Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

· Индивидуально разработанная программа кредитования для держателей карточки Visa Infinite.

Дополнительная карта Priority Pass - дает право доступа в VIP зоны более 600 аэропортов 300 городов в 100 странах. Программа действует независимо от выбранной авиалинии и номера рейса. Клиент, присоединяясь к программе, получает: карточку Priority Pass персонализированную и кодированную, справочник Priority Pass с инструкциями, сроками и условиями.

Программа Priority Pass предоставляет Клиентам нижеследующие возможности:

· При поездке доступ в VIP зоны аэропортов;

· Допускается в VIP зону сам держатель карточек Visa Infinite но и лица его сопровождающие;

· Возможность удобного отдыха в любом из 600 VIP-залов аэропортов в 300 городах по всему миру;

· Предоставляются все технические средства для ведения бизнеса: телефон, факс, Интернет, электронная почта, комната для проведения переговоров;

· Спокойное и удобное место ожидания полета с закусками и прохладительными напитками.

· Visa Prepaid - это предоплаченная платежная карточка, созданная на базе международной платежной карты VISA Electron и обладающая всеми ее преимуществами. Идеальная замена денежного подарка на свадьбу, юбилей, день рождения. Преимущества карточки VISA Prepaid Card:

· возможность выпуска и передачи в пользование третьим лицам;

· обеспечивается получение наличных денег в любой точке мира по выгодному курсу обмена валют;

· возможность оплаты товаров и услуг в терминалах, принимающих к обслуживанию платежные карточки VISA;

· Visa Prepaid выпускается с номиналом 5 000, 10 000, 20 000, 50 000, 70 000 и 100 000 тенге. Варианты дизайна: «Подарочная»,«Дамская», «Свадебная», «ХК Барыс». Имеется возможность выпуска карточки без номинала.

· Visa Virtual - международная карточка, предназначенная для операций по безналичному расчету за товары и услуги, приобретаемые через глобальную сеть Интернет, проведение которых не требует предъявления самой карты. Виртуальная карточка дает возможность производить оплату товаров и услуг в сети Интернет и максимально точно контролировать расходы по совершенным покупкам. Преимущества виртуальной карты: карта обеспечивает безопасность расчетов в международной сети Интернет, карта максимально точно контролирует расходы по совершенным покупкам, возможность держать карточный счет виртуальной карточки с нулевым балансом, и зачислять необходимую для транзакции сумму также непосредственно перед проведением транзакции.

Следующим важным видом карты являются кредитные:

Кредитная карта CashBerry - это платежная карточка с кредитом, то есть с деньгами, которые люди берут, когда их кошельки и карманы пусты. Размер кредитного лимита - до 3 среднемесячных заработных плат, но не более 300 000 тенге. Льготный период погашения: возможность пользоваться кредитным лимитом до 35 календарных дней без уплаты вознаграждения за пользование кредитом. Отсутствие комиссии за проведение операций в предприятиях торговли и сервиса. Удобная схема погашения - Минимальный ежемесячный платеж - не менее 7% от суммы использованного кредита плюс начисленное вознаграждение Банка. Срок действия кредитной карточки - 3 года. Получение уведомлений на мобильный телефон обо всех операциях и авторизациях по карточке. Получение информации о суммах задолженности, необходимых к погашению, с помощью банкомата. Получение с помощью электронных устройств (банкомата, мобильного телефона) информации об остатке денег на карточном счете. Клиент может получить денежные средства немедленно, не обращаясь в Банк или к родственникам и друзьям. Кредитная карточка CashBerry дает доступ к средствам, которые держатель карты может потратить на любые цели. Кредит по карточке не привязан к конкретной покупке, от бытовой техники или электроники, одежды и обуви, оплаты расходов в путешествиях, оплаты неотложных расходов и ремонта. Кредит является возобновляемым, то есть, как только клиент гасит определенную часть задолженности по кредитному лимиту, на эту же сумму возобновляется сумма кредита. Перед клиентом открываются возможности большого выбора товаров и более высокого качества жизни, он можете использовать кредит по своему усмотрению, когда и где захочет. Он вправе потратить всю сумму кредита или только её часть. Или может отложить использование кредитной карточки до тех пор, пока она ему не потребуется. Банк начисляет проценты только с момента фактического использования денег, со дня проведения расходной операции по карточке. Погашать задолженность по займу можно: осуществить взнос наличными в любом отделении Банка, перевести деньги с карт-счета на карт-счет посредством банкомата, осуществить ускоренное пополнение посредством POS-терминала (если карточка не заблокирована), посредством установки длительного поручения и автоматического списания с зарплатной карточки (зарплатный проект), через банкоматы с функцией Cash in, иным безналичным перечислением. Держатели платежных карт банка могут воспользоваться очень удобным кредитным продуктом Кредитный лимит в рамках зарплатного проекта. Сотрудники организаций женщины от 21 до 53 лет, мужчины от 21 до 58 лет. Минимальная сумма займа от 25000 тенге до 80% от суммы ежемесячной заработной платы клиента, рассчитанной за последние 4 (четыре) месяца. Договор банковского займа 36 месяцев с автоматической пролонгацией не более 2-х раз и с учетом возрастных ограничений. Кредитный заем должен гаситься не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за отчетным месяцем, в котором был использован заем. Как видно продуктовая линейка карточных продуктов от АО «Цеснабанка» очень многообразна. Банк постоянно пытается разнообразить спектр предоставляемх услуг, в том числе за счет введения новых видов платежных карточке. Также в банке есть программы кредитования для участников зарплатных проектов “Цесна Кредит” и прочие бланковые экспресс программы в рамках карточного бизнеса.

Одной из основных тенденций карточного бизнеса в Казахстане является развитие рынка кредитных карт. Сегмент кредитных карт только начинает свое развитие в Республике Казахстан. У АО «Цеснабанка» большие перспективы для дальнейшего их внедрения.

Помимо стандартных условий вшитых в карту клиентам банка предоставляется широкий спектр дополнительных услуг для держателей пластика. Помимо основной дебитной карточки, клиент может заказать дополнительную карту для членов своей семьи или другого третьего лица. При этом владелец дополнительной карты может пользоваться денежными средствами на карте основного владельца в пределах установленной для него суммы. Это очень удобно для родителей, чьи дети обучаются далеко от дома. Для держателя это не только экономия времени на пересылку денежных средств, но и возможность контролировать расходы близкого человека, а это бывает зачастую очень необходимо. При этом от клиента необходимо только предоставить паспорт или удостоверение личности лица, на чье имя будет выпущена доп. карта. Причем заказать выпуск карты можно как в самом отделении банка, так и воспользоваться порталом банка через Интернет. Карта будет готова в течение недели.

АО «Цеснабанка» также предоставляет своим клиентам услугу “Мобильный банкинг” - система круглосуточного контроля за движением денег по карточному счету с помощью SMS-сообщений и на мобильный телефон держателя будет приходить оповещение о движении по карте в режиме реального времени. Подключиться к данной услуге может любой владелец карты банка. Главное условие наличие сотового номера одного из казахстанских операторов сотовой связи. В заявлении на выпуск карт имеется отдельный пункт касательно согласия клиента на подключение к системе «Мобильный банкинг», что является удобным для держателей карт, так как нет необходимости подключаться к данной услуге посредством банкомата. Для подключения услуги, при обработке заявления на выпуск карты специалистам по ПК необходимо в графе «Мобильный банкинг» выбрать «Да» и указать номер сотового телефона клиента, подключаемого к данной услуге. Дополнительно услугу можно подключить в любом банкомате Банка или посредством электронной заявки. «Мобильный банкинг» позволит:

· Получать авто оповещение через SMS-сообщением о поступлении и списании денег с карточного счета;

· Оплатить услугу сотового оператора через сотовый телефон;

· При краже или потери карты отправляя SMS-сообщениее в службу банка заблокировать карту;

· Получение SMS-сообщений об окончании действия карты;

· Получение SMS-сообщений о задолженности по займу;

· Получить справку о расположении банкоматов;

· Получить справку о нахождении отделений Банка.

Сервис «Платеж на предопределенный счет» позволит клиенту осуществлять платежи посредством платежных карточек на собственные счета для погашения кредита, пополнения депозита на банкоматах, принадлежащих Банку. Преимущества услуги: оперативность - услуга доступна круглосуточно. В любой день недели и в любое время суток имеется возможность осуществить платеж на банковский счет, конфиденциальная информация. Экономия времени и средств: для подключения сервиса необходимо один раз обратиться в отделение Банка с заявлением о прикреплении сервиса к карточке. В последующем, все платежи на указанные в заявлении счета осуществляются через банкомат, т.е. нет необходимости постоянно обращаться в Банк.

Ускоренное зачисление через POS- терминал- зачисление наличных денег посредством карты через pos-терминал банка на свою карту. При этом зачисление осуществляется только на собственный банковский счет держателя платежной карточки в валюте ведения банковского счета. Зачисление наличных денег на банковские счета третьих лиц не осуществляется. Ускоренное зачисление денег на банковские счета осуществляют через кассу Филиалов при наличии данной функции на POS-терминале. Операция осуществляется в режиме реального времени аналогично операции снятия наличных денег в POS-терминале. Комиссия за услугу- 0,3% от суммы. Функция «Пополнение» производится посредством платежной карточки Держателя, на свой собственный счет. Зачисление производится в режиме реального времени.

Переводы «СARD TO CARD» - система перевода денег через банкомат с карточки на карточку держателей карточек АО «Цеснабанк». Для проведения операции необходимо знать только номер карты получателя, пополнение производится только в тенге. Комиссия Банка - 100 тенге за один перевод. Деньги, переведенные посредством банкомата, зачисляются на банковский счет получателя денег сразу же после совершения операции.

Смена PIN кода-услуга предоставляет возможность легко и быстро изменить ПИН-код платежной карточки на любую выбранную комбинацию из 4-х цифр. Сменить ПИН-код можно по любой карте, выпущенной АО «Цеснабанк». Комиссия за услугу - 200 тг.

Сервис «КОМФОРТНЫЙ» - подключившись к сервису «Комфортный», у Клиента будет возможность переводить в определенную дату деньги с банковского счета с использованием платежной карточки (далее-карточный счет) на любые счета физических лиц (с учетом конвертации), открытых в Банке - для погашения кредита и пополнения сберегательного счета. Использование данного сервиса позволит Клиентам получить ряд преимуществ: не будет необходимости приходить в банк, тратить время на стояние в очередях, чтобы погасить займ. Фиксированная сумма спишется с банковского счета в установленную дату и поступит на счет Клиента на следующий операционный день. Комиссия за услугу - 100 тг.

HandyPay - это универсальная платежная система в Вашем мобильном телефоне, которая предоставляет возможность осуществлять платежи, в том числе третьих лиц за:

· услуги Интернет;

· коммунальные услуги;

· услуги мобильной связи;

· услуги кабельного телевидения;

· услуги различных сервисных компаний.

Достаточно подключиться к HandyPay и использовать свой мобильный телефон в качестве платежного терминала. Пользоваться HandyPay сможет каждый - оплата осуществляется с вашей платежной карточки, а общение с системой устроено посредством обмена SMS-сообщениями. HandyPay доступна абонентам всех сотовых операторов в Казахстане в любой точке мира в зоне покрытия оператора сотовой связи, в том числе и в роуминге.

При выборе клиентом обслуживающего весомую роль играет та услуга, которой клиент планирует пользоваться. Если клиент выпускает зарплатную карту, то существенную роль играет разветвленность сети банкоматов банка, тариф за обналичивание и годовое ведение карты. Как правило, при зарплатных картах во всех банках обналичивание в банке - эмитенте для держателя карты осуществляется без комиссии. А в другой сети БВУ идут комиссии от 0.2% до 0.5% от обналичиваемой суммы. Цесна - один из первых БВУ на территории Республики Казахстан в 2012 году в честь своего двадцатилетия внедрил тариф по зарплатным картам “Отличный” дающий клиентам, получающим заработную плату по картам банка, без комиссий обслуживаться в любом банке на территории Республики Казахстан. Это по своей сути беспрецедентная акция, направленная на увеличение и поддержание на высоком уровне розничный сектор, обслуживающийся на пластиковых картах. Такой пакет ценят клиенты, которые дорожат своим временем в поисках банкомата при обналичивание. Теперь ему не надо где бы он не находился искать банкомат, чтобы сэкономить на комиссии за обналичивание и не надо высчитывать что и сколько будет ему обходиться, а достаточно обратиться в любой банкомат на территории нашей страны и снять необходимую сумму.

Если это клиент ценящий сервис, то карты выпускаются более высокого номинала, к таким картам относятся карты выше уровня VISA ELECTRON, то есть такие, как Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum. Для клиента должно быть важно и их годовое обслуживание, а также дополнительный сервис - страховка и ее сумма, годовая комиссия за обслуживание карты. Специализированные предложения от международных карточных систем и самого банка - эмитента.

АО “Цеснабанк” является ассоциированным членом VISA, клиенты банка при проведении платежей в эквайринговой сети постоянно участвуют в акциях поддержки клиентов (розыгрыш денежных призов, туристические поездки, предоставление бонусных скидок и прочее). Такие клиенты будут выбирать банк с широким дополнительным сервисом по карте и не пугающим тарифам за годовое обслуживание по карте. Если сравнить тарифы ведущих БВУ РК по данному критерию, АО “Цеснабанк” является достойным представителем в банковской семье по этому критерию таблица 6. Вся тарифная схема банка построена таким образом, чтобы любой клиент будь то пенсионер, получающий пенсию или директор крупного концерна могли выбрать ту карту, которая выступала бы ему не только средством обналичивания денег и средством платежа за товары и услуги, но и тем финансовым инструментом, который позволяет клиентам иметь компоненты- экономия времени, денег и получение мксимального комфорта.

Таблица 6. Сравнение стоимости обслуживания карт Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum в банках первой десятки

АО “Цеснабанк” всегда старается привнести что-то новое и полезное в свои продукты и услуги и не случайно на протяжении последних лет в банке наблюдается рост эмиссии карт.

В связи с увеличением роста количества платежных карточек во всем мире и точек по их обслуживанию платежная карточка становиться необходимой для всех граждан Республики Казахстан.

Международная платежная система VISA является мировым лидером по выпуску платежных карточек. Более 80% держателей карточек по всему миру являются клиентами VISA.

В Казахстане карточка уже стала предметом повсеместного использования, более миллиона держателей карточек VISA. Практически каждый гражданин страны среднего и выше среднего достатка имеют платежную карточку. Основная часть гостей Казахстана - иностранные граждане являются держателями карточки системы VISA. Именно поэтому приоритетной задачей банка было участие в международной платежной системе VISA. При этом со стороны банка была проведена большая работа по привлечению клиентов на обслуживание по картам, учитывая, что банк был уже далеко не в первом эшелоне по эмиссии карт, то конечно у банка было множество проблем, которые требовали самого не ординарного решения.

Во-первых, карточный счет является удобным рычагом для проведения переводных операций. Пополнение на карточку в сети Банка физическими лицами осуществляется бесплатно.

Во-вторых, обналичивание в тенге в рамках зарплатного проекта в сети Банка осуществляется бесплатно. Клиенты будут иметь возможность осуществлять безналичные и наличные операции на территории Республики Казахстан в тенге и в долларах США, на территории других государств - в валюте страны пребывания. Курс конвертации является наиболее выгодным, так как его устанавливает международная платежная система Visa International для всех карточек Visa.

Эквайринг - обслуживание пластиковых карточек, включающее в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли и сервиса по операциям, совершаемым с помощью карточек, при этом Банк устанавливает специальную аппаратуру и обучает персонал коммерсантов бесплатно, а так же нет арендной платы. Банк, согласно договора, с каждой транзакции удерживает комиссию 2,6 %. Рекламные и производственные материалы предоставляются бесплатно. Банк обеспечивает контроль за состоянием аппаратуры и предоставляет консультации по любым вопросам, касающихся обслуживания карточек.

АО “Цеснабанк” занимает достойную позицию на рынке платежных карточек Республики Казахстан по количеству выпущенных карточек и развитию эквайринговой сети.

В прошедшем году была проведена обширная работа по расширению продуктовой линейки. В рамках этой работы Банк внедрил новый карточный продукт - продукт по получению заработной платы “Отличный”, который позволяет держателям карточки с таким тарифом снимать наличные денежные средства без комиссии в любом банкомате любого банка на территории Республики Казахстан. В 2009 году банк прошел сертификацию на выпуск чиповых карт и сейчас выпускает только одни из самых безопасных карт - чиповые. Внедрение собственного процессингового центра позволило расширить географию распространения карт и услуг банка, дало возможность банку централизованно управлять различными каналами доступа к банковским сервисам. Одной из важнейших задач банка стало формирование инновационных розничных продуктов на базе платежных карточек, а также создание программы лояльности для клиентов и партнеров банка. Причем переход банков Казахстана и в частности АО “Цеснабанк” на технологию EMV объясняется и тем, что для банков-участников VISA INTERNATIONAL стран СЕМЕА (в том числе и Казахстан) действует правило переноса ответственности, при котором при мошеннических действиях с картами не перешла на чиповые карты стандарты EMV либо терминалы технически не готовы принимать такие карты. Cтандарты EMV поддерживают Казкоммерцбанк, БТА банк, АТФ банк, Альянс банк, Народный банк Казахстана. В условиях рыночного ведения хозяйства предъявляются все большие требования к системе денежного оборота. Ужесточаются условия расчетно-кассового обслуживания участников системы денежных взаимоотношений. Необходимо путем автоматизации продуктов банка привлечь денежные ресурсы населения в банки.

При этом должны быть выполнены следующие условия:

- минимизация затрат на обслуживание;

- аккумулирование денежных средств населения в народное хозяйство;

- продвижение новых технологий по управлению денежными потоками;

- государственный учет и контроль со стороны государства над доходами и расходами населения;

- полная безопасность средств граждан.

Все это предполагает постепенную подготовку рынка. И на первом этапе стоит увеличение безналичных расчетов через БВУ. Этого можно достичь, увеличивая количество зарплатных проектов в БВУ Казахстана.

Второй этап - это внедрение микропроцессорных пластиковых карт с дальнейшим совершенствованием системы платежей и расчетов. Такие условия создает АО “Цеснабанк” для продвижения пластиковых карт на финансовом рынке. Преимущества сотрудничества с АО «Цеснабанк» в области приема к оплате пластиковых карт международной платежной системы VISA International заключаются в следующем:

Увеличение оборотов за счет привлечения новых клиентов;

Повышение престижа и качества обслуживания предприятия ;

Привлечение в предприятие торговли наиболее состоятельных клиентов, которые делают дорогие покупки;

Получение дополнительного конкурентного преимущества за счет предоставления выбора - клиент сам решает, каким способом ему оплатить покупку или услугу;

Увеличение доходов - держатели карточек психологически легче решаются, что-либо купить, а значит, они будут расходовать у вас большие суммы, и делать это значительно чаще;

Уменьшение издержек по работе с наличностью;

Выгодные условия обслуживания и возмещение средств в короткие сроки.

Этому является доказательство в виде динамично расширяющейся клиентской базы держателей платежных карт, выпускаемых банком.

3. Перспективы развития рынка пластиковых карт в Республике Казахстан

3.1 Внедрение прогрессивных форм и методов работы с пластиковыми картами

В Казахстане создана концепция автоматизированной системы безналичных платежей и переводов граждан страны. Она включает в себя не только платежи и переводы за товары и услуги, но и полное обслуживание граждан через банки. Вывод денежных средств населения из “тени” в государственную экономику. Стратегия концепции включает в себя идеологию и техническую единую составляющую банковских систем. Только это будет являться условием высокой надежности и рентабельности финансового учреждения. В отличие от стран бывшего СССР в западных странах давно наступил век компьютеризации и высокотехнологичных производств. Практически все банковские процессы автоматизированы (переводные, кассовые, аналитические и прочие). В системе розничного бизнеса происходит автоматизация механизма обслуживания индивидуальных клиентов основанная на расчетах пластиковыми карточками, в том числе выдача денежных средств через электронные устройства.

При формировании системы электронных денежных расчетов за рубежом создана ISO (International Standarts Organization), именно она создала стандарты внешних признаков пластиковых карт в мире, определила порядок формирования счетов, формат формируемого сообщения отправляемого владельцу карты о проведенных операциях, она же разработала стандарты безопасности чиповых и магнитных карт. Членами ISO являются ведущие эмитенты карточек, Master Card,Visa, American Express. B мире на сегодня существуют три основных системы карточек Master Card / Europay, Visa и American Express, и все они обслуживаются в Казахстане [33]. В сфере денежного обращения пластиковые карточки-это самый высокотехнологичный продукт банков XXI века. Удаленное обслуживание является одним из самых наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, значительно упрощающих процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного сервиса клиентов. В бытовом осмыслении под дистанционным банковским обслуживанием подразумевается проведение банковских операций на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом вне банка. Эта идея абсолютно не новая, в мире давно появились центры обслуживания Call-центры. Иным классическим примером дистанционного банковского сервиса является использование систем “Банк-клиент” для операций проводимых юридическими лицами. Все эти современные форматы обслуживания удаленного стали возможны сравнительно недавно с появлением персональных компьютеров и современных телекоммуникационных технологий. В банковской системе Казахстана, в методах регулирования ведущую роль играет Национальный банк Казахстана. Только Национальный банк принимает решения о присутствии иностранных банков на рынке Казахстана, стимулируя их на вложения в активы проблемных казахстанских банков. Это играет весомую роль в оздоровлении финансового состояния банков второго уровня, а также улучшает уровень качества обслуживания клиентов банками. Это своего рода способ инвестирования страны.

Комфорт, простота и удобство в обслуживании - основные стимуляторы, побуждающие клиентов приобретать продукты в банках. Клиенту не требуется стоять в очередях в кассах предприятий, идти в банки для проведения погашения кредитов, обращаться в коммунальные компании за погашением коммунальной задолженности или налоговых платежей. Все это позволяет решить пластиковая карточка. Пластиковые карты в мире широко используются с середины 60-х годов, но история их развития в Казахстане берет свой отсчет с 1994 года. На сегодняшний день казахстанский рынок пластиковых карт признается некоторыми международными платежными системами одним из самых быстро развивающихся. И этот рынок, по отдельным показателям, занимает среди стран СНГ лидирующее положение. Такая оценка связана с быстрым ростом количества карточек в стране. Если в 2000 году их было выпущено 950 тыс. штук, то в 2013 году эта цифра достигла 7,8 млн. штук. И их количество продолжает расти. Держателями платежных карт сейчас являются 7,4 млн. человек. То есть 47% населения Казахстана.

Эффективность карточной платежной системы напрямую зависит от степени ее использования для безналичных расчетов. При использовании карточной платежной системы происходит снижение затрат на поддержание налично-денежного оборота (изготовление банкнот, инкассация, хранение, пересчет, уничтожение изношенных купюр, что сопоставимо со стоимостью выпущенных в оборот наличных денег). Карточная платежная система позволяет оборот сделать максимально прозрачным для мониторинга, увеличивается собираемость налогов. Деньги начинают работать не только на благо держателя карты, но и в целом на благо суверенного Казахстана.

Национальный банк Казахстана и банки второго уровня, согласно программы развития платежной системы страны, разрабатывают, совершенствуют и внедряют новейшие карточные продукты и услуги. Они способствуют стиранию границ использования платежных карт. К таким передовым продуктам можно отнести внедрение на казахстанском рынке безналичных платежей интернет-банкинг и мобильный банкинг. С помощью такой системы расчетов можно не отходя от персонального компьютера в любой точке мира произвести оплату со счета карты безналичного перевода за товары или услуги, просмотреть состояние своего счета, распоряжаться депозитным или ссудным счетом. Еще одной позитивной разработкой является SMS-банкинг, позволяющая получать в реальном режиме времени информацию о всех активных операциях по карточному счету на мобильный телефон. Банкоматные операции также для держателей карты стали более доступны и расширены.

Банками постоянно проводятся и различные дисконтные программы, привлекающие население к использованию платежных карточек в торгово-сервисных точках. Внедрение схемы проведения таможенных платежей с помощью платежных карточек через POS-терминалы также в значительной степени способствовало увеличению потоков безналичных платежей в регионах. Проведение таможенных платежей с использованием платежных карточек представляет ускоренный, безопасный и взаимовыгодный процесс для всех участников внешнеэкономической деятельности.

Несмотря на большое расширение сферы применения карточек, основная часть операций сводится к тому, чтобы узнать остаток на счете и получить зарплату, пенсию или стипендию. Возможности карточек используются не в полном объеме, актуальной остается задача увеличения безналичных платежей в варианте использования карточек при оплате за товары и услуги. Для того чтобы платежная карточка стала именно платежной, а не как удостоверение для получения наличных денег в банкоматах, нужно решить ряд технологических и технических проблем.

Одной из основных проблем, которая стоит на пути решения этой задачи, является отсутствие у нас уполномоченного государственного органа, осуществляющего контроль, за выполнением торговыми (обслуживающими) организациями норм Постановления Правительства № 1328. При этом в КоАП есть статья 161-1, где предусмотрена ответственность за прямой отказ в принятии платежей при использовании платежных карточек. Органы финансовой полиции являются уполномоченным органом по рассмотрению данных дел и наложению административных взысканий. Для того чтобы понять кто подпадает под данный вид ответственности необходимо определить конкретный круг предприятий в соответствии с выше указанным постановлением. Необходимо насыщать рынок платежными карточками.

Очевидно, что проблемы в обслуживании и продвижении безналичных расчетов посредством платежных карт существуют. Именно поэтому в целях активизации использования платежных карточек для безналичной оплаты товаров и услуг Премьер-министром Республики Казахстан было дано поручение №20-27/1952 от 23 апреля 2008 года, согласно которому акимам г. Астаны и Алматы необходимо провести комплекс эффективных мероприятий по стимулированию проведения безналичных расчетов на торгово-сервисных объектах. Скоординированные и целенаправленные действия акиматов, Национального банка, банков второго уровня, а также местных налоговых органов, органов финансовой полиции и предпринимателей позволяют успешно реализовать поставленные задачи.

Важным фактором того, что платежные карты выступают до сих пор, способом получения наличности является то, что карты в большинстве случаев выдаются в рамках зарплатных проектов для выдачи заработной платы и получения стипендии. Изменить такое отношение к пластику позволит только государственная программа, в связи с этим стал развиваться проект по созданию Национальной системы платежных карт РК. Данный проект позволит объединить все карточки, эмитированные банками в РК в единый процессинговый центр. Карта сможет обслуживаться в любом терминале любого банка на общих основаниях. С 2002 года после открытия "First Tuesday Алматы" банки Казахстана, в том числе и АО “Цеснабанк” стали использовать торговые отношения посредством электронной коммерции при предоставлении услуг держателям виртуальных карт. Предоставление услуг посредством всемирной сети Интернет - важнейшее направление деятельности банков держателям своих карт. Учитывая возраст пользователей интернет- услуг важнейшая задача банков разработать пакет услуг банка для интернет операций для предотвращения оттока денег.

Интернет-банкинг выделяет несколько этапов в развитии:

1. телефонный банкинг - услуга осуществляется через телефоны с тональной набором.

2. РС-банкинг клиент подключается через телефон, модем и персональный компьютер к серверу банка.

3. Интернет-банкинг.

Интернет-банкинг появился в результате развития новых технологий, позволяющих осуществлять операции посредством Интернет. С 1990 годов в сети интернета стали появляться сайты банков. До появления этих технологий доступ к счетам банки давали своим клиентам через коммутируемые телефонные каналы. Эта схема была не совершенна, так как ограничивала клиентов, только с внедрением интернета стало возможным дистанционное обслуживание клиентов с безопасным доступом. Используя интернет услугу, банки дают своим клиентам возможность обслуживаться дистанционно в режиме реального времени 24 часа в сутки без посещения банка, при этом всегда есть доступ к остатку на счете.

Переход в Интернет пространство для банка означает, что можно значительно сократить затраты, связанные с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при дистанционном обслуживании исчезает. При автоматизации процесса управления банковскими счетами существенно уменьшается численность задействованного персонала, расходы на заработную плату. Стоимость транзакций уменьшается, а бизнес становится привлекательным и при обслуживании держателей счетов с незначительными суммами на них. Экономия на издержках не является главным аргументом в пользу онлайн услуг. Жесткая конкуренция в банковском бизнесе диктует банкам условия способствующие увеличению использования интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга можно разделить на три категории:

- системы, возможности которых ограничены предоставлением клиенту информации о состоянии его счетов;

- системы, позволяющие осуществлять удаленное управление счетами, - внутри и межбанковские переводы, оплату коммунальных услуг, услуги провайдеров и операторов сотовой связи, покупку/продажу безналичной валюты и т.д.;

- системы, позволяющие клиенту получить практически весь комплекс банковских услуг, включая кредитование, операции с ценными бумагами и управление личными финансами .

Отсутствие развитой сети приема повседневных платежей по пластиковым карточкам существенно ограничивает возможности их использования и снижает их привлекательность для широких слоев населения. Для создания такой сети в рамках региона или крупного города, требуются очень большие капиталовложения, которые не по средствам даже наиболее крупным банкам. Достаточно быстро развернуть эту сеть можно только совместными усилиями банков и предприятий торговли, но для этого необходимо создать такие условия, при которых торговля была бы заинтересована во внедрении «карточных» систем.

В настоящее время карточный рынок Казахстана предлагает населению новый вид услугу денежные переводы с карточки VISA на карточку VISA любого банка через банкоматы. Эта услуга без лишних усилий, в кратчайшие сроки и в любой удобной валюте позволяет отправлять деньги в любую точку Казахстана и мира.

Сопоставив их с общемировыми статистическим данными и тенденциями, можно прийти к выводу, что общий потенциал казахстанского рынка банковских интернет - услуг составляет около 70 тысяч человек, из которых неохваченными сегодня остаются более 50 тысяч. Размер этого рынка, с сохранением сегодняшних темпов роста пользователей сети Интернет, сотовой связи и спутникового телевиденья, будет ежегодно увеличиваться на 3-5 тысяч человек. Довольно высокий образовательный уровень населения и большая территория, не полностью охваченная банковским сектором, будет способствовать развитию интернет-банкинга в Казахстане.

С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и условиям внешней среды, перед банками встала задача диверсифицировать портфель банковских услуг за счет внедрения инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов. Применение инновационных банковских услуг рассматривается ими банками как инновационный рычаг, посредством, которого банки продвигаются в трудных условиях рыночной стихии к намеченным стратегическим рубежам.

На необходимость разработки и внедрения инновационных банковских услуг в Казахстане повлияло:

- усиление конкуренции между банковскими структурами;

- непрерывное движение предпринимательской мысли;

- вступление Казахстана в ВТО;

- интеграция в ЕвразЭС;

- интеграция банковской системы в Европейский союз;

- ужесточение регулирования деятельности банков второго уровня;

- увеличение размеров отечественных банков;

- диверсификация риска на основе корреляции между движением денежных средств от инновационных банковских услуг и движением существующих банковских услуг;

- сотрудничество казахстанских банков с крупнейшими мировыми банками;

- проникновение иностранных банков на казахстанский банковский рынок;

- развитие информационных и других технологий.

На основании исследования деятельности ведущих казахстанских банков было выявлено, что произошло расширение предложения банковских услуг клиентам за счет инновационных банковских услуг в области безналичных расчетов, внедрение данных услуг начато с 2000 года.

Банки и дальше продолжают внедрять новые услуги. Это обусловлено стремлением банков усовершенствовать банковское обслуживание, удовлетворив возросшие потребности клиентов в качественных банковских услугах в соответствии с мировым стандартом. Новизна инновационных услуг банков заключается в упрощенной схеме перевода. Огромное значение для развития банка имеет внедрение инновационных банковских услуг, связанных с электронными расчетами.

“Электронные расчеты” объединяет в себе множество различных технологий, в числе которых - EDI (Electronic Data Interchange) - электронный обмен данными посредством электронной почты, интернета и прочих. Электронные расчеты (электронные деньги) это система безналичных расчетов, охватывающая банки, предприятия розничной торговли и бытовых услуг, которые позволяют гражданам с удаленных терминалов посылать в свои банки распоряжения об оплате товаров и услуг, без применения таких традиционных средств платежа, как наличные деньги и чеки. Расчеты осуществляются посредством компьютерной глобальной сети или систем связи с применением средств для кодирования информации и ее автоматической обработки таблица 7. Банки Казахстана при помощи Интернет предлагают проводить перевод средств со своего счета на любой другой, переводить средства в электронные деньги и производить оплату покупок в интернет - магазинах, оплачивать коммунальные услуги, услуги провайдеров и средств связи, пополнять карточные счета и электронные кошельки электронными деньгами. Электронная система расчетов (e-commerce) - это ускорение большинства бизнес - процессов за счет проведения их электронным образом. В этом случае информация передается напрямую к получателю, минуя стадию создания бумажной копии на каждом этапе. Электронная наличность - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю.

Таблица 7. Инновационные банковские услуги казахстанских банков

В зависимости от типа электронного устройства хранения денежной стоимости выделяют две главные формы электронных денег:

- электронные деньги на базе карт (card-based);

- деньги на базе сетей (network-based, software-based).

Электронные деньги на базе карт предусматривают хранение информации в денежном эквиваленте, полученном в результате предоплаты, на специальном встроенном микропроцессоре (как правило, это кремниевый чип, носителем которого является пластиковая карточка). Разновидности данных устройств - смарт-карты (smart-cards), карты с хранимой стоимостью (SVC - Stored Value Cards) и «электронные кошельки» (e-wallet, e-purses). Электронные деньги - это продукт, не являющейся результатом государственной эмиссии, это форма денег, имеющая большой потенциал, в каком-то смысле не зависящая от правительственного выпуска и являющаяся экономически более глубокой.

Впервые идея «электронных денег» или «электронной наличности» (E-cash) была предложена американским специалистом по теории сложности Дэвидом Чоумом еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе преобразований с двумя ключами: «открытым» или общедоступным и «закрытым» или индивидуальным.

Помимо этого существует несколько видов электронной системы расчетов (e-commerce): один из них - «электронные магазины», аренда различного программного обеспечения и так называемые «микро платежи». Этот вид бизнеса получил развитие в связи с широким распространением технологии Java, предполагающей, что необходимые для выполнения задач программные компоненты подкачиваются по сети непосредственно с Web-сервера. Еще один вид - это продажа информации, который уже достаточно распространен за рубежом. Следующая разновидность - электронные банки. Для осуществления этой возможности клиент Интернет-магазинга должен иметь счет в банке, на котором должны быть задепонированы денежные средства. Несомненное удобство такого способа при осуществлении различного рода необходимых платежей: коммунальных услуг, телефонных счетов, услуг мобильной и пейджинговой связи, Интернет-провайдеров, но он гораздо менее удобен для оплаты товаров. Широкого развития Интернет-банкинг пока не получил в Казахстане. Можно выделить четыре основные разновидности удаленного банкинга: Internet banking, PC banking, telephone banking. Кредитные пластиковые карты это еще один вид электронного бизнеса. За последние несколько лет электронная торговля посредством карточек стала фактором глобального значения.

К цифровым деньгам относят две реальности, сильно пересекающиеся, но разные. Это, во-первых, физическая, то есть то, что можно «пощупать», так называемые smart-карты, в которых можно хранить цифровые наличные. Smart-карты (умные карты) - устройства по виду мало отличающиеся от простой кредитной карты, но в отличие от нее, содержащие в себе целый компьютер. Все это интегрировано в одну маленькую микросхему, поэтому стоит не много дороже обычной «кредитки». И, во-вторых, виртуальная, то есть, то чего нельзя «пощупать», различные электронные платежные системы для оплаты товаров и услуг по Интернет, они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями Интернет.

Удаленное обслуживание является одним из наиболее развивающихся банковских сервисов во всем мире. Качество работы банка с клиентами определяется не только набором оказываемых услуг, но и уровнем разработки новаторских технологий и идей, которые значительно упрощают процесс взаимодействия клиентов с банком.

Одной из приоритетных задач любого банка является развитие качества обслуживания. И тут не обойтись без прогрессивных информационных технологий, постоянного обновления и совершенствования системы удаленного обслуживания клиентов.

В настоящее время в Казахстане уже появляются свои локальные системы платёжных карточек. Уже действуют «ALTYN» и «Иртыш - карт» - Народного банка, Cirrus/Maestro - Казкоммерцбанка, AlemCard банка «БТА».

Обслуживать пластиковые карточки современно и престижно, перспективно и необходимо в создавшихся рыночных условиях. Помимо этого, подавляющее большинство иностранных граждан, приезжающих в Казахстан, имеют как минимум одну карточку - они также являются потенциальными клиентами банка. Держатель платежной карточки из двух торговых предприятий, как правило, выбирает то, которое принимает к оплате карточку. Торговые и сервисные точки, принимающие к обслуживанию платежные карточки, являются престижными в глазах клиентов.

В дальнейшей перспективе выпуск новых видов карточек. Эти карты объединяют в себе дебетовую и кредитную карты. Наиболее распространенное приложение смарт-карт - их использование как электронных «кошельков», или супер смарт-карты. Супер смарт-карты позволяют хранить в своей памяти определенную сумму, теперь карта не нуждается в авторизации и она необходима только тогда, когда «виртуальные» деньги закончились и карточку нужно зарядить новыми деньгами через терминалы типа банкоматов. Одна из самых известных в этой области фирм - фирма Моndех. Электронные деньги из этого кошелька можно передавать по каналам связи, т. е. «быстрые» платежи возможны между субъектами, находящимися в разных уголках земного шара. Карточка Мопdех - это пятикошельковая микропроцессорная карточка, для зачисления на нее средств используются специальные устройства Мопdех photes - совместимые телефоны. В качестве каналов для передачи денег служат обычные телефонные линии. Телефоны могут круглосуточно выдавать электронные деньги как своеобразные банкоматы. Эти системы позволяют дать или взять деньги взаймы, если операция производится между двумя клиентами (пользователями). От традиционной карточки карточка Моndех отличается наличием специального футляра, который внешне похож на микрокалькулятор-книжку. Футляр устроен так, что с одной стороны находится пластина собственно карты, а с другой - дисплей и миниатюрная клавиатура. Каждая карточка имеет свой введенный пользователем пароль. Помимо Mondex аналогичные платежные системы разрабатывают известные корпорации VISA и MasterCard.

Внедрение таких новейших систем платежей позволит почти полностью отказаться от использования «натуральных» денег. Однако наряду с положительными моментами в использовании пластиковых карт есть и нерешенные задачи.

Основная цель на 2014 год - удержание лидирующих позиций на рынке карточных продуктов и электронных услуг Казахстана за счет предоставления полного спектра качественных инновационных услуг клиентам банка при обслуживании по пластиковым картам, а также активного внедрения новых технологий.

3.2 Зарубежный опыт платежной системы и его применение в Казахстане

При сравнении опыта карточного бизнеса в Республике Казахстан и зарубежных банков-партнеров, многие аналитики считают, что зарубежный опыт только положительный, а опыт отечественных финансовых институтов носит только негативные аспекты. Зарубежные банки развивали свою платежную систему на протяжении многих десятилетий. При этом они проходили этот путь через колоссальные финансовые затраты. Страны же СНГ и в частности Казахстан без супер больших затрат на проведение разработок и проверок внедряет уже готовые модели в повседневную жизнь финансовой прослойки.

В этом большое отличие Казахстанского платежного бизнеса. Мы не выбрасываем деньги на туманные разработки, а берем за основу уже передовой мировой опыт в этой сфере и адаптируем под казахстанскую действительность. Так было и с картами на базе EMV, Казахстан стал сразу делать акцент на выпуск высокотехнологичных и более безопасных чиповых смарт - карт. В этом заключаются огромные плюсы! Также является наглядным примером и система международных расчетов SWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).

Эта одна из самых прозрачных мировых систем. Она позволяет полностью идентифицировать как отправителя, так и получателя. Причем все данные строго конфиденциальны при прохождении такого платежа. За сутки через эту систему проходит до 3 миллиардов электронных долларов США. Все транзакции в данной системе автоматизированы. Все транзакции в этой системе имеют систему страховок, которые позволяют не опасаться отправителю за потерю денежных средств или не корректной системе зачислений. Банк корреспондент обязательно запросит инструкции у отправителя, при выявлении таких ситуаций. Способы защиты денег в пластике тоже существуют, они построены по трехступенчатой схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре SWIFT более 150000 компаний, которые могут обменяться данными друг о друге и проанализировать информацию о потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных чековых платежей осуществляется SWIFT через Центральный Банк, куда информация поступает на магнитной ленте.

Возможности SWIFT по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система SWIFT-2, которая сейчас осваивается в развивающихся странах [46]

В области электронных наличных и электронных кошельков, например, Казахстан имеет возможность буквально выбирать как сами системы электронных наличных, так и методы их защиты, которые представляют собой весьма актуальную проблему в настоящее время.

Самый старый и проверенный способ электронной коммерции - это оплата кредитной карточкой по телефону. В этом случае покупатель заказывает на Web-сервере список товаров, которые он хотел бы купить, и потом сообщает по телефону номер своей кредитной карточки компании-продавцу.

Затем происходит обычная авторизация карты, а списание денег со счета покупателя производится лишь в момент отправки товара по почте или с курьером.