Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан

Банк-эмитент на основании полученных электронных файлов списывает денежные средства со счета держателя и через расчетный банк, где открыты корреспондентские счета и банка-эмитента и банка эквайера, средства переводятся в банка -эквайер и зачисляются на счет интернет магазина. Затем банк-эквайер информирует электронный магазин о поступлении денег на его счет, а банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя электронного магазина о списании денег с его счета.

2. Анализ деятельности казахстанских банков как участников систем безналичных расчетов с использованием пластиковых карт на примере АО “Цеснабанк”

2.1 Анализ динамики и структуры использования пластиковых карт в Казахстане

Люди уже привыкли к виду карточки в своем портмоне. Банковские карточки уже около 60 лет служат внутренним платежным инструментом, превратившись в чрезвычайно доходный и один из наиболее развитых услуг, предлагаемый банковской сферой, вытеснив банковские счета.

Банковские карточки играют ключевую роль в рыночной стратегии практически любого банка, являясь «третьим китом» банковских продуктов - депозитов, кредитов.

Если сопоставлять Казахстан с другими странами СНГ, по росту рынка пластиковых карт, то он находится на стадии развития. Казахстанские банки за последние пять лет сделали прорыв на арене карточного бизнеса..

Анализируя показатели технического обеспечения регионов, обслуживаемая сеть платежных карточек в Казахстане на 1 января 2014 года имеет такую пропорцию: 22904 предприятия сферы торговли и услуг, 46432 РОS - терминалов, 168 импринтеров, 8965 банкоматов. Рынок банковских карт в Казахстане один из самых развивающихся, но он очень далек от насыщения как торговыми терминалами, так и самими картами.

По состоянию на 01.02.2014 года занимаются 24 банка второго уровня и АО «Казпочта».

Согласно статистических данных Национального банка Республики Казахстан на 1 февраля 2014 года в стране было выпущено 16.5 млн платежных карт, при количестве держателей 14,4 млн. чел, (по сравнению с ситуацией на аналогичную дату 2013 года - рост 35% и 28,5% соответственно). Наиболее распространенные дебитные карточки - их доля 69%, кредитные карточки - 21,7%, дебитные с кредитным лимитом и предоплаченные карточки - 1,2% и 8,1% (Приложение Б). Хотя внутри страны в регионах ситуация достаточно сильно отличается - очень сильное значение сегодня имеет централизация - Алмата и Астана лидируют по выпуску карт.

В январе 2014 года объемы транзакций с внедрением платежных карт казахстанских эмитентов составили 479,6 миллиардов тенге при росте на 14,2% по сравнению с 2013 годом. Количество транзакций также растет - за январь 2014 год 16,1 миллионов рост 13% по сравнению с аналогичным периодом времени 2013 года. При этом надо отметить постоянный рост безналичных платежей в размере 19,2% при показателе обналичивания денежных средств до 10,8%.

Основная масса безналичных транзакций совершается через POS-терминалы- 58,3% и 70,7% от общего количества и объема безналичных платежей, на банкоматные операции приходится всего 25,9% и 19,9% соответственно. Операции связанные с получение наличных денежных средств посредством банкоматов составляли 97,1% и 87,1% от общего количества и объема операций по выдаче наличных денег.

На территории современного независимого Казахстана Банки эмитируют платежные карточки международных систем VISA International, MasterCard Worldwide, American Express International и China Union Pay. На долю этих карт приходится 95.6% всего выпуска.

На 01.01.2014 год удаленные банковские услуги посредством электронных терминалов оказывают 27 банков второго уровня и АО «Казпочта». При этом банки развивают параллельно два направления - предоставление банковских услуг с использование пластиковых карт и посредством электронных киосков без пластика. В 2013 году банков оказывающих такую услугу на 3. При этом конечно значительное значение имеет совершенствование законодательной базы, регламентирующей деятельность электронных киосков. На этом фоне наблюдается значительное снижение заинтересованности банков в расширении сети банкоматов. Такое распределение продиктовано большой насыщенности рынка “электронными кассирами”, а также немаловажную роль сыграло заявление государства о возможной монополизации эквайринговых услуг в стране. По электронным киоскам наоборот все больше банков начинает оказывать такой вид услуг и их количество в 2013 году увеличилось в 2 раза с 1678 штук до 3982

При этом банкоматы работали вполовину своих возможностей, количество транзакций снизилось до 53 в сутки. По электронным киоскам наоборот происходит увеличение операций с 97 в 2012 году до 178 в 2013 году на одно устройство. Такой транзакционный рост в киосках обусловлен расширением их функциональности путем мгновенного зачисления. На фоне все большего использования электронных киосков по итогам отчетного периода основная доля всех безналичных платежей и транзакций с использованием наличных денег в Казахстане приходилась все-таки на традиционные устройства - банкоматы и POS-терминалы.

Постановление Правительства принятое в начале 2013 года о индивидуальном предпринимательстве, способствовало тому, что все субъекты предпринимательства, работающие по общеустановленному режиму, а субъекты упрощенного налогового режима с 01 июля 2014 года обязаны принимать к оплате платежные карточки, поэтому устанавливание POS-терминалов, оказало положительное влияние на развитие сети приема к оплате платежных карточек. Возросло количество POS-терминалов, установленных у предпринимателей до 46,8%, достигнув отметки в 40 117 единиц. Количество коммерсантов, заключивших с банками соглашения на установку POS-терминалов на 01.01.2014 года составило 22 904 единиц, увеличившись за прошедший год на 61,6%. Значительно возросло (на 58,0%) количество торговых точек, где установлены POS-терминалы и достигло 33 709 единиц. Такие темпы роста являются рекордными с 2008 года. Учитывая, что со второго полугодия 2014 года начнется мониторинг со стороны фискальных органов выполнения указов государства по вопросам установки POS-терминалов, следует ожидать еще большего роста показателей развития сети приема платежей с использованием платежных карточек. Но при этом выявляется одна из самых главных проблем десятилетия - нежелание бизнеса проводить транзакции посредством платежных карт при продаже товаров или оказании услуг держателям платежных карт. Это с их стороны уход от заявления официальных оборотов, проводимых по расчетным счетам. В 2013 году по одному POS- терминалу в среднем в день совершалось не более 2-х транзакций. При этом большая часть розничных расчетов проводилась в небольших торговых точках, при отсутствующем POS-терминале. То есть, с выполнением требований вышеуказанного Постановления будет не только развиваться сеть приема к оплате платежных карточек, но и значительно увеличиться объем платежей с использованием платежных карточек.

В разрезе регионов РК таблица 1 существенных изменений по распределению доли электронных банковских услуг в 2013 году не произошло. Показатели практически остались на уровне 2012 года.

Есть некоторый позитив по электронным киоскам в Карагандинской области, ЮКО - это связано с развитием Kaspi bank. Большая часть рынка приходится на столичные регионы в частности на Алматы - 20% рынка. И это исторически сложившийся факт. И для изменения в таком соотношении сил необходим, конечно, законодательный стимул, регламентирующий налоговое бремя, так как 80% всего современного рынка товарооборота приходится на “черный “ бизнес, без уплаты налоговой ставки таблица 1.

Не менее важно распространение локальных карт. На протяжении всей истории развития рынка локальных карт в РК этот показатель снижался, в результате чего доля международных пластиковых карт, выпускаемых банками в регионах неукоснительно росла. За 2013 год произошел перелом, из-за агрессивной политики в продвижении экспресс кредитования Kaspi banka было выпущено рекордное число локальных карт с кредитным лимитом. Но в результате проводимой в конце 2013 года маркетинговой компании со стороны банков второго уровня по привлечению клиентов на зарплатные проекты доля международных платежных карт резко возросла не только в республиканских центрах, но и в областных и периферийных регионах. В абсолютном выражении показатели локальных систем остаются низкими.

Таблица 1. Доля распределения по регионам электронных банковских услуг

Наименование области/города	POS-терминалы	Предприниматели	Торговые точки	Банкоматы	Банковские киоски
Акмолинская	1 085	548	745	311	66
доля %	2,5%	2,6%	2,4%	3,5%	1,9%
Актюбинская	1 769	745	1 114	483	115
доля %	4,0%	3,5%	3,5%	5,4%	3,3%
Алматинская	1 305	584	906	356	166
доля %	3,0%	2,7%	2,9%	4,0%	4,7%
Атырауская	2 042	842	1 298	516	89
доля %	4,6%	4,0%	4,1%	5,8%	2,5%
ВКО	2 698	1 213	1 858	713	154
доля %	6,1%	5,7%	5,9%	8,0%	4,4%
Жамбылская	864	425	622	318	87
доля %	2,0%	2,0%	2,0%	3,6%	2,5%
ЗКО	1 480	657	1 034	349	87
доля %	3,4%	3,1%	3,3%	3,9%	2,5%
Карагандинская	3 282	1 577	2 233	767	581
доля %	7,4%	7,4%	7,0%	8,6%	16,5%
Костанайская	2 298	1 147	1 809	370	256
доля %	5,2%	5,4%	5,7%	4,1%	7,3%
Кызылординская	658	280	421	241	56
доля %	1,5%	1,3%	1,3%	2,7%	1,6%
Мангистауская	1 548	780	1 022	440	103
доля %	3,5%	3,7%	3,2%	4,9%	2,9%
Павлодарская	2 080	1 009	1 462	554	197
доля %	4,7%	4,7%	4,6%	6,2%	5,6%
СКО	1 184	567	848	272	62
доля %	2,7%	2,7%	2,7%	3,0%	1,8%
ЮКО	2 318	1 118	1 737	553	436
доля %	5,3%	5,3%	5,5%	6,2%	12,3%
Алматы	13 905	6 892	10 488	1 787	747
доля %	31,5%	32,4%	33,1%	20,0%	21,2%
Астана	5 579	2 896	4 094	909	329
доля %	12,7%	13,6%	12,9%	10,2%	9,3%
Всего:	44 095	21 280	31 691	8 939	3 531

Таблица 2. Эмиссия по объемам платежей в РК 2012-2013 год

Системы платежных карточек	Платежные карточки в обращении (тыс. ед.)	Объем платежей с использованием платежных карточек за 2012/2013 годы (млн. тенге)
	на 01.01.13г.	на 01.01.14г.	2012г.	2013г.
локальные	558,0	732,8	193 529,0	263 062,0
доля локальных	4,6%	4,4%	3,5%	4,0%
международные	11 581,8	15 811,4	5 369 028,0	6 274 241,7
доля международных	95,4%	95,6%	96,5%	96,0%
Всего:	12 139,8	16 544,1	5 562 557,0	6 537 303,7

На протяжении последних пяти лет наблюдается рост эмиссии пластиковых карт идет плановый рост порядка 25%, с долей кредитных карт около 21%. Из всего этого многообразия более 80% всех выпущенных карт приходится на города высокой деловой активности Алматы и Астану. При таком раскладе только Kaspi bank обладает 93.5% всех кредитных карт, эмиссия карт приходится в основном на кредитки.

Важным показателем является и то, что при быстром темпе роста эмиссии пластиковых карт, такой показатель как использование платежных карт не снижается - это самый хороший довод в пользу того, что банками Казахстана проводится правильная стратегия продвижения карт, в том числе и зарплатных. Карты получают те держатели, кому они действительно необходимы, политика 2000 годов “добровольно-принудительного выпуска” ушла в прошлое. Наблюдается изменение соотношения распределения платежных карт по регионам. На первом мест стоит Алматы рост 39,7% - за счет роста выпуска кредитных карт. Затем идет Южно-Казахстанская область с ростом 22,2% - это обусловлено демографической ситуацией в области, занимающей первое место по количеству проживающих с общей численностью 2,7 миллиона человек. Вместе с тем, при соотношении количества жителей региона с количеством платежных карточек, ситуация в Южно-Казахстанской после Алматинской области наихудшая - 1 платежная карточка приходится на 3-х человек таблица 3.

Таблица 3. Доля эмиссионных карт на 1 жителя региона

Наименование области/города	Количество платежных карточек в обращении (ед.)	Доля региона	Количество жителей региона, приходящихся на 1 платежную карточку
Акмолинская	358 072	2,2%	2
Актюбинская	615 245	3,7%	1
Алматинская	520 741	3,1%	4
Атырауская	554 435	3,4%	1
ВКО	967 030	5,8%	1
Жамбылская	469 209	2,8%	2
ЗКО	415 326	2,5%	2
Карагандинская	1 021 740	6,2%	1
Костанайская	507 986	3,1%	2
Кызылординская	420 596	2,5%	2
Мангистауская	503 273	3,0%	1
Павлодарская	618 029	3,7%	1
СКО	287 125	1,7%	2
ЮКО	996 052	6,0%	3
Алматы	7 360 059	44,5%	0,2
Астана	929 189	5,6%	1
Всего:	16 544 107	100,0%	1

Согласно статистических данных Национального банка РК в стране идет поступательный процесс роста как эмиссии платежных кар, так и операций проводимых посредством данных карт. В 2013 году количество транзакций по сравнению с 2012 годом составило 31,8%, а сумма этих транзакций 27,5%. По наличным денежным операциям на протяжении 2013 года также наблюдался прирост объема обналичиваемых денежных средств 17,1%. Операции с использованием платежных карточек по наличным и безналичным операциям в динамике 2012-2013 представлены в таблице 4.

Таблица 4. Динамика операций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов

Период	январь-ноябрь 2012г.	январь-ноябрь 2013г.
	количество (тыс. транз.)	сумма (млн. тенге)	количество (тыс. транз.)	сумма (млн. тенге)
Безналичные платежи	41 214,7	769 412,3	54 099,2	921 774,2
Выдача наличных	146 431,2	4 793 144,8	160 977,0	5 615 529,5
Всего:	187 645,9	5 562 557,0	215 076,3	6 537 303,7

Существенное влияние на распределение между видами расчетов с использованием платежных карт играет политика, проводимая банками. Банк второго уровня может существенно повлиять на долю принадлежащую той или иной области в обще страновом распределении транзакций, проводимых держателями с помощью платежных карт. Для этого достаточно лишь разработать проект с каким-нибудь крупным предприятием области в работе с картами. При этом лидирующее положение по общим объемам платежей посредством электронных терминалов и систем удаленного доступа с использованием и без использования платежных карточек занимают г. Алматы, г. Астана, Карагандинская и Восточно-Казахстанская области.

Наряду с ростом проводимых платежей растет и денежное выражение транзакционных операций. В среднем сумма одной транзакции в 2013 году по сравнению с 2012 годом увеличилась до 35тыс. тенге, при этом безналичные платежи практически остались на прежнем уровне в районе 12 тыс. тенге. Всему этому есть объяснение, повлиял и рост инфляции, и увеличение заработной платы в стране. Банки сыграли весомую роль, проводя политику минимизации комиссионных банка за транзакционные операции с наличными деньгами. Рынок платежных карт в Республике Казахстан - это самый динамично развивающийся продукт, Национальный банк постоянно свидетельствует в статистической отчетности ежегодный рост как числа выпущенных карт, так и количества проводимых с ними транзакций.

2.2 Проблемы использования пластиковых карт в Казахстане

Пластиковые карты - это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую возникает целый ряд проблем. Банки Республики Казахстан, как одни из самых молодых ассоциированных участников международной платежной карточной системы также день ото дня сталкиваются с проблемами при эмиссии и эквайринге связанными с пластиковыми картами. Основные из таких проблем.

1. Отсутствие денег в банкомате. Учитывая жесткие требования к банкам второго уровня со стороны НБ РК в части коэффициента, отвечающего за остаток на счетах 1001 и 1002 (наличные денежные средства в кассах БВУ) банки вынуждены загружать банкоматы строго регламентируемой суммой наличных денег. При этом бывают моменты, когда сумма денежной массы загруженной в банкомат не покрывает потребности держателей, обращающихся к банкомату (особенно это остро встает в начале и в конце месяцев, когда идет массовая выдача заработной платы и прочих выплат гражданам нашей страны). Клиенты при этом вынуждены искать другой банкомат, способный обслужить его.

2. С целью безопасности во всех картах введен принцип набора ПИН-кода два раза за одно обращение, в случае не верно набранного, карточка, с целью безопасности держателя блокируется. Некоторые электронные устройства оценивают данную попытку как мошенническую и изымают карту у держателя. Для возврата карты человеку необходимо обязательно обращаться в банк принадлежности банкомата.

3. Участились мошеннические действия с банкоматами, находящимися вне массовых скоплений народа. Данный факт дает мошенникам возможность считывать с карты держателя все информацию и затем, изготавливая “белый” пластик, снимать все деньги с карты держателя.

По размеру убытков первенство держит такой вид мошенничества, как скиминг (копирование данных с магнитной полосы реальной карты). На ней содержится информация о номере карты, сроке действия и т.д. Некоторые кассиры в торговых точках при проведении операции нередко довольствуются лишь информацией, заложенной на магнитной полосе, не удосуживаясь сверить номер, указанный на чеке, с номером, выдавленным (эмбоссированным) на лицевой поверхности карты, что позволяет мошенникам пользоваться украденными или поддельными картами.

Наиболее часто скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Существуют также специальные виды электронных устройств, которые, при установке на банкоматах, позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства, хитро замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки, изготавливаются специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый «белый пластик». Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используются «белый пластик» в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка, которые могут заинтересоваться необычного вида картой.

Все больших оборотов набирает такой вид жульничества, как фишинг (интернет-мошенничество). Чтобы выудить у обывателей информацию о карте, злоумышленники идут на всевозможные ухищрения. Размещают на сайтах информацию о том, что их посетители получают крупный денежный приз или предлагают выгодную работу, сулящую баснословные заработки. Нередко мошенники работают под видом интернет - торговцев. Они получают сведения о картах клиентов, заходящих к ним в «магазин», а затем используют их для расчетов в Интернете. Еще один метод фишинга - вишинг. Преступники звонят человеку и, представившись сотрудниками банка, просят предоставить сведения о карте клиента. Мотивом для такой просьбы может служить сбой в базе либо кредитная задолженность, которая якобы числится за человеком. Тот, растерявшись, сообщает все сведения, необходимые мошенникам.

4. Одной из больших проблем для держателей является и то, что все банкоматы всех Казахстанских банков выдают определенно ограниченную сумму за один раз (это обусловлено техническими особенностями устройства, так как в кассету можно загрузить только 5 отсеков, в 6 отсек помещаются изъятые у владельцев карты). Так как бумажные денежные знаки в нашей стране ограничены купюрами номиналом 200, 500,1000,2000,5000,10000 тенге, то соответственно очень редко грузятся 10000 купюры. Клиент при снятии денежной массы в сумме более 100000 тенге испытывает определенные трудности. Просто в щель банкомата за один раз может не пройти пачка купюр мелкого номинала. Сумма, выдаваемая банкоматами должна быть обязательно кратна 200. В таблице 5 приведен анализ БВУ РК по установке ограничений по выдаче наличных денег.

Таблица 5. Ограничения по сумме снятия наличных денег в банкоматах БВУ на территории РК

5. Если электронное устройство не исправно, при обращении клиентов зачастую бывают случае не корректного списания денежной суммы с карт счета. При этом клиент вынужден ходить в банк, заполнять заявления на диспутную ситуацию и от 3 до 45 дней ожидать восстановления не корректно списанной суммы.

6. При обслуживании в эквайринговой сети клиенты часто сталкиваются с нежеланием коммерсанта по тем или иным причинам обслуживать клиента, или при сбое на модемной связи pos-терминала выходит сообщение об отсутствии связи с банком, а с клиента при этом списывается сумма транзакции.

Все это технические проблемы, но самая важная проблема с которой столкнулись банки, это психологическое неприятие данного вида сервиса со стороны большей части держателей. Держатели карт помнят период, когда работодатели "добровольно - принудительно” требовали от сотрудников открытия карт счета и получения карт для выплаты заработной платы. Но при этом люди не всегда оказываются морально подготовленными изменить привычный уклад работы с наличностью, получаемой в кассе предприятия на работу с автоматизированным аппаратом, который требует внимательности и оперативности при проведении операций. Клиенты боятся, что те или иные операции по картам будут приносить им не материальную выгоду и удобство, а повлекут за собой дополнительные затраты. Цена вопроса может стоять на отметке 50 тенге (стоимость запроса баланса на карте), даже эту сумму держатели зарплатных карт в нашей стране не готовы платить за сервис по карте из-за низкого уровня доходов держателей карт. Современная банковская система Казахстана нацелена на укрупнение банков путем создания крупных универсальных финансовых институтов, оказывающих полный комплекс всех банковских услуг на основе последних технологических наработок в этой области. Это происходит на фоне жесткой конкуренции за клиентов. Клиент - это важное звено в общей финансовой системе, чутко реагирующее на малейшие колебания рынка: гибкая тарифная сетка, доступные банковские продукты и услуги всем слоям населения, обширная продуктовая линейка и высокий сервис - это те постулаты, на которых каждый банк завоевывает свою клиентуру. Клиенты должны понять, что основная задача банка - это не только получение прибыли для своих акционеров, но прежде всего, банки созданы для того, чтобы помогать людям жить в мире денег и финансов. Например, с помощью карточки можно не только без проблем снимать денежные средства, но и производить разного рода безналичные платежи.

В последнее время все большей популярностью среди казахстанцев по данным социологического агентства Media Marketing Index1 (сентябрь 2013 года), проводимого компанией TNS GALLUP MEDIA ASIA пользуются экспресс платежи, например, оплачивают коммунальные платежи через банковские переводы 72%.

На втором месте - использование пластиковых карточек. Основной целью использования пластиковых карточек является обналичивание денег через банкомат. Большинство обладателей пластиковых карточек (25%) приобрели их через организацию для получения заработной платы или стипендии, а самостоятельно пластиковые карточки оформили только 6% граждан Казахстана.

Коммерческим банкам выгодно выпускать и обслуживать платежные карточки это: средство привлечения клиентов, получение доходов в виде комиссионных вознаграждений за обслуживание карт-счетов, дополнительный источник формирования кредитных ресурсов, где среднемесячные остатки на карточных счетах банков составляет 128424,1 млн. тенге на 01.01.2014 год.

Работа платежных систем в Казахстане свидетельствует, что карты в основном используются для получения наличных, поэтому важной является поддержка карточного бизнеса - создание необходимых условий для улучшения структуры денежного оборота за счет массовых безналичных платежей с применением карт и сокращение части наличных расчетов.

За последние годы большинство казахстанских банков стали предоставлять держателям платежных карт на своих банкоматах широкий комплекс дополнительных услуг, таких как оплата услуг операторов мобильной связи, наперед оплаченных услуг операторов международной связи, услуги Интернет-провайдеров, страховщиков, коммунальные платежи. Одновременно по сегодняшний день банки, хоть и закупали банкоматы с депозитной функцией, но практически не использовали ее и не предоставляли клиентам. Основная услуга, которая станет доступной для клиентов благодаря депозитным банкоматам, - это пополнение карточного счета.

В настоящее время карточный бизнес казахстанских банков подошел к тому рубежу, когда, создав масштабную клиентскую базу и сеть, нужно обеспечивать более стабильную, надежную и качественную работу карточной системы. Причем переход на микропроцессорные карточки решает сразу три задачи:

- значительно (практически полностью) сокращает потери от мошеннических операций;

- позволяет быстро управлять рисками при совершении операций;

- оптимизировать операционные расходы.

Наибольшее значение в этой цепочке преимуществ, безусловно, отдается защищенности денег от хакеров. Например, банкам Великобритании, которая является одним из лидеров перехода на смарт - технологии, мошенники ежегодно наносят урон на 411 млн. фунтов стерлингов при этом объемы воровства денег постоянно растут, оставаясь примерно на уровне 0,18% от всего безналичного оборота по платежным карточкам, что в два раза выше среднемирового уровня. В тоже время стоимость перевода на чиповые карточки оценивается в 1,1 млрд. долларов, а это означает, что проект окупится в течение 2,5-3 лет.

Еще одно преимущество, часто отмечаемое специалистами, состоит в создании совместных лоялти - систем. Карточки с микросхемой являются идеальным средством для построения совместных с торговыми компаниями дисконтных или лояльных систем. Зарубежные исследования показали, что программы лояльности приводят к уменьшению текучести покупателей на 30% и к увеличению оборотов на 10%, тогда как удержание лишь 5% от общего количества покупателей приводит к 25-85% увеличению получаемой от них прибыли. В настоящее время в мире уже успешно реализовано несколько совместных лоялти - программ на основе микропроцессорных карточек (в основном речь идет о проектах компаний American Express и отелей Hilton). Наиболее показательной основой является совместная программа компании American Express и сети отелей Hilton, к которой в последствие присоединился ряд ведущих авиакомпаний мира [29].

Структура членства банков в международной платежной системе пересматривает принципиальное членство и ассоциированное членство при спонсорстве принципиального члена, несущего финансовую ответственность перед международной платежной системой за ассоциированного члена [30].

Все расчеты транзакциям ассоциированного члена с международной платежной системой проводятся через расчетный счет принципиального члена. При этом ассоциированный член зачастую использует процессинговый центр принципиального члена. В настоящее время на территории Республики Казахстан существуют четыре процессинговых центра, использующий программные обеспечения компаний Open Way, Банковский производственный центр (БПЦ), Tieto Enator, каждый из которых использует любой из четырех способов взаимодействия процессинговой компании с банками.

2.3 Общая характеристика АО «Цеснабанк», история становления и развития

АО «Цеснабанк» основан 17 января 1992 году в г. Целиноград (Астана). Перерегистрирован в Акционерное общество открытого типа «Цеснабанк» 6 февраля 1997 года. В соответствии с Законом «Об акционерных обществах» от 10.07.1998 года Банк прошел перерегистрацию и получил свидетельство о государственной регистрации юридического лица за № 4078 - 1900 - АО от 12 февраля 1999 года, как открытое акционерное общество «Цеснабанк». «Цеснабанк» - единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане по адресу: г. Астана, ул. Сыганак, 24.

С первых дней своего существования, банк стремился стать универсальным банком, оказывающим клиентам высококачественные финансовые услуги и определил свое место на рынке оказания банковских услуг, как банк равных возможностей. Это означает равное предоставление банком высококачественных финансовых услуг и консультаций юридическим и физическим лицам независимо от размера их финансовых потоков, отраслевой принадлежности юридических лиц и вида собственности.

За 22 года работы Банк стал узнаваемым, стабильным, динамично развивающимся финансовым институтом. Это время было не простым, каждый год был насыщен множеством новых продуктов, получением титулов и наград.

- 1992 год, 17 января - «Цеснабанк» получает лицензию на проведение банковских операций.

- 1993 год - открытие филиаловАО «Цеснабанк» в Алматы и Костанае.

- 1994 год - АО «Цеснабанк» становится членом Казахстанской межбанковской валютно-торговой биржи и получает доступ к торгам по твердым иностранным валютам в соответствии с категорией "ВССС"

- 1995 год - освоение системы внутриреспубликанских срочных электронных платежей. АО «Цеснабанк» подключен к международной электронной сети передачи данных. Его ценные бумаги включены в листинг Центральноазиатской фондовой биржи.

- 1996 год - установлены первые котировки акций АО «Цеснабанк» на бирже. В этом же году заключено соглашение о сотрудничестве с Центральноазиатско-американским фондом поддержки предпринимательства (ЦАФПП) и выдан первый кредит по их линии. Установлены корреспондентские отношения с "Раффайзен централ банк".

- 1997 год - АО «Цеснабанк» (единственный региональный банк) получает статус Первичного Дилера на рынке государственных ценных бумаг с правом ведения счетов инвесторов.

- 1998 год - число клиентов АО «Цеснабанк» превысило две тысячи. Подписание соглашения со Всемирным Банком по проекту Постприватизационной поддержки сельского хозяйства. АО «Цеснабанк» участвует в программе институционального развития "Twinning" с Rabobank (Нидерланды). Основной целью данной программы является достижение международных стандартов банковского бизнеса. В процессе двух лет плодотворного сотрудничества Консультанты Рабобанка оказывали техническое содействие по трем основным направлениям: Стратегия, Финансовый Менеджмент и Информационные Технологии. Персонал АО «Цеснабанка» проходил обучение в Рабобанке в Голландии. Результатом данного проекта является новый подход к ведению банковского дела, где профессионализм и дружелюбие к клиенту - ключевые факторы успеха.

- 1999 год - начата программа институционального развития "Twinning" совместно с голландским "РАБОбанком".

- 2000 год - АО «Цеснабанк» становится участником Фонда гарантирования вкладов.

- 2001 год - по закоючению Правления НБ РК АО «Цеснабанк» признан выполнившим требования “Правил о порядке перехода банков второго уровня к Международным стандартам”.

- 2002- увеличение уставного капитала банка.

- 2003 год - по результатам мониторинга, проведенного Министерством сельского хозяйства РК, банк признан лучшим среди банков второго уровня, принимавших участие в реализации программы “Постприватизационная поддержка сельского хозяйства” по освоению кредитной линии Всемирного банка.

- 2004 год - облигации АО «Цеснабанк» решением Биржевого Совета Казахстанской финдовой биржи включены в официальный список ценных бумаг KASE категории А. В мае 2004 года принято решение о принятии АО «Цеснабанк» в качестве ассоциированного члена Международной платежной системы VISA. В июне АО «Цеснабанк» - член Казахстанского фонда горатирования ипотечных кредитов.

- 2005 год - банком эмитированы купонные облигации, которые были успешно размещены в короткие сроки.

- 2006 год - банк зарегистрировал первую облигационную программу на сумму 15 млрд. тенге, в рамках которой осуществлены 4 выпуска облигаций.

- 2007 год - журнал “Euromoney” признал «Цеснабанк» обним из банков с лучшим менеджментом в Центральной, Восточной Европе и Центральной Азии в номинации “Best Managed Companies 2007”.

- 2008 год - АО «Цеснабанк» впервые в Казахстане представил новый банковский продукт карточка VISA Prepaid

- 2009 год - АО «Цеснабанк» получает новую лицензию, дополнительно включающую осуществление операций с драгметаллами.

- 2010 год - Банку присуждены награды ведущих мировых финансовых институтов, Citigroup и Commerzbank AG, за сотрудничество в области корреспондентских отношений и высокое качество платежей. Указанные международные награды являются свидетельством высокого уровня обслуживания клиентов, успешной работы «Цеснабанка» в области корреспондентских отношений, повышения качества оформления платежей и использования эффективных средств осуществления расчетов.

- 2011 год - АО «Цеснабанк» удостоен награды SAP Special Award for Quality за проект по внедрению SAP ERP. Данная награда вручается клиентам, которые в ходе внедрения решений SAP продемонстрировали наиболее высокое качество ведения проектов, осуществления бизнес - требований и успешной реализации технических аспектов внедрения

- 2012 год- 20 летие банка. Банк вошел в список 100 ведущих компаний и лидеров мира ежегодного проекта британского журнала “World Finance”, став первым банком из стран СНГ, получившим эту премию. Банк входит в “ТОП 10” банков РК по размеру активов на 01.01.12.

- 2013 год - банк по уровню активов зашел в ТОП-5 банков РК.

АО «Цеснабанк» оказывает полный комплекс банковских услуг, таких как открытие и ведение текущих счетов, международных пластиковых карт VISA, открытие и ведение срочных вкладов, кредитование физических и юридических лиц, быстрые переводы по Казахстану, и в страны дальнего и ближнего зарубежья, сейфовый депозитарий и др.

Основной деятельностью Банка является проведение банковских операций согласно лицензии № 74 от 27.09.2002 года, номер государственной регистрации № 4078 - 1900 - АО (ИУ), выданной Национальным банком РК на проведение операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте:

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;

- переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;

- учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;

- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

- осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;

- клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;

- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;

- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

- выпуск платежных карточек;

- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;

- организация обменных операций с иностранной валютой;

- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);

- выпуск чековых книжек и т.д.

АО «Цеснабанк» как и любой банк, для успешной работы в сфере оказания финансовых услуг имеет свою стратегию развития.

Миссия Банка: «Банк стремится удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента в широком спектре банковских услуг».

Миссия «Цеснабанка» представляет собой видение его роли и назначения на рынке банковских услуг.

Являясь клиенто-ориентированным, универсальным банком, «Цеснабанк» никогда не останавливается на достигнутом, продолжая укреплять свои позиции на банковском рынке. Стремясь идти в ногу со временем, банк внедряет новые технологии, расширяет спектр предоставляемых услуг, с целью максимального удовлетворения потребностей каждого клиента для обеспечения стабильного роста благосостояния клиентов, акционеров и общества в целом.

Основой для реализации миссии Банка является сплоченный коллектив «Цеснабанка», представляющий команду единомышленников, способных идти вперед к намеченной цели. Человеческий капитал это еще одна ценность банка и н не менее важен, чем уставной. В банке сложилась отличная команда управленцев и исполнителей, которая растет с каждым годом. Все важные решения принимаются в банке путем коллективных обсуждений, рассматривая различные точки зрения. Это позволяет быть объективными в принятии любых решений.

Организационное устройство АО «Цеснабанк» выглядит следующим образом:

СОВЕТ ДИРЕКТОРОВ: Жа?сыбек Д?урен ?ділбек?лы, Фогель Виктор Генрихович, Мещеряков Николай Ильич, Новиков Олег Анатольевич, Мельникова Наталья Владимировна.

Независимый Директор Совета Директоров Бжезински Яцек, Mundy Jeffrey Brampton (Манди Джэффри Брэмптон), Бабаян Эдуард Гетенович.

ПРАВЛЕНИЕ БАНКА: Председатель Правления Жа?сыбек Д?урен ?ділбек?лы, Первый заместитель Председателя Правления Якупбаев Рустам Куатович, Заместитель Председателя Правления Балкенов Самат Балкенович,

Заместитель Председателя Правления Бойко Ольга Алексеевна, Заместитель Председателя Правления Ордабаев Галым Жуманович, Заместитель Председателя Правления Нургазин Мурат Маралович, Заместитель Председателя Правления Егизбаев Серижан Каримович, Заместитель Председателя Правления Мухамбетов Марат Мейрманович, Заместитель Председателя Правления Таджияков Ержан Бисенгалиевич, Управляющий директор Шаймерденова Сауле Сансызбаевна, Управляющий Директор - Член Правления Батырбекова Жамила Болатовна.

Весь коллектив банка нацелен на единую стратегическую цель на ближайшее время - войти в семерку крупнейших казахстанских банков, увеличить рыночную долю по всем ключевым позициям до 3,5%. Сохранение высокого уровня депозитной базы, достаточной для покрытия кредитного портфеля депозиты/кредиты = 1.0 , сохранение высокого качества ссудного портфеля доля кредитов с просрочкой платежей свыше 90 дней 5,7% при среднеотраслевом уровне 26,5%, увеличение доли рынка по депозитному и ссудному портфелю до 5% к 2016 году. Дальнейшее региональное развитие, не предполагающее существенное территориальное расширение, нацеленное на удержание лидирующих позиций в центральном и северном регионах, а также с усилением позиций в западном (Актау, Атырау, Актобе) и южном (Алматы) регионах сильные позиции в центре и на севере страны. Займы - доля 12,8%, депозиты - доля 6,6% , повышение рейтинга S&P до уровня B+ рейтинг S&P на уровне B, обеспечение диверсифицированной базы фондирования с использованием различных инструментов заимствования, выход на внешние рынки обязательств, что поспособствует диверсификации и удлинению ресурсной базы планируемый уровень доли внешних обязательств в структуре общих обязательств Банка не более 20%, доля внешних займов в структуре общих обязательств на уровне 2%. АО «Цеснабанк» намерен придерживаться позиционирования себя как универсального банка, осуществляющего развитие в нескольких бизнес направлениях: корпоративный бизнес, малый и средний бизнес, розничный бизнес. Универсальность АО «Цеснабанка», выраженная в возможности предложить полный перечень услуг по основным бизнес - направлениям, дополняется широким региональным присутствием. Успех в центральном и северном регионах страны, характеризующийся высокой долей рынка по основным бизнес - направлениям развития, планируется распространить и на другие регионы. В планах Банка на ближайший период усилить региональное присутствие в городе Алматы, а также на западе Казахстана (Актау, Атырау, Актобе), что обусловлено наличием потенциала развития в данных регионах. В целом запланированное региональное развитие предполагает укрепление рыночных позиций в наиболее привлекательных регионах присутствия с сохранением универсальной направленности развития.

На внеочередном общем собрании акционеров АО «Цеснабанк», состоявшимся 16 февраля 2007 г., было принято решение увеличить уставной капитал АО «Цеснабанк» до 30 000 000 000 (тридцать миллиардов) тенге. 30 декабря 2008 г. АО «Цеснабанк» осуществило дополнительный выпуск простых акций в количестве 2 млн. штук по цене размещения 1000 тенге за каждую, на общую сумму 2 млрд. тенге (приблизительно 16,6 млн. долларов США). По состоянию на 01.09.13 уставной капитал банка составил 40 млрд.тенге. Банк достиг высоких показателей, но самое главное это оценка клиентов и все продукты и услуги банка направлены на удовлетворение спроса со стороны клиентов.

Основные цели которые поставил для себя банк- это развитие кредитования малого и среднего бизнеса, дальнейшее развитие розничного кредитования. Увеличение эмиссии кредитных и платежных карт, дальнейший рост депозитного портфеля банка.

2.4 Особенности обслуживание пластиковых карт АО «Цеснабанк»

На фоне своего поступательно движения к вершинам ТОП-5 банков Казахстана АО «Цеснабанк» достиг значительных успехов в карточном сегменте. По итогам 2013 года количество платежных карточек АО «Цеснабанк» превысило 287 тысяч единиц. По планам Банка на ближайшую перспективу в секторе пластиковых карт запланировано дальнейшее усиление позиции Банка. Для достижения этих целей, Банком организован прямой канал с МПС VISA Int., получена лицензия на торговый эквайринг, в планах получение лицензии на Интернет - эквайринг, а также карточного бэк-офиса, который позволил бы производить все операции по сопровождению карт в режиме реального времени. В планах Банка также разработка ряда новых услуг и проектов, в числе которых: запуск новых видов платежей через платежный шлюз “ электронное првительство”, активное внедрение ко-брендингового проекта с сотовым оператором, активное внедрение премиальных карт Infiniti, выпуск мультивалютных карт Банка, внедрение переводов Visa Money Transfer. Огромным достижением банка в карточном бизнесе стала осень 2011 года- получение статуса Приниципиального участника МПС VISA.Данный статус присваивается исключительно при достижении определнных финансовых результатов и позволяется Банку напрямую работать с Международной плетжной системой VISA, расширять продуктовую линейку и предоставлять держателям платежных карт новые услуги в сочетании с гибкой тарифной политикой.

Карточные продукты от АО «Цеснабанка» легки и доступны в использовании 24 часа в сутки 7 дней в неделю и 365 дней в году. Самый универсальный способ одновременно провести платеж и получить наличность в любой точке мира. Имея в кармане карту от АО «Цеснабанка» не нужно бояться за сохранность наличности, так как карты банка работают на повышенном сервисе безопасности. Все карты банка международного образца, то есть, выезжая за пределы страны, держатель карты избавляется от необходимости ходить по пунктам обмена валюты и обменивать национальную валюту на валюту страны дальнейшего пребывания. Не нужно мучиться с подачей деклараций на таможенных границах стран, так как по международным стандартам суммы, находящиеся на карточных счетах не подлежат декларированию ни в одной стране мира, причем денежные средства провозятся без ограничения в сумме остатка на карте. Выезжая за границу с международной картой АО «Цеснабанка», владельцу пластиковой карты не придется декларировать размещенные на карточном счете деньги - любая необходимая сумма без труда пересекает все границы. При проведении расчетов в торговой сети в любой стране мира, клиент может производить покупки по карте через конвертацию, то есть денежные средства будут в режиме реального времени сконвертированы в валюту страны покупки по международному курсу VISA на день проведения транзакции клиентом (как правило, это курс приблизительно равный учетному курсу банка эмитента).

Карты удобны еще тем, что клиенты с их помощью, сообщив номер своей карты, могут забронировать билеты, номера в отелях.. Клиент изначально, выбирая вид карты, которую ему должен выпустить банк, подбирает карту с сервисом удобным для него, например можно устанавливать какие-либо ограничения на карты, лимиты снятия наличных, можно выбрать карту с очень высоким сервисом обслуживания (международные страховки, защита покупок и прочее). Каждый человек ценит удовольствие, удобство и комфорт и каждый хочет иметь возможность доступа к своим денежным средствам в любой момент времени и в любой точке земного шара. Пластиковые карты от АО «Цеснабанка» помогают в этом. Банком имитируются карты международного образца.

· VISA Electron - самая доступная международная платежная карточка. Предоставляет возможность обслуживаться в сети банкоматов и POS - терминалов по всему миру, где принимаются карточки VISA. Цена карты 700 тенге. VISA Electron Instant - преимущество платежной карточки состоит в том, что карточку можно получить моментально, в день обращения в Банк (после заполнения Заявления на получение карточки). Карточка выпускается без указания фамилии и имени клиента.

· VISA Classic - самая популярная международная платежная карточка в Республике Казахстан и за её пределами. Удобство использования практически в любой стране мира делают ее важным атрибутом для выезжающих за границу. Карта открывается со страховым депозитом, которы размещается в банке на время пользования картой. В отличие от Visa Electron имеет дополнительные функции:

- бронирование номера в гостиницах;

- оплата покупки через Интернет;

- аренда автомобиля.

· VISA Gold - престижная платежная карточка для состоятельных людей и гарантирует своему владельцу престиж, повышенный комфорт и высокие привилегии и возможности. Особенности и преимущества карточки VISA Gold:

· экстренная помощь при утере или краже - замена карты на следующий рабочий день после заявления о пропаже;

· экстренная выдача наличных в случае утраты карты;

· бесплатное предоставление медицинской и юридической поддержки по телефону в любой точке мира - визовый режим, таможенные правила, требования по вакцинациям, контакты посольств;

· «Консьерж - служба VISA Gold» - предоставление помощи в организации путешествий, таких как: расписание рейсов самолетов и поездов, информация и бронирование номеров в гостиницах, мест в ресторанах, барах, кафе.

· Visa Business- корпоративная платежная карточка компании, карта предназначена для оплаты командировочных и представительских расходов, бронирования номеров в гостиницах, получение наличных в банкоматах и пунктах выдачи наличных денег. Возможности корпоративной карточки:

· сокращение расходов и времени, связанных с выдачей подотчетных сумм;

· возможность привязать к одному счету неограниченное количество корпоративных карточек на сотрудников;

· возможность контроля расходов сотрудников со стороны руководства;

· установление персонального лимита расходования денег каждому сотруднику;

· осуществление анализа и планирования расходов, благодаря системе ежемесячных выписок, предоставляемых банком;

· возможность срочного пополнения карточного счета командированного сотрудника в любой стране в случае необходимости;

· средства, размещенные на карточке, по международным стандартам, не требуют декларирования при пересечении границы;

· безопасность в случае утраты карточки, так как денежные средства держателя не теряются, как это происходит при утрате кошелька, при соблюдении правил безопасности (счет блокируется по звонку владельца карточки в любое время суток).

· VISA Platinum - элитная международная платежная карточка, которая подчеркивает высокий статус, безупречную репутацию своего владельца, а также обеспечивает привилегированное обслуживание и высочайший уровень сервис, относится к сегменту премиальных карт и подчеркивает высокий статус, безупречную репутацию своего владельца, а также обеспечивает высочайший уровень сервиса и является незаменимым инструментом для Клиентов, совершающих поездки по всему миру.

Платежные карточки Visa Platinum предназначены для клиентов - членов Элит - клуба Банка, соответствующие VIP - клиентам (категории А) согласно «Критериям сегментации физических лиц в АО «Цеснабанк», а также физических лиц, оформивших карточки в рамках продукта «Standart» (при размещении вклада «Неснижаемый остаток»), согласно тарифам Банка. К VIP- клиентам также относятся топ-менеджмент крупных национальных компаний, министерств, ведомств и организаций, политики, деятели культуры, искусства, руководители местных исполнительных органов и другие известные люди - клиенты годовой доход достигает 60 000 USD и выше. Для выпуска карточки Visa Platinum по продукту VIP, филиал предоставляет служебную записку и ходатайство о присвоении клиенту статуса VIP. Статус «VIP» присваивается согласно временному порядку присвоения статуса VIP клиентам - участникам дисконтной программы «Элит Клуб» АО «Цеснабанк», и критериям сегментации физических лиц АО «Цеснабанк», утвержденным Правлением банка.

Ценные и полезные привилегии для карточек VISA Platinum:

· Программа «Защита покупок» - возмещение средств при краже или порче товара;

· Программа «Продленная гарантия» - увеличение в два раза гарантии продавца;

· Информация для путешественников на Интернет-портале Weissmann Online;

· Выделенный раздел Интернет-сайта Visa CEMEA для держателей карточек Visa Platinum;

· Эксклюзивные привилегии, скидки и подарки от торгово-сервисных предприятий для держателей карточек Visa Platinum;

· Помимо эксклюзивных привилегий карточки VISA Platinum , также доступны все привилегии карточек VISA Gold.

· VISA Infinite- предназначена для наиболее искушенных и прибыльных клиентов банка - финансовой элиты. VISA Infinite предлагает доступ к широкому спектру привилегий. Целевая аудитория: первые руководители и учредители компаний сегмента корпоративного бизнеса, субъекты предпринимательства/Заемщики (ссудные/условные обязательства) - годовая выручка, согласно финансовой отчетности - от 3 млрд. тенге и выше (по группе связанных лиц/или компаний ссудная задолженность - от 1 млрд. тенге и выше, либо депозит гарантии - от 500 000 000 тенге), клиенты - первые руководители юридического лица/ компании размещающего/щей депозит в Банке на сумму свыше 500 000 000 тенге, первые руководители национальных компаний, первые руководители крупных компаний, относящихся к сегменту корпоративного бизнеса, руководители и заместители Ведомств РК, руководители региональных органов власти: областные и городские Акимы, Акимы г. Астана, г. Алматы, VIP-клиенты (физические лица), открывшие депозит в Банке на сумму свыше 500 000 долларов США, Председатель и члены Совета Директоров Банка, Председатель и члены Правления Банка,Главный бухгалтер, Управляющие Директора Банка.

Дополнительные возможности карты:

· Глобальная Служба Поддержки Клиентов (GCAS);

· Программа «Защита покупок»;

· Программа «Продленная гарантия»;

· Медицинская и юридическая поддержка;

· Выделенный раздел Интернет - сайта Visa CEMEA для держателей карточек Visa Infinite www.visa.com.ru;

· Эксклюзивные привилегии, скидки и подарки от торгово-сервисных предприятий для держателей карточек Visa Infinite;

· Страхование во время путешествий;

· Консьерж-сервис;

· Содействие в Кризисной Ситуации;

· Программа Priority Pass;

· Выпуск дополнительных карточек;

· Выпуск виртуальной карточки Visa Virtual;

· Снижение тарифов по использованию индивидуального сейфа и внешним переводным операциям;