Проведение анализа существующего положения и перспектив развития страховых компаний на примере ООО СК "Цюрих"

Если же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы - более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в год, т.е. около 2 долларов.

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения - в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования -- менее 0,8%.

Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

Страховой рынок России характеризуется рядом проблем, от разрешения которых зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает определенные негативные для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества - во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во- вторых, государство может оказать дополнительную помощь.

Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний -- прежде всего страховые резервы -- стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится также введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

Отдельного рассмотрения заслуживает проблема налогообложения операций, связанных со страхованием. Специалисты в области страхования неоднократно отмечали, что ряд положений российского налогового законодательства создает препятствия развитию страхования в нашей стране. При этом именно реформирование налогообложения страхователей -- потребителей страховых услуг, является вопросом первостепенной важности.

Существование страхового рынка зависит прежде всего от наличия потребности предприятий и населения в страховании и их способности оплачивать страховые услуги. В настоящее время налогообложение потенциальных клиентов страховых компаний настолько нерационально, что большая их часть теряет всякий интерес к заключению договора.

Особого внимания требует проблема развития долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации, так как оно успешно решает вопросы социального обеспечения.

Страхование жизни позволяет накопить определенную сумму денежных средств, а также защищает финансовые интересы семьи застрахованного на случай его смерти.

Следует отметить, что для развития долгосрочного страхования жизни необходима серьезная государственная поддержка.

Среди проблем российского страхового рынка можно выделить также значительные региональные диспропорции и неразвитость его инфраструктуры: страховых брокеров и агентов, оценщиков, экспертов, актуариев, система подготовки страховых кадров. Страховые компании-лидеры сосредоточены в ведущих финансово-промышленных центрах. Только в Москве сосредоточено 25% всех реально функционирующих страховых компаний, на долю которых приходится 45% всей совокупной страховой премии.

По сложившейся традиции освоение регионального рынка происходит посредством открытия филиалов и представительств. Содержание штата такого структурного подразделения, обеспечение его средствами связи и оргтехники, без которых сегодня немыслима нормальная работа любого предприятия, а также аренда помещения является очень накладным.

Развитие страхового бизнеса в России (ее большое экономическое и территориальное пространство) уже сегодня диктуют необходимость подготовки специалистов с высшим страховым образованием. Речь идет о подготовке страховщиков с высшим страховым образованием. Конечно, это вопрос перспективы, но думать о его решении надо уже сегодня.

Следующим проблемным вопросом отечественного страхового рынка, является скудность предложений. Сегодня российские страховщики предоставляют клиентам не более 30- 40 страховых продуктов, в то время как в Японии перечень страховых услуг насчитывает более 300 разнообразных видов. В виду нестабильности экономики страны практически отсутствуют долгосрочные накопительные программы, которые во многих странах являются приоритетными и пользуются популярностью у населения.

Нестабильность финансово-экономической и социально-политической ситуации в стране и отсутствие четкой государственной политики в области страхования также оказывают негативное влияние на состояние страхового рынка. Практически полностью потеряно доверие страхователей к долгосрочному страхованию и страхованию с отсроченными выплатами.

Из-за снижения платежеспособности страховщиков, уже начались задержки выплат страховых возмещении, сложности в расчетах по перестрахованию между российскими компаниями, что еще больше осложнит ситуацию. Следствием этого может стать недоверие к перестрахованию внутри страны и резкий рост объемов внешнего перестрахования.

В условиях инфляции страховщики начали закладывать рост стоимости ликвидации последствий страховых событии в премию, что уже привело к удорожанию страхования.

Из этого логически вытекает, что развитие страхового рынка не может происходить без серьезной и продуманной государственной поддержки. Поэтому очевидна необходимость разработки страховой идеологии и внедрение ее, в первую очередь, в сознание государственных чиновников, депутатов парламента и широких слоев населения.

Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие. Обязательное страхование пассажиров производится при пассажирских перевозках авиационным и железнодорожным транспортом, а также на междугородных автобусных маршрутах. Данный вид страхования не требует согласия страхователя и производится незаметно для него, так как страховой тариф включается в стоимость проезда без выделения отдельной строкой.

2.2 Разработка программ преобразования

Исходя из вышеизложенного положения в страховой компании «Цюрих» считаю, что на данном этапе для усиления лидирующих позиций на страховом рынке, в филиале в городе Сызрань необходимы следующие программы :

-рекламировать новые страховые продукты в игровой манере ;

-внедрять новые принципы страхования;

-расширять существующие программы страхования новыми опциями;

-оперативно реагировать на изменения в законодательстве;

-усилить работу с персоналом.

Рассмотрим эти мероприятия.

Предлагаю для увеличения охвата страхованием лиц школьного возраста от несчастного случая разработать программу «Zurich идет в школу». Клиенту необходимо «продать» идею покупки финансовой поддержки при наступлении несчастного случая и здесь уместно использовать девиз: «Мы не боимся рисков, мы ими управляем…» или "Дети постоянно ищут приключения, а находят их чаще!». В качестве приоритета для выбора данной страховой компании надо показать преимущества страхования в отличие от других компаний. Так, некоторые фирмы предлагают страхование только на время пребывания в школе . СК «Цюрих» вводит время страховой защиты- 24 часа в сутки. Оформление полиса занимает около 5 минут без заполнения заявления, справок и прохождения медицинского осмотра.

Для каждого застраховавшегося школьника выдается чистый бланк «расписание уроков» с логотипом страховой компании «Цюрих». Этот плакат на стене школьника может заинтересовать друзей застраховавшегося и привлечь их в клиенты данной компании.

Для заинтересованности молодых и зрелых агентов компании «Zurich» в реализации нового страхового продукта и росте продаж можно предложить им участие в конкурсе .Стимулом к увеличению продаж данного продукта послужит туристическая поездка для лучших агентов компании.

Без внимания не останется и руководители филиалов страховых компаний: между ними можно развернуть борьбу за титул «Самый КЛАССНЫЙ руководитель». Они должны показать все свое умение управлять своим филиалом, чтобы по окончании получить главный приз - корпоративное мероприятие для агентской группы! Этой мотивацией компания привлечет своих агентов расширить клиентскую базу и проверить навыки своих подчиненных.

Для помощи малым филиалам, например, как в г. Сызрань, нужно вводить андеррайтинг для обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя. В страховом бизнесе это процесс сбора сведений, их анализа, обработки альтернатив решения принимать риск или нет, и если да, то как страховать и его дальше размещать. К сожалению, прямых конкретных индикаторов, показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет. Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей , профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO - 9001, партнерскими связями с опытными перестраховщиками, имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.. Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы. Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера, как наиболее значимого специалиста- страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения его информации в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив - страховать или нет и если да, то на каких условиях.

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

- оценивание рисков, свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;

-выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;

-определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

-расчет размера страховой премии;

-подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.

Рассмотрим внедрение программы андеррайтинга на примере по страхованию жизни.

Первичную и дополнительную информацию, полученную от Страхователя, Страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование. Первичная информация содержится в Заявлении на страхование и Дополнении к нему. Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

На основании первичной и дополнительной информации Страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Одним из важных требований при заключении договора страхования жизни является оценка риска. Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты.

В процессе заполнения Заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:

-состояние здоровья страхуемого на текущий момент;

-состояние здоровья клиента в прошлом;

- профессия (например: водитель- дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий);

-привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);

-хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос);

-возраст (при прочих равных условиях 50-и летний заявитель заплатит больше чем 30-ти летний);

-пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).

Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит свое заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа. Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

Что же делать заявителю, в случае отклонения страховой компанией заявления на страхование?

Следует сказать, что по данным мировой статистики, более 90% заявлений рассматриваются положительно. В случае отклонения заявления или принятия его по повышенному тарифу, следует помнить, что страховой тариф не постоянен и может со временем меняться. Так если клиент бросит курить, похудеет, снизит уровень артериального давления, оценка страхового риска может измениться в сторону уменьшения.

При страховании жизней сотрудников предприятий, процедура оценки риска предельно упрощается. Для корпоративных клиентов создаются максимально удобные условия, как по процедуре оценки рисков, так и по величине страховых сумм.

В заключении, следует отметить, что андеррайтинг в страховании играет важную роль, как ключевой индикатор предварительной и последующей экономической целесообразности процесса страхования, адекватности системы управления операционной деятельностью страховщика, маркетинговой политике, тарифной политике, перестрахованию. Андеррайтинг является первичным фактором, влияющим на надежность, стабильность организационного развития и определяющим качество финансового менеджмента, стратегического планирования, бюджетного управления страховщика.

Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты. Для осуществления данной процедуры предлагаю ввести в штат филиала СК «Цюрих» наряду с экспертом должность андеррайтера или предоставить возможность совмещения данных профессий с предварительным обучением.

Предлагаю в программе АвтоКаско включить быстрый сервис по урегулированию убытков для клиентов Ск «Цюрих». Помимо быстрого урегулирования убытка по замене или ремонту стекольного элемента, клиенты Zurich могут по телефону получить направление на станцию техобслуживания автомобилей при повреждении лакокрасочного покрытия.

При повреждении стеклянных элементов, а также лакокрасочного покрытия на одном кузовном элементе автомобиля направление на СТО можно оформить по телефону контакт-центра 8 (800) 700 77 07) - без визита в офис Zurich.

Сервис по ускоренному урегулированию и ремонту лобовых стекол можно сделать доступным в Москве, Санкт-Петербурге, Ростове-на-Дону, Нижнем Новгороде, Самаре, Тольятти, Краснодаре, Казани, Уфе, Перми, Екатеринбурге Челябинске.

Данными услугами может воспользоваться любой клиент Zurich, застрахованный по программам Автокаско, вне зависимости от места заключения договора страхования.

Ремонт проводить на специализированных станциях технического обслуживания ведущих производителей автостекол, поставщиков российских и западных автоконвейеров. Все стекла, используемые для замены в установочных центрах, должны быть оригинальными согласно Постановлению Комиссии Евросоюза № 1400/2002 от 31.07.2002 г. Замена и ремонт стекол будет осуществляться на современном высокотехнологичном оборудовании, что позволит произвести все работы максимально быстро и качественно. Это будет привлекать в страховую компанию тех клиентов, которые испытали неудобства в других компаниях при аналогичных страховых случаях.

1 января 2012 года вступил в силу Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». Считаю, что компания «Цюрих» должна получить лицензию на данный вид страхового продукта, что даст некоторое преимущество перед другими компаниями. Для Сызрани это нововведение стало очень приоритетным, т.к. мы считаемся промышленным городом.

Обязательное страхование в отношении следующих опасных объектов начнется с 1 января 2013 года:

- объекты, которые являются государственным или муниципальным имуществом и финансирование эксплуатации которых полностью или частично осуществляется за счет средств соответствующих бюджетов;

- лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах.

Это большой страховой рынок и его надо использовать для усиления позиций «Цюрих».

Следующим пунктом программы преобразований считаю усиление кадровой политики. Для придания работе с сотрудниками системности и выстраивания регулярного кадрового менеджмента в компании необходимо произвести ряд преобразований, основой которых станет определение политики в области управления персоналом и последовательное формирование выделенных направлений работы с кадрами. Диагностика действующей системы управления персоналом (кадровый аудит) заключается в анализе ее основных направлений и определении степени развитости функций в рамках каждого из них.

Необходимо разработать систему управления персоналом, включающую кадровую политику фирмы, а также документы, регламентирующие процедуры в рамках каждого направления работы с персоналом. От степени проработки политики управления человеческим ресурсом зависит, будет ли в компании единый подход к реализации всех функций работы с персоналом. Политика должна основываться на стратегии развития организации в целом; это позволяет достигать определенных целей, единых для стратегического и оперативного уровней управления.

В связи с особенностями управления персоналом в страховых компаниях были выделены проблемы:

обеспечение персоналом;

оценка сотрудников;

развитие персонала;

мотивация и стимулирование;

управление эффективностью;

документационное обеспечение.

Предлагаю для страховой компании «Цюрих» разработать «Кодекс деловой этики», который поможет в решении кадровых вопросов. Вот основные положения Кодекса :

Наши основные цели:

Порядочность-

Мы относимся ко всем справедливо и честно. Мы выполняем все действующие законы и внутренние правила.

Ориентированность на клиента-

Клиент всегда в центре нашего внимания и всей нашей деятельности. Осуществляя нашу деятельность на мировом уровне, мы преобразуем приобретенные нами знания и опыт в новые идеи, которые реализуются затем во благо наших клиентов.

Постоянное повышение ценности-

Мы повышаем и сохраняем ценности: как для наших клиентов, акционеров и сотрудников, так и для всего общества в целом. Мы высоко ценим пунктуальность, стабильность и надежность - принципы, гарантирующие доверие к поддерживаемой нами системе оптимального сервиса - сейчас и в будущем. Мы придерживаемся ответственности, своевременно и оперативно решая экологические задачи.

Мы заинтересованы в долгосрочном успехе, а не в краткосрочной прибыли. Мы стремимся быть динамичными и обеспечить стабильность управления в изменяющихся условиях.

Отличное качество-

Наша цель - высокое качество, мы постоянно совершенствуемся во всех сферах нашей деятельности. Мы ищем и находим новые способы решения проблем. Мы проверяем, что мы делаем и как мы делаем с позиций справедливости, разнообразия, доверия и взаимного уважения.

Командная работа-

Мы работаем единой командой. Один Zurich. Мы делимся наработками, общаемся открыто и справедливо. Мы ценим своих разносторонних, талантливых сотрудников и всячески поддерживаем их.

Корпоративные принципы Zurich представляют собой Кодекс деловой этики нашей группы. В этом документе четко сформулированы наши основные ценности и ключевые правила поведения, которые мы неукоснительно выполняем, чтобы действовать в соответствии с самыми высокими этическими, юридическими и профессиональными стандартами.

Корпоративные принципы применимы ко всем служащим группы Цюрих, ее филиалов и международных отделений. Кроме того, третьи лица, которые работают от имени Группы Цюрих, такие как консультанты, советники, внешние поставщики и агенты, также должны выполнять требования Корпоративных принципов, как определено в их договорных соглашениях.

Все служащие Группы Цюрих должны прочитать, уяснить и соблюдать требования, приведенные в настоящем документе. Эти требования дополнены другими внутренними нормативами. Правила проведения берутся за основу решений, которые мы принимаем каждый день; любые действия и цели, которые мы преследуем, должны быть согласованы с ними.

В Группе Цюрих принято, что служащие сообщают обо всех нарушениях кодекса корпоративной этики, если они точно уверены в этом. В Группе Цюрих не допускается ущемление интересов тех служащих, которые добросовестно выполняют свой долг, сообщая о нарушениях.

Чтобы помочь служащим уяснить свои обязанности, изложенные в Корпоративных принципах и других внутренних документах, проводятся вводные и периодические занятия по корпоративной этике.

Группа Цюрих стремится обеспечить для своих служащих безопасные и здоровые условия работы.

Мы выполняем все действующие законы, нормативы и правила, имеющие отношение к охране здоровья, безопасности и условиям работы, включая нижеследующее:

· Содержание рабочего места в чистоте, создание здоровых условий труда, устранение причин, которые могут привести к авариям, несчастным случаям, заболеваниям или несчастным случаям;

· Запрещение действий, которые могли бы подвергнуть риску Вас или Ваших коллег;

· Быстрое решение всех вопросов, связанных с безопасностью, здоровьем, или риском, а также своевременное сообщение о них;

· Интегрирование экологических вопросов в наш бизнес;

· Уменьшение нашего прямого и косвенного воздействия на окружающую среду за счет непрерывного повышения экологической эффективности.

Защита окружающей среды является неотъемлемой частью устойчивого развития для Группы Цюрих, так и для всего общества.

Бизнес, финансовая деятельность, юридические и налоговые вопросы требуют ведения полной и точной отчетности

В связи с этим все сотрудники Группы Цюрих обязаны:

· Точно и полно регистрировать деловые операции

· Аккуратно быстро и точно работать с финансовыми данными, соблюдая бухгалтерские принципы Группы Цюрих

· Сохранять отчеты и данные, включая электронные файлы и электронную почту столько времени, сколько это может потребоваться в соответствии с законодательством, нормативами и внутренними инструкциями.

· Проверять, что отчеты и данные доступны только для лиц, имеющих соответствующие права

· Не изменять и не фальсифицировать информацию, приведенную в отчетах и документах

· Предотвращать доступ к данным лицам, не уполномоченных на это

· Не допускать незаконного воздействия, принуждения, манипуляций или введения в заблуждение при взаимодействии или общения с клиентами, поставщиками, правительственными чиновниками, инспекторами, аудиторами, а также другими лицами, работающими в Группе Цюрих или в сторонних организациях.

Группа Цюрих активно участвует в международной борьбе с терроризмом и отмыванием денег. Она требует соблюдения соответствующих экономических и торговых санкций. В связи с этим каждый служащий Группы Цюрих обязан:

· Выяснять идентификационные данные клиентов и источники тех средств, которые они предоставляют в распоряжение Группы Цюрих;

· Не участвовать в деловых операциях с клиентами, пытающимися использовать продукты или услуги Группы Цюрих в незаконных целях, такие как отмывание денег, полученных из сомнительных источников, или финансирование террористических организаций;

· Знать законы и постановления, которые запрещают или ограничивают ведение деловых операций с определенными странами, экономическими субъектами или лицами;

· Знать правила, которые относятся лично к Вам на основании Вашей национальной принадлежности.

Считаю, что данный Кодекс поможет сплотить агентов СК «Цюрих» для решения плановых задач, стоящих перед сызранским филиалом на ближайший год.

Чтобы компания могла успешно работать, всю ее деятельность, мысли всех сотрудников должна пронизывать забота о репутации компании.



Заключение

Целью данной работы было изучение и исследование состояния организации для повышения эффективности ее работы.

Были выявлены самые важные проблемы страхования ООО СК «Цюрих», предложены мероприятия по улучшению деятельности предприятия.

Исследование отдела страхования позволило выявить проблемы, предвидеть их развитие, разработать и реализовать способ их решения, оценить эффективность их внедрения. Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров. Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

На протяжении 70 лет таких понятий, как «конкуренция», «борьба за клиентов» просто не существовало. Поэтому, даже сейчас многим менеджерам кажется, что это они могут выбирать себе клиентов, а последние - должны быть благодарны за хорошо проведенный отпуск. Однако со временем ситуация менялась. Сейчас страхователи уже понимают, что страховых компаний много, и есть из чего выбрать. Качественная же работа постепенно становится не преимуществом, а нормой деловой жизни.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Многообразные проблемы на пути развития страхования в России могут быть успешно разрешены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров. Вместе с тем страхование, прошедшее процесс перехода от государственной страховой монополии к возрождению страхового рынка, отстает от потребностей экономики.

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно выделить:

-снижение качества выполнения обязательств страховщиками по договорам страхования перед страхователями;

- низкий уровень оказания посреднических услуг потребителям: страховые посредники редко выступают в интересах страхователей и в качестве консультантов, чаще в качестве продавцов, при этом растут размеры получаемых ими от страховщиков комиссионных вознаграждений;

-налогообложение страхователей - потребителей страховых услуг, не способствует проявлению их страховых интересов;

-ограниченность предложений страховых услуг, ориентированных на различные категории потребителей;

- низкий уровень доверия страхователей к страховщикам и к механизму страхования в целом;

-наличие неконкурентных действий, высокий уровень концентрации на рынке страховых услуг;

-пренебрежение правами и законными интересами страхователей со стороны отдельных страховщиков, отсутствие уполномоченного по защите прав и интересов потребителей страховых услуг (физических лиц);

-увеличение числа профессиональных объединений страховщиков (ассоциаций), в том числе за счет создаваемых под конкретные виды страхования, делает представление интересов отрасли дорогостоящим и недостаточно эффективным;

-повышение уровня расходов на ведение дела и управленческих расходов в объеме страховой премии, влияющих на исполнение обязательств по договорам страхования, снижение рентабельности и эффективности деятельности;

-недостаточно развитая сеть продаж страховых продуктов страховщиками и несовершенство способов заключения договоров страхования;

-страхование жизни сдерживается низким уровнем доходов страхователей, высоким уровнем инфляции и высокими ставками банковских депозитов, не дающими преимуществ страхованию жизни по сравнению с иными инструментами накопления;

-недостаточное участие страховщиков в возмещении убытков по катастрофическим рискам, тогда как большая часть средств возмещается из федерального бюджета и бюджетов субъектов Российской Федерации.

Одним из важнейших направлений развития страховой деятельности, позволяющим повысить доверие граждан к страховщикам и институту страхования в целом, является защита прав потребителей. В данном направлении необходимо принять следующие меры:

-информирование граждан о страховщиках, страховых посредниках, условиях предоставляемых ими услуг, обеспечивающее возможность осознанного выбора страхователями страховых услуг, их поставщиков и продавцов, посредством комплексного предоставления соответствующей информации на специализированном сайте в сети Интернет с возможностью сравнивать страховщиков, страховых посредников, а также условия и цены различных страховых услуг;

-раскрытие соответствующей информации на официальных сайтах субъектов страхового дела, консультирование потребителей, разъяснение им условий страхования при заключении договора страхования, пояснение порядка урегулирования убытков, определения размера страховых выплат и их осуществления при уведомлении страховщика о наступлении страхового случая и подаче потребителем заявления о страховой выплате;

-гармонизация законодательства о защите прав потребителей и страхового законодательства с целью повышения правовой защиты потребителей страховых услуг с учетом специфики страховой деятельности, обеспечения однозначной правоприменительной практики и единообразной судебной практики;

-унификация подходов к оценке вреда, причиненного жизни, здоровью, а также имуществу граждан, для объективной и единообразной оценки размера ущерба;

-определение принципов формирования гарантийных фондов по массовым, социально значимым видам страхования, в целях обеспечения исполнения обязательств, принятых по договорам страхования страховщиками, на случай невозможности осуществления ими страховых выплат по причине отзыва лицензии или применения процедур банкротства;

-определение форм взаимодействия с обществами защиты прав потребителей.

Именно эти проблемы и предстоит решать в ближайшие годы в том числе и страховой компании «Цюрих». В целом организация ООО СК «Цюрих» является рентабельной и динамично развивается.



Библиографический список литературы:

Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000, стр. 28.

Фалин Г.И. Математический анализ рисков в страховании. Российский юридический издательский дом, М., 1994, стр.47.

Юрченко Л.А.Финансовый менеджмент страховщика. М.: Юнити-Дана, 2001.стр.76.

Страховое дело: Учебное пособие / М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ. ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. - Мн.: БГЭУ, 2001. - 286с.

http://www.zurich.ru/

Т.А. Федорова, Основы страховой деятельности, М., изд. БЭК, 2004г.

Страховое право: Учебник / Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. - М.: Закон и право: Юнити-Дана, 2009. - 384 с.

Размещено на Allbest.ru