Организация продаж имущественного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Министерство общего и профессионального образования

Свердловской области

ГАОУ СПО СО «Областной техникум дизайна и сервиса»

К ЗАЩИТЕ ДОПУСКАЮ:

Заместитель директора по УР

____________ Н.В. Дектярева

Организация продаж имущественного страхования

Курсовая работа

ПМ.02. Организация продаж страховых продуктов

по специальности 08018 Страховое дело

Исполнитель:

студент группы СД-33 Е.А.Алябьева

Руководитель: Н.Е.Самылина

Екатеринбург, 2015

Содержание

Введение

Глава 1. Основы имущественного страхования: теоретические аспекты.

1.1 Исторические аспекты возникновения и развития имущественного страхования

1.2 Сущность имущественного страхования

Глава 2. Анализ рынка имущественного страхования в РФ.

2.1 Анализ участников рынка имущественного страхования

2.2 Анализ рынка имущественного страхования по объемам продаж

2.3 Анализ деятельности РГС на рынке имущественного страхования

Глава 3. Проблемы и перспективы рынка имущественного страхования.

3.1 Проблемы и перспективы рынка имущественного страхования

3.2 Пути совершенствования рынка имущественного страхования

Заключение

Список использованных источников

Введение

Хозяйственная деятельность любого субъекта (как юридических, так и физических лиц) постоянно связана с имуществом. Имущество часто подвергается риску повреждения (это может быть и утрата).

В последние годы в Российской Федерации как никогда велики риски промышленных катастроф, транспортных происшествий, аварий с последствиями различной степени тяжести. Все вышесказанное обуславливает высокие риски потери имущества. В этой связи, именно имущественное страхование встает на защиту имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан.

Имущественное страхование на сегодняшний день является наиболее обширной отраслью страхового рынка, включая в себя целый комплекс видов страхования (страхование грузов, всех видов транспорта, имущества физических и юридических лиц, залогового имущества, страхование ипотеки и много другое). Объединены данные подвиды в одну отрасль из-за общности объектов страхования, на которые направлена защита, а именно -- имущество и имущественные права страхователей. Не удивительно, что при таком многообразии подвидов страхование имущества сегодня занимает наиболее значительный сегмент страхового рынка: его доля уже превысила 70%.

При этом страхование является одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут.

В настоящее время множество вопросов в теории и практике связано с имущественным страхованием. Спорным в страховании является и вопрос о количестве видов имущественного страхования. Сказанные выше положения обуславливают актуальность исследования.

Объект исследования - рынок имущественного страхования в России и страховая компания РОСГОССТРАХ.

Предмет исследования - организация продаж имущественного страхования в РФ.

Цель данной работы изучить, рассмотреть и проанализировать особенности организации продаж имущественного страхования в РФ.

Для достижения поставленной цели поставлены следующие задачи:

ѕ изучить теоретические основы имущественного страхования;

ѕ проанализировать современное состояние рынка имущественного страхования по структуре его участников;

ѕ Произвести анализ объемов продаж имущественного страхования в динамике лет;

ѕ Проанализировать деятельность страховой компании Росгосстрах по имущественному страхованию.

I.Глава: Теоретические основы имущественного страхования

1.1 Исторические аспекты возникновения и развития имущественного страхования

Необходимость стабильного развития и существования с давних времён заставляет людей искать различные способы предотвращения или сведения к минимуму вредоносных последствий чрезвычайных происшествий природного, техногенного и иного характера, вызываемых ими убытков. Для эффективного устранения таких убытков необходимо наличие денежных средств, которые позволят их возместить в кратчайшие сроки и безболезненно продолжить хозяйственную деятельность. И единственным вопросом является источник финансирования. Как показывает история, самым эффективным источником покрытия таких убытков являются обособленные имущественные фонды, образуемые в результате осуществления страхования, которое, в свою очередь, выступает наилучшим инструментом минимизации рисков, придания стабильности хозяйственным отношениям, представляя собой одно из направлений этой самой хозяйственной деятельности.

Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности, через понятие «разделение ответственности». В качестве материальной основы такого разделения выступает создаваемый для указанной цели фонд. В этом отношении интересна позиция Г.Ф. Шершеневича, который представил исторический путь развития страхования в виде трех этапов: «самострахование», следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец, «коммерческое страхование». В.К. Райхер в капитальном труде «Общественно-исторические типы страхования» так же обосновывает, что история страхования - это история создания страховых фондов. Автор указывает на существование трех форм «организации обособленного страхового фонда в тесном смысле». Подобно Г.Ф. Шершеневичу автор признавал первым именно «самострахование». По мнению В.К. Райхера в данном случае имеет место децентрализованная форма «организации страхового фонда: он образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга, каждым у себя и для себя в отдельности. Потеря, испытанная отдельным хозяйством, на нем же всецело и остается. Потеря не распределяется здесь между многими хозяйствами; она остается внутри того же хозяйства, распределяясь на ряд минувших лет, на весь период образования страхового фонда».

В России институт имущественного страхования зарождается в конце 17 - начале 18 вв. Так в 1786 г. Императрица Екатерина II в манифесте от 28 июня 1786 г. объявила о создании Государственного Заемного Банка. В составе Банка была создана Страховая экспедиция, которая принимала на страхование дома, состоящие в залоге в этом банке, при этом страховались только каменные дома в крупных городах. Деятельность Страховой экспедиции не получает широкого распространения, и в 1822 г. банк упраздняют.

В это время в Правительстве продвигаются идеи создания частной компании по страхованию. И не безуспешно. 14 октября 1827 г. начало работу «Первое Российское страховое от огня общество». Правительство предоставило обществу целый ряд серьезных льгот и привилегий, в частности, исключительное право на проведение страхования строений в определенных регионах страны на 20 лет и освобождение от уплаты всех налогов на это же время. Эти факторы и обуславливают эффективное развитие страхования.

В начале 19 века фактически формируется страхование как вид коммерческой деятельности. Появляются частные страховые компании - «Второе страховое общество от огня» (1835), Российское общество страхования капиталов и доходов «Жизнь» (1835 г.), общество «Саламандра», и т. д., которые преимущественно специализируются на страховании от огня. Вскоре появляются такие виды страхования, как страхование имущества, страхование грузов.

С 1885 г. разрешается деятельность в России иностранных страховых обществ. В числе первых были следующие общества: «Нью-Йорк» (США, 1885 г.), «Урбен» (Франция, 1889 г.), «Эквитебл» (США, 1889 г.) Иностранные общества подчинялись общей системе государственного надзора.

В 1909 г. был образован Российский Союз Обществ взаимного страхования от огня. К 1913 г. в Союз входили 124 общества.

Развитие страховой системы в России было прервано Первой Мировой войной. Впоследствии, после Великой Октябрьской Социалистической революции, страховая система в России была уничтожена. Однако сама жизнь заставила новую власть возродить страхование. В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз.

6 октября 1921 г. Совет Народных Комиссаров принимает декрет «О государственном имущественном страховании», в дальнейшем в стране действовало государственное, построенное на началах монополии, страхование. В складывающихся таким образом отношениях страхователям - кооперативным организациям и гражданам в качестве страховщиков противостояла по сути одна для всей страны организация - Госстрах СССР (Главное управление государственного страхования при министерстве финансов СССР).

В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Фактически, система страхования играла вспомогательную роль, страховой фонд, собираемый Госстрахом, часто использовался для покрытия необходимых расходов государства без ограничений.

Возрождение многогранного страхования происходит в начале 90-х гг. Принимается ряд нормативных документов:

- Правила страхования грузов (утв. Минфином СССР 24 декабря 1990 г. № 140);

- Правила добровольного страхования риска непогашения кредитов. (утв. Минфином СССР от 28 мая 1990 г. № 65).

27 ноября 1992 г. принимается Закон РФ «О страховании», который в последующем переименуется в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

В связи с принятием нового ГК РФ Федеральным законом от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ в Закон «Об организации страхового дела в РФ» вносятся изменения, в частности была исключена гл. 2 Закона, направленная на регулирования страхового договора. Вступает в юридическую силу гл. 48 ГК РФ.

В 2003 г. наблюдалась достаточно высокая активность законодателя в правовом регулировании отношений по страхованию: изменения были внесены в Законы: «Об организации страхового дела в РФ», «О медицинском страховании в РФ», был принят закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», обсуждался проект закона «О взаимном страховании».

1.2 Сущность имущественного страхования

В ГК РФ под имущественным страхованием подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Имущественное страхование предназначено для покрытия следующих рисков:

- гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

- неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам;

- возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

Экономическим назначением имущественного страхования является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть как собственное имущество страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.

Имущественное страхование бывает добровольным и обязательным.

Обязательное - предусмотрено для страхования имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий (государственных, колхозных, арендных, фермерских), арендованных предприятий, страхования сельскохозяйственных животных. Объектами страхования имущества сельскохозяйственных предприятий являются:

- урожай сельскохозяйственных культур;

- многолетние плодовые, лесные и другие насаждения;

- поголовье сельскохозяйственных животных;

- строения, сооружения;

- оборудование, транспортные средства;

- сырье, материалы, продукция, топливо и т.п.

В хозяйствах граждан обязательному страхованию подлежат принадлежащие им дома, садовые домики, гаражи и хозяйственные постройки в размере 40% их стоимости по государственной оценке. Остальные 60% стоимости граждане могут застраховать по добровольному страхованию.

Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование индивидуальных предпринимателей, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности - от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других страховых случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования обычно 1 год, но, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь, срок страхования может быть продлен. Страховое обеспечение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ - имущества, принятого со стороны или арендованного.

При страховании имущества индивидуальных предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности. Срок страхования - от 3 месяцев до 1 года. Объем страховой ответственности - на случай пожара, стихийных бедствий, аварий, хищений, грабежа и других случаев (в том числе повреждений).

При имущественном страховании объектом страховых отношений выступают имущество в различных видах, а также имущественные интересы. В соответствии с ГК РФ по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В Приложении к Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации от 19.05.94 г. установлено, что договор имущественного страхования может быть заключен в отношении:

- средств воздушного транспорта;

- средств водного транспорта;

- средств наземного транспорта;

- грузов;

- имущества иного, чем перечислено выше (т.е. практически любого другого имущества);

- финансовых рисков, связанных с компенсацией потерь доходов (дополнительных расходов), вызванных остановкой производства в результате страхового случая, банкротства контрагентов или неисполнением ими обязательств по договорам и иным причинам.

Там же перечислены виды рисков, от которых может быть застраховано имущество: пожар, наводнения, землетрясения, аварии, взрывы и т.д.

Следует отметить, что страховая компания не вправе заключать договоры видов имущества (имущественных интересов), которые не были включены в указанное выше Приложение.

В конкретном страховом договоре может быть как комбинация объектов страхования и видов рисков, на случай наступления которых заключается договор, так и конкретизация объекта страхования, предусматриваемого правилами по данному виду страхования. Например, договор страхования может быть заключен страхователем одновременно в отношении двух объектов: автотранспортного средства и перевозимого на нем груза, но только на случай уничтожения или повреждения застрахованных видов имущества в результате аварии.

Страхование, при котором по одному договору принято на страхование несколько разнородных объектов (либо когда налицо комбинация нескольких однородных объектов одной отрасли страхования), называется комбинированным или комплексным. В случае комплексного страхования бывают самые различные сочетания объектов и рисков страхования. Часто при комбинированном страховании страховые договоры заключаются в отношении интересов, связанных и с имуществом, и с ответственностью, и с жизнью и здоровьем. Некоторые из таких видов страхования в силу своей специфики, многолетнего развития и совершенствования стали традиционными, например морское страхование.

К комбинированному страхованию относится и воздушное страхование, сочетающее страхование воздушных судов, грузов, ответственности авиаперевозчика, страхование экипажа, пассажиров и т.п.

1.3 Законодательные основы имущественного страхования в РФ

П.1 ст.929 ГК РФ, определяя предмет договора имущественного страхования, допускает широкий круг объектов и интересов, которые могут быть застрахованы; наряду с убытками в застрахованном имуществе говорится и об убытках в связи с иными имущественными интересами.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Для заключения договоров имущественного страхования Гражданский кодекс РФ предусматривает исчерпывающий перечень существенных условий, по которым должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком (ст. 942):

- об объекте страхования;

- о характере страхового случая;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Субъектами договора имущественного страхования выступают страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.

В качестве страховщика может выступать исключительно страховая организация - юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК).

Страхователем признается физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее на предусмотренных в законе правилах страхования соответствующего вида или определенных в договоре условиях в конкретное обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Выгодоприобретатель - третье лицо, в пользу которого может быть заключен договор страхования.

Застрахованное лицо - это субъект, выступающий носителем предмета страховой охраны, лицо, в жизни которого должно произойти событие, соответствующее страховому риску и влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового возмещения.

Предметом договора имущественного страхования является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство. Это обязательство называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.

В качестве имущества, в отношении которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских прав, в отношении которых:

· может существовать интерес в их сохранении, т.е. которые могут быть утрачены или повреждены в результате стечения обстоятельств;

· причиненный этим вред имеет прямую денежную оценку.

К объектам относятся любые вещи, включая деньги и ценные бумаги, и информация. Из нематериальных благ (ст. 150 ГК РФ) к таким объектам относится деловая репутация, которая имеет денежную оценку.

В отношении имущественных прав и результатов интеллектуальной деятельности, в том числе исключительных прав на них, существуют различные точки зрения относительно возможности их утраты или повреждения в результате случайного события. Нет сомнения в том, что страховой интерес может быть связан с возможным нарушением имущественных прав, в том числе, прав на результаты интеллектуальной деятельности, и договоры страхования на случай их нарушения могут и будут заключаться.

Когда имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма по всем договорам страхования не превышала страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК). Статья 950 не допускает превышения общей страховой суммы над страховой стоимостью под угрозой применения последствий, предусмотренных ст. 951 ГК, и эта норма имеет императивный характер. Правила п.4 ст.951 запрещают обогащение страхователя или выгодоприобретателя путем двойного страхования, когда объект страхуется от одних и тех же рисков у нескольких лиц. Общие нормы законодательства о гражданских правах (ст.10 ГК) требуют от граждан и юридических лиц их разумного и добросовестного осуществления и запрещают злоупотребление ими. Возможность получить возмещение от каждого из страховщиков означает (если это возмещение превышает страховую стоимость) неосновательное обогащение страхователя или выгодоприобретателя, что не допускается законом (ст.1102 ГК). Поэтому нормы о страховании (п.3 ст.10 Закона об организации страхового дела, п.4 комментируемой статьи и п.2 ст.952 ГК) устанавливают, что при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Ключевой категорией при страховании имущества является «страхуемый интерес». Он заключается только в сохранении самого этого имущества, но не в получении каких-то выгод или преимуществ, связанных с владением, пользованием, распоряжением имуществом. Также не страхуется по договору страхования имущества интерес, связанный с возможными расходами при утрате или повреждении имущества. Иначе говоря, по договору страхования имущества подлежит возмещению только первая составляющая страховых убытков - утрата или повреждение имущества.

Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше выполнять свои функции. Для восстановления прежнего его состояния требуется произвести расходы, которые, собственно, и подлежат возмещению по договору страхования имущества. Ведь интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество находилось в неизменном состоянии, в том числе только с точки зрения его функционального назначения.

При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его страховую стоимость. Такой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (п.2 ст.947 ГК). При заключении договора страхования новая вещь обычно оценивается в соответствии с ценой, которая подтверждается кассовым или товарным чеком. Имущество, бывшее в употреблении, оценивается с учетом степени износа.

Необходимым элементом для заключения договора имущественного страхования является положение о правах и взаимных обязанностях сторон. Регулируются они нормами гл. 48 ГК РФ.

Основная обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая после определения причин и размера ущерба при предъявлении страхователем необходимых документов (полиса, заявления о выплате страхового возмещения, документа, удостоверяющего личность, документа, подтверждающего наступление страхового случая, или его заверенной копии). При этом, исходя из толкования п. 1 ст. 929 ГК РФ, должна прослеживаться причинно-следственная связь между наступлением страхового случая и фактом причинения вреда страхователю.

Осуществление страховщиком страховых выплат завершает развитие обязательства по страхованию, воплощая его функциональное назначение.

Согласно п. 1 ст. 965 ГК, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно.

Статья 965 ГК предусматривает право на суброгацию в отношении всех видов имущественного страхования. Однако при страховании ответственности суброгация не имеет смысла, за исключением случаев умышленного причинения вреда, поскольку цель данного вида имущественного страхования заключается в обеспечении возмещения вреда потерпевшему за счет средств страхового фонда. Страхователь уплачивает страховую премию страховщику с целью освободить себя либо застрахованное лицо от необходимости нести в полном объеме расходы по возмещению вреда, которые могут быть весьма значительными.

Говоря о предмете договора имущественного страхования, необходимо выделить то, что таковым является денежное обязательство, которое называют «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту. Необходимым условием возникновения указанного денежного обязательства страховщика по договору имущественного страхования является наступление страхового случая. Также должна иметь место причинная связь между наступлением страхового случая и убытками. Например, если оргтехника в офисе была застрахована на случай пожара, офис выгорел, а при расследовании оказалось, что имущество было похищено, а не сгорело, то страховщик убытки возмещать не обязан, так как причинная связь отсутствует.

Объем обязанностей страхователя (выгодоприобретателя) по каждому конкретному договору различается, в том числе, в зависимости от вида договора. При этом наиболее распространенным является возложение на страхователя (выгодоприобретателя) обязанностей, исполнение которых служит установлению признаков страхового случая, его причин, обстоятельств и участников и является основой для определения размера причиненного убытка в застрахованном имуществе.

Гражданский Кодекс регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования. К имущественному страхованию согласно п. 2 ст. 929 ГК относятся:

- страхование риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

- страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК);

- страхование предпринимательского риска, т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов (ст. 933 ГК).

Аналогичный перечень видов имущественного страхования содержится и в ст. 4 Закона об организации страхового дела.

По договору страхования имущества может быть застрахован интерес, основанный только на федеральном законе, Указе Президента РФ, Постановлении Правительства РФ или договоре. Интерес в сохранении имущества, основанный на иных правовых актах, может существовать только в отношении имущества, не имеющего собственника.

Интерес, который страхуется по договору страхования имущества, должен существовать у заинтересованного лица в момент заключения договора страхования. Однако если в момент заключения договора страхования интерес существовал, но затем перестал существовать, то это не влияет на действительность договора. В зависимости от причин, по которым у заинтересованного лица перестал существовать интерес, имевшийся при заключении договора, договор либо прекращается досрочно, либо остается в силе притом, что права на имущество переходят к другому лицу (п.1 ст.958 ГК РФ либо ст.960 ГК РФ).

Договор страхования имущества может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя. При этом страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о выплате (ст. 930 ГК).

Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему держателю, однако не любому держателю, а только тому, у которого в момент наступления страхового случая имелся интерес, застрахованный по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии интереса, а не на законности владения документом

Страховое возмещение, выплачиваемое по договору страхования имущества, зависит от страховой стоимости имущества, размера понесенных убытков, а также от того, было страхование полным или договор заключался лишь на часть страховой стоимости. Возмещение не может превышать страховой стоимости, даже если реально понесенные страхователем (выгодоприобретателем) убытки были выше.

Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется в двух относительно самостоятельных его подвидах:

- страхование ответственности за причинение вреда (ст.931 ГК);

- страхование ответственности по договору (ст.932 ГК).

По договору страхования ответственности за причинение вреда может быть застрахован как интерес самого страхователя, так и интерес другого лица. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности заключается в пользу третьего лица.

Страхование риска гражданской ответственности возможно на добровольной основе или в обязательном порядке.

Важным отличительным свойством страхования ответственности за причинение вреда жизни или здоровью является то, что умышленное причинение вреда себе самому, т.е. возникновение ответственности за умышленное причинение вреда жизни или здоровью гражданина, признается страховым случаем и не освобождает страховщика от выплаты (п.2 ст.963 ГК РФ).

Эта норма не отменяет правила о случайном характере события, на случай наступления которого, производится страхование. Если страхователь заранее, до заключения договора страхования, задумал причинить вред, договор недействителен по основанию ст.168 ГК РФ, как не соответствующий п.1 ст.9 Закона об организации страхового дела. Если же до заключения договора страхователь и страховщик находились в добросовестном неведении относительно возможного причинения вреда (хотя бы и умышленного), то договор действует.

При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора.

Страхование договорной ответственности допускается только в случаях, предусмотренных законом (п.1 ст.932 ГК). Страхование риска договорной ответственности фактически создает заранее обеспеченную возможность неисполнения обязательства, поэтому допускается только в тех случаях, когда законодатель сочтет это целесообразным. В то же время страхование риска договорной ответственности выгодно для кредитора, поскольку в случае нарушения обязательства он получит гарантированное возмещение убытков.

Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены гл. 25 ГК РФ. Они состоят в обязанности возместить убытки (ст.393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст.394 ГК РФ) либо проценты (ст.395 ГК РФ). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет только указанные последствия.

По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу лица, перед которым по условиям этого договора страхователь несет ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (п.3 ст.932 ГК). Выгодоприобретатель при страховании договорной ответственности в отличие от страхования ответственности за причинение вреда всегда известен. Он может предъявлять свои требования о выплате возмещения непосредственно страховщику.

Договорная ответственность может быть застрахована только в случаях, установленных федеральным законом. В настоящее время законом установлена возможность страхования договорной ответственности плательщика ренты (п.2 ст.587 ГК РФ), аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 №119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»), таможенных перевозчиков (ст.94 Таможенного кодекса РФ), владельцев складов временного хранения (ст.109 Таможенного кодекса РФ), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст.25 Федерального закона от 24.07.2002 №111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации»), эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст.14 Федерального закона от 29.07.1998 №136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»).

Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора (пп.1 п.1 ст.8; гл.25 ГК РФ). Ответственность же за причинение вреда следует считать таковой, если она возникла как обязательство вследствие причинения вреда (пп.6 п.1 ст. 8; гл.59 ГК РФ).

Кроме описанных выше различий в объекте страхования, страхование договорной ответственности имеет по сравнению со страхованием ответственности за причинение вреда единственное отличие: страхователь вправе страховать только свою договорную ответственность, а договоры страхования, в которых застрахована договорная ответственность третьего лица, ничтожны.

Договор страхования предпринимательского риска является новой для российского законодательства разновидностью договоров имущественного страхования. Предпринимательский риск - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (ст.929 ГК). Говоря о страховании предпринимательского риска, необходимо отметить, что страхуемый интерес, включает в себя все составляющие страховых убытков: и реальный ущерб, и упущенную выгоду, и расходы, и ответственностьsub_929. Выделяет же его среди других видов интересов то, что он возникает в связи с ведением заинтересованным лицом предпринимательской деятельности (ст.2 ГК РФ). Именно поэтому договоры страхования предпринимательского риска, заключенные гражданами, не зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей, а также с некоммерческими организациями, ничтожны. Прекращение страхователем предпринимательской деятельности влечет за собой досрочное прекращение договора страхования (ст.958 ГК).

Объектом страхования в договоре страхования предпринимательского риска являются имущественные интересы, связанные с безубыточностью деятельности, а также получением от нее определенной материальной выгоды (прибыли).

Страхование предпринимательского риска производится либо на случай нарушения обязательств контрагентом предпринимателя, либо на случай изменения условий деятельности предпринимателя (п.2 ст.929 ГК РФ) по независящим от него причинам.

Поскольку здесь имеется в виду систематическая деятельность, направленная на извлечение прибыли (ст.2 ГК РФ), то и изменение условий деятельности должно носить систематический характер. Соответственно, не может быть застрахована упущенная выгода из-за случайной единовременной утраты груза. Застраховать можно лишь выгоду, упущенную из-за такого изменения условий, при которых случаи утраты груза участились. Решением проблемы может быть страхование от единовременной утраты груза.

Другой особенностью договора страхования предпринимательского риска является страхование предпринимательского риска только самого страхователя и только в его интересах. В договоре не могут быть назначены ни выгодоприобретатель, ни застрахованное лицо. Однако последствия нарушения двух этих правил различны. При назначении в договоре выгодоприобретателя ничтожным является только это условие договора. При назначении в договоре застрахованного лица ничтожным становится весь договор. Более мягкие последствия предусмотрены законом на случай страхования риска в пользу третьего лица. Такой договор считается заключенным в пользу страхователя (ст. 933 ГК).

В договоре страхования предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать страховой стоимости предмета страхования. Она определяется как размер возможных убытков от неисполнения договора контрагентом или наступления иных непредвиденных обстоятельств (п.2 ст.947 ГК).

Таким образом, в Гражданском кодексе РФ виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Соответственно, можно обозначить договор страхования имущества, договор страхования гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также договор страхования предпринимательского риска.

II Глава: Анализ рынка имущественного страхования в РФ

2.1 Анализ участников рынка имущественного страхования

имущественный страхование возмещение выплата

Проанализируем деятельность страховых компаний на рынке страхования имущества физических лиц и юридических лиц от огневых и иных рисков, опираясь на статистические данные службы Банка России по финансовым рынкам (СБРФР). Сначала, проанализируем объёмы страховых премий и выплат в динамике за 2012 - 2013 года на рынке страхования имущества физических лиц в России. Для этого рассмотрим деятельность 10 лучших страховых компаний в данной области страхования. Так же проанализируем количество заключённых договоров по страхованию имущества физических лиц в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования физических лиц. Данные по объёмам собранных страховых премий по страхованию имущества физических лиц в России лучшими страховщиками в этой области за 2012 - 2013 года приведены ниже.

Таблица 2.1.1 - Анализ объёма страховых премий, собранных по страхованию имущества физических лиц в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц

№	Компания	Объём страховых премий по страхованию имущества физ. лиц в 2013 году, тыс. руб.	Объём страховых премий по страхованию имущества физ. лиц в 2012 году, тыс. руб.	Тем прироста, %
1	Группа «Росгосстрах»	11 387 509	9 578 445	18.9
2	СГ «МСК»	2 506 700	682 188	267.5
3	РЕСО-Гарантия	1 384 713	1 090 247	27
4	Страховой дом ВСК	1 237 596	1 043 845	18.6
5	АЛЬЯНС	678 211	615 424	10.2
6	СК "Ростра"	623 240	760 120	-18
7	Группа АльфаСтрахование	528 697	519 588	1.8
8	Группа «УРАЛСИБ»	405 401	391 631	3.5
9	Группа «Ингосстрах»	339 553	252 301	34.6
10	Группа «СОГАЗ»	280 242	320 506	-12.6

Как видно из таблицы лидером по объёму собранных страховых премий в 2013 году, как и в 2012 году стала страховая группа «Росгосстрах». Темп прироста объёма страховых премий в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом равен 18.9 %. Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по объёму собранных премий в области страхования имущества физических лиц в РФ в 2013 году. Так, например, страховая СГ «МСК», которая в 2012 году занимала 5 место, в 2013 году резко поднялась на 2 место. Этому способствовало то обстоятельство, что страховая СГ «МСК» в 2013 году собрала на 267.5 % больше премий, чем в 2012 году, чем оставила позади себя такие страховые компании, как «РЕСО-Гарантия», «Страховой дом ВСК» и СК «Ростра». Данные обстоятельства незначительны. В общем, в 2013 году по сравнению с 2012 году страховые компании увеличили объёмы страховых премий по страхованию имущества физических лиц, что видно из положительных темпов прироста данного показателя. Лишь только две страховые компании снизили показатель объёма собранных страховых премий по имущественному страхованию физических лиц в России в динамике за 2012 - 2013 года. Такие компании, как СК «Ростра» (-18 %),которая в 2012 году занимала в рейтинге 4 место, а в 2013 году, опустилась на 6 место. И страховая группа «СОГАЗ» (-12.6 %), которая в 2012 году занимала 9 место по объёму собранных страховых премий по страхования имущества физических лиц в России, а в 2013 году опустилась на 10 место, уступив 9 место страховой группе «Ингосстрах», темп прироста показателя объёма собранных премий у которой в 2013 году по сравнению с 2012 годом составил 34.6 %. Далее проведём анализ страховых выплат, осуществлённых лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц в РФ в динамике за 2012 - 2013 года.

Таблица 2.1.2 - Анализ объёма страховых выплат, произведённых по страхованию имущества физических лиц в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц

№	Компания	Объём страховых выплат по страхованию имущества физ. лиц в 2013 году, тыс. руб.	Объём страховых выплат по страхованию имущества физ. лиц в 2012 году, тыс. руб.	Тем прироста, %
1	СГ «МСК»	2 463 389	258 342	853.5
2	Группа «Росгосстрах»	2 459 175	1 598 597	53.8
3	РЕСО-Гарантия	439 973	343 894	28
4	Страховой дом ВСК	212 986	160 807	32.5
5	Группа «УРАЛСИБ»	146 366	94 140	55.5
6	АЛЬЯНС	122 973	102 458	20
7	Группа «Ингосстрах»	109 801	51 412	113.6
8	Группа АльфаСтрахование	88 429	90 839	-2.7
9	Группа «СОГАЗ»	46 697	69 583	-33
10	СК "Ростра"	25 632	9 330	174.8

Как видно из таблицы лидером по объёму, осуществлённых страховых выплат в 2013 году в отличие от 2012 года стала страховая группа «МСК». Темп прироста объёма страховых выплат в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом равен 853.5 %. Тем самым страховая группа «МСК» в 2013 году заняла 1 место по показателю объёма осуществлённых страховых выплат по страхованию имущества физических лиц в России. Группа «Росгосстрах» по данному показателю в 2013 году оказалась на 2 месте. Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по объёму осуществлённых страховых выплат в области страхования имущества физических лиц в РФ в 2013 году. Данные обстоятельства незначительны. В общем, в 2013 году по сравнению с 2012 году страховые компании увеличили объёмы страховых выплат по страхованию имущества физических лиц, что видно из положительных темпов прироста данного показателя (за исключением страховых групп «АльфаСтрахование» и «СОГАЗ», темпы прироста у которых по данному показателю в 2013 году были отрицательными, соответственно, -2.7 % и -33 %). Далее проведём анализ количества заключённых договоров по страхованию имущества физических лиц в динамике за 2012 - 2013 года.

Таблица 2.1.3 - Анализ количества заключённых договоров по страхованию имущества физических лиц в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества физических лиц

№	Компания	Количество заключённых договоров по страхованию имущества физ. лиц в 2013 году, шт.	Количество заключённых договоров по страхованию имущества физ. лиц в 2012 году, шт	Тем прироста, %
1	Группа «Росгосстрах»	4 848 097	4 647 328	4.3
2	СГ «МСК»	620 123	559 194	10.9
3	Страховой дом ВСК	422 779	328 577	28.7
4	РЕСО-Гарантия	244 954	211 973	15.6
5	Группа АльфаСтрахование	128 167	82 673	55
6	АЛЬЯНС	113 243	102 783	10.2
7	Группа «УРАЛСИБ»	87 430	97 184	-10
8	Группа «СОГАЗ»	405 401	42 162	-0.6
9	Группа «Ингосстрах»	339 553	19 120	43.3
10	СК "Ростра"	280 242	14 338	55.9

Абсолютным лидером по показателю количества заключённых договоров по страхованию имущества физических лиц в России как в 2012 году, так и в 2013 году стала Группа «Росгосстрах». Темп прироста данного показателя в 2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 4.3 %. Практически все страховые компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом заключили большее количество договоров страхования имущества физических лиц, кроме таких страховых групп, как «УРАЛСИБ» и «СОГАЗ». На это показывают отрицательные темпы прироста данного показателя, соответственно, -10 % и -0.6 %. Общий объем рынка страхования жилой недвижимости в 2013 г. в России составил около 20 млрд. рублей, что почти в 6 раз меньше рынка страхования автоКАСКО. Если в корпоративном сегменте практика страховать свое имущество более или менее распространена, так как собственники бизнеса традиционно стремятся защитить свои активы, то основным стимулом для частных лиц сегодня является ипотечное кредитование, в состав которого входит и покупка страховки. Однако чаще к страхованию недвижимости прибегают юридические лица, а большинство застрахованных объектов - это бизнес-центры, развлекательные и торговые комплексы, склады. В основном это объекты, которые являются предметом залога при получении кредита. Далее проведём анализ рынка страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в России в динамике за 2012 - 2013 года. Сначала, проанализируем объёмы страховых премий в динамике за 2012 - 2013 года на рынке страхования имущества от огневых и иных рисков в России. Для этого рассмотрим деятельность 10 лучших страховых компаний в данной области страхования. Данные по объёмам собранных страховых премий по страхованию имущества физических лиц от огневых и иных рисков в России лучшими страховщиками в этой области за 2012 - 2013 года приведены ниже.

Таблица 2.1.4 - Анализ объёма страховых премий, собранных по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков.

№	Компания	Объём страховых премий по страхованию имущества юр. лиц в 2013 году, тыс. руб.	Объём страховых премий по страхованию имущества юр. лиц в 2012 году, тыс. руб.	Тем прироста, %
1	Группа «СОГАЗ»	22 412 312	16 448 806	36.3
2	Группа «Росгосстрах»	5 106 833	3 258 148	56.7
3	Группа АльфаСтрахование	3 950 800	4 240 170	-6.8
4	Группа «Ингосстрах»	3 685 534	4 223 827	-12.7
5	Группа «Капитал»	3 579 286	3 408 582	5
6	Страховой дом ВСК	2 357 860	2 191 520	7.6
7	РЕСО-Гарантия	1 628 928	1 905 520	-14.5
8	СГ «МСК»	1 574 549	1 456 285	8
9	Согласие	1 419 259	1 194 836	18.8
10	НСГ	1 111 002	1 183 486	-6.1

Как видно из таблицы лидером по объёму собранных страховых премий в 2013 году по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков, как и в 2012 году стала страховая группа «СОГАЗ». Темп прироста объёма страховых премий в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом равен 36.3 %. Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по объёму собранных премий в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в РФ в 2013 году. Так, например, страховая группа «АльфаСтрахование», которая в 2012 году занимала 2 место, в 2013 году спустилась на 3 место. Этому способствовало то обстоятельство, что страховая группа «Росгосстрах», которая в 2012 году занимала 5 место, в 2013 году собрала больше страховых премий на 56.7 %, тем самым заняла 2 место, оставив позади себя такие страховые группы, как «АльфаСтрахование», «Ингосстрах» и «Капитал», которые в 2012 году занимали 2, 3 и 4 места соответственно. Далее проведём анализ страховых выплат, осуществлённых лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в РФ в динамике за 2012 - 2013 года.

Таблица 2.1.5 - Анализ объёма страховых выплат, произведённых по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков

№	Компания	Объём страховых выплат по страхованию имущества юр. лиц в 2013 году, тыс. руб.	Объём страховых выплат по страхованию имущества юр. лиц в 2012 году, тыс. руб.	Тем прироста, %
1	Группа «СОГАЗ»	4 538 175	3 300 686	37.5
2	Страховой дом ВСК	1 721 889	878 143	96
3	Группа «Ингосстрах»	866 043	958 652	-9.7
4	Группа «Росгосстрах»	807 248	586 294	37.7
5	РЕСО-Гарантия	796 635	166 155	379.5
6	Группа АльфаСтрахование	768 324	899 899	-14.6
7	Группа «Капитал»	354 494	412 302	-14
8	СГ «МСК»	299 541	194 698	53.9
9	НСГ	131 274	165 426	-20.6
10	Согласие	119 846	129 852	-7.7

Как видно из таблицы лидером по объёму, осуществлённых страховых выплат (впрочем, как и по объёму собранных премий) в 2013 году, как и в 2012 году стала страховая компания «СОГАЗ». Темп прироста объёма страховых выплат в данной компании в 2013 году по сравнению с 2012 годом равен 37.5 %. Так же видно из таблицы, что некоторые страховые компании изменили свои позиции в рейтинге 10 лучших страховых компаний по объёму осуществлённых страховых выплат в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков РФ в 2013 году. Так, например, страховая компания, «РЕСО-Гарантия», которая в 2012 году занимала 8 место, в 2013 году поднялась на 5 место. Этому способствовало то обстоятельство, что страховая компания «РЕСО-Гарантия» в 2013 году осуществила выплат больше, чем в 2012 году на 379.5 %. В России основной мотивацией к страхованию являются обязательства перед банками. Но уже появляется прослойка юридических и физических лиц, добровольно выбирающих страхование как способ защиты имущественных интересов. Как правило, это профессиональные предприниматели, крупные компании, бизнесмены. Физические лица страхуют загородные дома и квартиры. Юридические лица - бизнес-центры, складские помещения, торговые помещения. Франшиза используется в основном в страховании имущества юридических лиц - это нормальная практика. Физические лица очень редко применяют франшизу. Далее проведём анализ количества заключённых договоров по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в динамике за 2012 - 2013 года.

Таблица 2.1.6 - Анализ количества заключённых договоров по страхованию имущества юридических лиц от огневых и иных рисков в 2012 - 2013 годах лучшими страховыми компаниями в области страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков

№	Компания	Количество заключённых договоров по страхованию имущества юр. лиц в 2013 году, шт	Количество заключённых договоров по страхованию имущества юр. лиц в 2012 году, шт.	Тем прироста, %
1	Страховой дом ВСК	122 928	104 278	17.9
2	Группа «Росгосстрах»	112 449	76 979	46
3	РЕСО-Гарантия	24 306	21 626	12.4
4	Группа АльфаСтрахование	22 810	21 006	8.6
5	СГ «МСК»	20 961	26 880	-22
6	Группа «СОГАЗ»	20 302	12 654	60.5
7	Группа «Ингосстрах»	17 544	20 265	-13.4
8	Согласие	14 233	9 684	47
9	Группа «Капитал»	3 428	4 116	-16.7
10	НСГ	1 509	2 208	-31.7

Лидером по показателю количества заключённых договоров по страхованию имущества юридических лиц в России как в 2012 году, так и в 2013 году стал Страховой Дом «ВСК». Темп прироста данного показателя в 2013 году по сравнению с 2012 годом составляет 17.9 %