Безналичные расчеты путем использования пластиковых карт в Республике Казахстан

Без депонирования суммы для клиентов, имеющих кредитную историю в банке. Это своего рода краткосрочный кредит. За расчеты чеками банком взимаются те же комиссионные проценты, что и за расчеты платежными поручениями. У чеков много преимуществ. Если для пластиковых карточек необходимо специальное оборудование, то сфера применения чековых книжек не ограничена.

Чеки должны заинтересовать предпринимателей малого и среднего бизнеса, где высока интенсивность операций и сделок. Есть еще одно преимущество чеков перед платежными поручениями в том, что схема их заполнения упрощена: для заполнения не требуется подписи руководителей и печать. Чековая книжка более универсальна - ее владельцами могут быть как юридические, так и частные лица.

При расчете чековыми книжками необходимо соблюдать некоторые меры безопасности.

При получении чековой книжки каждый владелец сообщает банку кодовое слово, которое является паролем для авторизации. При потере контроля над чеком клиент сообщает об этом банку, который включает номера этих чеков в стоп - лист. Незаконное пользование чеками исключено, так как перед оплатой чек будет проверяться по стоп - листу. Каждый чек имеет копию, предназначенную для отслеживания владельцами движения выписанных чеков и расходов. По положению Нацбанка РК бланки чеков должны иметь не менее 5 степеней защиты. На гарантированных чеках их семь: водяной знак, микрошрифт, рамки полей чеков состоят из микробукв, составляющих слово, на оборотной стороне рисунок, выполненный по особой технологии, гильожная рамка, нумерация на чеке должна соответствовать нумерации на оборотной стороне обложки чековой книжки, - определенная насыщенность цветов.

К приоритетным направлениям деятельности в коммерческих банках относятся развитие и повсеместное внедрение на территории Казахстана электронных расчетов, способствующих ускорению прохождения платежей и обеспечению качественного и надежного обслуживания всех участников расчетов.

При осуществлении электронных расчетов используются полноформатные электронные документы, не требующие сопровождения расчетными документами на бумажных носителях. А также и электронные документы сокращенного формата, сопровождаемые расчетными документами на бумажных носителях.

Значительное расширение сферы электронных платежей, позволит проводить расчеты в более короткие сроки. Электронные платежи обеспечивают ограничение прав доступа к системам обработки, идентификацию подписей и целостность платежных документов. Сохранность и конфиденциальность информации, немедленную передачу сообщения о попытке несанкционированного доступа, передачу информации о платежах.

Ценовая политика банков основана на дифференциации тарифов в зависимости от видов платежей, способов и времени передачи платежных документов.

В целях стимулирования внедрения клиентам современных средств связи и электронных платежей, самые низкие тарифы установлены по электронным платежам, самые высокие - по платежам на бумажной основе.

В целях совершенствования системы основное внимание будет уделено определению эффективности функционирования, вопросам надежности, методологическим аспектам построения платежных систем. А также вопросам уровня достаточности банковских услуг.

Выгоды пользователя S.W.I.F.T.:

Общий язык и общие операционные процедуры для обмена финансовой информацией;

Автоматизация обработки операций;

Надежная сеть, которая всегда доступна;

Непревзойденная гарантия безопасности и конфиденциальность;

Удобство прямого доступа к корреспондентам, партнерам, филиалам;

четко определенные правила, возлагающие ответственность и обязательства на отправителя, получателя и S.W.I.F.T.;

гибкая универсальная платформа, которая может обеспечить совместимость с вашими финансовыми приложениями, ключ к достижению и поддержанию конкурентоспособности;

поставляемое под ключ оборудование и программное обеспечение совместно с консультационными услугами.

Обеспечивается работа Узла коллективного доступа (УКД) в сеть S.W.I.F.T. с использованием протокола передачи данных X.25.

Банк-корреспондент не только формирует, проверяет и отправляет в банк электронные документы, но и в режиме квазиреального времени получает выписки по своим счетам. В выписке он видит и дебетовые, и кредитовые документы, причем каждый из них клиент может просмотреть и распечатать в соответствующем S.W.I.F.T.-формате.

Новая конкуренция появляется среди других секторов коммуникаций. Интернет - это более глобальное средство. Предусматривает снятие географических преград. Посредством интернета также можно производить различные финансовые услуги.

Таким образом, попытки создать новый платежный инструмент на технологической базе будущего века и таким образом вырваться вперед на мировой уровень - это хорошо. Однако представляется правильным подход - путь максимальной интеграции в мировую банковскую систему с использованием ее платежных инструментов, перспективных и традиционных, входя в ее ритм развития. Если же мы пойдем «своим путем», то просто выпадем из международной системы. Выйти в ближайшее время на уровень, уже достигнутый западными банками, можно лишь путем интеграции в международные расчетно-платежные системы.

Правительству НБ Республики Казахстан целесообразно разработать долговременную Программу поддержки коммерческих банков с учетом результатов их деятельности, наличия кадров, материальной базы, месторасположения и других факторов. Решение этих проблем, будет способствовать оздоровлению экономики Казахстана.

Вексельное обращение и кредитование банков. В 2000 году апробирована система вексельного рефинансирования, и Национальным банком осуществлен первый переучет векселей НАК "Казатомпром". Начата практика частичного рефинансирования банков, активно кредитующих золотодобывающие производства. В частности, предоставлены займы банкам, входящим в Консорциум банков - кредиторов предприятий золотодобывающей промышленности.

Заключение

На основании проведенного исследования подведем итоги и сформулируем основные выводы.

В данной работе были рассмотрены общие вопросы организации безналичных расчетов в Республике Казахстан, раскрыта сущность пластиковой карты и отличительные особенности ее применения.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных расчетов и пластиковых карт гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии, с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Безналичные расчеты - это денежные расчеты путем записей по счетам в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Безналичные расчеты в хозяйстве организованы по определенной системе, под которой понимается совокупность принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и связанного с ними документооборота.

Любая организация совершает денежные расчеты и как покупатель, и как продавец. Организация осуществляет также денежные расчеты с персоналом и рассчитывается с бюджетом и банком. Совокупность всех денежных платежей составляет платежный оборот. Значительная часть платежного оборота осуществляется безналичным путем, т.е. совершением записей (проводок) по счетам в банках. Наличные деньги применяются главным образом в платежном обороте, в котором участвует население, а также при расчетах на незначительные суммы.

Безналичные расчеты нашли широкое применение в процессе развития банковской системы и имеют ряд преимуществ перед расчетами с использованием наличных денег.

Проведенное исследование дает основание утверждать, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег.

Только с использованием электронных расчетов возможно:

1) Развивать рынок микроплатежей - так необходимый для информационного бизнеса в современных условиях.

2) За счет быстрого оборота электронных денег сокращаются темпы роста инфляции.

3) Обработка и учет электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить их персонал.

4) Электронные деньги, в отличии от чековых и кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

5) Организация денежных расчетов с использованием электронных безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку достигается значительная экономия на издержках обращения.

6) Широкому применению электронных безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по вышеотмеченным причинам, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

7) И в конечном итоге развитие безналичных (электронных) расчетов способствует «вынужденной легализации» теневой экономики, так как последняя основывается, в основном, на наличных расчетах.

Для более эффективного функционирования системы электронного обмена информацией по безналичным расчетам между отделениями, филиалами и головным офисом АО «Казкоммерцбанка» и другими кредитными организациями необходимы активные действия по подключению к системе электронного обмена информацией.

В данной работе также была рассмотрена политика банка в сфере осуществления безналичных расчетов. Проведен анализ структуры используемых расчетных документов. Результаты исследования структуры платежных операций позволили выявить следующее:

- наибольший объем в платежных операциях, приходится на платежные поручения, удельный вес которых составлял в 2009 году 96,2%; данная ситуация обусловлена как относительно простой и небольшой стоимостью данных операций, так и их повседневной востребованностью со стороны клиентов;

- наибольшей же эффективностью в объеме платежных операций обладают пластиковые карты, обеспечивающие данную эффективность в размере 0,8% по итогу 2009 г.

Анализ качества в организации безналичных расчетов АО «Казкоммерцбанка» позволил выявить, что уровень качества данных услуг составляет по итогу 2009 г. 99,73%, что является «стандартной величиной» в банковском бизнесе. При этом состояние качества организации безналичных расчетов имеет позитивные тенденции роста - 0,8% по итогу рассмотренного периода.

Несколько слов необходимо сказать и об операциях с платежными карточками. В настоящее время в Казахстане уже появилась своя локальная система платежных карточек. Уже действуют "ALTYN" куда входят 230 тыс. владельцев карточек, 170 банкоматов и 600 филиалов банка, 600 предприятий торговли и сервиса, обслуживающих платежные карточки. Однако сейчас возникает проблема, связанная с тем, что платежные карточки, в большинстве своем, используются, как средство при получении наличных денег. Основной причиной этого явления можно назвать то, что платежные карточки, в основном, выдаются в рамках так называемых "зарплатных проектов", для получения заработной платы, пенсий и стипендий (см. Таблица 11). Исходя из этого, задачей Казкоммерцбанка является обеспечение возможности использования платежных карточек в качестве оплаты за услуги предприятий торговли и сервиса.

Казкоммерцбанк входящий в тройку крупнейших казахстанских банков, получил статус полноправного члена системы Europay International осенью 1995 г. и выпускает ее локальную тенгевую карточку Cirrus-Maestro. Статус полноправного члена системы VISA International банк получил в феврале 1997 г. и в I квартале 1998 г. предполагает приступить к эмиссии ее основных продуктов - карточек Electron, Classic, Business и Gold (до этого банк распространял карточки VISA французского банка Credit Commerciale de France, но теперь эмиссия карточек VISA и обслуживание операций с их использованием будет осуществляться собственным процессинговым центром банка). Доступ к сети VISANet банк получил через многопользовательский шлюз, установленный в Казахстанском центре межбанковских расчетов (КЦМР) Национального Банка Республики Казахстан (НБРК).

Казкоммерцбанк планирует использовать платежные терминалы фирмы VeriFone для приема как микропроцессорных карт системы "Тенгри-карт", так и собственных локальных карт Cirrus-Maestro, а Казагропромбанк предполагает с использованием терминалов EFT-10 фирмы Monetel кроме карточек "Тенгри-карт" принимать также российские карточки с магнитной полосой STB-Card

Список использованных источников

1. Кодекс РК «О налогах и других обязательных платежах в бюджет» (Налоговый кодекс) № 212-II ЗРК от 12 июня 2007 г. (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.01.08)

2. Гражданский кодекс РК от 01.01.2008 г.

3. Закон РК «О банках и банковской деятельности» от 31 августа 1995 г., № 244 (с изменениями и дополнениями от 10. 07. 98 г. № 282 - I).

4. Закон РК «О платежах и переводах денег» от 29 июня 1997 г. № 237-1 (с изменениями, внесенными в соответствии с Законами РК от от 28.12.00 г. № 336-1; от 29.03.03 г. № 42-II)

5. Закон РК «О вексельном обращении в РК» от 28 апреля 1997 г.

6. Положение «О порядке выпуска и использования платежных карточек в РК», утверждено Постановлением Правления НБ РК от 21 ноября 2000 г., №276.

7. Постановление Правления Национального банка РК от 25 октября 1999 года № 179 «Об утверждении Правил использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан»

8. Постановление Правления НБ РК от 5 декабря 1997г., №266 «Об утверждении Правил применения чеков на территории РК», Постановление Правления НБ РК от 20. 01. 97г., № «О порядке расчёта гарантированными чеками», утверждено

9. Румянцева О.Г., Додонова В.Н. Юридический энциклопедический словарь М.: ИНФРА-М, 2005 г.

10. Айманбетова Г. Финансовый рынок РК // Экономическое обозрение Национального банка РК. - 2007г.- №1

11. Голубович А.Д., Миримская О.М. "Кредитные и другие банковские карточки в системе автоматизированных денежных расчетов"// М., Менатеп - Информ, 2004г.

12. Арынов Е. М. Банки Казахстана на внутреннем финансовом рынке. - Алматы: «Каржы-Каражат», 2003.

13. Бекетов К. Платежные операции банков // Банки Казахстана - 2008 г., №7.

14. Варламова Т.П., Форфанов В.А. Безналичный расчет: организация и учет Учебное пособие - М.: Омега-Л, 2006г.

15. Березина М. П. , Крупнов Ю. С. Межбанковские расчёты. - анализ практики.// Деньги и кредит. - 2006г. - №4.

16. Ануриев, С. В. Пределы эффективности проведения платежа в различных платежных системах // Финансы и кредит. - 2003. - №16

17. Антонов Н. Р. Пессель М. А. Денежное обращение, кредит, банки. - Москва: Финстатинформ, 1995.

18. Иванов А. Н. Платёжные услуги коммерческих банков // Деньги и кредит. 2004г. - №5.

19. Полфреман Д., Форд Ф. Основы банковского дела. - М.: Инфра -М., 2002г.

20. Лисак Б., Крутяков А. Смарт-карты в безналичных расчетах // Банки Казахстана, 2007г., №10 (16)

21.Дробинина А.П. "Финансы, денежные обращения и кредит" - Алматы: 2000г.

22. Макачева З. Развитие и методы организации межбанковских расчётов // Банковский аудит. 2005г. -№2.

23. Добриднюк С.П. Автоматизация работы эквайринговой сети // ПЛАС - 2002г. - №1

24. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Учебное пособие - М.: Омега-Л, 2005г.

25. Березина, М.П., Ю.С.Крупнов Организации безналичных расчётов // Финансы. - 2006. - № 4

26. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2004г.

27. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001г.

28. Исаев Д. Б. Роль банков в организации и функционировании платёжной системы // Деньги и кредит. -2006г. - №7.

29. Кулмагамбетов А. Платежные системы и их развитие в Казахстане// Банки Казахстана - 2004 - №5.

30. Гинзбург А.И. Пластиковые карты. - СПб.: ПИТЕР, 2004г.

31. Белов, В.А. Юридическая природа безналичных расчетов и безналичных денег //Бизнес и банки. - 2008. -№ 2.

32. Брюса Д. Саммерса Платежная система: структура, управление и контроль // Издательский дом «Бизнес - пресса», 2000г.

33. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело.- М.: «Финансы и статистика», 1996г.

34. Холопов, А.М. Преимущества и недостатки применения аккредитивной формы расчетов // Финансы и кредит. - 2006 - № 16

35. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Веленцева Н.И. и др. Банковское дело. М.: «Финансы и статистика», 1998г.

36. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки: Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2003г.

37. Федорусенко, А. В. Совершенствование платежной системы // Банковское дело - 2008г. - №2

38. Захаров В. С. Проблемы совершенствования расчётов. // Деньги и кредит. 2006u. -№ 7

Приложение А

Рисунок А1 - Система безналичных расчетов

Размещено на Allbest.ur