Образовательное кредитование: оценка состояния и направления развития в посткризисный период

Предполагается, что в рамках учебного процесса на платформе bussines-сrowd.by можно осуществлять генерацию, обмен и оценки знаний, и каждый может стать полноправным участником образовательного производства.

Таким образом, наряду с технологией P2P-кредитования в мировой практике применяется краудсорсинг и его виды: краудфандинг и краудинвестинг, позволяющие финансировать студенческие образовательные проекты вне зависимости от риска операций и обеспечения по сделке.

3.3 Создание функциональной модели компанионального образовательного кредитования

Будущий экoномический рост и социальный прогресс основан на инновациях. Проектирoвание инноваций зависит от навыков креативного и критического мышления, проблемно-oриентированного подхода в решении задач, глобального сотрудничества и коммуникаций.

Сотрудничество в сфере высшего образования проявляется через софинансирование частного и государственного капитала, инвестиций сетевых и профессиональных сообществ.

Финансовые коммуникации осуществляются через инновационные модели ресурсообеспечения образования: краудфандинг - для образовательных стартапов и рисковых творческих студенческих проектов; P2P-кредитование - для привлечения сетевых сообществ к инвестированию в образование с целью получения прибыли.

Наряду с финансовыми преимуществами указанные модели обеспечивают критическую обратную связь с рынком через стоимость обучения, механизмы ее финансирования участниками образования, и анализ данных реализации государственных и частных программ.

Ключевым трендом образовательного финансирования в мировой современной практике является использование всех механизмов и схем предоставления финансовых ресурсов по выбору и возможностям заемщика. Главной особенностью образовательной среды на этапе построения информационного общества является софинансирование. В России до настоящего времени данный принцип софинансирования образования из разных источников является недостаточно развитым.

Учитывая вышеизложенное и по результатам проведенного анализа международных практик внедрения новых форм образовательного кредита, автором предлагается схема поэтапного построения функциональной модели компанионального кредитования высшего образования.

В целом, внедрение авторской функциональной модели компанионального кредитования образования включает следующие этапы:

I. Модификация процесса предоставления студенческого кредита, в части использования Online-технологии кредитования.

II. Построение функциональной Online-платформы компанионального образовательного кредитования.

В отличие от действующей банковской практики предлагается использовать Online-технологию не только для консультирования, заполнения и подачи заявления на кредит, но и для оценки кредитоспособности клиента; перечисления средств в режиме реального времени на счет или электронный кошелек студента, расчетный счет учреждения образования; сертификации в системе МООС.

Преимущество поэтапного построения модели позволит, на наш взгляд, распределить риски внедрения инноваций среди участников, компаниональность обеспечит софинансирование процесса и диверсификацию средств инвесторов.

Вместе с тем, главным недостатком данной модели является повышенный риск невозврата кредита, распределенная ответственность инвесторов и заемщиков образовательного кредитования.

При этом проведение первого этапа не требует кардинальных изменений нормативных документов приобретения дорогостоящего программного обеспечения.

На втором этапе предлагается построение функциональной Online-платформы компанионального образовательного кредитования на принципах краудфандинга и P2P-кредитования.

В рамках второго этапа предлагается два направления построения Online-платформы кредитования:

1. Открытые платформы для предоставления кредитов за счет средств зарегистрированных выпускников (инвесторов) данного Вуза. Информация о формах и возможных размерах кредита, на наш взгляд, должна быть предоставлена на сайте, для упрощения расчета студентом своего потенциала и возможности получения и погашения кредита.

На современной этапе увеличение долгового навеса по студенческим кредитам объясняется недооцениванием заемщиком своих будущих финансовых возможностей. В связи с этим, платформа должна содержать справочную информацию о банковских и других альтернативных условиях предоставления студенческих кредитов и иметь сервис для сравнения студентом условий кредитования на обучение и сопутствующие расходы.

2. Закрытая платформа для членов профессионального сообщества выпускников-инвесторов, направляющих средства в личную траекторию развития каждого студента может с последующим разделением будущих доходов. Взаимодействие инвестора и студента может быть оформлена, например, договором об инвестициях в человеческий капитал. В этом соглашении предполагает прописать процент разделения будущих доходов студента и прибыль инвестора в обмен на авансовые кредитные платежи.

Отличием данного варианта является смещение риска невозврата кредита от заемщика к инвестору.

Вероятно, данный сценарий функционирования платформы более приемлем для студентов выпускных курсов, а не младших, так как выпускники в момент окончания Вуза располагают информацией о предстоящем месте работы и могут прогнозировать размер будущих доходов.

Существует ограничение масштабируемости данной закрытой платформы количественным составом выпускников и инвесторов, являющимся членами профессионального сообщества.

Ключевым аспектом построения авторской функциональной модели компанионального кредитования в сфере обучения может стать создаваемый рынок обратной связи между возможностью погашения кредита и карьерным ростом выпускников данной специальности, бизнес-школы, факультета.

Теоретически, тем больше проявляются перспективы карьерного роста выпускника и роста заработной платы, исходя из сложившейся практики, тем ниже устанавливается процентная ставка по кредитам студентам.

Открытая Online-платформа, по мнению автора, будет содержать возможные варианты инвестирования, сроки окупаемости и возможные схемы погашения кредита для каждой программы и курса.

Риски образовательного инвестирования и кредитования предлагаемой модели хеджируются посредством гарантии Сообщества студентов и выпускников, создаваемого с целью формирования базы хорошо успевающих студентов и благонадежных выпускников. Каждому участнику системы будет присвоен внутренний рейтинг надежности. Таким способом студенты, родители и инвесторы будут обладать информацией для принятия решений.

Таким образом, небанковские модели образовательного кредитования в настоящее время являются более мобильными и оперативными источником финансирования образования.

Для решения выявленных проблем организации образовательного кредитования в мировой практике стали использоваться модели софинансирования. В России развиты не в полной мере небанковские альтернативные финансы. Вместе с тем, учитывая тенденции зарубежных стран, требуется анализ деятельности крауд-платформ с позиции тенденций финансирования образования является предложения автором по модификации оценки кредитоспособности клиента на основе использования информации социальных сетей.

Разработан новый способ анализа кредитоспособности студента при образовательном кредитовании, учитывающий вероятность выплаты пол кредиту с учетом будущих доходов студента после окончания университета. Динамика стоимости обучения является одним из базовых факторов при предложенном авторском подходе путем поэтапного расчета коэффициентов кредитоспособности заемщика.

Образовательная среда требует перемен. Цифровое общество разрушает стереотипы и методы традиционного высшего образования. Осуществляется переход от сообщества преподавателей и студентов к формированию коммьюнити участников образовательного процесса для совместного создания и финансирования образовательного контента. Нужно стремиться создавать образование системное, целенаправленное, технологичное и креативное, отвечающее вызовам эпохи Web 2.0.

Новое образование создается всеми заинтересованными сторонами, и ориентируется на вызовы и потребности потребителей услуг. Эффективный инструментарий в генерации и финансирования нового знания - образовательный краудсорсинг.

Мировой тренд софинансирования образования в России требует адаптации. Очевидно, для внедрения принципов софинансирования требуется поэтапное построение внедрение модели компаниального образовательного кредитования, включающей Online-этап предоставления кредита на основе сокращения offline-технологий и функционирование на принципах краудфандинга и P2P-кредитования Online-платформ кредитования. Создание предлагаемой модели станет, на наш взгляд, действенным источником финансирования высшего образования в условиях сокращения бюджетных ресурсов и развитой не в полной мере системы коммерческого банковского кредитования студентов.

Заключение

студенческий банковский конъюнктурный кредитование

Модель будущего роста экономики определяют инновации и профессиональные компетенции специалистов. Финансирование и кредитование высшего образования является драйвером построения информационного общества на современном этапе.

В работе обобщены результаты теоретических и практических материалов по образовательному финансированию, которые в совокупности послужили основой для разработки предложений по совершенствованию действующей практики банковского участия на образовательном рынке и созданию методологических основ по формированию функциональной модели образовательного кредитования на основе принципов краудсорсинга и P2P-кредитования.

На основе вышеизложенного, автором уточнено и расширено содержание понятие «образовательный кредит» с обоснованием включения в него online-кредита на образование и схемы краудсорсинга финансов социальных сетей и профессиональных сообществ. На этапе уточнения содержания «образовательный кредит» выявлены особенности кредитного процесса по технологии online-кредитования в сравнении с действующей технологией offline-кредитования; обозначена роль альтернативных финансовых сервисов в кредитовании. Предложен единый критерий типологии образовательных кредитов, в качестве которого выступает организационно-технологическая форма кредитования. Данный подход позволяет выделить особенности взаимоотношений участников каждой кредитной сделки.

Сравнительная характеристика мировых моделей финансовой поддержки высшего образования послужила основой для аргументации выбора направлений развития образовательного кредитования в странах Европы и России на этапе построения информационного общества.

На основе проведенного анализа установлено, что в период 2004-2012 гг. развитые страны провели ряд образовательных реформ в части переориентации прямого государственного финансирования высшего образования к внебюджетным механизмам господдержки путем студенческих кредитов и грантов. Параллельно создан рынок коммерческого банковского образовательного кредитования.

Одной из идей бума Web 2.0 стала возможность одних пользователей давать деньги взаймы другим с помощью Internet без посредничества традиционных банков. В 2012-2014 гг. стал активно развиваться рынок альтернативного финансирования образования на основе Р2Р-кредитования и принципов краудсорсинга.

В рамках совершенствования действующей практики банковского образовательного кредитования автором предложен индивидуальный подход к оценке кредитоспособности заемщика, что позволяет определять условия кредитования с учетом специфики каждой кредитной сделки. В качестве мероприятий по снижению рисков кредитования предложен вариант использования схемы кредитного брокериджа.

Разработана система поэтапного внедрения модели компаниального образовательного кредитования, включающая Online-этап предоставления кредита на основе сокращения offline-технологий и функционирование на принципах краудфандинга и P2P-кредитования Online-платформ кредитования. Создание предлагаемой модели станет действенным источником финансирования высшего образования в условиях сокращения бюджетных ресурсов и недостаточно развитой коммерческого банковского кредитования студентов.

Формирование инновационных моделей образовательного кредитования на основе принципов краудсорсинга и P2P-кредитования в силу недостаточной развитости и отсутствия должной инфраструктуры могут служить на современным этапе дополнением к действующей системе финансирования высшего образования в Российской Федерации.

Литература

1. Абанкина И.В. Диффузия инноваций // Отечественные записки. -- 2012. -- № 4 (49). -- С. 113-121.

2. Абанкина И.В. Новые модели финансирования образования // Народное образование. -- 2008. -- № 1.

3. Абанкина И.В., Абанкина Т.В. Место вузов в новой экономике: стратегии и угрозы // Отечественные записки. -- 2013. -- Т. 4. -- № 55. -- С. 171-181.

4. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Николаенко Е.А., Филатова Л.М. Сравнительная характеристика систем высшего образования зарубежных стран: конкурентные методы финансирования // Экономика образования. - 2013. - № 1. - С. 53-73.

5. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Филатова Л.М., Николаенко Е.А. Дисбаланс спроса и предложения на рынке профессионального образования в современной России // В кн.: XIII Международная научная конференция по проблемам развития экономики и общества. В 4 кн. Кн. 1. / Отв. ред.: Е.Г. Ясин. Кн. 1. М.: Издательский дом НИУ ВШЭ. -- 2012. -- С. 277-287.

6. Абанкина И.В., Абанкина Т.В., Филатова Л.М., Николаенко Е.А. Тенденции изменения общественного спроса на высшее образование в современной России // Вопросы образования. -- 2012. -- № 3. -- С. 88-112.

7. Абанкина Т.В. Лидеры перемен в образовании - первые результаты приоритетного национального проекта «Образование» // В кн.: Модернизация экономики и глобализация: В 3 кн. Кн. 2 / Отв. ред.: Е.Г. Ясин. Кн. 2. М. : Издательский дом ГУ-ВШЭ. -- 2009. -- С. 555-563.

8. Андрущак Г.В. Теория образовательных кредитов // Вопросы образования. -- 2006. -- № 1. -- С. 215-231.

9. Андрущак Г.В., Прахов И.А., Юдкевич М.М. Стратегии выбора высшего учебного заведения и подготовки к поступлению в вуз / Проект «Образовательные стратегии абитуриентов». Информационный бюллетень. М.: Вершина, 2008. -- 200с.

10. Андрущак Г.В., Спиридонова О.И. Образовательные кредиты: нужны ли они вузам // Экономика образования. -- 2008. -- № 3. -- С. 18-36.

11. Андрущак Г.В., Юдкевич М.М. Спрос на образовательные кредиты: насколько востребован такой продукт // Банковский ритейл. -- 2007. -- № 2. -- С. 77-88.

Размещено на Allbest.ru