Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Теоретические основы организации страхования профессиональной ответственности

1.1 История развития страхования профессиональной ответственности

1.2 Теоретические основы страхования профессиональной ответственности

1.3 Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности

1.4 Особенности правового регулирования российского рынка страхования профессиональной ответственности

1.5 Классификация видов страхования профессиональной ответственности

1.5.1 Страхование профессиональной ответственности адвокатов

1.5.2 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

1.5.3 Страхование профессиональной ответственности риэлторов

1.5.4 Страхование профессиональной ответственности врачей

1.5.5 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

1.5.6 Страхование профессиональной ответственности строителей

1.5.7 Страхование ответственности оценщиков

1.5.8 Страхование ответственности таможенных перевозчиков

1.5.9 Страхование профессиональной ответственности юриста

1.6 Проблемы и перспективы развития российского рынка страхования профессиональной ответственности

2. Анализ деятельности страховой компании

2.1 Организационная структура страховой организации ЗАО СК «Сибирский Спас»

2.2 Обзор деятельности страховой организации «Сибирский Спас»

2.2.1 Анализ отчета о прибылях и убытках ЗАО СК «Сибирский Спас»

2.3 Аналитический обзор некоторых видов страхования на примере ЗАО СК «Сибирский Спас»

3. Практическая часть

3.1 Моделирование условной практической ситуации

3.2 Последовательность выполнения

Заключение

Список использованных источников

Введение

Оборотной стороной инициативной человеческой деятельности является вред, причиняемый личности, обществу и государству. Государство и общество должны серьезно подходить к проблеме рисков, сопровождающих многие виды общественно полезной деятельности, и проявляющихся вредоносными последствиями. К сожалению, эти ошибки порой обходятся гражданам слишком дорого, не говоря уже об уголовной, моральной стороне возникающих при этом последствий. В целях снижения неблагоприятных последствий от ошибок, связанных с профессиональной деятельностью в данном случае исключительную актуальность приобретает страхование гражданской (профессиональной) ответственности.

Страхование профессиональной ответственности может рассматриваться как один из методов нивелирования неблагоприятных последствий, сопровождающих профессиональную деятельность человека, обеспечивающий определенную степень имущественной защиты интересов как причинителя вреда, так и потерпевшего.

Страхование профессиональной ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в., и, естественно, испытывает ряд трудностей общего порядка. Нормативно-правовая база и стандарты в отношении ряда профессий не являются пока еще четко регламентированными и определенными, а также недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении своей профессиональной деятельности могут нанести материальный ущерб третьим лицам.

Страхование -- наиболее универсальный и надежный экономический механизм возмещения убытков, при этом ответственность за возникающие риски профессионального лица за определенную плату берет на себя страховая компания. Потребность в страховой защите у лиц, занимающихся профессиональной деятельностью, в настоящее время возрастает, так как с развитием рыночной экономики обостряется конкурентная борьба на рынке, и наличие у лица, занимающегося профессиональной деятельностью, полиса по страхованию его профессиональной ответственности поднимает престиж и способствует доверию к данному лицу со стороны его клиентов и партнеров по бизнесу.

Объектом дипломной работы выступают общественные отношения, возникающие по поводу страхования профессиональной ответственности.

Предметом дипломной работы выступают нормы российского права, направленные на регламентацию общественных отношений в сфере страхования профессиональной ответственности.

Цель дипломной работы -- выявление сущности страхования профессиональной ответственности и рассмотрение видов страхования профессиональной ответственности; изучение организационной структуры страховой компании «Сибирский Спас».

Для достижения поставленных целей необходимо решить следующие задачи: рынок страхование профессиональный ответственность

1. Исследовать содержание и особенности страхования профессиональной ответственности.

2. Ознакомиться с мировой практикой применения страхования профессиональной ответственности.

3. Провести классификацию страхования профессиональной ответственности.

4. Рассмотреть виды страхования профессиональней ответственности.

5. Изучить особенности правового регулирования российского рынка страхования профессиональной ответственности.

6. Исследовать имеющиеся проблемы и определить перспективы страхования профессиональной ответственности в Российской Федерации.

7. Изучить организационную структуру страховой компании ЗАО СК «Сибирский Спас» и рассмотреть практическую ситуацию по теме дипломной работы.

Дипломная работа состоит из введения, 3-х частей, заключения, списка использованных источников. Во введении обоснована актуальность темы и ее практическая значимость, поставлены цель и задачи исследования, охарактеризованы методы исследования и источники информации. В первой части производится раскрытие темы в соответствии с поставленными задачами. Во второй части производится исследование деятельности страховой организации. В третьей заключительной части производится моделирование условных практических ситуаций. В заключении обобщаются данные, делаются конкретные выводы по исследованной теме. В списке использованных источников отражен материал, использовавшийся при написании данной дипломной работы.

Тема данной дипломной работы достаточно хорошо раскрыта в законодательной, учебной, научной и методической литературе. Основополагающими источниками для написания данной работы послужили работы таких авторов, как Сплетухов Ю. А., Дюжиков Е. Ф.; Плешков А. П.; Романова М. В.

1. Теоретические основы организации страхования профессиональной ответственности

1.1 История развития страхования профессиональной ответственности

Данное страхования появилось более 100 лет тому назад (страхования профессиональной ответственности фармацевтов, но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам.

1.2 Понятие страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам. Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (например, частнопрактикующего врача, нотариуса), связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок ее осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме того, страховым случаем может признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Например, в РФ в отношении нотариусов, согласно Основам законодательства Российской Федерации о нотариате, минимальная страховая сумма определяется как 100 минимальных размеров заработной платы.

Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусматривается иное.

1.3 Мировой опыт развития рынка страхования профессиональной ответственности

Потребность в страховании ответственности медицинских работников продиктована тем, что они объективно оказывают влияние на состояние здоровья пациента через диагностические исследования, терапевтические процедуры, хирургические вмешательства и, если пациент докажет, что действиями медицинского работника его здоровью нанесен ущерб, виновник должен его возместить.

Выплатить большие суммы практикующему врачу обычно не под силу, поэтому при наличии у врача страхового полиса (страхование ответственности от возможных профессиональных ошибок), страховая компания берет на себя оплату предъявляемых ему исков о выплате компенсации пациентам за понесенный ущерб и судебную защиту интересов врача. При этом компания оговаривает ограничение либо размеров выплат из расчета на одну жалобу, либо общей суммы выплат за период действия страхового полиса.

В США различают 2 вида полисов по страхованию ответственности. По первому страховая компания обязуется выплачивать компенсации по всем жалобам об ущербе, понесенном в том году, когда действовал данный полис, независимо от времени подачи жалобы. Полисы второго вида обеспечивают компенсацию только по тем жалобам, которые поданы в течение года, когда действует данный полис, и касаются ущерба, причиненного в том же году.

При определении размеров страхового взноса, который выплачивается врачом для получения полиса по страхованию ответственности, учитываются степень риска, которая зависит от конкретной врачебной специальности, и вероятность количества и размеров выплат. Степень риска оценивается на основании анализа данных о количестве поступивших жалоб и о числе и размерах произведенных выплат за предшествующие годы в том регионе, где действует страховая компания. Например, в США взносы за страховой полис различны не только у врачей разных специальностей, но и у врачей одного профиля, практикующих в разных штатах.

С ростом числа и размеров компенсаций, выплачиваемых Медиками пациентам, увеличиваются и размеры стоимости полиса по страхованию ответственности.

Рост величины компенсационных выплат и взносов за страхование ответственности привел к удорожанию медицинского обслуживания и развитию так называемой защитной медицины.

Чтобы избежать возможности судебного преследования в случае неудачного исхода, врачи начали избегать использования приемов, связанных со значительным риском, даже в тех случаях, когда такой риск необходим. Одновременно они начали злоупотреблять назначением дорогостоящих процедур и анализов, чтобы обезопасить себя от обвинений в недостаточной внимательности к пациенту и его проблемам.

«Защитная медицина» привела к удорожанию медицинского обслуживания, увеличению затрат на здравоохранение и мало способствовала повышению качества медицинской помощи.

В Великобритании для облегчения медикам бремени растущих взносов за полисы по страхованию профессиональной ответственности правительство в 1990 г. ввело государственную систему страхования ответственности, которая охватывает врачей (за исключением семейных врачей) и стоматологов, работающих в больницах и других медицинских учреждениях общественного сектора здравоохранения. Согласно этой системе, компенсацию за ущерб, причиненный при медицинском вмешательстве, выплачивает руководство тех медицинских учреждений, в которых работают врачи, виновные в причинении ущерба. Это усилило контроль со стороны руководства за работой персонала. Однако недостатком системы является то, что она охватывает не всю профессиональную работу врачей и стоматологов, а только ту, которая определена контрактом с национальной (государственной) службой здравоохранения.

Сегодня в промышленно развитых странах продолжаются поиски путей реформирования процедуры компенсации ущерба, причиненного при медицинском вмешательстве, и страхования ответственности медицинских работников.

Все реформы направлены на то, чтобы облегчить пациенту доказательство того, что причиной ущерба является именно медицинское вмешательство. Наиболее удачными и перспективными представляются системы компенсации понесенного пациентом ущерба, не требующие поиска конкретных виновников и доказательства их вины. Они основываются на концепции ответственности без вины (no fault liability).

Впервые такая система была введена в Новой Зеландии и действует она как разновидность социального страхования. Страхование профессиональной ответственности медиков она не подменяет, но дополняет его, способствуя удовлетворению интересов пациента.

В Европе концепцию ответственности без вины при компенсации ущерба, понесенного пациентом, первой стала применять на практике Швеция; ее примеру последовали Финляндия и Норвегия. Но в Швеции и Норвегии такой подход не был закреплен в законодательстве, а основывался на соглашениях между страховыми компаниями и медицинскими учреждениями и специалистами. Законодательная основа для использования концепции ответственности без вины впервые в Европе была создана в Финляндии принятием закона об ущербе, понесенном пациентом. Согласно этому закону, пациенту компенсируется любой ущерб, причиненный ему в результате медицинского вмешательства или отсутствия медицинской помощи, включая инфекции и воспаления, возникшие в связи с этим, а также вследствие несчастного случая в ходе осмотра, лечения или санитарной перевозки, в том числе из-за дефектов медицинского оборудования. Основанием для отказа в компенсации могут послужить серьезная запущенность болезни и общее плохое состояние здоровья пациента, снижающее способность к оздоровлению.

Финский закон создал своеобразную систему страхования ответственности без доказательства вины причинителя вреда. Закон обязывает, чтобы все лица, занимающиеся медицинской практикой, были охвачены страхованием ответственности. Незастраховавшийся медик выплачивает крупный штраф в размере, превышающем сумму его взносов за период, когда он не был застрахован. Условия страхования утверждаются Министерством социальных дел и здравоохранения, которое также контролирует их выполнение.

Медицинские работники Финляндии дают хорошие отзывы о системе страхования ответственности, основанной на законе об ущербе, понесенном пациентом. Благодаря действию этого закона количество судебных процессов, по поводу компенсации ущерба, нанесенного пациенту при медицинском вмешательстве, в стране крайне незначительно.

Концепция компенсации ущерба без доказательства вины причинителя вреда находит довольно широкую поддержку у медицинской общественности многих стран. Одной из главных причин этого является то, что страхование профессиональной ответственности, как социальное и медицинское страхование, способствует укреплению чувства защищенности каждого гражданина, в том числе врача и пациента.

В целом система страхования профессиональной ответственности в здравоохранении зарубежных стран не поддается однозначной оценке. С одной стороны, она облегчает медикам осуществление компенсационных выплат в случае предъявления пациентом иска за нанесенный ему ущерб, но с другой -- создает серьезные проблемы в связи с выплатой постоянно растущих страховых взносов, увеличением расходов на медицинское обслуживание вследствие развития «защитной медицины» и вынужденным перепрофилированием отдельных специалистов.

В России практика рассмотрения гражданских исков, связанных с качеством медицинской помощи и возмещением причиненного ущерба, весьма ограничена. Однако по мере развития правовой грамотности населения, совершенствования законодательства, развития общественного движения в защиту прав пациентов и осознания медицинскими работниками неизбежности наступления ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью пациента, возникнет необходимость в создании и введении в действие механизма ответственности и осуществления комплекса мер по специальному страхованию медицинских работников на случай возможной профессиональной ошибки.

1.4 Особенности правового регулирования российского рынка страхования профессиональной ответственности

В настоящее время в России существует большое количество разнообразных методов государственного регулирования, применение которых накладывает большое административное бремя на предпринимательскую деятельность. При этом некоторые из таких методов могут быть безболезненно заменены рыночными механизмами, в первую очередь, механизмами страхования профессиональной ответственности. В настоящее время уже предприняты первые шаги в данной области. В частности, Минэкономразвития России разработан проект Федерального закона «О порядке осуществления лицензируемой деятельности без оформления лицензии». В соответствии с данным законопроектом отдельные виды деятельности, подлежащие лицензированию в соответствии с действующим законодательством, могут осуществляться юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями без оформления лицензии. При этом порядок осуществления лицензируемой деятельности без оформления лицензии предусматривает страхование ответственности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц.

Фундамент для развития одного из важных инструментов рыночного механизма как страхование рисков и обязательной ответственности заложен в важнейшем правовом институте обязательной ответственности за причинение ущерба.

ГК РФ предусматривается страхование ответственности страхователя или застрахованного за нанесение вреда, ущерба жизни, здоровью, имуществу других физических и юридических лиц, нарушения условий заключённых с ними договоров [2, с. 56]. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с наступлением страхового случая. При этом, согласно Кодексу, выгодоприобретателем по договору страхования профессиональной ответственности всегда считается потерпевший (лицо, которому может быть нанесён урон). В законе Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по классификации предусматриваются, такие виды страхования профессиональной ответственности, как нанесение вреда:

- при эксплуатации опасных объектов;

- из-за некачественных товаров, услуг, выполненных работ;

- иным лицам;

- вследствие невыполнения, нарушения выполнения договорных обязательств.

Страхование профессиональной ответственности подразделяется на обязательное и добровольное. Например, в соответствии с Федеральным законом № 4462-1 от 11.02.1993 «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» частнопрактикующие нотариусы обязаны заключить договоры страхования ответственности во время своей деятельности. Без таких договоров они не имеют права на работу. На основании «Таможенного кодекса Российской Федерации» от 28.05.2003 № 61-ФЗ условием включения в соответствующий реестр таможенного брокера, владельца складов временного хранения является наличие договора страхования профессиональной ответственности на случай нанесения ущерба имуществу, товарам других лиц или неисполнения договорных обязательств по отношению к иным лицам.

Многие страховые компании предоставляют свои услуги в области страхования профессиональной ответственности:

- медицинских работников,

- риэлторов, аудиторов, строителей, оценщиков,

- устроителей культурно - массовых, спортивных мероприятий,

- за неисполнение условий государственного контракта,

- частных детективов, сотрудников охранных агентств,

- руководителей исполнительной власти, арбитражных управляющих и др.

1.5 Классификация видов страхования профессиональной ответственности

В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности.

1.5.1 Страхование профессиональной ответственности адвокатов

В настоящий момент этот вид страхования может рассматриваться как одно из преимуществ адвокатской помощи по сравнению с услугами других юристов, которые лишены возможности «подстраховаться» в силу правила п. 1 ст. 932 ГК РФ [1, c. 68.]. Рынок страхования профессиональной ответственности адвоката в России только начинает свое развитие. Лишь немногие страховые компании получили лицензию на осуществление этого вида страхования и готовы предложить свои услуги.

Конкретные размеры страховой суммы и выплат по отдельному страховому случаю будут определяться индивидуально, с учетом нескольких показателей деятельности адвоката:

- специализации адвоката на ведении дел неимущественного характера, небольшой стоимости или, напротив, на ведении арбитражных дел;

- деловой репутации адвоката;

- количества страховых случаев у данного адвоката за прошедший страховой период.

В заявлении о заключении договора страхования адвокат обязан будет указать сведения, касающиеся его прежней профессиональной деятельности и необходимые страховщику для определения степени риска и расчета страховой премии. В случае если адвокат представит страховщику заведомо недостоверную информацию, в последующем ему в страховой выплате может быть отказано (п. 3 ст. 944 ГК РФ) [1, с. 68]. Средняя величина страхового тарифа, по словам представителей страхового бизнеса, будет формироваться на основе регулярно проводимых маркетинговых исследований в адвокатской практике.

В действующем российском законодательстве используются в основном два подхода к тому, каким образом должно быть подтверждено наступление страхового случая по договору страхования риска гражданско-правовой ответственности:

- вступившим в законную силу решением суда о привлечении застрахованного лица к ответственности (Правила страхования (стандартные) гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты... (утв. Всероссийским союзом страховщиков 23 февраля 1998 г.); Федеральный закон об оценочной деятельности 1998 г. (ст. 17);

- иными документами, которые обычно фиксируют результат досудебного расследования какого-либо происшествия, например, справкой о ДТП (п. 39, 44, 74 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств).

Страхователи: Юридические лица и физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие деятельность в качестве юристов и адвокатов, осуществляющих деятельность на основании лицензии.

Срок страхования: 1 год

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в размере от 100 000 рублей.

Страховые случаи по договору: Признание Страхователем (с письменного согласия Страховщика) предъявленной к нему со стороны потерпевших третьих лиц претензии или вступление в силу решения суда, устанавливающего обязанность Страхователя возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц в результате непреднамеренной профессиональной ошибки, небрежности или упущения, допущенных при оказании Страхователем (его работником) юридических услуг.

Под профессиональными ошибками, небрежностью и упущениями понимается:

- необоснованное применение норм права для урегулирования правоотношений (оформление сделок, консультации по отраслям права, представление интересов клиентов и т.п.) третьего лица, заключившего со Страхователем договор на юридическое обслуживание;

- пропуск сроков кассаций (жалоб);

- неправильное оформление документов (запросов и т.д.);

- неизвещение третьего лица о последствиях совершаемых юридических действий, что повлекло из-за юридической неосведомленности третьего лица причинение ему вреда;

- утрата или порча документов, полученных Страхователем от клиента для осуществления своей деятельности;

- неправомерное разглашение сведений, оглашения документов, которые стали известны Страхователю (его работникам) в процессе оказания им юридических услуг.

Страховой взнос: 2,5 % от страховой суммы.

Для заключения договора страхования необходимо предоставить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:

- удостоверение адвоката (для всех Застрахованных по договору адвокатов) с регистрационным номером в едином реестре адвокатов;

- перечень адвокатов, включаемых в договор страхования.

При наступлении страхового случая, выплате подлежит:

1) вред, причиненный имуществу третьих лиц;

2) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по предварительному выяснению обстоятельств наступления страхового случая и степени виновности Страхователя;

3) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по ведению в судебных органах дел по страховым случаям, исключая оплату госпошлины;

4) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по уменьшению вреда, причиненного им третьим лицам.

1.5.2 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на основании статьи 18 Закона № 4462-1 от 11.02.1993 г. «О нотариате», согласно которой нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить договор страхования. Страховая сумма не может быть менее ста МРОТ [4, с. 107].

Страхование ответственности позволит защитить имущественные интересы нотариуса на случай предъявления к нему требований о возмещении вреда. Предлагаемый продукт разработан на основании правил страхования, прошедших процедуру лицензирования, и соответствует требованиям действующего законодательства Российской Федерации.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности нотариусов является факт удостоверения обязанности Страхователя в силу гражданского законодательства возместить ущерб, причиненный потерпевшему в результате ошибки, неумышленно допущенной нотариусом в процессе выполнения профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования.

Договором страхования профессиональной ответственности нотариусов покрываются следующие риски:

- ошибки при удостоверении сделок;

- ошибки при выдаче свидетельств о праве собственности на долю в общем имуществе супругов;

- неверное засвидетельствование копий документов и выписок из них;

- неверное засвидетельствование подлинности подписей на документах;

- ошибки при совершении исполнительных надписей;

- неправильное засвидетельствование верности перевода документов с одного языка на другой;

- ошибки при выдаче свидетельств о праве на наследство;

- ошибки при совершении иных нотариальных действий.

1.5.3 Страхование профессиональной ответственности риэлторов

Правила проведения страхования риэлторской деятельности устанавливаются законодательством о страховании. Таким образом, чтобы получить статус квалифицированного участника рынка, риэлторы должны страховать свой предпринимательский риск на случай возникновения ответственности перед получателем их услуг.

Страхование ответственности риэлторов добавляет уверенности гражданам при обращении в риэлторскую фирму для решения своих жилищных проблем.

В соответствии с действующим российским законодательством любая формально зарегистрированная сделка с недвижимостью может быть оспорена в пределах установленного законом срока исковой давности. Таким образом, человек, приобретающий недвижимость, даже при условии его добросовестных действий, рискует потерять собственность в будущем. Государство не гарантирует приобретателю недвижимости возмещения понесенного ущерба, за исключением случаев, когда вина регистратора доказана судом. Но данные случаи редко встречаются в нашей стране.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (риэлторской фирмы), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством РФ, возместить реальный ущерб, причиненный третьим лицам (клиентам) страхователя, а результате непреднамеренной профессиональной ошибки страхователя в процессе осуществления риэлторской деятельности [2, с. 102].

Страховым случаем является возникновение ответственности страхователя (риэлторской фирмы), основанное на вступившем в законную силу решении гражданского или арбитражного суда по исковому требованию клиента страхователя, заявленному в соответствии и на основании норм Гражданского законодательства, действующего на территории РФ, или основанное на претензии, предъявленной к страхователю во внесудебном порядке и признанной страхователем и страховщиком обоснованной, о возмещении страхователем реального материального ущерба, происшедшего в результате профессиональной ошибки, при осуществлении страхователем своих профессиональных обязанностей или должностных инструкций.

К страхуемым рискам относятся: профессиональная ошибка (небрежности, упущения), неумышленно допущенная риэлтором (специалистами -- сотрудниками), или вред, причиненный имущественным интересам третьих лиц риэлтором в процессе выполнения профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования, в частности, вред, причиненный вследствие:

1) невыполнения условий аукционной продажи недвижимости (пропуск сроков подачи заявки, неправильное оформление заявки, невнесение в срок первоначального депозита в результате задержки банковских платежей и т.п.);

2) использования недостоверных сведений об объекте недвижимости, правах собственности на недвижимость;

3) юридически неправильного оформления сделок с недвижимостью, а именно:

– продажи квартиры без согласия одного из прописанных в ней на момент совершения сделки граждан (при предъявлении им права на долевую или совместную собственность недвижимым имуществом, о чем на момент совершения сделки должен был и мог знать риэлтор);

– заключение сделки с недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– признания сделки недействительной по решению суда вследствие непреднамеренного совершения ее Страхователем (если будет доказано, что на момент совершения сделки Страхователь должен был и мог обладать достоверной информации о субъекте сделки или условиях ее совершения):

– с недееспособным гражданином;

– с ограниченно дееспособным гражданином без согласия опекуна;

– под влиянием обмана, насилия и других противоправных действий третьих лиц по отношению к потерпевшему лицу;

– нарушение иных обязательств по оформлению сделок с недвижимостью перед клиентом, предусмотренных договором Страхователя с клиентом при условии предварительного письменного согласования форм таких договоров со Страховщиком;

– разглашения сведений об имущественном положении третьих лиц, которые стали известны Страхователю в связи с его риэлторской деятельностью или в связи с похищением такой информации у Страхователя.

Годовые тарифные ставки по страхованию устанавливаются в промежутке от 1,0 до 1,5% в зависимости от лимита ответственности (300 000 - 1 000 000 руб.) и применяемой франшизы (3 000 - 10 000 руб.).

1.5.4 Страхование профессиональной ответственности врачей

Страхование профессиональной ответственности врачей осуществляется на случай, если в результате непреднамеренной ошибки или упущения врача будет причинен вред жизни и здоровью пациента.

Договор страхования может быть заключен как с медицинским учреждением (что встречается чаще всего), так и лично с врачом -- в случае, если он занимается частной практикой [16, с. 72].

По договору может быть застрахована ответственность всех врачей медицинского учреждения или только части коллектива (например, всех хирургов).

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности врачей является установление обязанности медицинского учреждения (частнопрактикующего врача) в судебном порядке или на основании бесспорной гражданско-правовой претензии (досудебное урегулирование спора) возместить ущерб, нанесенный жизни и здоровью третьего лица (пациента) в результате непреднамеренных ошибочных действий (бездействия) врача.

В договор страхования включаются следующие риски:

- ошибки при установлении диагноза заболевания;

- ошибки в рекомендациях при проведении лечения;

- ошибки при выписке рецептов по приему лекарственных средств;

- ошибки при проведении хирургических операций;

- ошибки при проведении иных медицинских манипуляций (по соглашению сторон).

Страхование также может осуществляться на случай ошибок, небрежности, упущений среднего медицинского персонала.

При наступлении страхового случая страховая компания выплачивает страховое возмещение, которое включает в себя:

1) заработок, которого лишился потерпевший вследствие потери трудоспособности или уменьшения ее в результате причинения увечья или иного повреждения здоровья;

2) дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья (на усиленное питание, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание и т. д.);

3) часть заработка, которого в случае смерти потерпевшего лишились нетрудоспособные лица, состоявшие на его иждивении или имевшие право на получение от него содержания;

4) расходы на погребение.

Кроме перечисленных расходов в сумму страхового возмещения включаются:

1) расходы по предварительному выяснению обстоятельств страховых случаев и степени виновности страхователя, а также по внесудебной защите интересов страхователя при предъявлении ему требований в связи с такими случаями;

2) расходы на оплату услуг экспертов;

3) расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям, включая оплату услуг адвоката;

4) расходы по спасанию жизни и здоровья лиц, которым в результате страхового случая причинен вред.

Страховая компания представляет интересы клиента -- медицинского учреждения или частнопрактикующего врача -- на всех стадиях рассмотрения претензии. Защита в суде может быть обеспечена юристами страховой компании либо сторонними специалистами -- адвокатами, услуги которых также оплачиваются страховой компанией

При заключении договора страхования можно выбрать лимит ответственности -- ту сумму, в пределах которой страховая компания выплачивает страховое возмещение. Если вы затрудняетесь в выборе лимита, специалисты дадут вам рекомендации.

Лимит ответственности может быть установлен как в рублях, так и в долларах США или иной валюте. Расчеты по полису в этом случае осуществляются по курсу ЦБ.

Размер страховой премии зависит от следующих факторов:

- специализация врачей, попадающих под страховое покрытие (виды предоставляемой врачебной помощи);

- число врачей, попадающих под страховое покрытие;

- стаж работы врачей, их категории;

- число пациентов клиники;

- наличие жалоб, претензий, требований о возмещении вреда к клинике или к врачам;

- иные факторы, существенные для оценки риска.

Средний размер страховой премии колеблется от 0,5 до 4% от выбранного лимита ответственности.

1.5.5 Страхование профессиональной ответственности аудиторов

Застраховать свою ответственность могут:

- юридические лица (аудиторские организации, объединения аудиторов)

- дееспособные физические лица (аудиторы, занимающиеся частной практикой)

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с возмещением причиненного им вреда имущественным интересам Выгодоприобретателей в результате осуществления аудиторской деятельности [8, с. 96].

Страховые случаи: обоснованная претензия; вступившее в законную силу решение судебных органов о возмещении прямого ущерба, причиненного Клиенту в связи с:

1. Финансовыми санкциями (штрафами, пени), начисленными органами налоговой службы за нарушения Выгодоприобретателем финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены Страхователем.

2. Взысканием со Страхователя расходов на проведение перепроверки, которые могли возникнуть в результате:

- непреднамеренной ошибки, связанной с неправомерным применением (неприменением) законодательных и нормативных актов по налогообложению, бухучету и официальных разъяснений к ним (под официальными разъяснениями понимаются соответствующие документы государственных, зарегистрированных в Министерстве юстиции, Министерстве финансов и т. п., и опубликованные в периодической печати);

- непреднамеренной арифметической ошибки, связанной с расчетными показателями отчетности;

- непреднамеренной утрате или порче документов или имущества во время проведения аудиторской проверки.

Договор страхования может быть заключен:

- на период проведения аудиторской деятельности по отдельному договору с потребителем

- на 1 год.

Для заключения договора Страхователю необходимо представить копии документов, выданные уполномоченными на то государственными органами:

- аттестат на право заниматься аудиторской деятельностью (для всех Застрахованных по договору аудиторов);

- лицензия на страховую деятельность аудиторской организации (только для Страхователей - юридических лиц).

Оплата страхового взноса: единовременно или в рассрочку (не менее 50% взноса при заключении договора, остальное -- в течение 2 месяцев) наличными деньгами в кассу Страховщика или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Выплата страхового возмещения производится на основании:

1. Претензии пострадавшего третьего лица (лиц)

2. Вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц

Причиненные убытки, которые подлежат страховому возмещению, могут включать в себя:

- понесенные Выгодоприобретателями убытки в полном объеме;

- расходы на проведение перепроверки деятельности Аудитора.

1.5.6 Страхование профессиональной ответственности строителей

Согласно подпункту «к» пункта 5 Постановления Правительства Российской Федерации от 25 марта 1996 года № 351 «Об утверждении положения о лицензировании строительной деятельности» для получения лицензии на осуществление строительной деятельности заявитель предоставляет в лицензионный орган справку страховой компании о страховании строительных рисков.

На основании данного Постановления Государственный комитет РФ по жилищной и строительной политике разработал «Положение о страховании строительных рисков при лицензировании строительной деятельности (введено в действие письмом Госстроя России от 15 апреля 1997 года № БЕ-19-19/7). Минстрой РФ разработал «Правила страхования профессиональной ответственности строителей», а Госстрой РФ провел аккредитацию страховых компаний в качестве доверенных организаций в вопросах страхования строительных рисков. К таким страховым компаниям, согласно письму Министерства строительства Территориальным центрам лицензирования строительной деятельности «О работе с аккредитованными при Госстрое России страховыми компаниями» относятся: Военно-Страховая Компания, Ингосстрах, Промышленно-страховая компания, страховые компании Согаз, Энергогарант, Страховая группа «Спасские ворота» и др. Аккредитованные компании образовали страховой пул.

Под «страхованием строительных рисков» понимается страхование профессиональной ответственности организаций и физических лиц, осуществляющих строительную деятельность. Данный вид страхования является составной частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ и на защиту прав и интересов потребителей [1, с. 569].

На основании Приказа Министерства строительства РФ от 05.09.96 г. № 17-119 «Об утверждении перечня работ, составляющих виды строительной деятельности, осуществляемых на основании лицензии» страхованию подлежат:

- разработка градостроительной документации;

- топографо-геодезические и картографические работы;

- архитектурная деятельность;

- выполнение инженерных изысканий;

- выполнение проектных работ;

- производство строительных материалов, конструкций и изделий;

- выполнение строительно-монтажных работ для зданий и сооружений;

- инжиниринговые услуги.

Договор страхования заключается между субъектом лицензирования и страховой компанией, аккредитованной при Госстрое России в соответствии со следующими документами:

1) правила страхования профессиональной ответственности;

2) договор страхования профессиональной ответственности;

3) инструкция по порядку определения тарифной ставки страховой премии при страховании профессиональной ответственности;

4) инструкция о порядке заключения договора страхования.

В соответствии с Правилами страхования профессиональной ответственности строителей под «профессиональной ответственностью» понимается материальная ответственность юридического или физического лица, предусмотренная действующим законодательством Российской Федерации, за причинение вреда третьим лицам в процессе или в результате строительной деятельности, проводимой страхователем на основании специального разрешения (лицензии на осуществление строительной деятельности и работ) и требующей специальных знаний, опыта и квалификации его работников.

Страхователями по данному виду страхования являются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, физические лица (индивидуальные предприниматели), включая иностранных юридических и физических лиц, заключившие со страховщиком договор страхования. По договору страхования может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (застрахованное лицо).

Страхованием покрываются действия:

1. Руководителей и должностных лиц страхователя, но исключительно в отношении профессиональной деятельности для этой организации, всегда при условии наличия специальных знаний, опыта и квалификации для осуществления застрахованной профессиональной деятельности, указанной в заявлении страхователя.

2. Работников страхователя, но только в пределах объема их профессиональных обязанностей перед страхователем и действий, предпринятых ими под руководством, контролем или наблюдением страхователя.

Объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы лица, риск ответственности которого застрахован, связанные с обязанностью последнего возместить имущественный ущерб, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу третьих лиц в связи с осуществлением строительной деятельности, указанной в договоре страхования, а также произведенной этим лицом продукцией.

Под ущербом имуществу понимается гибель или повреждение имущества, вследствие которого становится невозможным его использование по назначению. Под ущербом жизни или здоровью понимается смерть гражданина или причинение ему телесных повреждений.

В соответствии с правилами страхования, страховыми случаями признаются события, являющиеся следствием небрежности, ошибки или упущения при осуществлении страхователем (застрахованным лицом) строительной деятельности, указанной в договоре страхования, в результате которых страхователю (застрахованному) предъявлены требования третьих лиц о возмещении нанесенного ущерба, при условии, что:

- событие наступило в период действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором;

- событие произошло по истечении действия срока договора страхования, но не позднее чем через год после даты подписания акта сдачи-приемки строительной продукции (объекта строительства, работ, услуг), по причинам, имевшим место или начавшим действовать в течение срока страхования, при условии, что страхователю ничего не было известно об этих причинах;

- имеется наличие прямой причинно-следственной связи причинения ущерба и события, ущерб по которому подлежит возмещению по условиям договора страхования;

- требования о возмещении ущерба, причиненного данным событием заявлены в соответствии и на основе норм гражданского законодательства РФ, но не позднее чем через три года после истечения договора страхования;

- вред причинен в прямой связи с осуществлением указанной в договоре страхования профессиональной деятельностью;

- в действиях страхователя (застрахованного) отсутствуют признаки грубой неосторожности.

Под грубой неосторожностью понимается нарушение страхователем (застрахованным) требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта [15, с. 75].

Договором страхования не покрываются убытки, возникшие вследствие причин, о которых мы уже говорили в п. 2.1. Но существуют и некоторые специфические случаи, а именно -- не возмещается ущерб, произошедший:

а) в связи с превышением или несоблюдением сроков исполнения строительных работ, норм расходов материалов, сметных расходов, нарушением требований охраны труда и авторских прав, выдачей лицензий, платежными операциями любого рода, кассовыми операциями и растратами;

б) вследствие административной, общегражданской или иной ответственности страхователя, возникающей исключительно из статуса страхователя или характера его деятельности в качестве акционера или учредителя;

в) вследствие действительных или предполагаемых фактов недобросовестной конкуренции;

г) в связи с задержкой, простоем транспортных средств, происшедшим по вине страхователя;

д) в связи с правительственным или иным указанием, предписанием или требованием компетентных органов страхователю в части осуществления строительной деятельности;

е) в результате деятельности страхователя в период приостановления выданной ему лицензии, либо после окончания ее действия;

ж) в связи с загрязнением окружающей среды;

з) вследствие воздействия асбестовой пыли, асбеста, диэтилстирола, диоксина;

и) вследствие предъявления требований о возмещении ущерба одного страхователя другому страхователю, имеющих признаки или характер двойной апелляции и др.

Договор страхования профессиональной ответственности строителей заключается на основании письменного заявления страхователя, в котором указываются: виды строительной деятельности, по которым предлагается на страхование риск ответственности за причинение вреда третьим лицам, срок деятельности организации, место строительства, сведения о квалификации специалистов и рабочих (согласно документации на лицензирование), а также другие сведения, запрашиваемые страховщиком и имеющие значение для определения степени риска в отношении принимаемого на страхование объекта. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, предоставляемых страховщику при заключении договора страхования.

1.5.7 Страхование ответственности оценщиков

Застраховать свою ответственность могут

- юридические лица (организации, занимающиеся оценочной деятельностью);

- дееспособные физические лица (индивидуальные предприниматели).

Объекты страхования: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Застрахованного по договору лица, связанные с возмещением причиненного им в результате проведения оценочной деятельности вреда имущественным интересам Третьих лиц [2, с.65].

Страховые случаи: вступившее в законную силу решение судебных органов о возмещении прямого ущерба, причиненного имущественным интересам Клиента вследствие:

- непреднамеренной небрежности (ошибки, упущения) в процессе оценки имущества, производимой оценщиком и приведшей к искажению результатов оценки;

- непреднамеренной утраты и порчи имущества (документов, материалов и т. п.) во время выполнения Оценщиком работ по оценке имущества.

Сроки страхования:

1. Договор страхования может быть заключен сроком на один год или в целых месяцах от 1 до 11 месяцев.

2. На период проведения оценки имущества по отдельному договору оценки (ежегодному или дополнительному), при этом неполный месяц принимается за полный.

Для заключения договора необходимо:

- письменная анкета -- заявление;

- нотариально заверенную копию свидетельства о регистрации (для индивидуальных предпринимателей);

- нотариально заверенную копию лицензии (аттестата) на право осуществления деятельности Оценщика, выданную соответствующим уполномоченным на это органом;

- список работников Страхователя, имеющих соответствующий образовательный документ.

Оплата страхового взноса: единовременно или в рассрочку наличными деньгами в кассу Страховщика или безналичным перечислением на расчетный счет Страховщика.

Выплата страхового возмещения производится на основании:

- претензии пострадавшего третьего лица (лиц);

- вступившего в законную силу решения суда, принятого по искам третьих лиц.

1.5.8 Страхование ответственности таможенных перевозчиков

Под Автотранспортными средствами понимаются средства наземного транспорта, включая сцепленные автосоставы, участвующие в дорожном движении как одно целое, которые служат для:

а) перевозки грузов (магистральные тягачи, трейлеры, фуры, рефрижераторы, самосвалы, тракторы, грузовики, малолитражные автомобили и иные самодвижущиеся машины);