Потребительское кредитование

Одна из разновидностей потребительского кредита банковские кредитные карточки отличаются от чекового кредита тем, что они не базируются на чековых счетах и предполагают участие трех сторон: владельца карточки, банка и торгового учреждения. Пластиковая карточка с выделенными символами, выданная заемщику (покупателю), служит для торговых предприятий доказательством того, что банк гарантировал открытие кредита владельцу карточки. Торговое предприятие подтверждает банку согласие принимать карточки в уплату за товары и услуги. Кредитная карточка может быть выдана клиенту, если состояние его депозитных и заемных операций с банком положительно. По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в зависимости от того, насколько осмотрительно им пользуются, и требует ли того клиент. Коммерческие банки устанавливают придельную сумму покупки в магазине, которая называется лимитом покупки, таким образом банки ограничивают объем сделки, которую можно совершить без их согласия. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг, кредитные карточки используют для получения ссуд наличными деньгами в банке.

В зависимости от способа погашения потребительский кредит делится на кредиты, погашаемые периодическими платежами, и кредиты, погашаемые единовременно. Одним из популярных современных видов потребительского кредита является кредит по кредитным карточкам, эмитируемых компаниями «Виза», «Мастер кард». Владельцы кредитных карточек имеют доступ либо к кредиту, погашаемому в рассрочку, либо к кредиту, погашаемому единовременно.

Потребительский кредит индивидуальным заемщикам (физическим лицам) в зависимости от назначения ссуд различается на следующие виды: кредит на неотложные нужды, на строительство садовых домиков и благоустройство участков, на покупку домов и капитальный ремонт дома, на строительство индивидуального жилого дома для постоянного проживания, на реконструкцию индивидуального жилого дома, на покупку квартир очередникам, на получение жилой площади; в зависимости от предмета залога: кредит под залог земельного участка под строительство, являющегося собственностью заемщика, под залог готового жилья и незавершенного строительства; в зависимости от форм обеспечения потребительский кредит делится на кредит, обеспеченный гарантийным письмом юридических лиц, поручительством одного или более граждан, страховым полисом, движимым и недвижимым залогом.

В настоящее время в Казахстане банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

2. Анализ организации потребительского кредитования в АО «Народный Банк Казахстана»

2.1 Краткая характеристика становления и развития банковской системы в Северо-Казахстанской области и формирования АО «Народный Банк Казахстана»

26 декабря 1922 года постановлением Совнаркома РСФСР были организованны государственные сберегательные кассы. Их основная задача заключалась в предоставлении трудовому населению возможности безопасного и выгодного хранения денежных сбережений и свободных средств. В Северо-Казахстанской области первая сберегательная касса была открыта 5 декабря 1928 года в городе Петропавловске.

По мере открытия новых сберегательных касс и расширения их функций возникла необходимость в организации областного управления, которое создано 20 февраля 1932 года.

1 августа 1936 года образовано Северо-Казахстанское Областное Управление, объединившее двадцать семь районных сберегательных касс.

При образовании Акмолинской области в декабре 1939 года часть районных сберегательных касс отошли к этой области, а при образовании Кокчетавской области в марте 1944 года в Северо-Казахстанской области осталось одиннадцать центральных сберегательных касс.

1 марта 1945 года создана сельская центральная сберегательная касса №7146 в городе Петропавловске, которая в августе 1957 года реорганизована в Центральную сберегательную кассу первого разряда №164/024.

В 1947 году была произведена послевоенная денежная реформа, преимуществами которой пользовались вкладчики сберегательных касс. Значительная работа проведена по размещению облигаций, по подписке среди населения, а также по конверсии ранее выпущенных займов. Подъем жизненного благосостояния казахстанцев благотворительно отразился на повышении притоков вкладчиков в сберегательные кассы.

В 1936 году в соответствии с постановлением Совета Министров СССР сберегательные кассы переданы в ведение Государственного Банка СССР.

В 1988 году система государственных сберегательных касс была преобразована в Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный Банк СССР).

После распада Советского Союза, в условиях кризиса в 1994 году к руководству Сберегательного Банка Казахстана пришла новая команда под руководством З.Х. Какимжанова. Как для правительства, так и для нового руководства банка было важно восстановить доверие населения к Сберегательному Банку. Первым шагом к этому стало переименование Сберегательного Банка в Народный. Таким образом, был смещен акцент в сторону изменения стратегии банка как представляющего интересы самых широких слоев населения.

Феномен перерастания Народного Банка из в один из самых надежных и рентабельных в стране в течении года нуждается не только в комментариях, но и интересен с точки зрения преодоления кризиса, в котором находилась банковская система в течение ряда лет. Еще в 1993 - 1994 годах бывший Сберегательный Банк был в наиболее уязвимом положении не только с точки зрения угрозы вкладам, но и политики социальной защиты населения в целом. Сегодня он общепризнан одним из самых устойчивых банков на территории СНГ, притом все большую популярность в нем приобретает тезис о том, что для решения проблем любой структуры достаточен фактор хорошего менеджмента. В случае с Народным Банком, вероятно, справедливо добавить к этому еще и слаженность системы действий руководства банка и правительства, для которых в одинаковой степени было важно восстановление доверия населения к бывшему Сберегательному Банку, который был одним из крупнейших в Советском Союзе, обеспечивал привлечение, концентрацию и размещение денежных сбережений населения.

Сумев адекватно отреагировать на все экономические реалии переходного периода, уже к концу 1995 года Народный Банк Казахстана стал крупнейшим банком Казахстана. Стабильное развитие позволяет ему сохранять и укреплять лидирующие позиции на основных финансовых рынках республики.

В 1997 году авторитет банка во внешних финансовых рынках был официально закреплен присвоением ему международного кредитного рейтинга. О достижениях Народного Банка можно судить по Северо-Казахстанскому филиалу. Сегодня в области действует тринадцать районных, один городской, один областной и двадцать пять сельских филиалов.

Для населения уже стали привычными услуги Народного Банка - депозиты «Золотой возраст», «Народный», «Сенiм плюс», «Ак бота», «Премиальный», переводы, валютно-обменные операции, работа с ценными бумагами, кредитование под залог жилья, потребительское кредитование и многое другое.

Народный Банк входит в единую банковскую систему Республики Казахстан. Акционерами банка могут быть физические и юридические лица, в том числе иностранные. Народный Банк является юридическим лицом, осуществляющим все банковские услуги (кроме оказываемых бюджету) на платной основе.

2.2 Анализ программ потребительского кредитования в АО «Народный Банк Казахстана»

Целью предоставления банковского займа физическим лицам является удовлетворение их временных финансовых потребностей. Банковский заем предоставляется на следующие цели:

- приобретение предметов быта (мебельные гарнитуры, холодильники, телевизоры, компьютеры и другие предметы);

- на обучение (в специальных школах, высших и средних специальных учебных заведениях);

- на лечение (оплата медицинских услуг, приобретение санитарно-курортных путевок и другое);

- на отдых (приобретение туристических путевок);

- прочие цели (проведение торжеств, ремонт и так далее).

Предоставление банковского займа осуществляется на условиях платности, срочности, возвратности и обеспеченности.

Выдача банковского займа производится:

- в тенге, при сроке возврата банковского займа до 1 года;

- в долларах США, при сроке возврата банковского займа свыше 1 года.

Выдача банковского займа на потребительские цели производится при условии перечисления заработной платы или пенсии на сберегательный или карт счета клиента, открытые в Банке, и наличии следующих условий:

- достаточности заработной платы или пенсии для возврата банковского займа и уплаты вознаграждения за пользование займом. Отсутствие, предусмотренных законодательством Республики Казахстан или судебным решением, материальных требований к ежемесячно причитающейся заработной плате или пенсии Клиента;

- отсутствия удержаний из заработной платы или пенсии суммы, превышающей 50% ее размера;

- наличие залога недвижимого или движимого имущества, либо гарантии юридического или физического лица, либо наличие вкладов, хранящихся в Филиалах АО «Народный Банк Казахстана» для предоставления в залог.

Условия предоставления банковского займа на приобретение предметов быта и на другие цели:

Максимальный срок возврата займа - 18 месяцев.

Ставка вознаграждения устанавливается на уровне рыночных ставок, действующих на региональном рынке кредитных ресурсов, но не ниже базовой ставки, утвержденной КОМАП. Ставка по займам, выдаваемым конкретным Заемщикам устанавливается Кредитным комитетом филиала Банка с учетом риска Банка.

Сумма банковского займа на одного заемщика на приобретение предметов быта или на другие цели не должна превышать размера, определенного для каждого региона уполномоченным органом Головного Банка (Кредитным комитетом, КОМАП).

По целевому назначению предоставляемые займы на обучение подразделяются на:

- обучение в общеобразовательных (платных) школах;

- обучение в лицеях, колледжах и гимназиях;

- обучение в высших учебных заведениях.

Условия предоставления банковского займа на обучение:

Срок возврата займа по каждому траншу не должен превышать 12 месяцев.

Максимальный размер займа на одного Заемщика зависит, от стоимости обучения за год в учебном заведении, и не должен быть более суммы, эквивалентной 1000 (одной тысячи) долларов США.

Банковский заем выдается в национальной валюте.

Не допускается выдача банковского займа на весь срок обучения.

Выдача банковского займа для оплаты обучения, производится за каждый год обучения, путем заключения договора банковского займа, и оформлением документов в общем порядке, установленном в Регламенте. Предоставление займа производится путем перечисления суммы займа на банковский счет учебного заведения.

Особенности порядка предоставления банковского займа на обучение:

При обращении заемщика в филиал Банка за получением банковского займа, кредитный работник выясняет у заемщика, в каком учебном заведении желает получить образование его ребенок, уточняет стоимость обучения за весь срок и за каждый курс отдельно. Если сумма займа за весь срок обучения не превышает 5000 (пяти тысяч) долларов США и на один транш 1000 (одной тысячи) долларов США, предлагает предоставить необходимые документы, предусмотренные «Регламентом предоставления банковского займа физическим лицам на потребительские цели филиалами АО «Народный Банк Казахстана».

После окончания первого курса учебного заведения Заемщик должен предоставить подтверждающие документы. После предоставления подтверждающих документов и погашения задолженности по Договору банковского займа, Заемщик может обратиться с заявлением о предоставлении займа для обучения на следующем курсе учебного заведения. Рассмотрение и оформление документов, производится в порядке, установленном в Регламенте.

Если стоимость за весь срок обучения превышает 5000 (пять тысяч) долларов США и сумма одного курса обучения составляет более 1000 (одной тысячи) долларов США, то вопрос предоставления займа на обучение рассматривается кредитным комитетом головного Банка. Для этого Областной филиал Банка предоставляет кредитному комитету головного Банка решение кредитного комитета филиала Банка о целесообразности выдачи займа, заключение соответствующих служб Банка и полный пакет документов клиента.

Условия предоставления банковского займа на лечение и отдых:

Банковский заем на лечение или отдых предоставляется в тенге.

Срок возврата займа не более 12 месяцев.

Максимальный размер займа, предоставляемого Банком на лечение или проведение отдыха должен быть в эквиваленте не более 2000 долларов США, но с учетом платежеспособности клиента.

Ставка вознаграждения за пользование займом на лечение или проведение отдыха устанавливается на уровне рыночной ставки, действующей на региональном уровне кредитных ресурсов, но не ниже базовой савки, утвержденной КОМАП. Ставка по конкретным заемщикам устанавливается кредитным комитетом филиала Банка с учетом риска Банка.

Выдача займа производится путем перечисления суммы займа на банковский счет лечебного учреждения, оказывающего услуги по организации отдыха.

Кредиты на потребительские цели под гарантию предприятия.

Выдача кредитов на потребительские цели производится работникам предприятий, обслуживающихся в филиалах Народного Банка.

Кредит выдается в национальной валюте - тенге.

Максимальный срок кредита - 12 месяцев.

Максимальный объем выдачи на одного заемщика - 70 0100 тенге.

Процентная савка - 32% годовых.

Кредит выдается работникам предприятия, отработавшим по основному месту работы на данном предприятии не менее одного года, с предоставлением справки о заработной плате за последние шесть месяцев.

Должностным лицам, руководящим работникам предприятий кредиты предоставляются по истечении трех месяцев работы в занимаемой должности.

Кредит на улучшение жилищных условий работникам Народного банка:

Кредит выдается сроком на 10 лет в долларах США.

Процентная савка 10% годовых.

Решение выдачи займа до 1 000 долларов США рассматривается Кредитным комитетом Областного Филиала Банка.

Решение выдачи свыше 1 000 долларов США рассматривается Кредитным комитетом Головного Банка.

Кредит на неотложные нужды работникам Народного Банка:

Выдается в тенге при сроке возврата банковского займа до 1 года.

Выдается в долларах США при сроке возврата банковского займа свыше 1 года.

Процентная ставка - 23% годовых (в тенге).

Процентная ставка - 18% годовых (в валюте).

В качестве обеспечения выступает гарантия работника Банка.

Программа предоставления Филиалами АО «Народный Банк Казахстана» банковского займа населению для приобретения автомобилей разработана в соответствии с «Положением о внутренней кредитной политике Народного Сберегательного Банка Казахстана» и определяет порядок и условии я предоставления банковского займа населению для приобретения автомобилей. Выдача банковского займа в соответствии с настоящей Программой производится областными и региональными Филиалами Банка в пределах лимитов кредитования, утвержденных кредитным комитетом головного Банка. Целью программы является удовлетворение потребностей физических лиц в заемных средствах для приобретения автомобиля. Субъектами кредитования являются физические лица-резиденты Республики Казахстан, имеющие постоянный источник доходов, постоянное место работы и постоянное место жительства на территории, обслуживаемой филиалом Банка, предоставляющего ссуду.

Условия предоставления займа для приобретения автомобиля:

Осуществляется в тенге при сроке возврата до 1 года (32% годовых).

Осуществляется в долларах США ($) при сроке возврата свыше 1 года (26% годовых).

Максимальный срок возврата долларовых кредитов - 24 месяца.

Максимальный размер кредита на одного заемщика - 20 000$.

График гашения - ежемесячно, сумма ежемесячных отчислений в погашение кредита не должна превышать 50% зарплаты (за исключением всех удержаний).

Реализация настоящей программы осуществляется в тесном сотрудничестве с предприятиями торговли, осуществляющими реализацию автомобилей. Отношения филиала Банка с автосалонами регулируются на основе заключаемого договора о взаимном сотрудничестве. Исходя из местных условий, в договор о взаимном сотрудничестве могут быть внесены дополнения и изменения, взаимоприемлемые как филиалу Банка, так и автосалону.

В данной программе определены основные требования к пакету документов и потенциальным заемщикам, имеющим возможность обеспечить своевременный возврат полученного займа и уплатить вознаграждение за пользование займом.

Предоставление займа физическим лицам по настоящей программе предусматривает приобретение автомобиля через автосалоны с обязательным участием собственных средств заемщика. Размер собственных средств заемщика должен быть не менее 25% от стоимости автомобиля. Максимальная сумма собственных средств не ограничивается.

Заем предоставляется при условии его обеспеченности. В качестве обеспечения возврата займа и уплаты вознаграждения за пользование займом заемщик должен предоставить в залог приобретаемый автомобиль. При принятии в залог приобретаемого автомобиля обязательным условием является регистрация автомобиля в ГАИ (получение технического паспорта и госномера без перегона автомобиля в ГАИ) и страхование его от рисков в ЗАО «Казахинстрах». В частности:

- от дорожно-транспортного происшествия (всевозможные аварии);

- от неправомерных действий третьих лиц (угон, хищение, разбойное нападение, кража отдельных узлов и агрегатов автомобиля и уничтожение путем поджога);

- от стихийных бедствий (удар молнии, землетрясение, наводнение и другое);

- от иных непредвиденных обстоятельств;

- страхование гражданско-правовой ответственности.

Выдача автомобиля автосалоном производится после выполнения Заемщиком указанных выше условий. Заемщик имеет право в качестве обеспечения возврата займа и уплаты вознаграждения за пользование займом предоставить в залог вклады, внесенные в филиалы Банка с остатком не менее суммы займа с учетом начисленного вознаграждения или гарантию юридического лица.

Субъектами предоставления займа в рамках настоящей программы являются физические лица - резиденты Республики Казахстан, имеющие постоянный источник доходов, постоянное место работы и постоянное место жительства на территории обслуживаемого филиалом Банка области.

Основными требованиями к заемщикам по данной Программе являются:

- наличие собственных средств Заемщика на день подачи заявления - не менее 25% от стоимости приобретаемого автомобиля. Собственные средства могут быть внесены наличными деньгами в тенге в кассу филиала Банка или списаны со счета по вкладу в Банке;

- наличие стабильного дохода в виде заработной платы или от предпринимательской деятельности, отсутствие предусмотренных законодательством или судебным решением удержаний (взысканий). Подтверждением наличия стабильного дохода заемщика является справка о заработной плате за последние 12 месяцев с указанием всех удержаний или декларация о доходах, позволяющего обеспечить возврат займа и уплату вознаграждения по нему;

- документы, подтверждающие фактическое проживание в городе (области).

Для получения займа по настоящей программе заемщику необходимо:

- предоставить документы в соответствии с требованиями, определенными в программе данного вида кредитования;

- обеспечить полноту и достоверность представленной информации;

- соблюдать требования, предъявляемые программой кредитования.

Например, если сумма запрашиваемого займа - эквивалент 10000 долларов США, ставка вознаграждения - 25% годовых, начисляемая на сумму займа, то сумма ежемесячных платежей по займу составит:

S = 10 000 * 25/ 24 месяца = 416,67 $

Сумма уплачиваемого вознаграждения за пользование займом составит: П1 = 10 000 * 25/ 12 * 100 = 208,33 $.

В таблице 1 приведены данные о суммах ежемесячных платежей и вознаграждения за пользование займом, если срок возврата займа составляет 24 месяца при ставке вознаграждения 25% годовых и платежи по займу вносятся равными частями. По приведенной в таблице форме составляется график погашения задолженности по займу и уплате вознаграждения за пользование займом.

Таблица 1. - Расчет суммы ежемесячных платежей по займу и уплаты вознаграждения за пользование займом

	Дата операции	Сумма задолжен-ности по ссуде в долларовом эквиваленте	Сумма ежемесячных платежей по ссуде в $ (основному долгу)	Сумма платежа по вознаграж-дению в $	Общая сумма платежа (в долларах США)
	10.04.00	10000
П1	10.05.00		416.67	208.33	625.00
П2	10.06.00	9583.33	416.67	199.65	616.32
П3	10.07.00	9166.66	416.67	190.97	607.64
П4	10.08.00	8749.99	416.67	182.29	598.96
П5	10.09.00	8333.32	416.67	173.61	590.28
П6	10.10.00	7916.65	416.67	164.93	581.60
П7	10.11.00	7499.98	416.67	156.25	572.92
П8	10.12.00	7083.31	416.67	147.57	564.24
П9	10.01.01	6666.64	416.67	138.89	555.56
П10	10.02.01	6279.97	416.67	130.21	546.88
П11	10.03.01	5833.30	416.67	121.53	538.20
П12	10.04.01	5416.63	416.67	112.85	529.52
П13	10.05.01	4999.96	416.67	104.17	520.84
П14	10.06.01	4583.29	416.67	95.49	512.16
П15	10.07.01	4166.62	416.67	86.80	503.47
П16	10.08.01	3749.95	416.67	78.12	494.79
П17	10.09.01	3333.28	416.67	69.44	486.11
П18	10.10.01	2916.61	416.67	60.76	477.43
П19	10.11.01	2499.94	416.67	52.08	468.75
П20	10.12.01	2083.27	416.67	43.40	460.07
П21	10.01.02	1666.60	416.67	34.72	451.39
П22	10.02.02	1249.93	416.67	26.04	442.71
П23	10.03.02	833.26	416.67	17.36	434.03
П24	10.04.02	416.59	416.67	8.68	425.35
	Итого:		10000.08	2604.15	12604.23

Если предварительный расчет позволяет клиенту принять участие в настоящей программе кредитования, то сотрудник банка предлагает ему заполнить заявление на предоставление займа и анкету, предоставить необходимые документы для осуществления кредитования. Наряду с этим сотрудник банка оглашает требования к заемщику, к пакету необходимых документов и условиям предоставления займа. Заявление клиента регистрируется в отдельном журнале.

2.3 Порядок предоставления потребительских кредитов и организация кредитного процесса

Для получения займа клиент предоставляет банку следующие документы:

- заявление и анкету, заполненные в присутствии кредитного работника;

- документ, удостоверяющий личность (предъявляется при явке);

- справку с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 12 месяцев, подписанную руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверенную оттиском печати, с указанием всех производимых удержаний, предусмотренных законодательством Республики Казахстан;

- справку о составе семьи, подписанную председателем и главным бухгалтером КСК, либо выданную местной администрацией и заверенную печатью;

- оригинал справки, выданной налоговой инспекцией о регистрации клиента в качестве налогоплательщика и ее ксерокопию (ксерокопия справки РНН остается в Филиале банка и приобщается к кредитному досье);

- справку о доходах членов семьи, если возникнет необходимость определения расходов семьи.

Если в качестве обеспечения возврата займа принимается гарантия юридического лица, то гарант должен предоставить следующие документы:

- документы, подтверждающие полномочия лица на подписание договора гарантии от имени гаранта (соответствующий документ, подтверждающий назначение руководителя на должность, документы с образцами подписей и другие документы);

- заключение аудиторской организации или аудитора, подтверждающее удовлетворительное финансовое состояние гаранта;

- финансовую отчетность на последнюю отчетную дату, предшествующую выдаче займа;

- решение уполномоченного органа гаранта о предоставлении гарантии.

Если в качестве обеспечения займа принимается гарантия физического лица, гарант должен представить следующие документы:

- справку с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 12 месяцев, подписанную руководителем и главным бухгалтером предприятия и заверенную оттиском печати, с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством Республики Казахстан;

- документ, удостоверяющий личность (предъявляется);

- оригинал справки, выданной налоговой инспекцией о регистрации в качестве налогоплательщика и ее ксерокопию (ксерокопия справки РНН остается в Филиале банка и приобщается к кредитному досье).

При обращении клиента в филиал банка за получением займа кредитный работник управления (отдела) розничного бизнеса филиала банка выясняет, переводится ли заработная плата или пенсия на сберегательный или карт-счета, открытые в АО «Народный Банк Казахстана», на какие цели планируется использовать заем, разъясняет ему условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения займа.

Если с условиями предоставления займа клиент согласен, то кредитный работник филиала банка предлагает оформить заявление и заполнить анкету клиента.

Кредитный работник заявление клиента передает на рассмотрение директора филиала банка и, получив на нем визу, регистрирует заявление клиента о предоставлении займа в журнале учета заявлений. На заявлении клиента проставляется дата регистрации и регистрационный номер. Затем приглашает клиента для дальнейшего оформления документов, связанных с выдачей займа. Снимает ксерокопии с документа, удостоверяющего личность клиента, и других документов, подлежащих возврату клиенту. На копиях документов, сделанных кредитным работником или/и сверенных им с подлинными документами, делается отметка «копия верна» и удостоверяется подписью кредитного работника. Составляет в двух экземплярах опись принятых документов и копий. Второй экземпляр описи с подписью работника вручается клиенту.

При обращении клиента в расчетно-кассовый отдел филиала банка контролер-кассир:

- уточняет, переводится ли заработная плата или пенсия на сберегательный или карт-счета, открытые в АО «Народный Банк Казахстана»;

- на какие цели планируется использовать заем, разъясняет ему условия и порядок предоставления займа, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения займа;

- предлагает заполнить заявление, анкету клиента и подписать их;

- предлагает клиенту представить справку с места работы о среднемесячной заработной плате за последние 12 месяцев. Если обратился за получением займа клиент, получающий заработную плату или пенсию через расчетно-кассовый отдел, то уточняет сумму ежемесячных поступлений заработной платы или пенсии по данным, имеющимся в расчетно-кассовом отделе;

- регистрирует заявление клиента в журнале учета заявлений;

- уточняет у клиента, что будет обеспечением возврата займа (залог или гарантия). Если обеспечением возврата займа является залог недвижимого имущества или гарантия юридического либо физического лица, то предлагает клиенту представить в филиал банка необходимые документы.

Контролер-кассир, получив от клиента справку с места работы, заявление и анкету клиента направляет их на рассмотрение кредитного работника районного или областного (регионального) филиала банка. Порядок предоставления документов (заявление клиента, анкету клиента и справку о заработной плате) контолерами-кассирами определяется областным (региональным) филиалом банка.

Кредитный работник филиала банка, полученное от расчетно-кассового отдела заявление клиента регистрирует в журнале регистрации, с указанием номера расчетно-кассового отдела и фамилии, имени, отчества контролера-кассира, принявшего заявление.

Затем, через расчетно-кассовый отдел назначает время встречи с Клиентом для оформления недостающих документов, связанных с выдачей займов.

После определения платежеспособности клиента и уточнения источника обеспечения возврата займа, кредитный работник областного (регионального) филиала банка готовит заключение и предлагает клиенту оформить длительное поручение на перечисление очередных платежей по займу и вознаграждению со счета по вкладу или с карт-счета. Формирует пакет документов клиента на выдачу займа и направляет их юридической службе филиала банка и службе безопасности банка для проведения экспертизы.

Юридическая служба филиала банка анализирует представленные документы на соответствие действующему законодательству и внутренним документам банка.

Служба безопасности филиала банка проводит проверку данных, удостоверяющих личность, места жительства, места работы клиента и сведений, указанных в анкете.

По результатам проверки и анализа документов юридическая служба филиала банка и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются кредитному работнику филиала банка.

Затем кредитный работник, если сумма займа превышает 1000 (одну тысячу) долларов США или эквивалент этой суммы в тенге, полный пакет документов клиента направляет на рассмотрение кредитного комитета филиала банка.

Если сумма займа не превышает 1000 (одну тысячу) долларов США или эквивалент этой суммы в тенге, то пакет документов направляется на кредитный комитет по розничному кредитованию филиала банка.

Подготовка и рассмотрение вопроса кредитным комитетом и кредитным комитетом по розничному кредитованию, а также формирование принятых решений, осуществляется в соответствии с Положением о работе кредитного комитета и кредитного комитета по розничному кредитованию областного (регионального) филиала банка (далее кредитный комитет филиала банка). К пакету документов прилагается договор банковского вклада.

Получив положительное решение кредитного комитета филиала банка, кредитный работник оформляет договор банковского займа, разъясняет клиенту, что сумма выдаваемого займа с учетом начисленного вознаграждения должна быть не более 90% остатка вклада, если в обеспечение возврата займа и уплаты вознаграждения за пользование займом принимаются в залог вклады, внесенные в филиалы АО «Народный Банк Казахстана».

Затем кредитный работник:

- предлагает клиенту предъявить вкладной документ (сберегательную книжку, депозитный сертификат или договор банковского вклада), подписать договор банковского вклада или дополнительное соглашение к уже заключенному договору банковского вклада, предусматривающие приостановление расходных операций по счету до полного погашения задолженности по договору банковского займа;

- уточняет по данным сберегательной книжки, депозитного сертификата или договора банковского вклада в филиалах и расчетно-кассовых отделах банка по месту ведения сберегательного счета остаток вклада;

- оформляет за подписью директора филиала банка распоряжение филиалу банка о блокировании счета по вкладу, то есть приостановлении расходных операций по счету.

- передает необходимые документы юридической службе для оформления договора о залоге денег, хранящихся на вкладе;

- направляет распоряжение о блокировании счета по вкладу в филиал банка по месту ведения сберегательного счета клиента;

- возвращает клиенту вкладные документы по счету.

После подписания договора о залоге денег и договора банковского займа директором филиала банка и заемщиком, кредитный работник, формирует в установленном порядке кредитное досье заемщика в документарной форме. Одновременно формирует электронную форму кредитного досье заемщика, затем осуществляет открытие ссудного счета.

Одновременно длительное поручение клиента на списание со счета по вкладу очередных платежей по займу и вознаграждению направляет контролеру-кассиру филиала или расчетно-кассового отдела банка.

Контролер-кассир, получив распоряжение о приостановлении совершении расходных расчетных операций со счета по вкладу, в соответствии с программным обеспечением отражает в компьютер по счету вкладчика приостановление расходных операций. До полного погашения задолженности по договору банковского займа никакие операции по счету не совершаются, кроме внесения дополнительных взносов по вкладу, если условиями вклада это предусмотрено, и списания денег со счета по вкладу при возникновении просроченной задолженности по займу и вознаграждению.

Одновременно в реквизитах счета, по которому оформлено длительное поручение на перечисление со счета по вкладу очередных платежей по займу и вознаграждению делает отметку о поступлении длительного поручения.

При возникновении просроченной задолженности по займу и уплате вознаграждения за пользование займом, кредитный работник в течение одного рабочего дня готовит за подписью директора филиала банка распоряжение о списании суммы задолженности со счета по вкладу, по которому приостановлено совершение расходных операций.

Контролер-кассир на основании распоряжения производит списание со счета по вкладу суммы, указанной в распоряжении. Если списание производится по вкладу с определенным сроком хранения, то условия вклада считаются нарушенным и в дальнейшем начислении вознаграждения по вкладу производится по ставке вклада до востребования.

В случае принятия в залог объектов недвижимости или ликвидного движимого имущества, кредитный работник направляет документы соответствующей службе филиала банка для осуществления оценки предмета залога. По результатам оценки составляется экспертное заключение и передается кредитному работнику филиала банка.

Оценка залогового имущества производится работниками филиала банка в соответствии с «Методикой проведения оценки предмета залога в АО «Народный Банк Казахстана».

Если при анализе и проверке документов клиента кредитным работником будут установлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений либо платежеспособность клиента или предоставленное обеспечение по возврату займа не удовлетворяет требованиям регламента, то кредитный работник готовит заключение с указанием причин.

Подготовленное заключение передает на рассмотрение начальнику управления розничного бизнеса (управляющему) филиала банка принимает решение и на заключении накладывает визу «отказать» либо «вынести на рассмотрение кредитного комитета».

В случае принятия начальником управления розничного бизнеса (управляющим) филиала банка решения об отказе в выдаче займа, то кредитный работник письменно сообщает об этом клиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений. Помещает пакет документов в дело отказов в выдаче займов.

По просьбе клиента кредитный работник возвращает предоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранные кредитным работником (заключения других служб филиала банка, расчеты, ответы на запросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе составляется перечень возвращенных документов, их получение подтверждается подписью клиента.

В случае принятия начальником управления розничного бизнеса (управляющим) филиалом банка положительного решения пакет документов с заключением кредитного работника направляется на рассмотрение кредитного комитета филиала банка, если сумма займа превышает 1000 (одну тысячу) долларов США или эквивалент этой суммы в тенге.

Если сумма займа не превышает 1000 (одну тысячу) долларов США или эквивалент этой суммы в тенге, то пакет документов направляется на кредитный комитет филиала банка по розничному кредитованию.

Получив решение кредитного комитета (кредитного комитета по розничному кредитованию) филиала банка о выдаче займа, кредитный работник филиала банка приглашает заемщика, гаранта и залогодателя, если залогодателем является третье лицо, знакомит с решением и в случае согласия заемщика:

- оформляет в трех экземплярах договор банковского займа и в трех экземплярах срочное обязательство заемщика с графиком погашения суммы займа. Для определения ежемесячных платежей сумма займа делится на количество месяцев, в течение которых планируется погашение задолженности;

- если в обеспечение возврата займа предоставляется в залог ликвидное имущество (движимое и недвижимое), то юридической службой филиала банка оформляется в трех экземплярах двусторонний договор о залоге, на основании предварительной оценки залогового имущества;

- если в обеспечение возврата займа принимается в залог имущество третьего лица, то юридической службой филиала банка оформляется в четырех экземплярах трехсторонний договор о залоге, на основании предварительной оценки залогового имущества.

После подписания сторонами все экземпляры договора о залоге передаются заемщику для регистрации в центре по недвижимости. После регистрации в центре по недвижимости о залоге, один - экземпляр остается у залогодателя, второй передается в банк, третий экземпляр остается в центре по недвижимости. Если в залог принимается имущество третьего лица, то четвертый экземпляр договора о залоге выдается заемщику.

При оформлении договора о залоге движимого имущества (автомобиля) все 3 (три) экземпляра после подписания сторонами передаются заемщику для регистрации в Управлении дорожной полиции (ГАИ), один - экземпляр остается у залогодателя, второй - передается в банк, третий экземпляр остается в ГАИ.

Расходы по заключению и регистрации договора о залоге движимого, недвижимого имущества, страхованию залогового имущества оплачиваются заемщиком.

Если в обеспечение возврата займа предоставляется гарантия юридического лица, то оценка финансового состояния гаранта - юридического лица производится кредитным работником филиала банка с оформлением письменного заключения.

По результатам заключения кредитного работника юридической службой филиала банка оформляется в двух экземплярах договор гарантии. Договор гарантии оформляется индивидуально по каждому заемщику на всю сумму обязательств заемщика по договору банковского займа.

Если в обеспечение возврата займа предоставляется гарантия физического лица, то юридической службой филиала банка оформляется в двух экземплярах договор гарантии. При этом кредитным работником филиала банка должна быть определена платежеспособность гаранта. Подпись гаранта - физического лица должна быть сверена с подписью в удостоверении личности и удостоверена кредитным работником.

Гарант несет с заемщиком солидную ответственность по договору банковского займа.

Кредитный работник обеспечивает исполнение следующих требований при оформлении документов:

- оформление клиентом длительного поручения на перечисление со счета по вкладу или карт-счета очередных платежей по займу и вознаграждению;

- в текстах документов денежные суммы, числа, сроки должны быть обозначены хотя бы один раз прописью, адреса, имена, фамилии, наименования написаны полностью;

- по займам в иностранной валюте все документы кроме договора о залоге, оформляются в той валюте, в которой выдается заем;

- договор гарантии и договор о залоге должны иметь ссылку на номер и дату договора банковского займа;

- договоры должны быть подписаны от имени банка лицами, имеющими на то полномочия, фамилии которых упомянуты в тексте договора и заемщиком.

Кредитный работник регистрирует договор банковского займа, договор гарантии и договор о залоге в журнале регистрации заявлений клиентов.

После оформления и подписания сторонами договора банковского займа, договора гарантии и договора о залоге кредитный работник формирует кредитное досье в документарной (бумажной) форме, подшивает первые экземпляры каждого договора, копии срочного обязательства, страхового полиса и полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления займа в отдельную папку, нумерует их. Составляет в двух экземплярах реестр документов, включенных в кредитное досье заемщика, и после выдачи займа составляет за подписью директора филиала банка или его заместителя, имеющего на это полномочия, распоряжение о передаче их на хранение в кладовую филиала банка согласно «Порядку учета ссудной задолженности в АО «Народный Банк Казахстана».

Одновременно кредитный работник в программе формирует электронное кредитное досье заемщика. В электронное кредитное досье должны быть включены: договор банковского займа, договор о залоге или договор гарантии юридического либо физического лица, срочное обязательство заемщика, решение кредитного комитета филиала банка о выделении займа, длительное поручение клиента на перечисление очередных платежей по займу и вознаграждению.

Направляет длительное поручение клиента на перечисление очередных платежей по займу и вознаграждению в филиал или расчетно-кассовый отдел банка со счета по вкладу. Если заработная плата клиента перечисляется на карт-счет, то длительное поручение на списание очередных платежей по займу и вознаграждению по электронной почте направляется в Управление банковских карточек карточного центра головного банка.

На основании информации о заемщике из электронного досье в программном обеспечении кредитный работник открывает лицевой ссудный счет заемщику. Номер счета присваивается программным обеспечением и идентичен номеру договора банковского займа. Например, 13000000001, где 130000 номер филиала банка, 00001 номер ссудного счета.

Ссудный лицевой счет заемщика должен иметь следующие реквизиты:

- номер филиала банка и номер ссудного счета;

- фамилия, имя и отчество заемщика;

- срочность (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);

- признак резидентства;

- цель займа;

- номер и дата протокола кредитного комитета о выделении займа;

- номер и дата договора банковского займа;

- сумма и валюта займа;

- ставка вознаграждения за пользование займом;

- вид обеспечения (номер и дата договора о залоге, о гарантии);

- номер балансового счета (с лицевым счетом), на котором учитывается данный заем, просрочка и блокировка по нему;

- номер балансового счета (с лицевым счетом), на котором учитывается вознаграждение по займу, просрочка по нему;

- номера внебалансовых счетов (с лицевым счетом), на которых учитываются срочные обязательства, гарантии, договоры и другие документы, списанные за счет провизий;

- другая информация.

Ответственность за состояние централизованной базы ссудных счетов приказом по областному (региональному) филиалу банка возлагается на заместителя директора филиала банка, курирующего Управление розничного бизнеса филиала банка.

Доступ в базу ссудных счетов заемщика предоставляется ограниченному кругу сотрудников филиала банка и распределением конкретных прав.

Выдача займа в тенге производится в соответствии с условиями договора банковского займа, если срок возврата займа менее 12 месяцев путем перечисления суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг.

Если заем предоставляется в долларах США, то сумма займа перечисляется на банковский счет заемщика в иностранной валюте и на основании договора банковского займа сумма займа конвертируется в тенге по курсу покупки валюты филиалом АО «Народный Банк Казахстана», действующему на день конвертации, и перечисляется на банковский счет предприятия торговли или сферы услуг.

После открытия ссудного счета кредитный работник предлагает заемщику написать заявление (произвольной формы) на перечисление суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг, если заем предоставлен в тенге. В программном обеспечении формирует и распечатывает распоряжение о перечислении суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг и визирует его. Электронный образ распоряжения хранится в электронном досье заемщика.

Одновременно формирует и распечатывает в двух экземплярах длительное поручение вкладчика - заемщика на перечисление со счета по вкладу или с карт-счета очередных платежей по займу и вознаграждению предлагает заемщику подписать его. Один экземпляр длительного поручения приобщает к кредитному досье заемщика в документарной форме, второй экземпляр направляет Филиалу или расчетно-кассовому отделу банка по месту ведения сберегательного счета заемщика, на который поступает заработная плата заемщика. Электронный образ длительного поручения хранится в электронном досье заемщика.

Если заемщик получает заработную плату или пенсию через карточный счет, второй экземпляр длительного поручения направляется Управлению банковских карточек карточного центра головного банка.

Распоряжение о перечислении суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг с приложением кредитного досье в документарной (бумажной) форме, с заявлением заемщик представляет на подпись директору филиала банка или его заместителя, имеющего на это полномочия.

После подписания распоряжения директором филиала банка или его заместителем, имеющим на это полномочия, кредитный работник представляет распоряжение с заявлением заемщика финансовому контролеру операционного управления (отдела) областного филиала банка.

Финансовому контролеру операционного управления (отдела) областного филиала банка предоставляется право контроля за операциями по ссудному счету заемщика.

До совершения операции по перечислению суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг финансовый контролер:

- убеждается в подлинности подписи на распоряжении директора филиала банка или его заместителя и визирует его;

- передает распоряжение с заявлением заемщика контролеру-кассиру филиала банка.

Контролер-кассир выбирает в программном обеспечении «Кредиты», вводит на основании распоряжения фамилию, имя, отчество заемщика. Программа обращается к централизованной базе ссудных счетов и выводит на экран компьютера лицевой ссудный счет заемщика.

Контролер-кассир убеждается в соответствии сведений на экране с распоряжением и вводит сумму займа для перечисления.

На основании заявления заемщика в соответствии с программным обеспечением, составлен платежный документ на перечисление суммы займа на счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг, если заем был предоставлен в тенге. Суммы операции отражает в операционном дневнике и отчете.

Если заем предоставлен в иностранной валюте, то сумма займа, перечисленная на сберегательный счет заемщика в иностранной валюте, конвертируется и перечисляется на банковский счет предприятия торговли или сферы услуг.

Все операции, связанные с выдачей займа в соответствии с программным обеспечением отражаются в централизованной базе ссудных счетов, открытых кредитным работником областного филиала банка.

Бухгалтер филиала банка, получив в составе отчетности операционного управления (отдела) документы о перечислении суммы займа на банковский счет предприятия торговли, учебного заведения или сферы услуг оформляет платежный документ и перечисляет их по назначению.

На основании отчетов, полученных от операционного управления (отдела) формируются бухгалтерские проверки, сформированные бухгалтерские проводки в автоматизированном режиме отражаются в баланс областного филиала.

2.4 Принципы кредитного мониторинга и порядок возврата займа и уплаты вознаграждения за пользование кредитом

Кредитный работник областного (регионального, районного) филиала банка после приема и регистрации заявления клиента производит проверку предоставленных заемщиком документов и сведений, указанных в документах и анкете.

Если операция по выдаче займов физическим лицам централизованы на уровне областного (регионального) филиала банка, кредитный работник филиала банка выясняет с помощью централизованной базы кредитную историю клиента и размер задолженности по ранее полученным займам, при необходимости, направляет запросы в другие филиалы банка, предоставившие клиенту заем.

Кредитный работник определяет платежеспособность клиента на основании справки с места работы о среднемесячной заработной плате или из установленных сумм пенсии.

Справка должна содержать следующую информацию:

- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность постоянной работы клиента в данной организации;

- занимаемая должность клиента к моменту обращения в банк;

- среднемесячный доход за последние 12 месяцев;

- среднемесячные удержания за последние 12 месяцев с расшифровкой по видам.

Справка должна быть подписана руководителем и главным бухгалтером организации, скреплена оттиском печати.

При расчете платежеспособности клиента из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

Платежеспособность клиента определяется следующим образом:

Р = Дч * К * t, (2.1)

где Р - платежеспособность клиента,

Дч - среднемесячный доход (чистый) за 12 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

К = 0,5 (при Дч в эквиваленте 500 долларов США);

К = 0,6 (при Дч в эквиваленте свыше 500 долларов США);

t - срок возврата банковского займа (в месяцах).

Если у кредитного работника имеются сомнения в отношении сохранения уровня доходов заемщика в течение предполагаемого срока, на который выдается заем (например, при неустойчивом финансовом положении предприятия, в котором работает клиент, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т.д.), то величина Дч может быть скорректирована в сторону уменьшения с соответствующими пояснениями в заключение кредитного работника.

Если в течение предполагаемого срока возврата займа клиенту исполняется пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2 * t2, (2.2)

где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период возврата займа (в месяцах), приходящий на трудоспособный возраст Клиента;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (принимается в размере минимальной пенсии, ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии Клиента);

t2 - период возврата займа (в месяцах), приходящий на пенсионный возраст Клиента;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

При предоставлении займа в тенге платежеспособность рассчитывается в тенге, а в иностранной валюте платежеспособность рассчитывается в долларах США по официальному курсу Национального Банка Республики Казахстан, действующими на день расчета.

Платежеспособность гаранта (физического лица) определяется аналогично платежеспособности клиента, только с той разницей, что К = 0,5 применяется ко всем гарантам, вне зависимости от величины заработной платы (Дч). Платежеспособность гаранта не должна быть ниже платежеспособности клиента.

Максимальный размер предоставляемого займа рассчитывается в два этапа.

На первом этапе, определяется максимальный размер займа на основе платежеспособности клиента (Sр). При этом условно принимается, что: