Система электронных банковских услуг

Для того, чтобы составить график платежей необходимо провести следующие расчеты по каждому месяцу кредитования:

Ш Остаток долга. Для первого месяца равен сумме денежных средств, снятых в банкомате. Для последующих:

Остаток долга = Остаток долга предыдущего месяца - платеж по основному долгу настоящего месяца

Ш Погашение основного долга рассчитывается по формуле:

Погашение основного долга =

Ш Начисленные % на сумму задолженности рассчитываются по формуле:

Начисленные % = где

Пс - процентная ставка по кредиту,

t - количество дней за рассчитываемый период.

1) 01.05.2015 - 01.06.2015

Остаток долга = 89000 рублей 00 коп.

Погашение основного долга = рублей 00 коп.

Начисленные %

Сумма обязательного платежа = 4450,00 + 2340,82 = 6790 рублей 82 коп.

2) 01.06.2015 - 01.07.2015

Остаток долга = 89000,00 - 4450,00 = 84550 рублей 00 коп.

Погашение основного долга = = 4227 рублей 50 коп.

Начисленные % = = 2154 рублей 29 коп.

Сумма обязательного платежа = 4227,50 + 2154,29 = 6381 рублей 79 коп.

3) 01.07.2015 - 01.08.2015

Остаток долга = 84550,00 - 4227,50 = 80322 рублей 50 коп.

Погашение основного долга = = 4016 рублей 13 коп.

Начисленные % = 2046 рублей 57 коп.

Сумма обязательного платежа = 4016,13 + 2046,57 = 6062,70

4) 01.08.2015 - 01.09.2015

Остаток долга = 80322,50 - 4016,13 = 76306 рублей 37 коп.

Погашение основного долга = = 3815 рублей 32 коп.

Начисленные % = = 1944 рублей 24 коп.

Сумма обязательного платежа = 3815,32 + 1944,24 = 5759 рублей 56 коп.

6) 01.09.2015 - 01.10.2015

Остаток долга = 76306,37 - 3815,32 = 72491 рублей 05 коп.

Так как данного числа клиент полностью погасил задолженность перед банком, сумма на погашение основного долга составила 72491 рублей 05 коп.

Начисленные % = = 1787 рублей 45 коп.

Сумма обязательного платежа = 72491,05 + 1787,45 = 74278 рублей 50 коп.

ГЛАВА 3. ОЦЕНКА ПРЕИМУЩЕСТВ ЭЛЕКТРОННЫХ БАНКОВСКИХ УСЛУГ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ

3.1 Анализ преимуществ электронных банковских услуг

Внедрение систем электронных банковских услуг в деятельность банка имеет ряд преимуществ и недостатков, рассмотрим основные из них.

Преимущества:

Ш Во-первых, это экономия времени на совершение необходимых операций как для клиента, так и для банка. Для осуществления качественного обслуживания не требуется присутствие клиента в банке, все операции клиент может проводить в удобном для него месте, не затрачивая время на дорогу до офиса и ожидание в очередях. Для банковского работника данная услуга также является большим преимуществом. Всё больше клиентов подключаются к электронному банковскому обслуживанию, соответственно загруженность отделений банков уменьшается. Интенсивность работы снижается, а время, затрачиваемое на совершение операций, - уменьшается. У сотрудников банка появляется время на совершение высокодоходных операций.

Ш Благодаря полной автоматизации процесса проведение операций занимает считанные секунды, что способствует сокращению длительности денежного оборота, соответственно для понижается себестоимость проведения операций.

Ш Электронные банковские услуги являются способом привлечения новых клиентов. Удобство совершения операций, экономия личного времени, получение выгоды по специальным предложениям, ускорение расчетов и многое другое - способствует пробуждению интереса у потенциальных клиентов к деятельности банка. Увеличение клиентской базы повышает доходы банка и увеличивает его популярность, что в свою очередь тоже положительно воздействует на привлечение еще большего количества клиентов.

Ш Выпуск в обращение новых купюр и обмен старых чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. С внедрением систем электронных банковских услуг затраты на осуществление наличного денежного обращения снижаются.

Ш Автоматизация денежных расчетов значительно упрощает надзорную функцию налоговых органов, что способствует исключению возможности отклонения от уплаты налогов. Кроме того, повышается и упрощается контроль за операциями, противоречащие законам.

3.2 Меры направленные на совершенствование использования электронных банковских услуг

Использование электронных банковских услуг имеет ряд недостатков, таких как:

Ш Мошенничество. В последнее время мошеннические действия приобрели колоссальные масштабы. Мошеннические сайты, где предлагается провести ту или иную финансовую операцию; фальшивые банкоматы; ограбления держателей карт; установка считывающих устройств в банкоматах для копирования информации с магнитной полосы банковских карт и прочее - всё это приводит к финансовым убыткам по отношению к банку и снижению деловой репутации, а так же подвергает сомнению безопасность и надежность использования электронных банковских услуг, соответственно снижает интерес потенциальных клиентов к данному обслуживанию. Снизить риск мошенничества можно тремя путями:

1) Совершенствование законодательства РФ.

2) Действия по усилению безопасности использования электронных банковских услуг. К этим действиям относятся:

ь укрепление и повышение защищенности банкоматов и терминалов;

ь развитие средств защиты банковских карт;

ь совершенствование технологий безопасности баз данных и других информационных ресурсов;

ь более тщательный отбор кандидатов на работу в банке;

ь создание систем оповещения клиентов о возникающих приемах мошенничества;

ь рассылка инструкций по обнаружению мошеннических действий, а также способы предупреждения этих действий.

3) Бдительность клиентов. Большинство случаев, связанных с мошенничеством, происходит путем обмана владельцев счетов. Например, под видом банковского служащего клиенту может позвонить мошенник и попросит подтвердить личные данные владельца счета. Так же существуют различные мошеннические сайты, направленные на незаконное получение конфиденциальных данных, например, таких как логин и пароль от личного кабинета «СберБанк ОнЛ@йн». В связи с этим клиентам нужно соблюдать следующие правила:

ь никому не сообщать пин-код от своей банковской карты, пароль и логин от личного кабинета, не сообщать никому свои личные данные

ь при снятии денег из банкомата следить за тем, чтобы никто не подсматривал пин-код

ь хранить пин-код отдельно от карты, чтобы в случае утери или кражи злоумышленник не получил ключ к снятию денег

ь не посещать мошеннические сайты (список указан на официальном сайте Сбербанка РФ), а при обнаружении таковых - сообщить в отдел безопасности банка

ь игнорировать письма, приходящие на электронную почту, или sms-сообщения, содержащие просьбу подтвердить личные данные владельца счета. В случае возникновения сомнений - позвонить в службу поддержки.

ь уделять особое внимание отчетам по совершению операций, приходящим на мобильный телефон, и не подтверждать те операции, которые клиент не совершал.

Ш Сложность восприятия. В отличие от многих других видов услуг, обслуживание в банке требует от потребителей определенного культурного и образовательного уровня, внимательности. Кроме того, лицам пенсионного возраста или клиентам, страдающим различными физическими и психическими заболеваниями, нужна особая помощь при использовании электронных банковских услуг. В связи с этим банкам необходимо уделять внимание:

ь к упрощению банковского оборудования и механизма проведения операций;

ь внешнему виду обслуживающего персонала, банковской символике и всему тому, что может дать косвенную информацию относительно характера и качества оказываемых банком услуг;

ь повышению уровню обслуживания касательно персонала банка, обучение сотрудников различным психологическим приемам обслуживания, контроль за правильным поведением персонала (проявление дружелюбности, компетентности, вежливости, терпимости и др.);

ь разработке инструкций или буклетов с подробной информацией об использовании различных банковских электронных услуг, расширение телефонной сети горячей линии, создание электронных справок.

Ш Недостаточное ориентирование на потребителя. В настоящее время существует множество электронных услуг. Все они ориентируются на нужды потребителей. Однако, для достижения совершенства данной отрасли, банкам необходимо расширять спектр оказываемых электронных услуг. Должно быть достигнуто полное удовлетворение потребностей клиентов. Кроме того, чем более разнообразны эти услуги, тем выше конкурентная способность банка. Для расширения спектра услуг банки должны проводить следующие мероприятия:

ь проводить маркетинговые исследования, социальные опросы;

ь создать систему отзывов для каждой услуги электронного банковского обслуживания;

ь проводить анализ на популярность конкретных видов электронных банковских услуг, сравнивать полученные данные с предыдущими годами, выявлять причины снижения или роста популярности;

ь поддерживать взаимоотношения с партнерами по сбыту, не принадлежащими к банковскому сектору. Например, с туристической компанией, агентствами по торговле недвижимостью и другое. Банки могут использовать данные о продажах их продуктов и разрабатывать совместные услуги, таким образом взаимно дополняя друг друга;

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе.

Любая автоматизированная банковская система представляет собой сложный аппаратно-программный комплекс, состоящий из множества взаимосвязанных модулей.

В ближайшее время темпы развития банковских электронных систем будут стремительно расти. Трудно представить себе более благодатную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. В принципе почти все задачи, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации.

Электронное банковское обслуживание очень динамично развивается и раскрыто еще не полностью, что оставляет огромные возможности для банков. Практически все появляющиеся сетевые технологии будут быстро браться банками на вооружение. Это обеспечит постоянный рост качества банковских услуг, от которого выиграют, в конечном счете, все - и банки и их клиенты.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Степень развития электронных банковских услуг банка, их разнообразие и качество играет большую роль в статусе банка. Чем выше этот уровень, тем больший авторитет и влияние имеет банк.

Соблюдение предлагаемых мероприятий по совершенствованию использования электронных банковских услуг позволит клиентам не беспокоиться о сохранности их сбережений и капиталов. Развитие удаленных каналов обслуживания продолжается и постоянно расширяет возможности клиентов для самообслуживания через интернет.

Таким образом, вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование, обучение персонала и другие мероприятия по совершенствованию использования электронных банковских услуг, банки обеспечивают себе лидирующее положение в банковском секторе.

Такое положение вещей в обозримом будущем позволит почти полностью перейти на интернет обслуживание, оставив посещение банка только для операций связанных с началом обслуживания через интернет.

Мы выявили задачи автоматизации банковских операций, а также определили меры совершенствования использования электронных банковских услуг.

Размещено на Allbest.ru