Функционирование банковской системы Республики Беларусь

52,4

94,8

64,9

91,4

12,5

-3,4

Итого кредиты физических лиц

55,3

100

71

100

15,7

0

Вывод: Поручительство в начале периода сумма составила 0,9 млрд. руб., удельный вес составил 1,6%, в конце периода сумма увеличилась на 1,5 млрд. руб. и составила 2,4 млрд. руб., удельный вес увеличился на 1,8% и составил 3,4%. Недвижимость в начале периода сумма составила 1,9 млрд. руб., удельный вес составил 3,4%, в конце периода сумма уменьшилась на 1,7 млрд. руб. и составила 0,2 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 3,1% и составил 0,3%. Прочие залоги в начале периода сумма составила 0,1 млрд. руб., удельный вес составил 0,2%, в конце периода сумма увеличилась на 3,4 млрд. руб. и составила 3,5 млрд. руб., удельный вес увеличился на 4,7% и составил 4,9%. Необеспеченные в начале периода сумма составила 52,4 млрд. руб., удельный вес составил 94,8%, в конце периода сумма увеличилась на 12,5 млрд. руб., удельный вес уменьшился на 3,4% и составил 91,4%. Итого кредитов физических лиц в начале периода сумма составила 55,3 млрд. руб., удельный вес составил 100%, в конце периода сумма увеличилась на 15,7 млрд. руб. и составила 71 млрд. руб., удельный вес не изменился и составил 100%.

Таблица 3.4 Динамика депозитного портфеля физических лиц филиала 527 «Белжелдор» ОАО «АСБ «Беларусбанк» за текущий период в разделе валют

Вывод: Белорусский рубль на первый период сумма составила 96 417,0 млн. руб., во втором периоде по отношению к первому периоду сумма увеличилась на 49 356,8 млн. руб. и составила 145 773,8 млн. руб., в третьем периоде по отношению ко второму периоду сумма увеличилась на 35 991,9 млн. руб. и составила 181 765,7 млн. руб., в четвертом периоде по отношению к третьему периоду сумма увеличилась на 69 570,5 млн. руб. и составила 251 336,2 млн. руб., следовательно сумма четвертого периода по отношению к первому периоду увеличилась на 154 919,2 млн. руб. Доллары США на первый период сумма составила 32 420,3 млн. руб., во втором периоде по отношению к первому сумма увеличилась на 8 693,4 млн. руб. и составила 41 113,7 млн. руб., в третьем периоде по отношению ко второму периоду сумма увеличилась на 13 733,2 млн. руб. и составила 54 846,9 млн. руб., в четвертом периоде по отношению к третьему периоду сумма увеличилась на 16 112 млн. руб. и составила 70 958,9 млн. руб., следовательно сумма четвертого периода по отношению к первому периоду увеличилась на 38 536 млн. руб. Евро на первый период сумма составила 4 224,9 млн. руб., во втором периоде по отношению к первому периоду сумма увеличилась на 4 537,8 млн. руб. и составила 8 762,7 млн. руб., в третьем периоде по отношению ко второму периоду сумма увеличилась на 15 398,2 млн. руб. и составила 24 160,9 млн. руб., в четвертом периоде по отношению к третьему периоду сумма уменьшилась на 21 881,8 млн. руб. и составила 2 279,1 млн. руб., следовательно сумма четвертого периода по отношению к первому периоду уменьшилась на 1 945,8 млн. руб. Российский рубль на первый период сумма составила 786,4 млн. руб., во втором периоде по отношению к первому периоду сумма увеличилась на 445,5 млн. руб. и составила 1 231,9 млн. руб., в третьем периоде по отношению ко второму периоду сумма увеличилась на 1 100,2 млн. руб. и составила 2 332,1 млн. руб., в четвертом периоде по отношению к третьему периоду сумма увеличилась на 2 332,1 млн. руб. и составила 0 млн. руб., следовательно сумма четвертого периода по отношению к первому периоду уменьшилась на 786,4 млн. руб.

Заключение

Изучение проблем, обозначенных целью и задачами исследования, позволило нам сделать определенные выводы. Анализ точек зрения ученых экономистов в отношении понятий, характеризующих банковскую деятельность, позволил нам сделать вывод об отсутствии единого подхода к определению розничных банковских услуг. Выступая финансовым посредником, банк в рыночных условиях существует, пока есть спрос на его услуги. В связи с этим, к услугам относятся не только комиссионные, но и депозитные, кредитные, расчетные, кассовые и другие, реализуемые на рынке и осуществляемые для клиентов операции.

Наличие спроса и предложения на различные банковские услуги привело к формированию рынка розничных банковских услуг, который рассматривается в качестве сегмента рынка банковских услуг. Основными участниками данного сегмента выступают банки и население.

Развитие рыночных отношений и формирование двухуровневой банковской системы внесло существенные изменения в банковскую деятельность. Коммерческие банки в Республике Беларусь стали полноценными предприятиями, в терминологию которых вошли товарно-рыночные понятия такие как «продукт», «услуги», «розница», «сбыт», «каналы продвижения». Данные понятия сразу же выделились в одно общее маркетинговое направление.

Наиболее активным за последние годы рынок банковских услуг стал для населения. Объясняется это тем, что рынок корпоративных банковских остается сегментированным по принципу финансово-промышленных групп. Это означает большую концентрацию активов и рисков по ключевым клиентам внутри групп. Вероятность изменения структуры рынка при такой схеме довольно низкая, также как и появление новых корпоративных клиентов. Следовательно, существенное развитие в этом сегменте рынка практически невозможно.

В таких условиях привлечение средств физических лиц и развитие активных операций в этом сегменте может стать спасением от многих проблем.

Существует проблема низкой популярности банков среди населения. Конечно, с каждым годом доверие людей возрастает, однако время, когда 99,9% населения придет в банк, наступит очень нескоро. А значит, весь этот период потребность в розничных банковских услугах будет сохраняться невысокой, так как людям предстоит вначале поверить в такой институт как банк, затем понять, для чего он им нужен, и, наконец, научиться им пользоваться.

В Республике Беларусь этот процесс пойдет достаточно быстро только в том случае, если банки будут использовать эффективную маркетинговую стратегию, нацеленную на определенный уровень все той же конкуренции.

Усиление конкуренции, в том числе и в смежных сегментах рынка, способствует активизации деятельности банков в сфере розничных услуг. Кроме того, при сложившейся практике, когда банки, привязанные к одному или нескольким крупным клиентам, оказываются в зависимом положении, уход одного такого клиента может привести к возникновению проблем с ликвидностью и доходностью.

Таким образом, в последние годы можно отметить ряд положительных тенденций развития отечественного рынка розничных банковских услуг:

- активизация деятельности банков на рынке розничных банковских услуг, увеличение объемов проводимых операций;

- рост удельного веса срочных и условных вкладов физических лиц;

- расширение спектра банковских услуг, оказываемых физическим лицам.

Несмотря на положительные результаты, достигнутые в последние годы, банковское обслуживание населения в республике остается пока еще недостаточно развитым по сравнению с европейскими странами, в том числе постсоциалистическими.

Представляет интерес опыт зарубежных банков по обслуживанию населения. Для белорусских банков, будет особо актуальна:

- расширение ассортимента. Введение счетов денежного рынка, целевых сберегательных вкладов с возможностью получения льготного жилищного кредитования, пакетирование услуг;

- сегментирование клиентов;

- формирование программ по привлечению и удержанию клиентов;

- использование комплексного обслуживания.

Стратегическими целями развития розничного банковского рынка в Республике Беларусь являются:

- достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах;

- приближение параметров розничных банковских услуг в республике к уровню развитых стран.

Для достижения поставленных целей деятельность банков должна вестись по следующим направлениям:

- стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных услуг;

- внедрение современных стратегий продаж;

- развитие и оптимизация филиальной сети;

- расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества.

Литература

1. Банковское дело. Курс лекций. 3-е издание, испр. и доп.: Учеб./ Е.П. Жарковская, И.О. Арендс; М.: Изд-во ОМЕГА-Л, 2006 - 400 с.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. - Минск, 2002. - Дата доступа: 20.07.2011.

3. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.]; под ред. Проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. -444с.

4. Полегошко, Т. Рынок банковских розничных услуг: современные аспекты и дальнейшее развитие / Т. Полегошко// Банковский вестник. - 2008. - № 1 (402). - С. 5-13

5. (Банковский вестник февраль 2010г.С.Кисель «Банковское потребительское кредитование как экономическое явление»)

6. Банковский вестник май 2011 «Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 1 квартал 2011 год)

7. (Банки потеряли валютных вкладчиков 23.08.2011, 9:39 Новость дня Владимир ТАРАСОВ, Белорусы и рынок)

8. (Банковский вестник, апрель 2011. Ольга Антонович, Илона Верес «Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Беларуси», стр. 48-55)

9. (Банковский вестник января 2011 Елена Кишкурно «Развитие рынка розничных платежей Беларуси и европейских стран» стр.50)

10. (Банковский вестник август, 2008 Доклад зам Пред.Правления Нац.банка РБ Н.В.Лузгина на расширенном заседании Правления «Реализация Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года»

11. (Банковский вестник, август 2011 г. Владимир Тарасов «Общеэкономическая и монетарная политика Республики Беларусь)

12. (Банковский вестник, июль 2010г. Андрей Сафонов «Разработка комплексных условий кредитования физических лиц»)

13. Бичик С.В., Даморацкая А.С. Словарь экономических терминов. - Мн.: Універсітэцкае, 1998. - 237с.

14. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н. Азрилияна. - М, - 2002. - 835с.

15. Концепция развития рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010г. // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2004. - N18. - С. 5-44.

16. Банковский Кодекс Республики Беларусь N 441-3 от 25.10.2000 // Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»

17. Концепция развития в республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2010 года. - N 44 от 31.03.2005// Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»

18. Леонович Т. Новые направления в развитии розничных банковских услуг // Банковский вестник. - 2004. - N 34. - С.32-35.

19. Основные направления денежно - кредитной политики Республики Беларусь на 2011 год // Информационно - аналитическая база «Консультант-плюс»

20. Лукьяненко В.З. Банковские услуги для каждого // Банковский вестник. - 2004. - №13. - С.10-13.

Размещено на Allbest.ru