Порядок предоставления кредита частным клиентам и изучение затрат рабочего времени экономистом отдела кредитования
Организационно-правовая форма "Россельхозбанка". Функции экономиста отдела кредитования, виды и анализ затрат его рабочего времени. Методика определения платежеспособности физических лиц. Обеспечение экономической безопасности банка, возвратности кредита.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | отчет по практике |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 17.09.2014 |
| Размер файла | 549,1 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ
ФИЛИАЛ ГОУ ВПО «КОСТРОМСКОЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕСИТЕТ им. Н.А. НЕКРАСОВА» в г. Кировске Мурманской обл.
ОТЧЕТ ПО ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ПРАКТИКЕ
Специальность: 080507 «Менеджмент организации»
Отделение: очное
Квалификация: менеджер
Выполнил студент группы 4 МЕН
Бессмертный Вадим Валерьевич
Руководитель практики
Смирнова Наталья Аполлоновна
Руководитель практики от предприятия
Иванова Надежда Олеговна
Кировск 2012
ИНДИВИДУАЛЬНОЕ ЗАДАНИЕ
студенту группы 5 МЕН Бессмертному Вадиму Валерьевичу на прохождение преддипломной практики по теме: «Порядок предоставления кредита частным клиентам и изучение затрат рабочего времени экономистом отдела кредитования»
Перечень вопросов, подлежащих рассмотрению:
1. Виды кредитов, технология выдачи кредита, обеспечение;
2. порядок расчета платежеспособности клиентов для определения суммы и времени погашения выданного кредита;
3. функции экономиста отдела кредитования, виды и анализ затрат его рабочего времени.
Для анализа затрат рабочего времени экономиста провести наблюдение методом фотографии затрат рабочего времени, составить фактический баланс затрат времени экономиста отдела кредитования.
Дата выдачи задания «_22 »____03____2013 г.
Руководитель практики от филиала КГУ Н.Г. Меньших
ВВЕДЕНИЕ
Экономическую практику я проходил в ОАО «Россельхозбанк» дополнительный офис 33/06 в г. Кандалакша Мурманской области с 23 марта по 13 апреля 2012 года.
Главная цель практики состоит в повышении качества профессиональной подготовки студентов специальности «Менеджмент организации», их социальной устойчивости в будущей профессиональной деятельности.
Основными задачами практики являются:
· Знакомство с организацией современного управления экономической деятельностью на предприятии, выявление их проблем и путей разрешения в условиях риска и неопределенности;
· закрепление и апробирование студентами теоретических знаний по базовым дисциплинам в практической деятельности предприятия;
· оценка производственно-экономического потенциала организации;
· изучение особенностей внутрифирменного планирования и управление затратами предприятия;
· приобретение навыков и умений практической работы по избранной специальности.
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ «РОССЕЛЬХОЗБАНКА»
1.1 Общая характеристика предприятия
1.1.1 История развития «Россельхозбанка»
История российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, когда государство впервые предприняло попытку сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу. Открывшаяся в то время первая в России кредитная организация «Монетная контора» была учреждением, где представители дворянства и купечества могли получить ссуду.
Важное начинание продолжила императрица Елизавета Петровна: её указом в 1754 году были открыты Дворянские Заёмные Банки на территории Москвы и Санкт-Петербурга. Первое время эти учреждения по-прежнему кредитовали дворян, однако позже, согласно распоряжению от 1766 года, они начали выдавать ссуды крестьянам.
К 1796 году активы Дворянских банков перешли на баланс новообразованного «Государственного Заёмного Банка», который поддерживал сельское хозяйство ссудами для мелких и крупных землевладельцев. В таком виде банковская система просуществовала вплоть до восшествия на престол императора Александра I, который в 1817 году решил основать «Государственный Коммерческий Банк». Постепенно этот банк обзавелся большой сетью региональных представительств, которые открывались в крупных городах царской России - Москве, Петербурге, Киеве и других. Этот банк можно считать историческим прообразом современного Россельхозбанка.
Определяющим для сельскохозяйственного кредитования в России стал 1882 год, когда начал свою работу Государственный крестьянский поземельный банк. С его помощью государство рассчитывало завершить реформу крепостного права - участки приходилось выкупать у собственников-дворян и через поземельный банк отдавать в кредит крестьянам. В период с 1883 по 1895 год Государственный крестьянский поземельный банк выдал в общей сложности 15 тысяч ссуд, совокупный размер которых составил примерно 82 миллиона рублей.
Схожую задачу, но применительно к иному слою населения, решал Государственный дворянский земельный банк. Основанный в 1885 году, он был призван поддержать дворянские имения, которые разорялись ввиду отмены крепостного права: крестьяне стали покидать деревню ради быстрого заработка на городских фабриках, и помещики оказались в сложном положении. Чтобы исправить неблагоприятную ситуацию, банк приступил к выдаче долгосрочных займов крупным собственникам русской деревни.
Государственный крестьянский поземельный банк и Государственный дворянский земельный банк вместе формировали целостную систему сельского кредитования и землеустройства Российской Империи. На базе этой структуры был создан единый Государственный банк, с помощью которого государство проводило экономическую политику в национальном масштабе. К началу Первой мировой войны это кредитно-финансовое учреждение было одним из крупнейших банков в Европе.
Всего через два месяца после революции Государственный банк перешёл под контроль советской власти. Все коммерческие банки России были объеденены с Государственным банком: в декабре 1917 года он получает новое название - Народный банк Российской Республики, а с 1923 года - Государственный банк СССР.
С этого банка начиналась экономика нового государства. Основными задачами Государственного банка СССР становятся эмиссия бумажных денег, финансирование народного хозяйства и сметно-бюджетная деятельность. В январе 1930 года формируются банки долгосрочных вложений, которые уже через год становятся функциональными подразделениями Государственного банка: Промбанк, Сельхозбанк, Всекобанк и Цекомбанк. В таком виде кредитно-финансовая система просуществовала до апреля 1959 года - с этого времени Государственный банк начинает самостоятельно выполнять задачи своих подразделений. Основной отраслью кредитования для Государственного банка являлось сельское хозяйство. При советской власти 90% от общей суммы выданных в стране кредитов составляли сельскохозяйственные кредиты, остальные 10% - промышленные кредиты.
В 1987 году в ходе «перестройки» происходит реформа банковской системы: из состава Государственного банка СССР выделяется Агропромбанк - специализированный банк, кредитующий только сельское хозяйство. В то время Агропромбанк был крупнейшим сельхозбанком мира - его сеть состояла из 35 тысяч представительств по всему Советскому Союзу, собственный капитал достигал 400 миллиардов рублей, штат насчитывал 110 тысяч сотрудников.
Агропромбанк продолжал функционировать и после распада СССР, большая часть инфраструктуры и ресурсов банка была сохранена. На протяжении 90-х годов прошлого века сельскохозяйственный банк менял наименование и статус - с государственного на частный и обратно, однако суть деятельности и ее цель всегда оставались неизменными.
Конец 90-х был трудным периодом для сельского хозяйства - отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием - так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимировать сельскую экономику и поддержать аграрный сектор.
Россельхозбанк начал активно развиваться с первого же дня своей работы. В июне 2000 года банк получил от Центрального банка России лицензию на осуществление банковской деятельности № 3349, а уже в сентябре Россельхозбанк приступил к обслуживанию клиентов и начал открывать корреспондентские счета. В декабре 2002 года банк приступил к осуществлению операций с денежными средствами физических лиц.
В 2006 году Россельхозбанк стал одним из ключевых участников Приоритетного национального проекта «Развитие АПК», основной целью которого было развитие агропромышленного сектора российской экономики и обеспечение продовольственной безопасности страны. В ходе реализации нацпроекта в 2006 - 2007 гг. Россельхозбанк предоставил более 300 тысяч кредитов на общую сумму свыше 150 млрд. рублей.
В июле 2007 года Россельхозбанк расширил свою деятельность, получив Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Банк приступил к открытию своих зарубежных представительств.
В январе 2008 года стартовала пятилетняя Государственная программа развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия. Россельхозбанк стал одним из главных ее участников. В рамках госпрограммы банк решает ряд государственно значимых задач, в частности, задачу повышения финансовой устойчивости сельского хозяйства за счет мер по расширению доступа сельскохозяйственных товаропроизводителей к кредитным ресурсам.
Сегодня Россельхозбанк входит в число крупнейших банков страны и лидирует среди кредиторов агропромышленного комплекса России, располагая второй по величине в стране филиальной сетью. В арсенале банка десятки кредитных программ: он активно кредитует животноводство, растениеводство, приобретение сельхозтехники под ее залог, а также оказывает серьезную помощь развитию малого агробизнеса -- владельцам личных подсобных и крестьянских (фермерских) хозяйств. Динамично развиваются банковские продукты и услуги, предназначенные для физических лиц.
Уже более двух столетий Россельхозбанк поддерживает сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни. В истории банка - вековые традиции агрокредитования, огромный багаж опыта и накопленных знаний, в перспективе - решение дальнейших задач по возрождению российского села и подъему агропромышленного комплекса страны.
С самого начала цель «Россельхозбанка» была двойной: создать систему, которая предоставляет весь сельский доступ людей к полному диапазону банковских услуг и обеспечить финансовые ресурсы для оборотного капитала и долгосрочных инвестиций юридических лиц сельского хозяйства. Чтобы сделать это, «Россельхозбанк» построил широкую сеть по всей стране. Федеральный масштаб ОАО «Россельхозбанк» - это 78 региональных филиалов от Калининграда до Чукотки и 1521 внутренних структурных подразделений (дополнительные офисы, кредитно-кассовые офисы, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, передвижной пункт кассовых операций). Приблизительно 25 процентов населения России живут в сельских районах. Это показывает огромные возможности служить этому рынку и поспособствовать его росту.
1.1.2 Организационно-правовая форма «Россельхозбанка»
15 марта 2000 года исполняющий обязанности Президента Российской Федерации Владимир Путин подписал Распоряжение №75-рп о создании Российского сельскохозяйственного банка - кредитной организации, где 100% акций принадлежит государству. Глава государства поставил задачу сформировать на базе Россельхозбанка национальную кредитно-финансовую систему обслуживания товаропроизводителей в сфере агропромышленного производства.
Организационно-правовой формой «Россельхозбанка» является открытое акционерное общество. Руководствуясь главой 4 Гражданского кодекса ОАО, характеризуется:
1. Акционерным обществом признается общество, уставный капитал которого разделен на определенное число акций; участники акционерного общества (акционеры) не отвечают по его обязательствам и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах стоимости принадлежащих им акций. Акционеры, не полностью оплатившие акции, несут солидарную ответственность по обязательствам акционерного общества в пределах неоплаченной части стоимости принадлежащих им акций;
2. Фирменное наименование акционерного общества должно содержать его наименование и указание на то, что общество является акционерным;
3. Правовое положение акционерного общества и права и обязанности акционеров определяются в соответствии с настоящим Кодексом и законом об акционерных обществах;
Особенности правового положения акционерных обществ, созданных путем приватизации государственных и муниципальных предприятий, определяются также законами и иными правовыми актами о приватизации этих предприятий.
Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций.
Акционерное общество, участники которого могут отчуждать принадлежащие им акции без согласия других акционеров, признается открытым акционерным обществом. Такое акционерное общество вправе проводить открытую подписку на выпускаемые им акции и их свободную продажу на условиях, устанавливаемых законом и иными правовыми актами.
Открытое акционерное общество обязано ежегодно публиковать для всеобщего сведения годовой отчет, бухгалтерский баланс, счет прибылей и убытков.
Размер уставного капитала ОАО «Россельхозбанк» составляет 148 млрд. 48 млн. рублей, собственные средства (капитал) - 188 млрд. 607 млн. 566 тыс. рублей.
Выдержки из Устава ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» ОАО «Россельхозбанк»[1]:
1. Уставной капитал Банка составляется из номинальной стоимости акций Банка, приобретенных акционерами, и определяет минимальный размер имущества Банка, гарантирующего интересы его кредиторов.
2. Уставной капитал Банка может быть изменен в порядке и на условиях, определенных законодательством РФ и настоящим Уставом.
3. В Банке создается резервный фонд в размере 15 процентов от его уставного капитала. Резервный фонд Банка предназначен для покрытия его убытков, а также для погашения облигаций Банка и выкупа акций Банка в случае отсутствия иных средств.
4. Из чистой прибыли Банка могут быть сформированы иные фонды Банка.
5. Банк обеспечивает соблюдение установленного порядка величины собственных средств Банка и принятие по результатам оценки необходимых мер, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
В нашей области присутствует региональный филиал ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (Мурманский РФ ОАО «Россельхозбанк»). Местонахождение ФИЛИАЛА: 183032, г. Мурманск, ул. Павлова, дом 11. Также в области осуществляют работу 6 дополнительных офисов, которые расположены в городах Кандалакша, Кола, Лавозеро, Мурманск, Полярный, Умба.
Мурманский региональный филиал ОАО “Россельхозбанк” - один из филиалов Россельхозбанка. Он создан в 2001 году в целях реализации кредитно-финансовой политики Банка в Мурманской области и является обособленным подразделением Банка. Филиал осуществляет свою деятельность от имени Банка. Вместе со своими дополнительными офисами и другими внутренними структурными подразделениями входит в единую систему Банка. Руководство филиала возглавляет директор, который назначается Правлением Банка. Деятельности Филиала осуществляется в соответствии с Положением о филиале, нормативными актами Банка России, Уставом Банка, ГК РФ, Федеральным Законом о Банках и Банковской деятельности.
Место нахождения: 183032, г. Мурманск, ул. Павлова, дом 11
Руководитель: Котова Оксана Владимировна.
По состоянию на 1 декабря 2010 года Мурманский региональный филиал ОАО “Россельхозбанк” вошел в число крупных региональных подразделений Россельхозбанка по следующим показателям:
· по объему балансовой прибыли, полученной за 11 месяцев 2010 года, Филиал находится на четвертом месте;
· по объему Кредитного портфеля Филиал занимает лидирующие позиции;
· по объему депозитов юридических лиц Филиал находится на пятнадцатом месте;
· по размеру остатков на расчетных счетах юридических лиц Филиал находится на одиннадцатом месте;
· по объему вкладов физических лиц Филиал находится на восемнадцатом месте.
По итогам 2010 года величина кредитного портфеля Мурманского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» составила 2,4 млрд. рублей, увеличившись, по сравнению с 2009 годом, на 33,8%.
За прошлый год Мурманским филиалом банка на развитие АПК региона выдано кредитов на общую сумму 2,8 млрд. руб., из них на кредитование рыбной отрасли - 1,2 млрд. руб.
Так, в 2010 году количество клиентов - физических лиц увеличилось в 1,3 раза и достигло 9,8 тысяч, а клиентов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 7,7% до 812.
Одним из приоритетных направлений в деятельности банка 2010 года являлось развитие и поддержка малого агробизнеса и рыбопромышленности.
На 1 января 2011 года из 27 кредитных организаций, представленных на рынке банковских услуг Мурманской области, филиал Россельхозбанка входит в пятерку лидеров среди крупнейших кредитных организаций, представленных в области.
Филиал имеет сеть дополнительных офисов. Их насчитывается 6. В городе Кандалакша располагается ДО №3349/33/06
Место нахождения: 184056, Мурманская область, г. Кандалакша, ул. Горького, д.9.
Телефон: (881533) 3-49-98
Руководитель:Дмитриев Максим Валерьевич
Банк осуществляет свою деятельность на основе “Генеральной лицензии на осуществлении банковских операций №3349”
Дополнительный офис предоставляет следующий перечень услуг:
· Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
· Размещение приведенных во вклады денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
· Открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
· Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе уполномоченных банков - корреспондентов и иностранных банков по их счетам;
· Инкассация денежных средств, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
· Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме;
· Выдача банковских гарантий;
Осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
платежеспособность банк кредит экономист
1.1.3 Характеристика деятельности и услуг «Россельхозбанка»
Руководствуясь целями создания Банка, современным представлением о его месте в банковской системе и целями государственной аграрной политики, миссия ОАО «Россельхозбанк» на перспективу состоит в следующем:
Обеспечение доступного, качественного и эффективного удовлетворения потребностей сельскохозяйственных товаропроизводителей и сельского населения Российской Федерации в банковских продуктах и услугах, всемерное содействие формированию и функционированию современной национальной кредитно-финансовой системы агропромышленного сектора России, поддержка развития агропромышленного комплекса и сельских территорий Российской Федерации. Российский Сельскохозяйственный банк - государственный Агент для развития сектора сельского хозяйства. Его миссия состоит в том, чтобы осуществить правительственные финансы и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России. Российский Сельскохозяйственный банк:
- обеспечивает доступные, инновационные и эффективные продукты банка и услуги для производителей сельскохозяйственных продуктов и сельского населения Российской Федерации;
- осуществляет правительственную социально-экономическую, и кредитную политику в сельском хозяйстве и сельские районы в России;
- облегчает внутренние и иностранные инвестиции и новшества в секторе сельского хозяйства российской экономики;
- обеспечивает устойчивое развитие сельского хозяйства и сельской территории;
1.2 Информация о деятельности предприятия за предыдущий год
В 2010 году Россельхозбанк в полном объеме обеспечил выполнение поставленных Правительством РФ задач по повышению доступности кредитных ресурсов для сельхозтоваропроизводителей, совершенствованию форм и механизмов кредитной поддержки, увеличению объемов кредитования реального сектора экономики.
За прошедший год сельскохозяйственным товаропроизводителям было выдано 328,8 млрд. руб. Несмотря на ряд неблагоприятных факторов, оказавших влияние на деятельность представителей АПК в 2010 году (в 2010 году из-за аномальной засухи сельхозпроизводители оказались в сложном положении. Учитывая, что в отдельных регионах нашей страны засуха наблюдалась второй год подряд, при разработке мер государственной поддержки Правительство Российской Федерации исходило из необходимости сохранения финансовой устойчивости сельхозпроизводителей. Сельхозпроизводителям была предоставлена возможность пролонгировать кредитные обязательства, компенсировав текущие процентные платежи. Принятые меры обеспечили сохранение потенциала развития отечественного агропромышленного комплекса, накопленного за последние годы), этот показатель соответствует уровню 2009 года. В то же время существенно, более чем на 60% по сравнению с прошлым годом, увеличились объемы кредитования населения.
В сегменте малого и среднего бизнеса Россельхозбанк занял первое место по абсолютному увеличению кредитного портфеля. В 2010 году его рост составил 32%, что значительно опережает темпы роста этого сегмента кредитования по рынку в целом.
Одной из основных задач Банка является кредитно-финансовое обеспечение мероприятий Государственной программы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия на 2008-2012 годы. Общий объем предоставленных Россельхозбанком кредитных ресурсов к концу 2010 года по данному направлению приблизился к 1 трлн. рублей.
В 2010 году Банком были предприняты комплексные меры по повышению доступности кредитных средств для наших клиентов. Неоднократно снижались базовые ставки по различным кредитным продуктам для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Расширена продуктовая линейка, для различных категорий заемщиков введены новые кредитные продукты, упрощена процедура подачи документов. Благодаря продуманной политике по привлечению клиентских средств, их объем увеличился на 68%. Эти и другие шаги внесли свой вклад в положительную динамику развития Россельхозбанка. Всего в 2010 году количество обслуживаемых клиентов выросло на 53%, увеличившись до 2,5 миллиона.
Банк продемонстрировал рост объемных показателей по большинству направлений бизнеса, усилил свои позиции в банковском секторе, обеспечил прибыльность операций. Мы также сформировали надежную базу для дальнейшего развития, оптимизировав ряд ключевых управленческих процессов, усилив бизнес-направленность региональной сети. Сегодня это вторая по масштабам филиальная сеть в банковской системе Российской Федерации, свыше 1600 наших отделений работают на всей территории страны.
1.3 Организационная структура управления предприятием
Линейная организационная структура управления - это наиболее распространенный тип иерархической (бюрократической) структуры.
Многоуровневая иерархическая система управления, в которой вышестоящий руководитель осуществляет единоличное руководство подчиненными ему нижестоящими руководителями, а нижестоящие руководители подчиняются только одному лицу - своему непосредственному вышестоящему руководителю.
По такому принципу формируется иерархия служб, пронизывающая всю организацию до самого низа.
Организационная структура ДО № 3349/33/06 Мурманского регионального филиала ОАО “Россельхозбанк”
Структура офиса состоит из следующих элементов:
· Управляющий;
· Отдел кассовых операций (ОКО);
· Операционный отдел;
· Заместитель управляющего;
· Отдел кредитования физических лиц;
· Отдел кредитования юридических лиц;
· Юридический отдел;
· Служба безопасности;
· Технический персонал.
Рисунок 1. Организационная структура ДО 3349/33/06 Мурманского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»
1.4 Хозяйственная деятельность предприятия
1.4.1 Ресурсное обеспечение банка
В 2010 году доля ОАО «Россельхозбанк» в банковской системе РФ по привлеченным средствам клиентов увеличилась с 1,32% до 1,79%, в том числе:
* по состоянию на 01.01.2011 объем средств клиентов - юридических лиц составил 255,4 млрд. рублей, что на 108,7 млрд. рублей, или 74%, больше показателя на начало года.
* по состоянию на 01.01.2011 объем средств клиентов - физических лиц составил 125,2 млрд. рублей, что на 45,9 млрд. рублей, или 58%, больше показателя на начало года.
Ключевой задачей Банка является удовлетворение потребностей в доступных и качественных банковских продуктах и услугах целевых групп клиентов Банка - сельскохозяйственных товаропроизводителей, предприятий и организаций АПК и смежных с АПК отраслей, а также жителей сельской местности. Для реализации поставленной задачи Банк на протяжении 2010 года проводил мероприятия по совершенствованию работы с клиентами.
Результатом работы Банка по поддержке и развитию клиентского бизнеса стал рост числа клиентов и объемов их средств в ресурсной базе Банка. Так, по сравнению с началом года число клиентов Банка увеличилось на 53,1% и по состоянию на 01.01.2011 достигло 2 498,1 тысячи, из которых:
* 169,5 тыс. юридических лиц (по сравнению с началом 2010 года их количество увеличилось на 19,0%, или на 27,1 тыс.);
* 2 328,6 тыс. физических лиц (увеличение количества на 56,4%, или на 839,6 тыс.).
В течение 2010 года ситуация на внутреннем валютном рынке оставалась относительно стабильной. На фоне восстановления экономической активности и усиления платежного баланса состояние денежной сферы в целом характеризовалось укреплением рубля, увеличением спроса на национальную валюту, ростом банковских резервов, снижением процентных ставок и постепенным восстановлением кредитования реального сектора экономики.
Одним из основных обстоятельств, обусловливающих восстановление кредитной активности, являлись низкие процентные ставки и высокий уровень ликвидности, сформировавшиеся на денежном рынке, в том числе и за счет действий Банка России. В первом полугодии 2010 года Банк России четыре раза снижал ставку рефинансирования и процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики. Ставка рефинансирования была снижена с 8,75% до 7,75% годовых. В этих условиях происходило постепенное снижение ставок денежного рынка, однако доступность ресурсов сроком свыше одного года оставались крайне низкой.
Улучшение ситуации в банковской системе и снижение спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования позволили Банку России в 2010 году продолжить проведение работы по постепенному сокращению применения антикризисных инструментов поддержки кредитных организаций и сроков предоставления ликвидности, а также переориентации банковского сектора на стандартные инструменты денежно-кредитной политики.
Банк активно привлекал ресурсы, преимущественно краткосрочные, на межбанковском рынке. Объем привлечения составил 1 023 млрд. рублей по средней ставке 3,71% годовых, при этом доля привлеченных ресурсов сроком свыше 30 дней составила всего 5,93%, или 60,7 млрд. рублей. В целом объем и доля межбанковских кредитов (МБК) в структуре пассивов-нетто снизилась с 18,4% до 13,2% (без учета сделок обмена ресурсами).
Привлечение ресурсов на сроки до трех лет в отчетном периоде осуществлялось на международном и внутреннем финансовых рынках с учетом складывающейся конъюнктуры и стоимости пассивов данной срочности:
* в феврале было размещено два выпуска рублевых облигаций общим объемом 10 млрд. рублей по ставке 9% годовых с офертой 08.02.2013 и 11.02.2013;
* в марте был размещен трехлетний выпуск рублевых еврооблигаций объемом 30 млрд. рублей со ставкой купона 7,5% и датой погашения 25.03.2013;
* в сентябре было размещено два трехлетних выпуска биржевых облигаций общим объемом 15 млрд. рублей по ставке 7,2% с офертой 31.08.2012;
* в ноябре был размещен трехлетний выпуск биржевых облигаций объемом10 млрд. рублей со ставкой купона 6,6% с офертой 03.05.2012.
Остаток по выпущенным Банком облигациям составил на 01.01.2011 270,9 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 18% (40,4 млрд. рублей).
В течение 2010 года Банк заключил 11 сделок обмена ресурсами, в том числе:
* на срок 2-3 месяца заключено 8 сделок, при размещении почти 2 млрд. долларов США Банк привлек 59,8 млрд. рублей;
* 31 августа размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,2 млрд. рублей на срок 12 мес.;
* 27 сентября размещено 300 млн. долларов США, привлечено 9,3 млрд. рублей на срок 12 мес.;
* 9 декабря 2010 года размещено 100 млн. долларов США, привлечено 3,1 млрд. рублей на срок 6 мес.
Таким образом, в результате сделок обмена ресурсами Банк привлек средства в российских рублях в объеме 81,4 млрд. рублей.
В целях снижения волатильности финансового результата в результате колебаний плавающих процентных ставок в июне 2010 года была досрочно расторгнута сделка обмена ресурсами с иностранным банком, датой возврата в январе 2014 года.
В течение отчетного года привлечено денежных средств за счет выпуска векселей Банка 13,4 млрд. рублей.
В целях управления ликвидностью заключались краткосрочные сделки СВОП (на 1-6 месяцев), в результате которых было размещено 710 млн. долларов США и получено 21,3 млрд. рублей. Стоимость рублевых средств, привлеченных в результате заключения сделок СВОП, составила 4,04% годовых.
В результате постоянной работы Банка по мониторингу финансового рынка и замещению дорогих ресурсов более дешевыми, стоимость привлеченных ресурсов снизилась на 2,4% годовых (с 8,07% до 5,67%), в том числе:
* МБК - с 8,4% до 5,4% годовых, в том числе:
1. МБК до 30 дней - с 4,7% до 3,7% годовых;
2. МБК свыше 30 дней - с 8,7% до 5,8% годовых.к 12 мес.
1.4.2 Функции и задачи Отдела организации кредитования частных клиентов «Россельхозбанка»
В своей работе отдел руководствуется Федеральным Законом РФ «О банках и банковской деятельности», иными законами и правовыми актами Российской Федерации, решениями Наблюдательного совета, Правления и Председателя «Россельхозбанка», иными нормативными и распорядительными документами «Россельхозбанка», Положением об Управлении кредитования частных клиентов, также настоящим Положением.
Основными целями и задачами отдела является:
Целью отдела является максимизация доходов банка от операций по кредитованию частных клиентов, обеспечение высокого качества кредитного портфеля;
Задачами отдела является:
- Эффективная реализация кредитной политики банка путем организации кредитования физических лиц;
- Минимизация кредитных рисков по кредитному портфелю частных клиентов банка;
- Организация, развитие и совершенствование проведения операций банка по кредитованию частных клиентов в организационно подчиненных подразделениях;
- Организация продвижения на рынок потребительского кредитования частных клиентов всего спектра банковских кредитных продуктов, выявление потребностей населения в новых кредитных продуктах;
- Организация профессиональной подготовки специалистов банка по кредитованию частных клиентов;
- Методологическое обеспечение подчиненных подразделений по основным направлениям деятельности управления.
Отдел в соответствии с возложенными на него задачами выполняет следующие функции:
- Организует работу по кредитованию частных клиентов в системе «Россельхозбанка» с целью безусловного выполнения бизнес-плана. Участвует в обновлении управленческих и технологических процессов бизнес - направления кредитования частных клиентов;
- Осуществляет изучение регионального рынка направлениям деятельности Управления;
- Участвует в планировании цифровых показателей бизнес-плана по кредитованию частных клиентов и контролирует их выполнение структурными подразделениями банка;
- Контролирует полноту и правильность создания резервов на возможные потери по ссудам физических лиц в подчиненных подразделениях банка.
- Осуществляет методическое и информационное обеспечение подчиненных подразделений (методическими, нормативными, инструктивными и аналитическими материалами) по основным направлениям деятельности Управления;
- Осуществляет координацию, и контроль работы подчиненных подразделений в части кредитования физических лиц, в том числе путем проведения целевых проверок на местах;
- Организует подготовку заключений в части кредитования физических лиц по заявкам отделений для соответствующего коллегиального органа территориального банка;
- Принимает участие в организации обучения и повышения квалификации персонала подчиненных подразделений по направлениям деятельности Управления;
- Формирует статистическую и иную установленную отчетность по вопросам, входящим в компетенцию управления;
- Осуществляет мониторинг уровня просроченной задолженности по кредитам частных клиентов в целом по банку, разрабатывает рекомендации подчиненным подразделениям по работе с просроченной задолженностью частных клиентов;
- Осуществляет подготовку и анализ аналитических материалов по кредитованию частных клиентов, обобщает материалы проведенных проверок отделений;
- Осуществляет контроль за правомерностью списания ссудной задолженности частных клиентов, признанной не реальной для взыскания и за работой по возврату ранее списанной задолженности за счет резервов на возможные потери по ссудам;
- Организует взаимодействие с органами власти и юридическими лицами по вопросам кредитования частных клиентов в части заключения договоров о сотрудничестве, совместных программ и соглашений о взаимодействии с целью продвижения кредитных продуктов;
- Осуществляет разработку внутренних регламентирующих документов по кредитованию частных клиентов.
1.4.3 Обеспечение экономической безопасности банка, возвратности кредита
Несмотря на то, что возвратность - объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.
Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности, которая обеспечивает возврат кредита, выдвигается на первый план.
Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время следует понимать юридические и экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом миниминизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся:
- гарантии, Поручительства;
- договор о страховании ответственности за непогашение кредита;
- соглашение о цессии в пользу банка требований к третьему лицу.
Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор Поручительства, гарантийное письмо и т.п.).
Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности выступает залог, означающий, что кредитор (банк) приобретает право первоочередного удовлетворения требований погашения кредита и получения причитающихся процентов из стоимости заложенного имущества в случае, если Заемщик не выполнил свое обязательство в срок, предусмотренный кредитным договором. Институт залога, как свидетельствует практика, является неотъемлемым и эффективным инструментом рыночной экономики.
Предоставление залогового обеспечения в банковской практике выступает договор, который не носит самостоятельного характера и не может быть заключен вне связи с кредитным договором, исполнение которого он обеспечивает.
Договор залога должен отвечать определенным экономическим и юридическим требованиям. К первым относятся обоснованный выбор предмета залога, правильная оценка его стоимости, определение вида залога и организация контроля над сохранностью предметов залога. Вторые заключаются в четком определении прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильном оформлении залоговых документов.
В соответствии с действующим законодательством предметом залога может быть любое имущество, а также имущественные права.
В качестве обеспечения кредитов банки могут использовать самые разнообразные виды имущества: недвижимость, товары, ценные бумаги, денежные средства и др.
Основными требованиями к предмету залога выступают:
- наличие у залогодателя права собственности на предмет залога или права полного хозяйственного владения;
- достаточность стоимости залога для удовлетворения соответствующего обязательства клиента;
- ликвидность ценностей и быстрота их реализации;
- способность к длительному хранению;
- возможность страхования;
- стабильность цены и т.д.
Оценка стоимости залога - очень важный и в то же время один из наиболее сложных этапов залоговых отношений. В ряде случаев - при определении рыночной стоимости недвижимости, антиквариата и т.п. - банкам целесообразно обращаться к независимым экспертам-оценщикам. Поскольку существует риск снижения цены или непродажа отдельных объектов залога, то стоимость принятых в залог ценностей должна быть, как правило, выше, чем величина кредита и плата за него.
Законодательством предусмотрено разнообразие видов залога, в том числе с оставлением заложенного имущества у залогодателя, а также залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад). На практике чаще применяется первый вид залога, позволяющий должнику продолжать свою деятельность, используя заложенное имущество.
При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых предприятий широко используется залог товаров в обороте. В этом случае залогодатель вправе заменять одни товары другими, но таким образом, чтобы масса их стоимости не была меньше указанной в договоре.
Важным моментом является оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов.
При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только Поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая Поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо предоставление не менее 2-х Поручительств.
В случае, если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, должны быть выполнены одновременно следующие условия:
- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика;
- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).
В случае, если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременное выполнение следующих условий:
- сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредит в испрашиваемой сумме;
- совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).
Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо дочернего предприятия Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которую имущество может быть реализовано на момент оценки.
Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов).
Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100 % их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг, а также на основании экспертного заключения специализированного подразделения Банка. Оформление залога ценных бумаг осуществляется в депозитарии Банка или у реестродержателей. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка.
Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются с обязательным оформлением залога имущества.
Банком могут быть использованы как одна, так и несколько форм обеспечения. При этом оценочная стоимость предмета залога с учетом поправочных коэффициентов либо сумма совокупного обеспечения (сумма платежеспособности поручителей и оценочной стоимости залога с учетом поправочных коэффициентов) должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее одного года (в случае, если кредит предоставляется сроком до 1 года - процентов за период, установленный Кредитным договором).
Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика.
1.5 Финансовые результаты и финансовое состояние предприятия
Найдем коэффициент абсолютной ликвидности
;
1. в отчетном периоде: = 0.98
2. в текущем периоде: = 1.11
Коэффициент абсолютной ликвидности и показывает, что произошло увеличение платежеспособности банка.
Найдем коэффициент автономии
;
1. в отчетном периоде: = 0.12
2. в текущем периоде: = 0.10
Небольшое ухудшение финансовой устойчивости банка.
Найдем коэффициента соотношения заемных и собственных средств:
;
1. в отчетном периоде: = 7.18
2. в текущем периоде: = 8.46
Рост коэффициента отражает привлечение величины заемных средств над собственными источниками их покрытия.
Найдем коэффициент рентабельности капитала:
;
1. в отчетном периоде: = 0.00039
2. в текущем периоде: = 0.00051
Коэффициент показывает, что произошло улучшение эффективного использования капитала предприятием.
2. СПЕЦИАЛЬНАЯ ЧАСТЬ. ПОРЯДОК ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КРЕДИТА ЧАСТНЫМ КЛИЕНТАМ И ИЗУЧЕНИЕ ЗАТРАТ РАБОЧЕГО ВРЕМЕНИ ЭКОНОМИСТОМ ОТДЕЛА КРЕДИТОВАНИЯ
2.1 Порядок предоставления кредита
Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.
При рассмотрении вопроса о предоставлении кредита оценивается платежеспособность заемщика.
При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит ,разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита, также предоставляет бланк заявления на получение кредита (Приложение А).
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней - по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации и регистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делается отметка ``копия верна'' за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранее кредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности Банка.
Юридическая служба анализирует представленные документы с точки зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика и сведений, указанных в анкете.
По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка по вопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.
Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется отделом ценных бумаг Банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.
Кредитующее подразделение направляет заявление, анкету, копии ценных бумаг и сертификатов акций, а также выписку из реестра акционеров в отдел по работе с ценными бумагами для оценки ценных бумаг и выдачи заключения о возможности их приема в качестве обеспечения.
По результатам проверки составляется заключение, которое отдел по работе с ценными бумагами передает кредитующему подразделению.
Заключение должно содержать следующую информацию:
заключение о возможности приема ценных бумаг в качестве обеспечения;
заключение о возможных сроках предоставления кредита.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты, (кроме кредита под заклад ценных бумаг, по нему оценка платежеспособности заемщика не производится).
Справка должна содержать следующую информацию:
полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;
продолжительность постоянной работы Заемщика в данной организации;
настоящая должность Заемщика (кем работает);
среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одном экземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.
Справки не выдаются:
- рабочим и служащим, проработавшим на данном предприятии (учреждении, организации) менее 1 года, кроме рабочих и служащих переведенных на другую работу в порядке перевода.
- при наличии удержаний по исполнительным листам или другим исполнительным документам составляющих 50 % заработной платы, пенсии, стипендии.
- подлежащим увольнению по разным причинам.
Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.
Фамилия руководителя предприятия, учреждения, организации и главного бухгалтера указывается полностью. Справка заполняется одним цветом чернил, исправления не допускаются.
Руководители и главные бухгалтера предприятий, учреждений, организаций несут персональную ответственность за нарушение установленного порядка выдачи справки для получения ссуды.
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимо справки о доходах необходимо предоставить реквизиты предприятия.
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
- доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
- доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;
- в исключительных случаях, по усмотрению Банка в расчет платежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:
зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
оплаты счетов торговых и других организаций;
перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Подобные документы
Характеристика изучаемого банка, анализ функций и задач отдела организации кредитования частных клиентов "Россельхозбанка". Особенности организации кредитования физических лиц коммерческим банком. Анализ и определение платежеспособности физических лиц.
отчет по практике [83,8 K], добавлен 01.03.2010Общая характеристика Алтайского отделения №8644 Сибирского Банка ОАО "Сбербанк России": организационно-правовая форма; виды лицензий; основные операции. Предоставление услуг клиентам. Бухгалтерский учет в банке. Организация работы отдела кредитования.
отчет по практике [115,7 K], добавлен 19.05.2014Виды, функции кредита. Анализ кредитования физических лиц в Липецком ОСБ 8593. Организация кредитного процесса. Процедура выдачи и погашения кредита. Определение платежеспособности ссудозаемщика. Методики управления рисками в потребительском кредитовании.
дипломная работа [254,3 K], добавлен 24.11.2010Функции и виды кредита, принципы кредитования. Понятие границ применения кредита. Роль кредита в развитии экономики. Анализ кредитования российской экономики за 2011-2013 гг. Анализ кредитования малого и среднего бизнеса, потребительского кредитования.
курсовая работа [1,1 M], добавлен 15.09.2014Формы, виды и функции кредита. Организация кредитования в учреждениях Сбербанка России. Зарубежный опыт кредитования. Пути совершенствования организации кредитования. Кредитование физических лиц в практике отделения Сберегательного банка г. Стерлитамака.
дипломная работа [64,8 K], добавлен 27.07.2010Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014Сущность кредита, принципы кредита, функции кредита. Условия и формы кредитования. Семь особенности (условий) банковского кредитования. Форма кредита. Проблемы развития кредитного рынка в Российской Федерации.
курсовая работа [120,8 K], добавлен 23.05.2006Экономическое содержание кредита и необходимость его в современной экономике. Функции кредитного рынка и принципы кредитования. Формы, виды кредита. Сущность потребительского, государственного кредита. Проблемы и перспективы развития кредита в Казахстане.
контрольная работа [24,2 K], добавлен 09.11.2010Изучение структуры и организации деятельности ОАО "Сбербанк РФ". Определение порядка ведения расчетных операций в банке. Порядок кредитования физических лиц и организация учета кредитных операций банка. Обеспечение возвратности кредита и кредитные риски.
контрольная работа [31,2 K], добавлен 15.10.2014Общая характеристика ОАО "Россельхозбанк". Деятельность Дополнительного офиса Мурманского филиала банка: структура, кредитный портфель, операции и расчеты. Организация работы отдела кредитования банка: выдача кредитов и обеспечение возвратности ссуд.
отчет по практике [42,7 K], добавлен 29.11.2012
