Организация процесса кредитования ПАО "Сбербанк России"

- интеграция с зарубежными рынками: увеличение количества операций на рынках СНГ и Восточной Европы, улучшение сотрудничества с Индией и Китаем. Увеличение роста чистой прибыли, полученной заграницей до 5-7%, в том числе за счёт дополнительных приобретений.

Среди основных видов деятельности Сбербанка можно выделить следующие [35]:

- расчётно-кассовое обслуживание в рублях и в иностранной валюте;

- конверсионные операции;

- международные расчеты (переводы, аккредитивы, инкассо и т.п.);

- валютный контроль;

- услуги по кредитованию;

- векселя и депозиты Сбербанка;

- операции с ценными бумагами;

- операции с пластиковыми картами;

- инкассация;

- предоставление в аренду банковских сейфов.

Нельзя не отметить и Кодекс внутреннего поведения Сбербанка. Основным его принципом является принцип уважения прав его акционеров и клиентов, принцип открытости информации, а также содействие эффективной деятельности банка и поддержание его финансовой стабильности и прибыльности. В Кодексе корпоративного управления наряду с защитой прав акционеров и взаимодействия их с менеджментом банка, отдельной главой выделена защита прав и особое уважение к клиентам, инвесторам и партнёрам. В документе подробно прописан тот факт, что Сбербанку важен каждый клиент, независимо от его религиозной, национальной и классовой принадлежности. Банк обещает придерживаться нейтральности в отношении приверженности в отношении политики и промышленных групп, действуя исключительно в интересах клиента. Также банк обязуется соблюдать правила честной конкуренции и оказывать активное содействие в процессе борьбы с легализацией доходов, полученных преступным путём. Важным аспектом являются обязательства банка по сохранению конфиденциальности информации об операциях клиентов. Основой долгосрочного и стабильного развития банк считает совершенствование отношений между организацией и кадровым составом, а именно: повышение ответственности и самостоятельности среди сотрудников как метод мотивации персонала, обеспечение работникам возможности применять свой творческий потенциал и повышать уровень профессиональной подготовки, стремление поддерживать уровень достойной заработной платы для сотрудников банка, уделение перманентного внимания вопросам безопасности и здоровья персонала. Кодекс корпоративного управления принимается общим собранием акционеров Сбербанка и терпит периодические коррективы, формируемые корпоративной практикой.

Центральный Банк Российской Федерации (ЦБ РФ) устанавливает 9 нормативов, которым должны соответствовать все банки, находящиеся на территории России. Сбербанк жёстко выполняет все нормативы ЦБ РФ.

Говоря о кадровой политике Сбербанка нельзя не отметить тот факт, что в 2010 году Сбербанк был признан лучшим банком по итогам первого этапа «Рейтинга работодателей России 2010». По мнению команды банка, успеха помогли достичь три ключевых фактора мотивации сотрудников: заработную плату следует устанавливать на конкурентоспособном уровне для каждого конкретного региона, система оплаты труда должна быть прозрачной, а также работники должны иметь возможность влиять на уровень своей заработной платы. Следует отметить также тот факт, что в Сбербанке действует уникальная для России система защиты персонала, то есть каждый сотрудник застрахован от несчастных случаев и заболеваний, каждый с определённой периодичностью проходит медицинские осмотры. В апреле 2011 года была внедрена программа, которая позволит сотрудникам после выхода на пенсию получать дополнительный доход в виде негосударственных пенсионных отчислений. Более того, Сбербанк обеспечивает хорошую базу для совершенствования сотрудниками своих профессиональных качеств и навыков, путём проведения различных лекций и семинаров на базе специального корпоративного университета Сбербанка.

Сбербанк, как крупнейший банк Российской Федерации не может обойти стороной и политику благотворительности. В частности Северо-Западный банк активно поддерживает финансирование социальных проектов. Банк ведёт долгосрочное сотрудничество с крупнейшими театрами Санкт-Петербурга: Мариинским, Александринским, БДТ; оказывает содействие музеям: в частности, Русскому музею была оказана финансовая поддержка для реставрации скульптур и решётки Летнего сада; на средства Сбербанка были также отреставрированы некоторые павильоны в комплексе «Царское село», «Самсон, разрывающий пасть льву» в Петергофе, реставрация скульптур в группе Исаакиевского собора, памятников в Кижи. Сбербанк оказывает неоценимую поддержку детским домам Санкт-Петербурга, помогает в организации проведения ежегодного парада 9 мая. Более того, многие университеты Санкт-Петербурга имеют совместные программы со Сбербанком, например, СПбГУЭФ, ИНЖЭКОН, ЛЭТИ, Высшая школа менеджмента, Высшая банковская школа и т.д.

Среди крупнейших партнёров Сбербанка следует отметить [35]:

ЗАО ИК «Тройка Диалог». В январе 2012 года между компанией «Тройка Диалог» и Сбербанком было заключено соглашение о закрытии сделки по объединению компаний. В результате слияния в России был создан первый в истории государства универсальный глобальный банковский институт.

ЗАО «Сбербанк Лизинг». Целью компании является повышение доступности процедуры лизинга для малого бизнеса и улучшение условий предоставления услуг лизинга для среднего и крупного предпринимательства.

ООО «Сбербанк Капитал». Это общество является дочерней компанией ОАО «Сбербанка России». Оно занимается реализацией проектов в сферах угольной, топливно-энергетической, автомобильной промышленностей, коммерческой и жилой недвижимости.

ЗАО «Сбербанк-АСТ». Данная организация является российским оператором для проведения открытых аукционов в электронной форме.

ООО «Аукцион». Является оценочной компанией, специализирующейся на оценке недвижимости, бизнеса, автотранспорта и оборудования. Дочерняя компания ОАО «Сбербанк России».

НПФ Сбербанка. Оказывает индивидуальные и корпоративные пенсионные услуги.

ЗАО «БКИ Экспириан-Интерфакс». ЗАО «Объединённое кредитное бюро» оказывает помощь в снижении рисков для участников финансового рынка, помощь в принятии решения о кредитовании, помощь в предотвращении мошенничества.

ЗАО «Статус». Является регистраторским обществом и профессиональным участником рынка ценных бумаг. Оказывает помощь в ведении реестра держателей ценных бумаг.

ЗАО «Стратеджи Партнерс Групп». Организация оказывает всевозможное содействие в проведении преобразований, которые впоследствии смогли бы содействовать более эффективному использованию материальных, интеллектуальных и финансовых ресурсов, что в итоге способствует укреплению лидерства организации на финансовых рынках.

ПАО «РАД». Российский аукционный дом - организация, призванная проводить классические и электронные аукционы.

Следует отметить и ещё одно преимущество Сбербанка России. Оно заключается в соответствии его информационных технологий мировым стандартам ISO/IEC 20000:1-2005 "Information Technology - Service Management". Данный стандарт устанавливает требования к управлению информационными сервисами, а также определяет критерии оценки и мониторинга качества процессов управления IT.

Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим и наиболее значимым банком на территории Российской Федерации и СНГ, имеющим достаточно хорошие показатели и тенденции по рейтингам международных агентств. Банк удовлетворяет потребности дифференцированных групп населения в различных видах банковских услуг. Также он имеет очень разветвлённую филиальную сеть на территории и даже за пределами России. Сбербанк проводит активную политику в области развития корпоративной этики, оказывает содействие государству в социальной сфере.

2.2 Экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк России»

История Сбербанка России началась более 170 лет назад, в XIX веке. За почти два столетия банк завоевал статус крупнейшего финансового института страны.

Сбербанк сегодня - это современный универсальный банк, который предлагает широкий спектр услуг для всех групп клиентов, активно участвует в социальной и экономической жизни страны.

Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2014 года 44,7% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку [35].

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 33% корпоративных кредитов) [35]. Сбербанк активно кредитует крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимает непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 18 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и в 2015 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Надежность и безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody's Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody's присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале [28].

С января 2013-2015 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка представлены в таблице 2.5 [35], более подробно в приложении В.

Капитал банка в течение анализируемого периода 01.2013-01.2015 увеличился с 1 679 091 млн. руб. до 2 002 947 млн. руб.

За 2013-2015 год совокупные активы возросли на 2 714 724 млн. руб.(19,3%) и составили на 01.2015 - 16 326363 млн. руб. (01.2014 - 13 611 639 млн. руб., 01.2012 - 10 465 078 млн. руб.). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов.

Таблица 2.5 - Основные статьи баланса ОАО «Сбербанк России» за 2013 -2015 г.г.

В млн.руб.

№ п/п	Показатель	на 01.01. 2013 г.	на 01.01. 2014 г.	на 01.01. 2015 г.	Динамика, %
					2013 - 2014 гг.	2014 - 2015 гг.
1	2	3	4	5	6	7
1	Капитал	1 515 780	1 679 091	2 002 947	10,7	19,3
2	Активы, всего	10 465 078	13 611 639	16 326 363	30,0	19,9
3	Средства физ. лиц	5 678 100	6 665 749	8 041 492	17,4	20,6
4	Средства юр. лиц	2 167 000	2 783 436	3 165 424	31,1	13,7
5	Кредиты физ. лицам	1 777 395	2 528 596	3 333 191	42,2	31,8
6	Кредиты юр. лицам	6 388 537	7 459 275	8 584 254	16,8	15,1

Средства физических лиц, находящиеся на счетах ПАО «Сбербанк России» возросли на 1 375 743 млн. руб.(20,6%) и составили на 01.2015 - 8 041 492млн. руб., а средства юридических лиц увеличились на 381 988 (13,7%).

Величина кредитов, выданных физическим лицам за год (с 01.2014 по 01.2015), увеличилась на 804 595 млн. руб. (31,8%). Что касается кредитов юридическим лицам, то рост произошел на 15,1%, а именно на 1 124 979 млн. руб.

За 2013 год прибыль до налогов (уплачиваемых с прибыли) Сбербанка возросла на 55 932 млн. руб., в 2014 году этот показатель продолжил расти, и в 2015 году прибыль до налогов составила 480 508 млн. руб. (2013 год - 383 655 млн. руб., 2014 год - 440 482 млн. руб.). Вследствие роста прибыли до налогов увеличился объем чистой прибыли, которая составляла в 2013 году - 310 495 млн. руб., в 2014 году -346 175 млн. руб., а в 2015 году - 392 635 млн. руб., что на 13,4% превышает показатель 2014 года.

Увеличение чистой прибыли за 2013-2015 год привело к росту показателей рентабельности. За 2013-2015 год банк продемонстрировал высокие результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 22,0% (2014 г.), рентабельность активов 2,7% (2014 г.). Показатели рентабельности понизились по сравнению с 2013 годом.

Основные статьи отчета о финансовых результатах, а также качественные показатели деятельности банка отражены в таблице 2.6 [35].

Таблица 2.6 - Показатели деятельности ПАО «Сбербанк России»

В млн.руб.

№ п/п	Показатель	2012 г.	2013 г.	2014 г.	Динамика. %
					2012 - 2013 гг.	2013 - 2014 гг.
1	2	4	5	6	7	8
1	Прибыль до налогов, упл. с прибыли	383 655	440 482	480 508	14,6	9,1
2	Чистая прибыль	310 495	346 175	392 635	10,9	13,4
3	Рентабельность активов	3,4	2,9	2,7
4	Рентабельность капитала	26,2	23,5	22,0

Динамика основных показателей деятельности Сбербанка России за 2012 - 2014 гг. представлены на рисунке 2.9.

Рисунок 2.9 - Динамика основных статей отчета о финансовых результатах Сбербанка России

В период с 2012 года до 2014 года прибыль до налогов, уплачиваемых с прибыли возросла на 14,6%, а в за 2014 год данный показатель по сравнению с 2013 годом увеличился на 9,1% и составил 480 508 млн. руб. Что касается чистой прибыли, то за 2013 год данный показатель увеличился на 10,9%, за 2014 год - на 13,4% и составил 392 635 млрд. руб.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня -- современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. В таблице 2.7 представлена доля Сбербанка на российском рынке [35].

Таблица 2.7 - Доля ПАО «Сбербанк России» на российском рынке

Доля рынка	01.12.2013 г	01.12.2014 г.
1	2	3
В активах банковской системы	0,29	0,29
В капитале банковской системы	0,28	0,28
На рынке вкладов физических лиц	0,45	0,45
На рынке привлечения средств юридических лиц	0,18	0,18
На рынке кредитования физических лиц	0,33	0,33
На рынке кредитования юридических лиц	0,33	0,32

Данная таблица свидетельствуют о том, что увеличилась доля Сбербанка в капитале банковского сектора до 28,2%, а доля банка в активах банковского сектора незначительно понизилась с 29 % в 2013 году до 28,7% в 2014 году.

Доля Сбербанка на рынке кредитования физических лиц в Калининградской области на 01.01.2014 г. составляла 29,8%, на 01.01.2015 г. данный показатель увеличился на 0,5% и составил 30,3%.

В таблице 2.8 представлены рейтинги кредитных агентств, которые позволяют дать объективную оценку эффективной работы Сбербанка России на сегодняшний день [28].

Таблица 2.8 - Кредитные рейтинги ПАО «Сбербанк России»

Показатель	2013 год	2014 год
	Fitch Ratings	Moody's	Fitch Ratings	Moody's
1	2	3	4	5
Долгосрочный рейтинг в иностранной валюте:
Сбербанк	BBB	Baa1	BBB	Baa1
Российская Федерация	BBB	Baa1	BBB	Baa1
Рейтинг международных обязательств
Ноты участия в кредитах, выпущенные в рамках MTN-программы Сбербанка	BBB	А3	BBB	Baa1
Еврооблигации РФ	BBB	Baa1	BBB	Baa1

Следует отметить, что за 2012-2013 года изменений в кредитных рейтингах не наблюдалось.

Так, рейтингом ВВВ международное рейтинговое агентство Fitch Ratings обозначает низкие на данный момент ожидания по кредитным рискам, способность своевременно погашать финансовые обязательства оценивается как адекватная, однако негативные изменения обстоятельств и экономической конъюнктуры с большей вероятностью могут понизить данную способность.

Международное агентство Moody's рейтингом А3 обозначает - низкий кредитный риск, рейтингом Ваа1 - умеренный кредитный риск.

C 2014 года банк начинает реализацию новой Стратегии развития. В Стратегии развития Сбербанка на период 2014 - 2018 гг. выделено пять главных направлений развития или стратегических тем. Сфокусированная работа по этим направлениям должна обеспечить достижение финансовых и качественных целей, которые банк ставит перед собой на период до конца 2018 года [35]:

- с клиентом на всю жизнь: построение очень глубоких доверительных отношений с клиентами с задачей стать полезно, иногда незаметной и неотъемлемой частью их жизни, и с целью превосходить ожидания клиентов;

- команда и культура: стремление к тому, чтобы сотрудники и корпоративная культура Сбербанка стали одними из основных источников конкурентного преимущества;

- технологический прорыв: завершение технологической модернизации банка и интегрирование в бизнес всех самых современных технологий и инноваций;

- финансовая результативность: повышение финансовой отдачи бизнеса, благодаря более эффективному управлению расходами и соотношением риска и доходности;

- зрелая организация: формирование организационных и управленческих навыков, создание процессов, соответствующих масштабу и уровню амбиций Сбербанка.

Также в рамках Стратегии определены ключевые ориентиры развития банка с точки зрения рентабельности и прибыльности бизнеса, роста операционных доходов, управления рисками. Эти финансовые цели связаны с задачей сохранения лидерства по уровню финансовой эффективности и прибыльности бизнеса среди сопоставимых банков. Финансовые цели Стратегии развития ПАО «Сбербанк России» представлены в таблице 2.9 [35].

Таблица 2.9 - Финансовые цели Стратегии развития Сбербанка на период 2014 - 2018 гг.

Основные показатели деятельности банка на 2018 год
Рентабельность собственного капитала	18-20%
Отношение операционных расходов к операционным доходам	>10
Отношение операционных расходов к активам	<2,5
Плановый рост показателей на 2018 год по отношению к 2013 году
Активы	рост в 2 раза
Чистая прибыль	рост в 2 раза

Для движения к достижению этих целей, уже начиная с 2014 года, банк стремится обеспечивать рост прибыли за счет сбалансированной работы по следующим направлениям: обеспечение стабильного роста операционных доходов, поддержание сбалансированности портфеля, достижение высокой операционной эффективности на каждом участке работы банка, повышение эффективности управления расходами.

2.3 Программы и условия потребительского кредитования в Калининградском ОСБ № 8626 ПАО «Сбербанк России»

Взять потребительский кредит в Сбербанке сейчас может каждый россиянин, необходимо лишь предъявить некоторые документы. Известно, что потребительский кредит предоставляется банком на приобретение товаров для личных или бытовых нужд, а также на оплату каких-либо услуг или работ.

Взять кредит - это ответственный шаг. Подписав кредитный договор заемщик будет обязан вернуть всю сумму кредита в установленные договором сроки, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Кроме процентов, часто по условиям кредитного договора необходимо уплатить комиссию за рассмотрение документов, открытие банковского счета и осуществление денежных переводов.

Если заемщик не выполняет какие-либо условия договора, например платежи по кредиту осуществляются несвоевременно или не в полном объеме, то банк, а в частности Сбербанк, имеет право требовать уплату неустойки (пенни).

Сбербанк предоставляет своим клиентам две группы потребительских кредитных программ на любые цели, представленные на рисунке 2.10.

Рисунок 2.10 - Виды программ потребительского кредитования в ПАО «Сбербанк России»

Программы кредитования отличаются, главным образом, максимальной суммой, которую вы можете взять, а также целью кредита. Давайте рассмотрим базовые программы Сбербанка.

Потребительский кредит без обеспечения - это вид потребительского кредита в Сбербанке для людей, которым необходима небольшая сумма денег, а также простое и быстрое оформление кредита. К его основным плюсам относится:

- кредит выдается без залога и поручителей;

- комиссия по кредиту не взимается;

- для клиентов, имеющих свой вклад или зарплатную карту в ПАО «Сбербанк России», а также для сотрудников аккредитованных Сбербанком компаний предоставляются специальные условия кредитования;

- предоставляется возможность оформления кредитной карты Сбербанка с максимальным кредитным лимитом 200 000 рублей;

- предоставляется на любые цели в рублях, долларах США или ЕВРО.

В таблице 2.10 представлены условия предоставления заемщику потребительского кредита без обеспечения [35].

Таблица 2.10 - Условия предоставления потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке России

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000	450	300
Максимальная сумма кредита	15 000 000	50 000	38 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	отсутствует
Обеспечение по кредиту	не требуется

Максимальный суммарный остаток задолженности по данному потребительскому кредиту без обеспечения в банке не может превышать 1 500 000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в банк.

При наличии временной регистрации у заемщика кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в банке).

Процентные ставки, применяемые при выдаче потребительского кредита без обеспечения, представлены в таблице 2.11 [35].

Таблица 2.11 - Действующие процентные ставки, применяемые при выдаче потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке России

Условия	Рубли	Доллары США и Евро
Срок кредита	до 2 лет	от 2 до 5 лет	до 2 лет	от 2 до 5 лет
Физические лица, получающие зарплату/пенсию на счет кары/вклада, открытый в банке	от 17%	от 18,5%	от 14,0%	от 15,5%
Физические лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию	от 19,5%	от 20,5%	от 16,5%	от 17,5%
Физические лица, не относящиеся к указанным категориям	от 20,5%	от 21,5%	от 17,5%	от 18,5%

Перечень компаний, аккредитованных ПАО «Сбербанк России», заемщик может уточнить в отделениях банка.

Клиент сможет взять потребительский кредит в Сбербанке, если:

- возраст заемщика не менее 21 года;

- возраст на момент полной выплаты займа - не более 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин;

- общий стаж работы не менее 1 года за последние пять лет, а также не менее 6-ти месяцев на текущем месте работы (для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев).

Необходимые документы для заведения кредитной заявки:

1. заявление-анкета;

2. паспорт гражданина РФ с регистрацией (можно представить документ о временной регистрации);

3. документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России по месту их регистрации.

Условия получения и обслуживания данного вида кредита представлены в таблице 2.12 [35].

Таблица 2.12 - Условия получения и обслуживания потребительского кредита без обеспечения в Сбербанке России

Условие	Описание
1	2
Срок рассмотрения кредитной заявки	Для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, - в течение 2 часов с момента предоставления в банк полного пакета документов. В остальных случаях - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в банк полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита	Единовременное перечисление одобренной банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты, открытой в ПАО «Сбербанк России».
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению банка.

Информацию о подразделениях банка, в которых реализована возможность предоставления и погашения кредита с использованием банковской карты, можно получить в отделениях ПАО «Сбербанк России» или по телефону справочной службы.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц - это кредитная программа для лиц, которым требуется большая сумма денег. При оформлении договора потребуется привлечение поручителей.

К основным преимуществам данной программы относится:

- нет комиссии по кредиту;

- имеются специальные условия кредитования пенсионеров, которые получают пенсионные выплаты на счетах Сбербанка России, а также лиц имеющих зарплатную карту

или клиентов компаний аккредитованных Сбербанком;

- в качестве созаемщика можно привлечь супруга(у), тогда при рассмотрении документов будет рассматриваться совокупный доход;

- можно получить кредитную карту Visa Credit Momentum или MasterCard Credit Momentum с максимальным лимитом 150 000 рублей, либо персонализированную кредитку с лимитом 200 000 рублей;

- кредит выдается на любые цели.

В таблице 2.13 представлены условия предоставления заемщику потребительского кредита без обеспечения [35].

Таблица 2.13 - Условия кредитования под поручительство физических лиц в СБ РФ

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	15 000	450	300
Максимальная сумма кредита	3 000 000	100 000	76 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	поручительства физических лиц - граждан РФ (не более двух)

Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам под поручительство физических лиц в банке не может превышать 3 000 000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в банк.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в банке).

Количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). На поручителей распространяются требования к возрасту и регистрации, предъявляемые к заемщику. Для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет в обеспечение по кредиту оформляется поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) заемщика.

Процентные ставки, применяемые при выдаче потребительского кредита под поручительство физических лиц, представлены в таблице 2.14 [35].

Таблица 2.14 - Процентные ставки при выдаче потребительского кредита под поручительство физических лиц в Сбербанке РФ

Условия	Рубли	Доллары США и Евро
Срок кредита	до 2 лет	от 2 до 5 лет	до 2 лет	от 2 до 5 лет
Физ. лица, получающие зарплату/пенсию на счет карты/вклада, открытый в банке	от 16,5%	от 17,5%	от 13,5%	от 14,5%
Физ. лица - работники предприятий, прошедших аккредитацию	от 18,5%	от 19,5%	от 15,5%	от 16,5%
Физ. лица, не относящиеся к указанным категориям	от 19,5%	от 20,5%	от 16,5%	от 17,5%

Перечень компаний, аккредитованных ПАО "Сбербанк России", заемщик может уточнить в отделениях банка.

Документы необходимые для получения данного вида кредита:

1. заявление-анкета;

2. паспорт гражданина РФ с регистрацией заемщика, созаемщика, поручителя (можно представить документ о временной регистрации);

3. документы о текущем финансовом состоянии и трудовой занятости всех лиц, участвующих в оформлении кредита;

4. если заемщику от 18 до 20 лет, то необходимы дополнительные документы, которые подтверждают родство с поручителем.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России по месту их регистрации.

Условия получения и обслуживания потребительского кредита под поручительство физических лиц представлены в таблице 2.15 [35].

Таблица 2.15 - Условия получения и обслуживания потребительского кредита под поручительство физических лиц в ПАО «Сбербанк России»

Условие	Описание
Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия банком положительного решения о предоставлении кредита.
Порядок предоставления кредита	Единовременное перечисление одобренной банком суммы кредита в день подписания кредитного договора на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции или на счет банковской карты, открытой в ПАО «Сбербанк России».
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Таким образом, это оптимальный выбор, если необходима значительная денежная сумма (до 3 000 000 рублей, до 100 000 долларов США, до 76 000 Евро) на любые цели. Процентная ставка от 16,5% в рублях, от 13,5% в валюте, срок кредита до 5 лет, срок рассмотрения кредита в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Сбербанк полного пакета документов.

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости - это кредит для клиентов, которым требуется большая сумма на длительный срок.

Основные плюсы данной программы:

- большая сумма кредита до 10 000 000 рублей или 355 000 долларов США или 250 000 ЕВРО;

- срок кредитования до 7-ми лет;

- небольшие процентные ставки;

- отсутствие комиссии.

Условия предоставления потребительского кредита под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.16 [35].

Таблица 2.16 - Условия кредитования под залог объектов недвижимости

Валюта кредита	Рубли РФ	Доллары США	Евро
Минимальная сумма кредита	1 000 000	35 000	25 000
Максимальная сумма кредита	до 10 000 000	до 355 000	до 250 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 7 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	не требуется
Обеспечение по кредиту	залог объекта недвижимости (квартиры, в т.ч. в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций - «таун-хаус», жилого дома, земельного участка, гаража, находящегося в собственности заемщика (третьих лиц), оформляемый в силу договора; поручительство супруги/супруга заемщика, если заемщик состоит в браке.

Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам в банке не может превышать 3 000 000 рублей или эквивалент в других валютах по курсу, установленному Банком России на момент обращения в банк.

Максимальная сумма кредита не может превышать 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика.

Действующие ставки, применяемые при потребительском кредитовании под залог недвижимости, представлены в таблице 2.17 [35].

Таблица 2.17 - Процентные ставки при кредитовании физических лиц под залог объектов недвижимости в Сбербанке России

Условия	Рубли	Доллары США и ЕВРО
1	2	3
Физические лица - работники предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта	13,5%	11,5%
Физические лица, не относящиеся к указанной категории	14,0%	12,0%

Заемщик не может быть моложе 21 года и его возраст на момент возврата кредита не более 75 лет. Также стаж работы клиента должен быть не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет. Для клиентов, получающих зарплату/работающих клиентов, получающих пенсию на счет в ПАО «Сбербанк России», стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

Срок возврата кредита полностью приходится на трудоспособный или пенсионный возраст заемщика.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

- заявление-анкета;

- паспорт РФ заемщика с отметкой о регистрации;

- документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика;

- документы по предоставляемому залогу (могут быть предоставлены в течение 120 календарных дней с даты принятия решения банком о выдаче кредита).

Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

В случае передачи в залог объекта жилой недвижимости дополнительно предоставляется документ, подтверждающий наличие у залогодателя иного пригодного для постоянного проживания жилья (свидетельство о праве собственности или выписка из домовой книги).

Условия получения и обслуживания потребительского кредита под залог объектов недвижимости представлены в таблице 2.18 [35].

Таблица 2.18 - Условия получения и обслуживания потребительского кредита под поручительство физических лиц в СБ РФ

Условие	Описание
1	2
Срок рассмотрения кредитной заявки	Не более 10 рабочих дней со дня предоставления заемщиком полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора.
Порядок предоставления кредита	Осуществляется единовременно на основании кредитного договора в безналичном порядке путем зачисления на счет по вкладу/счет банковской карты заемщика, открытый в ПАО «Сбербанк России».
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) платежами.
Условия досрочного погашения	Осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Потребительский кредит под залог объектов недвижимости - это оптимальный выбор, если требуется значительная сумма на длительный срок, поскольку данный вид кредита выдается до 7 лет, до 10 000 000 рублей, от 13,5% в рублях и 11,5% в валюте.

Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство - это специальная кредитная программа для владельцев личных подсобных хозяйств, предусматривающая субсидирование части процентной ставки за счет бюджетных средств.

В рамках постановлений Правительства Российской Федерации предусмотрено возмещение части затрат на уплату процентов по кредитам, полученным гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство, в российских кредитных организациях, за счет предоставления субсидий.

Условия предоставления кредита физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство (ЛПХ), представлены в таблице 2.19 [35].

Таблица 2.19 - Условия кредитования физических лиц, ведущих ЛПХ, в ПАО «Сбербанк России»

Валюта кредита	Рубли РФ
Максимальная сумма кредита	По кредитам на срок до 2-х лет - до 300 тыс. руб. на одно хозяйство. По кредитам на срок до 5-ти лет - до 700 тыс. руб. на одно хозяйство.
Максимальная сумма выданных кредитов	1 000 000
Срок кредита	от 3 месяцев до 5 лет
Комиссия за выдачу кредита	Отсутствует
Обеспечение по кредиту	Поручительства физических лиц, залог имущества (при необходимости).

В зависимости от цели кредитования, определенной Постановлением Правительства РФ № 1460 от 28.12.2012.,срок кредитования может составлять до 2-х лет и до 5-ти лет.

Общая сумма кредитов, выданных в текущем году владельцам ЛПХ, не может превышать 1,0 млн. руб.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы следующие документы:

- заявление-анкета;

- паспорт РФ с отметкой о регистрации;

- выписка из похозяйственной книги об учете личного подсобного хозяйства заемщика;

- документы, подтверждающие финансовое состояние (предоставляются при необходимости в случае расчета суммы кредита исходя из дохода по месту работы);

- документы по предоставляемому обеспечению (документы по залогу могут быть предоставлены в течение 60 календарных дней с даты принятия решения банком предварительного решения о выдаче кредита).

Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Условия получения и обслуживания потребительского кредита, выдаваемого физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, представлены в таблице 2.20 [35].

Таблица 2.20 - Условия получения и обслуживания кредита физическим лицам, ведущим ЛПХ, в СБ РФ

Условие	Описание
Срок рассмотрения кредитной заявки	В течение 7 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов.
Порядок получения кредита	Получить кредит (первую его часть) можно в течение 45 календарных дней с даты заключения кредитного договора.
Порядок предоставления кредита	Предоставление кредита осуществляется единовременно или частями путем перечисления одобренной банком суммы кредита на вклад, позволяющий осуществлять приходные и расходные операции (например, «Универсальный Сбербанка России») или на счет банковской карты, открытый в Сбербанке России.
Порядок погашения кредита	Аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами.
Условия досрочного погашения	При аннуитетных платежах: осуществляется в платежные даты, установленные графиком платежей, без комиссий и ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита. При дифференцированных платежах: осуществляется без ограничений в любой период пользования кредитом.
Неустойка за несвоевременное погашение кредита	0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной кредитным договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Кредит предоставляется в отделениях Сбербанка России гражданам Российской Федерации по месту ведения личного подсобного хозяйства (месту регистрации).

В целом потребительские кредиты Сбербанка на любые цели можно охарактеризовать как доступные населению, обладающие такими признаками как простота кредитных программ, прозрачность начислений, отсутствие дополнительных комиссий, удобная схема погашения кредита. Среди отрицательных черт - немалое количество документов для оформления, учитывается только официальный доход, отсутствует возможность сделать онлайн-заявку на кредит на сайте банка.

В качестве предложения по развитию потребительского кредитования Сбербанка России рассматривается введение нового кредитного продукта - «Экспресс - кредит». Экспресс - кредит подразумевает достаточно упрощенную процедуру оформления, не требующую большого количества документов и затрат времени.

Для минимизации рисков банка можно выдавать данный вид потребительского кредита только тем гражданам, которые имеют на данный момент положительную кредитную историю в данном банке или банке - партнере.

Таким образом, осуществление данного мероприятия будет способствовать развитию не только потребительского кредитования ПАО «Сбербанк России», но, а также расширению спектра предоставляемых продуктов и услуг, круга заемщиков, увеличению дохода банка и повышению спроса на рынке потребительского кредитования.

3. Разработка рекомендации по совершенствованию системы потребительского кредитования в Калининградском отделении ОСБ № 8626 ПАО «Сбербанк России»

3.1 Обоснование необходимости совершенствования системы потребительского кредитования

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы, его положительные и отрицательные влияния представлены в таблице 3.21.

Таблица 3.21 - Влияние потребительского кредита на экономические процессы

Положительное влияние	Отрицательное влияние
1	2
стимулирует расширению покупательского спроса;	на уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам;
ускоряет производство и реализацию товара;	покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными, увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом;
способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени;	на макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов
сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты;
сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров;
увеличивает скорость денежного обращения;
дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта

С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;

В тоже время по мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика - замедляет, в период спада - резко снижает, в период депрессии - стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивационной части, а также достижения плановых показателей.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

- насыщение рынка потребительского кредитования. Практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. С другой стороны, на кредиты существует большой спрос среди потребителей, значительного опыта работы с которыми большинство банков не имеет. Речь идет о заемщиках с неофициальным доходом и индивидуальных предпринимателях;

- несовершенство отечественного законодательства;

- проблема не возврата потребительских кредитов. Она связана с отсутствием в России эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом);

- до сих пор потребители не доверяют кредитам. Некоторые банки, рекламируя свои кредитные продукты, (для увеличения объема потребительских кредитов) умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту;

- кредиты в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита.

Кредитование всегда связано с риском, поэтому цель банка - разработать программу кредитования, рассчитанную на максимально платежеспособного потребителя, желательно с дополнительным страхованием от возможных рисков, таким как залог или поручительство.

Препятствием на пути к увеличению объема кредитования физических лиц является ряд проблем, представленных на рисунке 3.11.

Рисунок 3.11 - Проблемы, связанные с кредитование физических лиц

Первой проблемой кредитования в России, можно назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. Т.е. процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

Другая проблема заключается в используемых зарплатных схемах в российских организациях. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

В отсутствие у банков долгосрочных ресурсов также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

Проблема не возврата кредитов на данный момент не стоит остро в нашей стране, это скорее проблема «в перспективе». Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

Нецелевое использование кредита заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены, и расчеты банка оказываются несколько не корректными.

Таким образом, на данный момент банки находятся в невыгодном положении. С одной стороны, необходимо осваивать рынок потребительского кредитования, а с другой стороны, с этим процессом связаны слишком высокие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты.

За 2013 год Калининградским ОСБ № 8626 ПАО «Сбербанк России» было выдано потребительских кредитов на 383 235 тыс. рублей. На 1января 2014 года сумма выданных потребительских кредитов составила 335 320 тыс. рублей, а на 1 января 2015 года - 384 222 тыс. рублей.

Ежемесячный объем выдачи потребительских кредитов Калининградским ОСБ №8626 Сбербанка России составляет порядка 25-30 миллионов рублей. Программы потребительского кредитования пользуются устойчивым спросом у населения.

Запуск новой программы потребительского кредитования «Экспресс - кредит», дополнительно позволит привлечь дополнительных клиентов и увеличить объем выдаваемых потребительских кредитов. Средняя сумма потребительского кредита около 130 тысяч рублей.

3.2 Предложения по совершенствованию системы потребительского кредитования Калининградском ОСБ № 8626 ПАО «Сбербанк России»

В качестве предложения по совершенствованию кредитной деятельности Сберегательного банка России рассматривается введение нового кредитного проекта - экспресс - кредитование.

Экспресс-кредит представляет собой один из видов потребительского кредита, который предназначен для покупки (оплаты) конкретного товара в организации (торговый комплекс, магазин, различные обслуживающие компании), сотрудничающей с банком. Кроме того, экспресс - кредиты могут быть направлены на оплату каких-либо услуг (туристическая поездка, замена и установка пластиковых дверей и окон и т.д.). Самая популярная сфера использования данного вида потребительского кредита - покупка мебели, бытовой техники, мобильных телефонов и компьютеров.

Суммы, выдаваемые при оформлении экспресс - кредитования, обычно не превышают 100 000 рублей. Причем деньги выдаются безналичным путем на счет организации, товар которой вы приобретаете или услугами которой воспользовались. Еще одним важным моментом является то, что экспресс-кредит выдается только рублями РФ, поскольку валюта, в которой должны производиться все денежные расчеты на территории России, может быть только национальной.

Ясно, что оказание услуги в короткий срок и «без лишних вопросов» - это тоже услуга, за которую нужно платить. Поэтому экспресс - кредиты ассоциируются, прежде всего, с высокими процентами.

Прибегая к услуге экспресс - кредитования, заемщик оплачивает возможные риски банка за счет:

- повышенной процентной ставки за пользование кредитом;

- высокого размера единовременной платы банку за выдачу кредита;

- ежемесячных комиссий за ведение счета.

При этом возможно наличие как одного из этих пунктов (процентная ставка до 70% годовых), так и их любое сочетание (к примеру, процент по кредиту невысокий, зато ежемесячные комиссии составляют до 3% в месяц). Как бы ни были завуалированы дополнительные платежи, можете быть уверены, что эффективная ставка по такому потребительскому кредиту будет высокой.

Помимо высокой процентной ставки и минимума времени на рассмотрение заявки, как правило, такие кредиты не требуют имущественного залога и наличия поручителя.

Предлагаемый проект: предоставление экспресс - кредита по схеме «без поручителей» клиентам, приобретающим какой-либо товар в магазинах-партнерах банка.

Характеристика кредитного продукта.

Экспресс-кредит от Сбербанка России представляет собой потребительский заём, выдаваемый физическим лицам на любые цели. Он идеально подойдёт для тех, кому важно получить деньги максимально простым и удобным способом.

Для получения кредита не требуются предоставление залога и поиск поручителей. Дополнительные льготы предлагаются для клиентов Сбербанка, у которых имеется зарплатная карта (вклад), а также для лиц, которые получают пенсию на счета карт или вкладов, открытых в данном банке. Названные клиенты могут узнать решение по кредиту в течение двух часов с момента обращения, к заявлению прилагается только паспорт, процентные ставки ниже, чем для остальных получателей.

Сумма займа может быть от пятнадцати тысяч до трехсот тысяч рублей.