Сущность туристского страхования

Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

* по одному виду страхования (страховому риску);

* по нескольким видам страховых рисков. Рисковая надбавка по страхованию туристов от несчастных случаев может быть рассчитана по формуле

= Т_НС* б(г),

где б(г) - коэффициент, который зависит от гарантии безопасности г. Его значение может быть взято из таблицы:

г	0,84	0,90	0,95	0,98	0,9986
б	1,0	1,3	1,645	2,0	3,0

- среднеквадратическое отклонение (дисперсия) страховых выплат при наступлении страховых случаев. При наличии статистики страховых выплат, среднеквадратическое отклонение оценивается по выражению

= ,

где С_Bk - страховая выплата при k-м случае (k= 1, 2…….M);

М - количество страховых случаев в и договорах;

С_B - средняя выплата по одному договору страхования при наступлении страхового случая.

Если нет данных о величине R_B, допускается вычисление рисковой надбавки по формуле

.

При расчете рисковой надбавки по нескольким видам страхования (второй вариант) пользуемся выражением

,

где м - коэффициент вариации страховой выплаты, который соответствует отношению среднеквадратического отклонения к ожидаемым страховым выплатам. При этом если i-й риск характеризуется вероятностью его наступления Рi, средней страховой выплатой Свi, и среднеквадратическим отклонение , то

.

При неизвестной величине соответствующее слагаемое в числителе формулы (54) допускается заменить величиной

Если не известна ни одна из величин (ни по одному виду страхования), то м вычисляется по формуле

.

Формулы (50), (52) и (53) для вычисления рисковой надбавки тем точнее, чем больше величины n, Р_СС и n * P_I. При значениях n, Р_СС и n * P_I меньше или равных десяти формулы (50), (52) и (53) носят приближенный характер.

Если о величинах Р_CC, С_CC и С_B нет достоверной информации, например в случае, когда они оцениваются не по формулам (41), (42) и (43) с использованием страховой статистики, то рекомендуется брать б(г) = 3. С учетом изложенного совокупная нетто-ставка будет равна

.

Для решения четвертой задачи мы проработали достаточно большое количество литературных источников и сделали вывод, что создание нового страхового продукта включает в себя ряд характерных этапов.

1 этап - предварительное исследование для разработки продукта:

- поиск идеи нового продукта;

- экономический анализ идеи;

- оценка возможностей страховщика;

- сбор информации о потенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции на нем;

- проведение маркетинговых исследований и актуарных расчетов относительности перспективности выбранного сегмента.

2 этап - разработка технической стороны нового продукта и его рекламной оболочки;

3 этап - разработка маркетинговой стратегии для нового продукта при его продвижении на рынок.

Начальной стадией работы над любым страховым продуктом является появление основной идеи, опирающейся на исследования страхового рынка и вытекающей из него. Решение о разработке продукта может быть «реактивным», т.е. следующим за развитием рынка и реагирующим на его эволюцию, или «преактивным», предвосхищающим развитие потребительских ожиданий и потребностей. Появление нового продукта может в принципе создать новый класс потребностей, основывающихся на ранее скрытых (латентных) нуждах.

Далее идея превращается в концепцию - общее описание будущих свойств продукта. Концепция может быть протестирована на основании собеседования с представителями будущей целевой аудитории.

За этим следует этап количественного исследования потенциального рынка: маркетинговые исследования в части количественной оценки привлекательности страхового продукта, количественная оценка потенциальной аудитории, определение конкурентности рынков и прогноз потенциальных действий конкурентов и т.д.

Далее проводится оценка имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации нового страхового продукта и его последующей коммерциализации. На этом этапе страховщик должен решить располагает (или не располагает) он необходимым финансовым потенциалом, подготовленными агентскими кадрами в достаточном количестве, специалистами в области маркетинга и актуарных расчетов, т.е. всем тем, что необходимо для детальной разработки и коммерциализации нового страхового продукта. В заключение второй стадии разработки страховой продукции намечаются ее основные технические характеристики.

На втором (основном) этапе страховщик приступает к подробной разработке страховой продукции. Определяются: гарантии, страховые суммы, франшизы, тарифы, особые условия договоров (в частности, условия досрочного расторжения контракта), страховые премии, условия их перечисления и т.д. Проводится юридический анализ условий страхования. На данном этапе чрезвычайно важно определить степень привлекательности страхового продукта для потенциальной клиентуры. Для этого может быть использовано тестирование страхового продукта на определенном сегменте.

Важнейшей составляющей работ в плане разработки нового продукта является третий этап - планирование маркетинговых усилий по ее коммерциализации. Этот этап будет осуществлять непосредственно сама страховая компания.

5. Разработка страхового продукта и внедрение его на страховой рынок

5.1 Мониторинг потенциальных потребителей разрабатываемого страхового продукта

Так как мы решили разрабатывать страховку для участников туристских соревнований, нам необходимо узнать нужен ли данный продукт и будет ли он востребован. Для этого мы провели анкетирование среди школьников и студентов, которые участвуют, либо когда-то участвовали в туристских соревнованиях. Также проведено анкетирование среди родителей тех детей, которые участвуют (либо когда-то участвовали в туристских соревнованиях) и родителей, дети которых никогда не принимали участия в данного рода мероприятиях, предположив, что они являются активными участниками соревнований по туризму.

Сначала рассмотрим результаты анкетирования непосредственных участников туристских соревнований. Образец анкеты см. в Приложении В. В анкетировании приняли участие 57 человек. Возраст респондентов варьируется от 7 до 25 лет (см. рис. 4). Нами была отмечена именно данная возрастная группа, т.к. мы планируем создать свой страховой продукт применительно к ней.

Далее спрашиваем как часто они участвуют в соревнованиях. Мы планируем создать страховку, которую можно оформить только на период прохождения соревнований. Если окажется, что большинство респондентов принимают участие в соревнованиях более пяти раз в год, то можно будет допускать возможность оформления страховки на год, но с условием, что количество соревнований не будет превышать десять раз в год и действие страховки будет наступать только во время соревнований.

По данному вопросу были получены следующие данные. 3 человека (5,3%) принимают участие не более одного раза в год, 33 человека (57,9%) - два-три раза, 16 человек (28%) - четыре-пять раз и только 5 человек (8,8%) - более пяти раз год.

Вопросом о получении травмы мы хотели убедиться в необходимости данного страхового продукта. Из 57 опрошенных 21 человек (36,8%) получали травму, остальным 36 респондентам (63,2%) повезло больше и они оставались невредимыми после соревнований. Можно сделать вывод, что предлагаемый нами продукт необходим во избежание многих проблем, касающихся лечения полученных травм.

Для каждого из нас непредвиденные расходы являются неприятным сюрпризом. Что можно сказать и о родителях детей, участвующих в соревнованиях, и об организаторах соревнований и о руководителях школ и университетов, которые несут ответственность за участников соревнований. В связи с этим в следующем вопросе поинтересовались кто из вышеперечисленных лиц осуществлял оплату лечения после полученной травмы. 16 человек (76,0%) отметили, что за лечение оплатили их родители, лечение 3 опрошенных (14,3%) взяло на себя руководство школы (университета), а 2-е респондентов (9,5%) проходили лечение за счет организаторов соревнований. Что еще раз доказывает необходимость такого страхового продукта, т.к. при наступлении несчастного случая все расходы будут покрыты страховой компанией (при соблюдении всех условий договора), что, в свою очередь, будет выгодно для всех.

Двумя следующими вопросами мы должны убедиться в том, что предлагаемая услуга будет востребована. На вопрос о чувстве защищенности во время соревнований 53 респондента (93%) ответили положительно, 4 человека (7%) дали отрицательный ответ. На вопрос о желании воспользоваться страховкой участников туристских соревнований, если бы она имелась, 49 человек (86%) дали положительный ответ, и всего 8 респондентов (14%) ответили отрицательно. Делаем вывод, что предлагаемая нами страховка будет востребована.

Далее переходим к результатам анкетирования родителей, чьи дети принимают участия в соревнованиях. В анкетировании принимало участие 23 респондента. Т.к. вопросы для данной анкеты аналогичны вопросам анкеты для участников, мы не будем их раскрывать, а остановимся на результатах.

И в заключении приведем результаты анкетирования тех родителей, чьи дети принимали участие в соревнованиях. Но в анкете для них стоит условия, в результате которого они отвечают на вопросы, предполагая, что их дети являются участниками соревнований.

Теперь мы можем сделать вывод, что страховка, которую мы собираемся разработать и внедрить, необходима и, по-нашему мнению, будет пользоваться спросом.

Это значит, что можно переходить к следующему этапу нашего исследования - разработке самого страхового продукта.

5.2 Создание нового продукта и внедрение его на туристский рынок

В самом начале работы по формированию страхового продукта мы выбрали наименование нашей услуги. Так как аналогичной услуги на страховом рынке Костаная нет, мы решили разработать страховку для туристов, выезжающих на соревнования или детей, принимающих участие в туристских соревнованиях, то есть участников туристских соревнований.

По нашему мнению данный продукт найдет своего потребителя, так как довольно часто в нашем городе проходят соревнования по туризму, на которые съезжаются детки с разных областей и районов. Соревнования по туризму отличаются своим активным характером, поэтому всегда существует вероятность несчастного случая. Именно поэтому организаторам данных соревнований необходимо заранее задуматься об этом и застраховать участников соревнований. В итоге организаторы будут спокойны за участников, и если несчастный случай все же произойдет, участникам будет оказана необходимая помощь.

Также данный продукт может быть востребован студентами нашей специальности, так как они довольно часто выезжают на соревнования не только по нашей области, но и по всему Казахстану.

Далее мы перешли к расчетам страхового тарифа, то есть к актуарным расчетам. Для вычисления страхового тарифа (Т_ст) нам необходимо знать следующие данные: средняя страховая сумма (С_сс), средняя страховая выплата по страховым случаям (С_вi), вероятность наступления страхового случая (P_i), количество договоров (n_i), средний разброс страховых выплат (R_вi), нагрузка ().

Так как мы не имели возможность воспользоваться данными страховых компаний и учитывая, что страхование для данного вида не производилось, при расчетах нам пришлось опираться на пример из учебника по страхованию/21/. Нами были взяты примерные величины.

Теперь приступаем непосредственно к расчетам. Возьмем следующие показатели.

Средняя страховая сумма (С_сс) = 6000 долл.

Средняя страховая выплата по страховым случаям (С_вi) = 600 долл.

Вероятность наступления страхового случая (P_i) = 0,04

Количество договоров (n_i) = 500

Средний разброс страховых выплат (R_вi) = 50 долл.

Нагрузка (H'₁) = 60%

Подставим значения в формулы (40), (50), (57), (49), получим



Общая (совокупная) нетто-ставка будет равна

Страховой тариф при этом равен

Далее приступаем к составлению условий страхования, заявления на предоставление услуг по страхованию, а также договора страхования.

Для начала составляем договор страхования. Договор составлен на основе типового договора страхования с внесением своих дополнений и изменений.

До того как перейти к разделам договора, отмечается номер договора, город и дата заключения договора, а также лица, между которыми заключается данный договор.

Затем переходим к разделам.

В первом разделе отображается предмет договора, в нашем случае это страхование от несчастного случая, в связи с чем, Страхователь обязуется уплатить страховую премию, а Страховщик при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату в пределах определенной настоящим Договором страховой суммы и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

Во втором разделе оговариваются условия договора, где отражаются следующие пункты:

- объект страхования: имущественные интересы Страхователя (Застрахованного), связанные с утратой жизни и здоровья Застрахованного лица при наступлении несчастного случая;

- список Застрахованных;

- Выгодоприобритатель либо список Выгодоприобритателей;

- страховая сумма (оговаривается со Страхователем);

- франшиза (если применяется);

- территория страховой защиты;

- период страховой защиты;

- дата вступления договора страхования в силу: с момента уплаты страховой премии;

- страховая премия;

- дата уплаты страховой премии;

- действия Страховщика и Страхователя при несвоевременной уплате страховой премии в полном размере:

1) В случае несвоевременной оплаты Страхователем страховой премии в полном размере до указанного в Договоре срока, действие страховой защиты по Договору страхования приостанавливается в одностороннем порядке Страховщиком со дня, следующего за днем просроченного срока оплаты страховой премии. При этом Страховщик не несет ответственности по страховым случаям, произошедшим в период приостановления действия страховой защиты. В случае неоплаты Страхователем страховой премии или ее части в порядке и сроки, оговоренные в Договоре страхования, Страховщик имеет право расторгнуть Договор страхования в одностороннем порядке путем направления Страхователю письменного уведомления.

2) Страхователь вправе возобновить действие страховой защиты в течение тридцати дней со дня приостановления действия страховой защиты, на основании письменного заявления после уплаты страховой премии. При этом действие настоящего Договора не продлевается и уплаченная страховая премия за период приостановления действия страховой защиты не возвращается.

3) В случае если в течение тридцати дней оплата страховой премии не будет произведена, действие настоящего Договора прекращается Страховщиком в одностороннем порядке со дня, следующего за днем просроченного срока оплаты страховой премии.

Третий раздел посвящен страховому случаю. В данном разделе указаны страховые случаи, предусмотренные нашим страховым продуктом:

1) временное расстройство функций организма;

2) стойкое расстройство функций организма, приведшее к ограниченной жизнедеятельности, с установлением Застрахованному 1,2,3 групп инвалидности или категории «ребенок-инвалид»;

3) смерть Застрахованного;

4) досрочное возвращение застрахованного при чрезвычайной ситуации (смерть близкого родственника, пожар и т.д.);

5) покрытие расходов, связанных с отменой поездки.

Данные события признаются страховыми случаями, если они явились следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования на территории страхования, указанной в договоре и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими учреждениями, судом и т.д.).

К несчастному случаю относится воздействие следующих внешних факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, укус змей, насекомых, падение какого-либо предмета или самого Застрахованного, внезапное удушение, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела, случайное отравление ядовитыми растениями, химическими веществами (промышленными или бытовыми), лекарствами, а также травмы, полученные при движении какого-либо транспорта (автомобильного, железнодорожного, водного и воздушного) или при их крушении, при пользовании машинами, механизмами, оружием и всякого рода инструментами, анафилактический шок.

Стойкое расстройство функций организма, приведшее к ограниченной жизнедеятельности и смерть Застрахованного явившиеся следствием несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили в течение двенадцати месяцев со дня несчастного случая.

В данном разделе также оговариваются события, не являющиеся страховыми случаями. Страховым случаем не признается событие, произошедшее в последствие:

1) войны; вторжения; враждебных действий иностранного государства; военных или подобных им операций (независимо от того объявлена война или нет) или гражданской войны;

2) мятежа; забастовки; локаутов; гражданских беспорядков, приобретающих размеры или разрастающихся до народного восстания; бунта; гражданских волнений; военного мятежа; революции; военного захвата или узурпации власти; конфискации или национализации имущества; террористических акций;

3) радиоактивного излучения или загрязнения радиоактивным топливом или радиоактивными отходами от сжигания атомного топлива;

4) действий Застрахованного, совершенных в состоянии алкогольного, токсического, наркотического или иного опьянения или находящегося под воздействием лекарственных или психотропных средств;

5) любых форм осложнений острых, хронических, в том числе наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания);

6) инфекционных заболеваний, за исключением заболеваний, явившихся следствием несчастного случая, определенного настоящим Договором;

7) пищевой токсикоинфекции (дизентерия и др.);

8) совершения или попытки совершения Застрахованным действий, содержащих признаки уголовного преступления или административного правонарушения;

9) умышленных действий или бездействия Застрахованного, Страхователя или Выгодоприобритателя, целью которых являлось причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного. В число таких действий также включается самоубийство (попытка самоубийства), суицидальные попытки, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до этого другими лицами (но не родителями, усыновителями, другими родственниками Застрахованного, его опекунами или попечителями, Страхователем или Выгодоприобритателем) путем угроз, жесткого обращения или систематического унижения человеческого достоинства, что подтверждено соответствующим судебным решением;

10) любого заболевания или травмы Застрахованного, произошедшей до заключения настоящего Договора;

11) болезней, относящихся к венерическим;

12) диабета, белой горячки или эпилепсии;

13) душевных или психических заболеваний, слабоумия Застрахованного, болезни церебральным параличом либо болезнью Дауна.

Дополнительно оговариваются условия, при которых страховой договор не заключается. Договор страхования не заключается в отношении следующих лиц: страдающих душевным или психологическим заболеванием, слабоумием, церебральным параличом либо

- болезнью Дауна;

- являющихся «ребенком-инвалидом»;

- больных СПИДом;

- зараженных ВИЧ инфекцией;

- страдающих онкологическими, хроническими или тяжелыми нервными заболеваниями;

- моложе 7 лет и старше 25 лет.

Четвертый раздел посвящен правам и обязанностям Страхователя и Страховщика.

Страхователь имеет право:

- требовать от Страховщика информацию о его платежеспособности и финансовой устойчивости;

- ознакомиться с Правилами страхования;

- досрочно расторгнуть Договор страхования в порядке, установленном Договором и Правилами страхования;

- получить дубликат Договора страхования в случае его утери;

- в период действия Договора, по согласованию со Страховщиком, вносить изменения в Договор путем подписания дополнительного соглашения;

- при наступлении страхового случая получить страховую выплату в размере, порядке и сроки установленные Договором и Правилами страхования.

Страхователь обязан:

- уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки, установленные Договором;

- информировать Страховщика о состоянии страхового риска;

- сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;

- в период действия Договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщённых Страховщику при заключении Договора, если эти изменения могут повлиять на увеличение страхового риска;

- в течение трёх дней, не считая выходных и праздничных дней, письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая;

- сообщить в компетентные органы о наступлении страхового случая;

- довести до сведения Застрахованных и Выгодоприобретателя условия страхования;

- выполнять условия Договора и Правил страхования (нарушение условий Договора страхования Застрахованными расценивается как нарушение условий Договора страхования самим Страхователем);

- предоставлять Страховщику всю имеющуюся у него информацию, позволяющую судить о причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного убытка;

- предоставить Страховщику в подлинниках или в заверенных соответствующим образом копиях документацию, необходимую для принятия решения о страховой выплате;

- незамедлительно письменно уведомить Страховщика о получении какого-либо возмещения (компенсации) убытков, причинённых в результате страхового случая, от третьих лиц;

- известить Страховщика о заключении аналогичных Договоров страхования с другими Страховщиками.

- известить Страховщика, о каких либо претензиях к третьим лицам, имеющих отношение к наступлению страхового случая;

- при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, совершить необходимые действия;

Страховщик имеет право:

- требовать от Страхователя предоставления сведений, необходимых для внесения в Договор страхования в соответствии с Правилами страхования, в том числе информации о предшествующих Договорах страхования, страховых случаях и страховых выплатах;

- отказать в осуществлении страховой выплаты по основаниям, предусмотренным Договором и Правилами страхования;

- в случае повышения степени застрахованного риска или расширения его объема предложить Страхователю изменить или дополнить условия Договора, в том числе потребовать уплаты дополнительной страховой премии.

- проверять предоставляемую ему информацию и документы;

- запрашивать у соответствующих государственных органов и организаций, исходя из их компетенции, документы, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер вреда, причиненного потерпевшим;

- требовать от Страхователя (Застрахованного) информацию, необходимую для установления факта страхового случая, обстоятельств его возникновение,

- при заключении Договора направить Застрахованного на медицинский осмотр;

- в любое время проинспектировать и проверить наличие обстоятельств, способствующих возникновению риска;

- отсрочить выплату до выяснения всех обстоятельств и причин возникновения страхового случая;

- досрочно расторгнуть Договор страхования в соответствии с условиями, предусмотренными Договором.

Страховщик обязан:

- ознакомить Страхователя с Правилами страхования;

- при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в размере, порядке и сроки установленные Договором и Правилами страхования;

- возместить Страхователю (Застрахованному) разумные и целесообразные расходы, произведенные им для уменьшения, убытков при страховом случае;

- обеспечить тайну страхования;

- выдать Страхователю (Выгодоприобретателю) справку с указанием полного перечня представленных документов и даты их принятия;

- незамедлительно, как только стало известно о наступлении страхового случая зарегистрировать полученное сообщение.

В следующем раздела (пятом) оговариваются последствия увеличения страхового риска в период действия Договора страхования.

В период действия Договора страхования Страхователь (Застрахованный) обязан незамедлительно письменно сообщить Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Например, изменения территории страхования.

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение степени риска, вправе потребовать изменения условий Договора и уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Если Страхователь возражает против изменения условий Договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения Договора страхования. При этом Страхователь имеет право на возврат части страховой премии за не истекший период действия Договора страхования за вычетом расходов Страховщика на ведение дела в размере 25% от причитающейся к возврату части страховой премии.

В шестом разделе договора описываются действия страхователя при наступлении страхового случая.

Доказывание наступления страхового случая, а также причиненных им убытков, лежит на Страхователе (Застрахованном, Выгодоприобретателе).

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая и / или последствием которого может быть наступление страхового случая, Страхователь обязан:

1) немедленно принять разумные и доступные в сложившейся ситуации меры к уменьшению убытков, связанных с этим событием;

2) обратиться в соответствующее медицинское учреждение за получением необходимых услуг;

3) обеспечить документальное оформление события в компетентных органах;

4) в течение 3 (трех) рабочих дней, считая с того часа, когда Страхователь узнал о событии, уведомить о нем Страховщика или его полномочного представителя, согласовать с ним дальнейшие действия, а также представить письменное заявление по установленной Страховщиком форме;

5) в случае смерти Застрахованного, Страхователь / Выгодоприобретатель обязан письменно уведомить Страховщика об этом в течение тридцати рабочих дней со дня смерти Застрахованного.

Седьмой раздел содержит сведения о необходимых документах, подтверждающие наступление страхового случая. По отдельному страховому случаю соответствующий перечень документов.

В восьмом разделе оговариваются порядок и условия осуществления страховых выплат.

После получения от Страхователя письменного уведомления о наступлении страхового случая, Страховщик осуществляет следующие действия:

1) устанавливает факт наступления события, имеющего признаки страхового случая; проверяет соответствие приведенных в заявлении Страхователя сведений; определяет факт и причины возникновения события, вследствие которого был причинен вред; определяет необходимость привлечения экспертов, аварийных комиссаров, осуществляет иные действия;

2) при признании события страховым случаем определяет размер страховой выплаты, составляет акт о страховом случае.

Страховая выплата производится Страховщиком на основании письменного заявления Страхователя о выплате и акта о страховом случае, составленном после представления необходимых документов. Выплаты, произведенные Страхователем в счет будущих страховых выплат без письменного согласия Страховщика, во внимание не принимаются.

Размер страховой выплаты определяется в зависимости от страхового случая.

В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размере убытков каждая из сторон имеет право потребовать проведения независимой экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения.

Основанием для отказа Страховщика в осуществлении страховой выплаты являются:

1) умышленные действия Страхователя, Застрахованного и (или) Выгодоприобретателя, направленные на возникновение страхового случая либо способствующие его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны и крайней необходимости;

2) действия Страхователя, Застрахованного и (или) Выгодоприобретателя, признанные в установленном законодательными актами порядке умышленными преступлениями или административными правонарушениями, находящиеся в причинной связи со страховым случаем;

3) неуведомление или несвоевременное уведомление Страхователем Страховщика о наступлении события, имеющего признаки страхового случая и / или последствием которого может быть наступление страхового случая, за исключением, если Страхователь (Застрахованный) по уважительной причине не имел возможности выполнить указанные действия и подтвердил это документально;

4) сообщение Страхователем Страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, страховом риске, страховом случае и его последствиях;

5) умышленное непринятие Страхователем мер по уменьшению убытков от страхового случая;

6) воспрепятствование Страхователем Страховщику в расследовании обстоятельств наступления страхового случая и в установлении размера причиненного им убытка;

7) если на момент наступления страхового случая, Договор страхования не вступил в силу;

8) в случае непредоставления Страхователем полного перечня документов, подтверждающих факт наступления страхового случая;

9) если ущерб причинён вне места страхования, указанного в настоящем Договоре;

10) если соответствующее возмещение получено Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) от лица, виновного в причинении ущерба;

11) в случае нарушения Страхователем принятых им обязательств, предусмотренных Договором и Правилами страхования;

12) нарушение Страхователем (Застрахованный) правил пожарной безопасности, а также хранения огнеопасных и взрывоопасных веществ и предметов;

13) отказ Страхователя от своего права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая, а также отказ передать Страховщику документы, необходимые для перехода к Страховщику права требования;

14) нарушение Страхователем (Застрахованными) положений Договора и Правил страхования.

Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд.

Освобождение Страховщика от осуществления страховой выплаты перед Страхователем по мотивам его неправомерных действий одновременно освобождает Страховщика от осуществления страховой выплаты Застрахованному или Выгодоприобретателю.

В девятом разделе оговариваются сроки принятия решений о страховой выплате или отказе в ней.

Страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней, после получения всех необходимых документов, принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховой выплате, о чем сообщает Страхователю (Застрахованному, Выгодоприобретателю) в письменной форме в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня принятия решения об отказе в страховой выплате с указанием причин отказа. И осуществляет страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю) в течение 10 (десяти) рабочих дней после принятия решения о страховой выплате.

Страховщик имеет право отсрочить принятие решения о страховой выплате в случае, если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай или размер убытков, до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов, либо при наличии судебного разбирательства, затрагивающего интересы Страховщика, с письменным уведомлением Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя).

Десятый раздел содержит условия прекращения Договора страхования.

Договор страхования прекращает свое действие в случаях:

1) исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по Договору страхования в полном объеме;

2) окончания срока действия настоящего Договора;

3) принятия судом решения о признании настоящего Договора недействительным;

Стороны имеют право на досрочное расторжение настоящего Договора. О намерении досрочного прекращения действия Договора страхования, стороны обязаны письменно уведомить друг друга не менее чем за 30 (тридцать) рабочих дней до предполагаемой даты прекращения Договора страхования.

Договор страхования прекращается досрочно по одному из следующих обстоятельств:

- смерти Страхователя, если Застрахованный не принял на себя обязанности Страхователя по уплате страховой премии;

- смерти Застрахованного (если смерь не явилась событием, попадающим под признаки страхового случая), не являющегося Страхователем, когда не произошла его замена;

- возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При отказе Страхователя от Договора страхования, если это не связано с вышеуказанными обстоятельствами, а также в случае нарушения Страхователем условий настоящего Договора, явившихся основанием для досрочного расторжения Договора страхования, уплаченная Страховщику страховая премия не подлежат возврату.

В случаях, когда досрочное прекращение Договора страхования вызвано невыполнением его условий по вине Страховщика, последний обязан возвратить Страхователю уплаченную им страховую премию либо страховые взносы полностью.

В одиннадцатом разделе оговаривается порядок внесения изменений и дополнений в условия Договора страхования.

Внесение изменений и дополнений в Договор производится по обоюдному согласию сторон на основании письменного заявления (уведомления) одной из сторон.

Если какая-либо сторона не согласна на внесение изменений и дополнений в Договор, в пятидневный срок решается вопрос о продолжении Договора на прежних условиях или прекращении Договора.

Изменения и дополнения к Договору оформляются путем заключения дополнительных соглашений в письменной форме.

Двенадцатый раздел посвящен разрешению споров.

Споры, вытекающие из Договора страхования, рассматриваются в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан и Правилами страхования.

Тринадцатый раздел содержит прочие условия.

- Стороны не должны разглашать конфиденциальную информацию, полученную в результате сотрудничества.

- Заявление-анкета, заполненное Страхователем, является неотъемлемой частью Договора.

- Договор составляется в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному для каждой стороны.

После разработки договора страхования необходимо сформировать бланки заявлений: на страхование и на предоставление выплат.

В результате решения пятой задачи после анализа проведенного исследования мы сделали вывод о том, что предлагаемая услуга необходима на туристском рынке. Также можем предположить, что данная услуга будет востребована, поскольку в нашей области часто проводятся туристские соревнования. Мы решили создать продукт для защиты участников туристских соревнований и определили риски, от которых будет производится страхование. Это страхование от несчастного случая и отмены поездки. Причем каждый будет иметь возможность выбрать для себя то, что считает нужным. Либо только страхование от несчастного случая, либо и страхование от несчастного случая, и страхование от отмены поездки. После вычисления страхового тарифа разрабатываемой услуги нами был составлен договор страхования, разработано заявление на страхование и предоставление выплат. Также мы разработали страховой полис (Пример страхового полиса и заявлений прилагается). Но на этом формирование страхового продукта не заканчивается, т.к. необходимо разработать рекламную оболочку и провести маркетинговое продвижение данного продукта. Это будет осуществлять страховая компания, т.к. мы не имеем ни образования, ни опыта работы в данной сфере.

Заключение

Для достижения поставленной цели нам необходимо было изучить многие понятия, разобраться в нюансах формирования страхового продукта, провести маркетинговые исследования потенциальных потребителей. В итоге на основе полученных результатов мы разработали новый страховой продукт по страхованию участников туристских соревнований от несчастных случаев и отмены поездки.

Подводя итоги делаем вывод, что все поставленные задачи выполнены.

По первой задаче мы дали определение понятию страхования. Рассмотрели виды страхования и составили схему классификации данных видов.

После изучения материалов по второй задаче нами выявлены определения таких понятий как страховой рынок, определена его структура и функции, сделан обзор страхового рынка Казахстана.

По третьей задаче дано определение понятия страхового продукта и его качества.

По результатам четвертой задачи выявлены особенности формирования страхового продукта.

По пятой задаче был проведен мониторинг потенциальных потребителей страхового продукта. После чего был разработан новый страховой продукт, который был предложен страховой фирме и был взят ею в разработку (Акт внедрения прилагается).

Разработанный страховой продукт имеет название «Программа страхования участников туристских соревнований от несчастного случая и отмены поездки». Это добровольное комплексное страхование участников туристских соревнований от несчастного случая и отмены поездки. Страхованию подлежат лица от 7 до 25 лет. Страховая защита действует 24 часа. Территорией страховой защиты является Республика Казахстан. Размер страховой премии зависит от страховой суммы, срока страхования и количества страхуемых.

Так, выполняя одну задачу за другой, мы добились поставленной цели. Результатом нашего исследования стал новый страховой продукт, который был внедрен на туристский рынок. Что является подтверждением того, что мы добились поставленной цели.

Размещено на Allbest.ru