Проведение анализа существующего положения и перспектив развития страховых компаний на примере ООО СК "Цюрих"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание:

Введение

Глава 1 Анализ существующего положения ООО СК «Цюрих»

1.1 Характеристика ООО СК «Цюрих»

1.2 Анализ внешней и внутренней среды ООО СК «Цюрих» SWOT, PEST-анализ

1.3 Теоретическое описание области для преобразований

Глава 2 Разработка программы преобразования в организации

2.1 Диагностика преобразования

2.2 Разработка программ изменения

Заключение

Литература



Введение

Целью данной работы является рассмотрение темы: «Проведение анализа существующего положения и перспектив развития страховых компаний на примере ООО СК «Цюрих».

Я предпринял попытку решить следующие задачи:

-проведение анализа внешней и внутренней среды предприятия ООО СК «Цюрих»;

-проведение SWOT и PEST анализа компании;

-разработка программы действия организации на перспективу с учетом приоритетов ресурсов и действий и создания комплекса мероприятий, обеспечивающих выживание и развития данной организации в условиях конкуренции; swot компания pest конкуренция

-поиск путей повышения качества предлагаемых услуг на рынке страхования.

Объектом исследования моей курсовой работы является страховая компания ООО СК «Цюрих».

Предметом же исследования является анализ сильных и слабых сторон организации, оценка ее возможностей и потенциальных угроз.

В моей работе были использованы работы следующих авторов: Вачугов Д.Д., А.О.Бликов, Б.З.Зельдович и др.

Актуальность темы курсовой работы определяется следующим:

На мой взгляд, страхование сейчас является одной из важнейших сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

Необходимо рассматривать все стороны деятельности страховых организаций и искать пути по преобразованиям данных структур :

- управление страховой организацией:

выбор основных параметров деятельности страховой организации; определение объемов и видов страховых услуг; необходимые людские и материальные ресурсы, методы исследования и освоения страхового поля; основные направления маркетинговой деятельности; взаимодействие структурных подразделений; система управления региональной сетью; наработка новых страховых продуктов; контрольные функции;

- управление маркетингом: занимается вопросами изучения страхового рынка, существующей и перспективной конъюнктуры, сбором, анализом и обработкой информации о конкурентах, сбором информации и предложений по новым видам страховых услуг, рекламы, созданием имиджа страховой организации;

- управление персоналом: подбор, расстановка, обучение, повышение квалификации кадров, вознаграждение и стимулирование труда, улучшение условий труда и быта работников;

- управление рисками: определение цели, выяснение риска, оценка риска, выбор места управления риском, осуществление управления риском, оценка результатов, правовые аспекты управления риском;

- управление устойчивостью страховой компании: составление бюджета и финансового плана страховой организации; формирование и распределение ее финансовых ресурсов; система начисления и размещения страховых резервов; инвестирование средств; оценка текущего и перспективного финансового состояния и принятие необходимых мер по их укреплению; выполнение нормативных соотношений, рекомендованных органами государственного страхового надзора; проведение грамотной тарифной политики и системы перестрахования;

- управление страховой безопасностью: отработка показателей, являющихся коммерческой тайной страховой организации; подбор, проверка и инструктаж работников; система охраны офиса и работников компании; отработка системы защиты информации от несанкционированного доступа к ней, защита носителей информации.

Страховой рынок на современном этапе включает большое количество профессионально работающих компаний, в т.ч. иностранных и с участием иностранного капитала. Внедряются новые виды страховых услуг, учитываются потребности страхователей, формируется инфраструктура страхового рынка, представленная брокерами, экспертно-консультационными фирмами, страховыми пулами и ассоциациями.

В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России. В последнее время наиболее важным и спорным моментом в теории страхования стало отнесение страхования к той или иной экономической категории, либо выделения в самостоятельную категорию. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, и иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций.

Всё это определяет стратегическую позицию страхования в странах с рыночной экономикой.



Глава 1. Анализ существующего положения ООО СК «Цюрих»

Страхование - это вид гражданско-правовых отношений относительно защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, которые формируются путем уплаты гражданами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий).

1.1 Характеристика ООО СК «Цюрих»

Группа Zurich Insurance (Zurich) - один из ведущих поставщиков страховых услуг с глобальной сетью дочерних компаний, филиалов и представительств в Европе, Северной и Латинской Америке, Азиатско-Тихоокеанском регионе, на Ближнем Востоке и в других регионах. Компания предлагает широкий ассортимент продуктов и услуг в области общего страхования и страхования жизни, как для частных лиц, так и для малого, среднего и крупного бизнеса, а также для международных корпораций. Штат Zurich - около 60 000 сотрудников более чем в 170 странах. Штабквартира Группы, ранее известной как Zurich Financial Services, расположена в г. Цюрих, Швейцария, где она была основана в 1872 г. Акции холдинговой компании Zurich Insurance Group Ltd (ZURN), торгуются на бирже SIX Swiss Exchange. Кроме того, существует программа американских депозитарных расписок 1-го уровня (ZURVY), участвующих в системе внебиржевой торговли OTCQX. Подробную информацию о Zurich можно найти на веб-сайте компании www.zurich.com

В России Группа Zurich Insurance (Zurich) представлена компаниями ООО СК «Цюрих» и ЗАО «Цюрих надежное страхование». ООО СК «Цюрих» (лицензия №1083 77) - одна из ведущих универсальных страховых компаний на российском рынке. Группа Zurich Financial Services работает в России с 1996 года. Ранее Zurich успешно вел бизнес в Российской империи в 80-х гг. XIX в. Сегодня компания имеет свыше 280 точек продаж и 4000 агентов в более чем 200 населенных пунктах России. Клиентами ООО СК «Цюрих» являются свыше 700 000 россиян, а также крупнейшие международные и российские компании.

В октябре 2009 года началась интеграция бизнеса Zurich в единую структуру - ООО СК «Цюрих», которая станет единой компанией Zurich на российском рынке, обслуживающей как физических лиц, так и коммерческих и корпоративных клиентов.

Сегодня компания имеет свыше 200 точек продаж и 4500 агентов в более чем 150 населенных пунктах России. Клиентами ООО СК «Цюрих» являются свыше 700 000 россиян, а также крупнейшие международные и российские компании.

Рейтинговое агентство «Эксперт РА» подтвердило рейтинг надежности Zurich на уровне А+. Эксперты агентства приняли во внимание высокие объемные показатели деятельности компании и влияние собственника -- Zurich Insurance Group Ltd. Положительно оценивается также высокая репутация и достаточно развитый бренд страховщика.

ООО СК «Цюрих» является членом Всероссийского союза страховщиков, Российского союза автостраховщиков, Ассоциации Европейского Бизнеса в Российской Федерации, а также ряда других профессиональных и отраслевых объединений. По данным «РБК - рейтинг» и «Эксперт РА», ООО СК «Цюрих. Ритейл» стабильно входит в ТОП-20 страховых компаний-лидеров по объему собранных премий, а также в десятку лидеров в таких сегментах, как страхование имущества физических лиц, добровольное автострахование, ОСАГО и страхование выезжающих за рубеж.

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих. Розничное страхование» (краткое наименование ООО СК «Цюрих», ранее ООО «Наста») - одна из ведущих компаний на российском страховом рынке, специализирующаяся на массовых видах страхования в розничном сегменте и в сегменте малого и среднего бизнеса.

Развитая филиальная сеть, состоящая из 67 филиалов и более чем 300 представительств по всей России, позволяет ООО СК «Цюрих» предоставлять своим клиентам, независимо от региона их деятельности или места проживания, равные возможности по приобретению всех услуг компании.

Общая характеристика филиала ООО СК «Цюрих» в городе Сызрани.

Полное наименование: Филиал Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Цюрих. Розничное страхование» в городе Сызрань.

Краткое наименование филиал ООО СК «Цюрих. Ритейл» в городе Сызрани.

Юридический адрес 127119 г. Москва, Багратионовский проезд 7 корпус 11.

Фактический адрес 456304 г. Сызрань, ул. Советская, д. 3

Страхование корпоративное, розничное, личное, имущественное, ответственности.

Рынки - страховая компания предоставляет услуги на территории Сызрани и Самарской области.

Потребители - юридические и физические лица, частные и государственные учреждения.

Конкуренты - это страховые компании : Росгосстрах, Согласие, Ингосстрах, Югория, Росно, ОСК.

Партнеры организации:

Банки:

ВТБ 24

Сбербанк России

Росбанк

Автовазбанк

Солидарность

Транскредитбанк

Траст

Брокеры:

Новый страховой альянс

Финальянс. Туристическое страхование

Каналы сбыта: Коммерческий, Агентский, Партнерский, Прямой, Не Авто.

Руководство компании:

Бурак Светлана Васильевна - директор.

В филиале 4 постоянных сотрудника и 23 страховых агента, работающих по договорам.

Филиал СК Цюрих в Сызрани предоставляет следующие виды страхования:

Страхование физических лиц

Автострахование

КАСКО

ОСАГО

Страхование имущества

Страхование недвижимости

Ипотечное страхование

Страхование от несчастного случая

Медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование

Страхование туристов

Страхование юридических лиц

Страхование ответственности

Страхование грузов

Страхование строительства

Страхование сотрудников

Страхование транспорта

Страхование имущества предприятий

1.2 Анализ внутренней и внешней среды ООО СК «Цюрих»

Изучение факторов внутренней среды

Внутренняя среда - это та часть общей среды, которая находится в поле интересов любой организации. Анализ внутренней среды вскрывает те возможности, тот потенциал, на который может рассчитывать фирма в конкурентной борьбе в процессе достижения своих целей. Анализ внутренней среды позволяет также лучше уяснить цели организации, найти проблемы и параметры преобразований, определить смысл и направления деятельности фирмы.

Для полного анализа внутренней среды ООО СК «Цюрих» можно исследовать пять сторон:

1. Финансовая - использование и движение финансовых средств внутри компании, обеспечение прибыльности.

2. Производственная - охватывает оказываемые услуги, исследования и разработки новых программ.

3. Персонал - охватывает процессы: взаимодействие менеджеров и рабочих, найм, обучение, продвижение по службе, оценка результатов труда, стимулирование труда.

4. Маркетинг - анализирует программу продвижения услуг компании.

5. Имидж и культура фирмы - это обычаи и нравы, правила поведения в компании. Забота об имидже фирмы в глазах посторонних создают ее услуги, многолетняя работа и качество обслуживания клиентов.

- Финансы

Уставный капитал компании составил 1 миллиард 800 миллионов руб.

В 2012 г. Сызранским филиалом компании «Цюрих» было собрано 23 млн. руб. страховой премии, клиентам было выплачено возмещений на сумму 14 млн. руб. По итогам года можно отметить, что клиенты стали более серьезно относиться к собственной жизни - сборы по этому виду страхования возросли на 10 % по сравнению с 2011 годом.

Основное внимание компания уделяет работе с населением. Поэтому одним из стратегических видов является страхование автотранспорта (взносы -5,2 млн. руб., выплаты - 13,4 млн. руб.) и страхование автогражданской ответственности (взносы - 11,5 млн. руб., выплаты - 7 млн. руб.).

По итогам 2012 г. года размер страховых премий СК «Цюрих», по сравнению с предыдущим годом, увеличился на 7%. Вместе с ростом премий также на 6% выросли и страховые выплаты. Наибольший прирост по сбору премий наблюдается в сфере страхования жизни: по сравнению с 2011 г. он составил более 10%. Второе место по темпам роста в компании занимает сфера страхования имущества (прирост 13%).

«Цюрих» уже сейчас привлекателен для инвестиций. У компании есть недвижимость, ценные бумаги, дочерние предприятия. А самые весомые аргументы - перспективы компании на поволжском страховом рынке.

-Услуги

На сегодняшний день список оказываемых услуг СК «Цюрих» содержит 18 видов страхования. Это страхование имущества, страхование жизни, добровольное медицинское страхование, страхование различных видов гражданской и профессиональной ответственности, страхование автотранспорта и многое другое.

С недавних пор компания осуществляет страхование туристов. Согласно новому законодательству, оплата медицинской помощи гражданину РФ производится самим гражданином за исключением тех случаев, когда он имеет на руках полис страхования медицинских расходов выезжающего за рубеж.

За короткое время клиентами «Цюрих» стали тысячи жителей Сызрани. Весьма удобным для малообеспеченных клиентов является технология гибкого ценообразования. Это и система рассрочек, позволяющая выплачивать страховой взнос постепенно, и скидки, предоставляемые при страховании нескольких членов семьи. Важно то, что договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты первого страхового взноса.

Страховая компания «Цюрих» в июле 2001 г. запустила программу страхования домашнего имущества от всех рисков без осмотра. Простота и доступность этой программы заключается в том, что клиент сам оценивает стоимость своего имущества, без осмотра квартиры агентом компании. Особым спросом пользуется программа «Дачный экспресс» для страхования имущества.

На данный момент страховое акционерное общество «Цюрих» предоставляет целый пакет услуг по добровольному автострахованию, в числе которых страхование самого автомобиля, эвакуация транспортного средства с места ДТП и даже сервис по поиску запчастей и ремонту. Сегодня большое внимание уделяется обязательному страхованию автогражданской ответственности.

Для VIP-клиентов существуют персональные скидки от 5 до 15% с определенным коэффициентом в зависимости от количества автомобилей, объектов недвижимости и т.д.

Страховая компания "Цюрих" до недавних пор была известна на рынке Поволжья как компания, работающая преимущественно с физическими лицами. В конце февраля 2008 г. в компании образован отдел по работе с юридическими лицами. "Цюрих" изначально ставила перед собой стратегическую задачу развития рынка именно физических лиц и преуспела в этом. Четверть всего российского страхового рынка - физические лица, остальное - юридические. В ближайшее время страховой рынок будет быстрее развиваться именно за счет роста сектора страхования населения, и благодаря завоеванным позициям вместе с ним будет расти и "Цюрих". Однако и рынок юридических лиц будет занимать значительную долю всего рынка. Юридические лица (их порядка 25 ед.) пользуются услугами филиала ООО СК «Цюрих». В их числе ООО ДС «ПМК Сызранская» , ООО «Полакс» и другие.

-Кадры

В 2008 г. компания «Цюрих» начала свое существование и возглавила ее Бурак Светлана Васильевна. Она и сейчас занимается решением стратегических задач, представляет интересы страховой компании «Цюрих» .

Все вопросы в компании решаются коллегиально. Каждый может высказать свое мнение и его мнение будет интересно всем. Поэтому каждый чувствует себя личностью. У специалистов компании есть возможности для профессионального роста. Но он зависит от личных качеств, инициативы .Основная команда сформировалась при создании компании. Сотрудники набирались по рекомендациям. Работники должны вызывать доверие, иметь незапятнанную репутацию. В планах - присматриваться к студентам, обучающимся специализации «страхование». Этот метод длителен, но и эффективен. Страховщики очень внимательно следят за всеми студентами. Специалисты страховой компании «Цюрих» проводят семинары, ведут дипломы и берут под свое крыло практикантов.

-Маркетинг

Компания «Цюрих» развивалась как все страховые компании, пока все проявления внутреннего кризиса не оказались налицо. Спасти компанию могли только огромные вложения: в образование персонала, создание службы системного менеджмента и маркетинга, PR, рекламу. Решиться на это при остром недостатке средств - трудный шаг. Сегодня одной из особенностей «Цюрих» является работа с массовым клиентом. «Цюрих» пропагандирует девиз прозрачности и регулярно старается информировать население о деятельности компании. Специалисты компании проводили маркетинговые исследования на предмет узнаваемости компании на рынке.



-Образ и имидж

За годы работы компания добилась высокого качества организации предоставляемых страховых услуг для своих клиентов в автомастерских, медицинских учреждениях и других сервисных службах. СК "Цюрих" активно представляется как компания, быстро внедряющая новые виды страховых услуг в свой старый и без того широкий перечень. Хорошую репутацию компания заработала качеством и универсальностью услуг. По страхованию жизни , автогражданской ответственности компания держит соответственно 10 % и 15% рынка. У компании более-менее стабильное место по поступлениям. Есть такая нормированная величина - отношение активов к обязательствам. Она у компании идет с превышением. Это успокаивает клиентов - они получат свои выплаты без задержки.

Изучение факторов внешней среды

Анализ внешней среды - необходимый процесс, с помощью которого, при разработке стратегического плана, можно контролировать внешние факторы, чтобы определить возможность роста фирмы или угрозы для нее.

Анализ внешней среды направлен на то, чтобы выяснить, на что может рассчитывать фирма, если она успешно поведет работу, и на то, какие осложнения могут ее ждать, если она не сумеет вовремя отвратить негативные выпады, которые может преподнести ей окружение.

-Политико-правовой фактор

Для деловой активности всех предпринимательских организаций, включая страховщиков, в настоящее время существенными являются такие факторы, как стабильность политической власти на федеральном и региональном уровнях и связанная с ней возможность кардинального пересмотра сложившихся отношений собственности. Государственное регулирование и поддержка предпринимательства оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в ее становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке.

В государственном праве закреплены базовые принципы и нормы, имеющие ведущее значение для деятельности страховых фирм. К разряду таких правовых документов относится закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" ( 27.11.1992 г. № 4015-1). Он регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Гражданское право регулирует имущественные обязательства, возникающие между страховыми организациями и страхователями. Так, процедура заключения договора страхования и последующие взаимоотношения сторон, вытекающие из условий договора, регламентируются главой 48 "Страхование" Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховые правоотношения между страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем являются гражданскими правоотношениями и, следовательно, подчиняются гражданскому законодательству. В случае обнаружения расхождений между гражданско-правовыми нормами, содержащимися в законе РФ "Об организации страхового дела в РФ" или любых иных актах, и нормами Гражданского кодекса следует руководствоваться последними в силу их приоритета.

Отношения страховых организаций с органами страхового надзора, лицензирование страховой деятельности, установление показателей и форм учета страховых операций и отчетности, формирование и размещение страховых резервов, контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков регулирует административное право.

В свою очередь финансовое право регулирует вопросы налогообложения доходов от страховой деятельности.

К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. За текущими изменениями можно следить по различным изданиям - Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.

Воздействие государства на участников страховых обязательств проводится по нескольким направлениям:

-прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

-законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка;

-государственный надзор за страховой деятельностью;

-защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

-предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведения обязательного Государственного страхования за счет бюджетных средств;

-определения основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

-предоставления дополнительных гарантий тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;

-создания целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

Высокая доля ответственности страховщика за социальные последствия его деятельности требует организации государственного страхового надзора.

При государственной экономике существовал Госстрах, который был единственным в России страховщиком, он же осуществлял надзор за страховой деятельностью. В июле 1992 г. был создан самостоятельный орган -- Государственный страховой надзор РФ (Госстрахнадзор), который в сентябре 1992 г. был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор).

В 1993 г. в соответствии с вступившим в силу законом РФ "О страховании" Федеральная инспекция была переименована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.

В августе 1996 г. Федеральная служба как самостоятельная структура была ликвидирована, а ее функции переданы Департаменту страхового надзора, созданного в составе Минфина РФ.

В декабре 1997 г. закон РФ "О страховании" переименован в закон "Об организации страхового дела в РФ", а орган страхового надзора стал называться Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

-организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь, путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

-создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

-определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

-установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийным комиссарам и т. п.

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) -- орган, регулирующий деятельность страховых организаций, занимающийся лицензированием страховой деятельности, контролирующий операции страховых компаний на предмет соответствия лицензии и законодательству РФ.

В июне 2003 г. ООО СК «Цюрих» была включена в Российский Союз Автостраховщиков, после чего компания подготовила и направила пакет документов в департамент страхового надзора Министерства Финансов для получения лицензии на ОСАГО. И уже 21 ноября 2003 года компания «Цюриха» получила лицензию. Закон об ОСАГО был разработан и принят по инициативе государства, а не по желанию страховщиков, как ошибочно считают некоторые. Страховщики только выполняют возложенные на них законом обязательства.

Российский Союз Автостраховщиков приступил к формированию фондов, из которых с 1 июля 2004 года потерпевшим выплачивается компенсации в случаях, если виновник аварии скрылся с места ДТП или неизвестен, если у виновника происшествия не застрахована гражданская ответственность, а также в ситуациях, когда страховая компания стала банкротом.

Таким образом, вступление России в ВТО дает возможность захвата страхового рынка западными компаниями. Государство должно ограничить допуск иностранных компаний на ближайшие 5 лет с целью укрепления позиций российских страховщиков.

-Экономические факторы

В страховом деле к ним могут быть отнесены :

-рынок и торговые циклы;

-платежеспособный спрос;

-специфика производства;

-обменные курсы валют;

-цены на энергоносители;

-развитие транспортной сети и другие факторы.

К доходам страховых организаций относятся доходы от осуществления страховой деятельности, в частности, следующие виды доходов:

1. Страховые премии (взносы) по договорам страхования, сострахования и перестрахования

2. Суммы уменьшения (возврата) страховых резервов, образованных в предыдущие отчетные периоды с учетом изменения доли перестраховщиков в страховых резервах.

Внимание страховых компаний должно быть обращено на то, что средняя заработная плата работников в г.Сызрани значительно ниже среднеобластной :18 тысяч рублей в г.Сызрани против 26 тысяч рублей по области. Это снижает поиск клиентов для личного страхования, так как отсутствуют лишние денежные ресурсы.

- Социально-культурные факторы, предусматривающие необходимость исследования страховыми организациями структуры населения, его религиозных предпочтений, культурных традиций, национальных особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п. При продвижении отдельных видов страхования следует учитывать этнические особенности определенного общества, например, в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая.

Для анализа рынка страхования в г. Сызрани нужно использовать статистические данные :

Население179414 чел

Плотность1607,8 чел./кмІ

Национальный составрусские (87,8 %)

татары (4,97 %)

украинцы (1,6 %)

мордва (1,16 %)

армяне (0,95 %)

Конфессиональный состав : православные, мусульмане.

В Самарской области отмечается естественная убыль населения. В 2012 году она составила 5641 чел. В то же время идет миграционный прирост населения -5026 чел., что ведет к увеличению удельного веса занятых в экономике в общей численности трудоспособного населения. Эти показатели могут быть использованы при разработке планов страхования лиц на производстве, личного страхования от несчастного случая и др.

Безработица остается на уровне 0,5% от трудоспособного населения города.

Это один из самых низких показателей по Самарской области ( в целом по области он составляет 0,9%.

Все эти факторы говорят о необходимости дальнейшего завоевания рынка потребителей страховых услуг дополнительными мероприятиями ООО СК «Цюрих».

Демографические факторы, которые включают в себя жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе. Данные факторы в первую очередь необходимо учитывать при разработке новых страховых продуктов, а также при развитии существующих видов личного страхования.

В Самарской области демографическая ситуация улучшается: повышается качество, растет продолжительность жизни, снижаются заболеваемость и смертность. В результате реализации национального проекта «Здоровье» и региональной программы модернизации здравоохранения средняя продолжительность жизни в регионе выросла с 68,2 лет до 68,7 лет и достигла среднероссийских показателей.

-Технологический фактор

Для предотвращения потерь рынка страхования необходимо страховым компаниям использовать следующие факторы: развитие конкурентных технологий, финансирование исследований, использование связанных / зависимых технологий, изменение и адаптация действующих технологий.

В страховой компании «Цюрих» представлены программы, помогающие улучшению работы, например такие как:

КИАС - программа с помощью которой выписываются полюса на страхование недвижимости;

B2B - программа для агентов и руководства, в которой находятся все нововведения и самая новейшая информация о компании;

Intranet - Сайт для работников данной компании, на котором сотрудники и руководство фирмы проходят тестирование для улучшения своих навыков и разбирательства вопросов, возникших в той или иной ситуации.

Продажи можно повышать путем информирования о рынке услуг своей страховой компании.

В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.

Swot и Pest анализ

PEST - акроним для Политических, Экономических, Социальных и Технологических факторов, которые используются, чтобы оценить рынок организационной или бизнес-единицы. PEST-анализ - полезный инструмент понимания рынка, позиции компании, потенциала и направление бизнеса. PEST-анализ помогает руководителю компании или аналитику увидеть картину внешнего окружения компании, выделить наиболее важные влияющие факторы.

PEST - анализ ООО СК «Цюрих»

Политические
1Вступление в ВТО 2Государственное регулирование 3Ориентация на рыночное регулирование экономики	- + +	1Угроза прихода конкурентов 2Возможность выхода на новые рынки 3Участие в торгах на фондовой бирже
Экономические
1Конкуренция страховых компаний 2Высокая стоимость Каско 3Снижение темпов роста розничного кредитования	- - -	1 Потери потенциальных клиентов 1 Уменьшение доли сегмента в автостраховании 2 Падение прироста страховых взносов
Социальные
1Проведение акций и программ преобразования 2Демография (увеличение рождаемости) 3Введение андеррайтинга	+ + +	1Увеличение спроса покупательной активности, повышение рейтинга 2 Скачок в страховании жизни 3Увеличение соотношения цены с качеством страховых полюсов
Технико-технологические
1Изменение интернет технологий 2Введение программы интранет 3Потенциальные инновации	- + +	1Нет возможности страхования он-лайн 2Возможность повышения квалификации работников 3Применение новых программ к существующим проблемам

SWОT - анализ

Сильные стороны	Слабые стороны
1.Длительный период существования на рынке страховых услуг 2.Раскрученная торговая марка 3.Удачное месторасположение 4.Сложившаяся годами репутация надежности 5.Удачное месторасположение	1.Неэффективная реклама 2.Влияние фактора сезонности на прибыль 3.Наличие страховых агентов без стажа и опыта работы
Возможности	Угрозы
1.Возможность снижения цены страховых полюсов 2.Введение новых страховых продуктов 3.Ослабление позиций конкурентов 4.Возможность расширения деятельности за счет новых программ страхования	1.Усиление позиций конкурентов 2.Снижение платежеспособности населения 3.Увеличение нормативных стандартов 4.Информационно несвязанная технологическая инфраструктура

1.3 Теоретическое описание области преобразований

Потенциал российского страхового рынка очень высокий, с большими возможностями и ресурсами. Например, ОСАГО, привело в ряды страхователей миллионы граждан, вторым «ускорителем» страхового рынка можно назвать кредитный бум, делающим доступными автомобили и иное дорогое имущество и одновременно обязывающий заемщиков страховать это имущество. Набирает обороты ипотека, которая предполагает многолетнее страхование не только квартиры, но и жизни заемщика. Планируется введение новых видов обязательного страхования. Общий подъем экономики, и рост доходов населения активно пополняет ряды страхователей, не за горами и рост реального страхования жизни.

Центром страхового бизнеса является Москва. Однако сегодня регионы демонстрируют бурный рост, привлекаются все новые инвестиции, строятся предприятия, развивается малый бизнес, активизируется спрос на страховые услуги. Страховые фирмы уделяют большое внимание развитию филиальной сети.

Наконец, важный фактор развития страхового рынка - вступление России в ВТО. С одной стороны, допуск филиалов иностранных страховщиков приведет к росту конкуренции. С другой стороны, ускорение интеграции России в мировую экономику объективно способствует развитию цивилизованного страхового рынка.

Например, розничный сегмент - очень сложный, и эффективный выход на него возможен лишь с новым, конкурентным продуктом. Главной фигурой рынка является клиент, который ожидает гибкий, соответствующий его запросам, продукт по оптимальной цене. Таким образом, конкурентная борьба за клиента смещается в сферу высокого качества, вариативности и низкой себестоимости страховой услуги. Российский рынок коммерческого страхования сегодня стоит на пороге кардинальных технологических преобразований, которые потребуют и серьезных инвестиций. Всякая технология, в конечном счете, направлена на повышение качества обслуживания клиента.

Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Необходимо отметить, что относительно высокие темпы прироста объема поступлений объясняются, в том числе инфляционными процессами. Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования жизни.

Что касается страхования имущества и ответственности, то причин низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования. Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для обеспечения своей страховой защиты.

Наименее развитым в России является рынок страхования населения. Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома, конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках. Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не облагается.

Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются. Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных катастроф ложится на государственный бюджет.

Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося рынка. Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка: объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию). Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного "обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного регулирования.

Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных расчетов, риск-менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.

В условиях переходного периода ситуация в области подготовки, переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы была бы консолидация усилий страховщиков.



Глава 2 Разработка программы преобразования на предприятии

2.1 Диагностика преобразований

Целями и задачами реорганизации любого предприятия являются:

* защита прав участников (учредителей);

* четкое разграничение ответственности участников (учредителей) и руководителей предприятий, развитие механизмов корпоративного управления, обеспечение свободного перераспределения прав участия в капитале акционерного общества и перехода таких прав к лицам, заинтересованным в долгосрочном развитии предприятия (эффективным собственникам);

* обеспечение инвестиционной привлекательности предприятия;

* создание системы хозяйственно-договорной деятельности предприятия, обеспечивающей соблюдение контрактных обязательств;

* достижение прозрачности финансово-экономического состояния предприятий для их участников (учредителей), инвесторов, кредиторов;

* создание эффективного механизма управления предприятием;

* использование предприятием рыночных механизмов привлечения финансовых средств;

* повышение квалификации работников предприятия как один из факторов повышения устойчивости развития предприятия.

Решение о реорганизации предприятия и конкретная программа мероприятий принимаются собственником предприятия (для государственных унитарных предприятий - уполномоченным органом исполнительной власти, для иных коммерческих организаций - общим собранием их участников/учредителей).

Рассмотрим законодательные процедуры в страховой отрасли для начала преобразований в конкретной страховой фирме.

Президент Российской Федерации подписал Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации». Федеральный закон принят Государственной Думой 14 декабря 2012 года и одобрен Советом Федерации 19 декабря 2012 года.

Федеральным законом в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вносятся изменения, в соответствии с которыми:

увеличивается размер (квота) участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций с 25 до 50 процентов (статья 6 Закона);

уточняются основания для отказа соискателю лицензии в выдаче лицензии (статья 323);

уточняется перечень видов страхования, указываемых в лицензии на осуществление страхования, перестрахования или взаимного страхования, выдаваемой страховщику (статья 329).

В соответствии с Федеральным законом до 30 июня 2014 года приостанавливается действие норм Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», касающихся представления сведений, указанных в договоре обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (аналогичного рода изменение вносится в Федеральный закон «О техническом осмотре транспортных средств и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).В связи с этим Федеральным законом устанавливается процедура выдачи страхового полиса страхователю, а также порядок действий страхователя и страховщика при заключении договора обязательного страхования.

В Федеральный закон «О национальной платёжной системе» вносится изменение, согласно которому на начало 2014 года (вместо января 2013 года) переносится срок вступления в силу норм, обязывающих оператора платёжной системы возмещать клиенту сумму операции, совершённой без согласия клиента.

С 1января 2013 года вступают в силу изменения в Закон об ОСАГО. Например, полисы ОСАГО будут выписывать он-лайн.

И те, кто страхует, и те, кого страхуют, сейчас активно обсуждают изменения, которые будут внесены в Закон об ОСАГО с 1 января 2013 года. При этом не стоит забывать, что поправки будут действовать только до начала лета 2014 года, а именно до 1 июня. Это так называемый переходный период, чтобы страховые компании успели полноценно подготовиться к работе в новых условиях, в которых будет действовать измененный Закон об ОСАГО. Правда, у многих возникает вопрос, насколько этот переходный период необходим, поскольку о планируемых изменениях было известно давно, и если бы страховщики захотели, то вполне успели бы подготовиться к новым правилам работы.

Ранее предполагалось, что полисы ОСАГО с начала 2013 года будут выписывать только on-line. В соответствии с этой нормой, страховые агенты по сути не могли бы выписывать полисы ОСАГО, усложнилась бы работа брокеров. Теперь же внесенные изменения в Закон об ОСАГО оставляют 15 дней на то, чтобы страховщики успели передать сведения о реализованных полисах в АИС ОСАГО. Такой же режим предусмотрен и для изменений, который вносятся в ОСАГО, например, касающиеся периода применения ТС или других условий договора.

Изменения в закон устанавливают, что получать сведения о водителях страховщик может из 3-х источников. Это или справка от другого страховщика, с которым раньше работал страхователь, или собственная база данных, или АИС ОСАГО. К последнему источнику компания должна обратиться, если у страхователя нет справки. Когда же по каким-то причинам нет возможности связаться с АИС, то используются сведения о КБМ, которые отражены в заявлении на страхование. Чтобы в данном случае избежать обмана, компании обязаны в течение 15 дней проверить эти сведения, используя данные АИС. Когда же выясняется, что данные ложные, страховая компания отправляет клиенту письмо, где указывает условия нового расчета страховой премии. Кроме того, она вносит в АИС сведения о том, что страхователь внес недостоверные данные в заявление. Здесь стоит отметить, что уже почти 10 лет действует "коэффициент нарушений": клиенту в следующий раз придется отдать за страховку на 50% больше.

Если страховая премия по каким-то причинам завышена, компания должна вернуть деньги, прописано в изменениях вносимых в Закон об ОСАГО. Но только в том случае, если клиент обратиться с письменным заявлением. Если же премия занижена, а клиент не успел на момент ДТП произвести доплату, страховая компания не имеет права отказать в оплате убытков. Правда, потом страховщик может взыскать с клиента часть выплаты. Ее размер определяется пропорционально отношению недоплаченных средств к суммарной страховой премии.

Еще один важный момент в Законе об ОСАГО. Проверять прохождение техосмотра при ОСАГО будут значительно жестче. При этом сама процедура проверки в Законе не отражена, так же как и меры, которые могут быть приняты в случае неисполнения.

Интересен для страховщиков Федеральный закон Российской Федерации от 27 июля 2010 г. N225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Он вступает в силу 1 января 2012 г.

Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (далее - обязательное страхование).

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Однако развитие страхового рынка в течение данного десятилетия не было простым. Так, в 2002--2006 годы страховые компании выжили и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к оказанию услуг по легальной оптимизации налоговых и иных обязательных платежей (взносы в социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий приходилось на страхование ответственности заемщика за непогашение кредита - страхования. Значительное изменение структуры страховых премий произошло в 2004г., когда доля возвратного страхования заметно снизилась, а классические виды страхования не могли полноценно развиваться из-за невозможности отнесения затрат на страхование на себестоимость произведенной продукции. В результате совокупная прибыль страховых компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли в два раза. Сложившаяся ситуация вынуждала страховщиков расширить свое участие в программах обязательного страхования. Доля взносов по обязательному страхованию в общем объеме поступления страховых платежей превысила 40%.

Реально некоторое улучшение конъюнктуры отечественного страхового рынка произошло в 2005 г., когда предприятиям разрешили включать в издержки суммы страховых премий по некоторым видам страхования, хотя и в объеме, не превышающем 1% выручки.

Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2012 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.

Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью определенных показателей, характеризующих его состояние.

Важнейшим количественным показателем является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется резким сокращением их числа. Общее число филиалов страховых компаний составляло 7000, из которых 2500 принадлежит компаниям системы Росгосстрах.

Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка, является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2012 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования.

К показателям, характеризующим состояние страхового рынка, относятся также величина собранных страховых взносов и произведенных страховых выплат. Данные показатели в абсолютном выражении это выглядят следующим образом: за 2012 г. российские страховщики собрали 47 млрд. руб. страховой премии. На долю личного страхования пришлось около 17,3 млрд. руб., страхования имущества юридических и физических лиц -- 8,8 млрд. руб., страхования ответственности -- 1,4 млрд. руб. По обязательному страхованию взносы составили - 14,5 млрд. руб.

Значительной остается доля поступлений и выплат по обязательным видам страхования.

Сами по себе данные цифры не могут дать непосвященному человеку представление о состоянии страхового рынка, поэтому полагаю целесообразным привести для сравнения некоторые данные в этой области по развитым странам. Если для США средний размер страховой премии, в расчете на одного жителя страны составляет 2000 долл., для Швейцарии -- 3000 долл., для Японии -- 4500 долл., то для России аналогичный показатель в 2012 г. составлял только 40 долл. Как видно из приведенного примера масштабы и само содержание страховых операций на отечественном страховом рынке и за рубежом несопоставимы.