Система электронных банковских услуг

Размещено на http://www.allbest.ru

СОДЕРЖАНИЕ

Введение.

Глава 1. Теоретические аспекты системы электронных банковских услуг

1.1 Основные понятия и роль электронных банковских услуг

1.2 Виды материальных электронных банковских услуг

1.3 Виды виртуальных электронных банковских услуг

Глава 2. Расчеты и этапы оформления кредитных карт

2.1 Этапы оформления кредитной карты типа Visa Classic «Аэрофлот»

2.2 Расчет суммы процентов за пользование денежными средствами по кредитной карте

2.3 Расчет графика платежей по кредитной карте

Глава 3. Оценка преимуществ электронных банковских услуг и пути совершенствования

3.1 Анализ преимуществ электронных банковских услуг

3.2 Меры направленные на совершенствование использования электронных банковских услуг

Заключение



ВВЕДЕНИЕ

Бурное развитие информационных технологий оказало существенное влияние на все стороны жизни общества, включая экономику. Коммерческие банки были одними из первых, кто приступил к внедрению технологических нововведений в свою деятельность. Сегодня влияние информационных технологий на банковский бизнес увеличилось настолько, что автоматизация, подобно финансовой политике банка, во многом определяет конечный результат деятельности кредитных организаций.

В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему. электронный банковский услуга кредитный карта

Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации является одной из главных задач любой крупной финансовой организации. В соответствии с этим очевидна необходимость обладания вычислительной сетью, позволяющей обрабатывать все возрастающие информационные потоки.

Актуальность темы данной работы обусловлена тем, что автоматизация информационных и других технологий банка содействует решению стратегических задач. Главными направлениями, по которым автоматизация обслуживания клиентов воздействует на конкурентную позицию банков, являются уменьшение издержек и увеличение качества обслуживания.

Объектом исследования является система электронных банковских услуг ОАО «Сбербанк».

Предметом исследования являются технологические информационные нововведения, цели и задачи автоматизаций операций в банках.

Целью написания работы является выявление задач автоматизации банковских операций, а также определение мер совершенствования использования электронных банковских услуг.

Для достижения цели работы были поставлены следующие задачи:

1. Определить основные теоретические аспекты электронных банковских услуг.

2. Рассмотреть на примере расчетов по кредитным картам сущность электронных банковских услуг.

3. Произвести анализ статистических данных характеризующих использование электронных банковских услуг.

4. Выделить основные преимущества и недостатки системы электронных банковских услуг.

Сегодня банк - это современная и четко организованная структура, работа которой обеспечивается с использованием оборудования и программных средств. Банковская сфера - это одна из тех областей человеческой деятельности, где применение информационных компьютерных технологий, средств вычислительной техники и телекоммуникаций оказывается наиболее эффективным.



ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ

1.1 Основные понятия и роль электронных банковских услуг

Впервые компьютеры стали использоваться в банках в конце 50-х годов в США. В 1959 г. в одном из отделений Bank of America начала работать первая в мире полностью автоматизированная электронная установка для обработки чеков и ведения текущих счетов.

Сегодня использование электронных технологий в банковской деятельности является неотъемлемой частью оперативной и эффективной работы как небольших банков, так и для крупнейших.

Электронные банковские услуги - это использование технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки.

Как и любая другая банковская услуга, электронные банковские услуги имеют ряд особенностей:

Во-первых, услуга неосязаема. Их нельзя ощутить материально, увидеть и оценить до момента оказания услуги. В традиционных банковских услугах расчеты выполняются через какого-либо посредника - коммерческого банка.

Во-вторых, рынок отличается обезличенностью. Электронные банковские услуги подразумевают наличие как минимум одного посредника, но взаимодействие с ним контрагенты (или только один из них) осуществляют удаленно с использованием каналов связи, т.е. абстрактно. Клиент, получая электронную банковскую услугу, может не представлять какая череда посредников задействована и кто ее предлагает. Иногда клиенты взаимодействуют на рынке не с первичными создателями банковской услуги, а с вторичными финансовыми посредниками.

Также, оказание основных банковских услуг связано с использованием денежных средств в различных формах и качествах. Это ставит деятельность банка в зависимость от доверия клиентов и требует усилий, направленных на укрепление этого доверия.

Роль электронных банковских услуг обуславливается тем, что расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это ухудшает экономическую ситуацию в стране. Таким образом, электронные банковские услуги призваны разрешать проблемы наличного денежного обращения. По оценкам экспертов, внедрение электронных технологий способно сократить длительность наличного денежного оборота почти на 1/3.

Кроме того, электронные банковские услуги являются способом привлечения новых клиентов. Удобство совершения операций, экономия личного времени, получение выгоды по специальным предложениям, ускорение расчетов и многое другое - способствует пробуждению интереса у потенциальных клиентов к деятельности банка.

Таким образом, сегодня электронные банковские услуги представляют собой интерактивную форму с использованием современных информационных и коммуникационных технологий, направленных на обеспечение взаимоотношений банк-клиент в режиме реального времени.

1.2 Виды материальных электронных банковских услуг

1) Осуществление электронных расчетов посредством платежных карт.

Банковская карта -- пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных.

Держатель карты -- лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта является собственностью банка. Держателем карты может быть совершеннолетний гражданин Российской Федерации, имеющий постоянную регистрацию на территории РФ.

Собственник карты -- банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть её банку по его требованию в течение нескольких дней.

Банковские карты используются для безналичных платежей, в том числе и через Интернет, а также для снятия наличных или пополнения счета через банкомат или пункт выдачи наличных.

Стандартная карта изготавливается из пластика и оснащается носителем информации -- магнитной полосой или микропроцессором.

Магнитная полоса карточки хранит информацию, включающую номер карты или банковского текущего счета, имя и фамилию владельца, срок годности карты (даты начала и конца срока). На магнитной полосе финансовой информации о состоянии счета владельца карты нет.

Существует два режима работы с магнитными картами. В режиме online устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по телефонной сети или специальному каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем в процессинговом центре со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (дебетовые карты), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (кредитные карты). При этом, как правило, проверяется следующее: не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (для дебетовых карт), не превышен ли лимит кредита (для кредитных).

В режиме offline информация о покупке, сделанной владельцем карточки, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Для печати чеков используются специальные устройства ручной прокатки, дублирующие выгравированную на карточке информацию о ее владельце.

Карты с микропроцессором иметь оперативную (для использования в процессе обработки) и постоянную (для хранения неизменяемых данных) память, а также встроенную систему обеспечения безопасности и защиты данных. В памяти карты содержится вся информация о банковском счете ее владельца: о количестве денег на счете, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня. Иными словами, чиповая карточка - это одновременно и кошелек, и средство расчета, и банковский счет.

Чиповая карточка не нуждается в процедуре идентификации и персонификации, а значит, способна работать в режиме offline, что не требует обращения при каждом необходимом случае к банку или компании, где открыт счет владельца карты.

Сервис, осуществляющий перевод денег или иных средств, их заменяющих в электронной или физической форме, называется платежной системой. В настоящее время в России функционируют международные платежные системы Visa Incorporated, MasterCard WorldWide и American Express, а так же платежная система ПРО100, разработанная и действующая на территории России.

Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты предназначены для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте. Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе. Возраст держателя дебетовой карты должен быть не меньше 18 лет. Решение о выдаче карты нерезидентам РФ и лицам без постоянной регистрации принимается банком индивидуально.

К дебетовым картам, выпускаемым Сбербанком России, относятся:

· Классические карты Visa и MasterCard. Это самые распространенные банковские карты, которые открывают доступ к целому комплексу услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом, которое доступно круглосуточно и позволяет сэкономить массу времени. Карта действует 3 года. Открыть счет карты можно в рублях, долларах США и в евро. Стоимость обслуживания невысока - в первый год 750 рублей, в последующие годы 450 рублей. Карта снабжена защитным чипом. Имеется возможность оформления дополнительных карт на физическое лицо, достигшее 10 лет, а так же выпуска в рамках зарплатного проекта. Дополнительные возможности: участие в бонусной программе «Спасибо от Сбербанка», программы скидок и привилегий от обслуживающей платежной системы, привязка карта к электронным кошелькам и др.

· Золотые карты Visa и MasterCard. Эти карты предоставляют привилегии, недоступные владельцам более простых карт: скидки и специальные предложения по всему миру, индивидуальный подход к обслуживанию, а также повышенный уровень финансовой безопасности. Карта действует 3 года. Карточный счет можно открыть в рублях, долларах США и в евро. Стоимость годового обслуживания составляет 3000 рублей в год. Карта защищена электронным чипом. Возможен выпуск в рамках зарплатного проекта, а так же оформление дополнительных карт на физическое лицо, достигшее 10 лет. К дополнительным возможностям относятся: участие в программе «Спасибо от Сбербанка», программы скидок и привилегий для премиальных карт от обслуживающих платежных систем, привязка карты к электронным кошелькам и др.

· Платиновые карты Visa и MasterCard. Карта Platinum Сбербанка России - это принципиально новый уровень сервиса. Эта карта позволяет получить дополнительную финансовую гибкость. Карта действует 3 года. Карточный счет можно открыть в рублях, долларах США и в евро. Стоимость годового обслуживания составляет 10000 рублей. Карта снабжена электронным чипом, может выпускаться в рамках зарплатного проекта, а также возможно оформление дополнительных карт на физическое лицо, достигшее 7 лет. Дополнительные возможности: получение наличных в России и в дочерних банках за границей на одинаковых условиях, программы скидок и привилегий для премиальных карт от обслуживающих платежных систем, приоритетное обслуживание без очередей в комфортных зонах Сбербанк Премьер, обслуживание персональным менеджером, услуги медицинской и юридической поддержки за рубежом и др.

· Премиальные карты «Сбербанк Премьер» Visa и MasterCard. В рамках пакета услуг «Сбербанк Премьер» клиент может бесплатно оформить до 5-ти премиальных дебетовых банковских карт для себя и своих близких. Карта действует 3 года. Стоимость обслуживания составляет 30000 рублей в год. Пакет услуг включает в себя страхование банковской карты, страхование выезжающих за рубеж, скидки и привилегии, услугу «Priority Pass», «Консьерж-Премьер», получение наличных в России и в дочерних банках за границей на одинаковых условиях и др.

· Карты мгновенной выдачи «Momentum» Visa Electron, Maestro. Международные карты начального уровня оптимальны для покупок на территории РФ и снятия наличных в сети банкоматов Сбербанка. Срок действия карты 3 года. Обслуживание бесплатно. Карта защищена электронным чипом. Карточный счет можно открыть в рублях, долларах США и в евро. Дополнительные возможности: участие в программе «Спасибо от Сбербанка», услуга «Автоплатеж», программы скидок и специальных предложений от обслуживающих платежных систем и др.

Партнерские дебетовые карты:

· Дебетовые карты «Подари жизнь» Visa Classic & Visa Gold & Visa Platinum. С каждой карты «Подари жизнь» Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование в размере 50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм списаний с карты. Карта действует 3 года, стоимость обслуживания составляет 1000 и 4000 рублей для карт Classic и Gold соответственно. Карта защищена электронным чипом, карточный счет открывается в рублях. Возможен выпуск в рамках зарплатного проекта и оформление дополнительных карт. Пакет услуг включает в себя стандартный набор предложений, а также программу скидок и привилегий «Мир привилегий Visa» и медицинскую поддержку в путешествиях.

· Дебетовые карты «Аэрофлот» Visa Gold & Visa Classic. Международная банковская карта «Аэрофлот» Сбербанка России позволяет не только просто и удобно управлять своими финансами, но и накапливать бонусные мили. Каждый раз, расплачиваясь картой Visa Classic или Visa Gold «Аэрофлот», клиент получает бонусные мили. Они зачисляются на счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» и могут быть списаны на приобретение авиабилетов. Для карт категории Classic 30 рублей, потраченные на покупки, равняются 1 миле. Для карт категории Gold 30 рублей, потраченные на покупки, равняются 1,5 милям. Карта действительна 3 года. Карточный счет может быть открыт в рублях, долларах США и в евро. Стоимость обслуживания составляет 900 и 3500 рублей для карт Classic и Gold соответственно. Карта снабжена электронным чипом. Для карт категории Gold предусмотрена бесконтактная оплата покупок Visa PayWave. Возможен выпуск в рамках зарплатного проекта и оформление дополнительных карт. Пакет услуг включает в себя стандартный набор предложений, а также медицинскую поддержку в путешествиях и участие в программе скидок и привилегий «Мир привилегий Visa».

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит, исходя из платёжеспособности клиента. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешённым овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте. Кредитная карта может предполагать наличие выданного клиенту кредита или его отсутствие. Даже если клиент внес сумму больше, чем сумма задолженности, то она учитывается на отдельном счёте и используется только на погашение кредита после его возникновения. Возраст держателя карты должен быть от 21 до 65 лет. При этом общий трудовой стаж должен быть не менее 1 года за последние 5 лет, и срок работы на текущем месте работы составляет не менее 6 месяцев.

К кредитным картам, выпускаемым Сбербанком России относятся:

· Классические кредитные карты Visa и MasterCard. Это кредитные карты с широкой сетью обслуживания. При невысокой стоимости обслуживания данные карты открывают доступ к целому комплексу услуг. Счет открывается в рублях. Карта действительна 3 года. Процентная ставка по кредиту от 25,9% до 33,9%в год. Льготный период кредитования до 50 дней. В зависимости от наличия персонального предложения кредитной карты на специальных условиях с заранее одобренным лимитом стоимость обслуживания карты может варьироваться от 0 до 750 рублей в год. Карта оснащена электронным чипом. Предусмотрены такие дополнительные возможности, как привязка карты к электронным кошелькам, управление счетом и платежами через удаленные сервисы и др.

· Золотые кредитные карты Visa и MasterСard. Это премиальная банковская карта с широким набором дополнительных услуг, специальных предложений и выгодных условий обслуживания. Карта действует 3 года. Карточный счет может быть открыт только в рублях. Процентная ставка по кредиту составляет от 25,9% до 33,9* в год. Карта защищена электронным чипом. Льготный период кредитования до 50 дней. В случае наличия персонального предложения кредитной карты на специальных условиях с заранее одобренным кредитом стоимость годового обслуживания может варьироваться от 0 до 3000 рублей. Специальным условия данной карты является возможность установления кредитного лимита до 600000 рублей, специальные скидки и привилегии для премиальных карт от обслуживающей платежной системы. Также предусматривается возможность участия в бонусной программе «Спасибо от Сбербанка», круглосуточное обслуживание через контактный центр Сбербанка России, получение наличных в России и в дочерних банках за границей на одинаковых условиях и др.

· Кредитные карты мгновенной выдачи Visa и MasterCard. Это универсальная кредитная карта с бесплатным годовым обслуживанием для клиентов Сбербанка. По карте предусмотрен кредит до 120000 рублей, льготный период кредитования до 50 дней. Карта снабжена электронным чипом. В случае наличия персонального предложения кредитной карты с заранее одобренным лимитом стоимость обслуживания для клиента будет являться бесплатной. Процентная ставка по кредиту 25,9% в год. Карта действует 3 года. Карточный счет открывается в рублях. Оформление карты занимает 15 минут. Пакет услуг включает в себя: возможность участия в бонусной программе «Спасибо от Сбербанка», привязка карты к электронным кошелькам, управление счетом через удаленные сервисы, безналичная оплата товаров и услуг в банкоматах, устройствах самообслуживания и через интернет как в России, так и за границей и др.

Партнерские кредитные карты:

· Кредитные карты Visa Gold и Classic «Подари жизнь». С каждой карты «Подари жизнь» Сбербанк России перечисляет в фонд «Подари жизнь» пожертвование в размере 50% платы за первый год обслуживания карты и 0,3% от сумм списаний с карты. Карта действует 3 года. Обслуживание карты бесплатно. Процентная ставка по кредиту составляет от 25,9% до 33,9% в год. Льготный период кредитования до 50 дней. Стоимость обслуживания составляет от 0 до 900 рублей в год для карт категории Classic и от 0 до 3500 рублей в год для карт категории Gold. Карта снабжена электронным чипом. Карточный счет открывается в рублях. Пакет услуг включает в себя стандартный набор предложений, медицинскую поддержку в путешествиях и участие в программе скидок и привилегий «Мир привилегий Visa».

· Кредитные карты Visa Gold и Classic «Аэрофлот». Каждый раз, когда клиент расплачивается картой Visa Gold или Visa Classic «Аэрофлот» Сбербанка России, на счет участника программы поощрения пассажиров «Аэрофлот Бонус» начисляются бонусные мили. Эти мили можно обменивать на премиальные билеты авиакомпании «Аэрофлот» или компаний альянса Sky Team. Для карт категории Classic 30 рублей, потраченные на покупки, равняются 1 миле. Для карт категории Gold 30 рублей, потраченные на покупки, равняются 1,5 милям. Карта действительна 3 года. Карточный счет открывается в рублях. Стоимость обслуживания составляет 900 и 3500 рублей для карт Classic и Gold соответственно. Карта снабжена электронным чипом. Для карт категории Gold предусмотрена бесконтактная оплата покупок Visa PayWave. Пакет услуг включает в себя стандартный набор предложений, а также медицинскую поддержку в путешествиях и участие в программе скидок и привилегий «Мир привилегий Visa».

Банк может выпускать локальные и международные карты. Локальные карты принадлежат одной локальной платежной системе, как правило в пределах одного государства. Примером такой платежной системы является система ПРО100. Оператором «Про100» является ОАО «Универсальная электронная карта», а расчетным центром -- Сбербанк России. Оплата картами может производиться посредством считывания магнитной полосы, чипа, а также бесконтактным способом. Оплата картой покупок в Интернете тоже доступна.

Международные карты принадлежат международной платежной системе, объединяющей множество банков-участников по всему миру. Например, VISA International Service Association. Visa является международной платежной системой, которая объединяет держателей карт, торгово-сервисные предприятия и финансовые учреждения по всему миру, обеспечивая быстроту, удобство и надежность платежей. Компания ведет свою деятельность в пяти регионах мира: Азиатско-Тихоокеанский регион; Канада; Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка; Латинская Америка и страны Карибского бассейна; и США.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Сегодня в Сбербанке представлен только один вид выпускаемой карты - это Предоплаченная карта Visa Сбербанка. Номинал карты может составить не более 15000 рублей. Для приобретения карты не нужны документы. Карта действует до 1 года. Владелец данной карты получает доступ к основным банковским услугам.

Виртуальная карта - это банковская предоплаченная карта без материального носителя, электронное средство платежа, предназначенная для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет. Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета банком в качестве электронных денежных средств такого физического лиц). Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором.

Существуют также платежные карты, предусматривающие специальные и льготные условия. В Сбербанке такими картами являются:

· Карта Сбербанк-Maestro «Социальная». Это карта начального уровня для тех, кто получает пенсию. На остаток средств на счете банковской карты начисляется 3,5% годовых, что позволяет выгодно хранить сбережения. Карта также открывает доступ к целому комплексу банковских услуг: безналичным платежам, переводам, а также дистанционному управлению счетом. Срок действия карты 3 года. Обслуживание бесплатно. Карточный счет открывается в рублях.

· Молодежные карты Visa и MasterCard. Специально для молодых клиентов Сбербанк предлагает карту, с которой можно покупать больше: до 10% от суммы покупки «возвращаются» на счет в виде бонусов СПАСИБО. Карта действует 3 года. Стоимость годового обслуживания 150 рублей. Картой можно расплачиваться в интернете. Пакет услуг включает все стандартные предложения, а также возможно изготовление карты в индивидуальном дизайне.

2) Электронные системы расчетов в торговых точках. Эти системы осуществляют межбанковские электронные переводы денежных средств в организациях розничной торговли. Цель внедрения таких систем - замена налично-денежных оборотов электронными перечислениями.

Существуют два типа систем электронных расчетов. Основной из них предполагает, что предприятие торговли и клиент имеют счета в одном банке. В более сложной системе участвуют два или более банков.

Основными компонентами системы электронных расчетов с функциональной точки зрения являются: терминалы, устанавливаемые на предприятиях розничной торговли, устройства контроля терминалов, система связи, процессинговый центр, банковские системы ЭВМ.

Терминалы устанавливаются в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими торговой фирмы для ввода и передачи информации о платежных операциях в процессинговый центр для авторизации платежной карты. При получении авторизации со счета клиента списывается определенная сумма и перечисляется на счет торговой фирмы. Терминалы могут быть предоставлены в распоряжение торговой фирмы банком, и в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.

Терминалы бывают двух видов:

· Платежный терминал - специализированные микро-ЭВМ, выполненныена базе восьмиразрядного микропроцессора. Небольшой объем памяти не позволяет хранить большие списки «стоп-листов» карт и платежных транзакций. Такие терминалы предназначены для обслуживания карт одного эмитента (новый эмитент - новый терминал, что создает определенные неудобства для работников предприятия торговли) и не позволяют осуществлять наличные платежи.

· Кассовые регистраторы - создаются на базе ПЭВМ. Позволяют принимать все виды платежей, иметь полные «стоп-листы». Такие терминалы могут быть объединены в локальную сеть с системой учета, складирования и базой данной штрих-кодов товаров магазина. Появление нового эмитента приводит лишь к изменению программного обеспечения. В этом случае возможна полная автоматизация операции оплаты покупки: клиент вставляет карту и набирает PIN-код, продавец с помощью специального устройства считывает штрих-код товара. Далее все операции проводит электронная система расчетов: в базе данных по штрих-коду отыскивается товар и определяется его цена, проверяется возможность оплаты безналичным путем (состояние счета клиента) и происходят расчеты.

Спектр операций, выполняемых через электронную систему расчетов, расширяется в результате внедрения новейших банковских технологий. Последнее поколение терминалов может прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, определять оптимальный уровень запасов, осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, выполнять другие операции, обусловленные потребностями самого магазина. При помощи систем электронных расчетов средства со счета покупателя перечисляются на счет продавца в момент покупки или в отдельных случаях с отсрочкой платежа по желанию клиента.

3) Банкоматы и терминалы. Банкомат - программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Любой банкомат, где бы он ни находился, соединен с процессинговым центром банка, который осуществляет управление данной сетью банкоматов (банка-эквайера). Сеть может принадлежать как конкретному банку, так и независимому поставщику услуг.

Когда клиент вставляет в банкомат платежную карту, вводит свой пин-код и выбирает требуемую операцию, запрос посылается в процессинговый центр, который перенаправляет его в соответствующий банк или финансовое учреждение, выпустившее карточку (банк-эмитент). Если клиент хочет снять деньги, то процессинговый центр осуществляет электронный перевод требуемой суммы с банковского счета клиента на свой. Как только перевод осуществлен, вычислительный центр посылает банкомату команду на выдачу денег.

Таким образом, схема работы банкоматов в целом аналогична предоставлению услуг Интернета. Когда клиент хочет получить доступ в Интернет, то он соединяется с сервером провайдера, который, в свою очередь, перенаправляет клиента на другие сервера, хранящие необходимую вам информацию.

Подобно компьютерам, подключенным к Интернету, для связи банкомата с процессинговым центром используются либо простые телефонные линии, подключение к которым производится через модем, либо выделенные. Первый вариант обычно встречается в том случае, если сеть банкоматов и нагрузка на них относительно небольшая, второй предпочтительнее для обширных и загруженных сетей. Кроме того, есть банки, которые используют в качестве средства связи радиомодемы.

В процессинговый центр банкомат передает не только запросы клиентов, но и все сведения о своей работе, которые отслеживаются оператором. Во-первых, банкомат заблаговременно предупреждает процессинговый центр о необходимости обслуживания - например, в машине закончились деньги или произошел сбой в работе системы. Во-вторых, в процессинговый центр поступают все сообщения об ошибках. В этом случае определяется, носит ли ошибка фатальный характер и работу банкомата следует немедленно прекратить, или же неисправность можно "обойти". Например, если сломался чековый принтер, то банкомат может вывести на экран сообщение об отсутствии бумаги и предложить клиенту продолжить выполнение операции.

Безопасность банкомата очень важна как для его владельца, так и для клиентов. Поэтому, каждый банкомат должен быть оснащен средствами защиты. По отношению к владельцу банкомата средства защиты могут быть представлены наличием сейфа, оснащенного металлическими стенками и кодовым замком. Обычно сейф весит примерно полтонны, а вес особо защищенных дорогих сейфов может достигать полутора тонн, что делает проблематичным не только их взлом, но и кражу самого банкомата. Также, банкоматы могут оснащаться сигнализацией и видеокамерой. В случае несанкционированного проникновения внутрь сейфа в кассете может происходить разбрызгивание чернил, окрашивающих купюры.

Чтобы обслужить банкомат, инкассаторы, кроме кода доступа к сейфу, должны иметь при себе специальный ключ (ключ оператора) для доступа к интерфейсной программе, так как вынуть и вставить кассеты, не дав соответствующей команды компьютеру, нельзя. Функции, доступные обслуживающему персоналу при наличии этого ключа, строго ограничены. Доступом собственно к операционной системе с возможностью менять настройки банкомата имеет только программист, обладающий своим собственным ключом.

Для клиентов также предусмотрены несколько уровней безопаности. Пин-код карточки разрешается вводить только три раза. Если введенный в третий раз пин-код неверен, карточка удерживается банкоматом и попадает в расположенный сзади кард-ридера контейнер. Остается в банкомате карточка и в том случае, если пропало электричество или произошел какой-нибудь другой сбой, хотя обычно устройства бесперебойного питания обеспечивают выполнение, по крайней мере, текущей операции.

Кроме того, некоторые модели банкоматов оснащаются зеркалами заднего обзора, чтобы клиент видел происходящее за его спиной, видеокамерами, специальным покрытием экрана, защищающим от подглядывания и шифрующей клавиатурой.

Сегодня с помощью банкомата можно совершить следующие операции:

· получать и вносить наличные денежные средства;

· переводить денежные средства с карты на карту Сбербанка;

· оплачивать услуги ЖКХ, услуги мобильной и городской связи;

· оплачивать услуги интернет - провайдеров и спутникового телевидения;

· получить выписку по счету;

· получить информацию по выданным кредитам, внести платеж по кредиту;

· оплатить мобильную связь;

· и другое.

Платежный терминал - аппаратно-программный комплекс, обеспечивающий приём платежей от физических лиц в режиме самообслуживания.

С помощью экранного меню терминала пользователь выбирает услугу, которую он хотел бы оплатить, указывает необходимые реквизиты (номер телефона, номер лицевого счёта и др.) Следуя инструкциям, выведенным на экране, вводит необходимую сумму в купюро приемник и нажимает кнопку «Оплатить». Терминал самостоятельно распознает подлинность наличных денег и их номинал.

С помощью GPRS-модема или другого средства связи терминал пересылает введенные данные о платеже серверу платёжной системы, обеспечивающей обработку платежа. Обработав данные, сервер платёжной системы передаёт их на шлюз сервера организации, в адрес которой предназначается платёж. После этого сумма, введённая в терминал, поступает на счёт пользователя и терминал распечатывает и выдает пользователю чек.

Эта последовательность может несколько отличаться. Например, терминал может только проверять правильность формата введённых реквизитов и не проверять успешность проведения платежа. В этом случае при неверно указанных реквизитах платёж может быть принят терминалом, но не поступить на счёт в организации-получателе до обращения в службу технической поддержки компании, обслуживающей терминал.

Предоставление пользователям возможности пользоваться терминалом является услугой, за которую компания-владелец терминала обычно взимает с пользователей плату. Плата может назначаться как процент от проведённой суммы, часто с ограничением минимальной или максимальной суммы, или может не взиматься с пользователя в явном виде, а вместо этого взиматься с организации-получателя платежа.

Основными средствами защиты терминала являются:

· видеонаблюдение;

· ограничение ежедневной суммы, которая может проходить через платежный терминал;

· техническая защищенность;

· ограничение круга работников, имеющих доступ к терминалу.

Операции, которые можно совершить с помощью терминала:

· узнать баланс карты;

· перевести денежные средства в благотворительные фонды;

· осуществлять платежи и переводы;

· подключить услугу мобильный банк;

· пополнить счет

· и другое.

1.3 Виды виртуальных электронных банковских услуг

1) Интернет-банкинг Сбербанк ОнЛ@йн - это новый, доступный и прогрессивный IT-продукт работы в банковской сфере обслуживания. Программа позволяет управлять своими счетами и картами, а так же совершать множество операций через Интернет сеть. Сегодня Сбербанк ОнЛ@йн состоит из следующих разделов:

Ш Платежи по шаблонам. Использование шаблонов значительно упрощает и ускоряет процесс осуществления платежа, а так же уменьшает вероятность ошибочного ввода данных. Также в системе при создании и редактировании шаблона клиент может настроить напоминание о повторном платеже на любую дату и выбрать кратность и периодичность напоминаний. В результате самые важные платежи и переводы не будут забыты или просрочены.

Ш Переводы и платежи. В данном разделе клиент может посмотреть: список счетов к оплате, которые были выставлены и получены в его корзину платежей; переводы, которые клиент может совершить (перевод между своими счетами, обмен валют, погашение кредита, перевод клиенту Сбербанка и др.); услуги, которые клиент может оплатить (ЖКХ, мобильная связь, образование, и др.).

Ш Платежные карты. Клиент может просмотреть список своих карт, оплатить услуги, увидеть список закрытых и заблокированных карт, узнать реквизиты карт, сумму доступных средств, для кредитных карт - узнать установленный кредитный лимит, сумму и обязательного платежа. По каждой карте из списка клиент может получить детальную информацию по карте и выполнить следующие действия: просмотреть список выполненных операций, распечатать выписку или получить ее на e-mail, просмотреть дополнительную информацию по данной карте и т.д.

Ш Счета и вклады. Клиент может просмотреть список активных и заблокированных вкладов и счетов, просмотреть список закрытых вкладов, пополнить вклад, списать деньги со вклада и выполнить другие операции. Кроме того, система Сбербанк ОнЛ@йн позволяет открывать вклады онлайн с повышенной процентной ставкой по сравнению с вкладами базовой линейки, открытыми в отделениях Банка.

Ш Кредиты. Этот раздел делает более удобной работу клиентов со своими кредитами, полученными в Сбербанке России, оформленными заявками на кредит, а также с кредитной историей.

Если клиент заполнил в "Сбербанк Онлайн" расширенную анкету для получения кредита, то он сможет получить список оформленных им заявок на кредит. Для каждой заявки в списке будет показано ее наименование, статус, дата оформления и сумма запрашиваемого кредита.

Сервис позволяет клиенту получить документ, содержащий информацию о состоянии всех его кредитных обязательств в различных банках, предоставить графики платежей и информацию о погашенных кредитах. Также, можно оформить запрос на получение кредитной истории и внести платеж по выданному кредиту.

Кроме того, для оформления заявки на кредит клиенту теперь не нужно приходить в банк. Сбербанк ОнЛ@йн банк позволяет заполнить заявку на получение кредита в электронной форме.

Ш Счета депо. Счет депо - счет, который открыт в Депозитарии Сбербанка России для учета ценных бумаг.

На странице Счета депо клиент можете просмотреть список открытых счетов депо, список закрытых и заблокированных счетов депо, информацию по позиции счета и по сумме его задолженности перед депозитарием. Также, можно оформить поручение на перевод или прием перевода ценных бумаг или подать в банк заявку на регистрацию новой ценной бумаги.

Ш На странице Сертификаты можно просмотреть список всех непогашенных сертификатов, которые клиент приобрел в Сбербанке РФ. В случае если клиент передал сертификат третьему лицу, он продолжит отображаться в списке сертификатов клиента до тех пор, пока не будет обналичен новым владельцем.

По каждому сертификату в списке можно просмотреть следующую информацию: название сертификата, сумму, размещенную на вкладе, к которому был выпущен сертификат, серию и номер сертификата, процентную ставку по вкладу (% годовых), сумму дохода по сертификату, дату его востребования и место хранения сертификата.

Ш Металлические счета. В этом разделе клиент может просмотреть список принадлежащих ему обезличенных металлических счетов (ОМС), доступ к которым разрешен в системе "Сбербанк Онлайн".

В системе "Сбербанк Онлайн" предусмотрена работа с обезличенными металлическими счетами, открытыми в одном из следующих металлов: золото, серебро, платина, палладий.

По каждому счету можно просмотреть следующую информацию: название счета, остаток (какое количество металла хранится на счете), номер счета, тип (какой драгоценный металл хранится на этом счете, например, «ARG»), дату открытия ОМС, сумму, на которую куплен металл (сумма отображается в рублях по текущему курсу банка), и состояние счета (закрыт, на счет наложен арест).

Также, можно просмотреть три последние операции, совершенные по каждому обезличенному металлическому счету, отследить дату каждой операции, получить выписку, купить или продать металл, просмотреть курсы покупки и продажи драгоценных металлов.

Ш Пенсионные программы. Этот раздел предоставляет клиенту список оформленных на него пенсионных продуктов, оформленных в Негосударственном пенсионном фонде Сбербанка России или в пенсионном фонде России. Также в данном пункте можно подать в банк заявку на получение выписки из ПФР, получить справку о видах и размерах пенсионных выплат, просмотреть список последних запросов выписки в ПФР и перейти к странице детальной информации по каждому из продуктов.

Ш Страховые программы. На данной странице клиент может просмотреть список оформленных на него страховых продуктов. В списке для каждого продукта показывается следующая информация: наименование, номер индивидуального лицевого счета, открытого в страховой компании, статус программы, название страховой компании и срок окончания страховки.

Ш Мобильное приложение Сбербанк ОнЛ@йн. Приложение полностью оптимизировано для работы в системе с телефона или планшета. Создано для упрощения доступа к личному кабинету клиента и возможности совершать необходимые операции 24 часа в сутки.

2) Автообслуживание. Данная услуга подразумевает автоматическую оплату счетов клиента без присутствия владельца счета, а также банковского работника. После подключения услуги банк в установленную клиентом дату на автоматизированном уровне проверит наличие неоплаченных счетов. После этого на мобильный телефон клиента высылается смс-предупреждение о списании. Если клиент хочет отказаться от списания, ему необходимо отправить код на указанный в смс номер. Если клиент соглашается на проведение операции, оплата счетов производится автоматически. После совершения платежа на мобильный телефон клиента приходит смс об успешном проведении операции. Если клиенту нужен чек в подтверждение совершения операции, он может распечатать его в системе «Сбербанк Онлайн» или обратиться в отделение к операционисту.

3) Мобильный банк. Это простой и удобный sms-сервис, позволяющий получать информацию обо всех операциях по картам, а также совершать платежи, переводы и другие операции с помощью мобильного телефона в любое время и в любом месте. Услуга «Мобильный банк» предоставляется бесплатно. За подключение опции «SMS-уведомления» взимается дополнительная плата. Все операции проводятся путем sms-запросов. Клиент вводит определенную команду, после чего в ответном sms клиенту приходит код, которым клиент подтверждает совершение операции.

Существует 2 пакета услуг Мобильного банка: экономный и полный. Экономный пакет услуг включает в себя информирование о балансе карты, 3 последних операциях, а также клиент может запросить логин и пароль для входа в систему «Сбербанк ОнЛ@йн». Полный пакет услуг включает в себя совершение переводов, запрос баланса, оплата билетов в театр и на концерты, блокировка карты, подключение услуги Автоплатеж и многое другое.



ГЛАВА 2. РАСЧЕТЫ И ЭТАПЫ ОФОРМЛЕНИЯ КРЕДИТНЫХ КАРТ

2.1 Этапы оформления кредитной карты типа Visa Classic «Аэрофлот»

5 января 2015 года в банк обратился клиент Журавлева Екатерина Михайловна с желанием получить кредитную карту типа Visa Classic «Аэрофлот». Ранее клиент не обслуживался в данном банке. Запрашиваемый кредитный лимит составляет 35000 рублей. Необходимо провести выдачу карты.

Этап 1. Оформление заявления-анкеты на получение кредитного продукта.

Клиенту необходимо получить в отделении банка заявление-анкету и заполнить его без ошибок и исправлений. В случае ошибки клиенту будет необходимо заполнить новое заявление (см. Приложение 1).

Этап 2. Пакет документов.

К заявлению клиенту необходимо приложить пакет документов. Так как клиент ранее не обслуживался в данном банке, пакет необходимых документов будет включать в себя следующие документы:

· Паспорт с отметкой о регистрации (см. приложение 2);

· Справка о доходах физического лица формы 2-НДФЛ (см. приложение 3);

· Копия свидетельства о постановке на учет физического лица в налоговом органе при наличии (см. приложение 4);

· Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования при наличии (см. приложение 5);

· Копия трудовой книжки, заверенная нотариально или инспектором отдела кадров (см. приложение 6).

Этап 3. Оформление заявления банковским работником.

После того, как клиент заполнил заявление-анкету и предоставил пакет необходимых документов, сотрудник банка проверят заявку на правильность заполнения. Если выявлены какие-либо ошибки - клиенту нужно будет заполнить новый бланк. После этого сотрудник также должен проверить на подлинность и правильность оформления пакет документов. Если какой-либо документ вызывает сомнения - банк вправе отказать в принятии заявления без объяснения причин.

В данном случае заявка заполнена без ошибок, все документы оформлены правильно и не вызывают сомнений в подлинности. Сотрудник банка регистрирует заявление в автоматизированной банковской системе. Пакет документов перенаправляется в отдел безопасности. По базе отдел проверяет кредитную историю клиента, наличие судимостей, подлинность документов.

Этап 4. Определение условий.

Следующей ступенью оформления электронной банковской услуги является принятие решения и определение условий. На этом этапе банк определяет:

Ш Платежеспособность клиента. Платежеспособность необходима для расчета максимальной суммы кредита.

Данный показатель рассчитывается по формуле:

Р = Дч * К * Т , где

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

· К= 0,1 при Дч до 5-ти тыс. руб.

· К = 0,3 при Дч от 5-х тыс. руб. до 10 тыс. руб.

· К = 0,5 при Дч от 10-ти тыс. руб. до 15 тыс. руб.

· К = 0,6 при Дч свыше 15 тыс. руб.

Т - срок кредитования (в мес.)

1) Рассчитаем чистый доход клиента за последние 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (из справки 2-НДФЛ):

Дч 22040 рублей

2) Найдем срок кредитования в месяцах:

Т = 3 * 12 = 36 месяцев

3) Рассчитаем платежеспособность клиента:

Р 22040 * 0,1 * 36 = 476064 рублей

Ш Процентную ставку. Для каждого клиента устанавливается индивидуально на усмотрение банка. Данном случае процентная ставка по кредиту составляет 30%.

Ш Коэффициент, необходимый для расчета максимальной суммы кредита. Коэффициент рассчитывается по формуле:

К2 = , где

T - период кредитования (в мес.);

Пс - ставка по кредиту;

t - период кредитования в месяцах, при этом если срок кредитования меньше года - указывается количество месяцев, если больше года - указывается 12.

Рассчитаем К2:



К2 =

Ш Максимальную сумму кредита. Величина кредита зависит от платежеспособности и определяется следующей формулой:

_max =

Рассчитаем максимальную сумму кредита для данного случая:

_max

Ш Льготный период. Этот показатель определяет какой период времени клиент может пользоваться заемными средствами без начисления суммы процентов за пользование кредитом. В данном кредитном продукте льготный период составляет до 50 календарных дней.

Ш Обязательный ежемесячный платеж. Для каждого клиента устанавливается индивидуально. В данном случае обязательный ежемесячный платеж составляет 5 % от суммы долга.

Этап 5. Выдача карты.

Решение о выдаче карты принимается в течение 2 дней с момента подачи заявления. 7 января 2015 года клиент приходит в банк. Для того, чтобы начать пользоваться картой, клиенту необходимо внести плату за годовое обслуживание. В данном кредитном продукте плата за обслуживание составляет 900 рублей в год. Так как карта подключена к программе «Аэрофлот», за открытие карты на специальный счет участника программы начисляется 500 приветственных миль. Сотрудник банка выдает клиенту универсальный договор банковского обслуживания, пластиковую карту и пин-конверт. В пин-конверте указывается код - ключ к карте.



2.2 Расчет суммы процентов за пользование денежными средствами по кредитной карте

Клиент оплатил кредитной картой Visa Classic покупку. Имея данные движения средств по карте, произведем расчет суммы процентов за пользование денежными средствами, предоставленными банком.

26 марта 2015 года клиент оплатил кредитной картой Visa Classic покупку на сумму 20000 рублей безналичным путем. 30 марта 2015 года на счет было произведено зачисление денежных средств на сумму 15000 рублей, 12 мая 2015 года клиент полностью погасил долг. Данные по карте: процентная ставка по кредиту 28%, льготный период 50 дней, отчетная дата 20 марта, обязательный ежемесячный платеж 5% от суммы кредита. Необходимо рассчитать сумму процентов за пользование кредитом.

Этап 1. Для того, чтобы решить эту задачу, необходимо найти следующие значения:

Ш Количество дней льготного периода.

Так как отчетная дата 20 марта, то последним днем льготного периода будет являться 10 мая. Покупка была совершена 26 марта, следовательно, длительность льготного периода составит 45 дней.

Ш Количество дней платного пользования кредитом.

На счет денежные средства были внесены дважды: 30 марта и 12 мая. Дата первой операции входит в период льготного кредитования, вторая - нет. Последний день льготного периода - 10 мая. Следовательно, количество дней платного пользования кредитом составит 2 дня.

Ш Сумма денежных средств, внесенных на счет до окончания льготного периода и после.

Общая сумма кредита составила 20000 рублей. До окончания льготного периода на счет было внесено 15000 рублей. Оставшаяся сумма долга составляла 5000. Так как клиент не внес полную сумму до 10 мая, на оставшуюся часть ежедневно будут начисляться проценты за пользование кредитом.

Этап 2. Расчет суммы процентов за пользование кредитом.

Количество дней после окончания льготного периода составляет 2 дня. Сумма долга, на которую будут начисляться проценты, равна 5000 рублей.

Для решения используется формула:

, где

S - оставшаяся сумма долга,

Пс - процентная ставка по кредиту,

t - количество дней платного пользования кредитом.

В данном случае сумма процентов за пользование кредитом составит:

2.3 Расчет графика платежей по кредитной карте

1 мая 2015 года клиент снял со своей кредитной карты MasterCard Classic наличные денежные средства в сумме 89000 рублей. Данные по карте: процентная ставка по кредиту 30%, обязательный ежемесячный платеж составляет 5% от суммы долга, срок действия карты 3 года. 1 октября 2015 года клиент полностью погасил задолженность. Составить график платежей, учитывая своевременное внесение заемщиком суммы обязательного ежемесячного платежа.