Потребительский кредит на примере ОАО "Белинвестбанка"

SC-СПЕЦФОРМУЛЯР-БАНК

Программный продукт "SC-СПЕЦФОРМУЛЯР-БАНК"/SC-Special Reporting Form of Bank (3.1.1.0004) предназначен для регистрации и учета финансовых операций, подлежащих особому контролю, в целях взаимодействия с Департаментом финансового мониторинга Комитета государственного контроля Республики Беларусь. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ

SC-УЧЕТ ЦЕННОСТЕЙ/SC-Accounting of Valuables (3.2.1.0006) - автоматизация учета операций с мерными слитками, памятными и юбилейными монетами, драгоценными камнями, бланками строгой отчетности, депозитарными ячейками в коммерческом банке. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

SC-ЦМФР

SC-ЦМФР/SC-CMFR (3.3.1.1887) обеспечивает связь филиалов банка с национальной автоматизированной системой межбанковских расчетов, расчеты между филиалами с использованием автоматизированной подсистемы контроля платежей. Использует Oracle Database версий 10g, 11gR2.

Услуги

Одним из заказчиков ЗАО "СОФТКЛУБА является ОАО "Белинвестбанк": ОАО "Банка развития Республики Беларусь" выражает искреннюю признательность и благодарность ООО "СОФТКЛУБ" за оперативное внедрение и адаптацию ИБС "SC-BANK NT", благодаря которой в сжатые сроки банк получил критичные доработки, что позволило существенно сократить затраты на совершение кредитных операций, а также уменьшить операционные риски.

О "СОФТКЛУБ" зарекомендовал себя надежным партнером, который проводит работы качественно и с соблюдением установленных сроков. Надеемся на сохранение сложившихся деловых и дружеских отношений и дальнейшее взаимовыгодное сотрудничество.

5. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ

5.1 Понятие потребительского кредита

Сейчас в нашей жизни потребительский кредит стал играть довольно важную роль. Потребительский кредит дает возможность заработать банкам, а населению - повысить качество жизни. Это кредит, который даёт физическим лицам: - возможность получить те вещи, которые бы без использования кредита пришлось ждать очень долго или которые были бы просто не доступны; - гибкость: делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в момент покупки нет нужной суммы наличных; - безопасность: кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами при покупке товаров или, например, во время путешествия; - помощь: кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы.

Однако, нужно отметить, что потребительский кредит имеет свои недостатки, о которых не стоит забывать:

* иногда, приобретая кредит, возникает иллюзия богатства, что приводит к чрезмерным тратам и в итоге, по мере роста долгов, часто возникают трудности с ежемесячными платежами;

* покупки в кредит, как правило, обходятся дороже, чем при оплате наличными, так как приходится выплачивать проценты;

* люди, пользующиеся кредитом, чаще совершают неэкономные покупки.

Итак, дадим определение потребительского кредита - это особая форма кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения [4, с.210].

Также потребительский кредит можно определить как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.) [7,с.157].

Для населения кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь только в будущем при условии накопления суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката) и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - физические лица. Причем нужно отметить, что между населением и банками может существовать посредник, например, торговая организация.

5.2 Виды потребительских кредитов

Перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, их можно классифицировать по определенным признакам:

а) целевому характеру;

б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;

в) способу организации предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;

д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;

е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;

ж) срокам выдачи - на краткосрочные и долгосрочные. В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты бывают:

* Инвестиционные (кредиты на строительство, кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач и др.)

* для покупки особых товаров или оплаты услуг;

* на развитие личных хозяйств;

* целевые кредиты отдельным социальным группам;

* на нецелевые потребительские нужды;

* чековые и др.

Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный.

К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений.

Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования). Размеры таких кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, вещей, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами заемщика- физического лица.

К потребительскому кредиту относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.

Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность [8, с.215].

Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских карточек. Банковская пластиковая карточка- это уникальное техническое средство, которое дает возможность владельцу карточки получать оперативный и круглосуточный доступ к денежным средствам на его счете в банке.

Пластиковые карточки подразделяются на:

- дебитные (клиент располагает только своими средствами)

- кредитные (клиент берет деньги в кредит у банка).

В ряде случаев, если это предусмотрено договором между банком и клиентом, допускается образование отрицательного (дебетового) сальдо по текущему счету клиента, которое возникает в результате проведенного владельцем карточки операций на сумму, превышающую остаток денежных средств на его счете. В таком случае говорят об овердрафте, либо овердрафтном кредитовании. Для клиента основным недостатком использования овердрафта является его высокая стоимость. Кроме того, данный вид кредитования является краткосрочным, то есть возмещение возникшего овердрафта должно произойти в весьма сжатые сроки.

Гораздо более привлекательным с точки зрения стоимости и сроков кредитования является потребительское кредитование с использованием кредитной карточки. Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента. Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность [4, с.217].

К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог. Размер кредита ломбардов зависит от стоимости имущества, сдаваемого в ломбард.

По способу погашения кредиты физическим лицам подразделяются на: кредиты, погашаемые в рассрочку, и кредиты, погашаемые единовременно.

Кредитами в рассрочку называются долго- и среднесрочные кредиты, погашаемые двумя или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются для покупки крупногабаритных товаров.

Кредиты, погашаемые единовременно - это краткосрочные кредиты физическим лицам и семьям на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика. Подобные кредиты могут предоставляться на относительно мелкие суммы и включают кредиты со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней или другого, относительно незначительного периода времени.

Кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть и достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов.

Однако, выделяя все многообразие видов потребительского кредита, нужно сказать о том, что все эти виды носят социальный характер. Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам.

Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений [4, с.213].

В составе кредитов на потребительские цели наибольшее рас-пространение получили кредиты на приобретение предметов домашнего имущества: покупку мебели, холодильников, телеви¬зоров, газовых, электрических плит, швейных, стиральных машин, пылесосов и др. Получают развитие и кредиты на такие цели, как лечение, обучение в учебных заведениях, на курсах, наем репетиторов, для подготовки детей к новому учебному году, на торжественные мероприятия, ритуальные услуги и др.

В составе кредитов на финансирование недвижимости объектами являются: строительство, покупка и реконструкция индивидуальных жилых домов и квартир, ремонт дома, квартиры, приобретение и строительство садовых домиков, их капитальный ремонт, строительство и покупка гаражей, строительство надворных построек, приобретение скота, средств малой механизации, транспортных средств.

Сроки кредитов колеблются в зависимости от их видов и объектов.

Размер кредита на потребительские цели, как правило, увязывается с размерами минимальных заработных плат, а на финансирование недвижимости -- со сметной стоимостью стро¬ительства, ремонта, реконструкции объекта недвижимости.

5.3 Потребительский кредит в экономике

Потребительский кредит - это удобная форма обслуживания населения. В странах с рыночной экономикой он играет большую роль и подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения. В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. При выдаче потребительского кредита физическим лицам, соблюдаются общие принципы кредитования: возвратность, срочность, платность, дифференцированный подход к заемщикам

В качестве источника погашения кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.

Кредиты физическим лицам в Республики Беларусь предос-тавляются банками на потребительские цели и финансирование недвижимости.

Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита.

Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей[10, с.89].

Однако потребительский кредит может оказаться "долговой ямой” так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Важно так же заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место.

Таким образом, обобщив все вышесказанное, потребительский кредит можно определить как, во-первых, форму кредита, которая отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения, а, во-вторых, как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. Несмотря на существование большого количества видов потребительского кредита, классификация которых осуществляется по различным признакам, все они носят социальный характер.

Роль потребительского кредита весьма значительна и многогранна. Потребительское кредитование позволяет добиться значительных положительных результатов в повышении уровня жизни населения, стимулируя расширение рынка сбыта товаров, увеличение скорости обращения денег; оно позволяет повысить жизненный уровень населения, так как помогает приобретать товары и услуги еще до того, как покупатель в состоянии его оплатить.

5.4 Потребительский кредит на примере ОАО "Белинвестбанка"

В ОАО "Белинвестбанк" накоплен богатый опыт кредитной работы с клиентами. Опытные и квалифицированные специалисты в области кредитования подробно расскажут об условиях кредитования, требованиях, предъявляемых к заявителю, а также помогут в оформлении документов.

Заявителями могут выступать совершеннолетние физические лица, являющиеся гражданами Республики Беларусь (иностранными гражданами или лицами без гражданства, постоянно проживающими в Республики Беларусь), зарегистрированными по месту жительства и (или) месту пребывания в Республике Беларусь и имеющие постоянный доход, официально подтвержденный в стране его получения.

Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности заявителя и его кредитоспособности. Для оценки кредитоспособности заявителя, зарегистрированного в качестве индивидуального предпринимателя, может учитываться не более 50% чистого дохода.

Выдача кредита лицам, достигшим пенсионного возраста, не осуществляющим трудовую деятельность, производится в пределах 10-кратного размера пенсии. Сумма кредита, выдаваемого работающим пенсионерам, определяется на общих основаниях исходя из их кредитоспособности.

Не предоставляются кредиты лицам:

- в отношении которых Банк располагает информацией о наличии просроченной задолженности по ранее выданным и непогашенным кредитам (кроме случаев кредитования, предусмотренных законодательством), а также иной информацией, негативно характеризующей кредитную историю физического лица;

- у которых удержания по исполнительным документам и другие обязательные платежи (подоходный налог, взносы в Фонд социальной защиты населения Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь и т.п.) составляют в сумме 50 и более процентов заработной платы (дохода);

- отказывающим Банку в праве получать сведения о них из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь.

Кредитование физических лиц осуществляется только в белорусских рублях.

Исполнение обязательств по кредитному договору в соответствии с видом кредитного продукта может обеспечиваться: - переводом на кредитодателя правового титула на имущество, в том числе на имущественные права; - залогом недвижимого и движимого имущества (в том числе имущественных прав); -поручительством; -гарантией; -иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь или договором (неустойка: штраф, пеня, и др.). Исполнение обязательств кредитополучателя по кредитному договору может обеспечиваться одним или несколькими (одновременно) вышеперечисленными способами.

Способ и достаточность обеспечения исполнения обязательств определяются в каждом конкретном случае, исходя из особенностей кредитной операции.

ОАО "Белинвестбанк" предлагает следующие кредитные продукты: Заявитель для оформления кредитного договора и получения кредита предоставляет в банк следующие документы:

1. заявление-анкету;

2. анкету поручителя

3. паспорт (вид на жительство) заявителя и паспорта поручителей;

4. документ, подтверждающий постоянный доход;

-для работающих по найму - справку с места работы заявителя и, при необходимости, его поручителей или иной документ, подтверждающий доходы, полученные не менее чем за 3 (три) последних месяца, и произведенные из них удержания (далее - справка о доходах);

Физическим лицам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей, осуществляющим деятельность без открытия счета и не имеющим иных источников дохода, кредит может быть выдан только на потребительские нужды и максимальной суммой не более 150 (ста пятидесяти) базовых величин, установленных на дату принятия решения о выдаче кредита;

- пенсионеров - справку о размере пенсии. Работающие пенсионеры вправе одновременно представить справку о доходах и справку о размере пенсии;

5. согласие заявителя (поручителей) на предоставление кредитного отчета;

6. иные документы по требованию банка (в зависимости от вида кредита, перечень документов можно уточнить в отделении банка).

Поручителем может выступать правоспособное юридическое лицо, а также дееспособное физическое лицо, являющееся гражданином Республики Беларусь (что подтверждается представлением паспорта гражданина Республики Беларусь), не достигшее на дату принятия решения о предоставлении кредита возраста: мужчина - 57 лет, женщина - 52 года, постоянно проживающие в Республике Беларусь и имеющее постоянный источник доходов на территории Республики Беларусь. При этом, данные требования должны соблюдаться для поручителей - физических лиц, чьи совокупные доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя. Также эти требования должны соблюдаться для поручителей-физических лиц, чьи совокупные доходы учитываются при оценке кредитоспособности заявителя, т.е. для участников совокупного дохода.

В случае, если при оценке кредитоспособности заявителя учитывается совокупный доход, собственная кредитоспособность заявителя должна быть не менее 50 процентов среднемесячного платежа по кредиту и начисленным процентам за год, в течение которого сумма платежей по кредиту имеет наибольшее значение.

В случае, если поручителем является организация - документы, подтверждающие правоспособность и платежеспособность данной организации.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Бюллетень банковской статистики - 2008. - №1(103). - С.91-94

2. Бюллетень банковской статистики - 2009. - №1(115). - С.98-100 3. Бюллетень банковской статистики - 2010. - №1(127). - С.115-118 4.

3. Деньги, кредит, банки: Учеб. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2007. - 444с.

4. Инструкция "О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата": утв. Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.12.2003г. №226; в ред. Постановления Правления Национального банка от 28.12.2006 № 223// Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь - 2007 г., № 27, 8/15741

5. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 1999. - 256с.

6. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. М.: Финасы и статистика, 1991. - 446с.

7. Организация деятельности коммерческих банков. Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ, 2002. - 592с.

8. Рыбкина Е. Автоматизация кредитования: предпосылки, возможности, решения// Банковские технологии - 2005. - №10. - С.38-40

9. Хоревский Л. Потребительское кредитование: что дальше?// Банковские технологии - 2004. - №4. - С. 88-90

Размещено на Allbest.ru