Анализ депозитных операций на казахстанском рынке и их диверсификация

9

80966

34

42763

9

35727

-

Итого долгосрочных

цепозитов

21948

21

165878

75

265439

56

243491

29

Всего депозитов

80590

100

239562

100

469740

100

389150

-

По данным таблицы можно сделать вывод, что в общей сумме депозитов банка преобладают долгосрочные депозиты. Абсолютный прирост данной категории вкладов составил 243491 млн. тенге, их удельный вес за анализируемый период увеличился на 29 процентных пункта с 21 % в 2007 году до 56% в 2009 году. Абсолютный прирост депозитов юридических лиц за анализируемый период составил 97082 млн. тенге, хотя их удельный вес снизился на 34 процентных пункта.

Структура депозитов КФ АО «Альянс Банк» по категориям вкладчиков приведена в соответствии с таблицей 7.

Таблица 7

Структура депозитов КФ АО «Альянс Банк», млн. тенге

Виды депозитов	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменения
	млн. тенге	уд. вес,	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	%
Краткосрочные депозиты физ. лиц	12172	10	25646	12	96476	21	84304	7,9 раз
Долгосрочные вклады физ. лиц, всего	14912	12	84912	41	222676	47	207764	149
Итого депозитов физических лиц	27084	23	110558	54	319152	68	292068	118
Краткосрочные вклады юрид. лиц, всего:	46470	58	48038	20	107825	23	61355	232
Гос. нефинансовых организаций	1000	1	500	-	35000	7	34000	35 раз
Негос. нефинансов организаций	18874	23	219	-	41000	9	22126	217
некоммерческим организациям	26479	33	700	-	400	-	-26079	-98
домашних хоз.	117	-	46619	19	31425	7	31308	268 раз
Долгосрочные вклады юр. лиц,	7036	9	80966	34	42763	9	35727	607
Гос. нефинансовых организаций	3466	4	-	-	2319	-	-1147	-34
Негос. нефин. организаций	3570	4	-	-	1660	-	-1910	-54
Некоммерческим организациям	-	-	9129	4	26246	6	26246	-
Домашних хоз.	-	-	71837	30	12538	3	12538	-
Итого депозитов юридических лиц	53506	66	129004	54	150588	17	97082	281
Всего депозитов	80590	100	239562	100	469740	100	389150	583

Краткосрочные депозиты физических лиц выросли на 84304 млн. тенге или в 7,9 раза, юридических лиц на 61355 млн. тенге или 232%.

Увеличение всей депозитной базы произошло за счет роста удельного веса долгосрочных вкладов физических лиц на 49 процентных пункта, долгосрочные депозиты юридических лиц выросли в 6 раз. Долгосрочные вклады физических лиц за анализируемый период возросли на 207764 млн. тенге и составили в 2009 году 222676 млн. тенге.

При определении процентной политики по привлекаемым депозитам Банк исходит из сложившейся и прогнозируемой доходности по операциям Банка, анализа статистических данных об уровне доходов населения, данных социологических и маркетинговых исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками-конкурентами, экономической ситуации в Республике Казахстан.

Дальнейший рост финансовых показателей, улучшение системы управления рисками, внедрение новых управленческих и информационных технологий, усиление позиций банка в регионах и совершенствование работы с корпоративными клиентами являются стратегическими приоритетами текущего года в соответствии с таблицей 8.

Таблица 8

Структура депозитов физических лиц АО «Альянс Банк», млн. тенге

Виды депозитов	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменения
	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	уд. вес,%	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	%
Краткосрочные депозиты физ. лиц	12172	45	25646	23	96476	30	84304	793
в тенге	10896	40	12589	1 1	56822	18	45926	521
в СКВ	1276	5	13057	12	39654	12	38378	31 раз
Долгосрочные вклады физических лиц	14912	55	84912	77	222676	70	207764	149
в тенге	12620	46	59013	53	137265	43	124645	11 раз
в СКВ	2292	9	25899	24	85411	27	83119	37 раз
Итого депозитов физ. лиц	27084	100	110558	100	319152	100	292068	12 раз

В общей сумме депозитов физических лиц за анализируемый период составила наибольший удельный вес, долгосрочные вклады населения - 55% в 2007 году, 70% в 2009 году, их доля повысил ась на 15 процентных пункта. Абсолютный прирост данного вида вкладов населения составил 207764 млн. тенге.

Доля краткосрочных вкладов населения напротив уменьшился на 15 процентных пункта, хотя в абсолютном выражении краткосрочные депозиты физических лиц возросли на 84304 млн. тенге. Такая тенденция положительно характеризует банк, так как растет доверие населения.

Необходимо отметить, что предпочтение отдается вкладам в тенге.

Рассмотрена структура расходов по депозитным операциям банка в соответствии с таблицей 9.

Таблица 9

Расходы по депозитным операциям АО «Альянс Банк», млн. тенге

Виды депозитов	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменения
	млн. тенге	Уд вес, %	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	уд. вес, %	млн. тенге	%
Вознаграждения по краткосрочным депозитам	1829	43	4675	60	6914	29	5085	378
Вознаграждения по долгосрочным депозитам	2470	57	3049	40	16801	71	11861	680
Всего вознаграждений по депозитам	4299	100	7724	100	23715	100	19416	551

В структуре расходов по депозитам, согласно их составу, наибольший удельный вес занимают вознаграждения по долгосрочным депозитам - 71% в 2009 году.

За анализируемый период доля вознаграждений по долгосрочным депозитам увеличилась на 14 процентных пункта, абсолютный прирост составил 11861млн. тенге, тогда как увеличение вознаграждений по краткосрочным депозитам составило 5085 млн. тенге, а их удельный вес снизился на 14 процентных пункта.

В целом вознаграждения по депозитам рост составил 19416 млн. тенге или более чем в 5 раз в 2009 году по сравнению с 2007 годом.

2.5 Анализ качества портфеля депозитных операций

В процессе анализа ликвидности баланса целесообразно выявить меру соблюдения принципов ликвидности с помощью поддержания оптимального соотношения между сроками депозитов и сроками средств, размещаемых в активных операциях. Для определения ликвидности банка предлагается использовать коэффициенты. Один основной - коэффициент мгновенной ликвидности и два вспомогательных коэффициент ликвидности по срочным обязательствам и генеральный коэффициент ликвидности по срочным обязательствам. Вспомогательные коэффициенты рассчитываются в случае, если показатели банка по надежности близки к граничным значениям. Вспомогательные коэффициенты позволяют оценить возможность возврата вложенных средств в случае приостановления банком проведения операций на финансовом рынке. Банки должны иметь свою стратегию поддержания устойчивости депозитов. Частью такой стратегии выступает маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов, чтобы они оставались верными банку и во время кризисных ситуаций. Повышение срока сберегательных депозитов, их средней суммы также смягчает колебания депозитов вовремя кризисов.

В расчетах используются следующие группы актива и пассива баланса по активу:

- ликвидные активы;

- капитальные вложения; по пассиву.

- обязательства до востребования;

- срочные обязательства.

Коэффициент мгновенной ликвидности (kмл) показывает способность банка погасить обязательства до востребования, в течение одного - двух банковских дней. Вероятность предъявления всех обязательств до востребования банку одновременно не очень большая. Однако, если банк начинает испытывать затруднения в своей работе, изъятие клиентами средств с расчетных и текущих" счетов может принять лавинообразный характер. В этом случае неспособность банка оперативно расплатиться поэтому виду обязательств может привести к нарастанию сбоев в его работе:

Кмл = ЛА/ОВ.I00% (1)

Если полученный результат выше 100%, то даже при снятии всех средств, расположенных на счетах до востребования, банк справится с исполнением своих обязательств, сохранив свою платежеспособность. Этот коэффициент позволяет клиентам банка судить о том, как быстро банк может осуществить платежи по их платежным поручениям. И, таким образом, представляет большой интерес для потенциальных клиентов, которые интересуются условиями расчетно-кассового обслуживания в банке. По данной методике коэффициент мгновенной ликвидности kмл, превышающий 30% (по другим методикам - не менее 40%), способен гарантировать своевременность осуществления банком платежей по текущим обязательствам. Критическое значение - 30%. Допустимым является 70%. Коэффициент ликвидности по срочным обязательствам. Этот коэффициент показывает, какая часть срочных обязательств гарантированно может быть погашена в случае приостановления банком проведения операций:

kлсо = (ЛА - ОВ) / СрО * l00% (2)

Как правило, к моменту предъявления данных обязательств банку к оплате, в случае приостановленная последним проведения операций, ему уже будут предъявлены обязательства до востребования, поэтому для погашения срочных обязательств у банка остается лишь часть ликвидных активов. На деле ситуация будет несколько другой. Кроме ликвидных активов, к моменту погашения срочных обязательств банк будет располагать возвращенными ссудами, срок по которым истек (за вычетом просроченных ссуд по этим же срокам), и вероятность возврата, соответственно, может значительно возрасти. Реально расчет по обязательствам банка про водится за счет ликвидных активов, которыми банк располагает. Если величина коэффициента выше единицы, то банк гарантированно способен погасить все свои срочные обязательства перед клиентами. Если величина коэффициента находится в диапазоне от единицы до нуля, то банк гарантированно погасит лишь часть срочных обязательств.

Кроме того, существуют следующие коэффициенты ликвидности, которые приведены в соответствии с таблицей 10.

Таблица 10

Коэффициенты ликвидности

Показатель	Формула расчета
Коэффициент мгнов. или текущ. ликвидности	ЛА/ОБ.100%
Генер. коэффициент ликвидности по срочным обязательствам	(ЛА+КБ-ОБ)/СрО.100%
Коэффициент полной ликвидности или степенной коэффициент ликвидности	Ликвидные активы
	Привл. средства или ЛА/СО
Показательный коэффициент ликвидности	ЛА/ББ
Кросс-коэффициент ликвидности	СО/АР
Коэффициент ликвидности для ресурсов с ограниченной ликвидностью	Задолженность по ссудам
	до 6 мес. * 100%
	Привлеч. депозиты до 6 мес.
Коэффициент ликвидности для ресурсов со средней ликвидностью	Задолженность по ссудам от 6 мес. до года * 100%
	Привлеченные депозиты от 6 мес. до 1 года

Для очень крупных банков критические и допустимые значения вспомогательных коэффициентов установить сложно, так как процессы, характеризующие ликвидность в таких банках.

В этом случае играет роль длительность срока по заключенной сделке. Чем короче срок, тем выше вероятность гарантированного возврата средств по обязательству. Если величина коэффициента меньше нуля, это значит, что погашение срочных обязательств возможно лишь за счет выданных ссуд, по мере их возвращения, и риск не возврата средств возрастает. Допустимым считается - 25%. Критическое значение - минус 50%.

Генеральный коэффициент ликвидности по срочным обязательствам (kглсо) показывает, какая часть срочных обязательств может гарантированно быть погашена как за счет ликвидных активов, так и капитальных вложений. В отличие от kлсо, генеральный коэффициент показывает, какую максимальную часть срочных обязательств банк гарантированно может погасить.

kглсо = (ЛА + КВ - ОВ)/СрО*l00%(3)

Допустимым является значение 50%. Критическим - 25%.

Расчет коэффициентов ликвидности представлен в соответствии с таблицей 11.

Таблица 11

Расчет коэффициентов ликвидности АО «Альянс Банк»

Показатель	2007 г.	2008 г.	2009 г.	Изменения (+,- )
Коэффициент мгновенной ликвидности или коэффициент текущей ликвидности	0,67	0,70	0,82	0,15
Коэффициент ликвидности по срочным обязательствам	0,47	0,49	0,52	0,05
Генеральный коэффициент ликвидности по срочным обязательства	0,24	0,25	0,27	0,03

Сравним значения коэффициентов с контрольными значениями и дадим оценку качества обязательств банка.

Коэффициент мгновенной ликвидности в 2009 году составил 0,82 при критическом значении 0,3%. Таким образом можно сказать, что банк достаточно устойчив, его ликвидность за анализируемый период выросла на 0,15 пунктов.

У банка хватит ликвидных средств, чтобы в случае выставления требований по всем обязательствам до востребования их погасить, сохранив свою платежеспособность.

Коэффициент ликвидности по срочным обязательствам в 2009 году составлял 0,52 при критическом значении 0,5. Значение этого показателя ликвидности увеличилось на 0,05 пункта. Таким образом, банк имеет ликвидные средства, позволяющие погасить требуемую долю срочных обязательств. Однако банку необходимо проанализировать вероятность возврата ссуд, срок по которым истек, а также другие источники пополнения ликвидных активов.

Генеральный коэффициент ликвидности по срочным обязательствам в 2009 году составлял 0,27 при критическом его значении 0,25. Значение этого коэффициента так же возросло за анализируемый период.

Из этого следует, что у банка достаточно как ликвидных средств, так и капитальных вложений, чтобы гарантировано погасить обязательства до востребования и срочные обязательства банка.



3. Развитие финансового рынка и его влияние на депозитный рынок

3.1 Проблемы и перспективы развития финансового рынка

Национальный Банк Республики Казахстан на февраль 2010 года подвел итоги финансового рынка, включая депозитный и его влияние на кредитный за 2009 год:

В январе 2010 года инфляция составила 1,4% (январе 2009 года 0,3%), что является максимальным уровнем с января 2008 года. Цены на продовольственные товары выросли на 1,1% (на 0,2%), на непродовольственные товары - на 0,3% (снижение па 0,4%) и на платные услуги - на 2,8% (на 1,2%).

Инфляция в январе была, в большей степени, обусловлена удорожанием платных услуг населению. Так, по оценке Национального Банка, инфляция без учета роста тарифов на платные услуги населению составила 0,7%. При этом без учета удорожания тарифов на холодное водоснабжение, электроэнергию, канализацию, услуги связи инфляция в январе 2010 года оценивается в 0,9%.

В январе 2010 года инфляция в годовом выражении составила 7,3% (в декабре 2009 года - 6,2%).

Конъюнктура мировых цен на основные товары казахстанского экспорта, корректировка обменного курса национальной валюты, заемные операции небанковского корпоративного сектора и обслуживание внешнего долга банков стали определяющими факторами, повлиявшими на состояние платежного баланса в 2009 году.

Стабилизация мировых цен привела к ощутимому росту экспорта товаров и профицита торгового баланса со 2 половины 2009 года. В 4 квартале 2009 года профицит торгового баланса на 24,5% превысил уровень 3 квартала 2009 года, составив более 6 млрд. долл. США. В итоге дефицит текущего счета сократился и по предварительной оценке составил в целом за 2009 год 2,8 млрд. долл. США, против положительного сальдо 2008 года в 6,6 млрд. долл. США

Вместе с тем, учитывая исключительность 2008 года по отношению к основным факторам платежного баланса, результаты 2009 года целесообразно оценивать в сравнении с более ранними годами. Так, профицит торгового баланса 2009 года в 15,2 млрд. долл. США сопоставим с аналогичным показателем 2007 года (15,1 млрд. долл. США), тогда как по сравнению с 2008 годом сократился на 54,6% (33,5 млрд. долл. США в 2008 году). При этом средние контрактные цены казахстанского экспорта в 2009 году были ниже показателя 2008 года на 41,6%, а относительно 2007 года - на 14,4%. Однако в 2009 году среднегодовой прирост физических объемов зафиксированного таможенной статистикой официального экспорта по всем товарам составил в среднем 3,9% относительно показателя 2008 года и 5,7% относительно 2007 года. В основном этот прирост был обеспечен за счет количества отгруженной на экспорт нефти и газового конденсата, который вырос на 10,8% относительно 2008 года и 10,6% относительно 2007 года, тогда как по группам черных и цветных металлов в 2009 году отмечен спад количественного экспорта относительно предыдущих лет.

По импорту товаров в 2009 году наблюдался общий спад стоимости относительно 2008 года на 25,2%, а относительно 2007 года на 13,5%. При этом, по данным таможенной статистики снижение стоимости произошло по товарам промежуточного потребления (на 35% относительно 2008 года и на 20,9% относительно 2007 года) и потребительским товарам (на 19% относительно 2008 года и на 21,8% относительно 2007 года).

Факторный анализ показывает, что в 2009 году контрактные цены казахстанского импорта сократились в среднем на 11,3% по сравнению с 2008 годом. Учитывая практически стабильный уровень реального спроса (о чем свидетельствует рост ВВП на 1,1% в 2009 году по предварительным данным) при прочих равных условиях, снижение импортных цен должно привести к росту физических объемов. Однако количественные объёмы импорта в 2009 году вследствие проведенной одномоментной девальваций сократились на 15,4% по сравнению с 2008 годом.

Сопоставление стоимости импорта 2009 года по кварталам показывает, что во 2 и 3 кварталах импорт был даже ниже, чем в среднем за 2005-2008 годы (средние объемы импорта 2 и 3 кварталов предыдущих 4 лет). По сравнению со средними показателями соответствующих кварталов только 2007 и 2008 гг. падение общей стоимости официального импорта 2009 года составило от 800 млн. долл. США в 1 квартале до 2,7 млрд. долл. США в 3 квартале.

Вместе с тем в 4 квартале 2009 года сокращение импорта, относительно соответствующего периода 2008 года, было более умеренным (20,2%) чем во втором (28,1%) и третьем (33,2%) кварталах, что может свидетельствовать о некотором ослаблении эффекта девальвации ближе к концу 2009 года.

Дефицит баланса услуг за 2009 год составил 5,8 млрд. долл. США, снизившись по сравнению с 2008 годом на 12,4% (6,6 млрд. долл. США в 2008 году). Относительно 2007 года снижение дефицита баланса услуг составило 28,2%.

Сложившийся по предварительной оценке дефицит баланса доходов в 11,4 млрд. долл. США обусловлен преимущественно выплатами доходов прямым иностранным инвесторам (9,3 млрд. долл. США). Существенное влияние на состояние баланса доходов" по-прежнему оказывают выплаты вознаграждения по внешним долговым обязательствам банковского сектора, которые, несмотря на сокращение на 32,0% по сравнению с 2008 годом, составили около 2,3 млрд. долл. США.

Изменение структуры и сокращение внешних активов Национального фонда, а также уменьшение общих объемов кредитования нерезидентов привели к снижению доходов, получаемых резидентами от иностранных активов с 3,3 млрд. долл. США в 2008 году до 2,7 млрд. долл. США в 2009 году.

По предварительной оценке по финансовому счету нетто-приток в 2009 году сложился в 7,7 млрд. долл. США. Положительный баланс по операциям прямого инвестирования в 2009 году составил 8,6 млрд. долл. США { 10,8 млрд. долл. CIJJA в 2008 году, 8 млрд. долл. США в 2007 году и 6,7 млрд. долл. США - в 2006 году). Прямые инвестиции из Казахстана за рубеж (преимущественно, казахстанских предприятий нефтегазового сектора) составили 3,1 млрд. долл. США, снизившись на 18,2% по сравнению с 2008 годом.

По предварительным данным чистое поступление иностранных прямых инвестиций (ИПИ) в Казахстан в 2009 году составило 11,7 млрд. долл. США, снизившись на 19,8% по сравнению с 2008 годом. При этом, сокращение прямых инвестиций в Казахстан на 2,9 млрд. долл. США по сравнению с 2008 годом обусловлено снижением поступлений по акционерному капиталу, тогда как реинвестированная прибыль и другой капитал (входящий в состав межфирменной задолженности) показывают устойчивую тенденцию к росту.

В то же время уровень ИПИ в 2009 году сопоставим с уровнем 2007 года, который составлял 11,1 млрд. долл. США, однако рост поступлений в акционерный капитал 2009 года более, чем в 2 раза меньше аналогичного показателя в 2007 году. В структуре ИПИ в 2009 году рост в большей степени обусловлен ростом межфирменной задолженности.

Относительно акционерного капитала следует отметить, что специфика этой статьи в меньшей степени подвержена каким-либо устойчивым трендам и зависит от совершения отдельных крупных сделок с нерезидентами с акциями и долями участия в казахстанских банках и предприятиях. Рекордно высокие объемы притока инвестиций в акционерный капитал резидентов в 2007-2008 годы объясняются отдельными операциями, нехарактерными для платежных балансов других лег. Без учета таких крупных сделок динамика этой статьи показывала бы стабильный умеренный рост.

Помимо притока по прямым инвестициям, на положительное сальдо финансового счета в 2009 году оказали влияние операции 1 квартала за счет продажи внешних активов Национального фонда для приобретения внутренних облигаций АО ФНБ «Самрук-Казына» и АО ИХ «Казагро». При этом, за период с 2005 по 2008 годы операции с внешними активами Национального фонда демонстрируют стабильный рост.

Нетто-отток по операциям банковского сектора составил 7,8 млрд. долл. США (8,4 млрд. долл. США по итогам 2008 года). При этом, внешние активы банковской системы снизились на 0,4 млрд. долл. США преимущественно за счет операций и кварталов 2009 года. В 2005-2006 годах в условиях высоких темпов роста внешнего заимствования привлеченные банками средства направлялись не только на финансирование внутренней экономики, но и были источником роста их иностранных активов. В последующие два года изменение условий привело к сокращению портфеля банков в части долговых ценных бумаг нерезидентов, а также к снижению роста предоставленных банками кредитов нерезидентам.

Внешние обязательства банковского сектора снизились в результате операций на 8,2 млрд. долл. США, что связано в основном с погашением банками задолженности по привлеченным от нерезидентов ссудам и займам, а также облигаций и других долговых обязательств. Просроченная задолженность банков за 2009 год выросла на 2,3 млрд. долл. США (из них 0,7 млрд. долл. США в 4 квартале 2009 года). В 2008 году внешние обязательства банков снизились на 6,1 млрд. долл. США. За период с 2005 по 2007 годы рост внешних обязательств банков в совокупности превысил 43 млрд. долл. США.

Валовые международные резервы на конец 2009 года оценивались в 23,2 млрд. долл. США, что обеспечивало финансирование 7,2 месяцев импорта товаров и услуг.

Денежные агрегаты за 2009 год. За 2009 год денежная масса выросла на 17,9% до 7386,5 млрд. тенге, в основном за счет роста чистых внешних активов банковской системы. В структуре чистых внешних активов банковской системы в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года увеличились как чистые внешние I активы банков, так и чистые международные резервы Национального Банка. Рост чистых внешних активов банков был обусловлен переоценкой их объемов в результате проведенной в феврале 2009 года девальвации тенге и снижением обязательств банков перед нерезидентами.

За 2009 год наличные деньги в обращении выросли на 6,5% до 913,5 млрд. тенге. В декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года депозиты в банковской системе выросли на 19,7% до 6473,0 млрд. тенге. Опережающие темпы роста депозитов по сравнению с темпами роста наличных денег в обращении обусловили увеличение доли депозитов в структуре денежной массы с 86,3% в декабре 2008 года до 87,6% в декабре 2009 года.

Денежный мультипликатор снизился с 4,11 в декабре 2008 года до 3,01 в декабре 2009 года вследствие опережающего темпа расширения денежной базы по сравнению с темпами роста денежной массы.

Международные резервы и денежные агрегаты в январе 2010 года. В январе 2010 года произошло увеличение чистых международных резервов Национального Банка на 14,1% до 25,8 млрд. долл. Покупка валюты на внутреннем валютном рынке и поступление валюты на счета Правительства в Национальном Банке были частично нейтрализованы операциями по обслуживанию внешнего долга Правительства и снижением остатков на корреспондентских счетах банков в иностранной валюте в Национальном Банке. В результате чистые валютные запасы (СКВ) в январе 2010 года выросли на 16,1%. Активы в золоте в январе 2010 года в результате снижения его цены на мировых рынках снизились на 1,9%.

За январь 2010 года международные резервы страны в целом (в текущих ценах), включая активы Национального фонда в иностранной валюте (по предварительным данным 24,6 млрд. долл. США), увеличились на 7,2%, и составили 51,0 млрд. долл. США. Активы Национального фонда в национальной валюте составили 750 млрд. тенге (облигации АО «ФНБ «Самрук-Казына» и АО «НХ «КазАгро»).

Денежная база в январе 2010 года расширилась на 5,4% и составила 2584,6 млрд. тенге вследствие роста чистых международных резервов Национального Банка.

Узкая денежная база, т.е. денежная база без учета срочных депозитов банков второго уровня в Национальном Банке, расширилась на 4,3% до 2045,9 млрд. тенге.

За декабрь 2009 года денежная масса выросла на 4,1% до 7386,5 млрд. тенге (за 2009 год - рост 17,9%) за счет роста внутренних активов банковской системы, в структуре которых значительно выросли чистые требования к Правительству.

За декабрь 2009 года объем наличных денег в обращении вырос на 9,2% и составил 913,5 млрд. тенге (за 2009 год - рост 6,5%), депозиты в банковской системе выросли на 3,4% до уровня 6473,0 млрд. тенге (за 2009 год - рост 19,7%). Опережающие темпы роста объема наличных денег в обращении по сравнению с темпами роста депозитов обусловили снижение доли депозитов в структуре денежной массы с 88,2% в ноябре 2009 года до 87,6% в декабре 2009 года.

Денежный мультипликатор вырос с 2,83 в ноябре 2009 года до 3,01 в декабре 2009 года вследствие роста денежной массы на фоне сжатия денежной базы.

Валютный рынок в январе 2010 года. В январе 2010 года курс тенге к доллару США изменялся в диапазоне 147,88-148,40 тенге за 1 доллар США. За январь 2010 года тенге укрепился на 0,2% и на конец месяца биржевой курс тенге составил 148,21 тенге за доллар США.

Объем биржевых операций на Казахстанской Фондовой Бирже с учетом сделок на дополнительных торгах увеличился по сравнению с декабрем 2009 года на 14,1% и составил 4,1 млрд. долл. США.

На внебиржевом валютном рынке объем операций снизился на 28,7% и составил 2,6 млрд. долл. США.

В январе 2010 года состоялось 4 аукциона по размещению государственных ценных бумаг Министерства финансов. На них были размещены 12-месячные МЕККАМ (11,7 млрд. тенге), 4-годичные МЕОКАМ (12 млрд. тенге), 6-летние МЕУКАМ (17,2 млрд. тенге), 13-летние МЕУЖКАМ (13 млрд. тенге).

Эффективная доходность по размещенным ценным бумагам составила по 12-месячным МЕККАМ 3,02%, по 4-годич-ным МЕОКАМ - 5,06%, по 6-летним МЕУКАМ - 6,00%, по 13-летним МЕУЖКАМ - 0,01% над уровнем инфляции.

Объем ценных бумаг Министерства финансов в обращении на конец января 2010 года составил 1321,6 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 2,6%.

Краткосрочные ноты Национального Банка Казахстана в январе 2010 года. Объем эмиссии нот Национального Банка за январь 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года увеличился на 43,3% и составил 240 млрд. тенге.

Доходность краткосрочных нот понизилась с 2,23% в декабре 2009 года до 1,96% в январе 2010 года.

Объем нот в обращении на конец января 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года увеличился на 43,9% и составил 681 млрд. тенге.

Таким образом, необходимо рассмотреть влияние тенденций изменения финансового рынка на депозитный рынок.

3.2 Перспективы развития депозитного рынка

В 2009 году Межбанковский денежный рынок в общем объеме размещенных межбанковских депозитов по сравнению с 2008 годом уменьшился на 52,3% и составил в эквиваленте 41,4 трлн. тенге.

Объем размещенных межбанковских тенговых депозитов вырос на 97,5%, достигнув 16,7 трлн. тенге (40,4% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам в декабре 2009 года составила 0,64% (в декабре 2008 года-6,81%).

Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков второго уровня в 2009 году вырос в 2,6 раза и составил 16,2 трлн. тенге.

В 2009 году объем размещенных долларовых депозитов составил 113,0 млрд. долл. США, уменьшившись за год в 4,2 раза (39,6% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам в декабре 2009 года составила 0,31%, тогда как в декабре 2008 года составляла 0,53%.

Объем размещенных депозитов в евро по сравнению с 2008 годом снизился в 2,9 раза и составил 40,5 млрд. евро (19,4% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евродепозитам понизилась с 2,20% в декабре 2008 года до 0,28% в декабре 2009 года.

Объемы размещения в рублевые депозиты остаются незначительными - менее 1% от общего объема размещенных депозитов.

В целом доля межбанковских депозитов в иностранной валюте продолжает оставаться высокой 59,6% от общего объема размещенных депозитов, при этом основная часть депозитов в иностранной валюте (58,8%) размещена в банках-нерезидентах.

Межбанковский денежный рынок в январе 2010 года. В январе 2010 года общий объем размещенных межбанковских депозитов по сравнению с декабрем 2009 года уменьшился на 19,9%, составив в эквиваленте 3067,7 млрд. тенге.

Объем размещенных межбанковских тентовых депозитов увеличился на 12,9% и составил 1926,8 млрд. тенге (62,8% от общего объема размещенных депозитов). При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам снизилась с 0,64% в декабре 2009 года до 0,59% в январе 2010 года.

Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков в январе 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года увеличился на 21,7% до 1896,2 млрд. тенге.

В январе 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года объем размещенных долларовых депозитов уменьшился на 58,0%, до 4,0 млрд. долл. США (19,3% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам снизилась с 0,31% до 0,16%.

Объем размещенных депозитов в евро в январе 2010 года уменьшился на 20,6%, составив 2,5 млрд. евро (17,4% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евродепозитам снизилась с 0,28% до 0,25%.

Объемы размещения в рублевые депозиты остаются незначительными - 0,5% от общего объема размещенных депозитов.

Доля межбанковских депозитов в иностранной валюте снизилась за январь 2010 года с 55,4% до 37,2% от общего объема размещенных депозитов. При этом доля депозитов в иностранной валюте, размещенной в банках-нерезидентах, уменьшилась с 55,1% до 36,9%.

Депозитный рынок за 2009 год в общем объеме депозитов резидентов в банковской системе за 2009 год вырос на 19,7%, составив 6473,0 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились на 16,3% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 28,5% до 1893,1 млрд. тенге.

За 2009 год объем депозитов в иностранной валюте увеличился на 47,6% до 2028,3 млрд. тенге, в национальной валюте - на 4,4% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года снизился с 64,6% до 56,3%.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за 2009 год на 29,19 до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения депозиты в тенге снизились на 3,5%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - выросли на 74,4% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов понизился с 58,1% до 43,4%.

Депозитный рынок в декабре 2009 года в общем объеме депозитов резидентов в банковской системе за декабрь 2009 года вырос на 3,4%, составив 6473,0 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились на 2,9% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 4,8% до 1893,1 млрд. тенге.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за декабрь 2009 года на 4,7% до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 8,2%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 2,2% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 42,0% до 43,4%.

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по привлеченным тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц не изменилась, оставшись на уровне предшествующего месяца, - 4,5%, а по вкладам физических лиц снизилась до 10,0% (в ноябре 2009 года -11,1%).

Кредитный рынок за 2009 год. Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за 2009 год увеличился на 2,5%, составив 7644,1 млрд. тенге.

Объем долга по кредитам в национальной валюте снизился на 5,2%, составив 3944,3 млрд. тенге, в иностранной валюте - увеличился на 12,2% до 3699,8 млрд. тенге. Удельный вес тенговых кредитов в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года понизился с 55,8% до 51,6%.

Долгосрочное кредитование повысилось на 8,3% до 6430,6 млрд. тенге, краткосрочное - снизилось на 20,2% до 1213,5 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных кредитов вырос с 79,6% до 84,1%.

Сумма долга по кредитам юридическим лицам за 2009 год увеличилась на 5,8%, составив 5417,9 млрд. тенге, по физическим лицам - снизилась на 4,8% до 2226,2 млрд. тенге. В итоге удельный вес кредитов физическим лицам понизился с 31,3% до 29,1%.

Кредитный долг субъектов малого предпринимательства за 2009 год повысился на 8,8% до 1708,2 млрд. тенге, что составляет 22,3% от общего объема кредитов экономике.

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма долга по кредитам банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля(доля в общем объеме - 23,6%), строительство (18,8%), промышленность (9,5%) и сельское хозяйство (3,7%). При этом за 2009 год кредитование промышленности и строительства снизилось, тогда, как других отраслей возросло.

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте физическим лицам, повысилась с 18,8% (декабрь 2008 года) до 21,6%, по юридическим лицам - понизилась с 16,1% до 14,3%.

Кредитный рынок в декабре 2009 года. Общий объем основного долга по кредитам банков экономике за декабрь 2009 года снизился на 2,3%, составив 7644,1 млрд. тенге.

Объем долга по кредитам в национальной валюте увеличился на 0,6%, составив 3944,3 млрд. тенге, в иностранной валюте понизился на 5,2% до 3699,8 млрд. тенге. Удельный вес тенговых кредитов в декабре 2009 года по сравнению с ноябрем 2009 года повысился с 50,1% до 51,6%.

Долгосрочное кредитование понизилось на 2,8% до 6430,6 млрд. тенге, краткосрочное - выросло на 0,6% до 1213,5 млрд. тенге. В итоге удельный вес долгосрочных кредитов в декабре 2009 года - по сравнению с ноябрем 2009 года снизился с 84,6% до 84,1%.

Сумма долга по кредитам юридическим лицам за декабрь 2009 года снизилась на 2,8%, составив 5417,9 млрд. тенге, физическим лицам - на 1,1% до 2226,2 млрд. тенге. В итоге удельный вес кредитов физическим лицам за месяц повысился с 28,8% до 29,1%.

Кредитный долг субъектов малого предпринимательства за декабрь 2009 года по сравнению с ноябрем 2009 года снизился, на 3,0% до 1708,2 млрд. тенге, что составляет 22,3% от общего объема кредитов экономике.

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма долга по кредитам банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме - 23,6%), строительство (18,8%), промышленность (9,5%) и сельское хозяйство (3,7%).

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте физическим лицам, снизилась с 21,7% (ноябрь 2009 года) до 21,6%, юридическим лицам - с 15,2% до 14,3%.

О результатах мониторинга предприятий реального сектора экономики за 2009 год. За 2009 год число предприятий-участников мониторинга, представляющих основные отрасли экономики страны, увеличилось с 1674 до 1994, в том числе средних и крупных - с 1046 до 1214. Доход от реализации продукции (работ, услуг) предприятий-участников мониторинга в 4 Квартале 2009 года достиг 3 439,5 млрд. тенге, что составляет, по предварительной оценке, около 49,0% от общего дохода от реализации продукции по экономике.

Результаты ежеквартальных опросов предприятий позволяют сделать следующие выводы о складывающейся экономической ситуации и основных тенденциях в реальном секторе экономики в 2009 году.

Среднемесячный рост объема вкладов в 2009 году составлял 4,3 млрд. тенге по сравнению с 34,5 млрд. тенге в 2006 году. В результате, в 2009 году вклады населения выросли на 3,6% до 1 500,0 млрд. тенге, а в 2007 году рост составлял 40%.

В структуре депозитов населения наблюдался рост депозитов в национальной валюте и снижение депозитов в иностранной валюте. Вклады населения в национальной валюте за год выросли на 15,3%, депозиты в иностранной валюте снизились на 3,5%. В результате удельный вес в иностранной валюте депозитов населения понизился с 62,4% до 58,1%. В 2009 году средневзвешенная ставка вознаграждения по срочным депозитам физических лиц в тенге понизилась с 11,5% до 11,3%, в иностранной валюте - с 9,5% до 9,3%.

На основании тенденции роста при стабилизации условий на финансовом рынке рассчитаем прогноз депозитов на 2012 год в соответствии с таблицей 12.

Таблица 12

Прогноз депозитов на перспективу, млрд. тенге

Наименование	2009 г.	Изменения 2009 г. в сравнении с 2007 г., %	2012 г.
Депозитов небанковских юридических и физических лиц,	5600	133	7448
Вкладов населения	9,4	103	9,68

Анализ динамики депозитов юридических и физических лиц в Казахстане показывает, что активизировались обе группы субъектов на депозитном рынке, рост составит в целом 1848 млрд. тенге, то есть на 33%., депозиты физических лиц увеличатся на 0,28 млрд. тенге

Подробно рассмотрен анализ изменения финансового рынка и его влияния на депозитный рынок. На основе сделанных выводов была разработана концепция развития финансового сектора РК.

Указом Президента Республики Казахстан №923 от 1 февраля 2010 года утверждена Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан (далее - Концепция). Документ призван определить основные направления дальнейшего развития финансового сектора в пост кризисный период. Ключевыми вопросами, рассматриваемыми в рамках Концепции, являются:

- использование института государственно-частного партнерства в качестве основного механизма финансирования развития экономики страны;

- применение принципа концентрации - личности регулирования и надзора финансового сектора, при котором регулирование и надзор в период экономического роста будут ужесточаться, а в период спада - смягчаться;

- внедрение системы макропруденциального регулирования, в соответствии с которой будет усилена роль Национального Банка;

- осуществление финансового контроля для обеспечения финансовой стабильности;

- совершенствование законодательства, регулирующего отношения в финансовом секторе, исходя из уроков глобального финансового кризиса.



Заключение

Коммерческие банки широко привлекают заемные средства, за счет которых формируется почти 93% общей суммы активов. Благодаря использованию довольно дешевых заемных средств, в том числе депозитов, относительно небольшая прибыль от банковских операций, в конечном счете, достигается размеров, обеспечивающих акционерам приемлемый доход. Основной источник привлеченных средств депозиты, составляющие почти 86% всех пассивов коммерческих банков.

В результате проведения банком пассивных операций образуются банковские ресурсы, состоящие из банковского капитала и привлеченных средств.

Важная часть финансовых ресурсов - это собственный капитал хозяйствующего субъекта. Он состоит из Уставного, Резервного фондов, резервов и нераспределенной прибыли. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от других хозяйствующих субъектов, занимающихся другими видами деятельности. Отличие в том, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах, а остальные субъекты - 40-55%.

Преобладающее место в структуре банковских ресурсов занимают привлеченные средства, за счет которых покрываются свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. В банковской практике все привлеченные средства по способу их аккумуляции делятся на депозиты и прочие привлеченные средства - это ресурсы, которые банки получают в виде займов от других банков или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств.

В привлеченных ресурсах основную долю составляют депозиты. Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц на условиях возврата и вознаграждения.

Межбанковские депозиты, как срочные, так и до востребования, в большинстве случаев представляют собой средства, которые банки держат друг у друга короткое время для осуществления расчетов, регулирования уровня ликвидности баланса, выполнения требований органов денежно-кредитного регулирования.

В 2009 году Межбанковский денежный рынок в общем объеме размещенных межбанковских депозитов по сравнению с 2008 годом уменьшился на 52,3% и составил в эквиваленте 41,4 трлн. тенге.

Объем размещенных межбанковских теиговых депозитов вырос на 97,5%, достигнув 16,7 трлн. тенге (40,4% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам в декабре 2009 года составила 0,64% (в декабре 2008 года-6,81%).

Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков второго уровня в 2009 году вырос в 2,6 раза и составил 16,2 трлн. тенге.

В 2009 году объем размещенных долларовых депозитов составил 113,0 млрд. долл. США, уменьшившись за год в 4,2 раза (39,6% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам в декабре 2009 года составила 0,31%, тогда как в декабре 2008 года составляла 0,53%.

Объем размещенных депозитов в евро по сравнению с 2008 годом снизился в 2,9 раза и составил 40,5 млрд. евро (19,4% от общего объема размещенных депозитов в 2009 году). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евродепозитам понизилась с 2,20% в декабре 2008 года до 0,28% в декабре 2009 года.

Объемы размещения в рублевые депозиты остаются незначительными - менее 1% от общего объема размещенных депозитов.

В целом доля межбанковских депозитов в иностранной валюте продолжает оставаться высокой 59,6% от общего объема размещенных депозитов, при этом основная часть депозитов в иностранной валюте (58,8%) размещена в банках-нерезидентах.

Межбанковский денежный рынок в январе 2010 года. В январе 2010 года общий объём размещенных межбанковских депозитов по сравнению с декабрем 2009 года уменьшился на 19,9%, составив в эквиваленте 3067,7 млрд. тенге.

Объем размещенных межбанковских тентовых депозитов увеличился на 12,9% и составил 1926,8 млрд. тенге (62,8% от общего объема размещенных депозитов). При этом средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам снизилась с 0,64% в декабре 2009 года до 0,59% в январе 2010 года.

Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков в январе 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года увеличился на 21,7% до 1896,2 млрд. тенге.

В январе 2010 года по сравнению с декабрем 2009 года объём размещенных долларовых депозитов уменьшился на 58,0%, до 4,0 млрд. долл. США (19,3% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам снизилась с 0,31% до 0,16%.

Объем размещенных депозитов в евро в январе 2010 года уменьшился на 20,6%, составив 2,5 млрд. евро (17,4% от общего объема размещенных депозитов). Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным евродепозитам снизилась с 0,28% до 0,25%.

Объемы размещения в рублевые депозиты остаются незначительными - 0,5% от общего объема размещенных депозитов.

Доля межбанковских депозитов в иностранной валюте снизилась за январь 2010 года с 55,4% до 37,2% от общего объема размещенных депозитов. При этом доля депозитов в иностранной валюте, размещенной в банках-нерезидентах, уменьшилась с 55,1% до 36,9%.

Депозитный рынок за 2009 год в общем объеме депозитов резидентов в банковской системе за 2009 год вырос на 19,7%, составив 6473,0 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились на 16,3% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 28,5% до 1893,1 млрд. тенге.

За 2009 год объем депозитов в иностранной валюте увеличился на 47,6% до 2028,3 млрд. тенге, в национальной валюте - на 4,4% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с декабрем 2008 года снизился с 64,6% до 56,3%.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за 2009 год на 29,19 до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения депозиты в тенге снизились на 3,5%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - выросли на 74,4% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов понизился с 58,1% до 43,4%.

В декабре 2009 года средневзвешенная ставка вознаграждения по привлеченным тенговым срочным депозитам небанковских юридических лиц снизилась с 5,7% (декабрь 2008 года) до 4,5%, а по вкладам физических лиц - с 11,3% до 10,0%.

Депозитный рынок в декабре 2009 года в общем объеме депозитов резидентов в банковской системе за декабрь 2009 года вырос на 3,4%, составив 6473,0 млрд. тенге. Депозиты юридических лиц увеличились на 2,9% до 4579,9 млрд. тенге, вклады физических лиц - на 4,'8% до 1893,1 млрд. тенге.

В декабре 2009 года объем депозитов в иностранной валюте снизился на 3,1% до 2828,3 млрд. тенге, в национальной валюте увеличился на 9,1% до 3644,7 млрд. тенге. Удельный вес депозитов в тенге в декабре 2009 года по сравнению с ноябрем 2009 года повысился с 53,4% до 56,3%.

Вклады населения в банках (с учетом нерезидентов) выросли за декабрь 2009 года на 4,7% до 1936,3 млрд. тенге. В структуре вкладов населения тенговые депозиты увеличились на 8,2%, составив 841,0 млрд. тенге, депозиты в иностранной валюте - на 2,2% до 1095,3 млрд. тенге. В результате, удельный вес тенговых депозитов повысился с 42,0% до 43,4%.

Национальный Банк Республики Казахстан на февраль 2010года подвел итоги финансового рынка, включая депозитный и его влияние на кредитный за 2009 год.

Сопоставление стоимости импорта 2009 года по кварталам показывает, что во 2 и 3 кварталах импорт был даже ниже, чем в среднем за 2005-2008 годы (средние объемы импорта 2 и 3 кварталов предыдущих 4 лет). По сравнению со средними показателями соответствующих кварталов только 2007 и 2008 гг. падение общей стоимости официального импорта 2009 года составило от 800 млн. долл. США в 1 квартале до 2,7 млрд. долл. США в 3 квартале.

Нетто-отток по операциям банковского сектора составил 7,8 млрд. долл. США (8,4 млрд. долл. США по итогам 2008 года). При этом, внешние активы банковской системы снизились на 0,4 млрд. долл. США преимущественно за счет операций 2 и А кварталов 2009 I ода. В 2005-2006 годах в условиях высоких темпов роста внешнего заимствования привлеченные банками средства направлялись не только на финансирование внутренней экономики, но и были источником роста их иностранных активов. В последующие два года изменение условий привело к сокращению портфеля банков в части долговых ценных бумаг нерезидентов, а также к снижению роста предоставленных банками кредитов нерезидентам.

Внешние обязательства банковского сектора снизились в результате операций на 8,2 млрд. долл. США, что связано в основном с погашением банками задолженности по привлеченным от нерезидентов ссудам и займам, а также облигаций и других долговых обязательств. Просроченная задолженность банков за 2009 год выросла на 2,3 млрд. долл. США (из них 0,7 млрд. долл. США в 4 квартале 2009 года). В 2008 году внешние обязательства банков снизились на 6,1 млрд. долл. США. За период с 2005 по 2007 годы рост внешних обязательств банков в совокупности превысил 43 млрд. долл. США.

Валовые международные резервы на конец 2009 года оценивались в 23,2 млрд. долл. США, что обеспечивало финансирование 7,2 месяцев импорта товаров и услуг.

Денежный мультипликатор снизился с 4,11 в декабре 2008 года до 3,01 в декабре 2009 года вследствие опережающего темпа расширения денежной базы по сравнению с темпами роста денежной массы.

Международные резервы и денежные агрегаты в январе 2010 года. В январе 2010 года произошло увеличение чистых международных резервов Национального Банка на 14,1% до 25,8 млрд. долл. Покупка валюты на внутреннем валютном рынке и поступление валюты на счета Правительства в Национальном Банке были частично нейтрализованы операциями по обслуживанию внешнего долга Правительства и снижением остатков на корреспондентских счетах банков в иностранной валюте в Национальном Банке. В результате чистые валютные запасы (СКВ) в январе 2010 года выросли на 16,1%. Активы в золоте в январе 2010 года в результате снижения его цены на мировых рынках снизились на 1,9%.

За январь 2010 года международные резервы страны в целом (в текущих ценах), включая активы Национального фонда в иностранной валюте (по предварительным данным 24,6 млрд. долл. США), увеличились на 7,2%, и составили 51,0 млрд. долл. США. Активы Национального фонда в национальной валюте составили 750 млрд. тенге (облигации АО «ФНБ «Самрук-Казына» и АО «НХ «КазАгро»).

Денежная база в январе 2010 года расширилась на 5,4% и составила 2584,6 млрд. тенге вследствие роста чистых международных резервов Национального Банка.

Узкая денежная база, то есть денежная база без учета срочных депозитов банков второго уровня в Национальном Банке, расширилась на 4,3% до 2045,9 млрд. тенге.

На основе выводов сформулированы основные рекомендации по разработке стратегии регулирования и управления депозитной политикой, влияющей на депозитный рынок.

В сложившихся условиях развития финансового рынка, в АО «Альянс Банк» выбрана стратегия, направленная на поддержание стабильного роста, а также достижение темпов развития, превышающих темпы роста банковского сектора в целом в Республике Казахстан. Данная стратегия призвана обеспечить:

- повышение динамики развития банка в регионах республики и расширения филиальной сети;

- улучшение качества обслуживания клиентов;

- разработку новых конкурентоспособных банковских продуктов;

- рост надежности и устойчивости банка за счет крупных инвестиций в капитал и устранения субъективных рисков финансовой деятельности, в том числе административных, кадровых и политических;

- развитие розничного бизнеса.



Список использованной литературы

1. Банковское дело /под редакцией Г.С. Сейткасимова. Алматы, Каржы-каражат, 2007, с. 338.

2. Банковское дело. /бПод. Ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: «Финансы и статистика», 2007. с. 220.

3. Банковское дело. Под. ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой информационный центр, 2002, с.268.

4. Банковское дело: справочное пособие. М.: Экономика. 2003, с.270.

5. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007, с.165.

6. Волосович С.Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями. // Вестник НБУ, NQ 11, 2009.