Анализ депозитной политики АО "Евразийский Банк"

-0,059

0,059

-0,01

Полученные значения темпов прироста позволяет определить прогнозные абсолютные значения показателей, в данном случае результирующего- фондоотдача (таблица 21)

Таблица 21 Прогнозные абсолютные значения

Прогноз	2012 год	2013год	2014 год	2015 год
Реалистический	68,80	89,45	116,28	151,17
Оптимистический	15,339	5,086	1,84	0,69
Пессимистический	58,222	64,044	70,448	77,49

По данным расчетов в период с 2012 по 2015 годы наблюдается увеличение показателя рентабельности с 68,80 до 151,17 млн.тг, что означает, что есть возможность тенденций развития, в организации с каждым годом будет увеличиваться средства банка.

3.2 Разработка рекомендаций по внедрению системы сбалансированных показателей оценки депозитной политики

Система сбалансированных показателей (ССП) является управленческой и измерительно-стратегической системой, переводящей миссию и стратегию банка в сбалансированный комплекс интегрированных рабочих показателей. Внедрение ССП субъектами банковского предпринимательства будет способствовать повышению качества управления, стимулированию сотрудников к высокоэффективной и стабильной деятельности, достижению банком ведущих позиций на рынках, а также росту транспарентности деятельности субъекта предпринимательства.

Сформированная ССП позволяет банку оценивать достижимость поставленных целей и получать быструю обратную связь по набору показателей, подобранному таким образом, чтобы учесть все существенные с позиции реализации стратегии аспекты банковской деятельности.

Анализ системы управления в банковском предпринимательстве с помощью ССП показал, что система базируется на четырех основных составляющих - финансы, маркетинг, внутренние бизнес-процессы, обучение и рост. Равновесность системы управления заключается в комплексном подходе к оценке и эффективному использованию как материальных, так и неосязаемых активов.

Внедрение ССП в деятельность коммерческого банка обусловлена необходимостью равновесного управления процессами развития филиальной сети, что в условиях экономического кризиса неизбежно вследствие банкротства региональных банков. В связи с тем, что локальный спрос на банковские продукты сохраняется, оставшиеся банки занимают высвобождающийся сегмент банковского рынка. Поэтому в рамках реализации задачи равновесного управления были выделены следующие этапы формирования ССП для субъекта банковского предпринимательства с развивающейся филиальной сетью:

1 этап - определение стратегии банка и перевод ее в плоскость конкретных стратегических задач на основе миссии и иерархии целей банка.

2 этап - составление перечня ключевых параметров деятельности коммерческого банка с учетом преобладающих и прогнозируемых условий развития отрасли и конкуренции в ней.

3 этап - формирование ключевых показателей деятельности на основе управляющих параметров. Они позволяют отслеживать ход реализации стратегии банка и корректировать ее в соответствии с изменяющимися условиями, а также обеспечивают основу для планирования оценки исполнения бюджета и деятельности каждого сотрудника.

4 этап - разработка стратегических инициатив, то есть программ конкретных действий для достижения тех или иных стратегических целей банка и целевых значений показателей.

Главный результат внедрения ССП в качестве инструмента равновесного управления деятельностью коммерческого банка заключается, прежде всего, в устранении разрыва между разработкой и воплощением депозитной политики за счет комплексного контроля развития субъекта. Процесс равновесного управления коммерческим банком является сложной многоступенчатой процедурой, основанной на следующих принципах:

- приоритетным в деятельности управленческого персонала коммерческого банка является постоянный анализ финансовых и денежных индикаторов, характеризующих состояние внешней среды, финансовых инструментов, предлагаемых клиентам банковских операций, как основы адаптации разработанных планов: стратегического, годового и оперативных - к изменяющимся условиям;

- разработка системы планов: стратегического, годового, квартального, оперативного - подчиняется общим целям деятельности банка: обеспечению его ликвидности и устойчивости;

- разработка стратегического плана основана на выработке стратегии, которая выражена как в количественных, так и качественных параметрах;

- выработка стратегии осуществляется руководством банка на основе интуиции, опыта, экспертных оценок, специальных аналитических отчетов, подготовленных соответствующими службами коммерческого банка;

- горизонт выработки стратегии и стратегического плана определяется макроэкономическими условиями. Так, в период 1992-1998 гг. в качестве стратегического плана справедливо мог рассматриваться годовой план в силу общей финансовой, экономической и политической нестабильности. Аналогичную ситуацию мы наблюдаем и сейчас;

- формирование стратегического плана подчиняется общим принципам планирования: достоверность, динамизм, предвидение. На основе стратегического плана разрабатываются годовые планы с их последующей корректировкой, в которых реализуются принципы: адресности, конкретности, ответственности, адаптации к изменяющимся условиям;

- при разработке стратегии необходима перекрестная экспертиза, поскольку деятельность подразделений банка в достаточной степени взаимосвязана в силу портфельности оказываемых клиентам услуг;

- системный подход к исследованию сущности банковского управления определяет необходимость интегральной оценки эффективности системы стратегического менеджмента.

Основными предпосылками использования ССП для оценки филиалов коммерческого банка является наличие значительного числа информационных потоков между филиалами и подразделениями головного офиса, а также необходимость учитывать специфику каждого филиала и отражать ее в наборе показателей.

Наряду с четырьмя основными группами показателей, особо для ССП филиальной сети выделены показатели взаимодействия с головным офисом банка.

Специфика статуса филиала требует решения вопроса об оптимальном соотношении делегированных полномочий и допустимых операционных рисков, неизбежных при самостоятельной работе филиалов. Это обстоятельство должно отразиться на структуре ССП по филиальной сети. Учет указанных особенностей может быть обеспечен путем включения в карту следующих показателей:

– усредненная степень выполнения бизнес-плана (среднее по совокупности значимых показателей бизнес-плана);

– количество нарушений сроков ответа филиала на запросы головного офиса;

– сроки внедрения нововведений, инициируемых головным офисом в филиальной сети;

– количество направленных в головной офис комплексных отчетов о деятельности филиала;

– оценка качества предоставляемой филиалом отчетной информации;

– количество специализированных и комплексных проверок, проведенных специалистами головного офиса в филиале.

Комплекс вышеперечисленных показателей предназначен для оценки степени контроля головного офиса за деятельностью филиала и адекватности реакции филиала на управляющие воздействия головного офиса.

Разработка ССП филиалов банка будет способствовать повышению качества управления сетью, стимулированию филиалов к высокоэффективной и стабильной деятельности (табл. 22), а также достижению ведущих позиций на региональных рынках.

Таблица 22 Этапы внедрения системы сбалансированных показателей в деятельность банка с филиальной сетью

Этап	Продолжительность
1	2
1.Ознакомление с банком и филиальной сетью	Неделя - несколько месяцев
2.Проведение вводного семинара по стратегическому управлению и ССП	2-3 дня
3.Анкетирование сотрудников	Неделя
4.Интервьюирование руководителей банка и управляющих филиалами	Неделя
5.Описание/разработка стратегии и создание стратегических карт	2-3 недели - несколько месяцев
6.Составление и выбор показателей для ССП	Неделя
7.Составление ССП для филиалов и их подразделений	2-3 недели
8.Интеграция с системой бюджетирования	Несколько недель
9.Интеграция с системой мотивации	Несколько недель
10.Внедрение программного продукта для ССП	Несколько месяцев
11.Организация презентации информации	2-3 недели
12.Ознакомление работников банка с его стратегией и ССП	1-2 недели

Основные расходы на внедрение системы связаны с временными затратами сотрудников на разработку ССП (участие в семинарах, обсуждениях, интервью), а также с затратами на внедрение/настройку соответствующего программного обеспечения. Основную долю в организационно-экономических затратах коммерческого банка на внедрение системы сбалансированных показателей филиальной сети составляют расходы на внедрение программных продуктов, обеспечивающих техническую эксплуатацию системы. Необходимо также учитывать, что, при внедрении программного обеспечения во всех филиалах, коммерческому банку придется также нести расходы на приобретение оборудования (в т.ч. серверов), обеспечивающего полноценную работу системы. В условиях широко развитой филиальной сети банка, эти затраты могут быть весьма существенны. Структура затрат на внедрение ССП в филиальную сеть банка представлена на рисунке

Размещено на http://www.allbest.ru/

Структура затрат на внедрение ССП в банке с филиальной сетью

Помимо расходов на приобретение программ и оборудования, в процессе внедрения системы сбалансированных показателей, коммерческий банк также несет расходы по привлечению внешних консультантов и обучению сотрудников.

Проведем расчет средней стоимости проекта по внедрению ССП в деятельность банка с филиальной сетью при условии, что банк приобретает программное обеспечение у внешнего контрагента, при этом услуги по интеграции и обслуживанию системы входят в стоимость ПО (табл.23)

Таблица 23 Расчет средней стоимости проекта по внедрению ССП банком (в год)

Наименование расхода	Ед. измерения	Необходимое кол-во единиц	Стоимость за ед., тг.	Объем затрат, тг.
1	2	3	4	5
Единовременные затраты
1.Выбор ПО и подготовка договоров на закупку	Чел/час	13	1750	22750
2.Настройка системы	Чел/час	125	1750	218750
3.Тестирование системы	Чел/час	80	1750	140000
4.Интеграция новой системы с другими приложениями	Чел/час	65	1750	113750
6.Разработка документации	Чел/час	47	1750	82250
7.Обучение пользователей	тг.	13 человек	75 000	975000
Капитальные затраты
8.Приобретение программного обеспечения	тг	10 раб. мест	450 000	4500 000
9.Приобретение оборудования для установки ПО	тг		5 000 000	5 000 000
10.Установка, монтаж нового оборудования, системного ПО	тг		500 000	500 000
Периодические затраты
11.Техническая поддержка оборудования, системного и прикладного ПО	Чел/час	80	1750	140 000
12.Амортизация оборудования и ПО	тг.		1000 000	1000 000
13.Обучение новых сотрудников	тг.	5	75 000	375 000
14.Разработка новых форм отчетов	Чел/час	13	1750	22750
15.Внесение в систему изменений, связанных с требованиями законодательства	Чел/час	45	1750	15 750

В рамках обеспечения сбалансированного управления субъектом банковского предпринимательства, автором были сформулированы стратегические цели базовых конкурентных стратегий по проекциям ССП (таблица 24), что позволит комплексно подойти к вопросу решения стратегических задач развития, достижения и удержания конкурентоспособности банка на заданном уровне.

Таблица 24 Стратегические цели базовых конкурентных стратегий банка по проекциям ССП

Конкурентная стратегия	Стратегические цели
Лидерство по издержкам	Финансы
	1. Снижать постоянные издержки. 2. Сокращать стоимость привлечённого банком капитала.
	Персонал
	1.Оптимизировать расходы на банковский персонал. 2.Повышать производительность труда сотрудников банка.
	Клиенты
	1. Количественно расширять клиентскую базу. 2. Разрабатывать стандартные банковские продукты.
	Бизнес-процессы
	1.Модифицировать существующие информационные технологии для сокращения расходов по обслуживанию клиентов. 2.Разрабатывать стандарты банковских бизнес-процессов
Дифференциация	Финансы
	1.Повышать рентабельность уникальных банковских продуктов 2.Диверсифицировать источники банком привлечённого капитала.
	Персонал
	1.Создать систему мотивации банковского персонала. 2.Развивать командный дух и корпоративную культуру в банке.
	Клиенты
	1. Обеспечивать высокое качество и оперативность предоставляемых услуг. 2. Сформулировать клиентоориентированную ценовую политику. 3. Предлагать новые высокотехнологичные продукты.
	Бизнес-процессы
	1. Управлять отношениями с клиентами (CRM). 2. Развивать систему банковского маркетинга для выявления потребностей клиентов и создания уникальной услуги. 3.Внедрять новые информационные технологии для улучшения качества технологической поддержки услуг банка.

Исходя из целей базовых конкурентных стратегий, был сформирован набор индикаторов ССП для банка с развивающейся филиальной сетью (таблица 25).

Таблица 25 Индикаторы ССП для базовых конкурентных стратегий банка

Проекция ССП	Наименование показателя
1	2
Стратегия лидерства по издержкам
Финансы	1. Доля постоянных издержек в расходах банка. 2. Доля "дешевых" ресурсов в портфеле пассивов банка, обеспечивающих максимальный маржинальный доход.
Персонал	1. Динамика доли расходов на персонал в постоянных издержках банка. 2.Уровень производительности труда сотрудников
Клиенты	1. Прирост клиентской базы. 2. Количество стандартных банковских продуктов.
Бизнес-процессы	1. Количество модернизированных информационных комплексов, обеспечивающих снижение затрат на оказание банковских услуг. 2.Количество разработанных стандартов бизнес-процессов
Стратегия дифференциации
Финансы	1.Уровень и динамика рентабельности уникальных банковских продуктов 2.Показатели структуры привлечённого капитала
Персонал	1. Срок создания системы мотивации 2. Соотношение постоянной и переменной частей заработной платы сотрудников банка. 3. Количество мероприятий по укреплению командного духа. 4. Индекс удовлетворенности персонала.
Клиенты	1. Количество установленных индивидуальных тарифов. 2. Количество новых высокотехнологичных продуктов/услуг. 3. Количество клиентов, пользующихся новой услугой/продуктом (динамика в соответствии с планом). 4.Доход от использования продукта/услуги в общем доходе. 5. Доля дохода от внедрения и использования новых продуктов/услуг в валовом доходе.
Бизнес-процессы	1. Процент выполнения плана работ по CRM. 2. Мониторинг продаж. Увеличение объема продаж после проведения рекламных акций. 3. Срок создания системы маркетинга. 4. Количество рекламных акций. 5. Доля автоматизированных операций (бизнес-процессов) в общем количестве бизнес-процессов, нуждающихся в автоматизации. 6. Количество внедренных технологий и комплексов.

В рамках проведенного исследования был выделен эффект от внедрения ССП, последовательность проявления которого схематично отражена на рисунке.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Структура проявления эффекта от внедрения ССП в деятельность банка

Одним из индикаторов эффективности внедрения ССП в деятельность коммерческого банка является рост его клиентской базы. Как показал количественный анализ результатов деятельности коммерческого банка после внедрения системы сбалансированных показателей в первом квартале 2011 г. рост числа клиентов филиальной сети составил 14 %.

К качественным показателям эффективности внедрения ССП в деятельность банка относится рост удовлетворения потребностей корпоративных клиентов в диапазоне предлагаемых банковских услуг (по итогам опроса), индивидуализация тарифных планов и ориентация на длительное взаимовыгодное сотрудничество банка с клиентами. Внедрение ССП также послужило основой для привлечения в качестве клиентов представителей передовых отраслей экономики (ракетно-космическая отрасль, нанотехнологии).

Таким образом, внедрение ССП позволило ориентировать банк на привлечение новых категорий клиентов, уделяя особое внимание обслуживанию технологических цепочек в различных отраслях, предлагая при этом комплексные проекты расчетов, финансирования и широкий спектр консалтинговых услуг.

3.3 Разработка мероприятий по привлечению депозитных средств коммерческого банка

В данной работе предлагаем продукт "Доходная карта", сочетающий в себе преимущества обычной банковской карты и депозита. Начисление процентов на средства клиента, находящиеся на карточном счете, -- обычная практика в западных банках. Но вот для казахстанского рынка такой продукт, как "Доходная карта", относительно молодой.

"Доходными картами" можно расплачиваться в магазинах, получать наличные в банкоматах, управлять счетом с помощью cистемы дистанционного банковского обслуживания PSB-Retail. Единственное существенное различие между "доходным" и обычным "пластиком" -- на остаток средств по такой карте начисляются проценты. Причем они сравнимы со ставками краткосрочных тенговых и валютных депозитов.

Такие карты удобны, когда не знаешь, в какой момент понадобятся деньги, и если нет конкретной стратегии накопления. Правила работы с классическими вкладами чаще всего не позволяют пользоваться деньгами, лежащими на счете по вкладу, без потери процентов. А с "Доходной картой" можно тратить деньги как вам удобно. Главное условие, чтобы ежедневный остаток средств не падал ниже установленного "порога", при наличии которого начисляются проценты. Пожалуй, это единственное ограничение для эффективного использования "Доходной карты". При этом счет в любой момент можно пополнить, и проценты будут начисляться уже на более крупную сумму.

По выбору клиента счет "Доходной карты" может быть открыт в тенге, долларах США и евро. Получить карту очень просто: необходимо оформить заявление, предъявив удостоверение личности. Немаловажно, что никакого требования о внесении первоначального взноса на карточный счет банк не устанавливает. Кстати, банк предусмотрел еще один бонус для клиентов, которые откроют "Доходную карту": в течение первого месяца обслуживания он будет начислять проценты независимо от "объема" денежных средств на счете карты.

Мероприятия по развитию линийки депозитных услуг.

Для того, чтобы расширить представленную линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику коммерческого банка, в работе предлагается новый вид депозита

Таблица 26 Депозит "Мультивалютный"

Вид валюты	Процентная ставка
Казахстанский тенге	9,5%
Доллары США/Евро	8%

Вклад открывается в трех видах:

– тенге, доллары, евро

– сумма первоначального взноса от 150 000 тг.

– Сумма дополнительного взноса от 30000 тг.

– Частичная выдача не производиться

– Срок вклада - 1 год 1 месяц

Открывая вклад "Мультивалютный", клиент банка, имеет возможность сохранить и преумножить свои сбережения, защитить их от колебаний курсов валют, в любой момент времени произвести перераспределение средств из валюты, курс которой снижается, в валюту, курс которой растет, без потери начисляемых процентов, без расторжения договора и с сохранением дохода по вкладу.

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора - задача не из легких. Учитывая это, предлагаем клиентам, которые никак не могут решиться открыть банковский вклад в какой-то одной валюте, специальный вид депозита - мультивалютный.

Этот вклад, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Прелесть же мультивалютного вклада в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в тенге, долларах и евро, причем в пропорциях, которые вам покажутся наиболее правильными. Основное назначение мультивалютных вкладов - это защита от валютных рисков. Плюс к тому вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным.

Вклад будет открываться в трех валютах: тенге, доллары и евро. Минимальная сумма первоначального взноса на мультивалютный депозит составляет не менее 150.000 тенге, а в каких пропорциях данная сумма разделится на тенговый, долларовый и счет в евро, решает клиент, но на каждом из счетов не должно оставаться менее 3.000 тенге, 100 долларов, 100 евро. Минимальная сумма дополнительных взносов 30.000 тенге. В течение срока вы можете пополнять свой счет, выбирая, долю какой валюты вы хотите увеличить на своем счету. Затем также в течение всего срока действия депозита вы можете свободно упрощать своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности. Но на каждом из счетов необходимо оставлять не снижаемую сумму. Банк, устанавливает "свой" обменный курс. Этот курс отличается от курса обмена наличных в лучшую сторону, а от официального курса Нацбанка на 0,20,4%, что является доходом банка.

Срок Вклада - 1 год и 1 месяц

Условия конвертации.

В течение всего срока Вклада по заявлению Вкладчика может осуществляться конвертация всей суммы денежных средств или ее части из одной валюты вклада в другую. При этом, после проведения конвертации остаток на каждом счете должен быть не менее обязательного остатка. Конвертация осуществляется в день предоставления вкладчиком в Банк заявки на покупку/продажу иностранной валюты. Конвертация из одной валюты Вклада в другую осуществляется по специальному курсу Банка.

Расчет и выплата процентов.

Проценты на все принятые во Вклад денежные средства начисляются исходя из ставки договора и фактического срока нахождения во вкладе со дня, следующего за днем поступления денежных средств во вклад, до дня окончания срока вклада включительно. Проценты выплачиваются в день окончания срока вклада. Банк в одностороннем порядке не меняет процентные ставки по Вкладу на протяжении всего срока действия договора.

Получение денежных средств по окончании срока вклада. Вкладчик может получить Вклад с начисленными процентами в день окончания срока. По вкладам в иностранной валюте выплата в наличной форме суммы дробной части иностранной валюты производится в тенге по курсу банка на дату соответствующей выплаты. Если Вкладчик не востребует причитающиеся ему денежные средства в день окончания срока Вклада, указанного в договоре, то сумма вклада или сумма вклада с процентами (по выбору Вкладчика) считается принятой вновь на срок, указанный Вкладчиком в договоре, на условиях и под процентную ставку, действующие на момент принятия Вклада на новый срок.

Досрочное получение денежных средств. Вкладчик имеет право востребовать денежные средства до истечения срока договора. Договор при этом считается расторгнутым. Проценты на сумму получаемых денежных средств начисляются по ставке вклада "До востребования" исходя из срока нахождения денежных средств в каждой валюте.

3.4 Оценка влияния предлагаемых мероприятий на финансовый результат

Предложенный вид вклада ориентирован большей частью на состоятельных клиентов, так как прослойка состоятельных казахстанцев с легальным капиталом постоянно растет. И перед ними встает вопрос - кому доверить свои деньги? Потенциал казахстанского рынка private banking большинство экспертов считает весьма значительным. По различным оценкам, на сегодняшний день охвачено от 5% до 25% состоятельных клиентов. И уже через два года вполне возможно увеличение этой цифры вдвое. Поэтому Казахстанские банки начинают борьбу за состоятельных клиентов, стараясь, предложить наиболее интересные условия для вложения их денежных средств.

Вклад Мультивалютный, наиболее удобен для среднего слоя населения, который грамотно управляет своими свободными средствами. А условия данного вида вклада быстро и наиболее гибко позволяют корректировать свои вложения в зависимости от экономической ситуации в стране.

Поэтому разработка программного обеспечения для нового вида вклада будет минимально затратным процессом, поскольку нет необходимости в привлечение специалистов со стороны.

В банке очень развит порядок информирование клиентов о новых услугах в виде большого количества рекламной продукции находящихся в филиалах отделения. Также большую роль играет информирование клиентов высококвалифицированными и специально обученными сотрудниками банка по телефону и при личном контакте. Поэтому расходы на рекламу также будут незначительными, так как данные мероприятия не являются дополнительными, а являются обычными для работы филиалов.

Допустим, что каждый филиал будет в среднем в месяц привлекать по 3 клиента. Возьмем минимальную сумму привлечения сумму первоначального взноса 150000 тенге.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад Мультивалютный составит 426 600 000 тенге.

Данные средства мы разместим в кредиты населения на неотложные нужды со сроком 1 год под 15% годовых.

Доход составит 63990 000 тенге.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составят 942 200 тенге. Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год тенге 36261000

Обязательные резервы в Национальном банке 10 260 000 тенге

Прибыль до налогообложения составила 16 526 800 тенге

П = 7678800-942200-10260000-36261000 = 16526800 тенге

ЧП = 12 560360 тенге

Рентабельность вклада "Мультивалютный" составила 26%

R = ЧП / Затраты * 100% = 12560360/47463200 = 0,26 * 100% =26%

Сравним данную рентабельность с рентабельность уже действующих депозитов коммерческих банков.

Пополняемый депозит на 1 год 1 месяц с сумой первоначального взноса 100 000 тенге под 8% годовых.

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составит 1 963 492 тенге.

Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 47 452 560 тенге.

Обязательные резервы в Национальном банке 14 826 925 тенге.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад составила 593 157 000 тенге.

Разместим данные средства так же под 15% годовых. Доход составит 8 973 550 тенге.

Прибыль составила 25 824 065 Чистая прибыль 19 626 289

Рентабельность 30%

Расходы на обслуживание данных клиентов за год составит 1 236 947 тенге.

Расходы на проценты, уплаченные по данному депозиту за год 27 093 250 тенге.

Обязательные резервы в Национальном банке 9 342 500 тенге.

За год сумма привлеченных денежных средств на вклад составила 373700000 тенге.

Разместим данные средства так же под 15% годовых.

Доход составит 56 055 000 тенге.

Прибыль составила 18382303

Чистая прибыль 13 970 550. Рентабельность 37%

Данный вклад оказался не намного менее рентабелен, чем уже не один год существующие депозиты. Развитие депозитной политика банка и привлечение новых клиентов путем расширения линейки вкладов, введения новых депозитных продуктов, для поддержания имиджа и конкурентной способности банка.

Предложенный вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг в коммерческих банках в глазах своих клиентов. Также покажет, что коммерческий банк ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочения занимаемых позиций в банковской системе Казахстана.

Заключение

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место, среди которых, в свою очередь, основную часть составляют депозиты денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и так далее. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады (депозиты), зависит в значительной степени от клиентов (вкладчиков), а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности. Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и аккумуляции ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности.

С учетом выбранных основных направлений депозитной политики банку целесообразно разработать положение о депозитных операциях с указанием основных видов вкладов, которые необходимо привлекать их условий (уровень процентной ставки, категории вкладчиков, срока вкладов), порядка привлечения вкладов, официальной формы кредитного договора. Целесообразна разработка или приобретение банком программы по совершенствованию депозитных операций.

Основополагающим моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.

Депозитный портфель является важной составляющей ресурсной базы коммерческого банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации. Формирование и совершенствование депозитного портфеля банка осуществляется с помощью определенных методов и инструментов формирования. Плохое качество портфеля банка напрямую ведет к его банкротству. Равно как умелое управление источниками ресурсов и эффективное распределением их между доступными финансовыми инструментами и направлениями инвестирования (кредиты, ценные бумаги и тому подобное) влечет высокую маржу и высокую прибыльность. Чьи системы поддержки принятия решений о размещении активов и привлечении ресурсов лучше, тот банк и оказывается в выигрыше. Ядро таких систем - модели и алгоритмы формирования оптимальных портфелей.

Коммерческие банки в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов должны постоянно заботится как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Борьба за привлечение ресурсов и как можно большего количества вкладчиков является основным направлением конкурентной борьбы между банками. Среди множества банков одним из наиболее привлекательных стал АО "Евразийский Банк", который стремится быть “домашним” банком для частных вкладчиков. Это в большей степени связно с привлечением вкладов физических лиц.

Основная функция АО "Евразийский Банк" - сберегательная. С этим связана основная работа по привлечению денежных средств населения во вклады.

Целью выпускной квалификационной работы являлось рассмотрение депозитной политики коммерческого банка (на примере АО "Евразийский Банк").

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков. Были выявлены субъекты и объекты формирования депозитной политики коммерческого банка. Были рассмотрены принципы и границы ее формирования.

Во второй главе была рассмотрена деятельность АО "Евразийский Банк". Евразийский банк - один из крупнейших казахстанских банков, зарегистрировано в Национальном Банке Республики Казахстан 26 декабря 1994 года. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития "Евразийского Банка" стала четкая ориентация на интересы клиента.

Также во второй главе были проанализированы виды депозитных вкладов и динамика депозитного портфеля. По подведенным выводам можно сказать, что в данном банке требуется введение новых вкладов, на более выгодных условиях, как для банка, так и для его клиентов.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики АО "Евразийский Банк" и повышения ее роли в обеспечении его устойчивости.

В работе были также предложены основные направления развития депозитной политике АО "Евразийский банк".

Для того, чтобы расширить представленную банком АО "Евразийский Банк" линейку депозитных услуг, тем самым усовершенствовать депозитную политику банка, был предложен новый вид депозита "Мультивалютный". Были предложены мероприятия по изменению ценовой составляющей депозитной политики.

Четкое представление об основных тенденциях развития рынка депозитов, ясное понимание сильных и слабых сторон конкурентов, знание основных ценовых нюансов формирования депозитных продуктов является необходимым залогом успешной работы банка на рынке депозитов физических лиц. Поэтому для достижения поставленной цели в данном направлении надо проводить следующие мероприятия:

– постоянный процесс усовершенствования имеющейся депозитной линейки Банка;

– оптимизация технологии обслуживания клиентов;

– проведение различных акций, розыгрышей.

Проведение единой политики ценообразования, устанавливаемой в рамках депозитной политики АО "Евразийский Банк" позволяет оценить деятельность каждого филиала Банка и дает возможность:

– анализировать организацию работы по привлечению депозитов в каждом структурном подразделении и филиале;

– обеспечить покрытие всех расходов Банка, связанных с банковской деятельностью;

– устанавливать конкурентоспособные цены и обеспечивать конкурентоспособные условия для банковских продуктов;

– клиентам и работникам Банка иметь четкое представление о политике Банка в области привлечения ресурсов.

Была проведена оценка экономической эффективности предлагаемого к использованию клиентами депозита "Мультивалютный ОАО". Предложенный вид вклада не только резко увеличит остаток вкладов на счетах физических лиц, но и поднимет рейтинг АО "Евразийский Банк" в глазах своих клиентов. Также покажет, что АО "Евразийский Банк" ориентирован на привлечение средств всех слоев населения, как пенсионеров, средних мероприятий по изменению ценовой составляющей депозитной политики также необходимо. Так как, ценовая составляющая депозитной политики является одной из важнейших предпосылок, обеспечивающих его успешную деятельность в условиях рынка. Правильный и своевременный учет влияния рыночных факторов при определении цены реализации банковских продуктов служит надежной основой укрепления ресурсной базы и упрочнения занимаемых банком АО "Евразийский Банк" позиций в банковской системе Казахстана.

Список использованной литературы

1. Бекетов Н.В., Инновационные направления развития интернет-технологий в системе банковского обслуживания / Бекетов Н.В., Извольская Е.Л. Финансы и кредит. - 2008. - №3. - 25с.

2. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности, / С.Ю. Буевич, - М.: 2004. - 153 с.

3. Герасимович А.М. Анализ банковской деятельности / А.М. Герасимович,- К.: КНЭУ, 2006г.-416 с.

4. Жарковская Е.П. Банковское дело,/ Е.П. Жарковская, - М., 2005. - 452 с.

5. Жуков Е.Ф. Банки и банковское дело: учебник, / Е.Ф. Жуков, - М.: ЮНИТИ, 2003. - 472с.

6. Ковалев В.В., Курс финансовых вычислений: учебн. пособие, / В.В. Ковалев, В.А. Уланов, - М.: Финансы и статистика, 1999.-212 с.

7. Кураков В.Л. Банки в современных экономических системах: учеб. пособие./ В.Л. Кураков, - М.: Гелиос, 2005. - 408с.

8. Лаврушина О.И. Банковское дело,/ О.И. Лаврушина, - М.: 2004. - 236 с.

9. Лаврушина О.И. Управление деятельностью коммерческого банка, / О.И. Лаврушина, - М.: 2002. - 331 с.

10. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке,/ И.В.Ларионова, - М.: 2003. - 447 с.

11. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого банка, /Г.С. Панова, М.: Финансы и статистика, 1996.-232 с.

12. Рыкова И.Н., Кредитный потенциал коммерческого банка, его роль в деятельности банка и методология оценки. Финансы и кредит, / Н.В. Фисенко, - 2005. - № 25 - 14-16 с.

13. Силов Н. Об обеспечении экономической безопасности коммерческого банка. Деньги и кредит,/ Н. Силов, 11-2007-43-47с.

14. Черкасов В.В. Финансовый анализ в коммерческом банке, /В.В. еркасов, - М.: Инфра 1995. - 272с.

15. Шеремет А.Д. Финансовый анализ в коммерческом банке: учебник, / А.Д. Шеремет, - М.: Финансы и статистика, 2007. - 356с.

16. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка и перспективы. Деньги и кредит, / А.В. Юров, - 2007. - №7. - 37-42с.

17. Полфреман Д., Основы банковского дела, / Р. Форд, - М.: 1996.-102 с.

18. Тенгеин Ю.Б. Банковский портфель - 1 (Книга банкира, Книга клиента, Книга инвестора) / отв. Ред. Коробов Ю. И. [и др.], - М.: "Сомнитек", 1994.-136 с.

19. Казимагамедов А.А. Операции и услуги коммерческих банков для населения, / А.А. Казимагамедов. - Спб.: 1994.-312 с.

20. Лаврушин О.И. Банковское дело./ О.И. Ларушин - М.: Финансы и статистика, 1998-263 с.

21. З. Бор, Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование, / В. В. Пятенко, З.Бор - М.: 1997.-122с.

22. Панова В.О., Кредитная политика коммерческих банков./ В.О. Панова. - М.: 1996.-236с.

23. Иванов В.В. Как надежно и выгодно вкладывать деньги в коммерческие банки./ В.В. Иванов. - М.: "Инфра", 1996.-321с.

24. Питер С. Роуз. В, Банковский менеджмент./ С. Питер, В. Роуз. - М.: "Дело", 1997.-261с.

25. Велисаева Т., Севрук. О., Банковский маркетинг. / Т. Велисаева, О.Севрук, - М.: "Дело Лтд", 1994.-221с.

26. Мелехин Ю. В. Рынок сбережений, / Ю.В. Мелехин - М.: "Акционер", 2002.-332с.

27. Виноградова Т.Н. Банковские операции, / Т.Н. Виноградова.- Ростов-на-Дону- 2001.-112с.

28. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. / Е.Ф. Жуков.- М.: "Банки и биржи" -2007.-366с.

29. Щербакова Г.Н. Банковские системы развитых стран, / Г.Н. Щербакова. - М.: 2002 г.-452с.

30. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: управление и операции, / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро" 2004 г.-231с.

Размещено на Allbest.ru