Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

страхование туристский рынок

Отправляясь в путешествие за рубеж через турфирму, с туристов всегда удерживают некоторую сумму за пресловутый страховой полис. Однако никто не задумывается о нем во время своей поездки. Поэтому, редко кто хоть раз читает условия страховки на время пребывания за рубежом, за которую заплачены деньги. Хорошо, если она так и остается невостребованной.

Попав за границу, человек должен отдавать себе отчет, что перед ним другая страна, другие законы, другой мир. В случае внезапного заболевания, переломов, необходимости неотложной стоматологической помощи, и т.п. никто не собирается брать на себя ответственность за здоровье иностранца и уж тем более оказывать услуги даром. А медицинская помощь, как правило, везде стоит дорого.

Особенно внимательно следует обратить внимание тем, кто едет в безвизовые страны и пренебрегает страхованием.

Согласно статье 27 закона РК «О туристской деятельности в РК» от 13 июня 2001 г. №211-II ЗРК (с изменениями и дополнениями) в случаях, предусмотренных договорами, законодательством страны (места) пребывания, туроператор или турагент может реализовывать туристскую путевку, предполагающую выезд за границу, при условии предоставления туристом свидетельства о страховании жизни и здоровья/1/.

Пожалуй, сегодня нет ни одного туристического агентства, не включающего в полный комплект документов страховой полис. Но не все знают, что в большинстве случаев, желая привлечь клиента дешевизной, фирмы продают «урезанные» программы страхования. Они предполагают минимальный набор услуг, необходимых в случае заболевания или травмы, а именно: оплату расходов на лечение, услуги по медицинской транспортировке, репатриацию в случае смерти. Программы обычно отличаются друг от друга наличием или отсутствием пункта об оказании экстренной стоматологической помощи/2/.

На самом деле возможности страхования значительно шире. Помимо стандартного минимального набора услуг полис может предусматривать организацию визита родственников в случае чрезвычайной ситуации, досрочное возвращение туристов и их детей в страну проживания. Путешественник также вправе рассчитывать на содействие при утрате документов и багажа. По желанию туриста ему могут оформить страхование иных рисков, например гражданской ответственности, если он планирует отправиться в путешествие на машине/3/.

В данный момент на туристском рынке существует большой выбор страховых продуктов. Изучив предложения страховых компаний нашего города мы обнаружили, что на страховом рынке нет предложения страховки участников туристских соревнований.

Целью нашей работы стало исследование особенностей формирования страхового продукта, создание нового вида страховки и внедрение его на туристский рынок.

Для достижения поставленной цели необходимо выполнить следующие задачи:

- раскрыть сущность, основные принципы страхования, изучить виды страхования;

- сделать общий обзор понятия страхового рынка;

- подробно изучить понятие страхового продукта;

- исследовать особенности формирования страхового продукта;

- разработать страховой продукт и внедрить его на страховой рынок.

Актуальность данной работы заключается в том, что на туристском рынке нет страхового продукта, который позволял бы застраховать участников туристских соревнований. А именно они нуждаются в данной защите во время соревнований. Мы разрабатываем такой страховой продукт, который помимо страхования от несчастного случая включает и страхование от отмены поездки.

Практическая значимость заключается в том, что была сделана попытка разработать новый страховой продукт и внедрить его на туристский рынок.

Туристы (либо дети), выезжающие на соревнования, подвергаются потенциальной опасности. Поэтому их необходимо страховать - это будет выгодно как для страхующей стороны, так и для самих застрахованных. Учитывая, что такого рода продукта еще нет на страховом рынке Костаная, а выезжающих на соревнования достаточно - можно сделать вывод, что данный продукт необходим.

Исходя из вышенаписанного мы вывели гипотезу - если правильно разработать данный страховой продукт, то он будет востребован, так как подобной услуги ранее не было.

Научная новизна нашего исследования состоит в том, что ни один из изученных источников не содержит описания этапов формирования страхового продукта. И мы были вынуждены разработать систему создания новой услуги.

Для написания нашей работы мы использовали следующие методы исследования:

- исследование литературных данных;

- анкетирование;

- метод математических расчетов;

- математическая обработка данных.

Объектом нашей работы является страховой рынок города Костаная.

Предметом является разрабатываемый страховой продукт.

Организация исследования. В сентябре 2008 г. была определена тема дипломной работы. Написано введение, составлен примерный план исследования, согласован с научным руководителем. Позднее были внесены поправки в введение. В тоже время осуществлялся поиск подходящих данных, отбор необходимой литературы.

В октябре - декабре 2008 г. было проведено исследование литературных источников. В ходе исследования было переработано 37 источников, из них 2 закона Республики Казахстан, 14 учебных пособий, данные 4 статей, 5 словарей и 12 источников по данным Интернета. Это позволило изучить сущность исследуемой проблемы более глубоко.

Январь - февраль 2009 г. посвящен изучению вопроса формирования страхового продукта.

В марте - апреле 2009 г. проводилась разработка новой страховой услуги.

Май 2009 г. будет посвящен внедрению разработанного продукта на страховой рынок.

Экспериментально - практическая деятельность. Экспериментом нашей работы является разработка страхового продукта и попытка внедрения его на страховой рынок. Защита нашего страхового продукта направлена на туристов, выезжающих на соревнования и детей, принимающих участие в туристских соревнованиях. Данный страховой продукт предусматривает страховую защиту не только от несчастного случая, но и возможность страхования от отмены поездки. Это дает возможность выбора защиты, т.е. каждый может выбрать то, что считает нужным.

Теоретическая и практическая разработка страхового продукта была представлена и рассмотрена на Научно - практической конференции студенческих работ ФФКСиТ.

1. Сущность страхования

1.1 Понятие страхования

В этом разделе мы попытаемся раскрыть сущность и специфику страхования. Для этого рассмотрим несколько определений данного вида деятельности.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Как указывает В.В. Шахов/4/ страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации. Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

М.М. Александрова/5/ высказывает, что страхование в туризме - это особый вид, обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов граждан во время туристских поездок, путешествий, шоп-туров и т.п. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность (не более 6 месяцев), большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба (убытка).

Согласно статье 4 Закона РК «О страховой деятельности»/6/ страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Страхование по данным Интернета/7/ - это система отношений по защите имущественных интересов хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов.

Дальше мы обратились к данным словарей и выделили для себя следующую информацию.

По данным Большой Советской Энциклопедии /8/страхование - система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств которого производится возмещение ущерба и выплата иных денежных сумм в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, наступления других событий. Страхование, как указывал К. Маркс /9/, составляет экономическую необходимость, т.к. общественное производство нуждается в средствах, предназначенных для покрытия чрезвычайных убытков, вызываемых случайностями и силами природы.

В словаре «Бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право»/10/ такие данные: страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Аналогичные данные приводит В.А. Квартальнов/11/.

Как указывает энциклопедия «Кругосвет»/12/ страхование - способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.

В толковом словаре Ушакова/13/ показано, что страхование - это финансово-хозяйственная операция, заключающаяся в том, что учреждение (страховщик) за определенные периодические взносы со стороны заинтересованного учреждения или лица (страхователя) принимает на себя обязательство возместить ему ущерб от возможных стихийных бедствий, от потери заработка вследствие болезни, инвалидности и т.п. или выплатить определенную сумму при наступлении определенных договором условий.

Из этого можно сделать вывод, что страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (субъекты отношения).

Одна сторона (субъект) страхового экономического отношения - это

юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

Другая сторона (субъект) - это страховая организация (государственная,

акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик

вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить

страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам: юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) или физическим лицам (отдельным частным гражданам). То есть осуществляет страховую деятельность. Страховая деятельность/6/ - деятельность, связанная с заключением и исполнением договоров страхования (перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства Республики Казахстан.

В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь/14/.

1.2 Функции страхования

Сущность страхования, как и любой другой экономической категории, выражается в ее функциях. Е.А. Суханов/15/ в качестве функций этой категории страхования выделяет следующие:

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции.

Кроме названных специфических функций страхование выполняет кредитную, контрольную и инвестиционную функции.

Смысл контрольной функции заключается в строго целевом формировании и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части прибыли от страховых и других хозяйственных операций доходов государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

В тоже время в Интернете/7/ указано, что страхование выполняет четыре функции: рисковую; предупредительную; сберегательную и контрольную.

Содержание рисковой функции страхования заключается в возмещении риска. В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Рисковая функция страхования является главной, так как страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по возмещению международного ущерба пострадавшим.

Предупредительная функция страхования состоит в финансировании за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска.

Сберегательная функция страхования способствует накапливанию денежной суммы на дожитие.

Контрольная функция страхования выражается в проверке за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.

Роль страхования проявляется в следующих основных направлениях/15/:

* в снижении степени риска неблагоприятного исхода операций;

* в экономической стабильности за счет возмещения ущерба и потерь;

* в участии временно свободных средств страховых фондов в инвестиционной деятельности;

* в пополнении доходов государственного бюджета за счет части прибыли страховых организаций.

По данным В.В. Шахова/4/ экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

1. При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

2. Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

3. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

4. Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

5. Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является неотъемлемым компонентом экономической и социальной сферы, важным элементом рыночной инфраструктуры, оно непосредственно затрагивает интересы общества и хозяйствующих субъектов, обеспечивая защиту их интересов.

В системе страхования одним из главных элементов является объект страхования.

У А.А. Гвозденко показано, что объектами страхования/16/ могут быть не противоречащие законодательству имущественные интересы: связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом; связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.

В тоже время в статье журнала «Турбизнес» /17/указывается, что объект страхования - страховой риск, связанный с непредвиденными и непреднамеренными финансовыми расходами на оказание различных видов помощи и услуг, необходимость в которых возникает при наступлении страхового случая.

1.3 Страховые случаи в туристском бизнесе

Страховыми случаями в туристском бизнесе признаются:

· Случаи получения платной медицинской помощи, необходимость которой вызвана несчастным случаем, или острым заболеванием, или острым обострением хронического заболевания, без которой возникала реальная угроза расстройства здоровья Застрахованного или его смерти;

· Случаи непредвиденной, внезапной, непреднамеренной и независимой от воли застрахованного утраты трудоспособности (несчастные случаи);

· Случаи, независимые от воли застрахованного, утери багажа, документов, средств к существованию;

· Случаи непредвиденных расходов, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности;

· Случаи отказа от использования льготного авиабилета из-за болезни, несчастного случая или смерти застрахованного, его родных и близких;

· Случаи невозможности совершить запланированную туристскую поездку, если это вызвано несчастным случаем, острым заболеванием или смертью близких и родственников застрахованного, повреждения его недвижимого имущества в крупных размерах, противоправных действий третьих лиц;

· Случаи возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;

· Случаи неисполнения или неполного исполнения договорных обязательств туристических организаций перед туристами (профессиональная ответственность).

Кроме указанных выше, страховыми случаями могут признаваться и другие события, повлекшие за собой непредвиденные и непреднамеренные расходы застрахованных туристов.

Выше названные события не являются страховыми случаями, если они произошли в связи с:

1. Алкогольным, наркотическим или токсическим опьянением застрахованного;

2. Самоубийством (покушением на самоубийство) застрахованного;

3. Воздействием ядерного взрыва, радиации, радиоактивного или иного вида заражения;

4. Стихийными бедствиями и их последствиями, эпидемиями, карантином, метеоусловиями;

5. Умышленными действиями застрахованного и / или заинтересованных третьих лиц, направленными на наступление страхового случая;

6. Совершившим застрахованным противоправного деяния, находящегося в прямой причинно-следственной связи с наступлением страхового случая;

7. Полетом застрахованного на летательном аппарате, управлением им, кроме случаев полета в качестве пассажира на самолете гражданской авиации, управляемом профессиональным пилотом;

8. Полетом застрахованного на безмоторных летательных аппаратах, моторных планерах, суперлегких летательных аппаратах, а также прыжками с парашютом;

9. Военными действиями и их последствиями, народными волнениями, забастовками, восстаниями, мятежами, массовыми беспорядками, актами терроризма и их последствиями;

10. Службой застрахованного в любых вооруженных силах и формированиях;

11. Занятием застрахованного любыми видами спорта, связанными с тренировками и участием в соревнованиях спортсменов;

12. Занятием застрахованного опасными видами деятельности (в том числе в качестве профессионального водителя автотранспорта, горняка, строителя, электромонтажника);

13. Поездкой застрахованного, предпринятой с намерением получить лечение.

При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

Из анализируемых определений следует, что страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором.

В мировой практике он получил название полис.

По данным Большой Советской Энциклопедии/8/ полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

А Е.А. Суханов/15/ указывает, что страховой полис - это выдаваемый страховщиком документ, подтверждающий факт заключения договора страхования.

Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания.

Выделяются 2 вида страховых полисов/17/

Многократный годовой полис страхования выезжающих за рубеж (бизнес-карта):

· Предназначен для тех, кто регулярно бывает за границей;

· Предоставляет страховую защиту на неограниченное количество поездок за границу в течение одного года;

· Действует во время первых 90 дней каждой поездки;

· Действует во всех странах, включая Прибалтику, кроме России и стран бывшего СССР.

Разовый полис страхования выезжающих за рубеж:

· Предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно или выезжает за границу на длительный срок (более 3 месяцев) и находится там непрерывно;

· Предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу;

· Длительность поездки - от 1 дня до 1 года;

· Действует в любой выбранной стране.

Программа страхования может предусматривать оплату следующих расходов:

· Медицинская помощь при заболевании или несчастном случае;

· Экстренная стоматологическая помощь;

· Транспортировка при заболевании или несчастном случае;

· Репатриация на родину при заболевании или несчастном случае;

· Репатриация останков;

· Передача срочных сообщений;

· Приезд родственника;

· Досрочное возвращение;

· Пересылка лекарств.

Стоимость полиса зависит от страны пребывания, страховой суммы, программы страхования и длительности поездки туриста.

Страховой полис/18/ в большинстве случаев представляет собой обязательную часть пакета документов выезжающего за рубеж. И может предоставляться как туристской организацией, так и страховой компанией.

М.М. Александрова/5/ высказывает, что страхование проводится специализированными страховыми организациями, которые могут быть государственными и негосударственными. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанной страховой рынок. Тем самым страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. Это - организованная классификация страхования. Однако существо страховых отношений выражается с помощью классификации по объектам страхования и роду опасностей.

Страхование охватывает различные категории страхователей. Его условия отличаются по объему страховой ответственности; оно может проводиться в силу закона или на добровольных началах. Для упорядочения указанного разнообразия страховых отношений и создания единой взаимосвязанной системы и необходима классификация страхования.

Подробнее о видах страхования мы рассмотрели в следующем разделе.

1.4 Отрасли, формы, классы и виды страхования в туризме

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на формы, отрасли, классы и виды. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

Классификация по формам.

Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с законами страны. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами страны.

Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования/19/.

Классификация по отраслям.

Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Имущественное страхование - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Вышепоказанная классификация приведена по данным Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной/19/.

А согласно Закону Республики Казахстан «О страховой деятельности в Республике Казахстан»/6/ страховая деятельность организации осуществляется по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование от несчастного случая и болезней; медицинское страхование; страхование автомобильного; железнодорожного; воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование имущества; страхование предпринимательского риска; страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного, железнодорожного, воздушного, водного транспортов; а также страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; страхование гражданско-правовой ответственности по договору; страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда.

Для дальнейшего ознакомления с классификацией страхования было рассмотрено определение вида страхования.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.

Под страхованием туристов обычно подразумевают добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания, смерти (гибели) или телесных повреждений в результате несчастного случая во время тура; имущественное страхование личного имущества и багажа, перевозимого (переносимого) с собой; страхование гражданской ответственности перевозчиков туристов и автотуристов за возможный вред (ущерб), причиненный третьим лицам или окружающей природной среде.

Однако перечисленное - не единственный вид услуг, которые могут предложить путешественникам страховые компании. Существуют следующие виды страхования:

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование отмены тура. Здесь страховые случаи наступают, когда по какой-либо причине в результате возникшего форс-мажорного обстоятельства или по другой причине турист не имеет возможности отправиться в тур. Договор страхования, предусматривающий вероятность срочной отмены тура, следует заключать не менее чем за 15 дней до запланированной даты отъезда. Однако тогда страховым случаем не будет являться невозможность выезда в случае отказа в выдаче въездной визы/2/.

Страхование от невыезда заключается в выплате страховой суммы туристу в случае его невозможности отправиться в поездку из-за отказа в выдачи ему визы или же другого какого-либо форс-мажорного обстоятельства. Заключается договор. При этом стоимость поездки немного увеличится, т.к. услуги страхования составляют чаще всего 5% от общей суммы турпоездки/18/. Зато в случае невыезда в силу возникших каких-либо жизненных обстоятельств, не зависящих от страхуемого, туристу будет возвращена полная стоимость турпоездки за вычетом консульского сбора за оформление визы и пяти процентов страхового взноса.

Однако страховка не будет выплачена, к примеру, если ранее уже был получен отказ в выдаче визы. Также будет возвращена стоимость поездки и в том случае, если имеются хронические заболевания и т.д. /20/.

При страховании туристов на случай плохой погоды страховщик несет ответственность, если во время нахождения застрахованных лиц на отдыхе в течение установленного договором времени имели место оговоренные неблагоприятные погодные условия (большое количество осадков, сильное волнение моря, низкая температура воздуха и т.д.)/2/.

Ассистанс подразделяется на два вида: юридический и информационный. Юридический ассистанс гарантирует туристам правовую поддержку в случае административных и гражданских нарушений, а информационный предлагает путешественникам сведения о наиболее удобных маршрутах перемещения по городу или в стране пребывания, об увеселительных заведениях и другом, совершенно незнакомом туристам/5/.

2. Страховой рынок

2.1 Понятие страхового рынка

В данном разделе дано определение понятия страхового рынка. Раскрыта его сущность.

По данным А.А. Гвозденко/21/ страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающихся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие потребностей (спроса) на страховые услуги и страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости, закон спроса и предложения.

С точки зрения экономики, Н.Г. Адамчук/22/ представляет страховой рынок как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей - страхователей, на страховые услуги и предложением продавцов - страховых организаций по предоставлению страховой защиты.

Как указывают В.В. Шахов/23/ и Н.Б. Грищенко/24/ страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать как/24/:

* форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

* совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Обязательными условиями существования страхового рынка являются:

* наличие общественной потребности на страховые услуги - формирование спроса;

* наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различных субъектов. Первичным звеном страхового рынка является страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные и коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке так же действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры, различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д. В целях защиты конкуренции на рынке финансовых услуг деятельность участников страхового рынка регулируется антимонопольным законодательством.

По данным Ю.А. Сплетухова и Е.Ф. Дюжикова/25/ структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется:

* местным (региональным) страховым рынком;

* национальным (внутренним) страховым рынком;

* мировым (внешним) страховым рынком.

По отраслевому признаку выделяют рынок:

- личного страхования;

- имущественного страхования;

- страхования ответственности, каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, В.В. Шахов/23/ представляет страховой рынок как диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные, финансовые, трудовые, определяющие положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, окружающих внутреннюю систему рынка и оказывающих на нее воздействие.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика.

К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: научно-технический прогресс, государственно-политическое окружение: стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхования, состояние экономики: численность населения, уровень его жизни, денежная система, валютное положение и т.п., социально-этническое окружение: уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д., конъюнктура мирового страхового рынка.

Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаимодействии.

Эта система не является замкнутой, так как составляющая внешнего окружения (мировой страховой рынок) может быть практически неограниченной.

Каждый виток спирали представляет собой соответствующий уровень страхового рынка и его воздействие на потенциального потребителя страховых услуг.

В настоящее время в мировой практике страхования усилились тенденции по специализации и универсализации деятельности страховщиков.

Страховые организации все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер и отраслей хозяйственной деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и др.), как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

2.2 Место страхового рынка

В.В. Шахов/26/ утверждает, что страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

2.3 Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций/21/: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

Н.Г. Адамчук/22/ указывает основные показатели, характеризующие уровень развития страховой отрасли: доля страховых услуг в валовом национальном продукте, степень защищенности имущественных интересов страхователей от наиболее распространенных рисков; инвестиционный потенциал страховой отрасли, в том числе размер инвестиций, привлеченных в экономику страны через систему страхования; уровень развития структуры национального страхового рынка, степень его интеграции в систему международного страхового хозяйства; уровень востребованности страхования как инструмента реализации государственных программ, повышения их экономической эффективности; уровень занятости в страховой отрасли и другие.

Так же как и рынок любых других видов товаров, работ и услуг, страховой рынок подвержен цикличности, экономически закономерным колебаниям в росте и снижении цен на страховые услуги. Особенности экономических циклов на страховом рынке определяются следующими факторами:

- привлечение избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие - снижение цены на страховые услуги;

- рост эффективности превентивных мероприятий, способных значительно снизить негативные последствия неблагоприятных последствий, и снижение таким образом спроса на страхование;

- относительное снижение опустошительности последствий неблагоприятных событий в благоприятные годы;

- наступление катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствиями, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер.

Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка/27/.

Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск), его стоимость (страховую сумму), цену (страховой тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

Специфика страхового продукта (его видимая сторона) в том, что страховой взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых продуктов и соответствующий спрос на них. Видимая выгода от покупки страхового продукта налицо. Но она не означает потери продавца, так как число полисов (покупателей) обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого продавец (страховщик) не несет потерь, если цена страхового продукт определена правильно. Можно предположить, что страхование - это своеобразная «игра» между покупателями и продавцами страховых продуктов, т.е. страхователями и страховщиками. Суммарная величина «выигрышей» и «проигрышей» в этой игре должна быть сведена к нулю (теоретически).

Как утверждает А.Г. Ивасенко/28/, страховщиком устанавливается определенные соотношения между платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.