Развитие расчетов с использованием пластиковых карточек в Республике Беларусь

Быстрое распространение банковских пластиковых карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди населения служит наилучшим свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы. Все заинтересованные в системе расчетов субъекты, участвуют в развитии рынка и получают соответствующие выгоды. Клиент размещает свои средства в банке на счете, получая премиальный процент за неиспользованный остаток средств на счете, при условии, что в любой момент сможет получить сумму наличных денег либо оплатить товар безналично в сети предприятий торговли и сервиса. Банк заинтересован в привлекаемых средствах, для чего готов обслуживать их на счетах, а также организовывать работу с карточками в своей филиальной сети и в торговле. Торговые предприятия в свою очередь готовы принимать карточки к оплате за товары и услуги, стремясь к привлечению наибольшего количества покупателей [22, с.235].

Карточка, представляющая собой кусочек пластика, на который занесены определенные данные об её владельце и его счете, является формой доступа к этому счету, освобождающей от необходимости рисковать, нося с собой большие суммы наличных денег, дающая возможность совершать запланированные покупки. В случае утери карточки достаточно лишь сообщить об этом в банк - все расчеты по ней будут заблокированы.

Значительным прорывом для держателей карточек стала возможность получения мини-кредитов в виде овердрафта без предоставления залога и большого числа документов, обычно сопровождающих процедуру кредитования, а также появление кредитных карточек.

Вместе с тем масштабная эмиссия пластиковых карточек, развитие сети предприятий торговли и сервиса, принимающих банковские каточки при оплате товаров/услуг, не влечет за собой столь же значительного расширения безналичных расчетов около 5% оборота. Остальные 95% в силу целого ряда объективных и субъективных причин приходится на операции получения наличных.

Незначительная доля безналичного оборота оказывает крайне негативное влияние не только и не, сколько на держателей карточек, сколько на банки, финансирующие развитие сети терминалов в торговле, на торговые предприятия, не получающие увеличения выручки за счет внедрения данного вида расчетов, а также на государство, не имеющее реального сокращения налично-денежного оборота.

Финансирование платежного оборудования для безналичных расчетов на 87% производится за счет средств банков, но следует отметить и другие - небанковские источники.

Удаленный доступ к счету привел к появлению новых типов операций по банковскому счету, которые можно выполнять на банкоматах или иных терминалах (плата за коммунальные услуги, пользование мобильной телефонной связью).

В отличие от эмиссии карточек развитие технической инфраструктуры обслуживания держателей карточек идет более медленными темпами. Темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры системы расчетов с использованием карточек, то есть банки, осуществляя эмиссию, не обеспечивают ее необходимыми средствами использования карточек.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В августе 2002 года было зарегистрировано ОАО «Национальный процессинговый центр», основной целью которого является содействие развитию в Республике Беларусь безналичных расчетов с использованием карточек, создание масштабной сети платежных терминалов и банкоматов, снижение затрат на внедрение этого вида услуг.

«Национальный процессинговый центр» обеспечивает ведение авторизационной базы данных для более чем 2000 тыс. держателей карточек, функционирование 800 банкоматов, подключение более чем 6000 электронных терминалов, включая информационно-справочные, установленных в филиалах банков и на предприятиях торговли и сервиса, круглосуточную службу сервиса, обработку и ежедневную подготовку расчетной информации по более чем 6,3 млн. финансовых транзакций в месяц.

Доля рынка пластиковых карт банков, работающих через ОАО «Национальный процессинговый центр», на 01.01.2009 г. составила:

- по обслуживаемому рублевому обороту - 75%, в том числе по безналичному - 46, 8 %;

- по количеству карточек - 70 %;

- по количеству операций - 71 %.

ОАО «Национальный процессинговый центр» оказывает такую услугу, как управление рисками, предоставление которой особенно эффективно с точки зрения предотвращения попыток совершения мошеннических операций с карточками и в сети [31].

Таким образом, ОАО «Национальный процесинговый центр» способствует созданию и развитию совместно с банками и торговыми предприятиями собственной сети терминалов и банкоматов. Наличие такой сети обслуживания привлекательно для различных эмитентов карточек, которым выгодно использовать готовую действующую сеть для реализации своихпродуктов.

3.2 Направления развития применения банковских пластиковых карт в платежной системе Республики Беларуси

Опыт экономически развитых стран в создании и совершенствовании систем расчетов по розничным платежам свидетельствует о следующих тенденциях в данной сфере, которые целесообразно учитывать при выработке стратегии развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам:

- во-первых, системы расчетов по розничным платежам в значительной степени подверглись изменениям в результате совершенствования платежных инструментов и изменения среды осуществления безналичных операций. Эти новшества нашли отражение в правовом регулировании систем расчетов по розничным платежам. В настоящее время в зарубежных странах применение платежных инструментов регулируется путем заключения соответствующих соглашений между участниками расчетов в рамках определенной системы и в меньшей степени нормативными правовыми актами. Роль центрального банка заключается в определении стандартов платежных сообщений и порядка их применения;

- во-вторых, следует отметить расширение роли специализированных организаций, главная задача которых состоит в создании соответствующей инфраструктуры систем расчетов по розничным платежам, обеспечении клиринга и расчетов. К числу таких организаций относятся платежные ассоциации и автоматизированные клиринговые палаты, функционирующие при активном участии банковского сообщества. Автоматизированные клиринговые палаты, помимо основной задачи - предоставление услуг по клирингу и расчетам, регулируют отношения между участниками путем заключения соответствующих соглашений, обеспечивают участников коммуникационными каналами и программными средствами. В последнее время также прослеживается тенденция к объединению платежной инфраструктуры (создание сетей обслуживания пользователей различных систем расчетов по розничным платежам, включающих банкоматы, платежные терминалы и др.);

- в-третьих, несмотря на большой спектр платежных решений, наибольшие перспективы имеет развитие рынка платежных карточек (банковских пластиковых карточек, предоплаченных карточек на предъявителя - электронных денег) и распространение их на электронную торговлю. Данный вывод основывается на том, что именно на этом сегменте розничного рынка выработаны в определенной степени устоявшиеся стандарты, имеется правовое регулирование и создана соответствующая инфраструктура применения платежных карточек. Расширение каналов приема платежных карточек связано с развитием электронной торговли в сети Интернет и мобильной связи. К 2012 году международными экспертами ожидается, что одна из десяти операций с использованием платежных карточек будет операцией оплаты в электронной торговле;

- в-четвертых, все возрастающая роль в оказании розничных платежных услуг принадлежит телекоммуникационным провайдерам мобильной связи и услуг сети Интернет, которые в сотрудничестве с банками расширяют сферу применения систем электронных платежей.

Доминирующая роль на рынке розничных платежных услуг принадлежит банкам, которые вырабатывают стратегию по применению электронных платежных инструментов, направленную на достижение прибыльности и общей эффективности проектов.

При определении перспектив развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам следует учитывать современный уровень ее состояния, мировые тенденции в данной сфере, роль Национального банка, органов государственного управления, а также банков в процессе совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам.

В расчетах по платежам, которые носят постоянный характер (платежи за коммунальные услуги, услуги электрической связи, услуги операторов мобильной связи и т.д.), целесообразно использование прямого дебета.

Как свидетельствует информация, изложенная выше, функционирующая в Республике Беларусь система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя компоненты, представленные международными и внутренними системами расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Для ускорения темпов внедрения в платежный оборот республики банковских пластиковых карточек необходимо осуществить следующие меры: обеспечить синхронность объемов эмиссии банковских пластиковых карточек и развития инфраструктуры их использования; на основе глубоко проработанных бизнес-планов обеспечивать баланс экономических интересов клиентов - держателей карточек, банков-эмитентов, банков-агентов, банков-эквайеров, процессинговых центров, предприятий торговли (сервиса); устанавливать экономически обоснованные тарифы на услуги; банкам проводить процентную политику, направленную на рост остатков денежных средств на счетах держателей карточек.

Развитие технической инфраструктуры применения карточек на предприятиях торговли (сервиса) как одного из наиболее важных направлений совершенствования системы безналичных расчетов по розничным платежам необходимо осуществлять следующими путями:

- использование различных методов финансирования закупок и установки платежных терминалов на предприятиях торговли (сервиса):

- приобретение банками и передача платежных терминалов в аренду, установление платежных терминалов предприятиями торговли (сервиса) за свой счет,

- выполнение работ по закупке и установке терминалов банками и предприятиями торговли (сервиса) на долевых началах;

- ускорение работ по организации в Республике Беларусь собственного производства заготовок микропроцессорных карт, а также необходимых технических средств (платежных терминалов, информационных киосков и т.д.);

- рост количества объектов инфраструктуры «двойного применения», позволяющей проводить на одном объекте инфраструктуры операции с карточками различных систем расчетов.

Кроме того, необходимо принять меры для льготирования ставки налога с продаж сроком на 2 года для торговых предприятий с направлением высвобождающихся средств на приобретение платежных терминалов; отменить (снизить) таможенные пошлины на оборудование, необходимое для осуществления операций с карточками, производство которого в республике пока не налажено; совершенствовать формы организации торговли с учетом потребностей оперативного обслуживания покупателей, рассчитывающихся за товары с использованием карточек; предусмотреть в законодательном порядке обязательную установку платежных терминалов во вновь открываемых предприятиях торговли (сервиса); предприятиям торговли (сервиса) совместно с банками разрабатывать и внедрять программы поощрения держателей карточек посредством различных скидок и вознаграждений в зависимости от объемов покупок с использованием карточек; банкам более активно продвигать на рынок новые карточные продукты, эффективно использовать их рекламу.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развити национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

Сегодня на рынке банковских пластиковых карточек формируется новая ситуация. Международные системы расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек, осознав преимущества микропроцессорных карточек как более безопасного инструмента, к тому же предоставляющего возможность расширить спектр услуг, стремятся вывести из обращения морально устаревшие карточки с магнитной полосой. Разработаны и активно внедряются так называемые «спецификации EMV», позволяющие обеспечить прием в терминальном оборудовании EMV-совместимых карточек различных систем расчетов. Банки под влиянием правил международных систем вынуждены обеспечивать переход на EMV-совместимые микропроцессорные карточки, что нивелирует имеющееся на сегодняшний день преимущество в стоимости карточных продуктов международных систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек.

Запланирован переход на EMV-совместимые карточки и в рамках платежной системы «БелКарт».

Мероприятия по миграции системы «БелКарт» на EMV-совместимые карточки включают определение перечня оборудования, подлежащего доработке до требований данной спецификации; разработку и согласование структуры EMV-совместимой карточки для банковских и других приложений; доработку имеющегося и разработку нового программного обеспечения для обработки EMV-совместимых карточек на периферийных устройствах и АТМ; разработку схем взаимодействия между участниками платежной системы «БелКарт» и участниками других платежных систем по взаимному приему карточек к обслуживанию; разработку соответствующих методик проведения испытаний; обучение держателей карточек и обслуживающего карточки персонала.

Переход на EMV-совместимые карточки позволяет повысить безопасность расчетов, функциональность карточки за счет размещения на ней нескольких приложений и не только банковских (социальные, идентификационные, транспортные, Loyalty и т.д.), увеличить количество безналичных платежей.

Таким образом, уже сегодня существует возможность изменить ситуацию на рынке банковских пластиковых карточек и создать единое на территории Республики Беларусь расчетное и информационное пространство для использования банковских пластиковых карточек.

Создание единого расчетного и информационного пространства позволит ввести государственные стандарты на техническое обеспечение, включая интерфейсы и внешние формы документов, единые требования к минимальному набору услуг, оказываемых с использованием банковских пластиковых карточек. В результате в терминальной сети на территории республики будет обеспечено единообразное и повсеместное предоставление услуг посредством банковских пластиковых карточек.

При этом спектр услуг, оказываемых клиентам, может быть значительно расширен за счет задействования всего потенциала микропроцессорной карточки, разработки и внедрения различных программ поощрения покупок, схем расчетов за услуги коммунальных служб, детских учреждений, транспорта и связи, по штрафам, сборам (пошлинам), за парковки и доступ к зрелищным мероприятиям, схем обслуживания льготных категорий граждан при оплате различных услуг.

Приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам позволит снизить степень влияния международных систем расчетов на надежность и безопасность функционирования в Республике Беларусь системы розничных платежей и сократить расходы банков по следующим направлениям:

- уменьшение величины страхового депозита, размещаемого по требованиям международных систем в иностранных банках за счет минимизации объемов эмиссии карточек, их категорий и типов;

- уменьшение регулярных платежей за счет уменьшения количества банковских идентификационных номеров, заказываемых в международных системах;

- уменьшение затрат при покупке и последующем лицензировании программного обеспечения иностранных поставщиков за счет минимизации объемов бизнеса в международных системах;

- уменьшение затрат на сопровождение программного обеспечения иностранных поставщиков за счет отказа от его адаптации к специфике расчетов на территории республики и доработок в части коммунальных и иных безналичных платежей, реализации социальных и других программ;

- уменьшение количества сертификационных испытаний в рамках международных систем за счет внедрения специфических карточных продуктов в рамках национальной системы расчетов по розничным платежам;

- минимизация рисков и, соответственно, штрафных санкций в рамках международных систем;

- уменьшение операционных платежей по тарифам международных систем.

Для изменения сложившейся в Республике Беларусь ситуации на рынке банковских пластиковых карточек, создания для населения единых, удобных и эффективных условий широкого применения банковских пластиковых карточек различных систем, повышения доли безналичных расчетов при использовании карточек со стороны Национального банка, органов государственного управления при участии иных заинтересованных предприятий и организаций должны быть предприняты необходимые меры по обеспечению развития национальной системы расчетов по розничным платежам. Со стороны Национального банка должен быть обеспечен эффективный постоянный надзор за функционированием системы безналичных расчетов по розничным платежам, направленный на формирование заинтересованности населения в предлагаемых банками розничных услугах и укрепление доверия к национальной валюте Республики Беларусь.



Заключение

В настоящее время в Республике Беларусь наблюдается активизация процессов, связанных с развитием рынка банковских пластиковых карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими пластиковыми карточками. Исходя из этого, целью данной работы являлась оценка современного состояния, тенденций и перспектив развития национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в республике, развитием банковской системы Республики Беларусь, все более широким использованием современных банковских технологий.

Расширение безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Банковские карточки - это не только сервис для населения, но и эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных расчетов на основе пластиковых карточек обеспечивает:

1. Дополнительное привлечение средств населения в банки, что способствуют увеличению ресурсов банковской системы, является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

2. Обслуживание потребительских сделок в безналичной форме, что, в свою очередь, ускоряет движение стоимости, облегчает учет, а, следовательно, возможность контроля и способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

3. Увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

4. Оптимальное сочетание функций обращения и сбережения;

5. Ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатков средств на карт-счетах;

6. Оптимизацию обращения наличных денег и вкладов, делая структуру денежных агрегатов более стабильной. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом наличной эмиссии денег не осуществляется. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени, снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии.

Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры (терминалы, банкоматы, инфокиоски), обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства, прежде всего, необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «БелКарт»).

Решение банками данных проблем самостоятельно и обособленно приводило к распылению ресурсов и дополнительным затратам каждого банка в отдельности на создание и обслуживание соответствующей инфраструктуры.

В Республике Беларусь возможно дальнейшее независимое развитие каждого из компонентов системы безналичных расчетов по розничным платежам - как международных, так и внутренних систем расчетов на основе использования банковских пластиковых карточек. Вместе с тем при участии Национального банка, органов государственного управления, заинтересованных банков и иных организаций - резидентов Республики Беларусь целесообразно приоритетное развитие в Республике Беларусь национальной системы расчетов по розничным платежам, позволяющей проводить расчеты по розничным платежам на территории республики в национальной валюте эффективно и с наибольшим уровнем безопасности.

В качестве дальнейшего развития функционирования национальной системы расчетов по розничным платежам должны стать системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, а в последующем также - с использованием предоплаченных финансовых продуктов, удовлетворяющие требованиям отлаженного порядка. При этом целесообразно создание в Республике Беларусь на акционерной основе клиринговой организации для определения требований и обязательств участников системы безналичных расчетов по розничным платежам, включая как внутренние, так и международные системы на основе использования банковских пластиковых карточек и других прогрессивных платежных инструментов.

С целью реализации основных направлений совершенствования и развития рынка банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь необходимы, в первую очередь, макроэкономические условия:

1) снижение уровня инфляции;

2) увеличение реальных доходов населения;

3) развитие добросовестной конкуренции на рынке банковских услуг;

4) развитие безналичных расчетов;

5) снижение доли убыточных предприятий;

6) глубокая интеграция экономики Республики Беларусь.



Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: Принят Палатой представителей 3 окт. 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 окт. 2000 г.: в ред. Закона Респ. Беларусь от 11.11.2002. г., № 148// КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

2. Инструкция о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 года № 74. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь «О минимальных требованиях к осуществлению операций с банковскими пластиковыми карточками электронных денег» от 27 июня 2001 года № 146. // КонсультантПлюс: Беларусь/ ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. - Минск, 2002.

4. Адамович Н. Эффективность внедрения безналичных расчетов с населением на основе использования банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2006 - №2. - С. 23-27.

5. Андреев А.А., Морозов А.Г. Пластиковые карты: Практ. энцикл. 2-е изд., перераб. и доп. - Москва: Концерн «Банковский деловой центр», 2006. - 346 с.

6. Антонович О., Игнатов А. Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее // Банковский вестник. - 2007. - №6. - С.24-32.

7. Антонович О., Верес И. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня // Банковский вестник - 2006. - №4. - С.18-25.

8. Антонович О., Верес И. Развитие рынка банковских пластиковых карточек в Республике // Банковский вестник - 2011. - №10. - С.48-56.

9. Батюков А., Сотин Д. Пластиковые деньги: от новшеств к системе // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - №31. - С.11-14.

10. Говядинова Г.Н., Голенда Л. К. Платежные системы на основе пластиковых карт: Учебник. - Минск: Изд-во БГЭУ, 2005. - 44 с.

11. Голенда Л.К. Рынок автоматизированных банковских систем // Вести БГЭУ. - 2005. - №6. - С. 12-14.

12. Голенда Л.К., Седун A.M. Обзор автоматизированных банковских систем в Республике Беларусь: Метод. пособие. - Минск: Изд-во БГЭУ, -2005. - С. 46.

13. Гусаров В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек // Банковский вестник. - 2006. - №2. - С. 7-15.

14. Гусаров В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2009. - №2. - С. 6 - 15.

15. Дорофеев В., Лукашевич И. Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - №39. - С.17-20.

16. Жуков В.В., Каллаур П.В., Ковалев М.М. Работа над концепцией платежной системы продолжается // Вестник Ассоциации белорусских банков. -2008. - № 15. - С. 11-26.

17. Зубарев Г.В. Пластиковые карточки: реалии и перспективы // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 6. - С. 24-26.

18. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы: Учебник. - Москва: «Норма», 2007. - 167 с.

19. Ивасенко А.Г. Пластиковые карточки: экономическая сущность, проблемы и перспективы развития: Учебник. - Москва: «Финансы и статистика», 2007. - 234 с.

20. Игнатов А. Расчеты с использованием пластиковых карточек // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. - №2. - С. 26-36.

21. Ковалев М.М., Прокопов Б.В. Проблемы внедрения пластиковых карт // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2005. - № 22. - С. 5-11.

22.Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: Учебник. - Минск: ООО «Мисанта», 2007. - 435 с.

23. Новик В.В., Серый Г.В. Пластиковые карточки - приоритетное направление // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2007. - №3. - С. 14-20.

24. Пищик И. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский вестник - 2007. - № 5. - С. 34-36.

25. Пищик И. О некоторых вопросах стратегии внедрения банковских пластиковых карточек // Банковский вестник. - 2007. - №18 - С. 12 - 16.

26. Пищик И. О развитии системы безналичных расчетов с использованием электронных платежных инструментов // Банковский вестник - 2008. - №13. - С. 11-16.

27. Прохорчик О. Г. Кредитные карточки - стимулирование безналичных расчетов // Банковский вестник. - 2008. - № 4. - С. 13-26.

28. Прокопов Б. Рынок банковских карточек накануне нового тысячелетия // Банковский вестник. - 2008. - № 22. - С. 21-28.

29. Жуков В.Н. Банки, пластиковые карточки, электронная торговля // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2008. - № 17. - С. 4-11.



ПРИЛОЖЕНИЕ А

(рекомендовано)

Таблица 2.1 Операции в национальной валюте с использованием банковских пластиковых карточек

на 01.07.2006
на 01.01.2011

Примечание - Источник: собственная разработка

ПРИЛОЖЕНИЕ Б

(рекомендовано)

Таблица Б.2.2 Результаты выполнения Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006--2011гг. в разрезе регионов

Эмиссия, инфраструктура
Регио ны	Эмиссия карточек, млн. ед.	Терминалы в ОТС, единицы	Инфокиоски, единицы	Банкоматы, единицы
	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %	01.07.06	01.01.11	прирост, %
Брестская обл.	0,5	1,1	120	655	3696	464	80	563	604	160	395	147
Витебская обл.	0,4	1,1	175	589	4264	624	64	560	775	149	342	130
Гомельская обл.	0,6	1,3	117	884	4313	358	84	520	519	219	483	121
Гродненская обл.,	0,3	0,9	200	573	3254	468	36	425	1018	115	305	165
Минск и Минская обл.	1,3	3,8	192	2045	10816	429	261	1223	369	574	1198	109
Могилевская обл.	0,4	1	150	571	3247	469	65	485	646	128	340	166
Итого:	3,5	9,2	193	5371	29590	457	590	37776	540	1345	3063	128
Операции
Регионы	на 01.07.2006.	на 01.01.2011
	Кол-во всех опер-ий	Сумма всех опер-ий	Кол-во безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Сумма безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Кол-во всех опер-ий	Сумма всех опер-ий	Кол-во безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий	Сумма безнал-х опер-ий	Процент от общ. кол-ва опер-ий
Брестская обл.	6660504	641251,04	1461486	21,9	19197,95	3,0	52875527	6050478,33	24130011	45,6	590905,7	9,8
Витебская обл.	6836555	695797,52	1302960	19,1	33518,02	4,8	54560719	5694216,94	27613312	50,6	685938	12,0
Гомельская обл.	6032609	1026954,01	1327642	22,0	34262,05	3,3	65449572	7215987,98	27785111	42,5	664637,6	9,2
Гродненская обл.,	23155334	538652,57	7869683	22,0	12843,3	2,4	44079821	4890657,02	21918525	49,7	540004	11,0
г. Минск	23155334	2082903,04	7869683	34,0	123628,15	5,9	159576870	19350811,4	88282208	55,3	3332172	17,2
Минская обл.	5595585	631729,13	1367733	24,4	19063,76	3,0	38476984	4944741,9	18159335	47,2	584856,9	11,8
Могилевская обл.	6922685	623698,81	1746901	25,2	45388,77	7,3	48617796	5164658,41	22537362	46,4	600759,2	11,6
Итого:	66287546	6240986,12	17515896	26,4	287902	4,6	463637289	53311552	230425864	49,7	6999273	13,1

Примечание - Источник [8, c. 50,таблица 1]

Таблица Б.2.3 - Информация о развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Беларуси за период реализации Государственной программы

Наименование показателя	01.07.2006	01.01.2011	Прирост
			единиц	процентов
Количество банковских пластиковых карточек, млн. единиц	3,5	9,2	5,7	163
Организации торговли (сервиса) принимающие карточки	4568	18241	13673	299
Платежные терминалы в организации в торговли (сервиса)	5317	29590	24273	457
Инфокиоски	590	3776	3186	540
Банкоматы	1345	3063	1718	128
Количество банковских пластиковых карточек на 1000 человек	353	973	620	175
Организации торговли (сервиса) принимающие карточки на 10000 человек	4,6	19,2	14,6	317
Платежные терминалы в организации в торговли (сервиса) на 10000 человек	10,9	51,1	40,2	368

Примечание - Источник [8, c. 51,таблица 2]

Таблица Б.2.4 - Программно-техническая инфраструктура Республики Беларусь, в которой возможно совершать операции с использованием банковских пластиковых карточек, по состоянию на 01.01.2011

Наименование банка	ОТС	Банкоматы	Инфокиоски	ПВН
	всего	в т.ч. обслуж. «БелКар	всего	в т.ч. обслуж «БелКарт»	всего	в т.ч. обслуж. «БелКарт»	всего	в т.ч. обслуж. «Бел Карт»
1	2	3	4	5	6	7	8	9
ОАО «Беларусбанк»	9655	9655	971	971	1718	1718	1962	1962
ОАО «Белагропромбанк»	1752	1752	438	438	270	270	562	561
ОАО «БПС-Банк»	960	960	486	486	251	251	172	172
ОАО «Белинвестбанк»	1774	1698	299	299	194	194	247	247
ОАО «Белгазпромбанк»	87	2	55	-	702	143	74	23
1	2	3	4	5	6	7	8	9
ОАО «Белвнешэкономбанк»	1021	1018	113	113	37	37	132	132
«Приорбанк» ОАО	1195	1195	270	270	159	159	221	221
ОАО «Паритетбанк»	5	5	13	13	20	20	25	25
ЗАО «Трансбанк»	-	-	31	31	10	10	22	22
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	-	-	18	-	10	-	20	0
ЗАО «РРБ-БАНК»	-	-	-	-	1	-	25	-
ЗАО «АЛЬФА-БАНК»	-	-	28	-	2	-	16	-
ЗАО «БТА-банк»	-	-	17	-	1	1	24	-
ЗАО «АКБ-БЕЛРОСБАНК»	-	-	25	-	20	-	31	-
ЗАО «МТБанк»	-	-	13	-	-	-	81	-
ЗАО «БелСвисБанк»	-	-	28	-	-	-	18	-
ЗАО «Технобанк»	-	-	9	-	-	-	29	-
«Франсабанк» ОАО	-	-	5	-	-	-	13	-
ОАО «Банк Москва-Минск»	-	-	47	-	-	-	111	-
ЗАО «Кредэксбанк»	-	-	5	-	-	-	6	-
ОАО «БНБ-Банк»	-	-	9	-	-	-	8	-
ЗАО «ДельтаБанк»	-	-	-	-	-	-	20	20
Спецуправление НБ РБ	13	13	47	47	10	10	19	19
Итого:	6462	16298	2927	2668	3405	2813	3838	3404

Примечание - Источник [8, c. 51,таблица 3]

Таблица Б.2.5 - Информация о развитии системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в Республике Беларусь в 2011 г. (общие тенденции)

Наименование показателя	01.07.2006	01.01.2011	Прирост
			единиц	процентов
Количество банковских пластиковых карточек, всего	7748882	9246230	1497348	19,3
в том числе в разрезе платежных систем: внутренние платежные системы, всего	1674178	3336154	1661976	99,3
в том числе внутренняя платежная система «БелКарта»	1656231	3336053	1679822	101,4
внутренние частные платежные системы	17947	101	-17846	-99,4
международные платежные системы, всего	6074704	5910076	-164628	-2,7
в том числе: VISA	3757251	3817671	60420	1,6
MasterCard	2317079	2091921	-225158	-9,7
международные частные платежные системы	374	484	110	29,4
в том числе в разрезе видов карточек: дебетовые	7348651	8870078	1521427	20,7
кредитные	400231	376152	-24079	-6,0
личные	7731781	9230270	1498489	19,4
корпоративные	17101	15960	-1141	-6,7
Инфраструктура: банкоматы	2701	3063	362	13,4
организации торговли (сервиса) ОТС	12216	18241	6025	49,3
пункты выдачи наличных	3610	3957	347	9,6
инфокиоски	2952	3776	824	27,9
импринтеры	143	80	-63	-44,1
рминалы, всего	35960	48520	12560	34,9
в том числе: ОТС	20049	29590	9541	47,6
в ПВН	7556	8119	563	7,5
вне ОТС и вне ПВН	415	438	23	5,5
в отделениях РУП «Белпочта»	7940	10373	2433	30,6

Примечание - Источник [8, c. 52,таблица 4]

Таблица Б.2.6 - Эмиссия банковских пластиковых карточек в разрезе банков (01.01.2010--01.01.2011)

Банки	Системы расчетов	Всего	Доля банка в объёме общей эмиссии на 01.01.11
	БелКарт	Международные	Иные
	01.01.10	01.01.11	Прирост, шт.	01.01.10	01.01.11	Прирост, шт.	01.01.10	01.01.11	Прирост, шт.	01.01.10	01.01.11	Прирост, шт.
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13
НБ РБ г. Минск	4318	4369	51	0	0	0	0	0	0	4318	4369	51	0,05
ОАО «Беларусбанк»	892633	2116785	1224152	3093672	2791944	-301728	0	0	0	3986305	4908729	922424	53,09
«Приорбанк» ОАО	0	3177	3177	740449	567520	-172929	0	0	0	740449	570697	-169752	6,17
ОАО «БПС-Банк»	350665	514940	164275	714725	759280	44555	0	0	0	1065390	1274220	208830	13,78
ОАО «Белинвестбанк»	110450	235493	125043	469306	525241	55935	374	484	110	580130	761218	181088	8,23
ОАО «Белвнешэкономбанк»	0	1646	1646	135061	140413	5352	0	0	0	135061	142059	6998	1,54
ОАО «Белгазпромбанк»	0	0	0	91756	102515	10759	0	0	0	91756	102515	10759	1,11
ОАО «Белагропромбанк»		451336	154649	557778	578502	20724	0	0	0	854465	1029838	175373	11,14
ЗАО «БелСвисБанк»	0	0	0	7908	18844	10936	0	0	0	7908	18844	10936	0,20
ЗАО «АЛЬФА-БАНК»	0	0	0	16746	41460	24714	0	0	0	16746	41460	24714	0,45
ЗАО «Трансбанк»	0 3844	3844	3844	63530	79164	15634	192	101	-91	63722	83109	19387	0,90
ЗАО «Технобанк»	0	0	0	20786	29378	8592	0	0	0	20786	29378	8592	0,32
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10	11	12	13	14
ЗАО «АКБ-БЕЛРОСБАНК»	0	0	0	20051	29342	9291	0	0	0	20051	29342	9291	0,32
ЗАО «МТБанк»	0	0	0	43368	53820	10452	0	0	0	43368	53820	10452	0,58
«Франсабанк» ОАО	0	0	0	525	1988	1463	0	0	0	525	1988	1463	0,02
ОАО «Паритетбанк»	348	1653	1305	11248	12853	1605	0	0	0	11596	14506	2910	0,16
ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)	0	0	0	3102	29846	26744	17755	0	-17755	20857	29846	8989	0,32
ОАО «Банк Москва-Минск»	0	0	0	70952	76116	5164	0	0	0	70952	76116	5164	0,82
ЗАО «БТА-банк»	0	0	0	3651	9492	5841	0	0	0	3651	9492	5841	0,10
ОАО «БНБ-Банк»	0	0	0	2934	6579	3645	0	0	0	2934	6579	3645	0,07
ЗАО «РРБ-БАНК»	0	0	0	2134	4256	2122	0	0	0	2134	4256	2122	0,05
ЗАО «ХКБанк»	0	0	0	4331	23790	19459	0	0	0	4331	23790	19459	0,26
ЗАО «ДельтаБанк»	1130 2	2810	1680	0	25998	25998	0	0	0	1130	28808	27678	0,31
ЗАО «Кредэксбанк»	0	0	0	317	1251	934	0	0	0	317	1251	934	0,01
Итого:	1656231	3336053	1679822	6074330	5909592	-164738	18321	585	-17736	7748882	9246230	1497348	100

Примечание - Источник [8, c. 53,таблица 5]

ПРИЛОЖЕНИЕ В

(рекомендовано)

Рисунок В.2.1 - Доля банков в общем объеме эмиссии на 01.01.2011г.

Примечание - Источник [8, c. 54]

Рисунок В.2.2 Платежные системы с использованием банковских пластиковых карточек, функционирующие в Республике Беларусь.

Примечание - Источник [8, c. 54]

размещено на Allbest.ru