Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Принципиально новый подход заключается в немедленной авторизации и шифровании финансовой информации в сети Internet с использованием схем SSL (Secure Socket Layer) и SET. Протокол SSL предполагает шифрование информации на канальном уровне, а протокол SET, разработанный компаниями VISA, Netscape и рядом других, предполагает шифрование исключительно финансовой информации. Применяются методы шифрования, основанные на "открытых ключах", в том числе и российский стандарт электронной подписи.

Для защиты сделок были организованы специальные центры сертификации в Internet, которые следят за тем, чтобы каждый участник электронной коммерции получал бы уникальный электронный "сертификат". В этом "сертификате" с помощью открытого ключа центра сертификации зашифрован публичный ключ данного участника коммерческих сделок. Сертификат генерируется на определенное время, и при его получении необходимо предоставить в центр сертификации документ, подтверждающий личность (для юридических лиц - их легальную регистрацию) участников сделки. Затем участники коммерции могут затребовать публичный ключ других участников и, имея "на руках" публичный ключ центра сертификации, участвовать в сделках.

Алгоритм SET позволяет добиться того, что покупатель не может расшифровать платежные реквизиты продавца, но может расшифровать все данные заказа. С другой стороны„банк не может получить данные по структуре заказа, но имеет доступ к платежным реквизитам продавца и покупателя. Это достигается с использованием двойной электронной подписи: банку посылается одна часть сообщения, а покупателю - другая.

Кроме того, протокол SET описывает стандартные виды финансовых транзакций между банками, центрами авторизации и торговыми точками.

Огромное будущее предсказывают электронной коммерции. Например, на западе в 2000 году согласно Computerworld общий оборот Интернета составил 196 миллиардов долларов, из которых $30 млрд. - затраты на инфраструктуру, 30 млрд. - доступ, $37 млрд. - content, $23 млрд. финансовый сервис, 66 млрд.- операции между компаниями и розничная продажа - 7 млрд. долларов.

На западе уже давно существует огромное количество различных услуг, предоставляемых по Интернету: написать и послать поздравительную открытку практически к любому знаменательному дню, заказать вино или торт с придуманной надписью и отправить их адресату, купить CD, видео, книгу, посетить виртуальное казино и даже купить машину. Для серьезных людей - многочисленные возможности по купле-продаже акций, аналитическая информация, консультации.

Практическая готовность Интернета для ведения бизнеса и реальные обороты западного бизнеса в Интернете приводят к выводу о том, что если мы собираемся двигаться вместе с прогрессом, то и нашему бизнесу придется "переходить" в Интернет и использовать цифровые деньги в ближайшем будущем.

Однако на этом пути возникает множество проблем. Основные из них - юридические (например, связанные с уплатой налогов) и проблемы мошенничества при электронных платежах. Решать эти проблемы придется непременно, так как будущее - за описанными технологиями - передовыми достижениями мировой науки.

Заключение

банковский безналичный пластиковый

Рынок банковских продуктов и услуг за последнее десятилетие претерпевает значительные изменения. И основные кардинальные сдвиги наблюдаются в самой динамично развивающейся области - рынке платежных карт. Прошедшее десятилетие - это было время безудержного роста денежных инвестиций, в том числе в виде розничного экспресс финансирования на текущие и карточные счета. Значит, развитие такого продукта имеет и спрос и предложение.

Проанализировав востребованность данного банковского продукта, можно с уверенностью говорить о том, что эмиссия пластиковых карт, в том числе кредитных, выгодна владельцу, так как предоставляет доступ к кредитным ресурсам с минимальными потерями времени на оформление с минимально допустимой ставкой вознаграждения по займу. При этом банк-эмитент получает возможность получать дополнительно доход от кредитной деятельности и продажи сервисных карточных услуг, торговому эквайеру дополнительный рычаг для увеличения товарооборота за счет повышения продаж и сокращения финансовых издержек на услуги инкассации и проведение кассовых операций в банках второго уровня.

Имея карточку, держатель избегает целый ряд формальностей, связанных с обращением наличных денежных средств. Это один из самых весомых аргументов в пользу пластика. Но карточки не начнут работать с максимально возможной отдачей, если не будет развита сеть торгового эквайринга. Ведь у держателя всегда должно быть право обслужиться в любой торговой сети посредством своей платежной карты кредитной или обычной дебитной.

Кроме того, имея оформленную кредитную карту держатель может не только регулировать процесс начисления процентов по займу, но и минимизировать затраты по начисленной ставке займа, так как от 4 до 8 недель займы могут быть с нулевой ставкой востребования.

Во многих картах поддерживается такой не заменимый в наше время сервис - защита покупок. Он позволяет держателю не только страховать свои покупки на предмет не исправности или несоответствия качеству, но и получать большие бонусные скидки при обслуживании в торговой эквайринговой сети. Банки совместно с коммерсантами разрабатывают совместные программы кредитования розничного сегмента страны на предмет возможного проведения расчетов за приобретенные товары или услуги, задействованы в общем платежном обороте не только субъекты крупного бизнеса (супермаркеты, торговые центра), но и малые и частные предприниматели. Возросло за счет это количество небольших торговых операций при продаже товаров в кредит. На этом фоне казахстанские банки выступили инициаторами внедрения кредитных и других видов карточек, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличение портфеля потребительских займов;

- увеличение сети банка в регионах;

- “перекрестная” дополнительные продажи продуктов и услуг банка держателям платежных карт;

- получение дополнительно процентного дохода банка и увеличение не процентного дохода от расчетно-кассового обслуживания карточек.

Широкая эмиссия карт в стране дала возможность банкам привлекать самых удаленных от центрального офиса клиентов. Еще пару лет назад банки активно развивали филиальную сеть, для привлечения массового клиентского сегмента. Развитие карточного сервиса позволило банкам работать и обслуживать клиентов не только находящихся в регионе расположения центрального офиса банка, но и далеко за пределами страны в ближнем и дальнем окружении. Клиент не только географически не связан с банком, но и позволяет эмитенту производит перекрестные продажи своих услуг за пределами покрытия банка.

Карточный бизнес один из наиболее затратных для банков направлений, требующих колоссальных капитальных затрат, а также один из самых прибыльных, ведь доходы банк имеет и с держателя карты и с торгового агента. Операции с платежными картами дали казахстанским банкам не только дополнительные показатели в прибыли банка, но и создали новые условия для качественно нового обслуживания клиентов на основе передовых технологий.

На основе сделанных в работе выводов можно еще раз оценить всю значимость перспектив развития такого финансового сектора как пластиковые карты. Можно выделить такие факторы, оказывающие основное влияние на это развитие:

- моральная подготовка населения на переход обслуживания по платежным картам;

- действие карт на увеличение товарного оборота при обслуживании в эквайринговой сети;

- оценка со стороны банков перспектив выпуска карт;

- работоспособная структура по обслуживанию платежных карт, не зависимость ее от геополитических событий.

Сегодня в суверенном Казахстане на протяжении последнего десятилетия наблюдается динамичное развитие платежной системы. В этом огромная заслуга Национального банка страны, который вместе с банковским сектором страны постоянно совершенствует, внедряет и развивает передовые карточные технологии. Все это не только расширяет границы обращения платежных карт, но и способствует их совершенствованию на основе передовых мировых разработок. К таким высокотехнологичным карточным услугам относятся безналичные операции через банкоматы, расчеты посредством Интернета, безакцептное списание денежных средств с карты клиента за услуги с ежемесячной оплаты - покупка товара в электронном магазине, оплата коммунальных услуг и так далее. Финансовые учреждения в виде банков второго уровня и в том числе рассматриваемый в работе в качестве примера АО «Цеснабанк» постоянно проводят вместе с международными платежными карточными системами разнообразные бонусные акции, с помощью которых стимулируют клиентов на использование платежных карт в торговой и сервисной сети. Проведение расчетов с помощью пластиковой карты за таможенные операции в значительной степени способствует увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Оплата таможенных платежей посредством пластиковой карты позволяет провести сделку безопасно и взаимовыгодно всем участникам внешнеэкономической деятельности. На отечественном рынке платежных карточек ожидается развитие кобрендинговых проектов. Задача таких проектов состоит в том, что банки совместно с участвующей компанией выпускают кобрендинговые карточки с очень широким дополнительным сервисом. Карта может заменить своему держателю не только кошелек, но и выступить дополнительным документам к другим ТМЦ (пропуск на парковку, проездной билет и так далее). При этом банк существенно расширяет базу клиентов, а партнеры проекта, предоставив по этим кобрендинговым карточкам скидки, бонусы, и другие сервисы получают увеличение абонентов.

После проведенного анализа в данной дипломной работе касательно перспектив, проблем, а также качества рынка платежных карт в Казахстане можно сделать вывод:

- за последнее время мировые финансовые рынки достигли существенных успехов в технологии применения разнообразных видов платежных карт и соответствующих платежных систем эмитентов и эквайеров. В Казахстане этот рынок только проходит период становления и стремительного развития.

- основная динамика развития платежных карт связана с их интеллектуализацией на базе передовых технологий микропроцессорной техники и коммуникаций.

- прогрессивным направлением развития рынка пластиковых карт в городах Казахстана является создание локальных систем небольших платежей.

При этом будет развиваться технология интеллектуальных карт и стандарты их применения. Несмотря на все проводимые мероприятия по развитию платежной системы посредством пластиковых карт в Республике Казахстан зафиксирована незначительная насыщенность рынка платежными картами. В сравнении с зарубежными аналогами карточных платежных систем, где обеспеченность рынка платежными кредитными картами достигает 90 процентов от всех денежных операций, в Республике Казахстан в ближайшее десятилетие планируется провести глобальную реструктуризацию безналичного рынка расчетов посредством платежных карт. Любые нововведения в жизненный цикл пластиковой карты будут иметь место на существование. Это стратегическая задача не только банковского сектора страны, но и глобальная цель суверенного Казахстана.

Литература

1. Банковское дело:/ Под ред. Доктора эконом. наук, проф. Г.Г. Коробовой. - М.: Экономисть, 2004. - 223-245с.

2. Банковское дело:/ О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева. -М.: Кнорус, 2007.- 519-525с.

3. Пластиковые карты:/ А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Логинов.- М.: Банковский деловой центр, 2000.- 701,328с.

4. Банковское дело: Настольная книга, учебное пособие./ Под ред. А.А. Абишева, С.А. Святова. - Алматы: Экономика, 2007.- 30-37с.

5. Банковские операции:/ А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Б. Стародубцева. - М.: ИД «Форум» - Инфра-М, 2007.- 267-278с.

6. «Магнитная полоса отчуждения». // Деньги, 1998. - №41- С.72

7. «Не спешите сбрасывать карты».// Деньги, 1998.- №41- С.24-28, 74

8. «Применение интеллектуальных карточек в банковских технологиях».// Мир ПК,2003.- №2- С.74- 98

9. Введение в Банковское Дело: / Авторский коллектив. -М.: Учебное пособие, 1997. - 200-205с.

10. «Платежи и переводы денег в РК»// , 2005 - (67.622).- с.15

11. Постановление правления национального банка республики Казахстан. От 23.12.2002 № 510 «Об утверждении правил функционирования национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек».

12. Денежное обращение. Кредит. Финансы.// М.Д. Дробозина. - М.: Финансы и Статистика, 1997.-с. 143.

Размещено на Allbest.ru