Sp + Sp * i * t / 12 * 100 ? P, (2.3)

где i - годовая ставка вознаграждения за пользование займом;

t - срок возврата займа в месяцах.

Откуда max Sp = Р / 1+ [(i * t) / 12 * 100] (2.4)

Например: Среднемесячный доход клиента за последние 12 месяцев составляет 50 000 тенге, из них сумма удержаний составляет 9 520 тенге, соответственно чистый доход равен (50 000 - 9 520) = 40480 тенге. Срок возврата банковского займа - 18 месяцев. Ставка вознаграждения за пользование займом - 31% годовых.

Определяем платежеспособность (Р) клиента. Чистый доход клиента в долларах США составляет (40480 тенге / 142,65 (официальный курс Национального Банка Республики Казахстан)) = 283,77$. Так как чистый доход клиента менее 500$ для расчета платежеспособности применяется К = 0,5:

Р = 40480 * 0,5 * 18 = 364320 тенге.

Далее рассчитаем максимальный размер займа на основе платежеспособности Клиента (Sp) без учета уплачиваемого вознаграждения за пользование займом:

Sp = 364320 / 1 + [(31% * 18) / 12 * 100] = 248682,6 тенге

Установленная величина не должна превышать установленного кредитным комитетом головного банка риска на одного заемщика и корректируется с учетом других факторов:

- предоставленного обеспечения по возврату займа;

- информации, предоставленной в заключениях соответствующих подразделений филиала банка.

Если в обеспечение возврата займа представляется гарантия юридического лица, то платежеспособность гаранта определяется в соответствии с «Методической рекомендацией по определению финансовой устойчивости заемщика», утвержденной Постановлением Правления АО «Народный Банк Казахстана» №185 от 30 апреля 1998 года и гарантия предоставляется на всю сумму обязательств клиента по договору банковского займа.

Гарантия физического лица учитывается только в пределах платежеспособности гаранта, если гарант обязуется отвечать перед банком за исполнение заемщиком его обязательств по договору банковского займа в части, то при определении максимального размера займа величина платежеспособности гаранта принимается также частично (пропорционально доле его гарантии в сумме обязательств заемщика).

В зависимости от размера займа в обеспечение возврата займа принимаются:

- по займам в пределах до 500 долларов США или эквивалент этой суммы в тенге гарантия одного физического лица либо юридического лица, либо залог недвижимого имущества или вклада;

- по займам в пределах свыше 500 до 1000 долларов США или эквивалент этой суммы в тенге гарантия двух физических лиц либо юридического лица или залог недвижимого имущества или вклада;

- по займам в пределах свыше 1000 долларов США или эквивалент этой суммы в тенге гарантия физических лиц не допускается. В данном случае принимается только гарантия юридического лица, либо залог вклада или недвижимого имущества, рыночная стоимость которого должна быть на 50% выше размера выданного займа с учетом уплачиваемого вознаграждения за пользование займом.

Возврат займа производится ежемесячно равными частями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения договора банковского займа. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором банковского займа.

Вознаграждение за пользование займом начисляется в соответствии с «Порядком учета ссудной задолженности в АО «Народный Банк Казахстана».

Начисление вознаграждения за пользование займом начинается с даты перечисления суммы займа на банковский счет предприятия торговли или сферы услуг либо на счет по вкладу в иностранной валюте и заканчивается датой возврата займа.

Погашение задолженности по займу и уплата вознаграждения за пользование займом и неустоек производится:

- путем списания денег со счета по вкладу или с карт-счета, согласно длительного поручения заемщика. Если заем выдан в долларах США, а погашение производится путем списания денег со счета по вкладу в тенге, то контроллер-кассир списанную сумму со счета по вкладу в тенге конвертирует в доллары США по курсу продажи долларов США филиалом банка, действующему на день совершения операции;

- путем внесения по приходному кассовому ордеру наличных денег в валюте займа в кассу филиала банка, выдавшего заем. Если платежи по займу, выданному в долларах США, погашаются в тенге, то поступившая в погашение сумма конвертируется в доллары США по курсу продажи долларов США филиалом банка, действующему на день внесения денег.

Конвертация производится контролером-кассиром филиала банка после списания суммы со счета по вкладу или внесения заемщиком наличных денег в кассу.

Контролер-кассир филиала или расчетно-кассового отдела банка, получив длительное поручение заемщика на перечисление определенных платежей со счета по вкладу в погашение очередных платежей по займу и вознаграждению, вводит соответствующую информацию по счету заемщика (вкладчика). Документарную форму длительного поручения подшивает в отдельную папку.

Контролер-кассир ежедневно в соответствии с программным обеспечением осуществляет контроль за своевременным списанием денег со счета по вкладу согласно длительному поручению заемщика.

Суммы, перечисленные со счета по вкладу в погашение задолженности по займу и вознаграждению, вне зависимости от назначения платежа, направляются в следующей очередности:

- на погашение суммы штрафных санкций;

- на уплату за вознаграждение за пользование займом;

- на возврат суммы займа.

По желанию заемщика уплата вознаграждения за весь срок пользования займом может производиться досрочно.

Контролер-кассир операционного управления (отдела) филиала банка, в день поступления на счет по вкладу заработной платы, на основании длительного поручения заемщика списывает со счета по вкладу сумму, необходимую для погашения очередных платежей по займу и вознаграждению с оформлением мемориального ордера.

Выбирает в программном обеспечении модуль «Кредиты», вводит на основании длительного поручения фамилию, имя, отчество заемщика. Программа обращается к базе ссудных счетов, открытых кредитным работником областного (регионального, районного) филиала банка и выводит на экран компьютера лицевой ссудный счет заемщика.

Убеждается в соответствии сведений на экране с длительным поручением заемщика и списанную сумму со счета по вкладу отражает на ссудном счете заемщика с оформлением в автоматизированном режиме мемориального ордера. В тексте мемориального ордера указывается фамилия, имя и отчество заемщика, сумма цифрами и прописью, тип платежа «В погашение очередных платежей по займу и вознаграждению». Операции по списанию денег со счета по вкладу и зачислению по ссудному счету отражаются в операционном дневнике контролера-кассира.

После проверки финансовым контролером и придания операции статуса «одобрено» сумма списания со счета по кладу и сумма зачисления на ссудный счет отражаются в операционном дневнике операционного управления областного (регионального, районного) филиала банка.

Финансовый контролер после заключения операционного дня в файле в порядке, определенном «Временным положением о переходе АО «Народный Банк Казахстана» в режиме централизованной обработки документов» направляет отчет в бухгалтерию филиала банка.

В бухгалтерии филиала банка в соответствии с программным обеспечением, в автоматизированном режиме формируются бухгалтерские проводки и суммы выданных займов, суммы возвращенных займов и уплаченных вознаграждений за пользование займом отражает в балансе филиала банка. Одновременно поступившие суммы в погашение очередных платежей по займу в районных филиалах банка автоматизированном режиме отражаются на ссудных счетах заемщиков в централизованной базе.

Если погашение задолженности по займу, выданному областным (региональным, районным) филиалом банка производится в расчетно-кассовом отделе банка путем списания денег со счета по вкладу, контролер-кассир:

- в соответствии с длительным поручением вкладчика - заемщика в день поступления на счет по вкладу заработной платы производит списание денег со счета по вкладу с оформлением мемориального ордера;

- если заем был выдан в долларах США, то списанная со счета по вкладу сумма конвертируется в доллары США по курсу продажи долларов США филиалом или расчетно-кассовым отделом банка, действующему на день списания суммы со счета.

После проверки финансовым контролером и придания операции статуса «одобрено», операции по списанию денег со счета по вкладу и конвертации отражаются в операционном дневнике финансового контролера.

После заключения операционного дня финансовый контролер расчетно-кассового отдела в порядке, определенном «Временным положением о переходе АО «Народный Банк Казахстана» в режим централизованной обработки документов» направляет отчет в файле в бухгалтерию областного либо районного филиала банка.

В бухгалтерии областного филиала банка, в соответствии с программным обеспечением, в автоматизированном режиме формируются бухгалтерские проводки и суммы, поступившие в погашение задолженности по займам, отражает в балансе филиала банка. Одновременно поступившие суммы в погашение очередных платежей по займу в автоматизированном режиме отражаются на ссудных счетах заемщиков в централизованной базе.

Документарная форма отчетности филиала банка и расчетно-кассового отдела, с приложением документов, подтверждающих совершение операции, передаются в установленном порядке в архив.

Кредитный работник областного регионального филиала банка, в соответствии с программным обеспечением, по мере открытия ссудных счетов формирует в электронной форме список заемщиков. По мере погашения очередных платежей по займу и вознаграждению и после их проверки и обработки бухгалтерией филиала банка они отражаются по ссудным счетам заемщиков, а также в списке заемщиков.

На основании данных списка заемщиков, кредитным работником областного филиала банка, в автоматизированном режиме, осуществляет классификацию ссудного портфеля за отчетный месяц и распечатывает справку.

Затем на основании списка заемщиков в электронной форме, в автоматизированном режиме формирует сведения об остатках задолженности по займам, выданным населению на потребительские цели и полученных доходах по состоянию на 1 число месяца, следующего за отчетным. Сведения подписываются директором и главным бухгалтером областного (регионального) филиала банка и подшиваются в отдельную папку и хранятся у кредитного работника филиала банка. Электронные формы отчетности по электронной почте не позднее 2 числа месяца, за отчетным направляется в Департамент розничного бизнеса головного банка.

На основании отчетов, поступивших в электронной форме от областных (региональных) филиалов банка Департамент розничного бизнеса, в соответствии с программным обеспечением, формирует по указанным выше показателям сводный отчет.

При полном возврате займа кредитный работник филиала банка делает на ссудном счете заемщика отметку «Заем возвращен». Ссудные счета, по которым полностью погашена задолженность по займу и вознаграждению, хранятся в отдельном каталоге на компьютере у кредитного работника филиала банка и они исключаются из списка заемщиков.

Кредитный работник по мере полного возврата займа и уплаты вознаграждения за пользование займом, составляет за подписью директора (управляющего) филиала банка или лица, имеющего на это полномочия, требование на изъятие кредитного досье заемщика из архива филиала банка и передачи его на постоянное хранение. Архивные документы по займам, по которым полностью возвращен заем и уплачено вознаграждение за пользование займом, после истечения срока хранения изымаются из архива и уничтожаются в установленном порядке.

Одновременно кредитный работник за подписью директора (управляющего) филиала банка или лица, имеющего на это полномочия, готовит распоряжение на изъятие из кладовой правоустанавливающих и других документов, подлежащих возврату заемщику.

Если заемщиком будет допущена задержка очередных платежей по займу, в сроки указанные в срочном обязательстве, суммы не внесенных в срок платежей выносятся на счет просроченных займов и просроченных вознаграждений. Сведения о возникновении просроченной задолженности отражаются на компьютере кредитного работника филиала банка.

В период действия договора банковского займа кредитный работник:

- контролирует исполнение заемщиком условий договора банковского займа в части своевременного погашения очередных платежей;

- вносит необходимую информацию в базу данных заемщиков;

- проводит мероприятия по своевременному возврату займа и уплаты вознаграждения за пользование займом.

Регулярно отслеживает поступление заработной платы на счета по вкладам, по которым имеются длительные поручения вкладчиков - заемщиков.

При возникновении просроченной задолженности кредитный работник филиала банка уточняет причину не поступления заработной платы на счета по вкладам.

В соответствии с программным обеспечением, в автоматизированном режиме производит начисление штрафных санкций за нарушение сроков по возврату займа и уплате вознаграждения.

Сумма не возвращенного займа и сумма начисленного, но неуплаченного вознаграждения, а также сумма штрафных санкций отражаются в автоматизированном режиме на соответствующих балансовых и внебалансовых счетах областного филиала банка.

Кредитный работник областного и районного филиала банка должен принять соответствующие меры к погашению заемщиком или его гарантом задолженности по договору банковского займа. В день образования просроченной задолженности по займу, кредитный работник направляет заемщику и его гаранту письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести погашение по займу и вознаграждению за пользование займом.

В случае нарушения заемщиком условий договора банковского займа кредитный работник областного филиала банка может вынести на рассмотрение кредитного комитета областного филиала банка вопрос о реализации залогового имущества в несудебном порядке, если в обеспечение возврата займа было принято в залог недвижимое или движимое имущество.

Если в обеспечение возврата займа была принята гарантия юридического лица, то кредитный работник областного филиала банка направляет гаранту уведомление о невыполнении заемщиком своих обязательств по договору банковского займа. Одновременно бухгалтер филиала банка производит в соответствии с договором гарантии, в безакцептном порядке, изъятие денег с банковского счета гаранта сумму задолженности. Если гарант обслуживается в другом банке, то направляется в этот банк платежное требование-поручение.

В период действия договора банковского займа кредитный работник филиала банка, ведущий ссудные счета вносит в базу данных заемщиков следующую информацию:

- о нарушении заемщиком условий договора банковского займа;

- другие сведения, характеризующие заемщика и гаранта.

В случае смерти заемщика, если задолженность по займу не погашается гарантом либо наследниками, то областной филиал банка должен:

- в установленном законодательством Республики Казахстан срок, со дня смерти заемщика, предъявить свои претензии в письменной форме к наследникам заемщика, принявшим наследство;

- обратиться с заявлением в нотариальную контору по месту открытия наследства, либо предъявить иск в суд к наследственному имуществу об удовлетворении требований филиала банка. Претензии предъявляются независимо от наступления срока окончания договора банковского займа.

По согласию наследников задолженность по займу может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с переоформлением всех необходимых документов.

Целью мониторинга просроченной задолженности является обеспечение контроля за полным погашением заемщиком сумм просроченной части займа и просроченного вознаграждения, образующихся в связи с нарушением последних сроков уплаты плановых платежей по займу.

В областных (региональных) филиалах ответственность по осуществлению мониторинга текущей задолженности по займам возлагается на кредитного специалиста, осуществляющего прием документов от физического лица и предоставившего их на рассмотрение соответствующему коллегиальному органу для принятия решения о выдаче займа.

В районных филиалах банка данная обязанность возлагается на управляющего и кредитного специалиста филиала банка.

В случае возникновения у заемщика просроченной задолженности по основному долгу и вознаграждению кредитному специалисту (управляющему районным филиалом) необходимо не позднее 5-ти банковских дней со дня выноса суммы просроченного платежа на соответствующие счета отправить в адрес заемщика письменное уведомление об образовавшейся просроченной задолженности с указанием срока погашения просроченной задолженности. Срок погашения просроченной задолженности, указываемый в уведомлении, должен составлять не более 7-ми банковских дней. Все письменные уведомления, направляемые заемщику, кредитный специалист должен подшивать в кредитное досье.

В случае непогашения заемщиком суммы просроченной задолженности в срок, указанный в уведомлении, в течение трех дней провести одно из следующих мероприятий:

1) направить в адрес заемщика повторное уведомление о возможной внесудебной реализации заложенного имущества и погашения задолженности в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;

2) если в обеспечение по займу принята гарантия физического лица, оформить распоряжение на списание суммы просроченной задолженности со счета гаранта (физического лица), на который зачисляется заработная плата последнего, и передать на исполнение менеджеру (контролеру-кассиру), ведущему счет гаранта (физического лица);

3) если в обеспечение принят банковский вклад заемщика, оформить за подписью директора/заместителя директора областного (регионального) филиала банка распоряжение на списание суммы просроченной задолженности по займу со сберегательного счета заемщика в порядке, установленном законодательством Республики Казахстан и договором залога;

4) если в обеспечение принята гарантия юридического лица, направить письменное уведомление гаранту о наступлении гарантийных обязательств с указанием срока уплаты просроченной задолженности.

В случае отсутствия остатка средств на счете гаранта (физического лица) кредитный специалист направляет в другие районные филиалы банка и расчетно-кассовые отделы запрос о наличии сберегательных счетов на имя заемщика или гаранта (физического лица) и уточняет сальдо по данным счетам.

В случае обнаружения сберегательных счетов на имя заемщика и/или гаранта (физического лица) кредитный специалист оформляет за подписью директора (заместителя директора) областного (регионального) филиала банка распоряжение на списание суммы просроченной задолженности со сберегательных счетов заемщика и/или гаранта (физического лица) и направляет данное распоряжение на исполнение менеджеру (контролеру-кассиру), ведущему счет заемщика или гаранта (физического лица).

Если гарант по истечении 3-х банковских дней со дня получения уведомления не перечислил сумму просроченной задолженности на субкорреспонденский счет филиала банка, то бухгалтерия готовит платежное требование в банк, где ведется расчетный счет гаранта, на перечисление в безакцептном порядке суммы просроченной задолженности.

При поступлении средств в погашение просроченной задолженности в первую очередь возмещается сумма штрафа (пени) за нарушение заемщиком сроков погашения займа и уплаты вознаграждения.

2.5 Анализ ссудного портфеля АО «Народный Банк Казахстана»

Классификация кредитов является ключевым инструментом в управлении кредитным портфелем, потому что банк классифицирует риск и определяет возможные потери от кредитов. Классификация ссудного портфеля производится в соответствии с Положением Национального Банка Республики Казахстан "О классификации активов банка и внебалансовых требований и расчете провизии по ним банками второго уровня Республики Казахстан" N218 от 23 мая 1997г. и другими циркулярами Национального Банка РК.

Формирование резервов (провизии) по убыткам от кредитной деятельности осуществляется в соответствии с нормативными документами Национального Банка Республики Казахстан и внутренними нормативными документами Банка.

Управление кредитным портфелем подразумевает совершенствование и внедрение системы классификации рисков для ранжирования кредитов по их качеству, системных процедур и программ, стандартизирующих порядок и этапы управления кредитом. Ранжирование кредитов есть систематическая и объективная классификация кредита в соответствии с характеристиками качества и риска.

В АО «Народный Банк Казахстана» существуют 3 программы розничного кредитования: ипотечное кредитование, потребительское кредитование, кредитование по платежным карточкам. Их условия выгодны и банку, и заемщику. Получить кредит в «Народном Банке Казахстана» очень удобно и быстро. «Народный Банк Казахстана» является одним из ведущих банков в Республике Казахстан, сотрудничает со многими фирмами, с каждым годом увеличивает клиентскую базу, осуществляет различные виды кредитования. О стабильности деятельности банка свидетельствуют данные таблицы 2.

Таблица 2. - Классификация кредитного портфеля по Северо-Казахстанскому филиалу АО «Народного Банка Казахстана»

Рассмотрим классификацию кредитного портфеля за последние три года. Исходя из данных таблицы 2 видно, что с каждым годом основной долг по кредитам стремительно растет, если на 1 января 2003 года он составлял 81,7 млн. тенге, то на 1 января 2004 года этот показатель достиг 285,4 млн. тенге, а на 1 января 2005 года задолженность по кредитам увеличилась до 390,5 млн. тенге, что в 5 раз больше основного долга по сравнению с 2003 годом. Также количество стандартных кредитов постоянно увеличивается, если на 1 января 2003 года стандартные кредиты занимали в кредитном портфеле 61,3 %, то на 1 января 2004 года этот показатель составил 98,6 %, а на 1 января 2005 года доля стандартных кредитов составила 92 %, а неудовлетворительных и безнадежных кредитов не наблюдалось, хотя в 2004 году безнадежные кредиты занимали в ссудном портфеле 1 % от общей доли. Следовательно, с каждым годом качество ссудного портфеля улучшается. Чтобы успешно, с меньшими рисками осуществлять кредитование, Правлением банка принято решение о еженедельном проведении мониторинга продаж, в том числе и розничных кредитов. Итак, рассмотрим мониторинг продаж розничных кредитов за три периода. Так с 07.10.2004 по 13.10.2004 года было выдано ипотечных кредитов 2 субъектам в сумме 1,5 млн. тенге и 6 потребительских кредитов в сумме 0,6 млн. тенге, что составляет 1,75 % от общего объема выдачи всеми филиалами банка (в то время как доля филиала АО «Народный Банк Казахстана» г. Павлодара составляет 15,62 %, г. Астаны - 10 %, г. Алматы - 11,62 %), но в период с 06.01.2005 по 12.01.2005 года ипотечных кредитов не было выдано, а потребительских кредитов было выдано 6 в сумме 0,9 млн. тенге, с долей по Северо-Казахстанскому филиалу 1,77 % (в то время как доля филиала г. Актобе составляет 15,36 %, г. Караганды - 10 %, г. Алматы - 18,21 %), а с 19.05.2005 по 25.05.2005 год было выдано 2 ипотечных кредита в сумме 1,2 млн. тенге и двум субъектам был выдан потребительский кредит в сумме 0,5 млн. тенге, с долей по филиалу 1,12 % (в то время как доля филиала г. Астаны составляет 19%, г. Караганды - 13 %, г. Алматы - 19,7 %). Из приведенных данных следует, что выдача розничных кредитов по филиалу АО «Народный Банк Казахстана» происходит неравномерно.

При работе с безнадежными кредитами и сомнительными с повышенным риском АО «НБК» применяет глубокий мониторинг, который имеет целью получение максимально полной информации о финансовом и хозяйственном состоянии заемщика. Эффективное проведение мониторинга для АО «НБК» является действенным методом снижения риска невозврата ссуд при осуществлении программ потребительского кредитования заемщиков.

Из приведенных данных таблицы 3 и рисунка 1 видно, что краткосрочных кредитов на 01.01.04г. выдано 71,3%, что превышает кредиты выданные на 01.01.05г., что касается среднесрочных кредитов, то их выдано значительно меньше, чем краткосрочных и на 01.01.04г. они на 0,1% превышают кредиты выданные на 01.01.05г. Долгосрочные кредиты наоборот, в отличие от краткосрочных и среднесрочных кредитов, на 01.01.05г. превышают кредиты, выданные на 01.01.04г. на 4%.

Таблица 3. - Структура кредитов по срокам предоставления (млн. тг)

Рисунок 1. - Структура кредитов по срокам предоставления

Из выше сказанного следует, что краткосрочные кредиты пользуются наибольшим спросом, чем среднесрочные и долгосрочные.

Постоянно увеличивается рыночная доля продаж розничных кредитов Северо-Казахстанским филиалом в республиканском масштабе, так на 1 января 2005 года его доля составила 7,7 % среди всех филиалов АО «Народный Банк Казахстана», на 1 февраля того же года рыночная доля филиала АО «Народный Банк Казахстана» достигла 14,6 % и к 1 марта 2005 года этот показатель составил 15,5 %.

Это говорит о том, что в Северо-Казахстанский филиал банка все большее число населения обращается за розничными кредитами, чтобы за более короткое время осуществить свои желания и потребности, о чем свидетельствуют данные таблицы 4.

Таблица 4. - Портфель розничных кредитов банка

Из таблицы 4 видно, что количество розничных кредитов постоянно увеличивается, если на 1 января 2004 года их количество составляло 60 с суммой 12,2 млн. тенге, то на соответствующую дату 2005 года количество розничных кредитов возросло до 260 на сумму 51,2 млн. тенге и на 1 мая 2005 года розничных кредитов было выдано 326 субъектам на сумму 74,3 млн. тенге.

В ближайшие годы программы потребительского кредитования будут по-прежнему играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

3. Совершенствование развития потребительского кредитования в коммерческом банке

3.1 Рекомендации по внедрению мониторинга кредитов

Банковская система всех стран мира разнообразна и отлична друг от друга. Ее состояние зависит прежде всего от экономической и политической обстановки в стране, от культуры и уклада народа, от уровня жизни населения и от множества других факторов.

Банковская система Республики Казахстан двухуровневая. Первый уровень представлен Национальным Банком Республики Казахстан, а второй уровень это различные коммерческие банки и их филиалы. Конечно же, второй уровень должен строить свою деятельность по правилам и нормам, установленным Национальным Банком Республики Казахстан.

Еще в начале девяностых годов в Республике Казахстан такая форма кредитования как потребительское, не получила столь сильного развития как в других странах мира. Тому было несколько причин, основными из которых являлись нестабильная экономическая ситуация в стране, слабое развитие банковской системы и низкий уровень жизни населения. Многие потенциальные заемщики жили от зарплаты до зарплаты, и не всегда вовремя она выдавалась. Последние год - два эта ситуация значительно изменилась в лучшую сторону. И, прежде всего, это связано с увеличением валового внутреннего продукта и грамотной банковской политикой, которой придерживаются банки сейчас. Так же возрос уровень жизни населения, чему является примером увеличение объема вкладов населения в депозиты банков. По той же причине и возрос интерес со стороны потенциальных клиентов к потребительскому кредитованию. Поэтому банкам важно удержать данный спрос на высоком уровне, а для этого необходимо введение новшеств, которые удовлетворяли бы клиентов

Изучив и проанализировав теоретические аспекты потребительского кредитования и организацию потребительского кредитования в современном коммерческом банке на примере АО «Народный Банк Казахстана», можно сделать вывод, что организация этого процесса является очень актуальной темой в современных рыночных условиях. Кредитование физических лиц - одно из привлекательных направлений для большинства банков и они продолжают развивать отношения с торговыми объектами. Потребительское кредитование имеет несколько программ кредитования физических лиц, это: на неотложные нужды, на лечение, на обучение, на покупку автотранспорта, на покупку товаров народного потребления. Во избежание риска при кредитовании, банк определяет платежеспособность и кредитоспособность заемщиков. Для того чтобы успешно осуществлять свою деятельность среди большого числа конкурентов, АО «Народный Банк Казахстана» осваивает новые виды продуктов и услуг, новые формы бизнеса, выдвигает на первое место не свои интересы, а принимает во внимание желания и интересы клиентов. Однако, несмотря на имеющиеся достижения и достаточно активно развивающееся потребительское кредитование, имеют место ряд проблем, возникающие при сотрудничестве банка с заемщиком. Одной из них является установление высокой процентной ставки для населения, которую можно решить с помощью создания кредитного бюро. Имеющийся недостаток информации о банках, носящей познавательный характер, и долговременная и дорогостоящая процедура сбора необходимой документации также требует решения. Качество обслуживания клиентов и качество персонала занятого этим, можно назвать проблемой, возникающей при взаимодействии банка с клиентами, которая разрешается с помощью внедрения новых технологий и обучения персонала. Приняв эти рекомендации, коммерческие банки привлекут к себе новых клиентов, расширят розничный бизнес, подняв его на качественно новый и современный уровень.

Нельзя считать, что банковским программам потребительского кредитования не присущи серьезные проблемы. На самом деле впереди у данных программ значительные препятствия. Прежде всего, в США, Японии и других индустриальных странах происходит быстрое старение населения. Люди старшего возраста обычно в меньшей степени используют кредиты и стараются погасить все свои долги. Это означает, что совокупный спрос на потребительские кредиты в расчете на душу населения может сократиться, что заставит банки и другие организации, кредитующие потребителей, вести более активную борьбу за прибыльные потребительские ссуды. Более того, вследствие дерегулирования на рынок потребительских кредитов получили доступ большее количество кредиторов. Финансовые учреждения, стремящиеся защитить доходы в данной области, должны особенно тщательно оценивать конкурентоспособность своих тарифов и ставок.

В настоящее время коммерческие банки лишь начинают развивать кредитные отношения с частными заемщиками. Развитие кредитования частных лиц определяется тесными связями кредитного процесса с организацией денежного обращения. С учетом этого появляется возможность активно использовать кредит для сбалансирования денежных доходов и расходов населения, решения с его помощью социально-экономических задач.

литература

1. Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» от 1 февраля 2003 г.

2. Положение «О предоставлении займов физическим лицам на потребительские нужды» утвержденное Постановление Совета директоров № 132 от 30 мая 2002 г.

3. Деньги, кредит, банки./ Под. ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Юнити, 2002. - 197с.

4. Банковское дело. / Под. ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы.: Экономика, 1998. - 174с.

5. Банковский маркетинг. / Под. ред. Э.А. Уткина. - М.: ИнфраМ, 1995. - 247с.

6. Банковское дело. / Под. ред. В.И. Колесникова. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 289с.

7. Банковское дело. / Под. ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 273с.

8. Деньги, кредит, банки. / Под. ред. Г.С. Сейткасимова. - Алматы.: Экономика, 1999. - 66с.

9. Основы банковского дела. / Под. ред. Д. Полфремана. - М.: ИнфраМ, 1996. - 483с.

10. Пославский Б.Е. О совершенствовании потребительских кредитов. // Банковское дело. № 3. 2000. - 19-25с.

11. Камилова Е.И. О банковском надзоре Национального банка Казахстана. // Деньги и кредит. № 5. 2001. - 53-58с.

12. Борисов А.А. Кредитные союзы. // Деньги и кредит. № 11. 1998. - 78-80с.

13. Ветрова А.В. Кредитное бюро: проблемы и решения. // Банковское дело. № 11. 2000. - 36-42с.

14. Петухов В.Ф. Паблисити банковских услуг. // Банковское дело. № 9. 2000. - 33-36с.

15. Завадский Е.Р. Кредитование населения. // Финансы и кредит. № 11. 1998. - 13-24с.