Функционирование банковской системы Республики Беларусь

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

банк депозитный кредитный платежный

Одной из важнейших задач развития банковского сектора в Республике Беларусь является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков, а также создание действенного механизма аккумулирования денежных средств населения, предприятий и трансформации в кредиты реальному сектору экономики. В связи с этим представляется необходимым изучить зарубежный опыт развития розничных услуг с позиций их адаптации на белорусском рынке розничных банковских услуг.

Главная цель заключается в том, что развитие розничного банковского рынка ведет к формированию эффективной банковской системы в целом, а также достижению значимого социально-экономического эффекта.

Для потребителей розничных банковских услуг важнейшие результаты развития данного сегмента рынка будут заключаться в улучшении качества и расширении спектра оказываемых услуг, что приведет к повышению доверия населения к банковской системе.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг заключается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

В условиях экономического роста и улучшения благосостояния населения Беларуси возникает острая необходимость в совершенствовании действующей практики банковского обслуживания граждан и модификации розничных услуг, а также в разработке и внедрении приемлемых для различных групп граждан моделей жилищного кредитования, адаптированных к переходной экономике. Это позволит удовлетворить спрос на банковские услуги большей части населения, будет способствовать росту активности банков на розничном рынке, приведет к снижению рисков размещения кредитных ресурсов.

Цель курсовой работы исследовать развитее рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.

Задачи курсовой работы:

1) Изучить экономическую сущность рынка розничных банковских услуг.

2) Рассмотреть виды розничных банковских услуг и их значение.

3) Определить основные факторы, влияющие на развитее розничных банковских услуг.

4) Изучить понятие депозитно-кредитных розничных услуг белорусских банков.

5) Рассмотреть порядок осуществления операций с банковскими платежными карточками в Беларуси.



1. Развитие рынка розничных банковских услуг

1.1 Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг

В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг дано в Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Так, рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах. Рынок розничных банковских услуг в Республике Беларусь имеет свою институциональную структуру и инфраструктуру. Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг. Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица. [ 7, ст. 22 ]

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка является банковская услуга. [ 12, ст. 14 ]

Кредитование населения занимает особое место. За счет банковских кредитов повышается возможность реализации многих семейных проектов белорусских граждан, увеличиваются объемы выручки предприятий и торговых организаций, а это влечет рост конкуренции между товаропроизводителями. Кроме того, в современных условиях банковское кредитование строительства и покупки жилья имеет исключительно важное значение, поскольку оно способствует решению жилищной проблемы за счет привлечения денежных средств населения в реальный сектор экономики, развитию строительного комплекса, стабилизации денежного обращения и росту доходов бюджета государства.

Физическим лицам кредиты предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды, а также в белорусских рублях либо в иностранной валюте по курсу Национального банка Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора. Кредитование осуществляется в безналичной форме путем перечисления денежных средств в оплату за товары, работы (услуги) на счета третьих лиц, либо на счет кредитополучателя (счет специального режима по учету средств, депонированных для расчетов чеками) с выдачей чековой книжки, расчетного чека. По заявлению Кредитополучателя допускается выдача кредитов в белорусских рублях на потребительские нужды наличными деньгами в размере не более 100 базовых величин. [ 20, ст. 44 ]

Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами учреждений банка. А также руководители учреждений банка вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды в размере, не превышающем эквивалента 2000 долларов США по официальному курсу Национального банка Республики Беларусь, «доверительных кредитов» без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете. [ 20, ст. 45 ]

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях и иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода на срок или до востребования. Доход по банковскому вкладу (депозиту) выплачивается в виде процентов, а также в иной форме, предусмотренной конкретным видом вклада, на условиях и в порядке, определенных договором банковского вклада (депозита).

Влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения оказывают разнообразие предлагаемых банковских вкладов и качество обслуживания.

Многими банками практикуется привлечение средств в праздничные (новогодний, рождественский) и юбилейные вклады. Действует система молодежных вкладов, семейных, вкладов на обучение, а так же депозитов к отпуску.

Существующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам на основе применения электронных платежных инструментов представлена в основном системой расчетов с использованием банковских платежных карточек. Отдельными банками прорабатываются либо реализуются проекты услуг и передачи финансовой информации с использованием мобильных телефонов и сети Интернет.

Развития системы расчетов с использованием банковских платежных карточек свидетельствуют о значительном отставании темпов развития технической инфраструктуры их обслуживания, особенно в части инфраструктуры, позволяющей совершать безналичные платежи, от темпов эмиссии карточек. За годы использования банковских платежных карточек, количество карточек в обращении увеличилось на 92%, количество банкоматов - на 77%, количество предприятий торговли и сервиса, оснащенных платежными терминалами - на 46%. [ 3, ст. 92 ]

Расчетным банком по операциям в белорусских рублях с использованием банковских платежных карточек является Национальный Банк. Межбанковские расчеты в белорусских рублях по результатам клиринга по операциям с использованием банковских платежных карточек, проводимого на чистой основе процессинговыми центрами международных и внутренних систем расчетов с использованием банковских платежных карточек, осуществляются в системе BISS.

В качестве расчетных банков по операциям с использованием банковских платежных карточек выступают банки, уполномоченные международными системами расчетов.

Банковская часть различных розничных услуг и рынка ценных бумаг играет сейчас, и будет играть в дальнейшем ведущую роль в его становлении и развитии банковских услуг. [ 6, ст. 8 ]

Банки являются важнейшей частью инфраструктуры белорусского рынка ценных бумаг, так как осуществляют расчетное и депозитное обслуживание клиентов, самым активным образом участвуют в становлении специализированных организаций фондового рынка и межбанковской бирж, Центрального и региональных депозитариев.

1.2 Основные факторы, влияющие на развитие рынка розничных банковских услуг

На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и факторы, определяемые состоянием банковской системы. Последние, определяя развитие отечественного розничного рынка, в свою очередь, находятся под воздействием макроэкономических факторов.

На макроуровне существенное влияние на развитие рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь оказал ряд следующих факторов.

Эффективность общественного производства определяет такие важные параметры банковской системы, как ее ресурсная база, управленческий и кадровый потенциалы, состояние инфраструктуры, способность банков развивать новые технологии, повышать качество и снижать издержки, связанные с оказанием банковских услуг. Экономический рост повышает общий объем доходов населения и, соответственно, спрос на розничные банковские услуги. В связи с этим высокие темпы экономического роста являются необходимым условием последовательного развития розничных банковских услуг. [ 17, ст. 122 ]

Вместе с тем, не менее важным условием является качество экономического роста. Экономическое развитие Беларуси в последние годы характеризуется как позитивными, так и негативными тенденциями. Наряду с абсолютным приростом большинства основных количественных показателей наблюдалось относительное ухудшение ряда важнейших качественных показателей. Средний уровень рентабельности предприятий снизился до 8--9 %, официальный уровень безработицы превысил 3 процента от численности экономически активного населения.

Таким образом, недостаточная эффективность общественного производства оказала негативное воздействие на формирование ресурсной базы банков, структуру их пассивов и активов; себестоимость оказания услуг клиентам; распределение доходов населения по социальным группам, а также в отраслевом и региональном разрезе; размеры теневых доходов населения, рост которых сужает платежеспособный спрос на потребительские кредиты - все это неоправданно повышает банковские риски. [ 10, ст. 82 ]

Темпы инфляции и динамика обменного курса белорусского рубля являются следующим важнейшим макроэкономическим фактором, так как развитие рынка розничных банковских услуг во многом зависит от уровня стабильности в стране, включая последовательность финансовой и денежно-кредитной политики. В наибольшей степени уровень стабильности влияет на средне - и долгосрочные сбережения населения, являющиеся потенциально основным источником ресурсов для расширения активных операций розничного банковского бизнеса и для банковской системы в целом. При этом если общее влияние факторов стабильности формирует склонность к сбережениям, то сложившийся уровень и ожидания темпов инфляции определяют объем и структуру новых сбережений. [ 10, ст. 82 ]

Переход Национального банка Республики Беларусь к поддержанию положительных процентных ставок на фоне общего снижения темпов девальвации и инфляции значительно повысил доходность рублевых сбережений физических лиц. Как следствие темпы роста сбережений физических лиц заметно превышали темп роста реальных денежных доходов населения.

Тем не менее, одной из главных причин, сдерживающих процессы накопления и препятствующих более широкому привлечению сбережений населения в национальной валюте в долгосрочные вклады, является все еще сохраняющийся высокий уровень инфляции. Это, в свою очередь, обусловливает высокую стоимость предоставляемых кредитов и других видов банковских услуг, что является фактором сдерживания спроса на них.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также влияет на состояния розничного банковского рынка. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития розничного банковского рынка и может служить как индикатором для его участников, так и целевым ориентиром для разработчиков программ развития розничных банковских услуг. [ 16, ст. 32 ]

На развитие рынка розничных банковских услуг оказывают влияние и факторы, определяемые состоянием банковской системы.

Позитивная динамика финансового потенциала банковской системы является одним из важнейших условий как увеличения объемов и расширения спектра розничных услуг, предоставляемых банками, так и улучшения их качества. [ 4, ст. 11 ]

Правовое обеспечение банковской деятельности - один из важнейших факторов, определяющих развитие рынка розничных банковских услуг. Законодательство Республики Беларусь позволяет банкам оказывать услуги по кредитованию, привлечению средств во вклады, расчетному и кассовому обслуживанию, обмену валюты, доверительному управлению, а также услуги при проведении операций с ценными бумагами, драгоценными металлами, с использованием банковских пластиковых карточек, чеков. Основным документом, регулирующим сферу банковских услуг, является Банковский кодекс Республики Беларусь. Данный документ определяет систему отношений в банковской системе в целом, устанавливает перечень операций, относящихся к банковским, регламентирует права и обязанности участников банковских операций.

Кроме того, регулирование отношений в сфере банковских услуг осуществляется рядом иных законодательных актов, постановлений Правительства Республики Беларусь, нормативных правовых актов, принимаемых Национальным банком совместно с другими государственными органами. Порядок совершения отдельных банковских операций определен нормативными правовыми актами Национального банка.

Развитие сектора розничных банковских услуг предполагает дальнейший рост уровня конкуренции между участниками данного сегмента рынка. Однако сегодня основной объем розничных услуг оказывает АСБ «Беларусбанк», который, к примеру, привлекает около 62 % от общей суммы депозитов населения. [ 4, ст. 72 ]

Неразвитость институциональной структуры и инфраструктуры рынка розничных банковских услуг сдерживает развитие конкуренции, негативно влияет на увеличение объемов и расширение перечня розничных банковских услуг, улучшение качества обслуживания населения. Более того, высокие издержки на создание и поддержание инфраструктуры зачастую не покрываются полученными от этого доходами даже в крупных банках, которые при прочих равных условиях способны реализовать экономию от масштаба.

Ряд проблем формирования рынка розничных банковских услуг вызван недостаточным уровнем активности банков в данном сегменте рынка.

Недостаточно активно проводятся маркетинговые исследования рынка розничных услуг, не в полной мере внедряются современные стратегии продаж, новые банковские технологии. Помимо этого, банки не уделяют должного внимания повышению качества розничных услуг. [ 5, ст. 2 ]



2. Развитие рынка банковских услуг в Беларусии

2.1 Депозитно-кредитные розничные услуги белорусских банков

На протяжении последних лет в Беларуси наблюдался экономический рост, что сказывалось на доходах населения. Стабильность экономики и белорусского рубля вызвали у населения спрос на такие банковские услуги, как депозиты и кредиты. У людей появилась уверенность в завтрашнем дне и соответственно желание улучшить свои условия жизни. Те граждане, у которых на руках оставались свободные денежные средства вкладывали их в депозиты с целью сохранения и получения прибыли. У населения появилась возможность пользоваться дорогостоящими благами при помощи получения кредитов на различные цели.

В настоящее время банки Беларуси предлагают следующие кредитные продукты: потребительские кредиты (автокредиты, кредиты с использованием банковских платежных карточек, экспресс-кредиты, в том числе на покупку товаров непосредственно в магазинах), кредиты на приобретение (реконструкцию) недвижимости, овердрафтное кредитование с использованием банковских платежных карточек. [ 8, ст. 81 ]

В последние десять лет в Беларуси очень активно развивался такой сегмент кредитного рынка, как потребительское кредитование населения, наиболее востребованный и распространенный вид кредитования со стороны населения. К настоящему времени развитие банковского потребительского кредитования в Беларуси прошло несколько этапов (стадий), которые можно проследить по динамике количественных параметров рассматриваемого явления.

Первый этап (2002-2004гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования (среднегодовые темпы роста задолженности населения по потребительским кредитам измерялись несколькими сотнями процентов), созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным структурированием банковского потребительского кредитования (формированием подвидов потребительских кредитов). Задолженность населения по потребительским кредитам банков в указанный период увеличилась на 632,6 млрд. бел. руб. ( 18,4 млрд. бел. руб. на 01.01.2002 г. до 651 млрд. руб. на 01.10.2005). [ 1, ст. 8 ]

На втором этапе (2005-2007гг.) произошло первичное насыщение рынка банковского потребительского кредитования данного рода услугами, что проявилось в постепенном снижении темпов роста задолженности населения перед банками. Так, в 2007 году увеличение задолженности по потребительским кредитам составило 45,1%, что близко к значению прироста кредитного портфеля банков в 2009 году (47,4%). Рынок банковского потребительского кредитования в указанный период приобрел структуру, которая в последующем не претерпела существенных изменений с точки зрения «продуктового» ряда. Около 95% задолженности по потребительским кредитам представляли собой долгосрочные кредитные ресурсы (со сроком погашения от одного года и более), выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Наибольшим спросом у населения пользовались кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды. Хорошо структурированный и безопасный рынок потребительского кредитования в Беларуси привлек внимание иностранных инвесторов, которые с конца 2007 года начали создавать в нашей стране новые банки или покупать контрольные пакеты акций в уже действующих банках.

Активизация проникновения иностранного капитала в белорусский банковский сектор стала началом третьего этапа (2007-2008гг.). Данный этап характеризовался нарастанием межбанковской конкурентной борьбы и формированием сетей центров банковских услуг (ЦБУ), охвативших все регионы Беларуси. Как следствие, предложение банками услуг по потребительскому кредитованию нарастало, что сказалось на динамике роста задолженности по этим кредитам. За январь-октябрь 2008 года задолженность физических лиц по потребительским кредитам банков увеличилась на 2 084,5 млрд. бел. руб., или на 59,9%. Для сравнения: за такой же период 2007 года прирост задолженности по потребительским кредитам банков составил 792 млрд. руб., или 33,1%. К 1 ноября 2008 года кредитованием населения на потребительские цели занимались 27 из 29 банков нашей страны, функционировавших в нормальном режиме. Наиболее крупными игроками на этом рынке на протяжении многих лет являются два системообразующих банка: ОАО «АСБ Беларусбанк» (31% задолженности) и «Приорбанк» ОАО (18% задолженности). Ведущие позиции указанных банков объясняются значительной ресурсной базой, разветвленной сетью отделений и филиалов, традиционной ориентаций на работу с физическими лицами. [ 2, ст. 63 ]

Однако в последние месяцы 2008 года под воздействием глобального финансового кризиса экономические условия в Беларуси для развития потребительского кредитования ухудшились. Это привело к временному сжатию объемов рынка рассматриваемых услуг и его последующей структурной трансформации.

Четвертый этап (ноябрь 2008г. - октябрь 2009г.) характеризуется корректировкой рынка банковского потребительского кредитования под влиянием дефицита ликвидности и переоценки валютного и кредитного рисков.

Со стороны физических лиц сформировалось неприятие валютного риска по кредитным операциям. Это об условилось тем, что проведенная в Республике Беларусь девальвация белорусского рубля реализовала валютные риски по ранее принятым обязательствам физическими лицами перед банками по кредитам в иностранной валюте. В результате рублевая доходность валютных кредитов (процентная ставка в иностранной валюте, скорректированная на темпы девальвации) весной 2009 г. поднялась до уровня 45-50% годовых. В сравнении с докризисным периодом (например, сентябрь 2008г.) обслуживание валютных кредитов для физических лиц подорожало в 4-5 раз. Процентная ставка по потребительским кредитам в белорусских рублях, несмотря на дефицит у банков ресурсов в рублях, показала более слабую динамику. В марте она составила 19,7 % годовых, увеличившись по отношению к сентябрю 2008г. на 2,3 процентного пункта. Оценивая реакцию населения на удорожание валютных кредитов, следует учитывать, что к началу девальвационного процесса национальной валюты физические лица накопили перед банками существенный объем задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте. На 1 октября 2008 года он был равен 2,14 трлн. бел. руб., что составляло 40,2% от всей задолженности населения по потребительским кредитам банков. К началу 2008 года эта задолженность возросла более чем на 1 трлн. руб., или на 89,4%, при укреплении белорусского рубля на 1,8%. Доля обязательств в иностранной валюте в задолженности населения по кредитам на потребительские цели за январь-сентябрь 2008 г. увеличилась на 77 процентного пункта. [ 18, ст. 111 ]

Названные высокие показатели роста обязательств населения по кредитам в иностранной валюте в январе-сентябре 2008 года связаны с укреплением национальной валюты по отношению к доллару США. В указанный период валютные кредиты обходились физическим лицам в среднем в полтора раза дешевле кредитов в белорусских рублях, что стимулировало спрос на них.

Для динамики потребительского кредитования существенную роль сыграло и расширение льготного кредитования населения на цели жилищного строительства, что в условиях ограниченных возможностей по формированию ресурсной базы привело к сужению границ потребительского кредитования, например в ОАО «АСБ Беларусбанк». За первые десять месяцев 2009 года этот банк выдал льготных кредитов на строительство жилья в 1,94 раза больше, чем в аналогичный период 2008 года. Такой рост льготного жилищного кредитования, при общей тенденции сокращения на 36,1 выдачи банками кредитов физическим лицам, связан с государственной политикой стимулирования экономического роста через развитие строительной отрасли Беларуси. [ 9, ст. 152 ]

В числе важных направлений развития потребительского кредитования - развитие конкуренции банков в области процентной политики, которая ведет к сокращению стоимости потребительского кредитования. В Беларуси были приняты меры по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции банков в сфере потребительского кредитования. В частности, Национальный банк ввел в банковскую статистику понятие «полной процентной ставки», отражающей помимо выплачиваемых клиентом процентов и комиссионные сборы. Кроме того, был рекомендован состав комиссионных сборов и иных платежей по кредитам и принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 марта 2007 года № 75 «О внесении изменений и дополнений в постановление Правления национального банка Республики Беларусь от 19 января 2006 года № 6», обязывающее банки до заключения кредитного договора представлять кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, уплату процентов и плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Следствием принятых мер, наряду с активной антиинфляционной монетарной политикой, стало снижение в 2007 году уровня полных процентных ставок по кредитам в национальной валюте, выдаваемым банками физическим лицам.

Нынешний 2013 год Белорусский финансовый сектор уже стал разделять на периоды до и после нарастания кризисных явлений.

По существу, первый квартал 2011 года был для белорусских банков еще благоприятным. Однако, уже в апреле по ряду критериев ситуация кардинально изменилась. [ 2, ст. 9 ]

Объем кредитной задолженности физических лиц за I квартал 2011 г. увеличился на 2186,7 млрд. рублей, или на 9,6 процента, и по состоянию на 1 апреля 2011 г. составил 24872,2 млрд. рублей.

В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2011 г. приходилось 2623,4 тыс. рублей кредитной задолженности, или 861,5 доллара США в эквиваленте, тогда как на 1 января 2011 г. - 2392,9 тыс. рублей, или 797,6 доллара США.

Следует отметить, что рост кредитной задолженности в 1 квартале 2011 года в основном происходил за счет кредитования населения на финансирование недвижимости, которая за I квартал 2011 г. увеличилась на 1504,4 млрд. рублей, или на 9,4 процента, и на 1 апреля 2011 г. составила 17472,3 млрд. рублей. Удельный вес льготных кредитов на строительство и приобретение жилья составил 81,9 процента.

При этом объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) с начала года увеличился на 682,27 млрд. рублей, или на 10,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 7399,92 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 апреля 2011 г. составил 29,8 процента против 29,6 процента на 1 января 2011 г. [ 1, ст. 86 ]

Ведущим банком по объемам выдаваемых кредитов физическим лицам, по-прежнему, остается ОАО "АСБ Беларусбанк", доля которого составляет 69 процентов. Лидирующая позиция банка объясняется льготным кредитованием населения на строительство жилья.

В последние годы наиболее востребованным со стороны населения видом услуг является размещение средств в депозиты. На 1 мая 2011 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 действующий банк. Лицензию (разрешение), предоставляющую право на привлечение вкладов физических лиц, имеют 24 банка. В целях поддержания ресурсной базы на необходимом уровне белорусские банки проводили гибкую депозитную политику. С учетом интересов клиентов ими предлагался достаточно широкий спектр новых видов вкладов на различных условиях (возможность досрочного снятия без потери процентов, пополнение вклада, дополнительный доход по достижении оговоренного срока и т.п.). В результате наблюдался рост общего объема привлеченных средств физических лиц. Так, за период с 2001 по 2007 годы объем привлеченных в банковскую систему денежных средств физических лиц увеличился более чем в 19 раз. Начиная с 2004 года в структуре привлеченных средств произошли кардинальные изменения в сторону увеличения доли рублевой составляющей. Если на 01.01.2004 года в общем объеме привлеченных средств населения преобладали депозиты в иностранной валюте, то в последующем в результате проводимой Национальным Банком процентной политики, направленной на поддержание на более высоком уровне ставок по операциям в национальной валюте по сравнению с операциями в иностранной валюте, создание оптимальных условий для привлекательности сбережений в национальной валюте, темпы роста депозитов в белорусских рублях стали значительно выше темпов роста депозитов в иностранной валюте. В свою очередь, это повлияло на увеличение удельного веса депозитов в белорусских рублях - 65%. [ 11, ст. 166 ]

По состоянию на 01.05.2013 года в структуре депозитов физических лиц лидирующие позиции принадлежат шестерке системообразующих банков.

Лидером на данном сегменте розничного рынка остается Беларусбанк, в котором хранится более половины депозитов физических лиц - 53,6 %. Еще 36,5% приходятся на следующую за Беларусбанком пятерку системообразующих банков: ОАО «Белагропромбанк» - 11,6%, ОАО «БПС-банк» - 9,7%, ОАО «Белинвестбанк» - 6,7%, ОАО «Приорбанк» - 6,4%, ОАО «Белвнешэкономбанк» - 2,1%. Следующие пять позиций занимают дочерние структуры российских банков - Белгазпромбанк, Банк ВТБ (Беларусь), Банк Москва-Минск, Белросбанк и Альфа-Банк. На их долю приходится примерно 6,2% привлеченных средств населения. [ 9, ст. 72 ]

До марта 2011 года физические лица активно наращивали объем валютных депозитов в коммерческих банках страны. Но действия правительства и Национального Банка Беларуси, предпринимаемые с конца февраля на валютном рынке страны, привели к росту обеспокоенности населения по поводу сохранности вкладов в коммерческих банках. Когда Нацбанк прекратил продажу валюты на биржевых торгах и купить ее в обменных пунктах стало практически невозможно, люди начали изымать валютные вклады. С марта по июнь физические лица забрали из банков около 1,2 млрд USD - почти четвертую часть своих сбережений, достигавших по состоянию на 1 марта 4694,7 млн USD. Величина валютных депозитов физических лиц опустилась до уровня начала 2010 года.

Население лишилось процентов по этим вкладам - около 10 млн USD в месяц, но опасения потерять сбережения у многих людей оказались сильнее желания получить прибыль. Только в июле ситуация на рынке депозитов изменилась в лучшую сторону и сумма валютных вкладов населения выросла на 61,8 млн USD, достигнув на 1 августа 3.547,70 млн USD. Учитывая высокие ставки по валютным депозитам, это довольно незначительный рост, указывающий на сохранение тревожных ожиданий в обществе. С рублевыми вкладами ситуация была совершенно другой. Население начало изымать их еще в конце 2010 года. [ 9, ст. 85 ]

Люди явно опасались девальвации с 1 января 2013 года и к Новому году забрали из банков рублевых непереводных депозитов (вкладов на длительные сроки) примерно на 1,2 трлн BYR. Это составляло 15% от максимальной суммы рублевых непереводных депозитов, достигавшей на 1 октября 2010 года 8,170 трлн BYR. Но девальвации тогда не произошло, вкладчики успокоились на 2 месяца и снова начали забирать вклады только в марте вместе с валютными сбережениями. На этот раз объемы изъятия оказались меньше, чем в конце 2010 года, и составили за 3 месяца около 0,94 трлн BYR (12% от суммы непереводных депозитов на начало марта). Рост непереводных депозитов возобновился только в июле, когда их сумма увеличилась на 291,5 млрд BYR, достигнув 7 трлн BYR. Несколько иная ситуация сложилась с переводными депозитами населения (это средства на карточных и прочих счетах до востребования). Их величина зависит от размера заработной платы, которую начисляют на карточки. Поэтому она устойчиво росла в первой половине 2010 года, затем стабилизировалась на уровне немногим ниже 3 трлн BYR и подскочила в январе - феврале 2011 года выше этого уровня, подтверждая рост благосостояния народа, связанный с увеличением заработной платы перед выборами президента. Затем начался хаос на потребительском рынке, и величина переводных депозитов колебалась в довольно значительных пределах, соответствуя, по-видимому, волнам ажиотажного спроса на товары. Когда ажиотаж прошел, начался резкий рост переводных депозитов. Сейчас население явно не спешит переводить деньги с карточек на срочные депозиты, предпочитая иметь средства под рукой на случай новых покупок. Иметь наличные (а средства на карт-счетах фактически таковыми являются) в нынешних условиях надежнее. [ 19, ст. 155 ]

Итак, можно сделать вывод, что депозитные и кредитные операции банков зависят от экономической ситуации в стране, доходов населения. На протяжении нескольких лет, когда в Беларуси отмечали экономический рост, банки страны расширили сферу услуг по предоставлению кредитов и депозитов, как в национальной, так и в иностранной валюте. Повышался спрос со стороны населения на данные виды услуг, что положительно сказывалось на уровне жизни граждан Республики Беларусь. Благодаря этому развивалось строительство жилья, потребительские товары перестали залеживаться на складах магазинов, стало более доступно образование и др. Но также мы видим, что при малейших колебаниях курса национальной валюты население быстро реагирует, боясь потерять свои сбережения.



2.2 Расчетные операции с использованием банковских платежных карточек в Беларуси

Действующая в республике система безналичных расчетов позволяет клиентам банков осуществлять расчеты с использованием различных платежных инструментов. Одним из самых популярных платежных инструментов в системе электронных банковских услуг является банковская пластиковая карточка. В целях снижения доли наличного оборота при совершении операций с пластиковыми карточками банками проводится работа, направленная на дальнейшую реализацию зарплатных проектов, расширение спектра услуг, оказываемых держателям карточек, а также развитие инфраструктуры по их обслуживанию. Набор фактически предоставляемых тем или иным банком держателям пластиковых карт услуг зависит от степени технической оснащенности и проводимой банком политики на этом сегменте рынка. В настоящее время банками обеспечен прием платежей за коммунальные услуги, услуги мобильной и электрической связи, услуги Интернет-провайдеров, телевизионных каналов, покупка авиабилетов, перечисление денежных средств с карт-счета на счет по учету вкладов (депозитов), открытый в банке, и другие услуги через банкоматы, инфокиоски, платежные терминалы, мобильные телефоны и др.

Учитывая то, что период формирования белорусского рынка карточек значительно меньше, чем в развитых европейских странах, в Республике Беларусь достигнуты существенные результаты по показателю доли безналичных расчетов. Так, если на 01.01.2007 года розничный товарооборот, полученный посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, составлял лишь 1,1%, то на 01.10.2010 он достиг 7,9%. При этом доля безналичных операций с использованием карточек в общем объеме операций с использованием данного платежного инструмента на 01.10.2010 года достигла 49% по количеству операций и 13% по сумме операций, данные показатели являются одними из лучших в странах СНГ. Например, в России аналогичные показатели на 01.10.2010 года составили 32,2 и 9% соответственно, в Украине - 17,8 и 6,5% соответственно. [ 13, ст. 13 ]

Согласно данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 года доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек уже достигла 8,1%.

Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010 году развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза; банкоматов - в 2,3; инфокиосков - в 6,4; организаций торговли (сервиса) (далее -ОТС), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги - в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в ОТС, увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза. [ 12, ст. 112 ]

В Республике Беларусь эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA и Europay/MasterCard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «Белкарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», ОАО «Приорбанк», ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». [ 19, ст. 111 ]

На 1 января 2011 года эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн.единиц, из них 3,3 млн.рублей «Белкарт», 3,8 млн.карточек VISA, 2,1 млн.карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 год составил 19%.

Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 году обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» - 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропромбанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны. [ 14, ст. 88 ]

По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки - их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов. Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 - 376 152 единицы, на 01.01.2010 - 400 231 единица).

За последние восемь лет банками проделана значительная работа в области развития системы безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек. Эмиссия возросла более чем в 3 раза: с 2,2 млн. штук банковских платежных карточек на 1 января 2005г. до 7,7 млн. штук банковских платежных карточек на 1 января 2013 г., количество установленных банкоматов достигли 4004 единиц, платежно-справочных терминалов самообслуживания (инфокиосков) - 3776 единиц, платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) - 67953 единиц (Концепция)

В 2013 году продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских платежных карточек, (статистика использования банковских платежных карточек приведена в таблице 2.1.).



Таблица 2.1 Статистика использования БПК

Показатель	01.01.2005	01.01.2007	01.01.2009	01.01.2010	01.01.2013
Эмиссия млн. штук	2,2	3,9	6,0	7,7	11,4
Банкоматы, ед.	887	1542	2452	2695	4004
Платежные терминалы в ОТС, ед.	3191	6039	13608	20013	67953
Инфокиоски, ед.	266	977	2083	2943	3776

В рамках реализации целей, предусмотренных Концепцией развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 февраля 2010 года № 29, проводятся работы по поэтапному переходу банков на эмиссию микропроцессорных карточек, соответствующих стандарту EMV.

В настоящее время в Республике Беларусь доля банковских пластиковых карточек, соответствующих стандарту EMV, мала. Банковские пластиковые карточки, соответствующие стандарту ЕМV, сегодня эмитируют ОАО «Белгазпромбанк», ЗАО «АКБ «БЕЛРОСБАНК», ОАО «АСБ «Беларусбанк», ОАО «Белпромстройбанк». [ 15, ст. 4 ]

Все сказанное позволяет сделать вывод, что Республика Беларусь уверенным «шагом» движется по пути развития расчетов банковскими пластиковыми карточками. С каждым годом увеличивается как выпуск карточек, так и расчеты с их использованием, расширяется техническая инфраструктура.

Население постепенно привыкает к новому виду расчетов, повышается доверие к банковской системе в целом. Частичный отказ от «бумажных» денег и привлечение новых средств, таких как пластиковые карточки оказывает влияние на скорость денежного оборота, что позволяет уменьшить реальную денежную массу на рынке, а так же снизить рост инфляции. [ 7, ст. 82 ]



2.3 Прочие розничные услуги

К прочим розничным банковским услугам, предоставляемых белорусскими банками населению относятся:

- валютный обмен (услуги по наличным и безналичным конверсионным операциям для физических лиц).

- хранение ценностей и документов (предоставление в аренду сейфов, ответственное хранение ценностей и всевозможные сопутствующие услуги, например, пересчет и проверка банкнот, доставка наличности и т.д).

- операции с ценными бумагами

- консультационно-информационные услуги

- операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями.

Кратко рассмотрим некоторые из них.

До 2011 года валютный обмен в банках страны происходил достаточно спокойно и ровно. Курс белорусского рубля стабилизировался на приемлемом для населения уровне, спрос и предложение валюты совпадали, иностранные деньги свободно находились в продаже. Банки увеличивали количество валютно-обменных пунктов для удобства населения. Но потом на рынке наличной валюты произошли драматичные изменения. Спрос на иностранную валюту со стороны населения возрастал в периоды возникновения девальвационных ожиданий, то есть в последние месяцы 2010 года и в марте 2011 года. А в январе и феврале 2013 года спрос был примерно равен предложению. После введения запретов на безналичном валютном рынке импортеры и напуганные граждане страны бросились скупать валюту, и в результате закономерно возникли дефицит валюты и черный рынок. Курс валюты на черном рынке намного превысил официальный, что сделало невыгодной продажу валюты банкам. [ 8, ст. 32 ]

Население быстро поняло, что, скупая валюту по официальному курсу, государство пытается в очередной раз лишить людей сделанных ими накоплений, и начало продавать валюту на черном рынке. В результате объем продажи физическими лицами наличной валюты банкам начал снижаться и в июле упал уже до 130,7 млн USD. Часть этой валюты банки продали населению обратно, но значительную долю оставили себе. В частности, в июле они продали физическим лицам всего 81,9 млн USD - на 48,8 млн USD меньше, чем купили.

Таким образом, в тень ушел рынок наличной валюты с объемами операций около 1 млрд USD в месяц. Это немалая сумма - она составляет примерно пятую часть оборота всего валютного рынка в текущем состоянии.

Как бы то ни было, в июле на рынке наличной валюты наступила некоторая стабилизация.

Стали увеличиваться объемы совершаемых операций. При этом за шесть месяцев 2013 г. населению было продано банками в эквиваленте 3331,5 млн. долларов США, что на 12,6 процента больше чем за аналогичный период 2012 г. [ 10, ст. 95 ]

Учитывая ситуацию, сложившуюся на внутреннем валютном рынке, Национальным банком и ОАО "АСБ Беларусбанк" решен вопрос о продаже иностранной валюты на социально значимые цели. В настоящее время ОАО "АСБ Беларусбанк" осуществляет продажу иностранной валюты физическим лицам для оплаты социально значимых расходов (лечение, оплата обучения и проживания студентов, выезд в связи с болезнью или смертью родственников и т.д.). За май-июнь 2013 г. ОАО "АСБ Беларусбанк" было продано населению на эти цели около 2547 тыс. долларов США в эквиваленте.

Мониторинг ситуации на внутреннем валютном рынке свидетельствует о приостановке развития на всех его сегментах негативных тенденций. Национальный банк совместно с Правительством Республики Беларусь продолжает принимать последовательные меры, направленные на создание предпосылок для стабилизации ситуации и восстановление конвертируемости национальной валюты в полном объеме.

Пока операции с ценными бумагами для физических лиц занимают незначительный удельный вес, но с развитием рынка ценных бумаг в последующем их доля будет увеличиваться. Так, некоторые банки в качестве одного из инструментов привлечения денежных средств населения используют сберегательные сертификаты. (Полегошко). [20, ст. 20 ]

Среди развивающихся направлений розничного банковского бизнеса - операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями. Активизировалось такое направление розничного банковского бизнеса, как операции купли-продажи мерных слитков золота, серебра и платины, памятных и юбилейных монет Национального банка. [ 20, ст. 29 ]

В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяют внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения до клиентов информации о данных услугах (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама) применяются мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационные ленты информагентств и др.). В большинстве банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением сайты в сети Интернет.

В настоящее время на качественно новом уровне развивается справочно-информационное консультирование по оказываемым банковским услугам. В отдельных банках созданы и действуют Call-центры, предоставляющие консультации по телефону и через Интернет. Они, по данным банков, укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банков, которые представляют необходимую информацию клиентам по различным вопросам банковского обслуживания (справочную, по оформлению всех видов кредитов и депозитов для физических лиц, открытию счетов, переводам, совершаемым операциям и др.). Как показывает опыт работы некоторых банков, Call-центры и Контакт-центры стали не просто источником информации о предоставляемых ими услугах, но и своего рода видом дистанционного обслуживания клиентов. Исходя из интересов последних, специалисты банков подбирают наиболее подходящий вид банковского продукта, подготавливают пакет необходимых документов, и весь этот процесс осуществляется без посещения клиентами банков, им только остается прийти и поставить свои подписи. Например, подобный опыт уже зарекомендовал себя в рамках проекта «Банковский промоутер», который был внедрен в ОАО «Белагропромбанк» для активного привлечения клиентов. Еще один пример: ОАО «АСБ «Беларусбанк» предложило гражданам республики новую услугу - «Зеленый номер»: по телефонной сети общего пользования можно бесплатно позвонить из любого населенного пункта страны в центральный аппарат банка и получить квалифицированные ответы специалистов по вопросам розничного бизнеса и кредитования населения. [ 14, ст. 117 ]



3. Расчетно-аналитическая часть

Проанализировать таблицы и сделать соответствующие выводы.

В приложения предоставить рейтинг белорусских банков по предоставлению розничных банковских услуг.

Таблица 3.1 Динамика и структура платежей, принимаемых кассами и банкоматами филиала 527 «Бележелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк»

Виды платежей	Начало периода	Конец периода	Отклонение
	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %
Коммунальные платежи	26,7	47,3	32,0	45,9	5,3	-1,4
Штрафы, пени, госпошлины	13,1	23,2	16,6	23,8	3,5	0,6
Погашение кредитов	8,9	15,8	12,4	17,8	3,5	2
Оплата услуг мобильной связи	6,7	11,9	7,9	11,3	1,2	-0,6
Прочие платежи	1,0	1,8	0,8	1,2	-0,2	-0,6
Итого платежей	56,4	100	69,7	100	13,3	0

Вывод: Коммунальные платежи в начале периода сумма составила 26,7 млрд. руб., удельный вес составил 47,3%, в конце периода сумма увеличилась на 5,3 млрд. руб. и составила 32,0 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 1,4% и составил 45,9%. Штрафы, пени, госпошлины в начале периода сумма составила 13,1 млрд. руб., удельный вес составил 23,2%, в конце периода сумма увеличилась на 3,5 млрд. руб. и составила 16,6 млрд. руб., удельный вес увеличился на 0,6% и составил 23,8%. Погашение кредитов в начале периода сумма составила 8,9 млрд. руб., удельный вес составил 15,8%, в конце периода сумма увеличилась на 3,5 млрд. руб. и составила 12,4 млрд. руб., удельный вес увеличился на 2% и составил 17,8%. Оплата услуг мобильной связи в начале периода сумма составила 6,7 млрд. руб., удельный вес 11,9%, в конце периода сумма увеличилась на 1,2 млрд. руб. и составила 7,9 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 0,6% и составил 11,3%. Прочие платежи в начале периода сумма составила 1,0 млрд. руб., удельный вес составил 1,8%, в конце периода сумма уменьшилась на 0,2 млрд. руб. и составила 0,8 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 0,6% и составил 1,2%. Прочие платежи в начале периода сумма составила 56,4 млрд. руб., удельный вес составил 100%, в конце периода сумма увеличилась на 13,3 млрд. руб. и составила 69,7 млрд. руб., удельный вес не изменился и составил 100%.

Таблица 3.2 Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» за текущий период

Виды кредитов	Начало периода	Конец периода	Отклонение
	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %
Потребительские кредиты	53,0	95,8	67,6	95,2	14,6	-0,6
Автокредиты	-	0	0,5	0,7	0,5	0,7
Кредиты выданные с использование платежных карт	0,5	0,9	0,4	0,6	-0,1	-0,3
Овердрафт	-	0	0,3	0,4	0,3	0,4
Ипотечные кредиты	1,8	3,3	2,2	3,1	0,4	-0,2
Итого кредиты физических лиц	55,3	100	71	100	15,7	0

Вывод: Потребительские кредиты в начале периода сумма составила 53,0 млрд. руб., удельный вес составил 95,8%, в конце периода сумма увеличилась на 14,6 млрд. руб. и составила 67,6 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 0,6% и составил 95,2%. Автокредиты в первом периоде суммы не было, удельный вес составил 0%, во втором периоде сумма увеличилась на 0,5 млрд. руб. и составила 0,5 млрд. руб., удельный вес увеличился на 0,7% и составил 0,7%. Кредиты выданные с использованием платежных карт в начале периода сумма составила 0,5 млрд .руб., удельный вес составил 0,9%, в конце периода сумма уменьшилась на 0,1 млрд. руб. и составила 0,4 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 0,3% и составил 0,6%. Овердрафт в начале периода суммы не было, удельный вес составил 0%, в конце периода сумма увеличилась на 0,3 млрд. руб. и составила 0,3 млрд. руб., удельный вес увеличился на 0,4% и составил 0,4%. Ипотечные кредиты в начале периода сумма составила 1,8 млрд. руб., удельный вес составил 3,3%, в конце периода сумма увеличилась на 0,4 млрд. руб. и составила 2,2 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 0,2% и составил 3,1%. Итого кредитов физических лиц в начале периода сумма составила 55,3 млрд. руб., удельный вес составил 100%, в конце периода сумма увеличилась на 15,7 млрд. руб. и составила 71 млрд. руб., удельный вес не изменился и составил 100%.

Таблица 3.3 Динамика и структура кредитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» за текущий период

Виды обеспечения	Начало периода	Конец периода	Отклонение
	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %	Сумма, млрд. руб.	Уд. вес, %
Поручительство	0,9	1,6	2,4	3,4	1,5	1,8
Недвижимость	1,9	3,4	0,2	0,3	-1,7	-3,1
Прочие залоги	0,1	0,2	3,5	4,9	3,4	4,7
Необеспечение

Подобные документы

• Реализация розничных услуг коммерческими банками Республики Беларусь

  Экономическая сущность и значение розничных банковских услуг. Оценка работы банка на розничном рынке на примере филиала № 416 АСБ "Беларусбанк" г.Новогрудок, выявление тенденций банковского кредитования населения, оценка вкладных операций банков.
  
  дипломная работа [468,1 K], добавлен 20.12.2009
  

• Розничные услуги банка: бухгалтерский учёт, оценка эффективности и перспективы развития

  Понятие, основные виды и состояние рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь. Перспективы развития новых розничных услуг в ОАО "АСБ Беларусбанк". Развитие и внедрение новых банковских услуг и возможность применения в Республике Беларусь.
  
  курсовая работа [182,0 K], добавлен 28.01.2016
  

• Особенности розничных банковских услуг и пути их совершенствования

  Факторы развития рынка банковских услуг на современном этапе. Деятельность коммерческого банка "Сунжа" в сфере розничных услуг, оценка его ликвидности и финансовых рисков. Разработка программы маркетинговых услуг, включая совместные банковские продукты.
  
  дипломная работа [167,7 K], добавлен 27.11.2011
  

• Системы расчетов банковскими платежными карточками

  Место и роль расчетов банковскими платежными карточками в системе безналичных расчетов. Организация расчетов банковскими платежными карточками в Республике Беларусь. Направления совершенствования системы расчетов банковскими платежными карточками.
  
  курсовая работа [406,9 K], добавлен 08.01.2015
  

• Развитие розничного банковского рынка в Республике Беларусь

  Сущность розничных банковских услуг в современных условиях банковской деятельности. Основные тенденции развития банковского рынка в Республике Беларусь. Совершенствование учёта и анализа банковских операций в рыночных условиях хозяйственной деятельности.
  
  дипломная работа [1,7 M], добавлен 18.01.2013
  

• Роль розничных банковских услуг в деятельности банков

  Современный этап развития банковского бизнеса в Казахстане. Необходимость розничных банковских услуг, их классификация. Стратегические, текущие, оперативные и специальные банковские услуги. Основные розничные банковские услуги и их характеристика.
  
  реферат [80,2 K], добавлен 30.04.2011
  

• Особенности развития сектора банковских услуг в Республике Беларусь

  Понятие, сущность, международный опыт и общие тенденции развития банковского сектора услуг. Общая характеристика современной банковской системы Республики Беларусь. Анализ путей эффективной активизации сектора банковских услуг в республике Беларусь.
  
  курсовая работа [1,2 M], добавлен 22.07.2010
  

• Розничные услуги банка: бухгалтерский учёт, оценка эффективности и перспективы развития (на примере ОАО "АСБ Беларусбанк")

  Оценка эффективности и перспектив развития розничных банковских услуг на примере ОАО "АСБ Беларусбанк". Теоретические основы бухгалтерского учёта и анализа розничных банковских услуг. Разработка предложений по внедрению новых банковских продуктов и услуг.
  
  дипломная работа [366,1 K], добавлен 20.12.2015
  

• Банковские продукты: сущность, виды и перспективы развития

  Технологии продажи розничных банковских продуктов. Услуги банков для частных лиц. Клиентская политика современного коммерческого банка. Технологии продаж розничных банковских продуктов Российской Федерации. Привлечение и использование денежных средств.
  
  курсовая работа [38,1 K], добавлен 22.05.2013
  

• Предоставление услуг коммерческими банками в Республики Казахстан на примере АО "Темiрбанк"

  Понятие, сущность банковских услуг. Этапы становления банковской системы РК. Анализ операций коммерческого банка в сфере обслуживания населения на примере АО "Темiрбанк". Проблемы внедрения новых банковских услуг и банковской системы Республики Казахстан.
  
  дипломная работа [336,2 K], добавлен 15.02.2012
  

• главная
• рубрики
• по алфавиту
• вернуться в начало страницы
• вернуться к началу текста
• вернуться к подобным работам