Система потребительского кредитования в России

Размещено на http://allbest.ru

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты кредитования

1.1 Сущность и роль кредита в экономике

1.2 Формы и виды кредита

1.3 Ссудный процент и факторы его определяющие

2. Анализ рынка потребительского кредитования

2.1 Исторический аспект потребительского кредитования в России

2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1. Проблемные аспекты развития потребительского кредитования в России

3.2 Прогнозные направления развития потребительского кредитования в России

Заключение

Список литературы

Приложения

кредитование ссудный потребительский



Введение

Потребительское кредитование играет важную роль в российской экономике. Покупка товаров в кредит постепенно становится неотъемлемой частью жизни российских потребителей, что повышает уровень благосостояния населения. Западный опыт показал, что кредитование частных лиц является не только мощным стимулирующим инструментом расширения рынков сбыта и увеличения объемов продаж, но также фактором увеличения темпов экономического роста. На сегодняшний момент это одно из основных направлений деятельности коммерческих банков, которое продолжает оставаться перспективным в плане развития и приносит огромные сверхприбыли в банковский сектор.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. В нашей стране производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.

Несмотря на выгодность деятельности, связанной с розничным кредитованием, кредиторы несут и большие риски. За время работы на данном сегменте банковского рынка, банки составили большое количество кредитных историй заемщиков, которые занимаются потребительским кредитованием, а также предприятий розничной торговли, и составляют особую коммерческую тайну.

Актуальность темы потребительского кредитования очевидна. Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось весьма стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, но с недавних пор ситуация начала меняться. Рост заметно приостановился и даже начала появляться отрицательная динамика развития.

Целью данной курсовой работы является изучение системы кредитования в России.

Задачи:

1. Рассмотреть теоретические аспекты кредитования.

2. Проанализировать исторический аспект кредитования и современное состояние кредитования в России.

3. Изучение проблем и перспективы развития кредитования.

Объектом исследования является кредит как экономическая категория.

Предметом исследования выступает организация и функционирование рынка потребительского кредитования в России.

В курсовой работе использовались следующие методы: методологический, исторический, диалектический подход, сравнительный, анализ и синтез.

Информационной базой исследования выступили такие авторы как Лаврушин О.И., Колпакова Г.М., а также периодическая литература и интернет ресурсы.



1. Теоретические аспекты кредитования

1.1 Сущность и роль кредита в экономике

Кредит - это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке. Эти принципы стихийно складывались еще на первом этапе развития кредита, а в дальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международном кредитном законодательствах.

Принципы:

– возвратность;

– срочность;

– обеспеченность;

– платность;

– целевое назначение.

Рассмотрим подробнее каждый из принципов.

1. Возвратность означает, что средства должны быть возвращены, а экономической основой возврата служат непрерывность кругооборота средств и их наличие к сроку возврата ссуды. Кредит как определенная система экономических отношений отличается от других денежных отношений тем, что здесь движение денег происходит на условиях возвратности. Следовательно, в данном принципе заключена сущность кредитных отношений: ссуда возвратная и важно обеспечить возврат средств в установленный срок.

2. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

3. Обеспеченность ссуд как принцип кредитной сделки показывает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности, недвижимость или солидный гарант позволяют кредитору иметь уверенность в том, что возврат ссуженных средств будет обеспечен в срок. Данный принцип подразумевает реальное обеспечение предоставленных заемщику ссуд различными видами имущества или обязательствами сторон.

4. Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования их на собственные нужды. При рассмотрении вопроса размера платы за кредит, банки должны учитывать следующие факторы:

А) ставка рефинансирования ЦБ РФ;

Б) средняя процентная ставка привлечения (ставка привлечения межбанковских кредитов или ставка, уплачиваемая по депозитам различного вида);

В) структура кредитных ресурсов (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);

Г) спрос на кредит со стороны потенциальных заемщиков (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);

Д) срок, на который испрашивается кредит, вид кредита, а точнее степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;

Е) стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, т.к. у банка повышается риск потерять свои ресурсы из-за обесценивания денег).

5. Целевое назначение кредита распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля над соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются также прежде всего выполняемыми им функциями.

Перераспределительная функция.

В условиях рыночной экономики рынок ссудных капиталов выступает в качестве своеобразного насоса, откачивающего временно свободные финансовые ресурсы из одних сфер хозяйственной деятельности и направляющего их в другие, обеспечивающие, в частности, более высокую прибыль.

Экономия издержек обращения.

Практическая реализация этой функции непосредственно вытекает из экономической сущности кредита, источником которого выступают, в том числе финансовые ресурсы, временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного и торгового капиталов. Временный разрыв между поступлением и расходованием денежных средств субъектов хозяйствования может определить не только избыток, но и недостаток финансовых ресурсов. Именно поэтому столь широкое распространение получили ссуды на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств, используемые практически всеми категориями заемщиков и обеспечивающие существенное ускорение оборачиваемости капитала, а, следовательно, и экономию общих издержек обращения.

Ускорение концентрации капитала.

Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции) и, таким образом, обеспечить дополнительную массу прибыли. Даже с учетом необходимости выделения части ее расчета с кредитором, привлечение кредитных ресурсов более чем оправдано, чем ориентация исключительно на собственные средства.

Обслуживание товарооборота.

В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги. Вводя в сферу денежного обращения такие инструменты, как векселя, чеки, кредитные карточки и т.д., он обеспечивает замену наличных расчетов безналичными операциями, что упрощает и ускоряет механизм экономических отношений на внутреннем и международном рынках. Наиболее активную роль в решении этой задачи играют коммерческий кредит как необходимый элемент современных отношений товарообмена.

Роль кредита в условиях рыночной экономики.

Роль кредита в рыночной экономике трудно переоценить. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться из одних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как механизм перелива капитала из одних отраслей в другие и уравнивание нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного перехода капитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностью производственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяет также преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производственных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижения научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественное кредитование тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ социально экономического развития. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого и среднего бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создания необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

1.2 Формы и виды кредита

Форма кредита - это внешнее конкретное проявление кредитных отношений.

Классификацию форм кредита проводят по нескольким базовым признакам:

– по характеру ссужаемой стоимости (товарный кредит, денежный, смешанный);

– по виду кредитора и заемщика;

– иным признакам.

По виду кредитора и заемщика различаются в основном следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный, межбанковский, межхозяйственный, международный.

Коммерческий кредит предоставляет одно предприятие другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита может быть вексель. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и в сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величиной резервов, которыми располагают промышленные и торговые компании.

Виды коммерческого кредита:

– предоставляемая поставщиком товара (кредитором) покупателю (заемщику) отсрочка платежа за поставленный товар. При отсрочке платежа покупатель может передавать кредитору вексель, т.е. обязательство платежа. Этот вексель может быть учтен в банке (куплен банком) по цене ниже номинала. Этот вексель в дальнейшем, до истечения срока его погашения, может использоваться как платежное средство при расчетах;

– авансы покупателей в счет предстоящих платежей поставщику.

Значение коммерческого кредита состоит в том, что он ускоряет реализацию товаров, а также расчеты в хозяйстве.

Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическими лицами, населению, государству, иностранным клиентам в виде денежных ссуд. Спрос на банковский кредит в основном определяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Банковский кредит носит двойственный характер: он может выступать либо как ссуда капитала для функционирующих предприятий, компаний, либо как ссуда денег, т.е. как платежное средство при уплате долгов.

Банковский кредит выдается на основе заключения кредитного договора индивидуально с каждым заемщиком.

Цели банковского кредита:

– увеличение основного и оборотного капитала предприятий;

– пополнение сезонных запасов;

– учет или переучет векселей;

– кредитование населения.

Виды банковского кредита:

– прямой - предоставление ссуды напрямую заемщику;

– косвенный (предоставление ссуды через посредника, например населению через торговую сеть или с использованием векселя).

Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования. В промышленно развитых странах население тратит 10-20% своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. Потребительский кредит может выдаваться под движимое и недвижимое имущество. Потребительский кредит в РФ делится на: кредит на неотложные нужды, кредит под залог ценных бумаг, кредит на строительство и приобретение жилья, кредиты на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение некоторым категориям граждан.

Под ипотечным кредитом понимается ссуда под залог недвижимости. Она выдается на приобретение или строительство жилья, покупку земли, т.е. имеет долгосрочный характер. Ипотечный кредит считается одним из наиболее «надежных» для кредитора. В ипотечной сделке владелец имущества получает ссуду у кредитора (которой одновременно становиться залогодержателем) и передает последнему в качестве обеспечения кредита право на преимущественное удовлетворение своих претензий из стоимости заложенного имущества (в случае отказа от погашения кредита или его неполного погашения).

Государственный кредит следует подразделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов (размещая государственные ценные бумаги на финансовом рынке) для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга.

Субъектами межбанковского кредита выступают банки: коммерческие банки предоставляют кредит друг другу, центральный банк кредитует коммерческие банки.

Межхозяйственный кредит имеет сходство с коммерческим кредитом, но, в отличие от него, не имеет товарной основы: он подразумевает предоставление денежных средств взаймы различными хозяйствующими субъектами.

Международный кредит отражает движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях срочности, платности и возвратности. В качестве кредиторов и заемщиков выступают частные фирмы (фирменный кредит), банки (международный межбанковский кредит), государственные (межправительственный кредит) и региональные валютно-кредитные и финансовые организации.

Виды кредита.

Виды кредита - конкретное приложение кредита на практике, характеристика особых организационно-экономических признаков кредита.

Виды кредита классифицируются по различным критериям (признакам):

1. По экономическому характеру объектов кредитования:

– кредит на формирование оборотных средств предприятия;

– кредит на реконструкцию, модернизацию;

– кредит на неотложные нужды под товарно-материальные ценности, а также на временные нужды под сверхплановые запасы;

– кредит под затраты (сезонное производство, подготовка новых производств);

– расчетные кредиты (кредит в связи с отгрузкой готовой продукции, открытие аккредитива);

– платежные кредиты (как следствие несвоевременного поступления средств за отгруженный товар);

– кредиты под покрытие временных разовых потребностей при отсутствии свободных денежных средств.

2. По срокам возврата:

По сроку возврата кредит подразделяется на долгосрочный, и краткосрочный. Долгосрочный кредит предоставляется на срок более 1 года. Краткосрочный кредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно.

3. По срокам погашения:

– срочные (срок погашения ссуды не наступил);

– отсроченные (пролонгированные - срок погашения по ним перенесен);

– просроченные (не возвращенные в срок).

4. По порядку погашения:

– с рассрочкой платежа;

– единовременное погашение;

– с равномерным погашением (погашение по возрастающей и убывающей).

5. По источникам погашения:

– за счет средств заемщика;

– за счет средств гаранта;

– за счет новых кредитов.

6. По связи с принципом обеспеченности:

– с прямым обеспечением;

– с косвенным обеспечением;

– не имеющие обеспечения.

7. По плотности кредитования:

– с максимальной процентной ставкой;

– с повышенной процентной ставкой;

– с пониженной процентной ставкой;

– беспроцентные.

8. По степени риска:

– стандартные (выданные по всем правилам, с проверкой кредитоспособности);

– ссуды с повышенным риском (срок погашения не наступил, но выяснились новые обстоятельства, например ухудшение финансового положения заемщика, обесценение залога и т.д.);

– пролонгированная;

– безнадежная к погашению.

9. По отраслевой направленности: торговые, промышленные, строительные.

10. По порядку выдачи: кредиты с единовременной выдачей и выдачей по частям с нарастанием суммы долга.

11. В зависимости от оформляемых документов: предоставляемые по кредитному договору или кредитному соглашению, кредиты одноразовые и постоянные.

12. По уровню доходности: высокодоходные, низко доходные и не приносящие дохода.

1.3 Ссудный процент и факторы его определяющие

Ссудный процент - объективная экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной во временное пользование стоимости. Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому, определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Ссудный процент является своеобразной ценой, ссужаемой во временное пользование стоимости.

Классификация видов ссудного процента основывается на формах кредита (коммерческий процент, банковский, потребительский и т.д.); видах кредитных учреждений (учетный процент центрального банка, банковский); сроках ссуд (по ссудам краткосрочным или ставкам денежного рынка, по долгосрочным ссудам или ставкам по облигационным займам); видам ссуд (процент по ссудам в оборотные средства, по овердрафту, по учету векселей, по целевым ссудам и т.д.); видах операций (процент по ссудам, по межбанковским кредитам); по способу начисления (простые и сложные проценты, обыкновенные и точные и т.д.).

Независимо от вида договорной ссуды процент должен формироваться на основе цены кредитных ресурсов и маржи, необходимой для данного коммерческого банка. При этом цена кредитных ресурсов должна учитываться не рыночная (цена привлечения ресурсов), а реальная. Достаточная для банка процентная маржа должна покрывать обще банковские издержки и создавать прибыль. Кроме того, процент по договору должен учитывать темпы инфляции и банковские риски.

При формировании рыночного уровня ссудного процента на отклонение его величины от средней нормы прибыли влияют как общие факторы, действующие на макро-уровне, так и частные, лежащие в основе проведения процентной политики отдельных кредиторов.

К числу общих факторов относятся:

– соотношением спроса и предложения заемных средств;

– регулирующая направленность политики Центрального банка РФ;

– степень инфляционного обесценения денег.

Последний из названных факторов оказывает особое влияние на уровень ссудного процента. Об этом свидетельствует практика всех стран, прошедших по пути перехода от плановой экономики к рыночным отношениям, к числу которых соответственно относится и Россия.

Частные факторы определяются конкретными условиями деятельности кредитора, его положением на рынке кредитных ресурсов, характером операций и степенью риска.

Ссудный процент - цена ссуженной во временное пользование стоимостью в денежной форме или в форме материальных ценностей. При производственном использовании кредита источником ссудного процента является прибыль, полученная предпринимателем в результате использования ссуженной стоимости.

Движение средней нормы процента определяется соотношением спроса и предложения на рынке ссудного капитала.

Уровень процентной ставки по каждой конкретной ссуде зависит от множества факторов. Которые постоянно меняются:

1. Срок кредита - уровень процентной ставки пребывает в непосредственной зависимости от срока кредита: чем больше срок, тем выше процентная ставка. Такая зависимость обусловлена двумя факторами:

– во-первых, по значительным срокам кредита более высок риск потери от невозвращения кредита и обесценивания средств во время инфляции.

– во-вторых, вложения долгосрочного характера, как правило, приносят клиенту относительно выше отдачу.

2. Размер кредита - обычно процент по большим кредитам должен быть ниже, чем мелких, поскольку затраты, связанные с кредитной услугой не пребывают в непосредственной связи от ее величины, а абсолютный кредит банка по большим кредитам выше, чем по мелким.

3. Обеспеченность кредита - каждая из форм обеспечения возврата кредитов имеет свой уровень возможности. Банк должен оценивать качество соответствующей формы обеспечения и устанавливать процентную ставку с учетом этих данных. Чем выше качество залога, тем ниже может быть процентная ставка.

4. Направление использования кредита. Повышенные процентные ставки устанавливаются по ссудам с повышенным кредитным риском. Например, по ссудам, выдаваемым для устранения финансовых затруднений на инвестиционные цели и т.п.

Факторы, влияющие на уровень ссудного процента могут быть связаны с различными экономическими процессами, происходящими на макро-уровне:

1. фаза промышленного цикла:

а) начало промышленного подъема - норма ссудного процента остается низкой, так как товаропроизводители используют преимущественно собственный, а не заемный капитал;

б) высшая стадия промышленного цикла - норма ссудного процента растет, так как увеличение кредитных вложений превосходит рост производства, но и на спекулятивные операции на валютном, фондовом и товарном рынках;

в) период кризиса - норма ссудного процента достигает максимального уровня, так как происходит погоня за деньгами, как платежным средством, в то время, как предложение ссудного капитала сокращается;

г) депрессия - норма ссудного процента минимальная, предложение ссудного капитала увеличивается, а спрос падает, в результате сокращения и застоя производства объема промышленного и товарного капитала сокращается, а высвобожденные из оборота денежные средства увеличивают ссудный капитал.

2. уровень инфляции.

3. изменение спроса на кредиты вследствие неопределенности перспектив экономического развития.

4. денежно-кредитная политика Центрального банка РФ.

5. дефицит государственного бюджета.



2. Анализ рынка потребительского кредитования

2.1 Исторический аспект потребительского кредитования в России

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится, на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем у других возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создает возможность возникновения кредитных отношений, т.е. кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Исторически данное направление банковских услуг возникло с целью поддержания покупательской активности зарождающегося среднего класса, при этом совокупный объем выданных кредитов удваивался ежегодно, начиная с 2003 года. К концу первого полугодия 2008 года, объем выданных кредитов превысил 124 млрд. долларов США. Подобные темпы роста можно объяснить динамикой развития экономики, которая довольно точно вписывается в профиль быстроразвивающегося рынка потребительского кредитования.

Потребительское кредитование в России, начав свое развитие в конце 90-х годов, к настоящему времени пользуется огромным спросом и продолжает активно развиваться, оказывая положительное влияние на экономику России.

Первым банком, предложившим уникальную на то время программу по предоставлению кредитов «на месте» был банк «Русский стандарт». Покупателям предложили новый способ быстрого, в течение 30 минут, получения кредитов без сбора большого количества документов. Несмотря на высокие процентные ставки, из-за которых суммарные переплаты за кредит могли достигать 70-80% в год, желающих получить кредит было много, объемы продаж торговых организаций быстро увеличивались, и потребительское кредитование стало весьма выгодным не только банкам. Уже к началу 2005 года товары, продаваемые в кредит, составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов.

Кредитование физических лиц продолжает развиваться в России опережающими темпами, оставляя позади многие из других банковских продуктов и услуг. Но для правильного развития программы кредитования банку необходимо знать текущую ситуацию на этом рынке, тарифы и условия основных банков-конкурентов. Для оценки конкурентоспособности собственной кредитной программы банкам необходимо периодически проводить исследования и следить за обзорами рынка, чтобы уловить изменения основных тенденций и вовремя откорректировать свои условия.

Программы кредитования, предлагаемые банками, становятся все более разнообразными, учитывают самые разные потребности и возможности клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке потребительского кредитования дополнительно повышается за счет появления все большего количества новых предложений. В частности, банки - участники рынка розничного кредитования, стремясь занять более выгодные позиции или укрепить уже существующие, снижают процентные ставки, уменьшают степень строгости требований к потенциальным заемщикам, расширяют филиальные сети, увеличивают время работы и т.д.

В 2007-2008 г. мы оказались свидетелями переломного момента на рынке, вызванного ухудшением глобальных экономических условий. Увеличение процентных ставок оказало свое влияние на уровень спроса на потребительские кредиты. Что касается предложения, некоторые игроки, в особенности те из них, которые специализировались в сфере долгосрочных кредитов (ипотека), заметно снизили свою активность из-за кризиса ипотечного кредитования и значительного ухудшения общего качества кредитных портфелей.

Прогнозы о развитии сектора потребительских кредитов в 2009 году делятся на две части: прогнозы относительно первого полугодия и те, что касаются периода с июля по декабрь. В первом полугодии, аналитики единодушно предсказали спад объемов кредитования населения. Эксперты видят три главные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы, в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рынок труда в нашей стране очень болезненно закончил 2008 год, но пик безработицы еще впереди: основной удар пришелся на апрель-май 2009 года. В таких условиях люди просто не захотят вгонять себя в долговую кабалу.

Ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования - это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. Этот фактор также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков. Основная тенденция первого полугодия 2009 года - максимальное снижение рисков - останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы.

В прогнозах на второе полугодие 2009 года аналитики расходятся. Негативные оценки становятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидали некоторого роста. Оптимистические же оценки развития рынка потребительских кредитов в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгий режим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому же полгода - достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиям банков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальных справок о зарплате и прохождении испытательного срока.

Основная борьба за заемщика между ними развернулась во второй половине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, для увеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобы привлечь клиентов.

Основное удобство потребительского кредитования заключается в простоте оформления и получения кредита. Для получения кредита, как правило, необходимо представить общегражданский паспорт и любой второй документ из предлагаемого банком списка, подтверждающий личность потенциального заемщика, а также заполненную анкету. Кроме того, потребительское кредитование позволяет существенно повысить объемы продаж торговых сетей, а также значительно расширить круг банковских клиентов.

По своей сути, потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями потребительских товаров в рассрочку или предоставление банками ссуд на потребительские нужды. Таким образом, в роли кредитора могут выступать как кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию, так и любые юридический лица, осуществляющие продажу товаров.

2.2 Современное состояние рынка потребительского кредитования в России

Большинство аналитиков сходятся во мнении, что финансовый сектор в России практически оправился от кризиса, банки - лидеры показывают устойчивый рост чистой прибыли, объема депозитов физических лиц и кредитного портфеля. Последняя явно свидетельствует о том, что кредиты снова популярны: людям есть что сберегать и приумножать, они более охотно доверяют свои деньги банкам и снова начали проявлять интерес к кредитам.

В 2012 году наблюдалась реализация следующих тенденций на рынке потребительских кредитов:

– снижение ставок по кредитам;

– сегментирование клиентов по более узким критериям;

– рост нецелевого кредитования параллельно с появлением все новых целевых кредитов;

– смягчение требований к заемщикам и «персонификация» кредитов.

Рассмотрим все это подробнее.

Ключевое значение для игроков рынка по-прежнему имеют ставки ЦБ по депозитным операциям, в 20011 году ЦБ РФ несколько раз повышал ее величину. Однако только рефинансирования не объясняет стоимость кредитов сегодня. «Классика» розничного кредитования - 18-25% годовых. По словам экспертов, на то есть две причины. Во-первых, макроэкономическая: низкая процентная ставка создаст бум потребления, не обеспеченного реальными деньгами, что неизбежно «разгонит» инфляцию. Во-вторых, «компенсационная»: процент просрочки и невыплат велик, и банки закладывают в ставку обмана со стороны недобросовестных заемщиков, по сути, компенсируя свои потери за счет клиентов добросовестных. Как результат, средний размер реальной ставки розничного кредита доходит до 70% годовых, и предпосылок к снижению этой неприятной цифры аналитики пока не видят. Теоретически, банки могли бы проявлять больше осмотрительности - более тщательно проверять кредитную историю заемщика, более критично и комплексно подходить к оценке его платежеспособности. Однако жестокая конкуренция за частного клиента вынуждает все банки все банки, включая лидеров (Сбербанк, ВТБ, Банк Москвы), проявлять большую лояльность в борьбе за заемщика.

Логичным следствием стала «персонификация» потребительских кредитов: в прошлом году их стали выдавать на индивидуальных условиях. Такого в отечественной банковской практике еще не было - в сочетании со смягчением требований к заемщикам это добрый знак. Гибкие условия кредитования в сочетании с огромным выбором кредитных продуктов позволяет сделать вывод, что российские банки становятся более клиентоориентированными.

Ряд банков из топ -10, например Сбербанк (1 - е место) и Промсвязьбанк (10-е), готовы «поблагодарить» клиента с идеальной кредитной историей (причем не принципиально, в каком банке человек ранее брал кредит) персональной скидкой от базовой процентной ставки. Другие рассматривают возможность привязки величины ставки к уровню кредитоспособности клиента. С одной стороны, в этом можно усмотреть попытку банка «отделить агнцев от козлищ», а с другой, размер эффективной ставки все равно очень высок в сравнении с той, что предлагают «частнику» банки в других странах. Тем не менее, честный клиент может рассчитывать на некоторое снижение ставки - ему остается лишь выбрать выгодный для себя кредит и надежный банк.

Отметим, что если банк сочтет, что доходов клиента не хватит, чтобы своевременно и в полном объеме расплачиваться по кредиту, то потребуется поручительство. Требования к последнему в целом те же, что и к основному заемщику: наличие стабильного источника дохода плюс (для некоторых банков принципиально) хорошая кредитная история.

Что касается кредитных продуктов, то здесь продолжают наблюдаться тенденции 2011 года и еще более ранние. Перечислим основные.

Дальнейшее расширение программ кредитования, завязанных на кредитных картах: многие банки предлагают их в рамках партнерских программ с авиакомпаниями, торговыми сетями и т.д. Ряд экспертов считают, что «пластик» вскоре вытеснит потребительские кредиты как таковые.

Достаточно отчетливая ставка на привлечение/удержание клиентов. Одни банки (например, Российский капитал) стали поощрять участников своих зарплатных программ, предоставляя им более гибкие условия по кредитам (сниженные ставки и т.д.), другие поощряют старых «Сбербанк, Русский Стандарт», третья активно приветствует новых «Интеза».

Большая изобретательность в том, что касается сегментации клиентов. Сейчас на рынке есть кредиты не только для пенсионеров или молодых семей, но и «мужской» и «женский». Сюда же можно отнести отказ от «обычных» названий кредитных продуктов: в погоне за клиентом банки проявляют чудеса креатива.

Тенденция к «ранжированию» кредитных продуктов с вытекающими отсюда расширением кредитной линейки. Так, крупнейшие банки предоставляют до 6-8 ипотечных или автокредитов (ВТБ24, ЮниКредит), «заточенных» под конкретную ситуацию (например, покупка коттеджа, автомобиля с господдержкой). В то же время банки, не входящие в топ-50, могут вообще не давать денег под покупку жилья или авто (Ренессанс-Кредит), делая ставку на нецелевые кредиты. Схожей политики, впрочем, придерживаются и некоторые лидеры, например Россельхоз (10 нецелевых кредитов и всего 1 ипотечный).

Что касается документов для оформления кредита, то их пакет зависит как от требований конкретного банка, так и от типа займа. Если это целевой кредит на покупку товара в магазине, то, как правило, требуется паспорт и иной документ (военный билет, водительское удостоверение). В случае же кредита на авто или квартиру точный список документов нужно выяснять в банке.



3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России

3.1 Проблемные аспекты развития потребительского кредитования в России

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Реалии сегодняшней рыночной ситуации таковы, что увеличение доступности потребительского кредита поставило банковскую систему и общество в целом перед необходимостью решения следующих серьезных проблем:

– проблемы повышения финансовой грамотности населения, что должно, в частности, обеспечить умение граждан планировать личные финансы;

– проблемы защиты заемщиков при общении с банками;

– проблемы обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

– проблемы предотвращения не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

– проблемы создания эффективной системы по работе с плохой задолженностью, включающей технически оснащенные колл-центры, коллекторские агентства, действенные судебные и исполнительные процедуры, введение института банкротства неплатежеспособных должников - физических лиц и т.п.

Можно с уверенностью говорить о том, что одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема не возврата полученного кредита. Это может быть связано с банальными просчетами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Или это может быть мошенничество, когда кредит изначально не планировался выплачиваться. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственного получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. По сути, это тот же самый «кризис перекредитования», но в локальном масштабе, если так можно выразиться.

Что может позволить себе кредитная организация, банк, которые теряют свои деньги из-за недобросовестного получателя кредит? Теперь можно вернуть долг гораздо проще, красиво и профессионально проведя судебное заседание, получить исполнительный лист и с помощью судебных приставов-исполнителей взыскать причитающееся кредитору имущество. Но данный путь возврата долга самый долгий и энергоёмкий, так как судебные расходы очень часто могут превысить сумму кредита. В последнее время все актуальней становиться деятельность коллекторских агентств.

Стоит сказать, что прав и возможностей у коллекторских агентств в вопросе сбора информации о человеке или в возможностях оказать какое -либо давление на должника не больше чем, скажем, у детективного агентства. Иначе мы бы уже давно получили элементарное вмешательство в частную жизнь, а если учитывать, что процент не возврата физическими лицами полученных потребительских кредитов постоянно растет, то спрос на услуги коллекторских агентств также обречен на постоянный и стабильный рост, а их деятельность рано или поздно примет достойную форму в виде федерального закона. Нельзя однозначно согласиться с утверждением многих специалистов о том, что расширение возможностей коллекторских организаций приведет к тому, что судебные органы, которые засыпаны исками по возврату кредитов, будут серьёзно разгружены.

С другой стороны, банки активно используют такой механизм обеспечения обязательств по кредиту как залог. Однако, на практике это дает больше психологический эффект для получения кредита в его возможном нежелании производить выплаты по кредиту. В действительности же, мошенник, даже заложив автомобиль, может, при известной доле везения, заложить его еще раз или даже продать. Поскольку в нашей стране не существует системы регистрации заложенного движимого имущества.

Высокие процентные ставки и сокрытие их реального размера также нельзя отнести к «достоинствам» при получении потребительского кредита. Банки просто взяли и переложили риски по кредитам на плечи добросовестных плательщиков за счет более высоких ставок, которые к тому же отчаянно запутываются с той целью, чтобы при получении кредита у человека и соответствующего расчета платежей вышли несколько иные цифры, чем он планировал изначально.

Появление Федерального Закона от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» отчасти сняло проблему отсутствия информации о потенциальном получателе кредита, многочисленные обмены между банками «чёрными листами» опять же являются уходом от потенциальной возможности наступления «кризиса перекредитования». Службам безопасности банков выгодно иметь доступ к закрытой информации о потенциальном клиенте банка и отсюда большое количество бывших сотрудников правоохранительных органов в таких службах безопасности, которые, как правило, сохраняют прямой или опосредованный доступ к служебной информации, что положительную репутацию для кредитования также не создает.

Целевое использование кредита также можно выделить в отдельную проблему потребительского кредита. Ведь банк при расчете риска учитывает и цель кредитования, а в случае нецелевого использования рычагов воздействия у банка нет вообще. Формально имеет место нарушение договора, но вот ответственность в данном случае не наступит. Ведь банк желает возвратить кредит, а не наказать получателя кредита.

Количество кредитов возрастает, процент его соотношения растет, ипотечное кредитование постепенно также набирает обороты, законодательная база становится всё более современной и, самое главное, работающей, а вот процент не возвратов по потребительским кредитам никак не желает снижаться.

Как вариант предлагается активное сотрудничество со страховыми компаниями, которые могли бы страховать выданные кредиты на случай их невозврата. Такой вариант представляется весьма и весьма продуктивным, так как полностью соответствует тенденции сохранения крупных игроков на рынке страховых услуг, которые смогут взвалить на себя груз ответственности за невозвращённые кредиты.

Проблема низкой капитализации остается основным препятствием на пути развития отечественного потребительского кредитования (впрочем, это общая проблема для банков России). Большое количество средних и мелких банков рады бы выйти на рынок, но им не хватает средств. Рынок развивается, в основном, за счет крупных игроков, которые раньше считали потребительское кредитование неперспективным для себя видом услуг.

Одной из серьезнейших проблем для банков, активно развивающих кредитное направление деятельности, становится оценка качества вторичного погашения кредита. От него зависит выполнение заемщиком своих обязательств в срок, особенно, если возникли финансовые затруднения.

К сожалению, для российской практики намерение заемщика возвратить кредит, связанное с опасением потерять свою деловую репутацию, не слишком характерно.

Конечно, проблем у потребительского кредитования можно перечислить и больше, но основными являются именно эти. В последнее время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также не может говорить об отрицательных тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной курсовой работе тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована на одна экономика в мире.

3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в России

Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержаться скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов, снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых «безнадежных кредитов», которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов, рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Важной перспективой для банков является также налаживание долгосрочных отношений с потребителем. Огромная популярность одноразовых экспресс-кредитов - атрибут начального становления рынка. Можно предположить, что со временем будет развиваться рынок кредитных карт и овердрафтовых кредитов. Это также в интересах заёмщиков, так как при наличии долгосрочных отношений с банком ставка по кредиту будет ниже той, которую банк установит для заемщика, с которым познакомился час назад.

В отличие от стран с развитой экономикой, в России не существует специального законодательства, регулирующего взаимоотношения между банком и заемщиком в сфере потребительского кредитования. Основными нормативными актами в этой области являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральные законы «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителя».

Активное развитие рынка потребительского кредитования, как в части видов кредитования, так и его объемов, за последние несколько лет, не привело к созданию законов, способствующих развитию этого вида финансовых услуг. Рост ёмкости российского рынка потребительского кредитования свидетельствует, скорее, о гибкости подходов кредитных организаций, их готовности предложить потребителю новые продукты, чем об адекватном правовом регулировании соответствующей области.

Для того чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:

– создание специального законодательства о потребительском кредитовании;

– создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;

– введение системы регистрации залога автотранспортных средств;

– упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;

– создание системы функционирования электронной цифровой подписи.

Основными факторами дальнейшего развития потребительского кредитования в России являются:

Макроэкономические факторы - рост доходов и кредитоспособности населения, спроса населения на потребительские товары, в условиях высокой инфляции - предпочтение сбережениям жизни в кредит;

Торговые сети - активная политика по стимулированию продаж, предоставление банкам возможности выдавать кредиты населению на своей территории.

Банки - замещение госбумаг кредитами населению, смена ключевых бизнес-целей: приоритет росту капитализации, как следствие - развитию розничного бизнеса с населением.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволяет населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.