Гражданско-правовое регулирование кредитных отношений

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Правовая сущность и природа кредитных взаимоотношений

1.1 Кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения

1.2 Понятие и принципы банковских кредитных правоотношений

1.3 Понятие потребительского кредитования и его состояние в Российской Федерации

Глава 2. Проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений

2.1 Проблемы реализации банковских кредитных отношений в правоприменительной практике России

2.2 Правовые основы потребительского кредитования в Российской Федерации

2.3 Анализ зарубежного опыта правого регулирования потребительского кредитования

Заключение

Список использованной литературы

Введение

Актуальность темы исследования. В условиях рыночной экономики банковский кредит объективно необходим. Потребность в нем обусловлена не только действием экономических законов и наличием товарно-денежных отношений, но и проводимой государственной политикой, направленной на поддержку и стимулирование различных секторов экономики.

Оборот банковских кредитных ресурсов способствует ускорению производства и обращения материальных ценностей, повышению темпов производства. Это возможно, в частности, благодаря ссудному проценту, побуждающему хозяйствующих субъектов экономно расходовать заемные средства, изыскивать внутренние резервы, снижать затраты производства, получать прибыль, достаточную не только для текущих расходов, но и для возврата кредита.

Потребность в банковском кредите выразилась в создании специфического звена экономических отношений, способного аккумулировать все «свободные деньги мира» и обеспечивать их целенаправленное распределение. В качестве такого звена выступают банки, объективное существование которых выражается в выполнении роли связующего элемента между теми, кто имеет «лишние» деньги, и теми, кто в них нуждается.

Актуальность темы настоящего исследования вызвана отсутствием единого подхода к определению места банковского кредитного обязательства в системе обязательственных правоотношений, а также к пониманию тех отношений, которые попадают под существо банковского кредитного обязательственного правоотношения, когда к таковому предлагают относить залоговые отношения, отношения, возникающие из договора поручительства, банковской гарантии и т.п. Сегодня остаются неразрешенными некоторые теоретические вопросы, в частности, связанные с исполнением банковских кредитных обязательств, что обусловлено отсутствием четкой правовой доктрины относительно ряда основополагающих вопросов обязательственного права.

Нельзя признать полностью отвечающим сущности банковского кредита и современное состояние кредитного законодательства, иных нормативных актов в сфере банковского кредитования.

В первую очередь, это касается актов Банка России, содержание которых по отдельным вопросам предоставления и погашения кредитов противоречит закону, существу банковских кредитных обязательств.

Определенной противоречивостью страдает и ряд нововведений специального банковского законодательства.

Целью исследования выступает системное исследование банковских кредитных правоотношений, комплексный анализ вопросов теории банковского кредита

Достижение поставленной цели обусловило постановку и решение следующих задач:

1) изучить историко-правовые аспекты развития института кредитных отношений в России;

2) проанализировать институт развития банковских кредитных отношений в законодательстве других стран;

3) изучить правовую природу кредитных отношений, а именно исследовать понятие, содержание и принципы банковских кредитных правоотношений;

4) рассмотреть кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения;

5) рассмотреть проблемы гражданско-правового регулирования банковских кредитных отношений, а также перспективы развития законодательства, регулирующего институт кредитных правоотношений;

Объектом исследования являются банковские кредитные отношения, возникающие по поводу движения денежных средств от банка к заемщику и обратно с целью получения имущественной выгоды сторонами таких отношений.

Предметом исследования выступает система норм, регулирующая банковские кредитные отношения, сформированная судебная практика в сфере банковского кредитования, а также актуальные вопросы теории банковского кредита.

Методология и методы исследования. Исследование проводилось посредством применения современных методов научного познания: исторического, формально-юридического, сравнительно-правового.

Глава 1. Правовая сущность и природа кредитных взаимоотношений

1.1 Кредитный договор как исключительное основание возникновения банковского кредитного правоотношения

Кредит (лат. creditum -- ссуда, долг) -- сделка, принимающая форму ссуды, т.е. предоставления имущества или денег другому лицу (физическому или юридическому) на условиях отсрочки возврата и с уплатой процента.

Первоначально предоставлялся в натуральной форме (зерно, скот и т.д.), а по мере развития обмена -- в денежной. В средневековье кредит выступал в форме ростовщического, процент которого был очень велик. С развитием капитализма ростовщичество отпало, когда сформировалась система кредита.

Кредит -- движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности. Источниками кредита являются внешние и внутренние средства банка, высвобождаемые в процессе кругооборота.

Кредитно-банковская система -- комплекс валютно-финансовых учреждений, призванных регулировать экономику посредством изменения количества находящихся в обращении денег.

Современная кредитно-банковская система состоит из: Центрального банка, коммерческих банков, специализированных кредитно-финансовых институтов.

На каждом из трех уровней выполняются соответствующие функции.

Денежно-хозяйственные функции (работа с деньгами вкладчиков, сделки по хранению, предоставление кредита, предоставление информации, консультирование и др.) осуществляются кредитными институтами (банками).

Регулирующие функции (установление учетной ставки, установление резервов и т.п.) осуществляются Центральным банком и ведомствами по надзору.

Регламентирующие функции (контроль за частными банками и т.п.) осуществляются Центральным банком и Министерством финансов.

Первый уровень кредитно-банковской системы представлен Центральным банком (ЦБ).

В его функции входит: эмиссия (выпуск) банкнот; хранение государственных золотовалютных резервов; хранение резервного фонда других кредитных учреждений, главным образом коммерческих банков; денежно-кредитное регулирование экономики; кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; проведение расчетов и переводных операций; контроль за деятельностью кредитных учреждений.

Конечной целью всех этих функций является проведение денежной политики. Денежная политика -- это политика управления уровнем процента, величиной денежной массы и кредитов. Управление уровнем процента осуществляется определением уровня учетной ставки процента и другими действиями ЦБ. Учетная ставка процента -- это норма процента, по которой ЦБ предоставляет краткосрочные кредиты коммерческим банкам.

Коммерческие банки для осуществления своей деятельности берут кредит у ЦБ под определенный процент, т.е. учетную ставку (скажем, 30%). Банки предоставляют полученные средства своим клиентам под процент, который выше учетного (скажем, 40%). Если ЦБ повысит учетную ставку процента, то коммерческие банки поднимут ставку процента своим клиентам. Если ЦБ снизит учетную ставку, то же самое сделают коммерческие банки. Таким образом, ЦБ воздействует на экономику, проводя политику «дешевых» или «дорогих» денег, чтобы стимулировать или охладить деловую активность.

Управление величиной денежной массы осуществляется посредством определения нормы обязательных резервов. В соответствии с законом коммерческие банки часть своих средств обязаны хранить в виде резерва в ЦБ. Размер этого резерва устанавливает ЦБ. При уменьшении его величины у коммерческих банков увеличивается возможность размещать деньги среди своих клиентов, и денежная масса в стране растет. С увеличением резерва предложение денег уменьшается, цена на них, т.е. уровень процента, растет, деньги становятся «дорогими». Политика резервов, проводимая ЦБ, является наиболее жестким инструментом денежно-кредитного регулирования. Она применяется как средство для быстрого сжатия или расширения кредитной массы в стране.

Управление кредитами осуществляется методом «операции на открытом рынке», когда ЦБ проводит куплю-продажу ценных бумаг. Если ЦБ продает ценные бумаги, то он получает взамен денежные средства, количество денег в обращении падает, процент растет и деньги опять становятся «дорогими». Если же ЦБ покупает ценные бумаги, то это приводит к падению нормы процента и «подешевлению» денег. Этот метод применяется для проведения либо экспансивной (покупка), либо рестрикционной (продажа) политики ЦБ в отношении денежной массы.

Второй уровень кредитно-банковской системы представлен коммерческими банками, которые непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Среди услуг коммерческих банков, важных для макроанализа, выделяют следующие виды:

Прямое кредитование, т.е. выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности.

Банковские инвестиции, т.е. приобретение банком акций и облигаций.

Лизинг, т.е. опосредствованная банком аренда различных видов имущества и оборудования.

Факторинг, т.е. инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетов немедленно или по мере погашения задолженности.

Трастовые операции, т.е. операции по управлению капиталом клиентов.

Третий уровень кредитно-банковской системы представлен специализированными кредитно-финансовыми институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными и ипотечными банками, ссудно-сберегательными ассоциациями и т.д. Они сосредотачивают у себя громадные денежные ресурсы и поэтому оказывают большое воздействие на денежную политику.

Для нормального функционирования экономики важно, чтобы банковская система была стабильна.

К причинам, вызывающим нарушения в функционировании банковской системы, относятся:

нестабильность курса национальной валюты;

неудачная денежно-кредитная политика ЦБ;

неразумная фискальная (налоговая) политика;

отсутствие системы страхования депозитов.

К мерам по стабилизации кредитно-банковской системы относятся:

совершенствование банковского законодательства; приведение в соответствие уровня минимальных банковских резервов и уровня учетной ставки; развитие новых форм кредитно-банковских услуг и регулирование емкости кредитного рынка.

Раздел IV Гражданского кодекса РФ определяет типы и виды гражданско-правовых обязательств. Договору займа, кредитному договору, товарному и коммерческому кредиту посвящены отдельные параграфы главы 42 ГК РФ.

Указанная глава не содержит общих положений, что дает основание рассматривать входящие в нее параграфы по отношению друг к другу как равнозначные, а договоры, предусмотренные в них, как самостоятельные. См.: Соломин С.К., Соломина Н.Г. Международное частное право (общая часть): Учебное пособие. - Чита: ЗИП СибУПК, 2004. - С. 59.

Договорный тип, как известно, выделяется либо по специфике опосредуемого им материального отношения, либо по кругу юридических условий, объективно необходимых для образования данного договорного обязательства. При этом достаточно любой из названных предпосылок, чтобы соответствующие обязательства составили самостоятельный тип договора Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004. - С. 85..

В кредитном договоре в полной мере проявляют себя обе приведенные предпосылки формирования самостоятельного договорного типа.

Кредитный договор (договор банковского кредита) опосредует отношения по предоставлению денежной суммы с условием ее возврата в обусловленный срок и уплатой на нее определенного процента.

Это, в свою очередь, определяет необходимость формирования консенсуальной конструкции соглашения сторон по предоставлению банковского кредита как одного из объективно необходимых условий образования данного договора.

В качестве иных необходимых, а следовательно, квалифицирующих условий кредитного договора выступают: наличие банка как стороны предоставляющей кредит; наличие заемщика, который является непрофессионалом, субъектом небанковской деятельности (если только кредит не предоставляется другому банку); предоставление в качестве кредита только денег, но не иного имущества; письменная форма кредитного договора.

Несмотря на то, что предпосылки формирования кредитного договора как самостоятельного договорного типа имеют под собой конкретные обоснования, характеризующие особенности использования данной договорной конструкции в гражданском обороте, в современной правовой литературе и судебной практике, последовательно проводится идея о видовой принадлежности кредитного договора к договору займа.

При этом приведенные нами квалифицирующие признаки, как правило, рассматриваются как частные случаи положений о договоре займа.

В качестве аргумента приводится отсылочная норма п. 2 ст. 819 ГК РФ: «К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора».

Так, например, В. В. Витрянский отмечает, что «среди правил о кредитном договоре имеется положение о том, что к отношениям по кредитному договору подлежат применению в субсидиарном порядке нормы о договоре займа, значит договор товарного кредита (как и кредитный договор) надлежит квалифицировать как отдельный вид договора займа»Витрянский В.В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве // Хозяйство и право. - 2004. - № 9. - С. 10. Он же. Договор займа: общие положения и отдельные виды договора. - М., 2004. - С. 305-330. См. также: Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: Автореф. дне. ...канд. юрид. наук. - М., 2007. - С. 10; Гражданское право. Т. 2: Учебник. /Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Издание второе, перераб. и доп. - М.: Проспект, 2010. - С. 430; Катвицкая, М.Ю. Банковские заемные средства: условия предоставления, гарантии обеспечения возврата. - М.: Деловой двор, 2009. - СПС Гарант..

Такой подход к определению места кредита в главе 42 ГК РФ, когда содержание отсылочной нормы стало единственным весомым аргументом отнесения кредита к разновидности займа, вызывает определенные возражения.

Во-первых, норма п. 2 ст. 819 является отсылочной и выступает примером особого юридико-технического приема, способом регулирования, когда имеет место «отсылка к регламентации сходных отношений, установленная законодательным порядком» Гражданское право: Учебник. В 2 т. Том II. Полутом 2. / Под ред. Е.А. Суханова. - 2-е изд. перераб. и доп. - М., 2002. -- С. 224. .

Цель такого субсидиарного (дополнительного) применения заключается, в первую очередь, в исключении дублирования нормативного материала. Подобная конструкция отсылочной нормы используется законодателем при урегулировании целого ряда обязательственных отношений.

Так, например, п. 2 ст. 567 ГК РФ гласит: «К договору мены применяются соответственно правила о купле- продаже (глава 30), если это не противоречит правилам настоящей главы и существу мены».

Трудно предположить, что приведенная норма позволяет усомниться в самостоятельности данной договорной конструкции.

Современная дефиниция кредитного договора закреплена в ст. 819 ГК РФ. Согласно данной статье по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Мы согласны с позицией ученых, которые считают что большинство признаков, предлагаемых в качестве характерных черт кредитного договора, выступают достаточным основанием для определения его в качестве самостоятельного типа гражданско-правового договора и не могут рассматриваться как проявление «родовых» правил о займе.

Кредитным договором опосредуются материальные отношения по предоставлению денежной суммы с условием ее возврата в обусловленный срок и уплатой на нее определенного процента, что существенно отличает его от договора займа, опосредующего отношения по возврату, предоставленного в займы имущества. Опосредуемые двумя сравниваемыми договорами отношения имеют разную направленность: в кредитном договоре -- направленность в сторону заемщика, в договоре займа -- направленность в сторону займодавца. Если в кредитном договоре квалифицирующим обязательством выступает первичное банковское кредитное обязательство (обязательство по предоставлению кредита), то в договоре займа таким обязательством выступает заемное обязательство (обязательство по возврату займа). Разница между этими обязательствами настолько существенна, что в принципе исключает возможность их отождествления Соломин С.К. Банковский кредит: проблемы теории и практики. М.: Юстицинформ, 2009. С.78.

Отметим, что консенсуальный характер кредитного договора выступает объективно необходимым условием образования данного договора.

Следует обратить внимание на то, что не конструкция договора определяет существо отношений, а напротив, отношения экономического базиса накладывают свой отпечаток на законодательство, призванное урегулировать соответствующие отношения.

Как уже было отмечено, в качестве необходимых квалифицирующих условий кредитного договора выступают: наличие банка как стороны предоставляющей кредит; наличие заемщика, который является непрофессионалом, субъектом небанковской деятельности (если только кредит не предоставляется другому банку); предоставление в качестве кредита только денег, но не иного имущества; письменная форма кредитного договора.

В качестве банка (иной кредитной организации) выступает юридическое лицо - коммерческая организация, которая для получения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии Банка России имеет право осуществлять банковские операции. Более того, банку принадлежит исключительное право совершать в совокупности три банковские операции, связанные с привлечением денежных средств физических и юридических лиц во вклады, размещением денежных средств банком от своего имени и за свой счет на условиях платности, срочности и возвратности, открытием и обслуживанием счетов физических и юридических лиц.

Наличие специального субъекта накладывает особый отпечаток на кредитный договор, исполнение которого опосредует совершение банковской операции по размещению денежных средств. Банк не только имеет исключительное право на использование конструкции договора банковского кредита, но и обременен обязанностями, вытекающими из существа банковской деятельности в целом.

Совершение операций по предоставлению банковских кредитов находится в особых условиях, связанных с участием специальных финансовых институтов (банков и иных кредитных организаций), с обеспечением режима банковской тайны, с ограниченным доступом к сведениям о клиентах (кредитным условиям). Это, в свою очередь, исключает участие в процессе движения денег к заемщику и обратно на стороне субъекта, предоставляющего банковский кредит, любого другого участника хозяйственного оборота, кроме банков.

Банк-кредитор - это лицо, чье право на совершение операций по предоставлению кредита реализуется не в рамках случая, когда на стороне займодавца выступает специальный субъект права, а в рамках п. 1 ст. 49 ГК РФ Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ(ред. от 02.11.2013) // СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301., предусматривающего, что отдельными видами деятельности юридическое лицо может заниматься только на основании лицензии. Значимость данного положения в том, что оно ограничивает применение целого ряда положений Гражданского кодекса РФ, в частности, правил об уступке права требования. Ограничение здесь выражается в недопустимости уступки права на возврат кредита и уплату процентов лицам, которые не включены в банковскую систему РФ.

Наличие профессионала на стороне кредитора и присутствие заемщика - субъекта небанковской деятельности определяют те особенности, которые исключают применение большинства норм о займе в силу их противоречия существу кредитного договора. В частности, речь идет о нормах ст. 810 ГК РФ. Так, кредитный договор в силу принципа устойчивости договорных связей участников кредитной сделки должен предусматривать срок кредитования, что исключает применение правила абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, позволяющего определить срок возврата займа, если таковой не установлен договором займа. Учитывая характер деятельности банка на финансовом рынке, для которого предоставление кредитов представляет непрерывный процесс, исключается применение правил п. 2 этой статьи, поскольку срок кредита представляет собой предельный, а не минимальный срок нахождения кредитных ресурсов у заемщика.

Деятельность банков направлена на получение прибыли, что отражается на возмездности кредитного договора и исключает определение размера процентной ставки по кредиту любым другим способом отличным от установления его в договоре.

Изложенное исключает применение правила ст. 809 ГК РФ, позволяющего определить размер процентной ставки, если таковой не установлен договором займа. Размер процентов определяется существующей в месте жительства займодавца (если займодавец является юридическим лицом, то в месте его нахождения) ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Отсылка к ставке банковского процента исключает возможность конкретного банка, предоставившего кредит, руководствоваться процентной ставкой любого другого банка, кроме той процентной ставки, которая предусмотрена его кредитной (учетной) политикой. Следовательно, если банком определена процентная ставка по конкретной группе кредитов, то в случае отсутствия условия о размере процентов по кредиту в конкретном кредитном договоре, такое условие будет считаться согласованным. Заемщик при заключении кредитного договора присоединяется к утвержденной банком процентной ставке по определенной группе кредитов, что делает невозможным наступление такой ситуации, когда оказалась бы не установленной плата за кредит В практике банковского кредитования коммерческие банки разрабатывают типовые формы кредитного договора, условия которого, чаще всего, приобретают для заемщика обязательный характер. С учетом такой практики предоставления кредитов некоторые авторы предлагают рассматривать кредитный договор как договор присоединения. -- См., напр.: Андреев В.К. О займе, смежных договорах и банках // Экономика и жизнь. -- 1999. -- №28. -- С.24..

Кредитное соглашение, оформленное в консенсуальную конструкцию, предусматривающее условия о размере кредита, процентной ставке по кредиту, сроке кредитования, может состояться только в случае придания ему письменной формы. При этом требование ст. 820 ГК РФ об обязательной письменной форме кредитного договора ошибочно рассматривать как частный случай применения ст. 808 ГК РФ «Форма договора займа». Если правила п. 1 ст. 808 ГК РФ являются прямым следствием положения п. 1 ст. 161 ГК РФ, то ст. 820 ГК РФ, положения которой отражают существо договора банковского кредита, основана на требованиях п. 1 ст. 161, п. 2 ст. 162 и п. 1 ст. 434 ГК РФ. В частности, п. 2 ст. 162 ГК РФ определяет последствия для тех сделок, для которых предусматривается обязательная письменная форма. А п. 1 ст. 434 ГК РФ предусматривает свободу в выборе формы договора, если только законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Кредитный договор как раз и подпадает под смысл ограничения, установленного нормой п. 1 ст. 434 ГК РФ.

Не применимы к кредитному договору и положения ст. 812 ГК РФ «Оспаривание договора займа», которые по своему содержанию не соответствуют сущности такового, поскольку кредитный договор является консенсуальным и подлежит обязательному письменному оформлению. Правила указанной статьи направлены исключительно на реальную конструкцию договора займа, несоблюдение письменной формы которого не влечет признание его недействительным.

Даже деньги в кредитном договоре имеют иное функциональное значение в сравнении с деньгами, которые подлежат возврату по договору займа. Деньги в отношениях по предоставлению и возврату кредита выступают единственно возможным предметом исполнения, что исключает применение правил об отступном, как для прекращения обязательства по предоставлению кредита, так и для прекращения обязательств по его возврату и уплате процентов.

Осмысление кредитного договора как самостоятельного договорного типа, что определяется не только спецификой опосредуемых им материальных отношений, но и объективно необходимыми (квалифицирующими) условиями формирования кредитного договора, ставит его в один ряд с другими договорными типами, направленными на передачу имущества в собственность, в том числе договором займа. При этом отношения, возникающие из кредитного договора, являются частноправовыми, а сам кредитный договор -- частноправовым договором.

В контексте определения существенных условий кредитного договора весьма интересен подход, нашедший отражение в ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, содержание которой в некоторых аспектах не поддается объяснению с позиции существа кредитного договора и отношений, которые он опосредует.

Существенными условиями кредитного договора, помимо процентной ставки по кредитам и вкладам (депозитам), закон называет: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественную ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора; «другие» существенные условия.

Перечисленные существенные условия, в том числе и «другие», признаются таковыми не только в отношении кредитного договора, но, если понимать буквально норму закона, и в отношении любого договора, заключенного между кредитной организацией и ее клиентами. Учитывая, что весь перечень существенных условий находится в законе, их необходимо рассматривать согласно абзацу 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ как «условия, которые названы в законе... как существенные... для договоров данного вида».

Выходит, либо приведенные существенные условия части 2 ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности относятся к договорам одного вида, либо существует потребность в разграничении всех перечисленных существенных условий по отдельным видам договоров.

Естественно, что в ст. 30 указанного закона речь идет о разных договорах, объединенных по признаку отнесения их к банковской сфере, что исключает возможность определения всех перечисленных условий к какому- то одному договору.

Следовательно, необходимо разграничить эти существенные условия по всем договорам банковской сферы.

Поскольку Закон о банках и банковской деятельности не представляет исчерпывающий перечень всех договоров, подпадающих под смысл ст. 30 этого закона, следует руководствоваться общегражданским законодательством, а именно, главами 42, 44, 45, 46 ГК РФ. При обращении к содержанию указанных глав выявляется несостоятельность и некорректность большинства положений статьи 30 специального банковского закона.

Отметим, что не проработанность положений ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности связана и с тем, что она содержит нетипичную для договорного права конструкцию, а именно - выражение «и другие существенные условия договора». Если допустить, что существуют и «другие» существенные условия договора, то любой банковский договор можно заведомо признавать незаключенным в силу отсутствия соглашения по всем «другим» существенным условиям.

При определении существенных условий кредитного договора некоторые авторы допускают, на наш взгляд, ошибку, относя к таковым обязанности, вытекающие из кредитного договора. Так, В. А. Белов считает, что существенными условиями кредитного договора являются лишь те, которые отражены в его определении, а именно: 1) условие о его предмете -- наименование и количество (сумма) денег, передаваемых в кредит; 2) обязанность возвратить кредит; 3) обязанность уплатить проценты за пользование кредитомБелов В.А. Банковское право России: теория, законодательство, практика: Юридические очерки. - М.: ЮрИнфоР, 2000. - С. 349.

Условие о плате за кредит как существенное условие кредитного договора // Юридические науки. - 2009. - № 5 (21). - С. 39-41; Бычкова Н. П. Условия кредитного договора как основание обеспечения возвратности кредита: Дис... канд. юрид. наук. -- Краснодар, 2008. -- 208 с; Карпов М.В. Кредитные договоры с участием юридических лиц: Дис... канд. юрид. наук. - М., 2009. - 252 с..

В изложенном подходе к определению существенных условий кредитного договора происходит смешение договора как юридического факта (сделки) с обязательством, возникающим в силу такого договора.

Содержание договора составляет совокупность его условий, сформулированных сторонами или вытекающими из закона, на котором основано заключение договора. Права и обязанности образуют содержание обязательства, а не породившего его договора, а совокупность его условий составляет содержание соглашения, но не обязательства, которое из него возникло. «И подобно тому, как несоединимы в одном понятии юридический факт и его правовые последствия, исключено образование единого понятия договорного соглашения и договорного обязательства»Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. ,Т. III. Обязательственное право. - С. 76..

1.2 Понятие и принципы банковских кредитных правоотношений

В предыдущем параграфе обозначено, что банковский кредит выступает условием формирования и развития рыночных отношений, и обусловлен экономическими законами, наличием товарно-денежных отношений, государственной политикой, направлен на развитие различных секторов экономики.

Экономическая страта банковского кредита есть стоимостное выражение, которое должно возрастать после предоставления кредита заемщику. С экономической точки зрения товарно-денежные отношеня, такие как продажа товара, оказание услуги, выполнение работы или предоставление банковского кредита, сопряжено с движением стоимости от одного субъекта к другому. В данном случае стоимость представляет овеществленный в товарах абстрактный, общественно необходимый простой труд; своеобразный общественный способ выражать затраты труда на производство товаров.

Через стоимость выражается отношения людей по отношению к товару. Определяется банковский кредит как форма движения стоимости (суммы денег) от банка к заемщику, которая всегда подлежит возврату в некотором увеличенном размере через определенный промежуток времени, и если происходит перечисление суммы денежных средств от банка к заемщику и последующий ее возврат с уплатой процентов годовых, то форма определяет те рамки, в которых такое движение возможно. Так, движение стоимости от продавца товара к покупателю и обратно посредством передачи товара с оплатой опосредуется куплей-продажей, которая и выступает единственно возможной формой такого движения. Для предоставления денежной суммы в пользование с последующим возвратом характерна форма либо банковского кредита, либо кредита.

Банковский кредит по своей природе является экономико-правовой категорией. Кузьмин В.Ф. Правовое регулирование банковского кредита// Советское государство и право. - 1974. - № 2. - С. 63; Муратова С.А., Голышев В.Г. К вопросу о понятии сделки в кредитной сфере // Правоведение. - 2002. - № 5 (244). - С. 141. Тем не менее считается, что совпадение понятий кредит в экономическом и правовом смысле, поскольку таковые, относясь к разным сферам знания, в принципе не могут совпадать Ефимова, JI. Г. Банковские сделки: право и экономика. - М., 2001. - С. 496..

В некоторых исследованиях кредит рассматривают как межотраслевое понятиеСм.: Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковской права Российской федерации: Учебник. Общая часть. / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. - М., 1999. - С. 189. или как публично-правовое явлениеСм.: Боброва О.В. Правовые основы государственного регулирования банковского кредитования: Автореф. дис... канд. юрид. наук. - Саратов, 2000. - С. 8.. Наличие многочисленных специальных норм, регулирующих кредитные отношения, специфические особенности этих отношений, большое значение в народном хозяйстве и особое правовое положение банка являются комплексными, органически сочетающими в себе как гражданско-правовые, так и административно- правовые элементы.

Подход к признанию за банковскими кредитными правоотношениями только качества публичных правоотношений, находит в юридической литературе критикуСм., напр.: Иоффе О.С. Избранные труды: В 4 т. Т. III. Обязательственное право. - СПб.: Юридический центр Пресс, 2004; Гуревич, И. С. Новое в правоотношениях банка с хозорганами // Правоведение. -- 1975. - № 2.; Куник Я.А. Кредитные и расчетные отношения в торговле. - М.: Экономика, 1970..

Отметим, что возможность использования понятия банковского кредита, в смысле обязательственного правоотношения, связанного с оборотом кредитных ресурсов банка, в иных отраслях права допускается законодателем в той мере, в какой это необходимо для урегулирования отношений в межотраслевом поле.

Так, п. 1 ст. 11 Налогового кодекса РФ Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 г. № 146-ФЗ // СЗ РФ. - 1998. -№31. -Ст. 3824. определяет, что институты, понятия и термины гражданского, семейного и других отраслей законодательства Российской Федерации, применяются к налоговым отношениям в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства, если иное не предусмотрено Кодексом.

В изложенном подходе прослеживается идея о нецелесообразности выделения межотраслевых понятий. Если допустить существование межотраслевого характера кредита, то можно отметить, что помимо данного понятия и большинство других понятий гражданского законодательства, например, «денежные средства», «информация», «договор», «право собственности» выступают межотраслевыми понятиями, за исключением, пожалуй, понятий «гражданское законодательство», «гражданское право», отраслевая принадлежность которых следует из их формулировки.

Существующие взаимоотношения Банка России с иными субъектами нижнего звена банковской системы (банками, небанковскими кредитными организациями, филиалами иностранных банков) не меняют природу банковского кредита. Согласно статье 30 Закона о банках и банковской деятельности Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) "О банках и банковской деятельности" (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2014) // СЗ РФ. - 1996. -№ 6. - Ст. 492 субъекты нижнего звена банковской системы строят свои отношения с клиентами на основе договоров.

Положение данной статьи распространяет свое действие и на отношения, возникающие между Банком России и остальными участниками банковской деятельности.

Таким образом, экономические отношения в сфере кредита, содержанием которых является только движение стоимости, регулируются нормами гражданского права. Это позволяет говорить о существовании банковских кредитных отношений как отношений стоимостных только в частноправовом поле, что не позволяет признать за ними не только качества публично-правового, но и комплексного (межотраслевого) явления.

В правоприменительной практике кредитные отношения рассматривают как отношения, возникающие при предоставлении (передаче, использовании и возврате) денежных средств или других вещей, определяемых родовыми признаками, на условиях их возвратаСм.: Компанеец Е.С., Полонский Э.Г. Применение законодательства о кредитовании и расчетах.- М., 1967.-С. 72-73..

Характерной чертой кредитных правоотношений как структурной единицы системы договорных обязательственных правоотношений выступает то, что они опосредуют процесс движения исключительно кредитного блага. Перемещение не всякой вещи подпадает под процесс движения кредитного блага. Кредитное благо характеризуется тем, что это - всегда деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности. Именно признак возвратности «иных» денег или «иных» вещей, определенных родовыми признаками, отличает кредитные правоотношения от правоотношений, связанных с возвратом имущества, составляющего предмет договоров аренды, найма жилого помещения, хранения. Для последних характерен возврат именно такого имущества, которое поступило к должнику ранее либо в силу возникшего обязательства (в договоре аренды -- это обязательство по предоставлению арендованного имущества), либо в силу реальности договора, требующего передачи имущества для установления момента его заключения (в реальном договоре хранения -- это передача вещи поклажедателем хранителю).

При этом признак возвратности характеризует процесс движения кредитного блага на любой стадии: будь-то обязательство по предоставлению банковского кредита или его возврату, обязательство по предоставлению предоплаты или предоставлению рассрочки платежа и т.п.

Так, при предоставлении банковского кредита критерий возвратности срабатывает в том смысле, что денежная сумма передается заемщику с условием возврата этой суммы денег и уплаты процентов. При возврате банковского кредита (денежных средств) критерий возвратности означает, что возврату подлежат именно вещи того рода, которые были получены ранее.

Данные обстоятельства позволяют отличать кредитные правоотношения от правоотношений, связанных с уплатой арендных и им подобных платежей, когда передаче подлежат, хотя и родовые вещи (арендные платежи в форме денег), но такая передача родовых вещей характеризует исключительно возмездность правоотношений.

В тоже время при коммерческом кредитовании критерий возвратности приобретает иной оттенок по сравнению с банковскими кредитными правоотношениями, заемными правоотношениями, правоотношениями товарного кредитования.

Таким образом, кредитные правоотношения представляют собой договорные обязательственные правоотношения, опосредующие процесс движения кредитных благ, в качестве которых выступают деньги или иные вещи, определенные родовыми признаками, перемещение которых характеризуется требованием возвратности.

В свою очередь самостоятельные свойства данного обязательственного правоотношения следуют из характеристики его элементов. Так, в качестве одной из сторон банковского кредитного правоотношения всегда выступает банк (или иная кредитная организация), а перемещение кредитного блага (объект банковского кредитного правоотношения) обременяется требованиями платности и срочности.

Для выявления характерных особенностей каждого из элементов системы кредитных обязательственных правоотношений определенное значение приобретает возможность их классификации по различным родственным признакам. Каждый из этих признаков позволяет «обострить» проявление либо самостоятельных качеств такого или иного обязательства, либо, напротив, видовых качеств, подводя правовой режим одного обязательства под правовой режим другого - родового обязательства.

Так, в зависимости от основания возникновения кредитного обязательства можно различать: непосредственные кредитные обязательства, которые возникают на основе договора, опосредующего исключительно перемещение кредитного блага (банковские кредитные обязательства, заемные обязательства, товарные кредитные обязательства); и относительные кредитные обязательства, которые опосредуя перемещение (возврат) кредитного блага, возникают из гражданско-правовых договоров непосредственно не связанных с перемещением имущественных благ на возвратной основе (кредитные отношения, возникающие вследствие отсрочки, рассрочки платежа, аванса, предоплаты, кредитования счета).

В зависимости от возникновения обязанности предоставления кредитного блага кредитные обязательства можно подразделить на прямые кредитные обязательства, опосредующие перемещение (возврат) фактически полученного кредитного блага (кредитное обязательство по возврату денежного или товарного кредита, заемное обязательство, кредитование счета); и косвенные кредитные обязательства, опосредующие перемещение кредитного блага, обязанность по перемещению которого обеспечена соглашением сторон (кредитное обязательство по предоставлению денежного или товарного кредита, обязательство коммерческого кредитования, новация долга в заемное обязательство).

В зависимости от направленности кредитного обязательства можно различать: первичные кредитные обязательства, имеющие направленность на предоставление кредитного блага (кредитные обязательства по предоставлению денежного и товарного кредита); и вторичные кредитные обязательства, имеющие направленность на возврат кредитного блага (кредитные обязательства по возврату денежного или товарного кредита, заемные обязательства, обязательства коммерческого кредитования, кредитование счета).

В зависимости от материального объекта кредитного обязательства они делятся на денежные кредитные обязательства, связанные с перемещением денежного кредитного блага (банковские кредитные обязательства, денежное заемное обязательство, обязательство коммерческого кредита при передаче в собственность денежных средств, кредитование счета); и вещевые кредитные обязательства, связанные с перемещением родовых вещей, отличных от денег (вещевое заемное обязательство, обязательство коммерческого кредита при передаче в собственность родовых вещей, товарные кредитные обязательства).

Приведенная классификация в наибольшей степени позволяет «усилить» проявление самостоятельных свойств банковского кредитного правоотношения относительно других не менее самостоятельных единиц системы кредитных правоотношений. В свою очередь самостоятельные свойства данного обязательственного правоотношения следуют из характеристики его элементов.

Данные свойства банковского кредитного правоотношения, обеспеченные, в первую очередь, спецификой отношений экономического базиса, предопределяют существование специальных договорных конструкций, каковыми являются кредитный договор и договор банковского счета. При этом кредитный договор выступает исключительным основанием, порождающим банковские кредитные правоотношения, а договор банковского счета может лишь опосредовать реализацию этих правоотношений: выступая основанием для пополнения денежных средств банка, основанием возникновения расчетных правоотношений, данная договорная конструкция позволяет вобрать в себя элементы кредитного договора, тем самым обусловив совершение операций по кредитованию счета. Никакая другая договорная конструкция, в том числе, относящаяся к банковской сфере, не способна породить банковские кредитные правоотношения.

Таким образом, банковское кредитное правоотношение можно определить как кредитное правоотношение, возникающее между банком (иной кредитной организацией) и заемщиком по поводу движения денежного кредитного блага, характеризующегося исключительно признаками платности и срочности, что обусловливает наличие устойчивых и стабильных связей, обеспеченных специальными договорными конструкциями (кредитным договором, договором банковского счета).

Соломин С.К. делает вывод, что банковское кредитное правоотношение обладает двойственной правовой природой. С одной стороны, будучи направленным на предоставление кредита заемщику, оно выступает квалифицирующим обязательством, исполнение которого имеет решающее значение для определения содержания кредитного договора. Данное обязательство характеризуется направленностью действия (объекта обязательства) от банка-кредитора к заемщику, что позволяет определить его как первичное (ведущее) банковское кредитное обязательство.

С другой стороны, оно опосредует возврат кредита, выполняя тем самым функцию вторичного (зависимого) обязательства, что исключает возможность его квалификации на стадии возникновения первичного банковского кредитного обязательства в качестве определимого (несозревшего) обязательства Соломин С.К. Теоретические проблемы гражданско - правового регулирования банковских кредитных отношений: Дисс. канд. юрид. наук. - М., 2010. - С.38.

Сегодня в юридической литературе предпринимаются попытки не только обозначить и раскрыть сущность принципов банковского кредитования, но и выделить их целевые группы: общие и специальные, основные и дополнительные.

В основном речь идет о трех принципах, зафиксированных в ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности: возвратности, платности и срочности, представляющих собой «основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений» Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник. - М.: Юстицинформ, 2005..

В качестве дополнительных принципов кредитования предлагают рассматривать принципы обеспечения возвратности кредита (обеспеченности) и целевого использования.

О.М. Олейник выделяет две группы принципов. Первую группу составляют требования возмездности, срочности, возвратности и резервности, определяемые как императивные требования, которые собственно и составляют принципы банковского кредитования См.: Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. - М.: Юристь, 1997. - С. 313-314..

Ко второй группе относятся так называемые правила-требования, которые включаются в банковское кредитование только волей сторон. То есть, если эти требования не включены в кредитный договор, то они не должны применяться и автоматически не возникают .

При исследовании подходов к пониманию принципов банковского кредитования обращает на себя внимание некоторый «разнобой» относительно сферы их применения. Например, в одних случаях о срочности, возвратности, возмездности и обеспеченности кредита говорят не как о принципах кредитования, а как о неких основных параметрах кредита См.: Эриашвили Н.Д. Банковское право: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ- ДАНА, Закон и право, 2002. - С. 190.. В других случаях, они определяются как основные принципы кредитаСм., напр.: Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации. Части второй. / Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. - М.: Юрайт-Издат, 2004. или как требования банковской деятельности.

Несколько иную позицию занимает Соломин С.К., который обосновывает позицию о том, что категории и «платность», «срочность», «возвратность» выступают не принципами, а условиями банковского кредитования. В обосновании своей позиции он замечает, что при сопоставлении выражения «принципы банковского кредитования» с содержащимся в Законе о банках и банковской деятельности выражением «размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности» можно определить не только содержание непосредственно понятия «банковское кредитование», но и существо перечисленных условий. Так, банковское кредитование представляет собой ничто иное, как размещение (предоставление) денежных средств банка (кредита), а следовательно, определяется понятием кредитной операции. Возвратность, платность и срочность являются условиями совершения кредитной операции и могут квалифицироваться как существенные условия, которые названы в законе как необходимые для договора данного вида, то есть договора банковского кредита (кредитного договора).

Он указывает на то, что возвратность кредита соотносится с условием о его размере (предмете кредитного договора), которая, с одной стороны, определяет сумму основного долга, подлежащего выплате (возврату) кредитору на оговоренных условиях, а с другой - размер обязательства кредитора (банка) по предоставлению кредита.

Платность банковского кредита находит свое выражение в условии о процентах за использование кредита. При определении размера процентов существенное значение имеет ставка рефинансирования Банка России, под которой понимается учетная ставка банковского процента.

Срочность определяет предельный срок использования заемщиком кредитных ресурсов, нарушение которого влечет за собой наступление негативных последствий, как правило, в форме уплаты неустойки.

Связь между указанными условиями банковского кредитования такова, что в зависимости от размера кредита и процентной ставки определяются временные границы использования денежных средств заемщиком, при установлении которых учитывается не только интерес банка, но и финансовое состояние заемщика. Чем выше доходы заемщика, тем больший размер ежемесячных финансовых обременений по погашению кредита он может на себя взять, что, в свою очередь, может максимально сократить срок кредита. В сфере так называемых потребительских кредитов зависимость всех условий кредитования проявляется наиболее ярко, поскольку возврат кредита происходит равными платежами в течение установленного кредитным договором срока Отдельные вопросы потребительского кредитования неоднократно рассматривались на страницах правовых журналов. -- См., напр.: Курбатов А.Я. Правовые проблемы потребительского кредитования // Банковское право. -- 2007. -- № 3. - СПС Гарант; Ращевский Е. С. Некоторые вопросы защиты прав заемщиков в отношениях по потребительскому кредитованию // Банковское право. - 2007. - № 4. - СПС Гарант; Садыков Р. Р. Банковское кредитование потребителей: юридические и экономические особенности // Банковское право. - 2007. - № 3. - СПС Гарант..

Таким образом, на основании всего вышеизложенного он делает вывод, о том, что требования возвратности, платности и срочности следует рассматривать не как принципы, а как условия банковского кредитования.