Потребительский кредит на примере ОАО "Белинвестбанка"

Размещено на http://www.allbest.ru/

1. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА

Открытое акционерное общество "Белорусский банк развития и реконструкции "Белинвестбанк" (далее - Банк) создано в результате реорганизации путем слияния открытого акционерного общества "Белорусский банк развития" и открытого акционерного общества "Белбизнесбанк" на основании решений внеочередных общих Собраний акционеров указанных банков соответственно от 19 июля 2001 года (Протокол № 7) и от 19 июля 2001 года (Протокол № 2) и зарегистрирован Национальным банком Республики Беларусь 3 сентября 2001 года. [Устав статья 1. п.1]

Банк в соответствии с законодательством Республики Беларусь является инвестиционным банком, к основным задачам которого относятся:

осуществление банковских операций, направленных на предоставление денежных средств для финансирования инвестиционной деятельности, в размере не менее чем двадцать пять процентов от общего объема активных банковских операций;

проведение операций на внутреннем и внешнем фондовых рынках и финансирование инвестиционных и (или) инновационных программ, в том числе государственных. [устав статья 1.п.4]

Цели деятельности Банка:

способствование реализации единой денежно-кредитной политики, проводимой Национальным банком Республики Беларусь и Советом Министров Республики Беларусь;

расширение долгосрочного кредитования реального сектора экономики за счет привлечения внутренних и внешних источников финансирования, диверсификации пассивов Банка путем удлинения их сроков;

участие в кредитовании региональных программ экономического развития, создающихся новых и модернизирующихся действующих производств, в первую очередь ориентированных на экспорт и импортозамещение, кредитование мероприятий, содействующих развитию предпринимательства;

реализация инвестиционных проектов, направленных на создание новых, реструктуризацию и расширение действующих производств, а также содействие повышению уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции, осуществлению программных мероприятий по освоению высоких технологий и новых видов продукции;

извлечение прибыли в интересах акционеров. [Устав статья 2. п.7]

Предмет деятельности Банка

Для достижения целей, определенных настоящим Уставом, Банк на основании специального разрешения (лицензии), выданной Национальным банком Республики Беларусь, осуществляет банковскую деятельность, в состав которой входят следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

валютно-обменные операции;

купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных Национальным банком Республики Беларусь;

привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

выдача банковских гарантий;

банк счет кредит потребительский

доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;

доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;

выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Банк помимо указанных выше банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь вправе осуществлять:

поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

доверительное управление драгоценными металлами и драгоценными камнями;

операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

лизинговую деятельность;

консультационные и информационные услуги;

выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);

операции в Республике Беларусь и за ее пределами с памятными банкнотами, памятными и слитковыми (инвестиционными) монетами, являющимися законным платежным средством Республики Беларусь, по цене не ниже номинальной;

иную предусмотренную законодательством Республики Беларусь деятельность, осуществляемую для собственных нужд и (или) необходимую для обеспечения осуществления банковских операций, за исключением осуществления страховой деятельности в качестве страховщика.

Банк вправе выступать перед таможенными органами в качестве гаранта обеспечения уплаты таможенных платежей.

Виды деятельности, для осуществления которых требуется наличие лицензий, Банк осуществляет только после получения таких лицензий.

В целях обеспечения своей уставной деятельности Банк вправе в установленном порядке вступать в гражданско-правовые отношения и заключать сделки с юридическими и физическими лицами.

Крупные сделки Банка и сделки, в которых имеется заинтересованность аффилированных лиц Банка, совершаются в предусмотренном законодательством Республики Беларусь и настоящим Уставом порядке по решению уполномоченного органа управления Банка. При этом, взаимосвязанными сделками с целью отнесения их к крупным сделкам Банка и (или) сделкам, в которых имеется заинтересованность аффилированных лиц Банка, признаются сделки, являющиеся таковыми в соответствии с законодательством Республики Беларусь, в том числе сделки с однородными обязательствами, совершенные с участием одних и тех же лиц за один день. [устав статья 2 п.8]

Состав Наблюдательного совета ОАО "Белинвестбанк"

НАБЛЮДАТЕЛЬНЫЙ СОВЕТ БАНКА

Калинин Анатолий Николаевич

Председатель Наблюдательного совета, Заместитель Премьер-министра Республики Беларусь.

Калечиц Сергей Валерьевич

Заместитель председателя Наблюдательного совета, заместитель Председателя Правления Национального банка Республики Беларусь.

ЧЛЕНЫ НАБЛЮДАТЕЛЬНОГО СОВЕТА

Веромеева Наталья Викторовна- Член Наблюдательного совета, генеральный директор открытого акционерного бщества "Гомельхлебпром".

Крамаренко Ольга Антоновна-(независимый директор) Член Наблюдательного совета, заместитель начальника Главного управления банковского надзора Национального банка Республики Беларусь.

Кушнаренко Алексей Иванович- Член Наблюдательного совета, генеральный директор производственного республиканского унитарного предприятия "Могилевоблгаз".

Мартынов Николай Васильевич- Член Наблюдательного совета, генеральный директор общества с ограниченной ответственностью "Управляющая компания холдинга "Белорусская кожевенно-обувная компания "Марко".

Матиевич Виктор Аркадьевич -Член Наблюдательного совета, генеральный директор открытого акционерного общества "Моготекс".

Павловский Андрей Павлович -Член Наблюдательного совета, директор общества с ограниченной ответственностью "Биоком Инвест".

Тананко Александр Викторович- Член Наблюдательного совета, заместитель генерального директора по экономике и финансам совместного закрытого акционерного общества "Стеклозавод "Елизово".

Чеканов Валентин Сергеевич-Член Наблюдательного совета, Министр торговли Республики Беларусь.

Шолоник Евгений Алексеевич-Член Наблюдательного совета, генеральный директор производственного республиканского унитарного предприятия "Брестоблгаз".

Янчарский Иван Болеславович-Член Наблюдательного совета, генеральный директор открытого акционерного общества "МАПИД".

Принципы и стандарты профессиональной этики

Основные нормы и правила профессиональной этики работников банка содержатся в Кодексе профессиональной этики работника ОАО "Белинвестбанк" в соответствии с которым работник банка принимает на себя моральное обязательство поддерживать корпоративные банковские ценности, следовать предложенным этическим нормам и правилам профессионального поведения.

Общими корпоративными ценностями для работников банка являются принципиальность, честность, обязательность, преданность своему банку, ответственность за его успех, престиж и процветание;

- внимание к клиенту - один из основных принципов работы банка.

Профессиональный долг работника банка - обеспечить надлежащее качество и высокую культуру обслуживания клиентов;

- работники банка, создавая и поддерживая комфортную рабочую обстановку, должны соблюдать следующие нормы и правила делового этикета в отношениях с клиентами:

* с уважением относиться ко всем клиентам без исключения;

* работать с клиентом в соответствии с законодательством и в пределах своей компетенции;

* с особым вниманием относиться к предложениям и пожеланиям клиента;

* в процессе общения быть сдержанным и тактичным.

Решающим фактором в создании должной репутации банка в глазах клиентов является высокая компетентность, умение грамотно и своевременно, на взаимовыгодных условиях решать все профессиональные вопросы.

В результате хорошей и продуктивной деятельности ОАО "Белинвестбанк" имеет большое количество различных дипломов и наград.



2. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ БАНКА С КЛИЕНТАМИ

ОАО "Белинвестбанк" осуществляет следующие банковские операции:

привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

валютно-обменные операции;

купля-продажа драгоценных металлов в случаях, предусмотренных Национальным банком Республики Беларусь;

привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

выдача банковских гарантий;

доверительное управление фондом банковского управления на основании договора доверительного управления фондом банковского управления;

доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;

выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

выпуск в обращение (эмиссия) электронных денег;

выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

Банк помимо указанных выше банковских операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь вправе осуществлять:

поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;

доверительное управление драгоценными металлами и драгоценными камнями;

операции (сделки) с драгоценными металлами и (или) драгоценными камнями;

лизинговую деятельность;

консультационные и информационные услуги;

выпуск (эмиссию), продажу, покупку ценных бумаг и иные операции с ценными бумагами;

зачет взаимных денежных и других финансовых требований и обязательств и определение чистых позиций (клиринговая деятельность);

2.1 Порядок открытия текущих (расчетных) счетов. Их переоформление и закрытие, правила осуществления операций по ним

Открытие текущих счетов в ОАО "Белинвестбанке" осуществляется в порядке, определенном Банковским кодексом Республики Беларусь, постановлением правления Национального бака Республики Беларусь " Об открытии счетов от 03.04.2009 №40.

Основанием для открытия счета является договор банковского счета(см. Приложение 7 ), который заключается банком и владельцем счета в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, по одному экземпляру для каждой из сторон, имеющие одинаковую юридическую силу. Договор банковского счета действует до закрытия банковского счета, и в случае его прекращения банковский счет подлежит закрытию.

Владельцам счетов в банке может быть открыто любое необходимое им количество счетов в белорусских рублях и иностранной валюте.

Владельцы счетов для заключения договоров банковского счета и открытия банковских счетов предоставляют следующие документы:

· заявление владельца счета на открытие банковского счета;

· Копию документа о государственной регистрации владельца счета;

· Копию устава юридического лица;

· Карточку с образцами подписей должностных лиц юридического лица, ИП и оттиска печати;

Документы, переданные владельцам счета в подразделение банка для открытия банковского счета, после его открытия не возвращаются владельцу счета и хранятся в подразделении банка, в котором был открыт соответствующий банковский счет.

Одновременно с документами для открытия счета владелец счетов предоставляет в подразделение банка договор банковского счета, подписанный уполномоченным лицом.

Все открываемые лицевые счета регистрируются в книге регистрации открытых и закрытых лицевых счетов.

Подразделение банка совершает следующие операции по счетам:

- зачисление на счет денежных средств, поступивших на имя владельца счета безналичным путем;

- перечисление со счета денежных средств иным лицам, в том числе банку;

- зачисление на счет денежных средств, поступивших путем внесения наличных денежных средств, выдача со счета наличных денежных средств.

Списание денежных средств со счета производится в пределах остатка денежных средств на счете.

Открытие, закрытие иных счетов, в том числе лицевых счетов по внутрибанковским операциям, осуществляется уполномоченными на то структурным подразделением.

Переоформление банковского счета производится в следующих случаях:

1. При изменении ФИО, места жительства.

2. При изменении номеров банковских счетов в случае реорганизации банка, изменения внутренней структуры банка или в связи с изменением законодательства.

3. При изменении номеров банковских счетов при переходе владельца счета на обслуживание в другое подразделение банка по своей инициативе.

4. При ликвидации владельца счета, прекращения деятельности ИП.

Переоформление банковского счета оформляется заявлением на переоформление счета.

Для закрытия текущих (расчетных) банковских счетов предоставляют в подразделение банка заявление владельца счета на закрытие банковского счета, и другие документы, предусмотренные локальным нормативно-правовым актом банка.

Индивидуальные предприниматели, физические лица, для закрытия банковских счетов, предъявляют документы, удостоверяющие личность.

Банковские счета физических лиц закрываются при условии, что на них не наложен арест, а так же при отсутствии движения денежных средств по текущему счету в течение одного года.



2.2 Расчеты банковскими пластиковыми карточками

Банковская пластиковая карточка - платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В договоре карт-счета должны найти отражение следующие существенные условия:

- наименование платежной системы;

- порядок использования дебетовой карточки;

- порядок замены и изъятия дебетовой карточки;

- срок действия договора карт_счета.

Для получения карточки клиент заполняет один экземпляр заявления на выдачу пластиковой карточки и два экземпляра договора карт-счета, который регламентирует взаимоотношения банка и клиента. Заключенные договоры хранятся в закрываемых на замок металлических шкафах под ответственностью уполномоченного на это работника подразделения банка.

Эмиссия карточек включает в себя:

ь заключение банком-эмитентом и клиентом договора карт-счета или кредитного договора;

ь открытие банком-эмитентом карт-счета клиенту либо счета по учету кредитов;

ь персонализацию карточек;

ь выдачу карточки держателю с представлением возможности ее использования.

Банк-эмитент может выдавать корпоративные карточки работникам юридического лица, с которым заключен договор карт-счета.

Денежные средства на карт-счета физических лиц могут зачисляться в результате совершения физическими, юридическими лицами банковских переводов, а также внесения наличных денежных средств.

Если до окончания срока действия карточки осталось менее двух месяцев, замена карточки не производится. В этом случае клиент должен обратиться в подразделение банка с заявлением о выдаче. Ему будет изготовлена карточка с новым номером, новым ПИН-кодом и новым сроком действия.

Подтверждением проведения операций, совершаемых при использовании карточки, служат карт-чеки на бумажных носителях информации или в электронном виде, которые выпускаются из электронных банковских устройств, банкоматов. Порядок проведения загрузки денежной наличности в кассеты банкомата оформляются заявкой.

2.3 Порядок открытия депозитных счетов физическим лицам

Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получении дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления определенного в заключенном договоре срока.

Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором банковского вклада.

Различают три вида договора банковского вклада:

· договор банковского вклада до востребования;

· договор срочного банковского вклада;

· договор условного банковского вклада.

Под договором банковского вклада до востребования понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад и выплатить по нему проценты по первому требованию вкладчика.

Договор срочного банковского вклада - это договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Под договором условного банковского вклада понимается договор, в соответствии с которым банк обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

При составлении договора банковского вклада следует учитывать существенные условия договора:

· валюта вклада и сумма первоначального взноса во вклад;

· размер процентов по вкладу;

· срок возврата вклада - для договора срочного банковского вклада;

· обстоятельство, при наступлении которого банк обязуется возвратить вклад, - для договора условного банковского вклада;

· фамилия, имя, отчество, паспортные данные физического лица, на имя которого вносится вклад;

· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашения.

Договор банковского вклада, заключаемый с физическим лицом, кроме вышеперечисленных признаков должен содержать следующие существенные условия:

· порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад;

· порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения банком обязательства или досрочного расторжения этого договора;

· ответственность банка за неисполнение обязательства.

Договор банковского вклада оформляется в двух экземплярах и подписывается вкладчиком, а со стороны - уполномоченным приказом руководителя банка работником, имеющим доверенность на совершение операций такого рода, и заверяется печатью. Один экземпляр договора остается у вкладчика, другой - в банке.

Договор банковского вклада оформляется в трех экземплярах в случае, если вклад вносится вкладчиком на имя другого лица. В данном случае фамилия, имя, отчество вкладчика, на имя которого вносится вклад, являются существенным условием договора. Один экземпляр остается у вкладчика, открывшего вклад, два экземпляра в банке, один из которых выдается вкладчику, на имя которого открыт вклад, в момент предъявления им первого требования по вкладу.

После заключения договора банковского вклада в банке открывается вкладной счет вкладчику. Открытие вкладного счета вкладчику осуществляется при представлении документа, удостоверяющего личность.

Внесение денежных средств во вклад при открытии вкладного счета может осуществляться наличными денежными средствами, либо путем безналичного перечисления.

Размер процентов, выплачиваемых по вкладу определяется договором банковского вклада. Проценты по вкладу начисляются банком за период со дня поступления денежных средств на вкладной счет(включительно), по день предшествующий дню полного возврата суммы вклада, если иное не установлено условиями договора банковского вклада.

Периодичность и сроки выплаты процентов вкладчику также определяются договором банковского вклада. При начислении процентов по вкладам принимается фактическое количество дней в году (365 или 366). Расчетный период для начисления процентов по вкладам - календарный месяц со дня внесения денежных средств вкладчиком на вкладной счет.

Суммы начисленных процентов по вкладам записываются в ведомость начисленных процентов, которая содержит следующие обязательные реквизиты: наименование банка; период начисления; дата составления ведомости; номер счета, по которому начисляются проценты; сумма фактических ежедневных остатков за период начисления; процентная ставка; дата установления процентной ставки; сумма начисленных процентов; общий итог начисленных процентов по ведомости; отметка о дате уплаты процентов.

Проценты по вкладам выплачиваются вкладчику:

· ежемесячно в течение срока действия договора банковского вклада при наличии соответствующего условия, если иная периодичность выплаты процентов не установлена условиями конкретного вида вклада;

· в день окончания срока действия срочного или условного договора банковского вклада;

· при досрочном расторжении срочного или условного договора банковского вклада;

· при закрытии вкладного счета.

В течении действия договора банковского вклада вкладчик может совершать расходные операции, при предъявлении вкладчиком документа удостоверяющего личность. При совершении расходных операций наличными денежными средствами оформляется расходный кассовый ордер, валютный ордер, а при безналичном перечислении на основании платежного поручения.

Закрытие вкладного счета производится:

1) на основании заявления вкладчика по договорам банковского вклада до востребования, условного, срочного при досрочном расторжении;

2) без заявления вкладчика в иных случаях.

Закрытие вкладного счета осуществляется после проверки данных документа удостоверяющего личность, на экземпляре договора банковского вклада, остающегося в банке ставится отметка о закрытии вкладного счета, Такая же отметка ставится на экземпляре договора вкладчика. Заявление на закрытие счета подшивается в папку с расчетно-кассовыми документами по счету.



2.4 Организация кредитования физических лиц

Цели кредитования физических лиц:

1. на финансирование недвижимости: на строительство, покупку, ремонт или реконструкцию индивидуальных жилых домов, квартир, многоквартирных жилых домов. На строительство, покупку и ремонты садовых домиков, надворных построек, гаражей.

2.на потребительские нужды: на образование, покупку товаров, отдых, лечение.

По сроку кредитования различают: краткосрочные, долгосрочные.

По форме предоставления: наличным путем; безналичным (на карт-счет, на расчетный счет в уплату товаров, работ, услуг, перечисление на счет кредитополучателя с выдачей чековых книжек или расчетного чека.)

Конкретные виды и условия выдачи кр-в, цели кредитования, максимальный размер кредитов, сроки пользования, процентные ставки, порядок уплаты процентов определяется локальными нормативно правовыми актами банка. Решение о выдаче кредитов принимается кредитным комитетом б-ка в срок не позднее 3-х раб дней после предоставления полного пакета документов. Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам. Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться: поручительством физического лица, залогом имущества, гарантией и поручительством юридического лица, страхованием, гарантийным депозитом денег.

При обращении физического лица в учреждения банка за получением кредита, кредитный работник информирует об условиях предоставления кредита, порядке выдаче и погашении, знакомит с перечнем необходимых документов и порядке их оформления.

Документы, необходимые для получения кредита: паспорт, заявление- анкету, справку о доходах.

Далее работник кредитного отдела регистрирует заявления на анкету в журнале регистрации. Затем передает пакет документов службе безопасности и юридической службе(для подписи).

Могут предоставляться следующие документы в зависимости от цели:

1.на курортно-санаторное лечение, отдых туризм-счет фактуры.

2.на обучение- договор с учебным заведением.

3.ритуальные услуги по погребению- свидетельство о смерти, справка.

4.ритуальные услуги по установке памятника -свидетельство о смерти, счет фактуры.

5. на приобретение автомобиля -договор купли-продажи, счет фактуры.

Работник отдела кредитования:

1.проверяет правильность оформления документов.

2. рассчитывает коэффициент платежеспособности.

3.определяет размер кредита.

4.разъясняет условия кредитного договора.

5.осуществляет проверку сведений о наличии задолженности у кредитополучателя и поручителей.

6.составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита и формируется кредитное досье.

7.документы передаются службе безопасности и юридической службе.

Кредитный комитет составляет заключение о возможности выдачи кредита и помещает его в досье. Если принято решение о выдаче кредита оформляется кредитный договор в 2-х экземплярах и договор по обеспечению кредита в 2 экз. Если отказано в выдаче кредита, то работник банка сообщает об этом заявителю. Срок выдачи кредита указывается в кредитном договоре. При единовременном предоставлении денежных средств- не позднее 10 дней. При кредитной линии - не позднее 1 мес.

Для оценки кредитоспособности кредитополучателя изучается его платежеспособность (доходы, расходы, размер оплаты за содержание детей в ДДУ, размер платежей по другим кредитам, наличие просроченной задолженности по овердрафтному кредитованию и т.д, анализируется информация о вкладах. Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50% и более от заработной платы. Банк не вправе принимать обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равняется или больше 50% чистого дохода. Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя. При недостаточной платежеспособности в расчет могут приниматься доходы поручителей, родственников (супруга, муж) с тем, что бы размер платежей по кредиту не превышал 50% чистого совокупного дохода.

Кредиты могут предоставляться на льготной основе а так же с использованием БПК.



3. ВЗАИМООТНОШЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ С БАНКОМ

3.1 Порядок открытия депозитных счетов юридическим лицам

Привлечение денежных средств клиентов юридических лиц в срочные банковские вклады (депозиты) в учреждениях банка осуществляется службами корпоративного бизнеса.

Ответственный исполнитель службы корпоративного бизнеса учреждения банка знакомит клиента с условиями привлечения денежных средств в срочные банковские вклады (депозиты).

После получения согласия клиента на заключение договора срочного банковского вклада (депозита) ответственный исполнитель готовит договор срочного банковского вклада (депозита).

Договор составляется и подписывается ответственным исполнителем, уполномоченным специальной доверенностью, в двух экземплярах, представляется на подпись клиенту.

Один экземпляр подписанного обеими сторонами и зарегистрированного договора (дополнительного соглашения) ответственный исполнитель передает клиенту. Второй экземпляр подписанного обеими сторонами и зарегистрированного договора (дополнительного соглашения) ответственный исполнитель помещает в дело клиента .

В зависимости от условий привлечения денежных средств могут заключаться следующие виды договоров:

- договор банковского вклада (депозита) до востребования;

- договор срочного банковского вклада (депозита).

Продление срока возврата вклада (депозита) может быть осуществлено в период действия договора, но не позднее дня наступления срока возврата вклада (депозита) с заключением соответствующего дополнительного соглашения.

Для открытия вкладного (депозитного) счета Вкладчик - клиент Банка представляет:

-заявление на открытие счета;

-справку о регистрации в Белорусском республиканском унитарном страховом предприятии "Белгосстрах";

-распоряжение органов государственного казначейства (для бюджетных организаций).

Зачисление денежных средств на счет для размещения вклада (депозита) осуществляется в соответствии с законодательством Республики Беларусь на основании платежной инструкции клиента:

· на вкладной (депозитный) счет в белорусских рублях - со счета клиента в белорусских рублях;

· на вкладной (депозитный) счет в иностранной валюте - со счета клиента в иностранной валюте.

Возврат денежных средств производится на основании платежной инструкции клиента (мемориального ордера с дополнительными реквизитами) в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Банк начисляет проценты по депозиту, исходя из размера процентов определенной условиями договора. Проценты по депозиту начисляются за период со дня зачисления денежных средств на депозитный счет по день, предшествующий их возврату с депозитного счета (или с корреспондентского счета Банка).

Начисление процентов производится ежемесячно и в день возврата депозита по ежедневным фактическим остаткам, исходя из расчета 365 (366) дней в году, если иной расчетный период, порядок и периодичность начисления процентов и сроки их уплаты не предусмотрены условиями договора.

Если срочный депозит возвращается Вкладчику до истечения срока, указанного в договоре, проценты по депозиту начисляются и выплачиваются в размере и порядке, установленном договором.

При досрочном расторжении депозита, если по условиям договора проценты выплачиваются одновременно с возвратом депозита, расходы банка на сумму излишне начисленных процентов восстанавливаются за счет сумм ранее начисленных процентов.

Если по условиям договора предусмотрена ежемесячная выплата Вкладчику процентов, расходы банка по ранее выплаченным Вкладчику процентам восстанавливаются из суммы депозита при его возврате, или из суммы частичного возврата, или из суммы процентов, начисленных в следующем расчетном периоде.

ОАО "Белинвестбанк" предлагает юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям эффективное использование временно свободных денежных средств - их размещение во вклады (депозиты).

Договор срочного банковского вклада (депозита), заключенный с ОАО "Белинвестбанк", - гарантия дополнительного стабильного дохода и сохранности денежных средств.

При заключении договора срочного банковского вклада (депозита) существует возможность предусмотреть пополнение вклада (депозита), частичного снятия суммы вклада (депозита), а также досрочного востребования всей суммы вклада (депозита).

Преимущества договора срочного банковского вклада (депозита), заключенного с ОАО "Белинвестбанк":

v гибкие условия привлечения вкладов (депозитов) по срокам;

v размер процентных ставок по вкладам (депозитам) дифференцируется с учетом суммы и сроков привлечения денежных средств; v индивидуальный и гибкий подход к каждому клиенту.

ОАО "Белинвестбанк" применяет следующие виды договоров банковского вклада (депозита):

v договор банковского вклада (депозита) до востребования;

v договор срочного банковского вклада (депозита): - "Экспресс";

- "Надежный";

- "Особый";

- "Бизнес - Стандарт";

- "Бизнес - Элит"

v договор условного банковского вклада (депозита)

Свободные денежные средства могут быть размещены в белорусских рублях, долларах США, евро и российских рублях.

· Документы необходимые для открытия вкладного (депозитного) счета для резидентов

· 1. заявление на открытие вкладного (депозитного) счета, подписанное лицом, уполномоченным на открытие счета;

· 2. копию (без нотариального засвидетельствования) устава имеющего штамп, свидетельствующий о проведении государственной регистрации (учредительного договора - для коммерческой организации, действующей только на основании учредительного договора, свидетельства о государственной регистрации - для индивидуального предпринимателя);

· 3. карточку с образцами подписей и оттиска печати. Свидетельствование подлинности подписей лиц в карточке с образцами подписей и оттиска печати может быть осуществлено работником банка;

· 4. анкету юридического лица (см. Приложение 19);

· 5. анкету индивидуального предпринимателя (см. Приложение 20);

· 6. дополнительно необходимо представить документы, подтверждающие полномочия лиц, чьи подписи заверены в карточке образцов подписей и оттиска печати (контракты, приказы и т.д.).

3.2 Организации краткосрочного и долгосрочного кредитования юридических лиц

Предоставление средств в форме кредита производится на основе кредитных договоров, заключенных в письменной форме.

Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита юридическое лицо предоставляет в банк следующие документы:

ходатайство на получение кредита (см.Приложение 21);

анкету кредитополучателя;

копию годового бухгалтерского баланса со всеми приложениями к нему; копию бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках на последнюю дату перед датой обращения в банк;

документы об обоснованности сроков возврата кредита;

копии договоров контрактов или других документов в подтверждение кредитуемой сделки;

документы по обеспечению исполнения обязательств;

документы, подтверждающие полномочии лиц на заключение договоров с банком;

другие документы по усмотрению банка.

Работник кредитной службы на основании предоставленных документов в установленном порядке:

- изучает платежеспособность клиента;

-производит экономический анализ деятельности кредитополучателя;

- согласовывает с кредитополучателем сроки, способ, порядок выдачи и погашения кредита и процентов;

- изучает способы исполнения обязательств, проводит экспертизу достаточности предлагаемого обеспечения;

- направляет пакет документов для рассмотрения в кредитный комитет. Для выдачи кредита составляется кредитный договор.

Выдача кредита производится на основании распоряжения кредитного отдела и отражается по дебету счетов 2-го класса.

Внебалансовый учет возникших обязательств банка перед клиентом отражается проводкой :

Приход 99112 "Обязательства перед клиентом по предоставлению денежных средств".

Списание суммы исполненных обязательств банка по предоставлению кредита отражается в учете:

Расход 99112 "Обязательства перед клиентом по предоставлению денежных средств".

Сумма требований банка по полученным гарантиям поручительствам, стоимости полученных предметов залога и прочих видов обеспечения отражается в учете:

Приход 99034 "Требования банка по гарантиям и поручительствам".

Приход 9955Х "Залог и прочие виды обеспечения полученные".

При неисполнении кредитополучателем своих обязательств в установленные кредитным договором сроки банк в зависимости от способа их обеспечения принимает необходимые меры по удовлетворению своих требований. При наличии объективных причин, не позволяющих своевременно выполнить обязательства перед банком, банк имеет право пролонгировать кредит на основании письменного ходатайства о пролонгации кредита.

Погашение кредита и уплата процентных доходов осуществляется как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно или в ином порядке в соответствии с кредитным договором.

Погашение в безналичном порядке:

- путем перечисления денежных средств с расчетного счета кредитополучателя на основании его платежной инструкции.

- посредством предъявления к счету кредитополучателя платежного требования .

- путем списания денежных средств с расчетного счета в бесспорном порядке.

- при наличии договора о переводе долга по кредитному договору и согласии банка на погашение кредита новым должником.

При приеме наличных денежных средств кассиром в погашение задолженности по кредитному договору для учета денежных средств используется балансовый счет 3819 "Расчеты по прочим операциям".

При погашении задолженности по кредитам, предоставленным посредством БПК допускается использование счета 3812 "расчеты по операциям с чеками БПК".

Возврат непогашенного долга осуществляется за счет прекращения обязательств кредитополучателя по кредитному договору путем предоставления взамен исполнения обязательств отступного; за счет средств, полученных от реализации заложенного имущества; при переходе права собственности на предмет залога.

Проценты начисляются в соответствии с условиями договоров и требований законодательства.

Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Проценты начисляются со дня выдачи кредита по день, предшествующий дню погашения кредита. При начислении процентов количество дней в году может быть условное (360) либо фактическое (365-366).



4 ОРГАНИЗАЦИЯ, ВЕДЕНИЕ И ИСПОЛЬЗОВАНИЕ ИНФОРМАЦИОННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ В БАНКЕ

Главным направлением деятельности ЗАО "СОФТКЛУБ - Центр разработки" является разработка программных технологий и комплексных прикладных программных продуктов для автоматизации деятельности финансовых и других предприятий и организаций, а также оказание сопутствующих услуг (внедрение, эксплуатация, включая обучение пользователей) в отношении разработанного программного обеспечения.

ЗАО "СОФТКЛУБ - Центр разработки", начиная с момента своего создания в 1996 году, является предприятием, входящим в состав группы компаний СофтКлуб (крупнейшийв Республике Беларусь разработчик банковского и финансового программного обеспечения). В 2008 году по решению учредителей произошло разделение функций внутри группы компаний и выделенная в отдельное направление разработка собственного технологического и прикладного программного обеспечения относится исключительно к компетенцииЗАО "СОФТКЛУБ - Центр разработки".

Основные программные продукты

· Система удаленного обслуживания клиентов банка "SCT-CB" Клиент-Банк;

· Система автоматизации налично-денежного обращения и управления потоками денежной наличности и ценностей SC-НДО;

· Система учета операций с мерными слитками, драгоценными камнями, памятными монетами, бланками строгой отчетности SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ;

· Автоматизированная банковская система SC-BANK;

· Система обработки безналичных платежей с использованием банковских пластиковых карт SC-CARD;

· Система "Сервер обработки запросов".

· Системой "SCT-CB" Банк-Клиент для дистанционного управления своими счетами пользуются более 7 000 предприятий и организаций, которые являются клиентами 10 банков.

· Система "SC-НДО" обслуживает инкассацию наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов, драгоценных камней и иных ценностей в 173 филиалахи отделениях в 7 крупнейших банках Республики Беларусь.

· "SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ" является единственной специализированной системой в Республике Беларусь для централизованного учета операций банка со всеми видами ценностей.

· АБС "SC-BANK" внедрена в ОАО "АСБ Беларусбанк" в 1996 году и сегодня обеспечивает работу 144 филиалов и ЦБУ по всей Беларуси, в каждом из которых обслуживаетсяв среднем около 35 000 счетов и совершается в день в среднем 20 000-25 000 операций.

· Систему "SC-CARD" используют 15 из 23 белорусских банков, эмитирующих карточки, в том числе ОАО "Белагропромбанк", ОАО "БПС-Банк", ОАО "АСБ Беларусбанк", а такжеНациональный банк Республики Беларусь.

Все продукты

Биржевые торги ППТ

Комплекс программных модулей по биржевой торговле промышленными и потребительскими товарами (далее - ПК "Биржевые торги ППТ") предоставляет инструментальное и технологическое обеспечени процессов подготовки, проведения и оформления результатов биржевых торгов промышленными и потребительскими товарами.

ПК "Закупка"

ПК "Закупка" предоставляет инструментальное и технологическое обеспечение процессов подготовки, проведения и оформления результатов биржевой закупки промышленных и потребительских товаров в пределах электронного рынка Таможенного союза.

Oracle E-Business Suite

Oracle E-Business Suite - это полнофункциональный комплекс интегрированных бизнес-приложений, который обеспечивает эффективное управление всеми аспектами деятельности компании: финансами, производством, кадрами, закупками, логистикой, маркетингом, продажами, обслуживанием, отношениями с поставщиками и клиентами.

Oracle E-Business Suite обладает расширенными возможностями бизнес-анализа и учитывает специфические задачи различных отраслей, среди которых: ВПК и авиапром, машиностроение, химия, телекоммуникации, энергетика, государственный и финансовый сектора, здравоохранение, торговля и дистрибуция, строительство, транспортные и коммунальные услуги.

SC-BANK NT

Интегрированная банковская система "SC-BANK NT" (3.3.2.20354) построена на основе технологии единого информационного пространства и современной платформеСУБД ORACLE и обеспечивает автоматизацию операционной, учетной, управленческой и аналитической деятельности многофилиального банка. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-KASSA on-line

Централизованная система "SC-KASSA on-linе" (3.3.2.0519) предлагает новые подходы к автоматизации розничной банковской деятельности, позволяющие оптимизировать бизнес-процессы работы с физическими лицами в отделениях банка в соответствии с перспективными требованиями, что в итоге приводит к удешевлению себестоимости продуктов и услуг банка, повышению пропускной способности отделений, способствует повышению конкурентоспособности банка и повышению эффективности работы его инфраструктуры на розничном рынке. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-НДО

Комплексная автоматизированная система учета и обработки денежной наличности "SC-НДО"/SC-NDO (3.2.1.0374) предназначена для управления потоками денежной наличностии ценностей, а также значительного повышения эффективности учета, обработки и степени сохранности денежной наличности и ценностей путем автоматизации технологических процессов ряда служб учреждения банка, вовлеченных в налично-денежное обращение и связанных с организацией работы по непрерывному движению наличных средств.

Базовым блоком, и уже для многих банков стандартом учета и обработки денежной наличности и ценностей, служит комплексная автоматизированная система учета и обработки денежной наличности "SC-НДО", являясь одновременно и первоисточником регистрации перемещений и подготовки денежных масс для вывоза, и поставщиком информации для системы управления потоками денежной наличности и ценностей. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-АНАЛИТИКА

Решение SC-АНАЛИТИКА/SC-ANALITICA (3.2.1.0129) - это повседневный рабочий инструмент, который обеспечивает поддержку принятия управленческих решений на всех уровнях. Применимо везде, где необходимо выполнять произвольный анализ имеющихся операционных данных, анализ операционной деятельности. Это также универсальная технология, которая позволяет разрабатывать специализированные аналитические решения, в которых есть отчетность и представления для интерактивного анализа.SC-АНАЛИТИКА предлагает комплект уже разработанных решений для анализа имеющейся клиентской базы, для формирования регламентной отчетности, анализа финансового состояния субъектов хозяйствования, оценки контрагентов, розничных операций, экономической эффективности, операционной деятельности. SC-АНАЛИТИКА - это технология, которая по своим вычислительным возможностям находится между универсальными средствами генерации отчетов и средствами, основанными на механизмах Data Warehouse. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

Интеграция клиентских данных NEW

Программный комплекс "Интеграция клиентских данных"/Integration of Client Data (3.3.4.0208) реализован на интеграционных технологиях семейства продуктов Oracle Fusion Middleware и принципах сервис-ориентированной архитектуры Oracle SOA Suite и предназначен для устранения проблемы функционирования многочисленных разрозненных системв банке через осуществление их интеграции. Внедрение ПК "ИКД" приведет к устранению дублирования информации, несогласованности данных и несвоевременности внесения изменений в различные базы данных, что позволит повысить эффективность ведения бизнеса банка. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-TRADE

Пакет прикладных программ (ППП) "SC-TRADE" устанавливается на расчетно-кассовых местах предприятий торговли, общественного питания, ЖКХ, сферы услуг, образования, здравоохранения, а также на всех других предприятиях, где требуется учет приема оплаты товаров и услуг от населения.

SC-BANK

АБС "SC-BANK" состоит из компонуемых по желанию потребителя программных модулей, объединенных общим меню (монитором). В настоящее время в АБС "SC-BANK" входят около 200 программных модулей, охватывающие широкий спектр банковской деятельности. Модульная организация позволяет настраивать АБС "SC-BANK" в соответствиис технологией работы, принятой в конкретном банке. Потребитель сам выбирает оптимальную конфигурацию АБС "SC-BANK" согласно своим требованиям. Меню АБС "SC-BANK"может быть настроено для каждого пользователя отдельно. Все программные модули используют единую базу данных, что обеспечивает их тесную интеграцию и работув режиме реального времени. Работа в режиме использования единой базы данных позволяют выполнять операции с непосредственным отражением на лицевых счетах таким образом, что в любой момент времени имеется реальная картина финансового состояния банка.

SC-CARD

Система автоматизации работы с банковскими карточками "SC-CARD" предназначена для автоматизации бизнес-процессов эмиссии банковских карточек, ведения учета клиентов, карт-счетов, операций и проводок, комплексного обслуживания клиентов с использованием банковских карточек различных платежных систем и различных типов карточных продуктов, ведения учета банковских карточек и их заготовок в банке.

SC-CASH

Пакет прикладных программ (ППП) "SC-CASH" применяется для автоматизированной обработки операций по платежам населения за коммунальные и прочие услуги, для проведения валютно-обменных и прочих операций, подлежащих фискальному учету. ППП "SC-CASH" входит в состав ПО "SC-KASSA", в рамках которого также возможно выполнение операций с вкладами физических лиц, выдачи наличных по пластиковым карточкам, операций с постоянно действующими инструкциям и прочих, не подлежащихфискальному учету банковских операций.

SC-CHECK NEW

Программный комплекс "SC-CHECK" предназначен для сведения к минимуму угрозы правовых, финансовых и репутационных рисков путем предоставления сведений о физическихи юридических лицах, совершающих финансовые и иные операции, в результате сверки указанных лиц с базой данных физических и юридических лиц World Check (скрининг), построенной на основе списков санкций, компании Global Objectives Limited.

SC-KASSA

Система "SC-KASSA" позволяет банку проводить комплексное обслуживание физических лиц в банке: ведение вкладных счетов как в национальной, так и иностранной валюте, обмен валют, прием коммунальных и прочих платежей от населения, работа с ценными бумагами и бланками, осуществление безналичных переводов по назначению и т.д.

SC-KASSA link

Филиальная система обработки операций по розничным услугам банка, совершаемых в сети РКЦ на СУБД PervasiveSQL

SC-RETAIL NEW

Автоматизированная система розничного бизнеса банка "SC-RETAIL" (3.1.1.0489) позволяет на новом уровне автоматизировать функционал розничного банковского бизнеса для эффективного привлечения денежных средств частных клиентов с использованием семейств продуктов различных типов: вкладных счетов, текущих (расчетных) счетов, карточных счетов.

"SC-RETAIL" учитывает процессы централизации банков, их отказ от филиальной системы, а также рост объемов розничного бизнеса. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-АРХИВ

Система управления электронными архивами SC-АРХИВ/SC-ARCHIVE (1.3.1.0140) представляет собой пакет прикладного программного обеспечения для организации, функционирования, эффективного использования и развития электронного архива банка. Система предназначена для автоматизации процессов наполнения и управленияархивами электронных документов, обеспечивает их надежное и долгосрочное хранение. Использует Oracle Database версий 11gR2.

SC-ДФА

Электронный депозитарий "Департамент фондовой автоматизации" (SC-ДФА)/SC-DFA (3.1.2.0515) предназначен для автоматизации деятельности организаций -- профессиональных участников рынка ценных бумаг по учету, хранению и расчетам по операциям с ценными бумагами. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-КОМПЛАТ NT

Система SC-КОМПЛАТ NT/SC-KOMPLAT NT (3.3.1.0247) предназначена для автоматизации информационного взаимодействия участников единого расчетного информационного пространства (ЕРИП) на основе централизованного хранилища данных (ЦХД) плательщиков, требований к оплате поставщиков услуг (жилищно-коммунальные хозяйства, антенные участки, поставщики газа, поставщики электроэнергии, другие предприятия). Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА

Система "SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА"/SC-Credit Bureau of Bank (3.2.1.0028) предназначена для сбора, накопления и использования информации о кредитных сделках и субъектах кредитных сделок. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.