Организация продаж имущественного страхования

2.2 Анализ рынка имущественного страхования по объемам продаж

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховых организаций и 12 обществ взаимного страхования.

Обобщены оперативные данные, полученные в электронном виде от 418 страховщиков (в том числе от 1 страховщика, представившего статистическую отчетность за неполный период в связи с реорганизацией в течение 2013 года), 4 не проводили страховые операции, 11 не представили форму статистической отчетности №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за январь-декабрь 2013 года в виде электронного документа. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2013 год составила соответственно 904,86 и 420,77 млрд руб. (111,1% и 112,9% по сравнению с 2012 годом).

Таблица 2.2.1. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2013 год. Составлено автором

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыд. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыд. года
страхование имущества	393,82	43,5	104,6	201,73	48,0	111,0

Диаграмма 2.2.1. Составлено автором

Диаграмма 2.2.1 показывает, что объем собранной премии по имущественному страхованию за 2013 год составил 64% , а выплаты всего лишь 36%.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2014 года зарегистрированы 416 страховщиков, из них 404 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Обобщены данные, полученные в электронном виде от 404 страховщиков, 7 не проводили страховые операции, 5 не представили форму статистической отчетности №1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховщика» за январь-декабрь 2014 года в виде электронного документа. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2014 год составила соответственно 987,77 и 472,27 млрд руб. (108,5% и 111,4% по сравнению с 2013 годом).

Таблица 2.2.2. Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 2014 год. Составлено автором

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
страхование имущества	420,4	42,6	105,9	224,51	47,5	110,3

Диаграмма 2.2.2. Составлено автором

Диаграмма 2.2.3. Составлено автором

Диаграмма 2.2.3 показывает, что в 2014 году объем собранной премии в 2014 году по имущественному страхованию выше, чем в 2013 год. А выплаты в 2014 году уменьшились, по сравнению с 2013 годом. Количество собранных премий увеличилось, потому что имущественное страхование стало более востребованным среди страхователей.

Таблица 2.2.3. Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества в 2013 году

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыд. года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соотв. периоду предыд. года
средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта	212,31	53,9	108,2	155,8	77,2	123,7
средств железнодорожного транспорта	1,43	0,4	97,3	0,53	0,3	143,5
средств воздушного транспорта	6,59	1,7	114,4	3,71	1,8	127,5
средств водного транспорта	3,78	0,9	81,5	2,59	1,3	132,8
грузов	21,29	5,4	93,7	2,68	1,3	78,6
сельскохозяйственное страхование	14,29	3,6	106,8	5,76	2,9	72,8
прочего имущества юридических лиц и граждан	134,13	34,1	101,2	30,66	15,2	78,0
Итого по добровольному страхованию имущества	393,82	100,0	104,6	201,73	100,0	111,0

Диаграмма 2.2.4. Составлено автором

На Диаграмме 2.2.4 наглядно видно, что самым востребованным страхованием имущества среди страхователей в 2013 году, является страхование средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта.

Диаграмма 2.2.5. Составлено автором

На диаграмме 2.2.5 наглядно видно, что самым убыточным страхованием имущества в 2013 году, является так же страхование средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта.

Диаграмма 2.2.6. Составлено автором

Анализируя Диаграмму 2.2.6, можно сделать вывод, что наибольший объем сборов страховых премий приходится на средства наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта 212,31 млрд.руб, но и объем выплат по данному виду страхования больше всего 155,8 млрд.руб. На втором месте по сборам и выплатам идет страхование прочего имущества юридических лиц и граждан. На третьем месте страхование грузов и т.д.

Таблица 2.2.4. Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию имущества за 2014 год

Виды страхования	Страховые премии	Выплаты
	млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года	млрд руб.	% к общей сумме	% к соответствующему периоду предыдущего года
средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта	218,55	52,0	102,4	171,77	76,5	109,9
средств железнодорожного транспорта	1,19	0,3	83,2	0,51	0,2	95,3
средств воздушного транспорта	7,06	1,6	107,0	3,11	1,4	83,8
средств водного транспорта	4,32	1,0	114,0	2,58	1,2	99,2
грузов	21,79	5,2	101,1	3,07	1,4	114,1
сельскохозяйственное страхование	16,7	4,0	116,3	5,42	2,4	93,3
прочего имущества юридических лиц и граждан	150,79	35,9	111,0	38,05	16,9	118,9
Итого по добровольному страхованию имущества	420,4	100,0	105,9	224,51	100,0	110,3

Диаграмма 2.2.7. Составлено автором

На диаграмме 2.2.7 наглядно видно, что самым убыточным страхованием имущества в 2014 году, так же как и в 2013, является так же страхование средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта.

Диаграмма 2.2.8.Составлено автором

На диаграмме 2.2.8 наглядно видно, что самым убыточным страхованием имущества в 2014 году, так же как и в 2013, является так же страхование средств наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта.

Можно сделать вывод, что наибольший объем сборов страховых премий, так же как и в 2013 году, приходится на средства наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта 218,55 млрд.руб, но и объем выплат по данному виду страхования больше всего 171,77 млрд.руб. На втором месте по сборам и выплатам идет страхование прочего имущества юридических лиц и граждан. На третьем месте страхование грузов и т.д.

2.3 Анализ деятельности РГС на рынке имущественного страхования

Росгосстрах" - абсолютный лидер по имущественному страхованию. Более 80% застрахованных в России загородных и частных домов в городской черте имеют защиту "Росгосстраха". Об этом, выступая на "круглом столе" в ИА "Росбалт", заявила первый заместитель генерального директора ООО "Росгосстрах-Северо-Запад" Татьяна Никитина. По всей стране у этой страховой компании заключено 11 млн. договоров имущественного страхования, в том числе в Петербурге и Ленобласти - 230 тыс.

По итогам работы за 2013 год объем страховых взносов по договорам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 100 822 396 тыс. руб., что составляет 101,95 % от объемов прошлого года. По сравнению с прошлым 2012 годом темпы роста уменьшились - снижение темпов связано с проводимой работой по сокращению убыточных сегментов в страховом портфеле.

Начисленные страховые премии по имущественным видам страхования в 2013 году составили 49 389 905 тыс. руб., что больше на 5,6 % по сравнению с 2012 годом.

По итогам работы за 2014 год объем страховых взносов по договорам прямого страхования и принятого в перестрахование составил 131 288 723 тыс. руб., что составляет 130,22 % от объемов прошлого года. По сравнению с прошлым 2013 годом темпы роста выросли - 101,95 %, но внутри портфеля произошло перераспределение страховых взносов из видов страхования более убыточных, в менее убыточные. Начисленные страховые премии по имущественным видам страхования в текущем году составили 53 628 898 тыс. руб., что больше на 3,68% по сравнению с 2013 годом.

Таблица 3 Начисленная премия по имущественному страхованию 2012-2014 г.г.

Вид страхования	Начисленная премия,тыс.руб.
	2012г	2013г	2014г
Всего по имущественному страхованию	45 337 611	49 389 905	53 528 898
В том числе:
юр.лиц	16 229 479	19 561 847	15 243 084
физ.лиц	29 108 132	29 828 058	38 385 814

Количество собранных премий по имущественному страхованию с каждым годом увеличивается, т.к. страхование имущества становится более востребованным среди страхователей.

Больший объем собранных премий поимущественному страхованию юр.лиц пришелся на 2013 год.

С каждым годом объем собранных премий по имущественному страхованию физ.лиц увеличивается.

III Глава: Проблемы и перспективы рынка имущественного страхования РФ

3.1 Проблемы и перспективы рынка имущественного страхования

1) одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества является недострахование: когда клиент, экономя на страховом взносе, заключает договор на сумму, заведомо меньшую, чем реальная цена страхуемого им имущества. В результате при наступлении страхового случая выплата оказывается неадекватной, и восстановить утраченное становится невозможно. При этом страхование перестает выполнять свою главную функцию - предоставлять комплексную страховую защиту, обеспечивать возможность восстановления утраченного в полном объеме.

Меры по развитию данной проблемы кроются в самих страхователей. Если они хотят чтоб страхование в полной мере защищало их предприятия, то они должны относится к страхованию очень ответственно. И не выбирать страховые компании, где страховщик предоставляет заниженные страховые тарифы, а при наступлении страхового случая не отвечает по своим обязательствам. Проблемы, с которыми на данный момент времени сталкиваются страховые компании, это в первую очередь недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям. Это явление тормозит развитие этого рынка. То есть недостаточно развита страховая культура у потенциальных страхователей. Необходимо принять меры по восстановлению доверия у предприятий к страхованию. К таким мерам можно отнести: рекламу; создание публичной финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании; проведение информационных лекций для потенциальных страхователей; предоставление информации о страховых программах и тому подобное. Ничем не оправданная самонадеянность собственников, а также непонимание страхования, его принципов и необходимости.

К сожалению, в России сложилось так. Что люди учатся на своих ошибках. И основная часть клиентов, которые приходят в страховую компанию, уже имели неприятный жизненный опыт, будь то пожар, затопления недвижимости или кража. Основная ошибка страхователей - это неправильная оценка рисков. К примеру, страхователи страхуют имущество только от пожара и противоправных действий, полагая. Что никакие другие опасности ему не грозят. Однако когда от сильного порыва ветра разбиваются стекла в здания, клиенту приходится отказывать в выплате, поскольку этот риск не был включен в договор. Самым оптимальным будет предоставление страховой товар, который покрывает полный пакету рисков. Такой пакет обеспечивает защиту не только от пожаров, но и от взрыва газа, затопления, в том числе вешними водами, стихийных бедствий, падение различных предметов: от деревьев до самолетов плюс ко всему целый комплекс криминальных рисков, включающих кражу со взломом, грабеж, разбой, хулиганство, поджог.

Приобретая полис впопыхах, страхователь порой имеют смутное предоставление не только о том, от чего страхуется его имущество, но и том, что именно попадает под защиту. Если страхователь застраховал здание, это не означает, что действие страховки автоматически распространяется на гараж и другие вспомогательные постройки. Необходимо внимательно изучать условия и содержание договора страхования. Обратить внимание, какие объекты включены в страховое покрытие. Также основной ошибкой клиентов является неправильное определение стоимости строений. Зачастую в заявлении указывается их общая стоимость без выделения конструктивных элементов и внутренней отделки. А это требуется для установления страховой суммы и тарифов. Здесь необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества.

2) существуют и другие проблемы препятствующие развитию страхования имущества. Одну из которой можно отнести государственную регистрацию недвижимости. Страховые компании работают, как правило, только с зарегистрированными объектами недвижимости. Так как потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. То можно отметить, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка страхования имущества будут являться денежные средства, которые крупные средние предприятия страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса предприятий на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

Необходимо использовать накопления и временно - свободные денежные средства предприятий. Что даст положительный результат, как для страховщика, так и для страхователя.

Еще одним сдерживающим механизмом на страховом рынке страхования имущества это очень слабы брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, то есть слабы именно те рыночные структуры, которые именно и призваны работать непосредственно со страхователями. Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются "профессиональными выразителями" страховых потребностей клиентов страховых компаний. Так как именно на них возложена обязанность по оценки стоимости имущества, расчет страховых тарифов, правильности заключения договора страхования, урегулирования убытков в случае наступления страхового случая.

3) практически не направляются на профессиональную переподготовку страховые специалисты. Во-первых необходимо создания института актуариев и оценщиков с учетом международных стандартов. Актуарная оценка - необходимый элемент обеспечения надежности и финансовой устойчивости системы страхования, поэтому деятельность актуария должна иметь правовое обеспечение.

В России необходимо законодательно закрепить проведение обязательных актуарных расчетов деятельности страховых организаций и пенсионных фондов. Во-вторых необходимо создать целостную систему последовательного контроля над деятельностью профессиональных участников страхового рынка; проверка статуса учредителей и квалификации руководства компаний. В-третьих необходимо создать центры подготовки и переподготовки специалистов в области страхования. Возможно, даже направлять страховых специалистов в центральный федеральный округ, где страхование развивается более быстрыми темпами. Еще одной не мало важной проблемой является сдерживающее развитие малого бизнеса. Здесь прослеживается "вина" самих страховых компаний. Так как, именно они в большей мере сдерживают развитие.

Страховые компании нацелены на крупные, ну или хотя бы средние предприятия. А с малыми предприятиями связываться не хотят. Обратить внимание на развитие страхования малого бизнеса. Ведь именно он скорым временем получит свое развитие, так как крупный бизнес уже исчерпал свое развитие. Крупные предприятия уже давно сотрудничают с проверенными и надежными страховыми копаниями. И их будет трудно переманить в другую страховую компанию. Поэтому необходимо уделить вниманию малым предприятиям.

4) Также одной из главной причиной сдерживающее развитие страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До недавнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме этого, продолжается сказываться стереотип мышления потенциальных страхователей.

На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, сохранности имущества, предупреждение пожаров, техники от поломок, реализации продукции и прочих рисков. Все вышеперечисленные проблемы на страховом рынке страхования имущества юридических лиц не могут дать полноценному развитию данного вида страхования. А так как существуют проблем это всегда является тем сдерживающим механизмом, который негативно влияет на развитие страхования в целом, и на отдельные его виды.

Но, несмотря на имеющиеся проблемы в страховании имущества юридических лиц, все же это вид страхования развивается и получает свои положительные результаты. Если страховые компании начнут внимательно относится к своим клиентам, предлагать им индивидуальные страховые программы, разработанные отдельно для каждого предприятия, с учетом его особенностей. Тогда страхователи - юридические лица будут заинтересованы во вложение средств в страхование. Также чтоб повысить привлекательность для юридических лиц в качестве потенциальных страхователей, страховщик должен участвовать в трендах. Где он сможет закрепить за собой статус надежной и привлекательной компании.

5) особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования. Таким образом, следует отметить, что все выше перечисленные показатели оценки эффективности страхования не являются исчерпывающими, однако отражают наиболее оптимальные и распространенные индикаторы эффективности качества страховых услуг, и существенно могут повлиять на принятие решений при страховании имущества.

3.2 Пути совершенствования рынка имущественного страхования в РФ.

Страхование имущества составляет примерно треть от общего объема премий (исключая ОМС) российского страхового рынка. Около 68% от объема премий составляет вид имущественного страхования - автострахование (Каско - около 41%, ОСАГО - около 27%).

Остальные 32% сосредоточены, в основном, в страховании от несчастных случаев (около 9%) и прочем имущественном страховании (около 8%). Несмотря на то, что розничное страхование составляет почти половину от общего объема премий, на него приходится лишь около 10% от общего объема прибыли отрасли страхования из-за высокой убыточности сегмента Каско, в котором комбинированный коэффициент составляет, по оценкам, 119%.

Имущественное страхование и страхование от несчастных случаев являются основными источниками прибыли в розничном страховании. Без убытков сегмента Каско общий доход от розничного страхования составил бы примерно 23% от общей прибыли. Агенты, брокеры, банки и автодилеры являются основными каналами продаж. Каналы с большой долей автострахования (автодилеры, брокеры), в общем, убыточны, в то время как собственные каналы показывают лучшие результаты (рисунок 1.1).

Причины низкого темпа развития имущественного страхования на рынке.

1. Низкая маржа в имущественном страховании объясняется относительно небольшим охватом сетей продаж страховщиков и широко распространенной практикой андеррайтинга на основе движения денежных средств, которые не позволяют вырваться из цикла разрушительной конкуренции.

2. Построение собственной инфраструктуры продаж является дорогостоящим проектом и занимает время. Вопросы времени и 82 капиталовложений остаются за рамками стратегического планирования страховщиков, действующих по модели андеррайтинга на основе движения денежных средств, что приводит к тому, что инвестиции в профессионализацию продаж остаются низкими;

3. Существующая инфраструктура продаж (у банков, автодилеров, агентств и брокеров) обладает большей разветвленностью и является легко доступной при условии выплаты завышенного комиссионного вознаграждения и ценового демпинга. Агрессивный демпинг и завышение комиссионного вознаграждения вписываются в андеррайтинг на основе движения денежных средств Зависимость от партнерских каналов продаж приводит к ряду других негативных последствий:

Страховщики имеют достаточно ограниченный доступ к своим клиентам.

1. Отношения с клиентом (как и основная информация о нем) контролируются посредником

2. Даже номинально «связанные» агенты (то есть, агенты, работающие только на одну страховую компанию) владеют своей клиентской базой. Агенты часто осуществляют ротацию клиентов среди страховщиков, а страховщики занимаются перекупкой клиентских баз друг у друга, что приводит к высокой текучести клиентов, низкому уровню пролонгации и, соответственно, более высоким затратам.

Важно отметить, что такого рода конкуренция не приводит к снижению стоимости страхования для потребителя.

Премии в автостраховании и других видах имущественного страхования в России в несколько раз превышают усредненные показатели по Европе. Аналогичная ситуация происходит с уровнем КВ и уровнем административных расходов.

Несмотря на высокую стоимость страхования для клиентов, маржа страховщиков достаточно низка (или даже отрицательна, как в Каско).

Сверхприбыли от высоких цен полностью переходят посредникам, а страхователь оплачивает высокое комиссионное вознаграждение и операционную неэффективность Потребители в целом не удовлетворены имущественным страхованием: Население пока не ценит страхование, что приводит к тому, что имущество и ответственность населения крайне «недострахованы»

Продажи увеличиваются за счет обязательных продуктов (таких как ОСАГО) и вмененного страхования (такого, как Каско, страхование имущества и НС, связанные с автокредитованием/лизингом и ипотечными кредитами).

Суть проблемы глубже, чем отсутствие доверия к страховой отрасли. Это также отсутствие понимания преимуществ страхования и его принципов. Желание страхователя - получение максимальной выгоды от полиса страхования и ожидание покрыть уплаченную премию страховыми выплатами. При этом обязательное страхование рассматривается как налог, а не как механизм социальной защиты.

Потребители предпочитают собственные каналы продаж страховщиков, а не посреднические каналы.

Результаты исследования, проведенного РИА - Новости в рамках подготовки этой стратегии, указывают на то, что потребители в своем абсолютном большинстве, предпочитают покупать страховые продукты напрямую у страховщиков.

Предлагаемое регулирование деятельности посредников и желание самих страховщиков создавать собственные каналы продаж полностью соответствует пожеланиям потребителей страховых продуктов. Управление рисками относительно неразвито, а многие риски учтены в недостаточной степени, например:

1. Валютный риск портфеля Каско (премии номинируются в рублях, а стоимость запасных частей для автомобилей выражается в долларах США, евро и японских йенах).

2. Риски контрагентов, такие как премии на депозитах в банках сомнительной устойчивости .

3. Финансовый контроль за денежными потоками часто является недостаточным, т.к. многие страховщики действуют по «модели франчайзинга», в которой филиалы страховых компаний являются для себя одновременно и «мини-страховщиками», но без собственного баланса, однако иногда даже управляя страховыми резервами на местах.

Искаженная конкуренция в имущественном страховании сосуществует параллельно с высоким уровнем инертности в развитии.

1. Инновации в продуктах и каналах продаж незначительны. Доля страховых продуктов, отличных от автострахования, практически не увеличилась за последние годы.

2. Темпы консолидации, вызванной масштабными внешними факторами, такими как наступление финансового кризиса в 2008-2009 гг. и существенное повышение требований к капитализации в январе 2012 г., оказались слабее, чем ожидалось ранее.

3. В такой конкурентной среде ценообразование, адекватное рискам и затратам, трудноосуществимо, и долгосрочные инвестиции в повышение операционной эффективности и развитие собственных сетей продаж сложно обосновать, так как и то, и другое не гарантирует успех.

В целом, проникновение имущественного страхования низкое (несмотря на то, что проникновение в городах гораздо выше, чем за их пределами). Несмотря на уверенный рост премий в имущественном страховании и страховании от несчастных случаев в 2012 г., проникновение страхования в обоих сегментах остается относительно низким. Важные виды страхования, такие как ДМС, страхование жизни и накопительное страхование, а также страхование ответственности, находятся в зачаточном состоянии, отчего проистекает «недострахованность» населения. Только 5-10% имущества физ. 85 лиц и организаций застраховано от риска пожара. Уровень продаж страхования ответственности по сей день остается низким.

Недавние стихийные бедствия в России указывают на необходимость введения обязательного страхования жилого имущества, так как государство все меньше готово выплачивать компенсации за ущерб, который мог бы быть покрыт страховщиками. В России, 20-25% территории представляют собой сейсмоопасные или подверженные риску наводнения зоны. На этой территории проживает 10-15% населения. Титульное и другие виды страхования личного имущества являются важными механизмами для стремительного роста рынка. Без них банки предоставляли бы меньше кредитов, что нанесло бы удар по развитию финансового сектора (а также ВВП в целом).

Реальный рост страховой культуры начнется с городского среднего класса, который более восприимчив к пониманию необходимости страхования и может позволить себе застраховать свое имущество, здоровье и ответственность.

Целями развития для сегмента имущественного страхования являются:

a) введение более жесткого контроля за финансовым состоянием компаний вместе с обязательным предоставлением отчетности по МСФО. Обязательное предоставление отчетности по МСФО и более жесткий контроль за финансовым состоянием компаний вместе с высокими штрафами для страховщиков и посредников, которые не будут следовать установленным правилам, позволят значительно повысить финансовую стабильность отрасли и, в конечном счете, приведут к уходу от деятельности страховых компаний по модели андеррайтинга на основе движения денежных средств.

b) перераспределение сил между посредниками и страховщиками: Баланс сил смещен в сторону посредников, что особенно заметно в имущественном страховании. Введение норм регулирования для страховых посредников позволит существенным образом улучшить ситуацию.

c) создание стимулов для построения собственных сетей продаж: Необходимо отделение «связанных» агентов от независимых агентов, сотрудничающих с несколькими страховыми компаниями, от агентств и брокеров, а также регулирование в вопросах предоставления страховщикам полного объема информации о клиенте.

d) создание продуктов по имущественному страхованию для розничных клиентов: Для начала необходимо предложить простые продукты с гарантированной доходностью, на которые распространяются налоговые стимулы, а также закрепить в страховом регулировании продукты инвестиционного страхования.

e) введение новых социально-значимых видов обязательного страхования: Рассмотреть возможность введения новых видов обязательного страхования, к примеру, обязательного страхования имущества от стихийных бедствий.

f) повышения доверия к отрасли страхования и развитие страховой культуры. Более жесткий контроль над финансовым состоянием компаний позволит существенно повысить доверие к отрасли. Государственный гарантийный фонд (аналогичный агентству по страхованию вкладов) может стать основным фактором, формирующим доверие к рынку. Совместные информационные кампании, проводимые ассоциацией страховщиков и правительством, могут повысить уровень осведомленности граждан о страховании и улучшить их отношение к этому институту.

Рекомендуемые действия в сегменте имущественного страхования:

Переход на электронный формат всех операций в имущественном страховании. Необходима возможность реализации полного цикла продажи полисов через интернет без необходимости физического присутствия и оригинальных подписей (например, принятие факта оплаты полиса в качестве достаточного доказательства принятия условий договора). Для этого потребуются изменения в законодательстве.

Стандартизация правил страхования, предоставляемых услуг и урегулирования убытков: Стандартизация способствует повышению эффективности и прозрачности, а также переходу к конкуренции по продукту и качеству услуг.

На этом пути необходимо выполнение следующих задач:

a) Создание типовых условий для основных видов имущественного страхования, представляющих собой минимальный уровень покрытия и стандартов качества, рекомендованные ассоциацией страховщиков. Такие типовые условия позволят потребителям делать более обоснованные решения при покупке страхового полиса и будут способствовать конкуренции по продуктам и уровням сервиса, а не по ценам и уровням комиссионных вознаграждений.

b) Создание общедоступной кадастровой базы, например по почтовым индексам, для сравнительной оценки для целей страхования стоимости недвижимого имущества и определения поправочных коэффициентов при тарификации риска в зависимости от территории расположения объекта недвижимости (например, сейсмоопасная зона).

Введение обязательного страхования жилого имущества от стихийных бедствий. Это может быть реализовано на основе успешно внедренной в Турции модели страхования жилых помещений от землетрясений. Вероятнее всего, введение подобного вида страхования потребует внесения изменений в ГК Российской Федерации.

Стимулирование спроса на страховые продукты:

a) Стимулирование страхования жилой недвижимости: в настоящий момент при поддержке Правительства Москвы осуществляется программа базового страхования жилой недвижимости с фиксированной страховой суммой в размере 30 000 рублей за м2 площади по сниженным тарифам. Страхователи полностью уплачивают страховые премии, но Правительство Москвы платит 30% каждой из страховых выплат, что делает возможным использование невысоких тарифов. Страховые премии включены в ежемесячный Единый платежный документ, по которому оплачиваются коммунальные услуги. Может быть рассмотрен вопрос о распространении данной программы на регионы. С течением времени величина страховой премии может быть увеличена, а участие Правительства в страховых выплатах снижено. Помимо этого, данная программа позволит обновить и актуализировать реестры имущества по всей стране.

b) Стимулирование спроса на страхование ответственности ЖКХ / ТСЖ: необходимо обеспечение защиты домовладельцев в случае нанесения ущерба имуществу, жизни и здоровью третьих лиц. Также необходимо развитие комплексного страхования многоквартирных домов, включая страхование ответственности и имущества (например, основываясь на опыте Франции, Германии).

c) Стимулирование инноваций в предлагаемых продуктах и услугах: рекомендация развития некоторых типов продуктов, предложение которых на рынке в данный момент недостаточно: рассмотрение возможности перевода на рынок части ответственности Фонда Социального Страхования.

Получаемые социально-экономические выгоды

Выгоды для государства:

1. Повышение финансовой грамотности и информированности населения (за счет стандартизации терминологии и процессов).

2. Повышение уровня проникновения и финансовой устойчивости отдельных домохозяйств за счет более низкой стоимости страхования и его большей доступности.

3. Дополнительные налоговые доходы за счет растущей страховой отрасли (и создание дополнительных прямых и косвенных рабочих мест).

4. Стимул к развитию локального перестраховочного рынка (участие в перестраховочном пуле по страхованию жилой недвижимости от стихийных бедствий).

5. Снижение издержек на содержание судебной системы за счет большей ясности в толковании вопросов, связанных со страхованием.

6. Освобождение от обязательства покрывать первый уровень убытков от ущерба, причиненного жилому фонду вследствие стихийных бедствий, так как данных риск будет покрыт страховой отраслью.

7. Общее изменение восприятия государства, как защитника своих граждан, что позволит ему стать страховщиком последней, а не первой инстанции. При этом государство будет покрывать только наиболее крупные риски.

8. Снижение нагрузки на бюджет при покрытии ущерба от стихийных бедствий с сохранением возможности возмещения убытков гражданам

Выгоды для страхователей:

9. Повышение прозрачности продуктов и покрытия в результате стандартизации терминологии и введения рекомендованных типовых условий. Это также поможет в совершении более информированного выбора условий страхования.

10.Снижение стоимости розничных страховых продуктов и повышение их доступности за счет введения электронного документооборота

11.Ускорение процесса урегулирования убытков за счет введения стандартной документации.

12.Предоставление страховой защиты от рисков стихийных бедствий по доступной цене посредством механизма социального перераспределения расходов на страховое покрытие между районами с низким риском стихийных бедствий и районами с более высоким 90 риском. Сегмент малоимущих граждан не должен быть исключен из покрытия Уверенность в том, что государство остается страховщиком последней инстанции в случае стихийного бедствия, но при этом первый уровень убытков будет покрыт рыночными страховщиками.

Выгоды для страховой отрасли:

1. Повышение информированности потребителей и введение типовых условий, что будет способствовать конкуренции по продуктам, уровням покрытия и уровням сервиса, а не по ценам и уровням комиссионного вознаграждения.

2. Повышение доверия со стороны страхователей за счет более прозрачных продуктов, стандартизации документации и процессов.

3. Расширение проникновения прямых продаж через интернет и колл- центры, что частично сбалансирует силы страховщиков и посредников, а также приведет к созданию высокоэффективных интегрированных платформ продаж розничных продуктов, обслуживающих все розничные каналы продаж, включая агентов и партнеров.

4. Появление возможности более близкого и прямого контакта с клиентами, что приведет к снижению ротации клиентов и аквизиционных расходов

* Дополнительный рост за счет обязательного страхования жилой недвижимости от стихийных бедствий.

Заключение

Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение -- возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

В 2013 году лидерство по темпам роста страховых платежей принадлежало имущественному страхованию. Этот показатель составил 43,5%. В основном такое увеличение стало возможным за счет роста числа физических лиц, которые приобрели реальное право собственности на имущество, а также благодаря изменению порядка отчисления страховых премий предприятиями на этот вид страхования. Этот вид страхования является одним из наиболее перспективных.

Доля страховых случаев, вызванных затоплениями, в 2013 году снизилась по сравнению с 2012 годом в 1,2 раза с 51,2% до 42,9%. Страховые случаи по данному риску заняли первое место по числу обращений в Российской Федерации. На втором месте находится страховой риск «пожары», доля которого возросла за 2013 год в 1,2 раза - с 34,9% до 40,5%.

На втором месте рейтинга в 2012 и 2013 годах страховые случаи, связанные с пожарами. Рост доли данного риска за 2013 год составил 5,6%, показатель увеличился с 34,9% до 40,5%. Средняя сумма выплат по страховым случаям, связанным с пожарами, в 2013 году возросла в регионе в 2,9 раз.

Риск, связанный с противоправными действиями третьих лиц, на протяжении двух лет стабильно удерживает третью позицию рейтинга, в 2013 году отмечен незначительный рост доли страховых случаев по этому риску, он составил 0,2 п.п. (с 9,3% в 2012 до 9,52% в 2013).

На четвертое место рейтинга в 2013 году вышел риск «стихийные бедствия», на его долю приходилось 7,1%. В 2012 году заявлений по данному риску в компанию не поступало. При этом в 2012 году в страховую компанию подавались заявления на возмещение убытков в результате боя стекол (4,7%), в 2013 году таких страховых случаев не было.

Одним же из главных факторов, мешающих имущественному страхованию развиваться в полную силу, является низкая платежеспособность и юридических, и физических лиц.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.

Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Центральным законодательным актом регулирующим страхование в Российской Федерации является Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В указанный законодательный акт неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 28.12.2013 г.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Существенными условиями договора при имущественном страховании, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора.

Можно выделить следующие направления деятельности в имущественном страховании:

1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В ходе работы были решены все поставленные перед нами задачи.

В первой главе была рассмотрена история становления института имущественного страхования, рассмотрено современное правовое регулирование имущественного страхования в Российской Федерации, а также были даны понятия имущественного страхования и выделены основные виды имущественного страхования.

Во второй главе дипломного проекта был проведен анализ состояния всего рынка страхования имущества в Российской Федерации, отражена доля его участия в общем объеме страхования, также были проанализированы сдерживающие факторы и факторы роста рынка страхования имущества. В 2014 году рынок страхования увеличится на 10-15%, достигнув уровня 890-930 млрд. руб., и вплотную приблизится к знаковому рубежу в 1 трлн. руб.

В настоящее время на рынке наиболее популярными страховыми услугами из тех, что оплачиваются самими потребителями, являются автомобильное страхование, страхование недвижимости.

В третьей главе была выявлены основные проблемы имущественного страхования, а также предложены пути решения и описаны перспективы развития имущественного страхования.

Основные проблемы рынка страхования имущества:

a) недострахование;

b) недоверие со стороны страхователей к страховым компаниям;

c) неправильная оценка рисков страхователем;

d) невнимательность страхователей к условиям договора страхования;

e) недостаточная осведомленность и обученность брокеров, сюрвейеров, аварийных комиссаров.

Меры по решению проблем:

a) ответственное отношение страхователей к выбору страховых компаний и пакетов страховых услуг;

b) восстановление доверия к страховым компаниям путем рекламных компаний, публикации финансовой отчетности о финансовой устойчивости страховой компании, проведения информационных лекций для потенциальных страхователей, предоставления информации о страховых программах и т.п.;

c) предоставление страхователю страхового товара, который покрывает полный пакету рисков;

d) необходимо чтоб страховая компания в своем штате имела специалистов в определении действительной стоимости имущества и возможных страховых рисков;

e) направление страховых специалистов на дополнительное обучение, переподготовку и повышение квалификации.__

список использованных источников

Нормативные правовые акты

1. «Конституция Российской Федерации» (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ).

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) № 51-ФЗ от 30.11.1994 (ред. от 05.05.2014).

3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. От 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

4. Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» от 08.08.2001 № 128-ФЗ (ред. от 29.12.2010).

Интернет-источники

5.1http://fintr.ru/strakhovanie-imushchestva-yuridicheskikh-lits (дата обращения: 19.12.2013).

6.http://www.bestreferat.ru/referat-201731.html (дата обращения: 20.12.2013).

7.http://www.bibliofond.ru/view.aspx?id=492134 (дата обращения: 20.12.2013).

8. http://cbconsul.ucoz.ru/index/0-9 (дата обращения: 20.12.2013).

9.http://www.bestreferat.ru/referat-201731.html (дата обращения: 20.12.2013).

Монографии, учебники, справочники

10. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование: Справочник. М., 2010. - 516 с.

11. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М., 2009. - 248 с.

12. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2011. - 364 с.

13. Архипов А.П. Андеррайтинг в страховании. М.: Изд-во Юнити, 2009. - 451 с.

Размещено на Allbest.ru