Система потребительского кредитования в России

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

– совершенствование используемых и внедрения новых видов ссуд;

– повышения качества банковского обслуживания населения;

– дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;

– унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

Можно предположить, что главным стимулом для дальнейшего роста потребительского кредитования может стать совершенствование законодательной базы и улучшение экономической ситуации в России. Можно предположить, что с внесением в законодательство положений, улучшающих защиту потребителя, облегчающих контроль целевого использования средств и реализацию залога в случае невыплат по кредиту рынок еще более активизируется. Положительный эффект окажет и начатый процесс создания кредитных историй.

С развитием отечественного потребительского кредитования и входом на рынок иностранных банков условия кредитов будут улучшаться, а разнообразие продуктов расти.

Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначно, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Заключение

В последние годы кредитование потребителей относится к разряду наиболее популярных финансовых услуг, предоставляемых банками. Данный вид кредита помогает банку диверсифицировать свою клиентскую базу, привлечь депозиты и найти источники доходов, дополняющие и компенсирующие риск по кредитам и депозитам предпринимательских фирм. Действительно, в последние годы многие банки уделяют все большее внимание потребительскому кредитованию в целях избежать или ослабить воздействие экономических циклов, приводящее к периодическому снижению объемов традиционного банковского кредитования предпринимательской деятельности, а также избежать острой конкуренции со стороны иностранных банков.

Несмотря на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент невозвращенных кредитов подобного рода обычно выше, чем по другим видам банковских кредитов, хотя валовые доходы по ним также значительно выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство ответственности заемщика. Банк может оценить их с помощью анализа кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые ранее в банке не обслуживались.

Исследование показало, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Работа по минимизации кредитных рисков коммерческими банками строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности предшествует заключению с заемщиком кредитного договора и позволяет выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата.

Несмотря на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков по прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная прозрачность структуры собственность, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный рост кредитования, высокая степень концентрации ссуд по отраслям и отдельным заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса.

Таким образом, одной из важнейших задач банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики.

Список литературы

1. Конституция РФ от 12.12.1993г. // СЗ РФ, 26.01.2009г., №4, ст.445

2. «Гражданский кодекс российской федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС 22.12.1995) (ред. от 30.12.2008)// СЗ РФ,29.01.1996г., №5, ст.410

3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009)// СЗ РФ,05.02.1996г., №6, ст.492

4. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 30.12.2008) (принят ГД ФС РФ 17.06.1997) (с изм. И доп., вступающими в силу с 26.01.2009) // СЗ РФ, 28.07.1997г., №30, ст. 3594

5. Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.07.2008)// СЗ РФ,15.01.1996г., №3, ст.140

6. Ачкасов А.И. Активные операции коммерческих банков / Под ред. А.П. Носко. - Консалтбанкир,2008.- 471 с.

7. Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие.//2-е изд., стер. - М:КНОРУС,2009.-288 с.

8. Казак А.Ю. Финансы. Денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Екатеринбург: РИФ «Солярис»,2010.-200 с.

9. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебное пособие - М.: Финансы и статистика,2009.-432 с.

10. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник.-М: Финансы и статистика, 2009.-672 с.

11. Смирнов Е.Е. «В условиях бурного развития потребительского кредитования» // «Банковское кредитование», №5, 2008.-

12. Смирнов Е.Е. «Потребительское кредитование - выбор законопроекта остается за парламентариями»// «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», №3, 2008.

Размещено на Allbest.ru