Платежная система и ее развитие в Казахстане (на примере АО "Банк ЦентрКредит")

- выдача со счетов по депозитам физических лиц составили 836,2 млрд. тенге, при этом снижение составило 28,8 % (337,5 млрд. тенге);

- выдача наличных денег на оплату товаров, услуг и выполненных работ составили 727,1 млрд. тенге или 15,1 % от общего объема выдачи наличных денег из кассы банков. Уменьшение по сравнению с показателем 2007 года составило 17,7 млрд. тенге или 2,4 %.

Отличительной чертой в кассовых оборотах банков за отчетный период стало заметное снижение на 63,3 % (109,2 млрд. тенге) выдача займов физическим и юридическим лицам, связанное с ограничением кредитования, а также увеличение в 1,8 раз ежемесячных выдач на оплату продукции сельского хозяйства.

Ввиду превышения выдач со счетов по вкладам физических лиц (836,3 млрд. тенге) над поступлениями в кассы банков второго уровня на счета по депозитам граждан (802,8 млрд. тенге), можно констатировать отток денежных средств физических лиц из БВУ и как следствие, нехватку финансовых ресурсов для поддержания ликвидности.

Таким образом, в первое полугодие 2008 года отмечается незначительное увеличение наличных денег в обращении, что обусловлено определенными результатами в экономике и социальной сфере республики.

Хочется отметить, что на изменение в сфере наличного денежного обращения, т.е. на уменьшение объема выпуска наличных денег в обращении, а также на уменьшение изъятия наличных денег из обращения по сравнению с соответствующим периодом прошлого года, повлияли потрясения на мировых финансовых рынках, начавшихся прошлым летом.

Несмотря на увеличение заработной платы, размеров пенсий и пособий, в первом полугодии 2008 года наблюдалось снижение экономической активности хозяйствующих субъектов, а ужесточение кредитной политики повлияло на уменьшение выдаваемых кредитов БВУ и как следствие, произошло уменьшение объемов строительных работ и услуг, инвестиции, поступления налогов, сборов и таможенных платежей.

Отличительной чертой в кассовых оборотах банков за отчетный период стало заметное снижение в 2,7 раза выдачи займов физическим и юридическим лицам, связанное с ограничением кредитования.

Роль наличного денежного обращения проявляется в процессе регулярно повторяющегося кругооборота денег. Оптимизация наличного денежного оборота предполагает:

- обеспечение необходимого объема и структуры наличной денежной массы в соответствии с потребностями всех экономических субъектов - участников денежного оборота;

- поддержание баланса между размером наличной денежной массы и объемом производства товаров и услуг с учетом потребностей экономического роста;

- влияние на уровень инфляции в связи с изменением объемов и темпов наличной денежной эмиссии;

- снижение вероятности появления фальшивых денежных знаков в обороте;

- поддержание устойчивости национальной валюты.

Одним из факторов, способных реально воздействовать на сокращение эмиссии наличных денег, является развитие безналичных расчетов (с участием как физических, так и юридических лиц) и привлечение денежных средств населения во вклады на срочные счета в коммерческие банки. Конечно, данные процессы могут успешно развиваться лишь при условии макроэкономической стабильности.

Задача снижения наличного оборота и увеличение доли безналичных платежей и переводов денег на сегодняшний день является весьма актуальным. Особенно остро данная проблема стоит в сфере розничного товарооборота.

Национальный Банк Казахстана уделяет особое внимание проведению соответствующей политики, направленной на создание благоприятных условий для дальнейшего развития сферы безналичных платежей. В частности, Национальным Банком Казахстана принимаются меры совместно с правительством в целях создания условий для использования платежных карт в розничной торговле. Например, на сегодняшний день банковская платежная карта является самым эффективным инструментом в сфере безналичных платежей. Более того, в последние годы на казахстанском рынке платежных карт наблюдается постоянный опережающий рост объемов безналичных платежей по сравнению с ростом объемов операций по выдаче наличных денег с использованием платежной карты: в первом полугодии 2008 года безналичные платежи за товары и услуги с использованием платежных карт составили 7,9 млн. транзакций на сумму 113,0 млрд. тенге (или 937,6 млн. долларов), увеличение по сравнению с первым полугодием 2007 года на 42,7 % по количеству и 18,5 % по сумме. При этом количество операций по снятию наличных денег с использованием карточек составило 40,2 млн. транзакций на сумму 912,0 млрд. тенге (или 7,6 млрд. долларов), увеличение по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 16,1 % по количеству и на 27,7 % по сумме.

Со своей стороны коммерческие банки также проводят активную политику в частности расширения инфраструктуры платежного рынка (сети банкоматов, торговых терминалов), представляют полный комплекс услуг.

Другой задачей при увеличении доли безналичных платежей можно назвать повышение финансовой культуры населения. В данной области Национальным Банком Казахстана, коммерческими банками на постоянной основе проводятся мероприятия по разъяснению преимуществ проведения расчетов в безналичной форме.

В целях совершенствования безналичных платежей и переводов денег, Национальным Банком ведется работа по совершенствованию платежных инструментов, применяемых в межбанковском клиринге КЦМР, в частности, по внедрению КЦМР нового финансового инструмента - электронного дебетового сообщения, на основании которого будет производиться списание определенной суммы денег с пользователя (участника) СРП - отправителя денег, к счету которого оно предъявлено. Право пользователя СРП - получателя денег на выставление электронного дебетового сообщения предусматривается в договоре между пользователями - получателем и отправителем денег.

Что касается создания в Алматы международного (регионального) финансового центра, то основными целями его организации являются содействие экономическому развитию страны, импорт передовых финансовых знаний и техник, привлечение крупных инвестиций и качественное развитие рынка финансовых услуг.

Учитывая, что платежные системы являются неотъемлемой частью эффективной финансовой системы в условиях нормально функционирующей экономики, то обеспечение функционирования платежных систем Казахстана, совершенствование безналичных платежных инструментов и расширение сферы их применения являются одной из основных задач Национального Банка Республики Казахстан, в том числе в рамках построения в Алматы международного финансового центра.

Таким образом, наличный денежный оборот во всех странах, независимо от уровня развития экономики, составляет меньшую часть денежного оборота, но имеет важное функциональное значение. От состояния наличного денежного обращения во многом зависит покупательная способность валюты.

Основными факторами, повлиявшими на платежный баланс и международную инвестиционную позицию Казахстана, стали рост цен на энергоносители в январе-августе 2008 года и рост внешнего заимствования банковского сектора во второй половине 2008 года.

Экспорт товаров, являющийся одним из основных источников валютных поступлений в республику, за 2008 год составил около 38,8 млрд. долл. США. Основной вклад в прирост экспорта почти на 10,5 млрд. долл. США, или 37 % относительно 2007 года, был обеспечен ценовым фактором, в то время как физические объемы по основным статьям экспорта Казахстана росли незначительно. Так, экспорт нефти и газового конденсата, на долю которого приходится около 61 % общего объема экспорта, вырос в сравнении с 2007 годом на 36 %, в том числе на 30 % за счет увеличения цен. Импорт товаров, стимулируемый увеличением внутреннего спроса, также рос высокими темпами - за 2008 год импорт товаров по классификации платежного баланса составил 24,1 млрд. долл. США, что на 34,2 % превышает аналогичный показатель 2007 года. В итоге положительное сальдо торгового баланса (чистый экспорт товаров) превысило 14,6 млрд. долл. США в сравнении с показателем в 10,3 млрд. долл. США в 2007 году.

Несмотря на существенный прирост доходов от чистого экспорта товаров, они не компенсировали негативный дисбаланс, который сложился по остальным статьям счета текущих операций. Продолжение реализации проектов по разработке и развитию инфраструктуры нефтегазовых месторождений обусловило дальнейший рост импорта международных услуг, и в итоге, отрицательное сальдо баланса услуг увеличилось до 5,9 млрд. долл. с 5,2 млрд. долл. США в 2007 году.

Экспорт сырьевых товаров осуществляется в осное ном предприятиями с иностранным участием, поэтому ростом экспортных доходов существенно увеличились объемы выплат дивидендов прямым иностранным инвесторам. За 2008 год доходы прямых иностранных инвесторов превысили 7,6 млрд. долл. США, из которых 5,7 млрд. долл. США - это выплаченные дивиденды (4,6 и 3,6 млрд. долл. США, соответственно, в 2007 году). Наряду с выплатами по операциям прямого инвестирования резко выросли суммы платежей в обслуживание внешних займов частного сектора, и в итоге нетто-отток ресурсов по балансу доходов за 2008 год превысил 9, млрд. долл. США, что на 3,6 млрд. долл. США или на 64,9 % больше аналогичного показателя 2007 года.

Увеличение нетто-отток ресурсов происходило также по статье «Текущие трансферты», что было обусловлено увеличением объемов денежных переводов физических лиц из республики. Отрицательное сальдо баланс текущих трансфертов составило 1,2 млрд. долл. США 2006 году, что почти втрое превышает аналогичный показатель 2007 года. В итоге за 2008 год отрицательное сальдо счета текущих операций составило 1,8 млрд. долл. США или 2,3 % от ВВП в сопоставлении с дефицитом текущего счета в 1 млрд. долл.

Реализация с участием иностранных компаний проектов в отраслях добычи, транспортировки и разведи нефти и газа обеспечивает сохранение высокого уровня притока иностранных прямых инвестиций (ИПИ) в Казахстан. По итогам 2008 года был зарегистрирован исторически высокий показатель нетто-притока финансирования по операциям прямого инвестирования - 6,6 млрд. долларов США.

В 2008 году банки и крупнейшие предприятия республики существенно расширили объемы заимствование на международных рынках капитала - в сумме за год объем эмиссий еврооблигаций, выпущенных как непосредственно банками, так и банками и предприятиям к при посредничестве специально созданных дочерни) компаний за рубежом, составил около 7,8 млрд. долларов США. В результате за 2008 год прирост внешних долговых обязательств банков, отраженный в платежном балансе, составил 18,2 млрд. долларов США (7,6 млрд. долл. в 2007 году). Нетто-приток долгового капитала по частному небанковскому сектору, за исключением операций прямого инвестирования, составил за год 3,3 млрд. долларов США. Приток иностранного капитала в республику обеспечивался также за счет расширения участия нерезидентов на внутреннем рынке государственных ценных бумаг - за 2008 год сумма чистого приобретения нерезидентами таких бумаг составила около 0,8 млрд. долларов США (график 3.2).

График 3.2

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Привлечение значительных объемов внешнего финансирования обусловило как расширение объемов внутреннего кредитования, так и рост внешних активов резидентов. За 2008 год, внешние активы резидентов, включая рост активов по операциям прямого инвестирования, выросли на 29,8 млрд. долларов США (около 8,1 млрд. долларов США в 2007 году). Основной вклад в этот рост активов был внесен увеличением международных резервов Национального Банка, активов Национального фонда и банковского сектора Республики Казахстан. Рост активов лишь отчасти компенсировал масштабный приток капитала в страну, и в итоге нетто-приток ресурсов по операциям финансового счета (за исключением международных резервов Национального Банка) составил 15,3 млрд. долларов США в сравнении с 0,9 млрд. долларов США в 2007 году.

Международные резервы страны, включающие международные резервы Национального Банка и средства Национального Фонда Республики Казахстан, на конец года превышали 33,2 млрд. долларов США. Учитывая темпы нарастания внешней задолженности страны, накопление резервов является необходимым условием для укрепления позиции Казахстана по отношению к возможным внешним шокам (график 3.3).

Валовой внешний долг Республики Казахстан, на конец, 2008 года оценивался в 73,8 млрд. долларов США (42,6 млрд. долларов США на конец 2007 года), составляя 95,6 % по отношению к ВВП. Внешние обязательства банковского сектора республики выросли за год на 18 млрд. долларов США, а долг частного небанковского сектора - на 11,1 млрд. долларов США, из которых 6,1 млрд. долларов США приходится на прирост межфирменной задолженности. Внешние обязательства Правительства и Национального Банка в сумме за год выросли почти на 1 млрд. долларов США, главным образом вследствие увеличения объемов краткосрочных нот Национального Банка на руках у нерезидентов.

Масштабное внешнее заимствование банковского сектора обусловило изменение соотношения внешних обязательств по секторам экономики: удельный вес обязательств банковского сектора, которые на конец 2008 года превышали 33,3 млрд. долларов США, вырос с 35 % в 2007 году до 45 % в 2008 году, а доля межфирменной задолженности (25,4 млрд. долларов США на конец 2008 года) снизилась с 44 % в 2007 году до 34,4 % в 2008 году.

График 3.3

На долю государственного внешнего долга, включающего обязательства Правительства и Национального Банка, составлявшего на конец 2008 года около 2,9 млрд. долларов США, приходится менее 3,9 % от общего объема валового внешнего долга. Доля краткосрочного долга в структуре долговых обязательств резидентов Казахстана составляла 15,8 % по итогам 2008 года в сравнении с 18,6 % в 2007 году (график 3.4).

График 3.4

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рост валового внешнего долга и увеличение платежей в обслуживание долга обусловили ухудшение соотношения стоимости внешнего долга к доходам т экспорта товаров и услуг. На конец 2007 года отношение к годовому экспорту товаров и услуг валового внешнего долга составляло 177,6 % (142,9 % в 2008 году), а суммарных платежей по погашению и обслуживанию валового внешнего долга - 33,1 % (36,2 % в 2006 году).

Предварительные итоги первого квартала 2008 года показывают развитие тенденций к дальнейшему расширению дефицита по счету текущих операций платежного баланса и высоких темпов нарастания внешней задолженности страны. По предварительным итогам первого квартала 2008 года, баланс текущих операций сложился с дефицитом почти в 0,3 млрд. долларов США. При росте товарного экспорта, который в первом квартале составил 10,2 млрд. долларов США (рост на 36 % относительно первого квартала 2007 года) этот дефицит был обусловлен резким ростом текущих расходов и, прежде всего, выплат в обслуживание внешних долговых обязательств и выплат доходов прямым инвесторам.

Уменьшение чистых внутренних активов Национального Банка (увеличение денег на счетах Правительства Республики Казахстан) в апреле 2008 года обусловило сжатие денежной базы на 3,1 %, до 1534,4 млрд. тенге (с начала года - расширение на 2,2 %).

Узкая денежная база, т.е. денежная база без учета срочных депозитов банков второго уровня в Национальном Банке, расширилась в апреле на 16,2 %, до 1481,4 млрд. тенге (с начала года - расширение на 8,2 %).

За март 2008 года денежная масса увеличилась на 3,7 %, до 3935,7 млрд. тенге вследствие увеличения внутренних активов банковской системы (роста чистых требований, как к Правительству, так и экономике). С начала года денежная масса выросла на 7,0 %.

За март 2008 года наличные деньги в обращении увеличились на 6,3 %, до 652,1 млрд. тенге (с начала года - рост на 8,5 %), а депозиты в банковской системе - на 3,2 %, до 3283,5 млрд. тенге (с начала года - на 6,7 %). Опережение темпа роста наличных денег в обращении по сравнению с темпом роста депозитов обусловило незначительное уменьшение доли депозитов в структуре денежной массы с 83,8 % до 83,4 %.

Увеличение объема денежной массы на фоне сжатия денежной базы в марте обусловило увеличение значения денежного мультипликатора с 2,39 в феврале до 2,48 в марте 2008 года.

В апреле 2008 года наблюдалась тенденция к росту курса тенге по отношению к доллару США.

В течение месяца курс тенге к доллару США изменялся в диапазоне 120,02-123,84 тенге за 1 доллар. За апрель 2008 года тенге укрепился на 3,0 % (с начала года - на 5,4 %), и на конец апреля биржевой курс тенге составил 120,10 тенге за доллар.

В апреле объем биржевых операций на Казахстанской Фондовой Бирже с учетом сделок на дополнительных торгах увеличился по сравнению с мартом на 17,3 % и составил 5,3 млрд. долл. США (с начала года - 20,2 млрд. долл.). На внебиржевом валютном рынке объем операций увеличился на 29,0 % и составил 14,8 млрд. долл. США (с начала года - 45,7 млрд. долл.).

В апреле 2008 года Министерство финансов разместило восьмилетние МЕУЖКАМ на сумму 9,6 млрд. тенге. Эффективная доходность по размещенным ценным бумагам составила 6,64 %.

При этом погашение государственных ценных бумаг в апреле 2008 года было произведено только по процентным выплатам и составило 1,2 млрд. тенге. В результате объем ценных бумаг Министерства финансов в обращении на конец апреля составил 393,2 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с предыдущим месяцем на 2,5 %.

Объем эмиссии нот Национального Банка за апрель 2008 года по сравнению с мартом 2008 года снизился в 2,2 раза, до 389,3 млрд. тенге.

Доходность краткосрочных нот снизилась с 5,68 % в марте до 5,39 % в апреле. При этом сохраняется «правильная» кривая доходности, при которой ноты с более длительными сроками обращения имеют более высокую доходность.

Погашение нот Национального Банка за отчетный период с учетом выплат по вознаграждению составило 439,0 млрд. тенге.

Объем нот в обращении на конец апреля 2008 года составил 789,3 млрд. тенге, уменьшившись на 5,8 % по сравнению с мартом.

Также в отчетном периоде были проведены операции по покупке ценных бумаг Министерства финансов на сумму 2,0 млрд. тенге и операции обратного репо на сумму 84,0 млрд. тенге. Операции по продаже ценных бумаг Министерства финансов и операции репо не совершались.

В марте 2008 года на межбанковском денежном рынке наблюдалось повышение активности банков по размещению ликвидных средств в национальной и иностранной валюте.

В марте 2008 года по сравнению с февралем 2008 года объем размещенных межбанковских тенговых депозитов повысился на 66,5% и составил 1452,0 млрд. тенге. Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным межбанковским тенговым депозитам в марте по сравнению с февралем повысилась с 4,44 % до 4,47 %.

Объем привлеченных Национальным Банком депозитов от банков второго уровня в марте по сравнению с февралем повысился на 50,1 % и составил 1107,6 млрд. тенге. Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным депозитам по сравнению с январем не изменилась и составила 4,50 %.

В марте 2008 года на межбанковском рынке валютных заимствований объем размещенных долларовых депозитов повысился на 47,3 % по сравнению с февралем и составил 21,7 млрд. долл. США. Средневзвешенная ставка вознаграждения по размещенным долларовым депозитам в марте по сравнению с февралем 2008 года понизилась с 5,36 % до 5,34 %.

По остальным видам межбанковских заимствований операции совершались в незначительных объемах.

Заключение

Из данной работы я сделала выводы:

- центральное место в платежной системе занимает безналичный расчет;

- безналичные платежи и переводы денег в Казахстане осуществляются через платежные системы, которые представляют собой механизм для осуществления платежей и переводов денег с одного банковского счета на другой и по определенным правилам с использованием соответствующих технических средств. Банки, оказывающие юридическим и физическим лицам услуги по осуществлению платежей и переводов денег, являются участниками платежных систем;

- Национальный Банк Республики Казахстан, в свою очередь, обслуживает счета всех банков и выступает в качестве расчетной организации;

- в условиях перехода к рыночной экономике и совершенствования платежной системы Казахстана актуальной проблемой является снижение статей расходов, увеличение доходной части банка и как следствие - увеличение прибыли.

- увеличить количество международных платежных карточек с параллельным увеличением транзакций за пределами страны;

- увеличить количество организаций по зарплатным карточкам с более высокими ставками по зачислению денег на карт-счета;

- увеличить кредитование по зарплатным проектам (особенно кредитование сотрудников аппарата Госуправления);

- увеличить перечень услуг оказываемых по платежным карточкам (платежи, конвертация, трансферты между счетами);

- увеличить количество операций оплаты за товары и услуги в сети Народного банка;

- увеличить количество банков, пользующихся процессинговыми услугами банка;

- разработать специальную тарифную программу по начислению процентов на остатки денег на карт-счетах;

- увеличить количество операций по конвертации денежных средств клиентов (разработать специальный карточный продукт для хранения сконвертированных денег по специальным депозитным ставкам);

- современные экономические условия и конкуренция требуют привлечения специалистов высокой квалификации. Быстро изменяющаяся ситуация на рынке банковских услуг диктует необходимость периодически направлять специалистов на курсы повышения квалификации по внедрению новых финансовых продуктов, по изучению современных методов маркетинга, по освоению новыми электронно-вычислительными средствами, программными продуктами, средствами оргтехники;

- тем не менее, средним и малым банкам заниматься карточным бизнесом определенно имеет смысл: они могут создать и предложить своим клиентам уникальные карточные продукты, которые им никогда не даст ни один крупный банк. Они могут заполнять и даже создавать новые ниши на этом рынке, причем не только по региональному принципу, но и по категориям клиентуры, поскольку они быстрее и гибче реагируют на изменения ситуации, легче внедряют новшества. Подтверждением этому является то, что почти все банки занимаются карточками в том или ином виде, поскольку у их клиентов есть спрос на карточные продукты. Карточки перестали быть экзотической забавой для руководства банка, они все реже воспринимаются как технологическая диковинка или полигон для апробации новой компьютерной техники или программного обеспечения.

По сравнению с другими направлениями банковской деятельности карточки являются одним из самых технологически новаторских направлений. Переход на чиповые технологий на смену прежних магнитных карт предполагает более высокий уровень безопасности карточек и удобство в обслуживании. Это позволяет максимально снизить риски самого банка, а также защитить держателей чиповых карточек от возможных мошеннических операций и подделок. Микропроцессорная карта является более технологичной и дает больше возможности для развития. В дальнейшем она может стать не только платежной, но и бонусной, дисконтной или клубной картой.

Банк ЦентрКредит имеет статус Принципиального члена платежной системы VISA с сентября 2005 года. Банк обслуживает карты через собственный процессинговый центр.

Список используемой литературы

Лаврушин О.И. «Деньги, кредит, банки» М.:, Финансы и статистика 1999 год.

Журнал «Финансы. Кредиты» №5 май 2005г.

Андреев А.А. и др. «Пластиковые карты» М.:, Банковский деловой центр 1998 год.

Дж. Долан «Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика» М.:, 1991 год.

Жуков Е.Ф. «Банки и банковские операции» М.:, 1995 год.

Сейткасимов Г.С. «Деньги, кредит, банки» Алмата, 1998 год.

Лаврушин О.И. «Банковское дело» М.:, Финансы и статистика 1999 год

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона от 30 марта 1995 года «О Национальном Банке Республики Казахстан».

Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу закона от 31 августа 1995 года «О банках и банковской деятельности».

Андреев А.А. и др. «Пластиковые карты» М.:, Банковский деловой центр 1998 год.

Журнал «Финансы. Кредиты» №5 май 2007 г.

Указ Президента Республики Казахстан от 1 июля 1995 года «О Народном банке Республики Казахстан»

Постановление Правления Национального банка Республики Казахстан «О положении, о порядке выпуска и использования платежных карточек в Республики Казахстан» от 21 ноября 1996 года № 276.

Журнал «Банки Казахстана» №10 (136) 2008 год

Временное положение «О безналичных расчетах в РК» от 19 ноября 1992 года с дополнениями.

Вавилов А.В., Ильин И.И. «Пластиковые карты: принципы построения платежных систем» М.:, Европеум-пресс 1999 год.

Спиранов И.А. «Правовое регулирование операций с банковскими картами» Москва, «Интеркрим-пресс» 2000 год.

Колесников В.И. «Банковское дело» М.:, 1996 год.

Смагул Ш. Регулирование банковской деятельности в условиях рынка. Алматы, 2002.

М.Дж. Ауриемма, Р.С. Коли «Индустрия банковских пласстиковах карточек» М.:, Инфра-М 1997 год.

Банковская система за десять лет независимости Казахстана, Под ред. Абдулиной Н.К. Алматы, 2001.

Э. Рид, Р. Коттер и др. «Коммерческие банки» М.:, СП Космополис 1991 год.

Журнал «Деньги без денег» №2, 2005 год.

Журнал «Финансы. Кредиты» №9 сентябрь 2007г.

Журнал «Экономика» 2007

Приложение

Количество терминалов и банкоматов АО «Банк ЦентрКредит»

на 01.05.07 - 01.05.08 г.г.

Размещено на Allbest.ru