Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Размещено на http:www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УО «БЕЛОРУСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКОНОМИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

Кафедра денежного обращения, кредита и фондового рынка

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине: Деньги, кредит, банки

на тему: Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Студент

ВШУБ, 4 курс, ВВФ-3

Попок Василина Ивановна

Руководитель

Борисов Александр Львович

МИНСК

2012

РЕФЕРАТ

Курсовая работа: 40 с., 3 рис., 8 табл., 30 источников, 3 прилож.

БАНКОВСКИЕ ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ, ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ, РЫНОК БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК, РАСЧЕТЫ БАНКОВСКИМИ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ, РАЗВИТИЕ ПРИМЕНЕНИЯ БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ

Объект исследования - платежная система на основании банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь.

Предмет исследования - теоретические основы функционирования и практического применения системы безналичного расчета с использованием банковских пластиковых карточек.

Цель работы: исследовать теоретическое и практическое использование систем расчетов банковскими пластиковыми карточками, определение тенденций и перспективы развития рынка пластиковых карт в Республике Беларусь.

Методы исследования: сравнительного анализа и обобщения.

Автор работы подтверждает, что приведенный в ней расчетно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические и методологические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.



Содержание

Введение

1 Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек

1.1 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования

1.2 История возникновения банковских пластиковых карточек

2 Анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь

3 Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками

3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

Заключение

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

ПРИЛОЖЕНИЕ А

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Введение

Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Постоянно возрастающие требования к спектру и качеству услуг, растущая конкурентная борьба между банками за клиента заставляют искать новые формы, методы, инструменты для работы с населением.

Данная проблема не может быть решена при массовом использовании наличных денег, так как в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обуславливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивающих непрерывность цепи расчетов и затрудняющих контроль над своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой «безбумажной» технологии на основе передового опыта применения на практике безналичных расчетов. Одним из направлений данного пути является развитие расчетов с использованием банковских пластиковых карточек.

Формирование отечественного рынка банковских карточек происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка. Банковские карточки - это не только сервис для клиентов, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Именно государство заинтересовано в широком привлечении средств в банки, развитии безналичных форм расчета за товары и услуги, сокращении наличной денежной массы и затрат на ее поддержание, сокращении масштабов теневого экономического оборота и в контроле за операциями на потребительском рынке, а также в увеличении масштабов потребительского кредитования населения.

В данной курсовой работе рассмотрены банковские пластиковые карточки, расчеты банковскими пластиковыми карточками и их и развитие.

Объектом исследования является рынок пластиковых карточек Республики Беларусь.

Предметом исследования является обращение банковских пластиковых карточек. банковский карточка макроэкономика

Целью настоящей работы является определение роли и значения расчетов банковскими пластиковыми карточками в системе безналичных расчетов, а также перспектив их развития в Республике Беларусь.

Актуальность исследования рынка банковских карточек обусловливается необходимостью:

1) перехода к более цивилизованным платежным системам и внедрения принципиально новой технологии осуществления расчетов;

2) расширения рынка банковских услуг для юридических и физических лиц;

3) увеличения и ускорение безналичных расчетов в платежном обороте;

4) сокращения наличной денежной массы и затрат на ее поддержание;

Задачами исследования являются:

1) рассмотрение сущности и роли банковских пластиковых карточек в платежном обороте;

2) изучение пластиковых карточек как формы расчетов и экономических предпосылок ее дальнейшего развития;

3) анализ организации и функционирования платежной системы с использованием банковских пластиковых карточек;

4) характеристика развития рынка банковских пластиковых карточек на современном этапе;

5) оценить сложившуюся ситуацию и определить пути развития рынка банковских пластиковых карт в Республике Беларусь.

Исследовательской базой написания дипломной работы являлись законодательные и нормативные акты Республики Беларусь, монографии, научные труды и публикации отечественных и зарубежных авторов, а также статистические и отчетные данные НБ Республики.

1 Сущность и развитие системы безналичных расчетов с использованием пластиковых карточек

1.1 Платежные системы на основе банковских пластиковых карточек: понятие, механизмы и принципы функционирования

В литературе нет однозначного определения платежной системы. С точки зрения информационных технологий ее можно рассматривать как корпоративную информационную систему. И тогда под понятием платежная система следует иметь в виду совокупность инструментов и методов, применяемых в хозяйстве для перевода денег, осуществления расчета и регулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота [18,с.125].

Элементами любой платежной системы являются:

- участники;

- инструменты платежей;

- правила и методы организации расчетов;

- законодательная база, определяющая права и обязанности участников и регулирующая их отношения.

Платеж представляет собой выполнение денежного обязательства посредством безотзывной передачи кредитору приемлемого для него безусловного платежного требования к третьей стороне (банку). Платеж завершается расчетом - действиями, в результате которых денежные обязательства среди двух или большего количества сторон становятся выполненными.

Механизмы осуществления платежа бывают интерактивные и пакетные.

Интерактивные предполагают, что при проведении платежа обращение к счету клиента и перевод средств осуществляются одновременно, что устраняет риск неплатежа и увеличивает скорость его осуществления. Но проведение операции требует [7, с.5]:

а) больших затрат, т. к. каждая операция оформляется индивидуально;

б) наличия развитых систем обмена информацией.

Пакетные механизмы обеспечивают отражение на счете клиента результата нескольких операций в конце периода их осуществления.

Оборот безналичных финансовых средств совершается по определенным правилам. Механизм организации и проведения безналичных расчетов является связующим звеном платежной системы и его можно представить следующим образом (таблица 1.1.1).

Проведение расчетов выполняется в соответствии со следующими принципами [7, с.5]:

- проведение расчетов через банк или расчетные центры;

- покупатель производит платежи из своих средств или за счет банковского кредита;

- платежи производятся лишь при документально подтвержденном покупателем согласии принять поставляемую ему продукцию;

платежи производятся в установленные сроки и путем установленных форм расчетов.

Анализ показывает, что существуют различные признаки, по которым производится классификация платежных систем. Одним из них является вид носителя платежа, в качестве которого может выступать бумажный или электронный документ, пластиковая карта. По этому признаку платежные системы подразделяют на:

- традиционную, в которой используются бумажные носители;

- электронную;

- на основе пластиковых карт;

- электронную в Internet.



Таблица 1.1.1 - Элементы механизма организации и проведения безналичных расчетов

Элементы механизма	Характеристики механизма
1	2
Время платежа (предусматривается в договорах)	Срочный платеж: до начала торговой операции (сделки) - авансовый платеж; немедленно после совершения операции; через определенный срок после завершения торговой операции (сделки) - на условиях коммерческого кредита; досрочный платеж до истечения установленного срока;
	плановые платежи (по открытому счету) - периодические платежи по мере получения товаров (оказания услуг); отсроченный платеж - путем пролонгации первоначально установленного срока; просроченный платеж - с истекшим сроком платежа
1	2
Коммуникационные системы перевода денег	Почтовая связь Специальные службы: органы специальной связи; фельдъегерская служба; курьеры; служба инкассации; телеграфно-телетайпная связь; телефонная связь; телекоммуникации (внутригосударственные и международные)
Формы расчета, установленные законодательством; специфическая форма движения, присущая определенному платежному инструменту в платежном обороте	Перевод: кредитовый; почтовый; дебетовый; открытый счет (плановые платежи); аккредитив; инкассо
Способ платежа способ погашения долгового обязательства	Валовой способ - списание средств со счета (перевод) в полной сумме, указанной в расчетном документе Зачет взаимных требований и обязательств (клиент) и списание со счета суммы сальдо зачета

Примечание - Источник [11, c. 60,таблица 1]

Платежи в традиционной платежной системе осуществляются с помощью бумажных документов - чеков, платежных поручений, аккредитивов, платежных требований и т.д. и обрабатываются либо вручную, либо с помощью специальных устройств. Эти платежи не требуют автоматизации, удобны для плательщика, обеспечивают подтверждение прохождения платежа, иногда имеют защиту более высокого уровня по сравнению с электронными. Для обеспечения обмена между банками плательщика у получателя требуется доставка документов и перевод денежных средств, чаще всего почтовый или телеграфный.

Развитие техники привело к появлению электронных расчетов. Это очередной этап развития денежного обращения: традиционная платежная система претерпевает значительные изменения за счет внедрения компьютерных информационных технологий, что позволяет на некотором шаге заменить бумажный документ на электронный, использовать для его доставки телекоммуникации и обеспечивать электронную обработку [6, с.28].

Платежные системы с использованием пластиковых карт получили развитие сначала в виде торговых платежных систем, обеспечивающих оплату товаров и услуг в сети торговых предприятий, принадлежащих эмитенту карт. В настоящее время пластиковые карты широко используются в качестве платежного инструмента в международных, национальных, региональных и других платежных системах.

Наряду с развитием глобальных сетей и электронной коммерции этими системами в 90-х годах стали развиваться электронные платежные системы в Internet, имеющие ряд специфических характеристик.

К платежным системам предъявляются следующие требования: скорость платежа, определенность платежа, надежность, безопасность, удобство, стоимость, универсальность.

Скорость платежа: платежная система должна обладать необходимыми операционными характеристиками для обеспечения быстроты входа в систему, ответа, обработки, передачи и получения данных.

Определенность платежа: платежная система должна гарантировать достоверность заплаченной суммы, получение средств адресатом, проведение платежа в срок. Это требует выполнения операций в условиях жесткого контроля, наличия правил, регулирующих не только потоки платежей, но и исключающих появление ошибок и споров.

Каждая платежная система должна обладать достаточно высокой степенью надежности: пользоваться доверием клиентов; работать в соответствии с установленными правилами и положениями; поддерживать целостность данных; обеспечивать контроль и сохранность информации.

Система безопасности платежной системы определяет защиту данных от несанкционированного доступа в течение оформления сделки, проведения платежа и впоследствии обеспечивает жесткую идентификацию получателя средств и плательщика, гарантирует точность платежа (сколько средств переведено, столько и получено). Она включает управление так называемыми кредитными рисками - рисками неплатежей (потерь от неоплаченных требований участников операции) [6, с 30].

Платежная система должна быть удобной и простой для всех участников сделки, обеспечивать широкий спектр услуг и доступ к ним, предусматривать возможности модернизации и т.д.

Стоимость услуг платежной системы, с одной стороны, должна соответствовать их качеству и отражать действительные расходы на их выполнение, с другой - должна быть доступной для клиентов.

Универсальность платежной системы характеризуется совместимостью с существующими банковскими системами, организацией бухгалтерского учета, клиентскими системами.

В мировом сообществе, как показывает анализ, существует множество платежных систем на основе пластиковых карт. Их классифицируют по различным признакам. Платежные системы по масштабу охвата хозяйственных объектов можно разделить на:

1) платежные системы международного масштаба (Visa, MasterCard, EuroPay, American Express и Diners Club);

2) платежные системы национального масштаба - GIE (Франция), PBS (Дания), U.E PS. (Южная Африка);

3) региональные межбанковские системы - STBCard, UnionCard (Россия), ELTCard (Эстония);

4) локальные платежные системы - пилотпроекты, реализованные в рамках одного отдельно взятого региона, - SmartCity (фирма АйТи), Факел (г. Лангепас), ИртышКарт, платежная система АО «СканТэк», Cirrus/Maestro (Беларусбанк);

5) торговые платежные системы: OLBICard, Ortex.

Каждая из международных платежных систем сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы. В настоящее время они представляют собой крупномасштабные организации со сложной инфраструктурой, ориентированные на банки и пользователей с высоким престижем и доходом, со своими требованиями и правилами функционирования. В то же время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.

Эти системы, заключив договора на выпуск карт со многими крупными банками бывших стран СССР, ориентируются на обслуживание иностранных граждан и отечественных клиентов с устойчивыми и достаточно высокими доходами в СКВ. В основном они эмитируют предоплаченные карты, которые выдаются только под высокий страховой депозит (от 5 000 до 30 000 долл. США).

В нашей республике в последние годы внедряются технологии дебетных магнитных карт Cirrus/Maestro (Беларусбанк), Visa Electron (Белвнешэкономбанк) и др.

Среди международных банковских карт карта Visa различных категорий (Gold, Classic, Business, Electron, Plus) - наиболее популярная, престижная и дорогая. Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.

Перечисленные платежные системы функционируют на базе технологий, разработанных в 70-х годах. Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Как правило, магнитная полоса используется только в банкоматах при получении наличных денег, а при оплате товаров и услуг чаще используется тиснение (механический перенос информации с карт на чеки при помощи прокаток импринтеров). Электронные платежные терминалы в торговле и сервисе используются редко. Авторизация, как правило, голосовая, при помощи телефона. Данная технология обеспечивает относительно невысокую защиту от подделок и обманного получения полномочий, сохраняет поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие требования к сети передачи информации [4, с.25].

В настоящее время компания Visa и другие гиганты карточного бизнеса ведут работы по переходу на новый, более защищенный и практичный носитель - карту с микропроцессором, и, соответственно, на современную, более надежную и дешевую технологию обработки карт. Этот переход произойдет не быстро (по оценкам специалистов, не менее чем в течение десяти лет), т.к. затрачено много средств на развитие систем до сегодняшних масштабов, на поиски средств и способов защиты от мошенничества, на полную стандартизацию всех компонентов.

В Республике Беларусь банки осуществляют операции с использованием банковских пластиковых карт на основании соответствующего разрешения Национального банка [10, с.38]:

ОАО «Белвнешэкномбанк» и ОАО «Приорбанк» - карт международных банковских ассоциаций;

- АСБ «Беларусбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белгазпромбанк», - карт национальной системы «БелКарт»;

- ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белвнешэконобанк» - частных банковских карт;

- ОАО «Приорбанк», ОАО «Белгазпромбанк» - банковских карт банков-резидентов.

Таким образом, банковские карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

1) дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

2) обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3) увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

4) оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;

5) ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт-счетах;

6) оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.



1.2 История возникновения банковских пластиковых карточек

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. Некоторые говорят о кредитных карточках, другие называют их банковскими, третьи - пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие. Действительно, говоря о пластиковых карточках, мы имеем в виду лишь материал, из которого они изготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует (выпускает). Ведя же речь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателем карточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином или страховой компанией [11, с.46].

Первыми возникли именно кредитные карточки, которые еще не были ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобы подтверждать кредитоспособность владельца вне его банка. Такое средство кредитования возникло в США, где потребительский кредит частных лиц бурно развивался еще с конца ХIХ века. Уже в 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее состоятельным постоянным клиентам специальные карточки, чтобы привязать их к себе. В 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing были выпущены первые металлические пластинки, на которых выдавливался (эмбоссировался) адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Большинство специалистов утверждает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей.

Однако считается, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club (Дайнерс клаб), созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать Diners Club первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, «бензиновых» и т.п.) картой. В последующие годы система продолжала расширяться как географически - в Европу, так и увеличивая коммерческую сеть, В начале коммерческие и сервисные предприятия не очень жаловали карты «Diners Club», поскольку, во-первых, это подрывало позиции их собственных фирменных карт, во-вторых, из-за необходимости платить комиссию компании.

Однако главные трудности начались, когда на рынок начали выходить конкуренты. В 1958году была создана система Карт Бланш, которая первоначально была частной карточкой корпорации отелей «Хилтон». В 1965 году Карт Бланш была продана First National City Bank (впоследствии City Bank).

1 октября 1958 года бала выпущена первая карта American Express (Американ Экспресс). Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Такой успех American Express объясняется, во-первых, тем, что компания приобрела Universal Travel Card (Юниверсал Трэвэл Кард), выпускавшуюся Ассоциацией американских отелей. Но главной причиной была уже существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков «American Express» и огромные финансовые средства, позволившие кредитовать клиентов.

В 50-тые годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитии карточного бизнеса начался, когда в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. Это произошло также в 1958 году.

Chase Manhattan Bank к концу первого года карточной программы имел 350 тысяч держателей карточек и привлек 5300 предприятий розничной торговли. Но одновременно число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч, операционные расходы и невозврат кредитов увеличивались, и программа в целом стала убыточной. В январе 1962 года банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Судьба этой программы необычна: на некоторое время она стала частью American Express, затем в 1969 году ее вновь выкупил уже за 50 миллионов долларов ее инициатор- Chase Manhattan Bank. Но и вторая попытка этого банка оказалась неудачной: программа приносила ежегодный убыток в 1 миллион долларов и в январе 1972 года опять была продана ассоциации National Bank Americard (БэнкАмерикард).

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек Bank Americard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты «Master Charge» («Мастер Чарж»), выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов. И большинство банков-членов МКА перешли на выпуск «Master Charge». В свою очередь банки, выпускавшие «Bank Americard», настояли, чтобы карточная программа бала выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 года бал создан National BankAmericard Incorporated (НБИ).

Таким образом, к началу семидесятых годов в США сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express» [17, с.24].

Первоначально банки, начинавшие выпуск карточек, присоединялись либо к НБИ, либо к МКА.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании.

Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, учредила компанию Eurocard International (Еврокард Интернэшнл) со штаб-квартирой в Швеции.

Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой AccessCard (ЭксессКард), которая входила в Ассоциацию Eurocard International. Так началось сотрудничество Eurocard International и американской МКА, выпускающей «Master Charge».

Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «Visa» («Виза»). Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке более международное название «MasterCard» («МастерКард»).

Eurocard International также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro (Циррус/Маэстро), что позволило расширить спектр предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheque (Еврочек).

Сейчас в обороте находится более 130 миллионов карточек American Express. На обладателей карточки автоматически распространяется программа страхования покупателей. Отличительной чертой American Express является то, что фирма не устанавливает заранее оговоренного «потолка» кредита для владельцев карточки. Однако компания внимательно следит за расходами владельцев карточек, и определенный лимит кредита для них все же существует. American Express взимает с каждой операции платежа по карточке 5 % и представляет собой один из основных источников дохода фирмы. В обороте бывают обычные «зеленые», золотые, платиновые карточки American Express, а также карточка Optima.

Международная система Visa International объединяет более 22500 коммерческих банков в 154 странах мира, выпускающих банковские карточки и дорожные чеки Visa и осуществляющих расчеты по платежам с их применением. Организационно система Visa разбита на 6 регионов - Юго-Восточная Азия и Тихоокеанский регион (Asia Pacific); Европейский Союз (European Union), Центральная Европа, Ближний Восток и Африка (Central Europe, Middle East and Africa - CEMEA) - в этот регион входят и страны СНГ; Канада; США; Латинская Америка (Latin America).

По сообщению международной платежной системы VISA, впервые в мировой индустрии пластиковых карточек в мае 2000 года была выпущена ее миллиардная карточка. Кроме того, за последние пять лет VISA увеличила свою долю на мировом карточном рынке более чем в два раза (с 3,7 % до 8 %). При этом результаты исследования американской компании WEFA показали, что объем средств, потраченных с использованием карточек VISA, к 2004 году достигла 11 % от общего числа всех израсходованных потребителями денежных средств.

Планируя будущее, VISA ожидает, что основными факторами, способствующими ее дальнейшему росту, станут [4, с.25]:

1) увеличение числа платежей через Интернет, где транзакции по карточкам VISA уже составляют 50 % общего числа операций;

2) широкое распространение платежей в секторе business-to-business (в настоящее время увеличение платежей по карточкам, используемых в коммерческом секторе, составляет 40 % в год, и ожидается, что в ближайшие несколько лет эта цифра значительно возрастет);

3) значительное увеличение выпуска дебетовых карточек (объем продаж соответствующих карточек VISA ежегодно увеличивается на 30 %);

4) значительное увеличение числа карточек VISA по всему миру.

Основные карточные продукты, предлагаемые банками-участниками системы Visa:

Visa Classic - наиболее популярная карточка, может быть дебетной и кредитной. Принимается в более чем 10,4 млн. ОТС во всех странах мира, более 260000 пунктах выдачи наличной валюты и более 130000 банкоматах всемирной сети Visa.

Дополнительные услуги держателям карточек [23, с. 17]:

- различные виды страховок;

- привилегированное бронирование гостиниц;

- получение наличных или новой карточки в случае ее утери в любой стране мира.

Visa Gold (в некоторых странах - Visa Premier) - более привилегированная карточка, как правило, золотого цвета, предоставляет держателям дополнительные преимущества (вместе с теми, что предоставляются держателям Visa Classic):

- срочная медицинская помощь в любой стране мира;

- более широкий выбор страховок.

Visa Business - как правило, серебряного цвета. Аналогична Visa Gold(Premier), но выдается только сотрудникам компаний.

Visa PLUS - карточка, принимаемая только банкоматами системы Visa. Она не несет на себе эмбоссированной информации, а только магнитную полоску.

Visa Electron, как и Visa PLUS, может обслуживаться только в банкоматах и POS-терминалах с авторизацией в режиме on-line. Введение продукта Visa Electron позволяет банкам охватить даже такие рискованные с точки зрения платежеспособности сегменты рынка как студенты и школьники.

MasterCard/Europay International. Данные карторганизации рассматриваются вместе, поскольку они имеют несколько подразделений в совместной собственности и сотрудничают между собой. MasterCard International объединяет преимущественно американских эмитентов. Банки, имеющие членство в MasterCard International необязательно имеют членство в Europay International, объединяющей европейских эмитентов. Основой сотрудничества обеих ассоциаций является общий стандарт выпуска карточек. Европейские банки выпускают Eurocard/MasterCard, большинство американских - MasterCard. Таким образом, достигается прием карточек MastetCard по всему миру, что и является наиболее важным для клиентов банков.

Как и карточки VISA, карточки EuroCard/MasterCard бывают нескольких видов - Mass (Standart), Gold и Business. Преимущества, получаемые держателями этих карточек, аналогичны VISA.

Помимо карточек VISA, EuroCard/ MasterCard и American Express в мире существует еще несколько довольно крупных карторганизаций - JCB и Diners Club. Это мы можем наблюдать в таблице 1.2.

JCB - японская межбанковская ассоциация. Карточки системы JCB распространены в Японии и некоторых странах Юго-Восточной Азии.

Diners Club - это американская небанковская ассоциация. Так же, как и American Express, выпускают только кредитные одноименные карточки.



Таблица 1.2.1 - Элементы механизма организации и проведения безналичных расчетов

Платежная система	Доля занимаемого рынка, %
VISA	50
Europay/ MasterCard	28
American Express	20
Diners Club	1,5
JCB	0,5

Примечание - Источник [11, c. 60,таблица 1]

2 Анализ рынка банковских пластиковых карточек Республики Беларусь

Рынок банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2010г. развивался, как и в прежние годы, на фоне активного использования административного ресурса. Продолжалась реализация Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006--2010 годы, утвержденной постановлением Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 29.06.2006 № 817/11 (в редакции постановления Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 30 августа 2010 г. № 1259/12). Данный документ был нацелен на увеличение доли безналичных расчетов в сфере розничных платежей, а также на предоставление населению республики современных удобных способов безналичной оплаты товаров и услуг за счет развития программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек (платежные терминалы в организациях торговли и сервиса, банкоматы, инфокиоски). Согласно целевым ориентирам Государственной программы к 1 января 2011 г. планировалось обеспечить выполнение следующих задач:

- доведение доли безналичного денежного оборота, полученного посредством расчета населения за товары с использованием банковских пластиковых карточек, в розничном товарообороте организаций розничной торговли до 8%, а расчета за платные услуги (в объеме платных услуг населению) -- до 10%;

- увеличение количества платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) по сравнению с 1 мая 2006 г. в 4,8 раза;

- обеспечение импортозамещения отдельных компонентов программно-технической инфраструктуры по использованию банковских пластиковых карточек.

Согласно данным Национального статистического комитета Республики Беларусь на 1 января 2011 г. доля розничного товарооборота, полученного посредством расчетов населения с использованием карточек, достигла 8,1%, а доля платежей с использованием карточек за платные услуги, оказанные населению юридическими лицами, -- 9,9%. На начало выполнения Государственной программы показатель по доле безналичного розничного товарооборота составлял 1,1%, а по оплате услуг подобный показатель не рассчитывался. Достигнутые результаты по доле безналичного денежного оборота практически равны показателям, запланированным названной программой.

Что касается доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, то в период с 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. она увеличилась в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек с 26% почти до 50% по количеству операций, и с 4,6% до 13% по сумме операций (таблица А.2.1 приложения А).

Информация о выполнении Государственной программы в разрезе регионов приведена в таблице Б.2.2. (первая таблица приложения Б)

С 1 июля 2006 г. по 1 января 2011 г. по приросту банковских пластиковых карточек в обращении лидирует Гродненская область -- в данном регионе этот показатель составил 200%. По приросту установленных платежных терминалов в организациях торговли (сервиса) на первом месте оказалась Витебская область -- прирост 624%. По приросту инфокиосков лидирует Минск и Минская область -- 1081%, а в Могилевской области отмечен наибольший прирост банкоматов -- 166%. Что касается безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек: если в 2006 году по доле безналичных операций в общем объеме операций с использованием банковских пластиковых карточек лидировали Минск (34% от общего количества операций с карточками) и Могилевская область (более 7% от общей суммы операций с карточками), то по итогам реализации Государственной программы безусловным лидером как по количеству, так и по сумме безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек в их общем количестве является Минск -- более 55 и 17% соответственно.

В целом за период реализации Государственной программы количество эмитированных банковских пластиковых карточек увеличилось в 2,6 раза, банкоматов -- в 2,3, инфокиосков -- в 6,4, организаций торговли (сервиса), принимающих банковские пластиковые карточки в оплату за товары и услуги, -- в 4 раза. Количество платежных терминалов, установленных в организациях торговли (сервиса), увеличилось в 5,5 раза, что превышает запланированный целевой ориентир в 4,8 раза (таблица Б.2.3 приложения Б).

Следует отметить, что 2010 г. стал годом завершения реализации не только Государственной программы, но и Программы мер по развитию внутренней системы «БелКарт» до 2011 г. (далее -- Программа). Данной Программой было предусмотрено обеспечение поэтапного перехода на использование банковских пластиковых карточек внутренней платежной системы «БелКарт» для выплаты заработной платы работникам бюджетных организаций, государственных унитарных предприятий и акционерных обществ, контрольный пакет акций которых принадлежит государству. В целях выполнения Программы банками в 2007 г. были представлены планы по эмиссии карточек «БелКарт» для работников бюджетных организаций. Шесть банков (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «БПС-Банк», ОАО Белагропромбанк», ЗАО «Трастбанк», ОАО «Паритетбанк») запланировали до 1 января 2011 г. эмитировать 2919 тыс. карточек «БелКарт» в рамках «зарплатных» проектов для бюджетных организаций. По информации, полученной от банков, на 1 января 2011 г. В рамках «зарплатных» проектов для бюджетных организаций эмитировано 2995 тыс. карточек. Количество карточек «БелКарт» на 1 января 2011 г. составило 36% от общего количества эмитированных карточек.

Доля безналичных операций в общем объеме операций с использованием карточек «БелКарт» составила 46% по количеству операций и 11% по сумме операций, что меньше, чем аналогичные показатели по карточкам международных платежных систем (51 и 14% соответственно).

В рамках Программы завершились мероприятия, направленные на предоставление держателям карточек «БелКарт» возможности обслуживаться во всех объектах программно-технической инфраструктуры, функционирующих в Республике Беларусь. Большинство объектов программно-технической инфраструктуры Беларуси принимают к обслуживанию, наряду с карточками международных платежных систем, карточки «БелКарт» (таблица Б.2.4 приложения Б).

Итоги реализации Программы рассмотрены 14 февраля 2011 г. на заседании Комитета по информационным технологиям и платежной системе Национального банка. Комитет постановил считать Программу выполненной и порекомендовал продолжить работу по развитию внутренней системы «БелКарт», направленную в первую очередь на увеличение доли безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек названной платежной системы.

В целом по итогам 2011 г. в результате проведенных работ можно отметить неплохие результаты по основным показателям развития рынка карточек. В таблице Б.2.5 (четвертая таблица приложения Б) приведены общие тенденции развития рынка карточек в 2010 г.

В стране эмитируются и используются банковские пластиковые карточки внутренней платежной системы «БелКарт», международных систем VISA и Europay/MasterСard, частных систем «Трастбанк», «Белинвест-Ликард». Эмиссию карточек осуществляют 24 банка Республики Беларусь. Увеличилось количество банков, эмитирующих банковские пластиковые карточки платежной системы «БелКарт». Такие банки, как ОАО «Белвнешэкономбанк», «Приорбанк» ОАО, ЗАО «Трастбанк», начали эмиссию карточек данной системы. Эквайринговую деятельность по карточкам «БелКарт» начали ОАО «Белвнешэкономбанк» и ОАО «БНБ-Банк». Статус принципиального участника международной платежной системы MasterCard получил ОАО «БПС-Банк». ЗАО «Дельта Банк» начал эмиссию карточек и эквайринг карточек международной платежной системы VISA. ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) завершил эмиссию банковских пластиковых карточек и эквайринг по ним в рамках внутренней частной платежной системы «Нефтекарт».

На 1 января 2011 г. Эмиссия банковских пластиковых карточек достигла 9,2 млн. единиц, из них 3,3 млн. карточек «БелКарт», 3,8 млн. карточек VISA, 2,1 млн. карточек MasterCard. Прирост банковских пластиковых карточек в обращении за 2010 г. Составил 19%.

Основное количество карточек (98%) эмитировано с открытием счетов в национальной валюте и, соответственно, лишь 2% приходится на карточки с открытием счетов в иностранной валюте.

Надо отметить, что более 60% прироста карточек в 2010 г. обеспечило ОАО «АСБ Беларусбанк» -- 922 424 карточки, или 61,6% от общего прироста карточек по республике. Существенный рост эмиссии также наблюдался в ОАО «Белпромстройбанк», ОАО «Белинвестбанк» и ОАО «Белагропробанк». У остальных банков темпы прироста количества карточек незначительны (таблица Б.2.6 приложения Б, рисунок В.2.1 приложения В).

В разрезе «карточных» систем наблюдалась следующая ситуация. Если на 01.01.2010 доля карточек «БелКарт» в общем объеме эмиссии составила 21%, то на 01.01.2011 этот показатель составил 36% (рисунок В.2.2 приложения В).

Впервые за годы развития в республике системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек по итогам 2010 г. зафиксировано снижение показателя прироста банковских пластиковых карточек международных платежных систем -- минус 2,8%. По сравнению с 01.01.2010 количество карточек международных платежных систем уменьшилось на 164 738 единиц. При этом в разрезе банков наибольший спад количества карточек международных платежных систем в обращении зафиксирован у ОАО «АСБ Беларусбанк» и «Приорбанк» ОАО.

По-прежнему доминирующую позицию в общем количестве эмитированных карточек занимают дебетовые карточки -- их доля составила 96%. Большинство таких карточек выдаются физическим лицам в рамках «зарплатных» проектов.

Количество выпущенных в обращение кредитных карточек осталось практически неизменным (на 01.01.2011 -- 376 152 единицы, на 01.01.2010 -- 400 231 единица).

В 2010 г. продолжалось активное развитие объектов программно-технической инфраструктуры обслуживания операций с использованием банковских пластиковых карточек. Установлено 3063 банкомата (прирост 13%), 3776 инфокиосков (прирост 28%), в 18 241 организации торговли (сервиса) (прирост 49%) установлено 29 590 платежных терминалов (прирост 48%), 3957 пунктов выдачи наличных (прирост 10%) оснащены 8119 платежными терминалами (прирост 7%).

В годы реализации Государственной программы доля безналичного розничного товарооборота, полученного посредством расчета населением банковскими пластиковыми карточками, росла достаточно высокими темпами (от 1,5 до 2% в год).

Благодаря ее реализации у значительной части населения страны сложился положительный имидж безналичного расчета с использованием банковской пластиковой карточки. Единожды воспользовавшись услугой оплаты с использованием карточки в банкомате или инфокиоске, быстро оплатив выбранный товар в магазине, люди продолжают пользоваться этой услугой, которая позволяет им экономить личное время и не думать о сумме наличных денежных средств в кошельке.

Тем не менее сегодня «карточный» рынок в стране дошел до того уровня насыщения, когда одними административными мерами воздействия на его участников уже невозможно добиться значимых результатов.

В целях создания благоприятных условий для реализации организациями торговли (сервиса) Государственной программы, в частности закупки терминального оборудования, предоставления покупателям скидок при оплате товаров с использованием банковских пластиковых карточек, Правительство Республики Беларусь предложило Национальному банку снизить плату, взимаемую банками с организаций торговли (сервиса) за обслуживание по операциям, совершаемым в этих организациях с использованием банковских пластиковых карточек (эквайринг). Во исполнение предложения Правительства Республики Беларусь Национальным банком было принято постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», в соответствии с которым было рекомендовано:

- банкам, осуществляющим инкассацию наличных денежных средств и эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, при одновременном оказании услуг конкретным организациям торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) по инкассации наличных денежных средств и эквайрингу устанавливать комиссионное вознаграждение за эквайринг в размере, не превышающем размер платы за инкассацию наличных денежных средств;

- банкам, не имеющим права осуществлять инкассацию наличных денежных средств, устанавливать для организаций торговли (сервиса) (кроме игорных заведений, гостиниц, ювелирных магазинов, ресторанов) максимальный размер комиссионного вознаграждения за эквайринг по операциям с использованием банковских пластиковых карточек к карт-счетам в белорусских рублях, эмитированных банками-резидентами, не более 1,2% от суммы операции.

Предполагалось, что выполнение банками данных рекомендаций позволит организациям торговли (сервиса) направлять высвободившиеся за счет снижения платы за эквайринг денежные средства на развитие системы безналичных расчетов с использованием карточек. Однако опыт реализации Государственной программы свидетельствует о том, что основные затраты на развитие программно-технической инфраструктуры продолжают нести банки. При этом почти у всех банков-эквайеров сложился убыток от осуществления эквайринга организаций торговли (сервиса). Это стало главной причиной незаинтересованности банков в развитии эквайринга. Административные меры воздействия на участников рынка карточек в части регулирования доходности операций эквайринга могут иметь результат в краткосрочной перспективе. Однако при длительном административном вмешательстве в сферу взаимоотношений банков и организаций торговли (сервиса) в части комиссионного вознаграждения за эквайринг существует риск значительного снижения темпов роста безналичных расчетов с использованием карточек.

В этих условиях, а также в целях выполнения пункта 1 Директивы Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2010 г. № 4 «О развитии предпринимательской деятельности и стимулировании деловой активности в Республике Беларусь» в части осуществления перехода к рыночным механизмам ценообразования Национальным банком было предложено отменить постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 марта 2007 г. № 79 «О взимании платы за инкассацию и эквайринг», и Совет Министров поддержал эту инициативу, а в феврале текущего года данное постановление признано утратившим силу.

В 2010 г. продолжалась работа в рамках реализации Плана проведения рекламной кампании по популяризации использования банковских пластиковых карточек для оплаты товаров (работ, услуг) в 2009--2010 гг. Планом намечены мероприятия, повышающие финансовую грамотность населения по вопросам осуществления безналичных расчетов с использованием карточек и способствующие информированию населения о преимуществах использования данного платежного инструмента, а также стимулирующие безналичные расчеты.

В рамках реализации Плана Национальным банком были подготовлены и направлены банкам республики для использования в работе и предоставления своим клиентам Рекомендации по безопасному использованию банковских пластиковых карточек. Важно отметить, что при подготовке данного документа были приняты во внимание предложения и замечания белорусских банков.

Основными методами стимулирования безналичных расчетов с использованием карточек, применяемыми банками, в 2010 г. по-прежнему были дисконтные программы, маркетинговые акции, рекламные игры.

Информирование держателей карточек о проводимой банками работе в области расширения использования данного платежного инструмента осуществлялось путем размещения информации на корпоративных сайтах банков, в виде буклетов, плакатов, листовок в отделениях банков, в обслуживаемых организациях, а также путем постоянного взаимодействия со средствами массовой информации. Наиболее активную работу в данном направлении проводили ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО «Белагропромбанк», ЗАО «МТБанк».

Ассоциацией белорусских банков совместно с банками и другими заинтересованными проведены обучающие семинары, конференции и иные мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения.



3 Перспективы развития системы расчетов банковскими пластиковыми карточками

3.1 Преимущества и недостатки расчетов банковскими пластиковыми карточками

Сегодня расчеты посредством карточек стали наиболее распространенной (после расчетов банковскими чеками) формой безналичных расчетов. Благодаря своему главному предназначению - служить платежным инструментом - банковские карточки превратились в чрезвычайно рентабельный, если не самый прибыльный вид услуг, предлагаемый финансовой сферой. Вдобавок банковские карточки сильно упростили доступность кредита.

Рынку страны необходимы новые банковские продукты, способные стимулировать заинтересованность населения и предприятий торговли в использовании банковских пластиковых карточек для безналичных расчетов. Один из них - кредитная карта. Несмотря на богатый опыт международных платежных систем в области эмиссии «чистых» кредитных продуктов, банки страны не торопятся с их внедрением. Причины просты - отсутствие кредитных историй физических лиц, отсутствие либо недостаток у банков опыта работы с банковскими карточками, недостаточно развитая инфраструктура обслуживания держателей банковских карточек.

Внедрение кредитных карточек в гораздо большей степени позволяет учесть экономические интересы всех участников расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. За счет более длительных сроков предоставления кредита, простоты его получения и погашения, более высокого по сравнению с овердрафтом кредитного лимита клиент получает возможность реального увеличения своей покупательной способности. В свою очередь, предприятия торговли и сервиса, обслуживающие держателей кредитных карточек, кроме опосредованного кредитования своего оборота и увеличения числа покупок, приобретают постоянных покупателей, способных осуществлять расчеты только в безналичном порядке. С увеличением количества кредитных карточек в обращении государство получает рост безналичных операций с использованием банковских пластиковых карточек, что напрямую влияет на сокращение налично-денежного оборота в стране.