в итоге привело к росту суммы обязательств и капитала.

Далее проведем анализ состава и структуры капитала.

Рисунок 1.3 - Динамика капитала Приорбанк ОАО в 2013-2015 гг.



Примечание - собственная разработка

За эти три года уставный фонд Приорбанка не претерпел никаких изменений и в 2015 году он все еще составляет 412279 млн. бел. руб. Однако несмотря на прежнее состояния, уставный фонд имеет отрицательную динамику по отношению к доле от суммарного капитала банка и в 2015 году он занимает самую малую долю. Связано это прежде всего с увеличением доли остальных составляющих капитала.

В 2013-2015 г.г. резервные фонды имеют склонность к увеличению и занимают 2 место по величине из всех составляющих капитала банка.

Что касается накопленной прибыли, то данный показатель также каждый год увеличивается. Как упоминалось выше, такое увеличение связано с тем, что сумма доходов гораздо выше суммы расходов и данный показатель является третьим по величине.

И наконец, наибольшую часть из всех составляющих капитала занимает фонд переоценки. Далее проанализируем состав доходов.

Таблица 1.5 - Динамика состава доходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Доходы - всего	2577083	3118811	3882975	541729	764164	121,021	124,502
в том числе:
1.1. процентные доходы	1273412	1719716	2240949	446304	521233	135,048	130,309
1.2. комиссионные доходы	900242	1269274	1285154	369032	15880	140,993	101,251
1.3. доходы по операциям с иностранной валютой	204371	37662	213911	-166709	176249	18,4282	567,976
1.4. доходы по операциям с ценными бумагами	1669	86	100	-1583	14	5,152487	116,279
1.5. прочие доходы	197389	92 073	142861	-105316	50788	46,6456	155,161

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

В 2013-2015 г.г. происходит резкое увеличение процентных доходов, что говорит об эффективности проведения банком кредитных операций.

Такая же ситуация наблюдается и с комиссионными доходами. В 2015 году данный показатель вырос почти на 41%.

С 2013 по 2015 годы по статье доходы по операциям с иностранной валютой наблюдаются значительные колебания. Если в 2014 произошло резкое снижение данного показателя, то в 2015 году данный показатель вырос в шесть раз.

Доходы по операциям с ценными имеют отрицательную динамику, даже несмотря на то, что в 2015 году произошел небольшой скачок на 14 млн. бел. руб.

И наконец, статья прочие доходы имеет сильные колебания. В 2014 году наблюдалось резкое снижение показателя, а в 2015 он увеличился на 55%.

Теперь перейдем к самой структуре.

Таблица 1.6 - Динамика структуры доходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Изменение в структуре, п.п.
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %
1. Доходы - всего	2577083		3118811		388975
в том числе:
1.1. процентные доходы	1273412	0,4941	1719716	0,5514	2240949	0,5771	0,0572	0,025
1.2. комиссионные доходы	900242	0,3493	1269274	0,4069	1285154	0,3309	0,0576	-0,076
1.3. доходы по операциям с иностранной валютой	204371	0,0793	37662	0,012	213911	0,055	-0,0672	0,043
1.4. доходы по операциям с ценными бумагами	1669	0,0006	86	2,76E-0	100	2,6E-0	-0,0006	-1,8E-0
1.5. прочие доходы	197389	0,0765	92073	0,0295	142861	0,0364	-0,0471	0,007

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

В течение трех лет большая часть доходов банка состояла из процентных доходов. В 2015 году данный показатель составил 57% от общей суммы доходов.

Даже несмотря на снижение, комиссионные доходы в 2015 году остались вторыми по величине после процентных доходов. Их доля составила 40%.

С колебаниями величины доходов по операциям с иностранной валютой колебалась и их доля.

И наконец, самая низкая доля - доходы по операциям с ценными бумагами.

Таблица 1.7 - Динамика состава расходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Процентные расходы	870401	879378	955795	8977	76417	101,031	108,69
2. Не процентные расходы - всего	1150094	1608245	2155889	458151	547644	139,836	134,052
в том числе:
2.1. комиссионные расходы	123340	167313	205809	43973	38496	135,652	123,008
2.2. прочие банковские расходы	138867	91818	101361	-47049	9543	66,1196	110,393
2.3. операционные расходы	628898	885551	1115079	256653	229528	140,81	125,919
2.4. отчисления в резервы	97183	289514	528115	192331	238601	297,906	182,414
2.5. налог на прибыль (доходы)	161807	174049	205525	12243	31476	107,566	118,085
3. Итого расходов	2020496	2487623	3 111 684	467127	624061	123,119	125,087

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Вместе с доходами данного банка за последние три года существенно выросли и расходы. Процентные расходы в 2015 году выросли на 10% по сравнению с 2013 годом и составили 955795 млн. бел. руб.

Не процентные расходы также имеют склонность к увеличению. В 2015 году они составили 2155889 млн. бел. руб. Рассмотрим их отдельные статьи.

Комиссионные доходы за 2013-2015 г.г. выросли примерно на 40% и составили 205809 млн. бел. руб.

В статье прочие банковские расходы наблюдаются колебания. Если в 2014 году данный показатель данный показатель снизился на 47049 млн. бел. руб., то в 2015 году он вырос на 9543 млн. бел. руб.

В статье операционные расходы наблюдается значительное увеличение их объема. В 2015 году операционные расходы выросли на 44% и составили 1115079 млн. бел. руб.

Отчисления в резервы в 2015 году выросли примерно в 5,5 раза и составили 528 млн. бел. руб.

Налог на прибыль также склонен к увеличению и в 2015 году он составил 205525 млн. бел. руб.

Теперь перейдем к анализу структуры расходов.

Таблица 1.8 - Динамика структуры расходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Изменение в структуре, п.п.
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %
1. Процентные расходы	870401	0,4307	879378	0,3535	955795	0,3071	-0,0773	-0,0463
2. Не процентные расходы - всего	1150094	0,5692	1608245	0,6465	2155889	0,6928	0,0772	0,0463
в том числе:
2.1. комиссионные расходы	123340	0,0610	167313	0,0672	205809	0,0661	0,00621	-0,0011
2.2. прочие банковские расходы	138867	0,0687	91818	0,0369	101361	0,0325	-0,0318	-0,0043
2.3. операционные расходы	628898	0,3112	885551	0,3559	1115079	0,3583	0,04472	0,00237
2.4. отчисления в резервы	97183	0,0481	289514	0,1163	528115	0,1697	0,06828	0,05334
2.5. налог на прибыль (доходы)	161807	0,08	174049	0,0699	205525	0,066	-0,0101	-0,0039
3. Итого расходов	2020496		2487623		3111684

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

По данным приведенным в таблице 1.6 видно, что большую часть всех расходов составляют не процентные расходы. С 2013 по 2015 годы доля комиссионных расходов постоянно увеличивалась и за отчетный период составила 6%.

Что касается прочих расходов, то их доля заметно снизилась в 2015 году и составила всего 3%.

Доля операционных расходов за данный период имеет положительную динамику и в 2015 году составила почти 36%.

Отчисления в резервы также имеют положительную динамику. В 2015 году данный показатель составил 17%.

И наконец, отчисления в резервы имеют склонность к уменьшению и в 2015 году составили 6%.

Перейдем к анализу сбалансированности доходов и расходов.

Таблица 1.9 - Данные и сбалансированности доходов и расходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах.

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-;	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014/2013	2015/2014
1.Доходы - всего, млн. руб., в том числе	2577083	3118811	3882975	541729	764164	121,021	124,5018
1.1. процентные доходы	1273412	1719716	2240949	446304	521233	135,0479	130,3092
1.2. непроцентные доходы	1303671	1399095	1642026	95424	242931	107,3197	117,3634
2.Расходы - всего, млн. руб., в том числе	2020496	2487623	3111684	467127	624061	123,1194	125,0866
2.1. процентные расходы	870401	879378	955795	8977	76417	101,0313	108,6899
2.2. непроцентные расходы	1150094	1608245	2155889	458151	547644	139,8359	134,0523
3. Прибыль, млн р.	594930	683826	947518	88896	263692	114,9422	138,5613
4. Процентная маржа, млн р.	403010	840 338	1285 154	437328	444816	208,5152	152,933
5. Коэффициент сбалансированности доходов и расходов, в том числе	1,2754	1,2537	1,2478	-0,02	-0,01	98,2956	99,5324
5.1. процентных доходов и расходов	1,4630	1,9556	2,3445	0,49	0,39	133,6693	119,8909
5.2. непроцентных доходов и расходов	1,1335	0,8699	0,7616	-0,26	-0,11	76,7468	87,5505
6. Соотношение процентной маржи и совокупных доходов, %	0,1563	0,2694	0,3309	0,11	0,06	172,2967	122,836
7. Соотношение непроцентных расходов и совокупных доходов	0,4462	0,5156	0,5552	0,07	0,04	115,5468	107,671
8. Рентабельность банковской деятельности, %	0,2944	0,2748	0,3045	-0,02	0,03	0,9335	1,1077
9. Уровень прибыльности доходов, %	0,2308	0,2192	0,244	-0,01	0,02	0,9497	1,1129

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Как уже было сказано ранее, весь анализируемый период доходы значительно превышают расходы, что в результате обеспечивает банк ростом прибыли.

Так как процентные доходы превышают процентные расходы, то, соответственно, процентная маржа, которая является разницей между процентными доходами и расходами, имеет положительную динамику.

Также из-за такого темпа роста доходов рентабельность деятельности банка имеет положительную динамику и в 2015 году она составила 30%.

Насколько же эффективно происходит формирование доходов и расходов Приорбанка?

Таблица 1.10 - Данные и сбалансированности доходов и расходов Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-;	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Доходы банка	2577 083	3118811	3882975	541729	764164	121,021	124,5018
в том числе процентные доходы	1273412	1719716	2240949	446304	521233	135,0479	130,3092
2. Расходы банка	2020496	2487623	3111684	467127	624061	123,1194	125,0866
в том числе процентные расходы	870401	879378	955795	8977	76417	101,0313	108,6899
3. Коэффициент общей дееспособности	0,784	0,7976	0,8013	0,01	0,004	101,7339	100,4698
4. Коэффициент дееспособности по кредитным операциям	0,6835	0,5113	0,4265	-0,17	-0,08	74,8114	83,4091

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Коэффициент общей дееспособности позволяет оценить стабильность работы банка. Чтобы банк оставался жизнеспособным, расходы от операций и инвестиций должны покрываться за счет полученных доходов, а если они недостаточны, то вскоре у банка могут возникнуть проблемы.

Максимальное значение: 1.

Рассчитывается по формуле:

КОД = Расходы банка / Доходы банка



По результатам расчетов можно сделать вывод, что за весь анализируемый период Приорбанк смог покрыть все свои расходы с помощью полученных доходов.

Коэффициент дееспособности по кредитным операциям оценивает стабильность работы банка на кредитном рынке.

Минимальное значение: не устанавливается.

Максимальное значение: не устанавливается.

Рассчитывается по формуле:

КДКО = Процентные расходы / Процентные доходы

По результатам расчетов данного показателя, банк спокойно может покрыть свои процентные расходы с помощью доходов.

Таблица 1.11 - Динамика финансовых результатов деятельности Приорбанк ОАО в 2013-2015 годах.

Наименование показателей	Период (годы)	Абсолютное изменение, +/-;	Темпы роста, %
	2013	2014	2015	2014 / 2013	2015 / 2014	2014 / 2013	2015 / 2014
1. Балансовая прибыль банка	594930	683826	947518	88896	263692	114,942	138,561
2. Стоимость активов банка	14947336	18153969	20081841	3206633	1927872	121,453	110,62
3. Собственный капитал	2290259	2884700	3656155	594441	771455	125,955	126,743
4. Уставный фонд	412279	412279	412279	-0,30	0	99,9999	100
5. Рентабельность активов, %	0,0398	0,0376	0,0471	-0,002	0,01	0,9463	1,2525
6. Рентабельность собственного капитала, %	0,2597	0,237	0,2591	-0,02	0,02	0,9125	1,0932
7. Обобщающий показатель рентабельности, %	0,6929	0,6029	0,4351	-0,09	-0,17	0,87	0,7217

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных финансовой отчетности банка (Приложения А, Б)

Рентабельность активов определяется отношением чистой прибыли к совокупным активам банка. Данный показатель отражает внутреннюю политику банка, профессионализм его менеджеров, которые поддерживают оптимальную структуру активов и пассивов с точки зрения доходов и расходов. Поэтому в мировой практике многие специалисты считают данный показатель (ROA) лучшим показателем для оценки эффективности работы менеджеров банку.

R = (ЧП / А) * 100%

Банк эффективно использует имеющиеся ресурсы в том случае, когда значение показателя не менее 1%.

По результатам расчетов, рентабельность активов банка имеет положительную динамику и в 2015 году она составила 4%, что говорит об эффективности использования банковских ресурсов.

Коэффициент рентабельности капитала. Данный коэффициент характеризует экономическую отдачу капитала. В мировой практике норма прибыли на капитал (ROE) является основным показателем эффективности деятельности банка. Норма прибыли на капитал рассчитывается по формуле:

R = (ЧП / К) 100%.

Банк работает эффективно в том случае, когда значение показателя не менее 15%.

В результате, рентабельность капитала Приорбанка в 2015 году составила 26%, что говорит об эффективности деятельности Приорбанка.

Работа с физическими лицами играет важную роль в деятельности банка.

Рисунок 1.4 - Структура прибыли за 2015 год

Примечание-собственная разработка

Как показывает рисунок 1.4, работа с физическими лицами обеспечивает банку треть всей его прибыли, поэтому анализ этой сферы деятельности является очень важно.

Одним из главных показателей эффективности развития отношений банка с населением является динамика количества частных клиентов банка.

Рисунок 1.5 - Динамика количества частных клиентов банка



Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.5, число привлечённых клиентов банка в интересующем нас сегменте динамично увеличивается в последние годы, что является результатом реализации стратегии руководства по развитию розничного бизнеса.

Одними из показателей эффективности проделанной работы являются прибыль и рентабельность. Начальным этапом для оценки работы в данном сегменте будет являться анализ доходов.

Рисунок 1.6 - Динамика роста чистого дохода, полученного от работы с населением

Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.6, доходы банка в интересующем нас сегменте динамично увеличиваются, что свидетельствует об эффективной работе.

Чтобы выяснить причины роста процентных доходов, а также комиссионных доходов по кредитным операциям необходимо проанализировать кредитный портфель физических лиц как по количеству выданных кредитов, так и по их объёму.



Рисунок 1.7 - Структура кредитного портфеля по количеству счетов на январь 2016 г

Примечание-собственная разработка

Как следует из рисунка 1.7, наибольшее количество клиентов привлекает возобновляемая кредитная карта. Это первая в Беларуси карточка, кредитная линия которой является возобновляемой в течение всего срока действия кредитования. Она предоставляется всем клиентам с положительной кредитной историей, т.е. тем, кто вовремя оплачивает проценты за пользование кредитом.

В 2015 г. выпущено 43200 возобновляемых кредитных карточек, задолженность на конец года составила 27,3 млн. евро. А к концу 2015 г. их число возросло почти до 100 тыс. Маркетинговая кампания по продвижению продукта «Возобновляемая кредитная карточка» увеличила объем продаж карточек в 1,5 раза. Очевидно, такой повышенный спрос объясняется как выгодными условиями, так и тем, что её пользователи уже давно являются клиентами банка и проявляют своё расположение. Эта тенденция является явным примером тому, что для повышения эффективности работы банка с физическими лицами необходимо разрабатывать мероприятия по удержанию ранее привлечённых клиентов, расширять взаимодействие с ними.
Карточные кредитные продукты и кредиты наличными составляют по 27% и 23% соответственно. Однако доля первых с каждым годом увеличивается, поскольку такие продукты более удобны в связи с возрастанием безналичных платежей и развитием данной сферы. Потребительские кредиты (кредитные карточки) в общем, стали наиболее прибыльным продуктом. Необходимо заметить, что потребительские кредиты приносят 62 % доходов по активам, но составляют при этом только 49% от всех активов по физическим лицам.

Подытоживая вышесказанное, можно сказать, что, хотя по кредитованию населения банк занимает второе место в республике, по объёмам привлечённых средств населения стабильно остаётся на шестом месте после банков со значимой государственной долей капитала. Поэтому необходимо и дальше повышать имидж, разрабатывать новые выгодные предложения. Также для повышения прибыли можно предоставлять клиентам различные сопутствующие услуги, к примеру, страховые. Необходимо разрабатывать мероприятия по наращиванию связей с ранее привлечёнными клиентами. Использовать опыт банков группы Райффазен в других странах.



ГЛАВА 2. ВИДЫ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ, ОКАЗЫВАЕМЫХ БАНКОМ

Являясь членом австрийской банковской группы Райффайзен, ОАО «Приорбанк» использует опыт своего основного акционера и первым внедряет новые банковские продукты и технологии на финансовом рынке страны.

Банк активно сотрудничает со всеми категориями клиентов - с крупными корпоративными клиентами, малым и средним бизнесом, населением.

К услугам, оказываемым организацией физическим лицам, относятся :

- вклады в белорусских рублях и иностранной валюте;

- банковские пластиковые карточки;

- кредиты наличными и на пластиковые карточки;

- операции с ценными бумага;

- денежные переводы;

- депозитарные сейфы;

- услуги дистанционного банковского обслуживания (Интернет-Банк; СМС-Банк);

-накопительное страхование;

- расчётно-кассовое обслуживание.

Наиболее важной услугой является кредитование физических лиц. Кредитование осуществляется с путем предоставление кредитных карточек, кредитов на финансирование недвижимости, кредитов на приобретение транспортных средств (со сроком эксплуатации не более 5 лет и новых автомобилей в автосалонах), кредитов на потребительские нужды. К концу 2015 года рыночная доля банка по объемам кредитов, выданным физическим лицам, составляла 9,4%



Таблица 2.1 - рыночная доля по предоставлению кредитов

Наименование банка	2014	2015
	Значение, млрд. руб.	Доля рынка, %	Значение, млрд. руб.	Доля рынка, %
1. ОАО «Белагропромбанк»	4 455,9	22,7	6 888,6	23,8
2. ОАО "АСБ Беларусбанк"	8 693,0	44,2	12 012,9	41,4
3. "Приорбанк" ОАО	1 793,4	9,1	2 721,3	9,4
4. ОАО "БПС-Банк"	1 481,7	7,5	2 066,4	7,1
5. ОАО "Белинвестбанк"	1 310,3	6,7	1 978,3	6,8
6. ОАО «Белвнешэкономбанк»	411,6	2,1	583,6	1,8
8. Прочие банки	1 513,6	7,7	2 810,7	9,7
ИТОГО	19 657,8	100	28 975,9	100

Источник - собственная разработка

При этом из таблицы 2.1 видно, что прочие банки активизировали свою деятельность по выдаче кредитов. А это значит, что эта услуга стала пользоваться активным спросом у населения. В целом на рынке кредитования населения сложилась следующая ситуация:безусловным лидером данного сегмента является Беларусбанк, на его долю приходится 41,4% кредитной задолженности физических лиц. В тройку лидеров попали Белагропромбанк - 23,8% и Приорбанк - 9,4%.

По итогам анализа 2013-2015 годов «Приорбанк» ОАО продолжает наращивать объемы кредитов, выданных физическим лицам. Наиболее популярными среди клиентов остаются кредитные карточки и кредиты наличными. Также банк продолжает активную работу в области целевого потребительского кредитования (товары и авто).

В структуре кредитной задолженности физических лиц по-прежнему преобладают нецелевые кредиты - кредиты наличными и карточные кредиты.

Проанализируем состав и структуру розничного кредитования.



Таблица 2.2- Кредитование физических лиц в разрезе видов кредитов, млрд. рублей.

Показатель	2013	2014	2015	Изменение	Темп роста, %
				2010/ 2009	2011/ 2010	2010/ 2009	2011/ 2010
Кредиты на карточку	227,5	256,9	346,7	29,4	89,8	112,9	135,0
Кредиты наличными	623,1	695,3	459,3	72,2	-236,0	111,6	66,1
Кредитование недвижимости	278,9	311,6	506,8	32,7	195,2	111,7	162,6
Прочие виды кредитования	63,9	87,7	161,5	23,8	73,8	137,2	184,2
Всего	1193,4	1351,5	1474,3	158,1	122,8	113,2	109,1

Примечание-Источник: собственная разработка на основе данных «Приорбанк» ОАО. банк розничный кредитование карточка

По итогам 2014 года объем кредитования по карточкам увеличился на 29,4 млрд рублей или на 12,9%, задолженность по кредитам наличными возросла на 72,2 млрд рублей или на 11,6%. Кредитование недвижимости в 2014 году увеличилось на 11,7%, прочие виды кредитования - на 37,2%. В 2015 году сложилась обратная динамика: задолженность по кредитным картам увеличилась на 35% в результате пересмотра лимитов после обвала курса рубля, кредитование наличными в результате возросших процентных ставок значительно сократилось и по итогам 2015 года составило лишь 66,1% от показателя 2013 года. Объем задолженности по кредитованию недвижимости в 2011 году увеличился на 62,6%, что обусловлено значительной долей валютных кредитов на приобретение жилья. Проанализируем структуру розничного кредитования в разрезе видов кредитов в таблице 2.3

Таблица 2.3 - Структура розничного кредитования в разрезе видов кредитов, %

Вид кредита	2013	2014	2015
Кредиты на карточку	19,1	19,0	23,5
Кредиты наличными	52,2	51,4	31,2
Кредитование недвижимости	23,4	23,1	34,4
Прочие виды кредитования	5,4	6,5	11,0
Итого кредитов	100,0	100,0	100,0

Примечание - Источник: собственная разработка на основании данных «Приорбанк» ОАО

Доля кредитов на карточку по итогам 2014 года составила 19%, по итогам 2015 года - 23,5%, увеличившись на 4,5 процентных пункта. Доля кредитов на финансирование недвижимости за 2014 год составила 23,1%, на конец 2015 года - 34,4%, увеличившись на 11,3 процентных пункта. Удельный вес кредитов наличными по итогам 2013 года составил 52,2%, на начало 2015 года - 51,4%, уменьшившись на 0,8 процентных пункта. Доля прочих видов кредитования на конец 2013 года составила 5,4%, на начало 2015 года - 6,5.

Таким образом, можно выделить следующие тенденции изменения структуры розничного кредитования: быстрый рост удельного веса кредитования недвижимости, падение популярности кредитов наличными (что обусловлено усилением конкуренции на кредитном рынке Беларуси), однако увеличение спроса на кредиты на карточку обусловлено достаточно выгодными условиями данного продукта. Рост объемов кредитования недвижимости связан с переоценкой валютных кредитов и удорожании жилой недвижимости, что увеличивает потребность клиентов в использовании кредитных ресурсов. В ближайшей перспективе следует ожидать увеличения объемов кредитования по новым видам кредитов и роста доли данных кредитных продуктов в общем объеме.

«Проиорбанк ОАО» принимает вклады от физических лиц. Имеются различные виды вкладов с разными сроками, валютами и условиями с автоматической пролонгацией. На рынке депозитов населения Республики Беларусь доля ОАО «Приорбанка» на 01.01.2015 составила 4% (рисунок 2.1).



Рисунок 2.1-Рыночная доля крупнейших банков на 01.01.2015 год

Примечание-собственная разработка

Рассмотрим в графике объём депозитов за последние 3 года.

Рисунок 2.2-объём депозитов за 2013-2015 гг.

Примечание-собственная разработка

Положительная динамика отмечается по рынку вкладов. За 2015 г. общий объем привлеченных средств физических лиц, увеличился на 717978,14 млн. р., или на 3%, и на 1 января 2015 г. составил 32898610,14 млн. р.

Важным фактором, обеспечившим рост банковских депозитов населения, явился рост денежных доходов населения. По последним данным Национального статистического комитета Республики Беларусь темп роста реальных денежных доходов населения за январь-ноябрь 2014 г. против соответствующего периода прошлого года составил 112,3% при установленном на 2014 г. прогнозе 109% - 110%.

В территориальном разрезе объем депозитов населения распределен в зависимости от количества населения, проживающего в регионе, уровня его доходов, концентрации отраслевых предприятий с наиболее высоким уровнем заработной платы и других факторов. Основная часть привлеченных средств населения сконцентрирована традиционно в столичном регионе. На долю г. Минска и Минской области приходится 49,4% от общего объема депозитов физических лиц; на долю Брестской - 10,7%; Витебской области - 10,7%; Гомельской - 11,9%; Гродненской - 9,0%. На долю Могилевской области приходится наименьший удельный вес общего объема депозитов населения - 8,3%.

Такой вид банковской услуги, как валютно-обменные операции, представлен в банке широким перечнем услуг. «Приорбанк» ОАО работает в наличной форме только с четырьмя валютами (доллары, евро, российские рубли и белорусские рубли). Кроме покупки и продажи банк осуществляет и другие операции с наличной иностранной валютой: покупка иностранной валюты с зачислением рублевого эквивалента по безналичному расчету в оплату за товары, работы, услуги; конверсия иностранной валюты - обмен одного вида иностранной валюты на другой вид иностранной валюты; размен иностранной валюты - обмен иностранной валюты одного номинала на иностранную валюту этого же вида другого номинала; обмен изношенной, поврежденной, но сохранившей признаки платежности наличной иностранной валюты, подлинность которой не вызывает сомнения, на платежеспособные денежные знаки той же иностранной валюты, тех же либо других номиналов. Кроме того, в кассах, обменных пунктах, банковских пунктах осуществляется покупка(оплата) дорожных чеков, выдача наличных денежных средств по банковским карточкам, пополнение карт- счетов владельцами банковских карточек, эмитированных «Приорбанк» ОАО, прием наличных денежных средств в погашение кредитов в белорусских рублях и иностранной валюте, выданных физическим лицам.

Услуга «Мобильный банк». «Приорбанк» ОАО предлагает своим клиентам-владельцам личных банковских пластиковых карточек и счетов ряд услуг, позволяющих удаленно управлять счетами. Если у них есть персональный компьютер или телефон с доступом в сеть Интернет, они могут подключить услугу «Интернет-Банк» и управлять счетами в банке через сеть Интернет. Интернет-банк представлен как система банковского самообслуживания клиентов. Данную услугу банк предоставляет бесплатно. Через личный кабинет интернет-банкинга клиенты могут совершать оплату товаров и услуг через ЕРИП, переводите средства между карточками, быстро блокировать карточки в случае утери, оформлять заявление на выпуск/перевыпуск карточки, осуществлять произвольные платежи, настраивать автоплатежи, управлять лимитами по карточкам, открывать электронный депозит Выше.net, оформлять заявку на кредит, записываться на обслуживание в ЦБУ и т. д.

Выпуск банковских пластиковых карточек заключается в возможности распоряжаться собственными деньгами, находящимися на расчётном счёте в банке.

Приорбанк ОАО выпускает 2 типа банковских платёжных карт:

1. Дебетовые:

1.1 зарплатные;

1.2 пенсионные;

1.3 сберегательные.

2. Кредитные.

К самой популярной белорусской карточке относится карта Белкарт-стандарт. Выпускается к счёту только в белорусских рублях. К базовой карточке с минимальным набором услуг относится карта Visa Electron. Выпускается к счёту в белорусских рублях и долларах. Карты Visa Classic и MasterCard Standard PayPass статусами выше, чем предыдущие карты, включают широкий набор услуг и выпускаются в 4 валютах с которыми банк работает в наличной форме. И так же банк выпускает премиальные карты Visa Gold, MasterCard Gold PayPass и Visa Platinum.

Самым крупным банком эмитентом в стране является «АБС Беларусбанк», на его долю приходиться 5,6 млн (44%) единиц всей эмиссии карточек. «Приорбанк» ОАО занимает 4 место по выпуску платёжных карт. На его долю приходиться 7%.

Таблица 2.4-рыночная доля по выпуску дебетовых карт, %

Наименование банка	2014	2015
	Доля рынка, %	Доля рынка, %
1. ОАО «Белагропромбанк»	10,4	10,5
2. ОАО "АСБ Беларусбанк"	44,2	44
3. "Приорбанк" ОАО	6,7	7
4. ОАО «Банк БелВэб»	1,9	1,5
5. ОАО "Белинвестбанк"	6,3	6,5
6. ОАО «Белвнешэкономбанк»	2,1	2,1
7. ОАО «Белгазпромбанк»	2,3	2,2
8. ЗАО «МТБанк»	4,1	4,3
9. ЗАО «Банк ВТБ»	1,9	2
10. ОАО «БПС-Сбербанк»	13,5	13,9
11. Прочие банки	6,3	6
ИТОГО	100	100

Примечание: Источник-разработано на основе данных Национального банка

«Приорбанк» ОАО продолжает активно развиваться. С целью расширения возможностей применения банковских карточек банк продолжает привлекать новые предприятия торговли и сервиса. В 2015 году банк установил 23 новых банкомата и 34 устройства по приему наличных денежных средств (ПСТ). На конец 2015 года общее количество банкоматов и ПСТ Приорбанка во всех регионах республики составило 334 единицы.

Совокупный оборот безналичных операций по банковским карточкам, обработанным в сети Приорбанка в 2015 году, составил 98,9 млн. евро (рост в 1,7 раза). В торговых точках за год было совершено более 915,5 млн. операций (рост в 1,4 раза).

В текущем году Приорбанк намерен продолжить работу по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек. «Приорбанк» ОАО создает выгодные условия для обслуживания юридических лиц, с целью увеличения выпуска зарплатных карт.

Банк также предоставляет в аренду депозитарные ячейки. Индивидуальные ячейки предоставляются в аренду как физическим, так и юридическим лицам. Предметами банковского хранения могут быть денежные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы драгоценные и полудрагоценные камни, документы и другие предметы. Клиентом вносится оплата за услуги банковского хранения, размер которой может зависеть от размера ячейки и времени хранения. Может взиматься залоговая стоимость за ключ, которая вносится клиентом на условный вклад (депозит) и возвращается при прекращении действия договора аренды ячейки на условиях, предусмотренных договором. Клиенту оформляется карточка на право пользования ячейкой и производится выдача ключа.