Организация процесса кредитования ПАО "Сбербанк России"

Кредитный договор может действовать от трёх месяцев до двадцати четырех. Комиссия за выдачу суммы займа не взимается. Остаток задолженности по всем потребительским кредитам в Сбербанке может быть не более 3 000 000 рублей.

Если гражданин имеет временную регистрацию, кредит предоставляется на период, не превышающий срока её действия. Это правило не распространяется на физических лиц, участвующих в «зарплатном» проекте, а также на физических лиц, которые получают пенсию на счета в Сбербанке.

Процентные ставки исчисляются в зависимости от срока его предоставления и категории, к которой относится заёмщик. В таблице 3.22 представлены процентные ставки на потребительский кредит по специальной кредитной программе «Экспресс - кредит».

Таблица 3.22 - Процентные ставки при выдаче потребительского кредита по программе «Экспресс - кредит» в Сбербанке РФ.

Для получения экспресс - кредита возраст заёмщика должен быть не моложе 21 года по состоянию на момент получения займа и не старше 65 лет на момент его возврата.

Для минимизации рисков банка выдаваться данный вид потребительского кредита будет только тем гражданам, которые имеют на данный момент положительную кредитную историю в данном банке или банке - партнере, т.е. клиент должен иметь опыт работы с взятием и погашением банковского кредита.

Для получения кредита подаются следующие документы:

- заявление по форме банка;

- паспорт, где должна быть отметка о регистрации гражданина или, при наличии временной регистрации - подтверждающий её документ;

- любой документ, подтверждающий личность заемщика.

Заём предоставляется по месту регистрации гражданина в отделении банка. Если физическое лицо является участником «зарплатного» проекта или получает пенсию на счёт в Сбербанке, оно может получить заём в любом отделении Сбербанка независимо от регистрации.

Заявления клиентов, которые получают заработную плату на счета Сбербанка, рассматриваются в течение двух часов с момента его подачи с приложением всех документов, а для остальных физических лиц - в срок не более двух рабочих дней. По усмотрению банка срок может быть продлён.

Срок предоставления суммы займа гражданину составляет 1 месяц со дня принятия решения по заявлению.

Сумма перечисляется на счёт вклада, допускающего осуществление приходных и расходных операций, или кредитную карту в день, когда будет подписан кредитный договор.

Полученная сумма возвращается периодическими аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, установленным банком. Возможно досрочное погашения в предусмотренные для этого даты. Санкции за досрочное погашение не предусмотрены, минимальная часть вносимой суммы не ограничена.

При несвоевременном погашении займа начисляется неустойка в размере половины процента полученной суммы за каждый день задержки платежа, начиная со дня, следующего за днём исполнения должником обязательства, установленным банком, до дня фактического исполнения обязательства включительно.

Таким образом, программа «Экспресс-кредит» от Сбербанка России представляет собой один из видов потребительских кредитов с максимально простым порядком получения необходимой суммы. Наиболее выгоден данный банковский продукт для физических лиц - сотрудников предприятий, участвующих в партнёрских программах Сбербанка.

Далее рассчитаем экономическую эффективность предложенных рекомендаций.

3.3 Экономическая эффективность предлагаемых рекомендаций по совершенствованию системы кредитования физических лиц

В настоящее время используются различные методы оценки эффективности инновационных банковских продуктов:

- финансовые;

- качественные;

- вероятностные;

- статистические и др.

Финансовый метод при определении эффективности инвестиций в банковские инновации использует три показателя:

1. NPV (net present value) - чистый приведенный доход (ЧПД), или чистая приведенная стоимость;

2. IRR (internal rate of return) - внутренняя норма доходности, или внутренняя норма рентабельности;

3. PP (Payback period) - срок окупаемости инвестиций;

4. PI (Profitiability Index) - индекс рентабельности (ИР).

У каждого из них есть свои достоинства и недостатки, поэтому показатели используются в совокупности, дополняя друг друга и давая более полное понимание об инвестициях в проект, о прибыли и экономическом эффекте, которые банк получит от внедрения инновационного продукта. Именно на основании комплексных оценок экономической эффективности можно принять оптимальное решение о внедрении проекта и его выгоде для банка.

В настоящее время кредитные организации используют и методики расчета экономической эффективности внедрения инновационных банковских продуктов, базирующиеся преимущественно на оценке статистических показателей учета доходов и затрат на инновации. Одним из наиболее распространенных подходов, основанных на количественных показателях эффективности инвестиций в инновационные банковские продукты, является учет сокращения затрат. Недостатками подобных подходов можно считать субъективность или невозможность оценить некоторые параметры (например, качество обслуживания) и то, что делается оценка текущей ситуации на рынке, в то время как рыночные условия быстро меняются, появляются новые участники и регламенты их деятельности. К тому же есть факторы, приводящие к изменению самого бизнеса.

Для расчета эффективности внедрения какого-либо банковского продукта необходимо просчитать затраты на внедрение и эксплуатацию, доход от использования, срок окупаемости и предполагаемую прибыль.

Для оценки эффективности внедрения инновационного банковского продукта можно использовать показатель, с одной стороны, сочетающий традиционные показатели, а с другой - учитывающий специфику банковской инновационной деятельности.

Для этого необходимо рассчитать чистый приведенный (дисконтированный) доход (ЧПД) как разницу между приведенными (дисконтированными) доходами (ПД) и

приведенными (дисконтированными) затратами (ПР) по следующей формуле:

ЧПД = ПД -- ПР (1)

Приведенные доходы можно рассчитать по формуле:

 (2)

где SUM Дi - доход от реализации i-го этапа проекта;

r - коэффициент дисконтирования;

n - количество периодов реализации проекта (лет).

Приведенные расходы можно рассчитать по формуле:

(3)

где SUM Рi - расходы (затраты) от реализации i-го этапа проекта.

Если ЧПД >= 0, внедрение нового кредитного продукта признается эффективным, если ЧПД <= 0, внедрение продукта признается неэффективным.

Коэффициент дисконтирования рассчитывается по следующей формуле:

r = dсс x СС / (СС + ЗК) + dзк x ЗК / (СС + ЗК) (4)

где dсс - доходность собственных средств банка (рентабельность капитала);

СС - собственные средства (капитал) банка;

ЗК - заемный капитал банка;

dзк - доходность заемного капитала банка.

Индекс рентабельности (ИР), рассчитывается следующим образом:

ИР = ЧПД / ПР x n x 100% (5)

Индекс рентабельности показывает величину текущей стоимости доходов в расчете на каждый рубль чистых инвестиций в новый проект. Чем выше будет показатель доходности, тем предпочтительнее проект. Если индекс доходности получается равным единице и ниже, проект нерентабелен. Индекс, равный единице, соответствует нулевой чистой текущей стоимости.

Рассчитаем эффективность введения новой кредитной программы «Экспресс - кредит », для этого возьмем данные для экспресс - кредита сроком на двенадцать месяцев. Процентная ставка на двенадцать месяцев по программе составляет 20,5% годовых с учетом, что клиент является участником «зарплатного» проекта.

Для начала рассчитаем коэффициент дисконтирования на 1.01.20015г.:

r = 22 * 2002,9/ (2002,9+3165,4)+19,8 * 3165,4/ (2002,9+3165,4)= 20,66

Проведя расчет в программе «Кредитный калькулятор» при следующих условиях:

- средняя сумма кредита - 130 000 руб.;

- средний срок кредита - 12 месяцев.

Получаем переплату по кредиту в сумме 14 883,38 рубля за двенадцать месяцев. Эта переплата и является доходом от реализации проекта. Планируемый доход от внедрения программы составит:

ПД = 120 * 14 883,38 = 1 786,01тыс. руб.

Себестоимость кредита складывается из следующих составляющих:

- расходы на привлеченные ресурсы (или процентная маржа) равна 20,5%-8%=12,5%;

- расходы по формированию резервов - 5,5%;

- операционные затраты на анализ, выдачу и обслуживание кредита - 3%:

ПР = (120 * 130) * (12,5 + 5,5 + 3) = 327,6 тыс. руб.

Рассчитаем чистые приведенные доходы и расходы:

ПДni=1 =1 786,01/(1+20,66)1=82,46

ПРni=1=327,6/(1+20,66)1=15,13

Таким образом, чистый дисконтированный доход по программе равен:

ЧПД = 82,46 - 15,13= 67,33

Чистый приведенный (дисконтированный) доход получился больше 0 (0,54>0), это означает, что предложенная программа кредитования «Автокредит для моряков» эффективна и может быть внедрена.

Индекс рентабельности по проекту составит:

ИР = 67,33 / 15,13 x 1 x 100% = 4,45

Полученный индекс рентабельности больше 0 (4,45>0), из этого следует, что предложенная программа «Экспресс - кредит» рентабельна и принесет банку доход.

В таблице 3.23 представлена планируемая экономическая эффективность от внедрения кредитного продукта «Экспресс - кредит».

Таблица 3.23 - Экономическая эффективность от внедрения программы «Экспресс - кредит»

По данным таблицы 22 видно - что процентные доходы от программы «Экспресс - кредит» составят около 1,5 миллиона рублей в год, при привлечении 120 заемщиков.

Заключение

Потребительское кредитование - сравнительно новое явление в экономической и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку того или иного товара, направленное на удовлетворение личных потребностей лица.

На современном этапе, на рынке потребительского кредитования идет уверенный рост. Свидетельствами этому являются:

- рост числа кредитных покупателей и объемов кредитования;

- значительное распространение предложения кредитов при продаже товаров;

- увеличение числа банков, предлагающих кредиты физическим лицам;

- усложнение и совершенствование кредитных продуктов.

Цель данной дипломной работы достигнута. Поставленные во введении дипломной работы задачи решены.

В первой главе дипломной работы изучены теоретические аспекты кредитования физических лиц. Подробно раскрыто понятие, роль кредитования физических лиц, рассмотрены виды. Кредит для физических лиц (розничный кредит) представляет собой займ, выдаваемый во временное пользование физическим лицам на личные нужды на условиях платности, срочности и возвратности.

Раскрыта сущность экспресс - кредитования как банковского продукта. Экспресс - кредит является особой формой потребительского кредита и представляет собой ссуду на покупку какого-либо продукта. Проанализировано современное состояние рынка потребительского кредитования в России.

Во второй главе дипломной работы дана общая характеристика крупнейшего банка России - Сбербанка России, который является современным универсальным банком, предлагающий широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвующий в социальной и экономической жизни страны. Рассмотрена история становления банка, перечислены основные виды деятельности. Проанализированы экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России» за 2012-2014 г.г. Изучены условия, порядок и программы предоставления потребительского кредита в ПАО «Сбербанк России».

В третьей главе дипломной работы разработаны рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере кредитного продукта «Экспресс - кредит» в Калининградском ОСБ №8626 ПАО «Сбербанк России». Обоснована необходимость совершенствования, предложены мероприятия по совершенствованию и показана экономическая эффективность предложенных мероприятий.

В качестве рекомендации по совершенствованию системы кредитования физических лиц на примере кредитного продукта «Экспресс - кредит» предложена разработка нового кредитного проекта, использующего в качестве заемщиков - клиентов, имеющих положительную кредитную историю в рассматриваемом банке или банках-партнерах.

В третьей главе подробно расписаны условия предлагаемой программы: обязательные требования к заемщикам, документы, которые необходимо предоставить для получения кредита, процентные ставки, сроки, максимальный и минимальный размер кредита.

Показана экономическая эффективность предлагаемых рекомендаций. Рассчитаны показатели, по результатам которых сделаны выводы об эффективности внедрения программы:

NPV (чистый приведенный доход) = 67,33 (>0, это означает, что предложенная программа кредитования эффективна и может быть внедрена);

IR (индекс рентабельности) = 4,45 (>0, из этого следует, что предложенная программа рентабельна и принесет банку доход).

В результате проведенных расчетов было выявлено, что процентные доходы от программы «Экспресс - кредит» составят около 1,5 миллионов рублей в год, при привлечении 120 заемщиков.

Список использованных источников

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред.от 29.12.2015) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» http://www.consultаnt.ru/

2. Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013 (ред.от 21.07.2014г.) г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» /http://www.consultаnt.ru/

3. Артеменко В.Г. Финансовый анализ: учебное пособие / В.Г. Артеменко, М.В. Беллендир - М.: ДИС, 2009. - 128 с.

4. Афанасьева О.Н., Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования. - М.: КноРус, 2010. - 256 с.

5. Бычков В.П., Демент С.Е., Жилкина А.Н. Банковское дело: управление кредитной организацией. - М.: Дашков и К, 2011. - 261 с

6. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки. - М.: КноРус, 2010. - 288 с.

7. Глушкова Н.Б. Банковское дело. - М.: Академический Проект, 2009. - 432 с.

8. Грюнинг X. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. Тагирбеков К.Р. - М.: Весь Мир, 2012. - 304 с.

9. Жарковская Е.П. Банковское дело. - М.: Омега-Л, 2010. - 452 с.

Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 703 с.

10. Ковалев А.П. Диагностика банкротства / А.П. Ковалев. - М.: АО «Финстатинформ», 20011. - 115с.

11. Коробова Г.Г. Банковское дело. - М.: Экономистъ, 2010. - 766 с.

12. Корчагин Ю.А. Деньги. Кредит. Банки. - Ростов Н/Д.: Феникс, 2009. -348 с.

13. Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 527 с.

14. Лаврушин О.И., Валенцева Н.И. Банковские риски. - М.: КноРус, 2010. - 232 с.

15. Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги. Кредит. Банки. - М.: ЭКСМО, 2005. - 272 с.

16. Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. - М.: Экзамен, 2010. - 448 с.

17. Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. - СПб.: Питер, 2011. - 137 с.

18. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. - М.: МарТ, 2009. - 480 с.

19. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 671 с.

20. Тавасиев А.M., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов - М.: Финансы и статистика, 2011. - 304с.

Размещено на Allbest.ru