Автокредитование коммерческими банками на примере ООО "Русфинансбанк"

В банке разработаны и учреждены внутренние положения и инструкции, другие организационно-распорядительные документы, в частности положения о работе структурных подразделений банка; учетно-операционной работе; должностные инструкции и другие документы.

Как показывают данные приложения 4, активы ООО «Русфинансбанк» за девять месяцев 2012 г. по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. увеличились на 15281377,0 тыс. руб. или на 17,6%.

В составе активов денежные средства увеличились на 87067,0 тыс. руб. или на 29,4%; средства кредитных организаций в центральном банке РФ увеличились на 173246,0 тыс. руб. или на 11,7%; обязательные резервы увеличились на 13822,0 тыс. руб. или на 7,2%; средства в кредитных организациях увеличились на 553868,0 тыс. руб. или в 14 раз; чистая ссудная задолженность увеличилась на 14566502,0 тыс. руб. или на 17,4%; основные средства, нематериальные активы и материальные запасы уменьшились на 3493,0 тыс. руб. или на 1,0%; прочие активы уменьшились на 96123,0 тыс. руб. или на 7,9%.

Динамические изменения обусловили изменения в структуре активов ООО «Русфинансбанка». Так, удельный вес денежных средств увеличился на 0,1 процентных пункта до уровня 0,4%; доля средства кредитных организаций в центральном банке РФ уменьшились на 0,1 процентных пункта до уровня 1,6%; доля обязательных резервов осталась без изменений на уровне 0,2%; доля чистой ссудной задолженности уменьшилась на 0,1 процентных пункта до уровня 96,0%; удельный вес основных средств, нематериальных активов и материальных запасов уменьшился на 0,1 процентных пункта до уровня 0,3%; доля прочих активов уменьшились на 0,3 процентных пункта до уровня 1,1%.

Обязательства ООО «Русфинансбанка», как показывают данные приложения 5, за девять месяцев 2012 г. по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. увеличились на 15507290,0 тыс. руб. или на 24,4%, в том числе: кредиты, депозиты и прочие средства в центральном банке РФ увеличились на 5000000,0 тыс. руб.; средства кредитных организаций увеличились на 9142287,0 тыс. руб. или на 23,8%; средства клиентов, не являющихся кредитными организациями уменьшились на 3411761,0 тыс. руб. или на 29,0%; вклады физических лиц увеличились на 218035,0 тыс. руб. или на 11,8%; выпущенные долговые обязательства увеличились на 3999999,0 тыс. руб. или на33,3%; прочие обязательства увеличились на 688216,0 тыс. руб. или в 1,5 раза; резервы на возможные потери по условным обязательствам уменьшились на 65458,0 тыс. руб. или более чем в 4 раза.

Динамические изменения обусловили изменения в структуре обязательств ООО «Русфинансбанка». Доля кредитов, депозитов и прочих средств в центральном банке РФ увеличились на 6,3 процентных пункта до уровня 6,3%; удельный вес средств кредитных организаций уменьшился на 0,3 процентных пункта до уровня 60,2%; доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями уменьшилась на 8,0 процентных пункта до уровня 10,6%; удельный вес вкладов физических лиц уменьшился на 0,3 процентных пункта до уровня 2,6%; доля выпущенных долговых обязательств увеличились на 1,4 процентных пункта до уровня 20,3%; удельный вес прочих обязательства увеличился на 0,5 процентных пункта до уровня 2,5%; доля резервов на возможные потери по условным обязательствам увеличилась на 0,1 процентных пункта до уровня 0,1%.

Как показывают данные таблицы 2.1, процентные доходы ООО «РУСФИНАНСБАНКа» за девять месяцев 2012 г. по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. увеличились на 535676,0 тыс. руб. или на 4,1%, в том числе от ссуд, предоставленных клиентам на 3,8%.

Процентные расходы ООО «РУСФИНАНСБАНКа» за девять месяцев 2012 г. по сравнению с аналогичным периодом 2011 г. увеличились на 656945,0 тыс. руб. или на 17,9%.

Комиссионные доходы банка в анализируемом периоде увеличились более чем в 3 раза, комиссионные расходы увеличились на 60,3%.

Таблица 2.1

Динамика доходов и расходов ООО «РУСФИНАНСБАНКа»

Показатели	2011 г.	2012 г.	Изменения
			Абсолютные, тыс. руб.	Темп роста, %
Процентные доходы, всего	13188125,0	13723801,0	535676,0	104,1
От размещения средств в КО	35788,0	77976,0	42188,0	217,9
От ссуд, предоставленных клиентам	13152337,0	13645825,0	493488,0	103,8
Процентные расходы, всего	367935,0	4336880,0	656945,0	117,9
По привлеченным средствам КО	2600961,0	2925860,0	324899,0	112,5
По привлеченным средствам клиентов	543374,0	526440,0	-16934,0	96,9
По выпущенным долговым обязательствам	535600,0	884580,0	348980,0	165,2
Чистые процентные доходы	9508190,0	9386921,0	-121269,0	98,7
Изменение резерва на возможные потери по ссудам	133802,0	-267766,0	-401568,0	-200,1
Чистые доходы после создания резерва на возможные потери по ссудам	9641992,0	9119155,0	-522837,0	94,6
Чистый доход от операций с валютой	-123828,0	21677,0	145505,0	-17,5
Комиссионные доходы	59336,0	209231,0	149895,0	352,6
Комиссионные расходы	883764,0	1416359,0	532595,0	160,3
Прочие операционные доходы	119309,0	4729,0	-114580,0	4,0
Чистые доходы от операций с ценными бумагами	1610660,0	2135934,0	525274,0	132,6
Операционные расходы	10476096,0	10026693,0	-449403,0	95,7
Прибыль до налогообложения	5921883,0	6423676,0	501793,0	108,5
Начисленные налоги	4554213,0	3603017,0	-951196,0	79,1
Прибыль после налогообложения	922215,0	898235,0	-23980,0	97,4
Нераспределенная прибыль отчетного периода	3631998,0	2904782,0	-727216,0	80,0

Рост расходов обусловил снижение прибыли ООО «РУСФИНАНСБАНКа». Так, прибыль до налогообложения уменьшилась на 20,9%, нераспределенная прибыль отчетного периода уменьшилась на 20,0%.

Таким образом, в структуре активов наибольший удельный вес более 90,0% имеет чистая ссудная задолженность, в структуре обязательств наибольший удельный вес - более 60,0% составили средства кредитных организаций, в 2012 г. 20,3% составила доля выпущенных долговых обязательств, средства клиентов, не являющихся КО составили в 2012 г. 10,6%, следовательно доля данных трех статей пассива составляет более 90,0%. Деятельность ООО «РУСФИНАНСБАНКа» является прибыльной, однако её темпы в анализируемом периоде снизились. Основным источником доходов являются процентные доходы от ссуд, предоставленных клиентам банка.

Банк обладает рейтингом «Baa3/P-3», присвоенным международным рейтинговым агентством Moody's. Данный рейтинг является рейтингом инвестиционного уровня. В течение отчетного периода Банк поддерживал высокий уровень достаточности капитала, который по состоянию на 1 января 2012 г. достиг значения 21,66%, что более чем 2 раза превышает минимальное значение, установленное Центральным Банком РФ. Высокий уровень капитализации Банка обеспечивает его устойчивость и дает возможность наращивать активы и поддерживать долю на рынке потребительского кредитования. Обеспечение высокого уровня капитализации и предоставление гибкого фондирования является доказательством финансовой поддержки, оказываемой Банку международной банковской группой «Sociйtй Gйnйrale».

2.2 ВИДЫ И УСЛОВИЯ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

ООО «РУСФИНАНСБАНК» специализируется на потребительском кредитовании физических лиц и предлагает следующие направления: кредит на приобретение автомобилей, потребительские кредиты в точках продаж, кредиты наличными и кредитные карты; корпоративное кредитование автомобильных дилеров.

ООО «РУСФИНАНСБАНК» занимает лидирующие позиции на рынке автокредитования в течение 6 последних лет. Так, как показывает рис. 2.1, по итогам первого полугодия 2012 г. ООО «РУСФИНАНСБАНК» вошел в тройку лидеров.

Рис. 2.1 Объем выданных автокредитов в 1 полугодии 2012 года

Предоставление кредитов на приобретение автомобилей является основным видом деятельности ООО «Русфинансбанка».

Кредитный портфель физических лиц за девять месяцев 2012 г. составил 103 594 367 тыс. руб. Потребительские кредиты в точках продаж ООО «Русфинансбанк» предоставляет на приобретение товаров массового спроса (бытовой техники, мебели, компьютеров, товаров для дома, изделий из меха и т.д.) практически на всей территории РФ.

Кредиты наличными и кредитные карты предлагаются с возможностью дистанционного оформления кредита наличными. При этом коммуникации между банком и клиентом происходят посредством телефона, почты, интернета или офиса банка. Преимуществами данного вида кредитов является высокая скорость принятия решения, удобство оформления (кредит можно оформить даже находясь дома) и широкая география покрытия, охватывающая 69 регионов и 9 временных поясов РФ.

Как показывают данные таблицы 2.2, кредиты, выданные физическим лицам в ООО «РУСФИНАНСБАНК» в 2012 г. по сравнению с 2011 г. увеличились на 13348,6 тыс. руб. или на 14,8%, в том числе автокредитование увеличилось на 9521,0 тыс. руб. или на 14,4%, потребительские кредиты увеличились на 1953,1 тыс. руб. или на 12,4%, прямые продажи увеличились на 127,3 тыс. руб. или на 27,3%, кредитование при помощи кредитных карт увеличилось на 120,2 тыс. руб. или на 15,2%.

Таблица 2.2

Динамика и структура кредитов, выданных физическим лицам ООО «РУСФИНАНСБАНК»

Показатели	2011 г.	2012 г.	Изменения
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	Абсолютные, тыс. руб.	Темп роста, %	В структуре, %
1	2	3	4	5	6	7	8
Автокредитование	67320,7	74,6	76841,7	74,2	9521,0	114,1	-0,4
Потребительские кредиты	15704,7	17,4	17657,8	17,0	1953,1	112,4	-0,4
Прямые продажи	6428,3	7,1	8182,6	7,9	1754,3	127,3	0,8
Кредитные карты	792,1	0,9	912,3	0,9	120,2	115,2	0,0
Ссуды, выданные под залог транспортных средств	67320,7	74,6	76841,7	74,2	9521,0	114,1	-0,4
Ссуды, выданные физическим лицам, всего	90245,8	100,0	103594,4	100,0	13348,6	114,8	0,0

В структуре выданных кредитов, как показывает таблица 2.2 и рис. 2.2, наибольший удельный вес - 74,0% в структуре портфеля физических лиц составляют автокредиты. Такая структура кредитного портфеля обусловлена стратегией развития ООО «РУСФИНАНСБАНКа», в которой значительный акцент сделан на развитие потребительского кредитования и автокредитования.

Рис. 2.2 Структура кредитного портфеля ООО «Русфинансбанк» за 9 месяцев 2012 г.

Автокредит предоставляется на покупку новых и подержанных автомобилей иностранного и отечественного производства. Автокредитование осуществляется в банке или в автосалоне у официальных автодилеров.

Партнерами ООО «РУСФИНАНСБАНКа» по автокредитованию являются более 2000 автосалонов и дилерских центров по всей России, в том числе: РОЛЬФ, (крупнейший продавец иностранных марок в России), Автомир, Модус, Лаура, Дженерал-Моторс, Сузуки) Агат, КМ/ч, ТрансТехСервис (ТТС), Независимость, (Лэнд Ровер) Genser (Фольксваген, Ниссан, Опель) Мэйджор (Major), (кадиллак) Мега-Авто.

Автокредитование осуществляется по месту регистрации заёмщика либо по месту кредитнокассвого офиса и предоставляется физическим лицам - гражданам РФ в возрасте 23 до 65 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до исполнения 65 лет, кредит с аннуитетными платежами ограничивается трудоспособным возрастом.

Заёмщик физическое лицо должен иметь непрерывный трудовой стаж на последнем (официальном) месте работы на территории РФ: не менее 4 месяцев при оформлении кредита на новый автомобиль; не менее 6 месяцев при кредитовании подержанного автомобиля.

Пакет документов включает:

- паспорт гражданина РФ;

- один из документов на выбор: страховое свидетельство государственного пенсионного фонда; свидетельство ИНН; водительское удостоверение; заграничный паспорт; военный билет (для лиц призывного возраста - обязательно).

Автокредит выдается сроком от 12 до 60 месяцев, т.е. от 1 года до 5 лет. Размер первоначального взноса варьирует от 10% до 70% стоимости приобретаемого автомобиля. Процентные ставки по автокредитам колеблются от 9,5% до 20%. Единовременная комиссия за выдачу кредита отсутствует. Кредит выдается как в рублях, так и в иностранной валюте. Выдача производится в безналичной форме путем зачисления средств на счет заёмщика с последующим перечислением на счет фирмы. Выдача кредита в валюте производится путем зачисления на счет заёмщика средств в валюте с последующей конвертацией в рубли и перечислением на счет фирмы.

Стандартное предложение ООО «РУСФИНАНСБАНК» по автокредитованию физического лица на приобретение нового автомобиля представлено в таблице 2.3.

Таблица 2.3

Стандартное предложение банка

Размер первоначального взноса (% от стоимости автомобиля)	Валюта кредита	Ставка по кредиту (% годовых)	Единовременная комиссия за выдачу кредита
		24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
30% и более	RUR	18.0%	отсутствует
от 15% до 30%	RUR	19.0%	отсутствует
от 10% до 15%	RUR	20.0%	отсутствует

Условия стандартной программы, которые являются общими для других программ автокредитования, разработанных в ООО «РУСФИНАНСБАНК». Для всех программ: минимальная сумма кредита 50 тыс. руб., максимальная 6,5 млн. руб., не требуется подтверждение дохода клиента при сумме кредита менее 800 тыс. рублей либо при сумме кредита менее 1 млн. рублей, при условии внесения первоначального взноса более 40%. Обязательно оформление полиса КАСКО.

ООО «РУСФИНАНСБАНК» имеет специальные кредитные программы, разработанные совместно с производителями (всего 13 производителей по 18 брендам). Специальные кредитные программы заключены с иностранными производителями: Audi, Chrysler, jeep, Dodge, Fiat, Hyundai, KIA, Mazda, Mitsubishi, Seat, Skoda, Ssaug Yong, Uz-Daewoo,Volkswagen. Отечественными - ЛАДА. ГАЗ. УАЗ, ВАЗ, ИЖ.

Так, например, совместно c «Фольксваген Финансовые Услуги РУС» ООО «РУСФИНАНСБАНК» разработал и запустил специальную программу автокредитования Audi Credit на автомобили Audi.

Условия кредитования по данной специальной программе включают:

- срок рассмотрения кредитной заявки от 30 минут;

- для подачи заявки достаточно 2-х документов: паспорт + любой документ, подтверждающий личность, из списка: водительское удостоверение; заграничный паспорт гражданина РФ; свидетельство о постановке на учет в налоговых органах (ИНН); страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования; военный билет (для лиц призывного возраста обязательно);

- заявка оформляется непосредственно в автосалоне у кредитных специалистов без визита в офис Банка; решение по кредиту действует 100 дней;

- отсутствуют комиссии;

- отсутствует мораторий на досрочное погашение, возможно частичное и полное досрочное погашение без штрафов и ограничений по сумме. Данная программа распространяется на кредитование автомобиля только у официального дилера.

Условия специальной программы представлены в таблице 2.4.

Таблица 2.4

Условия специальной программы автокредитования Audi Credit

Первоначальный взнос	Валюта кредита	Срок кредита
		12 мес.	24 мес.	36 мес.	48 мес.	60 мес.
от 30% и более	RUR	-	12.0%
от 20% до 30%	RUR	-	13.5%
Страхование		КАСКО, страхование жизни и здоровья заемщика возможно включить в сумму кредита на весь срок кредита по желанию Заемщика
от 30% и более	RUR	-	13.5%
от 20% до 30%	RUR	-	14.5%
Страхование		По желанию Заемщика возможно  включение страховых премий по страхованию жизни и здоровья заемщика в сумму кредита на весь срок кредита, КАСКО за счет собственных средств заемщика или КАСКО включается в сумму кредита на первый календарный год
от 30% и более	RUR	14.0%	15.0%
от 20% до 30%	RUR	15.0%	16.0%
Страхование		КАСКО за счет собственных средств заемщика или КАСКО включается в сумму кредита на первый календарный год

В сумму кредита по желанию Заемщика возможно включить:

- страховые премии по КАСКО за весь срок действия кредитного договора;

- страхование жизни и здоровья на весь срок действия кредитного договора.

Кредитное решение на новые автомобили действительно 100 дней, при этом банк оставляет за собой право изменить решение в случае получения негативной информации о физическом лице или изменении параметров кредита. При погашении кредита через иные кредитные организации, платежные системы, Почту России взимается комиссия за перевод средств. В случае несвоевременной уплаты процентов и возврата кредита с заемщика взимается 0,5% от суммы неуплаченных в срок процентов и части непогашенной ссудной задолженности за каждый день просрочки, данное условие является общим..

Кредиты выдаются единовременно. При получении кредита заёмщик - физическое лицо - вносит плату за обслуживание ссудного счета по тарифам банка. Кредит определяется на основе платежеспособности заёмщика, но не может превышать стоимости приобретаемого автомобиля. В расчет платежеспособности заёмщика включаются дополнительные доходы. Минимальная сумма кредита - 50 000 рублей.

Специальная программа Mazda Кредит (действует с 01.01.2013 г.) распространяется на весь модельный ряд Mazda (кроме модели CX-7), рассрочка на 3 года, маркетинговая ставка 0,0% (ставка в договоре 14,5%), первоначальный взнос от 70%, срок кредита 36 месяцев,

С апреля 2013 года действует специальная программа автокредитования Fiat Doblo по специальным ставкам в кредитном договоре, а также программа Fiat Ducato с пониженными ставками.

Основные преимущества программы:

- экспресс-кредитование по 2-м документам без подтверждения дохода;

- отсутствие любых комиссий и скрытых условий;

- возможность оформления кредита в салоне автодилера;

- специальные процентные ставки в кредитном договоре, на срок от 2 до 5 лет;

- возможность досрочного погашения без каких либо заявлений и ограничений;

- вознаграждение для дилера.

Специальный тариф Fiat Benefit распространяется на легковые автомобили модели Fiat Doblo Panorama и Fiat Doblo Carqo.

Таблица 2.5

Ставки по специальной программе Fiat Doblo

Тарифы	ПВ	Валюта	Ставки по кредиту, % годовых
			12	24	36	48	60
Fiat Benefit	от 30% и более (СТ)	RUR		6,9	8,9	10,9
	от 30% и более (СЖ)	RUR		7,9	9,9	11,9
	от 30% и более (СТ)	RUR		8,9	10,9	12,9

Специальный тариф существует только для официального дилера Fiat , минимальный первоначальный взнос 30%, в случае если первоначальный взнос меньше, оформляется стандартный тариф Fiat Express.

Индекс СЖ - означает возможность включения страхования жизни заёмщика на весь срок кредита, индекс СТ - возможность включения страховки КАСКО и страхования жизни на весь срок кредита.

Обеспечением возврата кредита являются договор залога приобретаемого автомобиля. и поручительство супруги заёмщика без учета платежеспособности; при кредитовании на водное транспортное средство на срок до предоставления заёмщиком зарегистрированного договора залога (ипотеки) судна предоставляются иные формы обеспечения, при этом залог имущества не обязателен.

При оформлении залога транспортного средства необходимо учесть:

- оценочная стоимость определяется только для подержанных автомобилей, по акту оценки или договору комиссии (корректировочный коэффициент не применяется);

- свидетельство о регистрации транспортного средства и ПТС предоставляются в банк не позднее 10 рабочих дней с даты получения средств;

- договор залога транспортных средств - оформляется одновременно с заключением кредитного договора.

Автокредитование осуществляется при наличии страховки транспортного средства. Заёмщик должен застраховать приобретаемое транспортное средство до момента регистрации транспортного средства.

После выдачи кредита и перечисления средств на счет фирмы банк выдает заёмщику копию платежного поручения, которое служит основанием для получения транспортного средства в фирме.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется аннуитетными платежами - ежемесячно. Погашение процентов за пользование кредитом производится ежемесячно. По кредитам с аннуитетными платежами допускается досрочное погашение.

2.3 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ООО «РУСФИНАНСБАНК»

Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО «Русфинансбанк» основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»; Законе РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях».

Основные нормативные требования ЦБ РФ к организации процесса кредитования изложены в Инструкции от 16.01.2004 г. № 110 «Об обязательных нормативах банков; Положении от 31..08.1998 г. № 54 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», а также внутренних регламентах и инструкциях банка.

Кредитная политика, Регламент банка

Процесс автокредитования в ООО «РУСФИНАНСБАНКе» регламентируется внутренними документами, в том числе: Положением П.44.66-14 «Порядок продажи продукта «кредит на транспортное средство», Методической инструкцией МИ 44.31-03 «Порядок проведения оценки кредитоспособности и использования системы Автоскоринг».

Автокредитование физических лиц в ООО «РУСФИНАНСБАНКе» осуществляется специальным подразделением - отделом автокредитования, во взаимодействии с отделом по работе с физическими лицами, отделом экономической безопасности, юридическим отделом, отделом мониторинга и отделом финансирования кредитных сделок.

Отдел автокредитования представлен - менеджером по развитию бизнеса, администратором точек продаж, старшими кредитными специалистами, кредитными специалистами и консультантами по направлению автокредитования.

Организационно отдел подчиняется управляющему.

Отдел в своей деятельности руководствуется: действующим законодательством, нормативными актами министерств и ведомств, Центрального банка РФ, Уставом ООО «РУСФИНАНСБАНК», решениями органов его управления.

Положение об отделе автокредитования, должностная инструкция начальника кредитного отдела представлены в Приложениях 10 и 11.

Основными задачами кредитного отдела являются:

Ё Организация продаж кредитных продуктов в филиале корпоративным клиентам банка.

Ё Обеспечение оптимального соотношения доходность/уровень риска по формируемому кредитному портфелю.

Ё Увеличение абсолютных и относительных показателей кредитного портфеля филиала по корпоративным клиентам.

Ё Обеспечение качественного и оперативного рассмотрения кредитных заявок корпоративных клиентов.

Ё Системный анализ регионального рынка, продуктов, услуг и тарифов для юридических лиц и ИП, предлагаемых банками-конкурентами, анализ и планирование объемных показателей продаж кредитных продуктов филиала.

Основные функции кредитного отдела:

Ё Организация консультирования действующих и потенциальных заемщиков по всему спектру предлагаемых банком кредитных продуктов.

Ё Прямые продажи кредитных продуктов юридическим лицам.

Ё Регулярный и целевой количественный и качественный анализ кредитного портфеля, тенденций и факторов, влияющих на результаты продаж, а также оценка рисков портфеля.

Ё Подготовка отдельных отчетов и статистических данных по кредитному портфелю по запросам управляющего филиалом, Департамента организации продаж, Департамента кредитования корпоративных клиентов, Департамента рисков и Департамента маркетинга.

Ё Мониторинг кредитного портфеля филиала и портфеля проблемной задолженности.

Ё Подготовка отчетов и статистических данных в целом по региональному рынку, а также в разрезе корпоративных услуг банков-конкурентов по запросам управляющего филиалом, Департамента организации продаж, Департамента маркетинга.

Возглавляет работу отдела начальник отдела кредитования, к функциям которого в соответствии с должностной инструкцией относятся:

Ё формирование кредитного портфеля филиала с заданными показателями риска и доходности;

Ё анализ регионального рынка с целью выявления потенциальных клиентов банка и организация им продаж кредитных продуктов банка;

Ё обеспечение выполнения плановых показателей по объемам продаж кредитных продуктов корпоративным клиентам по установленным Центральным офисом процентным ставкам и тарифам при соответствующем уровне риска;

Ё контроль качества и оперативности работы кредитного отдела;

Ё контроль соблюдения единых стандартов подготовки материалов на кредитный комитет филиала и кредитный комитет банка;

Ё организация работ по подбору, распределению и обучению сотрудников, задействованных в процессах по продаже кредитных продуктов.

Согласно разработанному в ООО «РУСФИНАНСБАНК» внутреннему документу «Порядок продажи продукта «Кредит на транспортное средство», автокредитование включает следующие этапы:

- первичное консультирование физического лица;

- анкетирование клиента;

- принятие решения;

- проверку документов, необходимых для оформления кредита;

- оформление кредита, комплектация кредитного дела;

- формирование, передача в архив кредитного дела.

Первичное консультирование физического лица включает предоставление ему следующей информации: требования банка, предъявляемые к клиенту и его документам, а также к поручителю; условия кредитования, согласно тарифным планам; дополнительные сервисы, стоимость которых может быть включена в стоимость кредита; возможность оформления повторного автокредита. Консультирование проводят сотрудники отдела продаж. Сотрудник отдела продаж заполняет анкету и товарный раздел со слов клиента, после проверки полученных данных, если клиент соответствует требованиям банка, после проверки документов, дальнейшая работа продолжается с помощью программы «Автоскоринг»

Система «Автоскоринг» позволяет проводить оценку кредитоспособности физического лица», рассчитывать лимит кредитования; оформлять кредитные и страховые документы.

После проведения экспресс-оценки и расчета кредитного лимита принимается решение о возможности получения автокредита.

ГЛАВА 3 ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

3.1 ПРОБЛЕМЫ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ КОММЕРЧЕСКИМ БАНКОМ

Кредитование физических лиц является весьма значимой для банков операцией. Однако сложившаяся в настоящее время нормативная база банковского кредитования, представленная главным образом некоторыми статьями ГК РФ и рядом федеральных законов, а также инструктивными документами Банка России, стала противоречивой. Между тем рост кредитных операций банков привел к возникновению ряда проблем. Развитие потребительского кредитования привело к активизации Роспотребнадзора, органы которого часто стали предъявлять претензии банкам, что они ущемляют права физических лиц.

Рассмотрим подробнее ряд проблем, возникающих в процессе банковского кредитования.

Проблема, усложняющая работу банков по автокредитованию, использование зарплатных схем предприятиями. Часто физическое лицо не может документально подтвердить свои доходы. Например, в случае, если предприятие-работодатель скрывает от государства фонд заработной платы и выдает сотруднику справку о доходах, цифры в которой сильно занижены. Или по просьбе сотрудника, рассчитывая, что банк не станет проверять, бухгалтер, наоборот, завышает заработную плату. В таком случае банк вынужден либо отказаться от клиента, либо поверить ему на слово, либо внедрять механизмы дополнительной гарантии, например, использовать поручителей. Получается замкнутый круг. Но общая тенденция такова, что механизм получения кредита упрощается. Сегодня уже есть банки, которым достаточно анкеты-заявки и паспорта.

Серьезная проблема банков - отсутствие надлежащей банковской инфраструктуры и несоасвершенная законодательная база.     Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Нет закона о потребительском кредитовании, хотя его проект уже давно обсуждается.

Среди способов предварительного ознакомления с потенциальным заёмщиком, после принятия Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях», важная роль принадлежит информации бюро кредитных историй. И тут возникает вопрос: насколько обоснованным выступает законодательное требование о том, что источник формирования кредитной истории обязан предоставлять информацию в кредитное бюро только при наличии документально зафиксированного согласия заёмщика. Данное требование предполагает возможность появления неполной базы данных о заёмщиках, допустившим невыполнение своих обязательств.

Для предотвращения таких ситуаций соответствующая информация по договорам банковского кредита должна передаваться в бюро кредитных историй независимо от желания субъекта.

Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение плохих заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

Еще одна проблема связана с правовым статусом заложенного имущества. Здесь можно выделить два аспекта:

- возможность проверки передаваемого заёмщиками в залог имущества на предмет того, не является ли это уже перезалогом.

- степень уверенности банка в том, что заёмщик не сможет продать заложенное имущество до того, как им будут исполнены полностью обязательства по кредитному договору.

Наиболее заметной актуальность этих вопросов оказывается, когда предметом залога выступает транспортное средство. Это имеет место, во-первых, при автокредитовании, когда целью получения кредита является их приобретение, а во-вторых, когда уже имеющиеся транспортные средства выступают предметом залога при получении кредита. (При автокредитовании основным видом мошенничества является продажа заложенного автомобиля третьим лицам. В настоящее время рассматривается вопрос о создании единой базы данных по заложенным автомобилям при бюро кредитных историй, а Национальное бюро кредитных историй начало реализацию инициативного пилотного проекта в этой области.

Проблема в том, что в настоящее время нет обязательной регистрации залога транспортных средств, что делает взятие этого ликвидного имущества в залог рисковой операцией.

Государственная регистрация залога транспортных средств существовала в первой половине 90-х годов, однако была отменена после вступления в силу ГК РФ. В последние годы появились предпосылки для её восстановления. Так, статья 339 ГК РФ была дополнена пунктом 5, согласно которому законом могут быть предусмотрены учет и регистрация договоров о залоге и залогов в силу закона отдельных объектов движимого имущества. В Законе «О залоге» № 2872-1 ст 40 п. 2, установлено, что залог транспортных средств подлежит регистрации в реестрах, которые ведутся государственными организациями. Таким образом, правовая основа есть, а организации нет.

Заседание Госдумы 14 сентября 2012 г. окончилось принятием решения о создании единой базы данных всего залогового имущества России. Эта идея обсуждалась давно и, наконец, получила свою реализацию. Более всего внимания уделялось автокредитам. Реестр займа будет находиться в ведении Федеральной нотариальной палаты РФ.

Таким образом, кредитование физических лиц обоснованно считается рискованным в силу несовершенства специального законодательства, регулирующего данную сферу. Банку следует вести постоянный мониторинг изменений законодательства в данной сфере. При организации потребительского кредитования следует учитывать и риск мошеннических действий со стороны заёмщика. Для минимизации этого риска банку следует активно использовать имеющиеся информационные возможности для защиты от такого рода преступлений: кредитные истории, базы данных по утерянным и недействительным паспортам, базы данных по заложенным автомобилям.

3.2 РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Кредиторы на российском рынке автокредитования представлены, главным образом, тремя группами банков: универсальные банки, специализированные (в данном случае розничные) банки и кэптивные банки автопроизводителей, организующие финансирование покупок конкретного автоконцерна. Преимущества и недостатки каждой из трех групп кратко сформулированы в приложении Б.

Следует отметить, что с завершением государственных программ поддержки автомобильной промышленности, именно перед кэптивными банками открывается все больше возможностей для увеличения доли на автокредитном рынке. В ближайшей перспективе, по мнению экспертов, с высокой доли вероятности дочерние банки иностранных производителей смогут предложить клиентам более выгодные условия кредитования, поскольку основной их задачей является не столько получение определенной прибыли, сколько обеспечение необходимого уровня продаж автомобилей материнских компаний.

По данным аналитического агентства «Автостат», в 2011 году доля кэптивных банков на рынке автокредитования составила 25% к концу 2012 года она увеличится до 28%, а к 2015 году согласно пргнозам, свыше половины автокредитов в РФ будут выдаваться кэптивными банками. [Источник: Воробьева И.С. Российский рынок автокредитования: ключевые игроки и кредитные программы //Российское предпринимательство, 2012, № 21, с. 175-179, с. 177]

Несмотря на различия в условиях предоставления автокредитов различными банками на территории РФ, существуют некие общие параметры, позволяющие объединить все предлагаемые программы в несколько однородных групп. Результаты систематизации представлены в приложении В.

На основании проведенного исследования можно выделить наиболее вероятные направления совершенствования предлагаемых на территории РФ автокредитных программ с учетом стратегий рассмотренных групп банков-кредиторов.

С отменой программы льготного автокредитования кэптивные банки автоконцернов получают преимущество перед универсальными и розничными банками, поскольку имеют доступ к дешевому фондированию со стороны головных компаний. Кроме того, через банки производителей дилеры получают широкий доступ к целому ряду банковских инструментов (факторинг, кредитные линии, овердрафт), в то время как универсальные банки консервативнее оценивают риски на импортеров и дилеров.

Наличие названных преимуществ позволит кэптивным банкам работать в среднесрочной перспективе в рамках действующих кредитных программ, прежде всего, классической программы, схем Trade-in и Bay-back. Совершенствование условий кредитования здесь может реализоваться в проведении маркетинговых акций, организуемых банком совместно с дилерами, например, в рамках предоставления специальных условий по покупке автомобилей без пробега предыдущего года выпуска или моделей данного производителя, впервые выходящих на российский рынок.

Ценовая политика и условия предоставления автокредитов универсальными банками в большей степени будут зависеть от макроэкономических ситуаций и уровня ликвидности в банковском секторе. Способствовать активизации работы на данном сегменте будет принятие закона «О регистрации уведомлений о залоге или об ином обременении движимого имущества и создание централизованной базы залоговых автомобилей.

Для розничных банков наиболее вероятным станет сценарий переориентации на более высокомаржинальные и высокорисковые программы кредитования наличными для целей покупки автомобилей в форме экспресс-кредитов или кредитных карт, при этом в течение следующих пяти лет их доля на автокредитном рынке может сократиться с 20% до примерно 10%. [Источник: Воробьева И.С. Российский рынок автокредитования: ключевые игроки и кредитные программы //Российское предпринимательство, 2012, № 21, с. 175-179, с. 179]

Это к направлениям совершенствования

Петухова М.В. Влияние социально-демографических характеристик заёмщиков на их кредитоспособность //Деньги и кредит, 2013, № 3, с. 42-47

Согласно исследованиям заёмщиков-физических лиц, проведенном на базе Сибирского федерального округа.

Существенное влияние на кредитоспособность заёмщиков оказывают социально-демографические факторы, причем влияние различных факторов неодинаково в зависимости от экономической ситуации. Анализ просроченной задолженности и доли дефолтов в выделенных временных интервалах (до кризиса, кризис, после кризиса) позволил выделить следующие основные зависимости.

1. Женщины являются более дисциплинированными заёмщиками, нежели мужчины.

2. В докризисный период наименее кредитоспособной оказалась группа заёмщиков, не имеющих общего образования. Наибольшая платежеспособность наблюдалась у группы людей, имеющих среднее профессиональное образование. В период восстановления экономики платежеспособность достигала прежнего уровня особенно быстро у зав1мщиков, имеющих общее основное и высшее профессиональное образование. Чем старше заёмщик, тем более он дисциплинирован (исключая пенсионеров). Скорость восстановления платежеспособности после кризиса также тем больше, чем старше заёмщик (это верно и для пенсионеров).

3. Наиболее дисциплинированными заёмщиками являются вдовцы (вдовы) и женатые мужчины (замужние женщины). Наименее обязательные заёмщики - холостые (незамужние) и те, кто состоит в гражданском браке. [Петухова, с. 47]

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

1. Гражданский кодекс РФ (часть вторая) [Электронный ресурс]: федер. закон от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 14.01.2012).

2. «О банках и банковской деятельности в РФ [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 02.12.1995 г. № 395-1//Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 14.03.13).

3. «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ//Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 14.03.13).

4. «О кредитных историях [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ. // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 03.12.2011)

5. О защите прав потребителей» [Электронный ресурс]: Федеральный закон РФ от 25.10.2007 № 234-ФЗ // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 23.11.2011).

6. «О залоге» [Электронный ресурс]: Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 21.11.2011.)

7. «О потребительском кредитовании» [Электронный ресурс]: Проект федерального закон РФ № 136312-5 // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

8. «О порядке применения процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» [Электронный ресурс] : Положение Банка России от 26.06.1998 г. № 39-П // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 26.11.2007).

9. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» [Электронный ресурс]: Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 27.07.2001).

10. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности [Электронный ресурс] : Положение Банка России от 26.03.2004 г. № 254-П // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф. (в ред. от 01.01.2013).

11. О порядке расчета и доведения до заёмщика-физического лица полной стоимости кредита [Электронный ресурс]: Указание ЦБ РФ от 13.05.2008 № 2008-У // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф..

12. По вопросу осуществления потребительского кредитования [Электронный ресурс]: Письмо ЦБ РФ от 29.12.2007 № 228-Т // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

13. «Об использовании информации для оценки кредитного риска по выданным ссудам» [Электронный ресурс]: Письмо ЦБ РФ от 25.03.2013 № 48-Т // Доступ из Правовой справочно-информационной системы «Консультант Плюс»: Версия Проф.

14. Благодатин А.А., Лозовский Л.Ш., Райзберг Б.А. Финансовый словарь. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 378 с.

15. Большой экономический словарь/ Под ред. А.Н.Азрилиана. - 6-е изд., доп. - М.: Институт новой экономики, 2004. - 1376 с.

16. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] /Колл. Авторов; Под общ. ред. А.А. Грязновой. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 1168 с.

17. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. - М.: ТК Велби, издательство проспект, 2004. - 624 с.

18. Балакина Р.Т., Реутова И.М. Потребительское кредитование: теоретические и методологические аспекты: монография /Р.Т. Балакина, И.М. Реутова. - Омск: Изд-во Ом. гос. ун-та, 2012. - 118 с.

19. Банки и банковские операции: учебник для вузов /Е.Ф. Жуков, Л.М. Максакова, О.М. Маркова и др.; Под ред. Проф. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997. - 471 с.

20. Банки и банковское дело [Текст] /О.И. Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. 768 с.

21. Банк и банковские операции: [Текст]: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 272 с.

22. Банковское дело: современная система кредитования: [Текст]: учебное пособие /О.И. Лаврушин, О.И. Афанасьева, С.Л. Карпенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина - 5-е изд. Стер. - М.: КНОРУС, 2009. 264 с.

23. Банковское дело. Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям /под ред. А.М. Тавасиева. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 671 с.

24. Банковское дело [Текст]: учеб. пособие /М.А. Петров, Е.Н. Дербенева, О.А.

25. Куличева, П.А. Бабошкина, А.Б. Абдулаева, М.А. Исай; под ред. д-ра экон. наук, проф. М.А. Петрова. - М.: Рид Групп, 2011. - 240 с.

26. Банковское дело [Текст]: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит» /[Е.Ф. Жуков и др.]; под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Эриашвили. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. 655 с.

27. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка [Текст]: учебник для бакалавров /Г.Н Белоглазова [и др.]; под ред. Г.Н. Белоглазоваой, Л.П. Кроливецкой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство «Юрайт», 2012. - 604 с.

28. Белотелова Н.П. [Текст]: Деньги. Кредит Банки: учебник /Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. - 4-е изд. - М.: Издательско-торговая корпорации «Дашков и К», 2012. - 400 с.

29. Деньги. Кредит. Банки: учебник /[Ю.В. Базулин и др.]; отв. ред.: В.В. Иванов, В.И. Соколов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2008. - 848 с.

30. Жуков Е.Ф Банковский менеджмент [Текст] учебник для студентов, обучающихся по экономическим специальностям /Е.Ф. Жуков. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 255 с.

31. Ермаков С.Л. Основы организации деятельности коммерческого банка [Текст] учебник /С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.

32. Кузнецова Е.Н Финансы. Денежное обращение. Кредит: учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента /Е.И. Кузнецова. - ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 687 с.

33. Конотопова А.И. Банки и банковское дело [Текст]: учебное пособие /А.И. Конотопова; ГОУ ВПО «Томский гос. пед. Ун-т». - Томск: Издательство ТГПУ, 2010. 248 с.

34. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст]: современная система кредитования: учебное пособие /О.И. Лаврушин, О.Н Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009. - 264 с.

35. Мартыненко Н.Н., Смиронова А.А. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности //Финансы и кредит, 2011, № 42, с. 42-47.

36. Мозжухина Е.А. Отвественное кредитование как стандарт розничного кредитования //Деньги и кредит, 2012, № 12, с. 37-39.

37. Нешитой А.С. Финансы и кредит [Текст] Учебник. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и », 2008. - 544 с.

38. Ольхова Р.Г. Банковское дело [Текст] управление в современном банке: учебное пособие /Р.Г Ольхова. - М.: КНОРУС, 2008. - 288 с.

39. Романенко Е.В. Финансы, денежное обращение и кредит: [Текст]: учебное пособие /СибАДИ; Е.В. Романенко. - Омск: СибАДИ, 2010. - 160 с.

40. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление кредитной организацией: [Текст] Учебное пособие /А.М. Тавасиев. - 2-е изд., перераб. И доп. - М.: Издательско-торговая корпорация Дашков и К», 2009. - 640 с.

41. Тавасиев А.М., Мазурина Т.Ю., Бычков В.П. Банковское кредитование [Текст] учебник /Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ИНФРА-М, 2010. - 656 с.

42. Турбанов А., Тютюнник А. Банковское дело [Текст]: Операции, технологии, управление /Александр Турбанов, Александр Тютюнник. - М.: Альпина Паблишерз, 2010. 682 с.

43. Фадеева О.Ю. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебное пособие /О.Ю. Фадеева. - Омск: Омский государственный институт сервиса, 2009. - 175 с.

44. Финансы [Текст]: учебник для бакалавров /под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2012. - 590 с.

45. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для вузов [Текст] /под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской. - 2-е изд., перераб. И доп. М.: Издательство Юрайт; ИД Юрайт, 2010. - 714 с.

46. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст] учебник для вузов /Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997. - 479 с. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 639 с

47. Финансы. Денежное обращение. Кредит [Текст] учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики (080100) и менеджмента (080500) /Под ред. Г.Б. Поляка. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 639 с.

48. Финансы и кредит: учебное пособие: для студентов вузов, обучающихся по направлению «Экономика и экономическим специальностям» /Ж.Г. Голодова; Рос. Ун-т Дружбы народов- М.: ИНФРА-М. 2012. - 447 с.

49. Бадалов Л.А. Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние // Банковские услуги, 2010, № 2, с. 23-28.

50. Голубев А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании [Текст] //Банковское дело, 2011, № 2, с. 79.

51. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования //Банковское дело, 2010, № 6, с. 49-55.

52. Емелин А.В. Некоторые актуальные проблемы защиты прав клиентов кредитных организаций //Деньги и кредит, 2012, № 6, с. 42-45.

53. Зарщиков А. Счет от Хичкока и проеденная ипотека //Финанс, 2010, № 29, с. 36-38.

54. Изменение условий банковского кредитования //Вестник Банка России, 2012, № 44, с. 10-30.

55. Комиссарова М.В. Существенные условия договора потребительского кредита [Текст] //Банковское дело, 2010, « 1, с. 62-69.

56. Лаврушин О.И. Кредит и экономический рост //Банковское дело, 2010, № 1, с. 24-27.

57. Лаврушин О.И. Особенности и направления развития кредита в современной экономике России [Текст] //Банковское дело, 2011, № 3, с. 35-41

58. Маганов В.В. Постиндустриальная неолиберальная доступность кредита //Финансы и кредит, 2012, № 15, с. 45-55.

59. Мартыненко Н.Н., Смирнова А.А. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности //Финансы и кредит, 2011, № 42, с. 42-47.

60. Мотовилов О.В. Анализ проблем регулирования депозитных и кредитных операций банков //Деньги и кредит, 2013, № 1, с. 45-49.

61. Матовников М.Ю., Буздалин А.В. Банковская система России: сценарии развития после кризиса //Банковское дело, 2010, № 8, с. 26-31.

62. Милюков А.И. Кредитование в России: некоторые уроки кризиса //Банковское дело, 2010, № 5, с. 36-39.

63. Петухова М.В. Влияние социально-демографических характеристик заёмщиков на их кредитоспособность //Деньги и кредит, 2013, № 3, с. 42-47

64. Рыкова И.Н. Банковская система России на выходе из кризиса: первоочередные задачи //Финансы и кредит, 2010, № 32, с. 2-15.

65. Рыкова И.Н. Рынок потребительских кредитов: российский и зарубежный опыт //Финансы и кредит, 2007, № 36, с. 2-11.

Размещено на Allbest.ru