Особенности развития рынка пластиковых карт в России
Организация и механизмы осуществления безналичных расчетов, совершаемых с применением банковских карт, в современных российских условиях. Основные направления повышения эффективности использования банковских пластиковых платежных карт в Тверском ОСБ.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 12.12.2014 |
| Размер файла | 446,8 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
- Введение
- Глава 1. Теоретические аспекты определения рынка пластиковых карт в России
- 1.1 Экономическое содержание рынка пластиковых карт
- 1.2 Особенности развития российского рынка пластиковых карт
- Глава 2. Анализ операций тверского отделения Сбербанка России с пластиковыми картами
- 2.1 Организационно-экономическая характеристика Тверского отделения Сбербанка России № 8607
- 2.2 Операции Тверского ОСБ № 8607 с пластиковыми картами
- 2.3 Анализ эффективности операций с применением банковских карт в Тверском ОСБ № 8607
- Глава 3. Основные направления повышения эффективности использования банковских пластиковых карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607
- 3.1 Повышение финансовой грамотности населения Тверской области
- 3.2 Повышение уровня безопасности операций с использованием банковских карт
- Заключение
- Список использованной литературы
- Приложение 1. Организационная структура Сбербанка Российской Федерации
- Введение
- В современный период глобализации и перехода стран на постиндустриальный этап развития существенные структурные изменения происходят во всех сферах жизни общества, в том числе в одной из ключевых - финансово-банковской.
- XXI век отмечен переориентацией взглядов экономистов на организацию безналичных расчетов: от элемента инфраструктуры, выполняющей чисто технические функции, до базовой структуры экономики; переосмыслением терминологического аппарата в области расчетов, чему способствуют рекомендации Комитета по платежным и расчетным системам, созданного при Банке международных расчетов (BIS) в г. Базеле (Швейцария); резким возрастанием темпов компьютеризации в банковской и финансовой сферах и социальной значимости финансовых услуг, осуществляемых в электронной форме.
- Россия переживает период самоидентификации в мировой системе экономики, где в платежных системах преобладают безналичные способы расчетов. Операции с пластиковыми картами, появившимися в 50-х гг. XX в. в США и в начале 90-х гг. XX в. на российском рынке, являются одним из самых технологически новаторских направлений в банковской деятельности.
Актуальность темы курсовой работы обусловлена тем, что пластиковые карты являются относительно новым банковским продуктом, но уже успевшим занять свое место среди банковских услуг. Работа с пластиковыми картами является одной из перспективных для банков в настоящее время.
Объект исследования - платежные системы, применяемые в Тверском отделении Сбербанка России № 8607.
Предмет исследования - организация и механизмы осуществления безналичных расчетов, совершаемых с применением банковских карт, в современных российских условиях.
Цель курсовой работы состоит в раскрытии российского рынка пластиковых карт на примере Тверского отделения Сбербанка России № 8607.
Для выполнения поставленной цели курсовой работы необходимо последовательно решить следующие задачи:
- отразить экономическое содержание рынка пластиковых карт;
- определить особенности развития рынка пластиковых карт в России;
- охарактеризовать деятельность Тверского отделения Сбербанка России № 8607;
- раскрыть операции Тверского ОСБ № 8607 с пластиковыми картами;
- проанализировать эффективность операций с применением банковских карт в Тверском ОСБ № 8607;
- разработать направления повышения эффективности использования банковских пластиковых карт в Тверском ОСБ № 8607.
Структура исследования. Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.
Глава 1. Теоретические аспекты определения рынка пластиковых карт в России
1.1 Экономическое содержание рынка пластиковых карт
Рынок платежных карт является одним из видов платежных систем, широко используемым как в нашей стране, так и за рубежом. Система платежей с использованием банковских платежных карт способствует стабилизации финансовой системы государства, снижает операционные издержки в экономике, повышает эффективность использования финансовых ресурсов, повышает ликвидность финансового рынка и качество денежно-кредитной политики.
Банковские карты (иногда их называют платежными) представляют собой документ, выдаваемый кредитной организацией в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств в указанной в договоре валюте, на основании которого держатель карты получает возможность неоднократно снимать со счета наличные денежные средства и (или) осуществлять оплату услуг (произведенных работ, приобретенного товара).
С точки зрения Ю.В. Всяких, "банковская карта является сложным банковским продуктом, являющимся одновременно техническим средством доступа и титулом закрепленного за ней банковского счета, а также пакетом банковских услуг, предназначенных для осуществления безналичных операций" Всяких, Ю.В. Пластиковые карты как инструмент наличного и безналичного оборота денег / Ю.В. Всяких. - Краснодар, 2011. - С. 8..
А.С. Жульев определяет платежную карту как средство для составления держателем карты платежных документов, оформляющих распоряжение его счетом в кредитной организации Жульев, А.С. Расчеты с использованием банковских карт как самостоятельная форма безналичных расчетов: гражданско-правовой аспект / А.С. Жульев. - Волгоград, 2012. - С. 14..
Т.В. Занин под платежной картой понимает техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого возможен безналичный перевод денежных средств Занин, Т.В. О правовой природе расчетов с использованием платежных карт / Т.В. Занин // Вестник ТГТУ. - 2013. - № 1. - С. 193..
В литературе встречаются и всеобъемлющие определения пластиковой карты. Так, О.И. Лаврушин считает, что "пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим" Банковское дело: Учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2013. - С. 604..
А.В. Кузнецова утверждает, что банковская пластиковая карта - сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и своим предназначением имеет осуществление безналичных расчетов Кузнецова, А.В. Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России / А.В. Кузнецова // Банковские услуги. - 2011. - № 2 - С. 27..
Проанализировав точки зрения на определение банковской карты, можно отметить, что в научной литературе, материалах периодических изданий в рамках изучения вопроса о банковских картах можно встретить такие понятия, как "платежная карта", "пластиковая карта". Представляется целесообразным изучить эти категории и на основе сравнительного анализа соотнести их с понятием "банковская карта".
Сегодня на территории мирового пространства существует большое количество платежных карт, которые обращаются не в банковской сфере, следовательно, не подпадают под определение "банковская платежная карта".
К ним относятся транспортные, таксофонные карты, карты постоянного покупателя, эмитируемые организациями торговли, предприятиями общественного питания, гостиницами, авиакомпаниями, социальными, медицинскими учреждениями и т.д. для своих (необязательно коммерческих) целей.
Наименование "пластиковая карта" произошло, прежде всего, от наименования материала, из которого изготовлено преимущественное количество банковских карт. Зачастую держатели карты, имея в виду банковский продукт, называют его "пластиковой картой". Более того, в научных работах, посвященных банковским картам, употребляется подобный термин.
Подобное наименование видится не совсем верным, поскольку в современном мире банковская карта всегда есть карта пластиковая, но пластиковая карта не всегда карта банковская, не всегда эмитирована кредитной организацией и дает ее держателю определенные права. Можно предположить, что с развитием технических возможностей банковские карты могут быть изготовлены из другого материала, тогда применение к ним данного термина станет невозможным.
В буквальном смысле понятия "банковская карта", "платежная карта", "предоплаченный финансовый продукт" и "пластиковая карта" - это разные понятия, по крайней мере обладающие собственными характеристиками, специфическими признаками, позволяющими сделать вывод о их самостоятельности в понятийном аппарате.
Таким образом, в условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. Пластиковая карта - это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. Экономисты называют пластиковую карту "услугой века", одним из ключевых элементов "технологической революции в банковском деле".
1.2 Особенности развития российского рынка пластиковых карт
В современных условиях развития экономики происходит процесс интеграции банковских систем отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В экономически развитых странах пластиковая карта является основных атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.
Рынок платежных карт все больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то первые менее эффективны, потому что процентная ставка по ним может быть значительно ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к картам сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковского кредита, возможностью отсрочить погашение долга, регулярным получением полной информации о произведенных операциях.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентуры; привлечение новых корпоративных и частных клиентов; увеличение оборотных средств; сокращение накладных расходов.
Рынок банковских карт получил довольно широкое развитие и в России. Пластиковые карточки занимают лидирующие позиции в России среди других инструментов розничных платежей. Но, несмотря на бурное развитие карточного рынка России и стабильный рост всех его показателей, карты в России все еще не стали полноценным платежным средством и более чем на 90% используются для снятия наличных денег, а не для оплаты товаров и услуг. На рис. 1.1 показана доля торговых транзакций через пластиковые карты в России за 2013 г. по каждому федеральному округу (в %) Иванова, Е.В. Анализ рынка банковский операций с пластиковыми картами в России / Е.В. Иванова // Наука и экономика. - 2014. - № 2. - С. 93..
Рис. 1.1. Доля торговых операций (%)
Несмотря на это, в России разворачиваются и набирают обороты различные пластиковые системы, а рынок банковских платежных карт эксперты называют в числе наиболее перспективных направлений развития банковских услуг для населения.
Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.
Поэтому характерной особенностью отечественного рынка пластиковых карт стала борьба за клиентов, в результате чего тенденцией стало снижение стоимости карт и взимания комиссии за пользование ими.
Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов и мобильных телефонов.
Удельный вес безналичных операций с картами в общем объеме розничного товарооборота, общественного питания и платных услуг населению по сравнению с 2012 г. вырос в 2013 г. в 1,2 раза и составил 2,7%, что также свидетельствует о позитивных тенденциях использования карты как инструмента безналичных расчетов.
Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, ежегодно его прирост составляет порядка 20%. Однако, несмотря на огромный потенциал карточного рынка и широкую географию, культура пользования подобными финансовыми инструментами в России пока не достигла необходимого уровня.
По данным ЦБР, более 65% банков осуществляет эмиссию и/или эквайринг платежных карт (655 кредитных организаций из 954), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.04.2013) составило 210 млн., что на 28% больше, чем в 2012 г. Ивлева, Г.И. Актуальность рынка пластиковых карт в современной банковской системе / Г.И. Ивлева // Молодой ученый. - 2013. - № 10. - С. 32.
Более 80% эмитированных банковских карт было выпущено международными платежными системами VISA и MasterCard. Российские платежные системы (Сберкарт, Золотая корона, STB Card, UnionCard) контролируют от 6% до 12% рынка (рис. 1.2) Иванова, Е.В. Анализ рынка банковский операций с пластиковыми картами в России / Е.В. Иванова // Наука и экономика. - 2014. - № 2. - С. 94..
Рис. 1.2. Количество транзакций по видам карт за 2013 г. (%)
Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.
Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. принимают к обслуживанию почти все банкоматы (удельный вес в общем количестве составляет около 90%), пункты выдачи наличных (почти 90%) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90%).
Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Конкуренция и технологические особенности функционирования существующих в России систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что в целом является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.
Российские банки в 2013 г. продолжали наращивать объемы выпускаемых пластиковых карт, но темпы прироста несколько сократились.
Так, согласно рейтингу РБК, крупнейшим банком по количеству активных пластиковых карт в обращении на 1 июля 2013 г. является "Сбербанк". У клиентов данного крупнейшего банка России находится на руках 58,2 млн. пластиковых карт. По состоянию на 1 июля 2012 г. у клиентов было почти 47,8 млн. карт, то есть рост за год составил 21,9%, или чуть менее 10,5 млн. шт. (таблица 1.1).
Таблица 1.1 Рейтинг банков по выпуску "активных" пластиковых карт
|
Банк |
Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2013. г. |
Количество выпущенных активных карт (шт.) на 01.07.2012. г. |
Изменение (шт.) |
|
|
1. Сбербанк |
58 262 731 |
47 792 488 |
10 470 243 |
|
|
2. ВТБ 24 |
12 019 072 |
10 338 679 |
1 680 393 |
|
|
3. Уралсиб |
5 360 071 |
6 385 571 |
- 1 025 500 |
|
|
4. Росбанк |
2 625 578 |
3 404 527 |
- 778 949 |
|
|
5. СКБ-банк |
2 146 911 |
1 360 289 |
786 622 |
|
|
6. ТрансКредитБанк |
1 959 828 |
2 040 356 |
- 80 528 |
|
|
7. КредитЕвропаБанк |
1 738 474 |
1 516 545 |
221 929 |
|
|
8. Москомприват-банк (Бинбанк) |
1 623 413 |
1 434 813 |
188 600 |
|
|
9. Райффайзенбанк |
1 504 314 |
1 254 761 |
258 533 |
|
|
10. Промсвязьбанк |
1 430 312 |
1 218 885 |
211 427 |
Сбербанк сейчас активно распространяет среди своих многочисленных клиентов пластиковые карты - как расчетные, так и кредитные. Среди всех компонентов розничного портфеля сегмент кредитных карт банка рос наиболее высокими темпами: в 2013 г. портфель увеличился в 1,7 раз - до 270 млрд. рублей. Количество выпущенных за год карт превысило 12,1 млн., что позволило Сбербанку укрепить лидерские позиции в данном сегменте, увеличив долю на национальном рынке с 19,9 до 23,5%. В августе 2013 г. Сбербанк представил новые премиальные карты в рамках тарифного плана "Премьер": Visa Platinum PayWave и World MasterCard Black Edition PayPass. За год количество работающих зарплатных карт возросло на 1,9 млн. - до 21,1 млн. штук. Объем перечислений заработной платы вырос на 28% и составил почти 6,3 трлн. рублей. Число пенсионеров, получающих социальную пенсию через Сбербанк, увеличилось до 21,8 млн. человек. Одновременно возросла доля пенсионеров, получающих пенсию через Сбербанк, в общей численности социальных пенсионеров Российской Федерации до 53,2%.
У "ВТБ 24" активных пластиковых карт, находящихся в обращении, в 4 раза меньше, чем у Сбербанка, - 12 с небольшим миллионов штук. За год "ВТБ 24" также нарастил количество активных пластиковых карт в обращении. В процентном соотношении рост составил 16,3%.
На третьем месте по количеству активных пластиковых карт в обращении находится "Уралсиб" - на 1 июля 2013 г. активных пластиковых карт у него было почти 5,4 млн шт., что меньше, чем было в обращении год назад, а именно на 16%.
В целом из десятки банков - лидеров на рынке пластиковых карт снижение объема карт в обращении наблюдается у трех банков: "Уралсиб", "Росбанк" и "ТрансКредитБанк".
Операции коммерческого банка с кредитными картами нужно рассматривать с позиции проведения их самим банком и с позиции осуществления клиентом.
Таким образом, для банков выпуск пластиковых карт является прибыльным направлением вложения финансовых ресурсов, в связи с чем практически каждый банк осуществляет эмитирование собственных карт или карт международных платежных систем.
Глава 2. Анализ операций тверского отделения Сбербанка России с пластиковыми картами
2.1 Организационно-экономическая характеристика Тверского отделения Сбербанка России № 8607
Сберегательный Банк Российской Федерации - старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов.
Среднерусский банк Сбербанка России - это свыше 1600 операционных касс, отделений и валютно-обменных пунктов, 26 миллионов счетов частных лиц, свыше 130 тысяч предприятий и организаций на обслуживании, более 430 банкоматов.
Сберегательный банк Российской Федерации имеет организационно - функциональную структуру (приложение 1) Сбербанк России // http://www.sbrf.ru.
Совет банка - высший орган управления в период между общими собраниями акционеров. Совет директоров банка утверждается Советом банка по представлению Президента Совета банка, который состоит из первого и четырех вице-президентов и 15 членов Совета директоров банка.
Совет директоров - исполнительный орган банка.
Основные вопросы, решаемые Советом директоров - корректировка стратегии развития банка, контроль за деятельностью исполнительных органов.
Следующим органом управления банка является Правление. В системе Сберегательного банка формируется на уровне головного и территориальных банков и возглавляется Председателем банка. В состав Правления входят, кроме Председателя, его заместители, главный бухгалтер, руководители структурных подразделений (директора основных управлений). В компетенцию Правления входят вопросы кредитной политики, текущего руководства банком, формирования активов и пассивов.
Еще одним органом управления является Кредитный комитет, формируемый на уровне территориальных банков. В его состав входит Председатель банка, главный бухгалтер, руководители подразделений, имеющих непосредственное отношение к процессу кредитования. Кредитный комитет решает вопросы выдачи кредитов в соответствии с кредитной политикой банка.
Ревизионная комиссия также является органом управления банка, формируется из числа акционеров и занимается вопросами проверки годовой отчетности. безналичный расчет платежный карта
Структурными подразделениями Сберегательного банка являются территориальные банки.
Среднерусский банк - это Сбербанк России в 7 областях Центрального Федерального Округа: Московской, Брянской, Калужской, Рязанской, Смоленской, Тверской и Тульской.
В Тверской области Среднерусский банк Сбербанка России представлен Тверским отделением № 8607 Сбербанка России. Отделение имеет 172 филиала, где обслуживается 654 тысячи из 1,39 миллиона человек проживающих в Тверском регионе.
В Тверском отделении Сбербанка России юридическим лицам предоставляются следующие услуги: кредитование, инвестиционное кредитование и проектное финансирование; расчетно-кассовое обслуживание; аккредитивные формы расчетов; банковские карты; брокерское обслуживание; депозитарное обслуживание; конверсионные операции; корреспондентские отношения; обслуживание внешнеэкономической деятельности; операции с ценными бумагами; размещение свободных денежных средств в депозиты; система "Клиент-банк"; услуги инкассации, аренда индивидуальных сейфов.
К услугам, которые предоставляются физическим лицам относятся: кредитование, расчетно-кассовое обслуживание, банковские карты, валютно-обменные операции, операции с ценными бумагами, брокерское обслуживание, аренда сейфов, вклады, депозитарное обслуживание, продажа мерных слитков и монет из драгоценных металлов, обслуживание социально-значимых программ, моментальная оплата мобильной связи, дополнительные услуги, услуги инкассации, оплата государственных жилищных сертификатов.
Экономические показатели Тверского отделения Сбербанка России № 8607. Показатели чистых активов и прибыли после налогообложения представлены на рисунке 2.1 и 2.2 Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/.
Рис. 2.1. Чистые активы, млрд. руб.
Из рисунка 2.1 видно, что по состоянию на 1 января 2014 года чистые активы Тверского ОСБ № 8607 увеличились до 378,8 млрд. рублей (242,7 млрд. рублей на 1 января 2013 года).
Согласно данным, представленным на рисунке 2.2, чистая прибыль Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году уменьшилась на 0,29 млрд. руб., что связано в первую очередь с последствиями финансового кризиса.
Рис. 2.2. Прибыль после налогообложения, млрд. руб.
Существенное увеличение объемов операций Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году привело не только к росту валюты баланса, но и диверсификации бизнеса. Произошло улучшение структуры активов и пассивов (рис. 2.3, 2.4) Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/.
Рис. 2.3. Структура активов в 2013 году
Как видно из рисунка 2.3. наибольшие активы Тверского ОСБ № 8607 составляют капитальные вложения - 69,8%, а также вложения в ценные бумаги - 19,1%
Рис. 2.4. Структура пассивов в 2013 году
А пассивы, согласно данным рисунка 2.4, в основном представлены средствами клиентов - 84,7%.
В 2013 году доля ссудной задолженности клиентов была сформирована на наиболее оптимальном уровне. Она незначительно уменьшилась в структуре чистых активов Тверского ОСБ № 8607 (на 2,8%) и составила 69,8% (264,5 млрд. руб.), против 72,6% (176,2 млрд. руб.) в 2012 году.
Снижение волатильности рынков и стабилизация российской экономики позволили Тверскому ОСБ № 8607 улучшить свои показатели.
Удельный вес чистых процентных доходов составил 63,3% (58,3% - 2012 году), удельный вес чистых комиссионных доходов - 21,0% (13,9% - 2012 году), удельный вес чистых текущих доходов (доходы от операций с иностранной валютой, ценными бумагами и др.) снизился до 15,7% (27,8% в 2012 году).
Основными операциями, оказавшими наибольшее влияние на изменение финансового результата, являются ссуды предоставленные клиентам юридическим и физическим лицам, операции с банковскими картами.
2.2 Операции Тверского ОСБ № 8607 с пластиковыми картами
Банковская карта (карта) - расчетная банковская карта, являющаяся платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории Российской Федерации и за её пределами.
Тверского отделение Сбербанка России № 8607 работает с большим количеством банковских карт.
Во-первых, банковские карты для физических лиц. Спектр предлагаемых банковских карт для частных клиентов представлен разными видами, а именно дебетовые и кредитные. В Тверском отделении Сбербанка России представлен широкий спектр дебетовых и кредитных пластиковых карт Банковские пластиковые карты Сбербанка России в 2014 г. // http://www.sberbank.ru/tver/ru/person/bank_cards/.
Во-вторых, кредитные карты для корпоративных клиентов. Кредитные карты для корпоративных клиентов представлены тремя программами "Зарплатный проект", "Корпоративные карты", "Эквайринг".
"Зарплатный проект". "Зарплатный проект" является банковским продуктом, определяющим действия в рамках организации на предприятиях проекта Банка по зачислению заработной платы сотрудников Предприятий (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей) на счета банковских карт, эмитированных Банком.
Реализация данного проекта выполняется на картах MasterCard Cirrus/Maestro, MasterCard Standard, MasterCard Gold. Взимание с предприятия комиссии за зачисление денежных средств на СКС и комиссии за годовое обслуживание карт производится в соответствии с тарифами по обслуживанию банковских карт для предприятия (табл. 2.1) Там же.
При установке банкомата Тверского ОСБ № 8607 на территории предприятии тарифы по обслуживанию банковских карт для предприятия устанавливаются в индивидуальном порядке. Вопрос установки банкомата, размеры тарифов по обслуживанию банковских карт для предприятия согласовываются сотрудниками отдела банковских карт с руководством Тверского ОСБ № 8607.
Таблица 2.1 Тарифы по обслуживанию банковских карт предприятия в рамках "Зарплатного проекта"
|
Фонд заработной платы предприятия (ФЗП) в месяц |
Комиссии, выплачиваемые предприятием банку |
Тип банковской карты |
|||
|
Cirus/Maestro (руб.) |
MasteCard Standard (руб.) |
MasteCard Gold (руб.) |
|||
|
Кол - во сотрудников - менее 100 человек ФЗП - менее 1 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,5% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 100 до 300 человек ФЗП - от 1 500 000 до 4 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС Сотрудников |
0,4% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 300 до 500 человек ФЗП - от 4500000 до 7500000руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,3% |
||||
|
Кол-во сотрудников - от 500 человек ФЗП - от 7 500 000 руб. |
Комиссия за годовое обслуживание карты (руб.) |
120 |
300 |
600 |
|
|
Комиссия от зачисляемой суммы на СКС сотрудников |
0,2% |
Корпоративные карты. Корпоративная карта, предоставляемая клиенту - юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю, дает право держателю корпоративной карты на использование денежных средств, размещенных этим клиентом на открытом в банке корпоративном карточном счете в пределах платежного лимита.
Корпоративные карты Тверского отделения Сбербанка России № 8607 представлены Visa Business, MasterCard Business, Visa Business "Бюджетная" и MasterCard Business "Бюджетная" (приложение 5), которые позволяют эффективно использовать денежные средства организации.
На корпоративные карты, кроме имени и фамилии держателя, наносится (эмбоссируется) наименование компании. Срок действия корпоративных карт - три года.
Корпоративные карты позволят:
- совершать операции безналичной оплаты товаров и услуг;
- получать наличные денежные средства как на территории Российской Федерации, так и за ее пределами;
- осуществлять выплаты денежных средств сотрудникам на оплату командировочных и представительских расходов.
Эквайринг - это приём к оплате платёжных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путём установки платёжного терминала (POS-терминал, от англ. point of sale - точка продажи) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт.
Преимущества эквайринга. Сбербанк России обеспечит организации возможность приема в качестве средства платежа за предоставляемые товары и услуги (торговый эквайринг) карт ведущих международных платежных систем Visa, MasterCard и American Express и микропроцессорных карт СБЕРКАРТ ОРПС.
Оплата товаров и услуг посредством банковских карт производится оперативно, время на проведении операции сопоставимо с расчетом наличными деньгами.
Преимущества для организации:
- расширение клиентской базы за счет привлечения держателей банковских карт;
- обеспечение большей безопасности расчетов;
- увеличение торгового оборота (держатели карт не ограничены количеством наличных денег и поэтому легче решаются на незапланированные покупки);
- установка Банком необходимого оборудования (импринтеры, торговые терминалы), предоставление расходных материалов;
- расширение спектра вариантов оплаты предоставляемых товаров и услуг;
- сокращение расходов на инкассацию наличных денежных средств;
- обучение Банком персонала организации.
Комиссионное вознаграждение банка, срок возмещения денежных средств, а также условия установки и обслуживания необходимого для работы оборудования оговариваются индивидуально с каждой организацией.
Оказание услуги автоматической рассылки SMS-сообщений. Клиент, имеющий мобильный телефон одного из операторов мобильной связи (МТС, Билайн, Мегафон) может по желанию получать информацию о платежном лимите карты и о совершенных операциях по карте/счету посредством мобильной связи. Платежный лимит карты указывается в валюте основного счета.
SMS-сообщения могут быть следующего содержания:
1. SMS-сообщения о платежном лимите карты с различной периодичностью получения (ежедневное, еженедельное, ежемесячное). В сообщении указаны: символ типа карты (G-Gold, M-Standard, C-Cirrus/Maestro), последние четыре цифры номера карты, код валюты основного счета, платежный лимит). Периодичность получения сообщения выбирается клиентом. Для отправки данного типа SMS-сообщений база данных с платежными лимитами карт автоматически по информационной сети передается в управление автоматизации и связи. Управление автоматизации и связи ежедневно в рабочие дни принимает базу данных платежных лимитов карт и данные, указанные в заявлениях клиентов (номер телефона, оператор связи, номер карты, идентификаторы клиента, периодичность рассылки). Ежедневные сообщения рассылаются один раз в рабочий день (15:00). Еженедельные сообщения отправляются в первый рабочий день недели. Ежемесячные сообщения рассылаются в первый рабочий день месяца.
2. SMS-сообщения о совершенной операции по банковской карте/счету с указанием платежного лимита карты. В сообщении указаны: время операции, устройство, номер карты (первые 4 цифры и последние 4 цифры), сумма операции, валюта операции, платежный лимит карты.
За услуги отправки SMS-сообщений банком взимаются комиссии согласно тарифам банка. По мере необходимости клиент может отказаться от данных услуг или изменить условия отправки SMS-сообщений. Услуги отправки SMS-сообщений оказываются на основании заявления клиента.
2.3 Анализ эффективности операций с применением банковских карт в Тверском ОСБ № 8607
Одним из основных направлений деятельности розничного бизнеса Тверского отделения Сбербанка России № 8607 является обслуживание физических лиц в рамках зарплатных проектов и ключевыми корпоративными клиентами. Банк предоставляет широкий спектр карт международных платежных систем Visa и MasterCard от массовых электронных карт (Electron и Maestro) до карт премиального класса (Gold, Platinum, Infinite). В течение 2010 года Тверское ОСБ № 8607 продолжал уделять особое внимание качеству предоставляемых услуг и начал активное продвижение сервисов дистанционного банковского обслуживания (Интернет-банк, SMS-информирование и пр.).
На конец 2013 года объем эмиссии банковских карт составил 1,2 миллиона штук (рис. 2.5) Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/.
Рис. 2.5. Эмиссия банковских пластиковых карт Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году, тыс.ед.
Из данных рисунка 2.5 видно, что эмиссия банковских пластиковых карт за 2013 год увеличилась на 48 тысяч единиц (с показателя 1169 тыс.ед. в первом квартале до показателя 1217 тыс.ед. в четвертом квартале 2013 года).
Одним из основных источников роста эмиссии карт стали проекты по реализации выплаты заработной платы сотрудникам корпоративных клиентов (рис. 2.6)Годовой отчет Тверского отделения Сбербанка России № 8607. 2013 год // http://www.sbrf.ru/tver/ru/ .
Рис. 2.6. Количество зарплатных проектов Тверского ОСБ № 8607 в 2013 году, шт.
В 2013 году, согласно показателям представленным на рисунке 2.6, количество зарплатных проектов увеличилось на 17% и составило 8232 организации.
В 2013 году Тверское отделение Сбербанка России № 8607 особое внимание уделяло увеличению количества банкоматов (рис. 2.7, 2.8).
Рис. 2.7. Количество банкоматов + cash-in (шт.)
Рис. 2.7. Оборот в банкоматах, млрд.руб.
Из данных рисунка 2.6 и 2.7 можно отметить, что количество банкоматов увеличилось с 2,2 до 2,5 тыс., при этом обороты в банкоматах увеличились на 67%.
В отчетном году Тверским ОСБ № 8607 была продолжена установка терминалов самообслуживания (банковских информационных киосков), которые позволяют совершать безналичные операции, имеют функцию приема наличных (cash-in) и обеспечивают доступ держателей карт к информационным сервисам и управлению своими счетами через систему "Интернет-банк".
Банк продолжил активную работу по продвижению среди клиентов полного спектра возможностей многофункциональных банкоматов: оплата коммунальных платежей, оформление виртуальной карты, смена ПИН-кода и так далее.
Обороты по обслуживанию торгово-сервисных предприятий в рамках предоставления услуги эквайринга увеличились на 288%.
Таким образом, розничный бизнес Тверского отделения Сбербанка России № 8607, связанный с реализацией банковских пластиковых карт, положительно влияет на эффективность деятельности банка, способствуя росту его финансовых показателей.
Глава 3. Основные направления повышения эффективности использования банковских пластиковых карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607
3.1 Повышение финансовой грамотности населения Тверской области
В последние годы в направлении обеспечения финансовой грамотности ведется соответствующая работа. В настоящее время констатировать о достаточно высоком уровне знаний в области розничных банковских услуг у населения России не представляется возможным.
Чаще всего отсутствуют знания о существующих законах и нормативных актах, направленных на защиту прав потребителей, а также отсутствуют навыки оценки рисков розничных банковских услуг.
Такие потребители чаще остальных становятся жертвами мошеннических действий со стороны злоумышленников и недобросовестных участников рынка.
В соответствии с данными отчета, опубликованного НАФИ, только около 12% россиян, по их собственному мнению, обладали хорошими финансовыми знаниями и навыками (табл. 3.1).
Таблица 3.1 Оценка финансовой грамотности населения (в %)
|
Оценка |
Студенты |
Для сравнения школьники |
Для сравнения россияне |
Для сравнения россияне с высшим образованием |
|
|
Знаний и навыков нет, или они не удовлетворительные |
10 |
7 |
50 |
34 |
|
|
Удовлетворительные знания и навыки |
44 |
53 |
34 |
41 |
|
|
Хорошие и отличные знания и навыки |
46 |
40 |
16 |
25 |
|
|
Всего |
100 |
100 |
100 |
100 |
Отсутствие достаточных знаний у значительной части населения в области розничных банковских услуг приводит к низкому уровню вовлеченности населения в сферу безналичных платежей, в том числе с использованием платежных карт, при осуществлении платежей на предприятиях торговли и услуг, в сети Интернет, а также при оплате коммунальных услуг, услуг связи и т.д.
Недостаточный уровень финансовой грамотности многих респондентов в части функциональных возможностей платежных карт приводит к отсутствию навыков их использования в более широких целях, кроме как получение наличных денежных средств, что подтверждается соответствующими статистическими данными.
Кроме того, было установлено, что частота использования платежных карт зависит: от типа населенного пункта (крупный город, небольшой город, село и др.) (рис. 3.1); от уровня образования пользователя (рис. 3.2); от уровня дохода (рис. 3.3) Пригаро, М.М. Финансовая грамотность как фактор развития финансового рынка РФ / М.М. Пригаро // Финансы, деньги, инвестиции. - 2014. - № 4. - С. 18..
Рис. 3.1. Уровень использования платежных карт в зависимости от типа населенного пункта, %
Как видно из рисунка 3.1 наибольшим спросом пользуются платежные карты в городах Москва и Санкт-Петербург (45%), менее используются платежные карты на селе (22%), то есть чем больше по численности населения город, тем выше процент использования банковских карт.
Рис. 3.2. Уровень использования платежных карт в зависимости от образования, %
Наибольшей популярностью банковские платежные карточки, согласно данным рисунка 3.2, пользуются у людей с высшим или неоконченным высшим образованием (52%), наименьшей - у людей с неполным средним образованием (6%), что объясняется их уровнем финансовой грамотности, которая, как правило, зависит от уровня образования человека.
Рис. 3.3. Уровень использования платежных карт в зависимости от дохода, %
Как видно из рисунка 3.3, население с более высоким уровнем дохода наиболее часто пользуются платежными картами. При снижении доходов населения прямо пропорционально снижается и интерес к такому банковскому продукту как пластиковая карта Пригаро, М.М. Финансовая грамотность как фактор развития финансового рынка РФ / М.М. Пригаро // Финансы, деньги, инвестиции. - 2014. - № 4. - С. 19..
Аналогичная ситуация характерна и для Тверского региона. Сегодня по данным аналитических исследований, проведенных в Тверской области, 65% опрошенных не пользуются пластиковыми картами, против 35% владельцев карт. При этом большинство пользователей проживает в областном центре - городе Твери.
Недостаточный уровень финансовой грамотности населения также служит одной из основных причин роста мошеннических операций на рынке платежных карт. Кредитные и прочие организации, осуществляющие свою деятельность на рынке платежных карт, должны информировать население о возможных рисках при использовании платежных карт.
Поэтому, по моему мнению, Тверскому отделению Сбербанка России необходимо разработать и реализовать "Программу повышения финансовой грамотности населения Тверского региона".
Тема программы: Банковские карточки.
Продолжительность - 90 минут.
Целевая аудитория: учащиеся, студенты, пенсионеры и так далее.
Цель: дать и закрепить знания о правилах безопасного использования пластиковых карточек.
Ожидаемые результаты: после занятия слушатели смогут указать, в каких случаях удобнее пользоваться пластиковой карточкой, а не наличными деньгами, будут знать правила безопасности при проведении электронных платежей и использовании пластиковой карточки.
Умения: после занятия слушатели смогут определить, какие действия могут повлечь мошенничество с использованием электронных денег, будут уметь произвести электронный платеж с помощью карточки.
Ценности: после занятия слушатели оценят преимущества и недостатки использования пластиковых карточек и электронных денег.
Материалы: ватманы, маркеры, листки бумаги для записей участников, раздатки с казусами.
План и время проведения занятия
1. Представление темы и цель занятия (1 мин.)
2. Мозговой штурм по вопросу "Как вы используете банковскую пластиковую карточку?" (10 мин.)
3. Вклад тренера - виды карточек и функциональные возможности (15 мин.)
4. Работа в группах (15 мин.)
5. Обсуждение результатов работы в группах (30 мин.)
6. Вклад тренера - правила безопасного использования карточек (10 мин.)
7. Подведение итогов (10 мин).
Методика проведения:
1. Представьте тему и цель занятия.
2. Проведите мозговой штурм по вопросу "Как вы используете банковскую пластиковую карточку?". Запишите услышанные варианты ответов на ватмане:
- снятие наличных в банкомате,
- расплачиваться за покупки в магазине, вокзале, гостинице вместо наличных денег,
- оплата коммунальных платежей, мобильного телефона, интернета в инфокиоске,
- оформление подписки в инфокиоске,
- покупка товаров через Интернет.
Спросите, использовал ли кто-либо белорусскую пластиковую карточку за границей. Сохраните результаты мозгового штурма до конца занятия.
3. Расскажите о видах карточек, используемых в России и мире, и их функциональных возможностях (кратко). Покажите карточку и объяснить наглядно, какие данные на ней важны для покупки товаров в Интернете.
Подводя итог, еще раз отметьте те преимущества, которые дает банковская пластиковая карточка перед наличными деньгами:
- она занимает значительно меньше места в кошельке;
- с ее помощью можно оплатить любые товары с торговой сети страны;
- с ее помощью можно экономить свое время при оплате услуг, не стоять с наличными в очереди, а оплатить через интернет или с помощью интернет-банкинга;
- с ее помощью можно "перехватить" до зарплаты без всяких просьб и унижений перед знакомыми - овердрафный кредит;
- с ее помощью также можно копить и получать дополнительный доход в виде процентов - если у вас накопительная карточка;
- с ее помощью можно снять деньги в любой валюте в любой стране, а не только в той, которая хранится на карт-счете.
4. Разбейте участников на 3 группы и объясните задание.
5. Обсудите казусы с помощью вопросов:
- какое правило безопасного использования электронных денег может быть нарушено?
- какие негативные последствия могут наступить?
- что стоит сделать, чтобы предотвратить мошеннические действия?
6. Расскажите о "фишинге", специальном оборудовании в банкомате, удерживающем карточки, и иных мошеннических действиях. Фишинг - вид интернет-мошенничества, цель которого - получить идентификационные данные пользователей. Сюда относятся кражи паролей, номеров кредитных карт, банковских счетов и другой конфиденциальной информации.
7. В подведении итогов попросите учащихся дополнить список возможностей пластиковой карточки, который был составлен в начале занятия по вопросу "как вы используете банковскую пластиковую карточку?". А также попросите участников написать на листке бумаги по 3 рекомендации для безопасного использования электронными деньгами и пластиковыми карточками. Можно озвучить эти рекомендации.
Таким образом, реализация "Программы повышения финансовой грамотности населения Тверского региона. Банковские карточки" Тверским ОСБ № 8607 позволит поддержать уровень имеющихся знаний в области финансовой грамотности у студентов и учащихся, а также повысить уровень знаний в области финансовой грамотности у потребителей более старшей возрастной группы, что непосредственно скажется на росте количества пользователей банковскими платежными картами.
3.2 Повышение уровня безопасности операций с использованием банковских карт
С целью обеспечения должного уровня безопасности осуществляемых операций с использованием банковских карт в Тверском отделении Сбербанка России № 8607 должна быть разработана система раннего предупреждения риска мошенничества, позволяющая не только фиксировать момент совершаемого злодеяния, но и полностью нивелировать его потенциальные негативные последствия для различных аспектов ведения бизнеса. Немаловажным атрибутом предлагаемой системы раннего предупреждения мошенничества должен быть абсолютно интерактивный характер ее взаимодействия с клиентом на понятном конечному пользователю языке посредством каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Так, при изменении активности держателя и характера осуществляемых им финансовых операций система должна производить автоматическую альтерацию ограничительных (авторизационных) лимитов, т.е. подстраиваться под текущую "модель поведения" клиента.
Для реализации такой интерактивной системы раннего предупреждения риска мошенничества на платформе штатной автоматизированной банковской системы (АБС) эмитента - Тверского отделения Сбербанка России № 8607 необходимо применение некоторой базы знаний, основанной на заявленных держателем данных о характере использования им банковской карты, как на стадии эмиссии, так и при последующем клиентском обслуживании.
Структура разработанной системы раннего предупреждения мошенничества представлена на рис. 3.4 Качанова, Н.Н. Российский рынок банковских карт / Н.Н. Качанова, Н.В. Огуреева // Научно - исследовательский финансовый институт. Финансовый журнал. - 2013. - № 3. - С. 72..
Как следует из рисунка 3.4, структура включает в себя базу знаний (хранилище единиц знаний), программный интерфейс доступа и обработки накопленных знаний, состоящий из инструментов извлечения, преобразования и приобретения знаний, объяснения получаемых результатов из интеллектуального интерфейса. База знаний являет собой систему единиц знаний - отражение объектов проблемной области, их корреляции и действий над объектами, формализованные посредством продукционной модели, в которой основной единицей знаний представлено правило типа "если <посылка>, то <следствие>".
Рис. 3.4. Структура интерактивной системы раннего предупреждения мошенничества с использованием банковских карт
Кроме того, предложенная модель позволяет сопоставлять необходимые поля получаемого авторизационного запроса с соответствующей текущей "моделью поведения" держателя банковской карты, а также использовать аналитический и сравнительный инструментарий принятия решения. Аналитический механизм принятия решения обеспечивает сбор и анализ информации о полученных АБС реквизитах авторизационного запроса, в то время как сравнительный - производит классификацию входящего авторизационного трафика с позиции его типичности для соответствующей актуальной "модели поведения" держателя.
Рассматриваемый подход к построению продукционной базы знаний на основе метода обработки условных вероятностей подразумевает проведение трудоемкой статистической оценки априорных шансов, а также факторов достаточности и необходимости для различных сочетаний событий, анализируемых в процессе принятия решения. С этой целью экспертам на стадии проектирования базы знаний необходимо иметь достаточный объем накопленных и впоследствии обработанных статистических данных по всем случаям за определенные временные интервалы для обеспечения корректной оценки событий в будущем. При этом практическая систематизация накопленных знаний легко реализуема, если в работе использовать программное обеспечение.
Интерактивная система раннего предупреждения риска мошенничества позволит обеспечить должный уровень предоставления авторизации по всем правомерным операциям в онлайновом режиме и повысить качество управления им со стороны эмитента посредством инструментов мониторинга активности держателей, их "моделей поведения", анализа инцидентов несанкционированного использования банковских карт, а также международных тенденций мошенничества.
Заключение
Пластиковая карта - обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
Банковская пластиковая карта - сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и своим предназначением имеет осуществление безналичных расчетов.
Тверское отделение Сбербанка России № 8607 работает с большим количеством банковских карт: для физических лиц (дебетовые, кредитные); для корпоративных клиентов ("Зарплатный проект", "Корпоративные карты", "Эквайринг"). Банк предоставляет широкий спектр карт международных платежных систем Visa и MasterCard от массовых электронных карт (Electron и Maestro) до карт премиального класса (Gold, Platinum, Infinite).
На конец 2013 года Тверским отделением Сбербанка России было выпущено 1,2 миллиона штук банковских карт. Одним из основных источников роста эмиссии карт стали проекты по реализации выплаты заработной платы сотрудникам корпоративных клиентов. В 2013 году количество зарплатных проектов увеличилось на 17% и составило 8232 организации. В декабре 2013 года был запущен проект по обновлению "зарплатного" предложения для клиентов Тверского ОСБ № 8607.
Подобные документы
Классификация пластиковых карт. Исследование рынка банковских пластиковых карт и перспектив его развития в России. Пластиковые карточки в системе безналичных расчетов. Технология безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Подготовка карт к эмиссии.
курсовая работа [57,1 K], добавлен 22.04.2011Виды, назначение и преимущества пластиковых карт. Организация и нормативно-правовое регулирование рынка банковских пластиковых карт, его участники. Анализ продуктовой линейки для физических лиц на базе пластиковых карт. Реализация зарплатных карт.
дипломная работа [587,6 K], добавлен 11.06.2014Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.
дипломная работа [242,7 K], добавлен 20.05.2012Виды банковских пластиковых карт. Организация рынка пластиковых карт и его состояние в различных странах мира. Анализ использования пластиковых карт в зарубежных странах. Нормативные акты, регулирующие функционирование рынка пластиковых карт в России.
дипломная работа [555,3 K], добавлен 21.02.2017История появления пластиковых карт, их роль в банковской деятельности. Классификация пластиковых карт, преимущества их использования для безналичных расчетов в области розничных платежей. Проблемы и перспективы развития рынка пластиковых карт в России.
курсовая работа [477,8 K], добавлен 18.01.2012Виды и технология эмиссии пластиковых карт. Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов. Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО "Новосибирский Муниципальный банк".
дипломная работа [1,7 M], добавлен 27.03.2013Описание общего вида и преимуществ использования пластиковой карточки с магнитной полосой. Правила осуществления расчетов и порядок учета безналичных операций, совершаемых с банковских карт. Особенности применения корпоративных карт юридическими лицами.
реферат [103,9 K], добавлен 24.07.2011Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.
дипломная работа [83,2 K], добавлен 25.06.2012Определение понятия пластиковых карт и их классификация. Изучение участников платежной системы и технические средства, ими используемые. Динамика роста банковских карт. Национальная система платежных карт в России. Активность рынка электронных платежей.
курсовая работа [307,8 K], добавлен 04.05.2015Субъекты платежной системы на основе пластиковых карт. Направления деятельности банка по выпуску пластиковых карт, система обслуживания их пользователей. Прием и обработка платежных документов. Виды международных пластиковых карт для физлиц "Беларусбанк".
курсовая работа [2,2 M], добавлен 22.01.2011
