Анализ страховых компаний в Республике Казахстан

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

страховой рынок казахстан

Введение

1. Теоретические и методологические основы деятельности страховых компаний

1.1 Сущность страхования и его роль в экономике

1.2 Классификация страхования

1.3 Зарубежная практика управления деятельностью страховых компаний

2. Анализ страховых компаний в Республике Казахстан

2.1 Структура и участники страхового рынка РК

2.2 Организационная деятельность страховых компаний

2.3 Анализ развития страхового рынка 2011-2012 гг.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Актуальность. Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни. В настоящее время, термин “страхование”, выражает перераспределительные отношения. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, Жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

В настоящее время страхование, как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесённые убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Всё это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. Таким образом, в условиях функционирования рыночной экономики страхование выступает достаточно эффективным механизмом защиты экономических интересов хозяйствующих субъектов и общества в целом, обеспечивающим финансовую устойчивость их деятельности. В современном Казахстане становление цивилизованного страхового рынка является важной задачей. В связи с этим изучение вопроса организации страховой деятельности в Республике Казахстан представляет особый научный интерес.

Целью исследовательской работы заключается в раскрытии сущности страхования и значения страховых операций в современной экономике Республики Казахстан, общественных процессах, особенностей функционирования страхования в Республике Казахстан, а также оценить складывающуюся ситуацию на национальном страховом рынке.

Исходя из поставленной цели, необходимо решить следующий ряд задач:

1) раскрыть суть понятия «страхование»

2) рассмотреть основные функции страховых операций и их основные виды,

3) изучить зарубежный опыт проведения страховых операций на примере

4) проанализировать страховые операции, проведенные в Республике Казахстан,

5) раскрыть деятельность страховых организаций на примере АО «Kaspi страхование»

6) на основании проведенного исследования дать оценку складывающейся ситуации на национальном страховом рынке и выявить перспективы развития страховой деятельности в Республике Казахстан.

1. Теоретические и методологические основы деятельности страховых компаний

1.1 Сущность страхования и его роль в экономике

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит.

Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем:

1) основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками;

2) собранные средства сосредотачиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях) ;

3) величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления;

4) средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование;

5) страховые отношения носят вероятностный характер, поскольку заранее неизвестно, когда наступят события, по поводу которых проводится страхование, как часто они будут происходить, кого из лиц, участвующих в страховании, они затронут, какую сумму предстоит выплатить в связи с данными событиями;

6) право на получение выплаты из страхового фонда наступает, как правило, только в том случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдёт в заранее оговоренный промежуток времени.

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях страховой защиты общественного производства, предпринимательства и благосостояния граждан обусловлена обособленностью хозяйствующих субъектов, возросшим уровнем финансовых рисков и имущественных интересов.

Обилие подходов говорит о том, что при демонополизации административного управления народным хозяйством как единым целым, введении экономических рычагов хозяйствования и маневрирования финансовыми ресурсами, наиболее эффективным методом возмещения возможного ущерба становится его раскладка в пространстве и во времени между заинтересованными физическими и юридическими лицами. Непредвиденные и стихийные бедствия воспринимаются людьми как случайные события, носят неравномерный характер, а число пострадавших всегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств; поэтому, чем больше заинтересованных субъектов участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на каждого участника. Замкнутая раскладка возможного ущерба и составляет сущность страхования, что достаточно четко определяют авторы научных трудов

Однако доказано, что негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями, наступают периодически и имеют объективный, закономерный процесс, вызываемый противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально-экономическим отношениям. Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесённого ущерба и предоставления ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.

Следовательно, возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определённых взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты.

Итак, сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и в защитных мерах. Специфика этой экономической категории определяется следующими признаками:

случайный характер наступления стихийного бедствия или иного проявления разрушительных сил природы;

выражение ущерба в натуральной или денежной форме;

объективная потребность возмещения ущерба;

реализация мер по предупреждению и преодолению последствий конкретного события.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов.

Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Признаки кредитной категории страхования находят конкретное специфическое проявление в функциях страхования, указанных в таблице:

Функции страхования
Сберегательная	Страхование дополнительной пенсии, аннуитет, страхование жизни и др.
Накопительная	Страхование на «дожитие», «к бракосочетанию», «ритуальное»
Потребительская	Приобретение предметов длительного пользования, взятие ссуды
Инвестиционная	Вложение средств в доходные мероприятия, ценные бумаги, облигации и т. п.

Представленная общая характеристика страхового дела определяет его

место в специализированной системе (инфраструктуре) перераспределительных отношений, позволяющих выполнять услуги по обеспечению непрерывности хозяйственной деятельности независимых субъектов рыночной экономики путем предоставления им страховой защиты при наступлении неблагоприятных событий.

Способ обеспечения страховой защиты основан на солидарном распределении общего ущерба, причиненного одному или нескольким хозяйствующим субъектам, лицам непредвиденным неблагоприятным событием, между всеми участниками данного вида страхования. При этом исходят из реальной действительности, подтверждающей, что неблагоприятные события случайны, проявляются во времени и пространстве неравномерно, а их воздействию подвержена значительно меньшая часть из всего круга участников данного вида страхования.

Вероятностный характер и особенности проявления таких опасных событий (рисков) диктуют необходимость заблаговременной защиты от их негативных последствий. Для этого страховые компании, используя статистические данные о частоте таких событий, степени их воздействия на конкретные объекты страхования и о величине наносимого ими ущерба, устанавливают размер страховых взносов (страховой премии) для желающих застраховать свои имущественные интересы. Величина такого взноса есть не что иное, как вероятностная доля возможного ущерба от страхового случая, приходящаяся в среднем на каждого участника данного вида страхования (страхователя). Это плата за страховую защиту. И чем больше юридических и физических лиц участвует в данном виде страхования, тем меньше размер уплачиваемых каждым участником взносов.

В этом проявляется замкнутое распределение величины ущерба и создание на научной основе - с использованием теории вероятностей, математической и демографической статистики, методов долгосрочных финансовых расчетов и других наук - базового показателя для формирования страхового фонда, которым является страховой тариф. При этом в связи с указанными особенностями страховых событий (случаев) распределение вероятного ущерба осуществляется с учетом формирования его величины по территориям, где находятся участники страхования, и по годам.

Учитывая неопределенность наступления чрезвычайного, опасного события во времени, страховая организация из поступивших страховых взносов формирует страховой фонд, расходуемый на текущие страховые выплаты и на создание страховых резервов. Последние представляют в основном неисполненную до наступления страховых случаев часть обязательств страховой компании по страховым выплатам. Страховые резервы используются как для страховых выплат по не наступавшим длительное время страховым событиям, так и на увеличение сумм выплат в связи с существенным возрастанием в отдельные периоды подлежащего возмещению ущерба (например, от стихийных бедствий, крупных аварий и т. п.).

По ряду видов страхования сберегательно-накопительного характера (страхование ренты, негосударственных пенсий, детей и др.) срок наступления страховых случаев известен, но формирование страховых резервов по ним также необходимо, так как сроки страхования здесь, как правило, более длительные и выплаты, естественно, рассредоточиваются во времени. Инвестирование средств этих резервов позволяет получать дополнительный доход страховщику, что дает ему возможность соответственно уменьшать размер страхового тарифа.

Страховой фонд формируется страховой организацией для возмещения ущерба, причиненного страховыми случаями участникам данного вида страхования, или для страховых выплат по договорам страхования накопительного характера (страхования доходов). Определенная часть страховой премии (взносов) используется страховой организацией для покрытия своих расходов на ведение дела, осуществление предупредительных мероприятий по уменьшению рисков наступления страховых случаев и на формирование определенной доли прибыли.

Сказанное выше позволяет считать основными функциями страхования следующие:

формирование страховыми организациями страховых фондов целевого назначения, т. е. по осуществляемым ими видам страхования, и общих величин страховых фондов страховщиков;

возмещение страховыми организациями участникам страхования причиненного им страховыми случаями ущерба и осуществление выплат страхового обеспечения (страховых сумм) по договорам личного страхования;

осуществление предупредительных (превентивных) мероприятий, направленных на недопущение страховых случаев, уменьшение риска их наступления и величины наносимого ими ущерба;

инвестирование страховщиком временно свободных денежных средств страховых резервов с целью получения дополнительного дохода в интересах участников страхования (страхователей).

1.2 Классификация страхования

Cтраховая деятельность в Казахстане регулируется законом Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года №126-II «О страховой деятельности».

В отличие от России, у нас существует четкая классификация, выделяющая отрасли, классы, виды. Лицензии на право осуществления страховой деятельности выдаются по классам страхования в разрезе отраслей - по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование». Следовательно, страховые компании имеют лицензии двух типов: лицензию по отрасли «страхование жизни» и по отрасли «общее страхование». Причем совмещение отраслей для одной компании не допустимо.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по заключению договора страхования в форме договора присоединения с выдачей страхователю страхового полиса только после согласования правил страхования с уполномоченным органом.

Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

Для проведения обязательных видов страхования выдаются лицензии на осуществление страховой деятельности по обязательному страхованию, в которых перечислены разрешенные классы страхования.

Содержание каждого класса страхования определяется законом.

Отрасль «страхование жизни» включает следующие классы проводимого в добровольной форме страхования, указанные в таблице:

Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования, или определенного договором страхования возраста.

Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.

Страхование от несчастного случая и болезней представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме, либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного в случаях смерти, утраты (полной или частичной) трудоспособности (общей или профессиональной) или иного причинения вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Страхование средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением средством транспорта, вследствие его повреждения или уничтожения, включая угон или кражу.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие его повреждения или уничтожения, включая пропажу, независимо от способа транспортировки груза.

Страхование имущества представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие его повреждения или уничтожения, за исключением имущества, перечисленного в подпунктах 3 - 7 пункта 3 статьи 6 настоящего закона.

Страхование предпринимательского риска представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 810 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства.

Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика.

Страхование гражданско-правовой ответственности по договору представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 812 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

Страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в случаях, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса Республики Казахстан.

После того, как правила страхования будут согласованы уполномоченным государственным органом, страховщику необходимо увеличить минимальный размер уставного (для действующих компаний - собственного капитала) в зависимости от классов страхования, по которым планирует работать компания.

1.3 Зарубежный опыт управления деятельностью страховых компаний

Для оптимизации управления деятельностью страховых компаний в республике необходимо изучить положительный мировой опыт. Одним из решений проблемы эффективности надзора является использование концепции надзора, основанного на оценке риска (Risk-BasedSupervision), которая призвана уменьшить риск в областях деятельности страховой (перестраховочной) организации, имеющих его высокую концентрацию, еще до фактического возникновения проблемы (в том числе нарушения пруденциальных нормативов).

Надзор на основе оценки рисков можно характеризовать как структурный процесс или комплекс последовательных процедур регулирования, направленный на выявление и классификацию ключевых рисков, с которыми сталкивается каждая страховая (перестраховочная) организация в процессе своей деятельности, выбор инструментов для оценки рисков и разработка программ мероприятий по предупреждению, снижению или предотвращению этих рисков.

По результатам исследований в странах, использующих рассматриваемую концепцию (в частности в США), выявлено, что с помощью небольшого числа коэффициентов и соотношений (в пределах от 12 до 15) взятых в совокупности можно прогнозировать до 75% случаев несостоятельности страховых организаций по меньше мере за два года до того, как они стали неплатежеспособными, и предсказывать, по крайней мере, 95% случаев их несостоятельности за один год до банкротства.

Также мировая практика свидетельствует, что взаимное страхование является одним из важных элементов современного страхового рынка. При взаимном страховании осуществляется страхование имущества и иных имущественных интересов юридических и физических лиц путем создания ими обществ взаимного страхования. Как правило, такие общества создаются лицами, деятельность которых связана с однотипными рисками. В частности, создание обществ взаимного страхования возможно работниками предприятий на базе их профессиональных союзов и объединений, владельцами однотипных водных транспортных средств и так далее.

Необходимость взаимного страхования обусловлена, прежде всего, наличием большого количества рисков, которые коммерческие страховщики отказываются принимать на страхование в силу различных причин: частые убытки, высокие значения страховых сумм.

Одним из главных преимуществ взаимной формы страхования является ее более низкая стоимость по сравнению с коммерческим страхованием, которая наряду с другими ее достоинствами предопределила широкое распространение обществ взаимного страхования в мировой практике страхования. Шесть из десяти крупнейших страховых компаний в мире являются обществами взаимного страхования. На пяти крупнейших национальных рынках страхования (США, Япония, Германия, Великобритания, Франция) доля премий по операциям взаимного страхования составляет около 40% всех страховых премий. В Швеции, где доля страховой премии в ВВП составляет около 5%, а на одного жителя страны приходится около 1600 долларов США страховых премий, из 89 крупных страховщиков, 21 - это общества взаимного страхования.

2. Анализ страховых компаний в Республике Казахстан

2.1 Структура и участники страхового рынка РК

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена: государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и другими страховыми компаниями.

Страховая организация или страховая компания - это конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание.

Страховая организация - экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Экономические отношения между страховыми организациями осуществляются на основе сострахования и перестрахования.

Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации различают на акционерные, частные, и общества взаимного страхования.

Акционерная страховая на финансовом рынке РК представлена как негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию «Ллойд», которая представляет собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц.

В государственном страховании в качестве страховщиков выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и страховании компенсаций рабочим и служащим.

Общество взаимного страхования - это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу - некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. При этом документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, является полис.

Структура страхового рынка

В территориальном аспекте	По отраслевому признаку
Местныйрынок (региональный)	Личный рынок страхования
Национальный (внутренний)	Имущественный рынок страхования
Мировой (внешний)	Рынок страхования ответственности

В свою очередь каждый из рынков, представленных в таблице, можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Товаром страхового рынка является страховой продукт. Страховой продукт - центральное понятие страхового рынка. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения.

Продвижение страховых продуктов на страховом рынке и их реализацию преимущественно осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами являются физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействие исполнения договора страхования.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры.

Сюрвейерами являются инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т. д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастерамиявляются уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков. Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью.

Между тем страховые компании объединяются для проведения некоторых страховых операций в страховой пул. Такое объединение страховщиков позволяет увеличить финансовые возможности для принятия на страхование крупных рисков. Заключение договора страхования со страховым пулом для страхователя означает, что на стороне страховщика находятся все участники пула. Однако при наступлении страхового случая страхователь вынужден урегулировать претензии с каждым из страховщиков в отдельности. Такая форма организации страховых отношений называется сострахованием.

Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.

Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана в первую очередь с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации.

Участник страхового рынка

Страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют конкретные участники страховых отношений.

Участниками страхового рынка Республики Казахстан являются:

1) страховая (перестраховочная) организация, которая по сути продавец страховых услуг, представлена как специализированная организация, проводящая страховые операции. Именно они осуществляют формирование страховых резервных фондов, предназначенных для возмещения ущерба страхователям;

2) страховой брокер, о них мы говорили ранее;

3) страховой агент, также рассматривали ранее;

4) страхователь, застрахованный, выгодоприобретатель, по сути, является

покупателем страховых услуг;

5) актуарий, или специалист, обладающий квалификацией для оценки рисков и вероятностей, который применяет свои умения к проблемам бизнеса и финансов, особенно к таким областям, как страхование и демография;

6) уполномоченная аудиторская организация (уполномоченный аудитор) ;

7) общество взаимного страхования, которое является юридическим лицом, наделенное правоспособностью и осуществляющее страхование своих членов на основе взаимности. Оно приобретает правоспособность с момента выдачи лицензии на ведение страховой деятельности органами страхового надзора;

8) иные физические и юридические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность, связанную со страхованием.

2.2 Анализ организационной деятельности страховых компаний

По данным сайта www.afn.kz на сегодняшний день в республике действует 35 страховых компаний:

№	Наименование страховой (перестраховочной) организации	Активы
1	АО «СК «Евразия»	74 669 753
2	АО «СК «Виктория»	48 840 928
3	АО «ДСК Народного банка Казахстана «Халык - Казахинстрах»	36 379 974
4	АО «ДК БТА Банка «БТА Страхование»	27 772 218
5	АО «Kaspi Страхование»	23 500 226
6	АО «Экспортно-кредитная страховая корпорация «КазЭкспортГарант»	17 761 336
7	АO «СК «Казкоммерц-Полис» (ДО АО «Казкоммерцбанк»)	17 319 004
8	АО «ДК по страхованию жизни БТА Банка «БТА Жизнь»	16 313 232
9	АО «КСЖ Государственная аннуитетная компания»	15 105 180
10	АО «КСЖ «НОМАД LIFE»	14 610 320
11	АО «СК «НОМАД Иншуранс»	13 794 583
12	АО «ДО АО «БТА Банк» СК «Лондон-Алматы»	11 853 399
13	АО «СК «Альянс-Полис»	10 786 985
14	АО «ДК Народн. БанкаКаз-на по страхованию жизни «Халык-Life»	10 504 298
15	АО «Нефтяная страховая компания»	9 716 252
16	АО «КСЖ «Казкоммерц -Life» (ДО АО «Казкоммерцбанк»)	7 809 654
17	«АО «ДО АО «Цеснабанк» СК «Цесна-Гарант»	7 519 110
18	АО «СК «Alliance - Страхование Жизни»	6 070 222
19	АО «СК Amanatinsurance»	5 632 754
20	АО «СК «CентрасИншуранс»	5 413 494
21	АОКСЖ «GENERALI LIFE» ДК «AssicurazioniGeneraliS. p. A. «	5 235 183
22	АО «СК «Казахмыс»	5 143 973
23	АО «СК «Коммеск-Омiр»	5 134 177
24	АО «СК «Standard»	4 182 097
25	АО «СК «Kompetenz»	3 943 018
26	АО «СК «ТрансОйл»	3 805 925
27	АО «Чартис Казахстан Страховая Компания»	3 198 480
28	АО «Зерновая страховая компания»	3 196 979
29	АО «СК «Алатау»	2 437 392
30	АО «СК «АСКО»	2 287 662
31	АО «КК ЗиМС «ИНТЕРТИЧ»	2 110 797
32	АО «ДО АО «Нурбанк» СК «Нурполис»	1 777 134
33	АО «СК «САЯ»	1 529 184
34	АО « СК «TrustInsurance»	1 278 615
35	АО «Медицинская страховая компания «Архимедес - Казахстан»	1 088 357
	Итого по СО	427 721 895

Рассмотрим деятельность одной из страховых компаний.

АО «Нефтяная страховая компания» - универсальная страховая компания с участием иностранного капитала, работает на страховом рынке Казахстана с 1996 года.

Компания имеет лицензию № 2. 1. 10 от 29 декабря 2010 года на осуществление 19 видов добровольного и 8 видов обязательного страхования физических и юридических лиц, а также осуществляет деятельность по перестрахованию. Компания обслуживает более 660 тысяч физических лиц и более 2400 компаний.

На сайте страховой компании говорится: «В марте 2012 года аудиторская компания Standard&Poor's присвоила «НСК» долгосрочный кредитный рейтинг контрагента и долгосрочный рейтинг финансовой устойчивости страховой компании (оба - на уровне «В»), а также рейтинг по национальной шкале на уровне «kzBBB». Прогноз по рейтингам - «Стабильный».

от «Эксперт РА Казахстан» компания получила рейтинг надежности на уровне «А» (высокий уровень).

Уставный капитал составляет 1, 5 млрд. тенге, активы превышают 10 млрд. тенге.

Компания входит в тройку лидеров среди страховых компаний Казахстана за прошлый год. По результатам 2011 года АО «НСК» в рейтинге страховых компаний занимает 5-е место по собранным чистым страховым премиям и входит в тройку лидеров по 7-ми ключевым классам страхования.

По итогам 2011 года СК «НСК» заняла первое место на рынке по размеру выплат в автостраховании.

Компания представлена широкой сетью филиалов в 18 крупнейших городах Казахстана. Активно действуют более 550 центров обслуживания клиентов. АО «НСК» одним из главных приоритетов ставит для себя качествообслуживания при осуществлении страховых выплат. Региональный финансовый центр города Алматы - особый правовой режим, регулирующий взаимоотношения участников финансового центра и заинтересованных лиц, направленный на развитие финансового рынка Республики Казахстан. Регулирование финансовым центром осуществляет Агентство по регулированию деятельности регионального финансового центра г. Алматы.

Целями создания РФЦА является: развитие рынка ценных бумаг, обеспечение его интеграции с международными рынками капитала, привлечение инвестиций в экономику Республики Казахстан и выход казахстанского капитала на зарубежные рынки ценных бумаг. Агентством реализуется государственная Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения РК на 2007-2011 годы. Целью Программы является улучшение благосостояния населения путем повышения финансовой грамотности. Задачи, стоящие перед Агентством по реализации Программы: создание общедоступной системы информирования граждан о возможностях использования различных финансовых инструментов и услуг; обучение населения основным навыкам управления личным бюджетом; обучение населения грамотному использованию существующих на рынке финансовых инструментов и услуг, умению оценки рисков при их использовании.

Крупные зарубежные партнеры АО «НСК» по перестрахованию:

ВГермании - «ACE insurance company», «Hannover Re», «Munich Re»;

В Швейцарии - «SwissRe»;

В России - ОСАО «Ингосстрах», ООО СПК «Юнити Ре», «ОАО «СОГАЗ», СК «РОСНО»

На основании деятельности СК «НСК» с момента ее основания, ее можно охарактеризоватьэффективностью на региональных рынках, умеренной диверсификация перестраховочной защиты, стабильным инвестиционным портфеле, мы наблюдаем позитивные факторы развития деятельности данной организации.

2.3 Анализ развития страхового рынка 20010-2012гг.

В «Эксперт-Казахстан» № 37 от 17. 09. 2012 говорится: «В последние год-два страховой рынок показывает подъем. За семь месяцев текущего года сбор премий составил 116, 9 млрд тенге, что на 15% больше аналогичного периода 2011 года. Это связано с тем, что оживают строительный сектор (не без помощи государства), а также потребительское кредитование, требующее страхования займов. Так что рынок страхования быстро восстановился после кризиса.

Однако текущий рост не привел к тому, что страховщики переориентировались на рыночные виды страхования, в первую очередь добровольно-имущественную розницу. Они по-прежнему активно присутствуют там, где есть возможность собирать премии быстро и много: это прежде всего обязательные виды, где премии хоть и небольшие, но стабильные, и обязательное страхование остается якорным для СК».

Анализ динамики поступления премий показывает, что в настоящий момент все же драйвером движения вверх выступают добровольно-личные виды. Премии здесь растут просто небывалыми темпами: если в прошлом году этот сегмент прибавил 50%, то в этом - уже 70, 8%. Обязательные виды прибавили лишь 1, 3% (за первое полугодие прироста практически не было - 0, 03%) с объемом премий 23, 2 млрд тенге.

У добровольного имущественного страхования отрицательная динамика составила 11, 5%, сократившись в абсолютном выражении с 49, 5 млрд до 43, 8 млрд тенге. По оценкам экспертов, такой расклад сохранится и до конца года.

Бурный рост добровольно-личного страхования объясняется тем, что сегодня для него сложились чрезвычайно благоприятные условия. Благодаря им быстро растут все сегменты добровольно-личного страхования: страхование жизни (сбор премий вырос более чем в 3, 5 раза), страхование от несчастных случаев (прирост в 1, 9 раза) и пенсионные аннуитеты. Здесь отмечен прирост в 1, 85 раза.

Например, страхование от несчастного случая растет преимущественно за счет банкострахования. Статистика показывает, что лидерами в страховании от несчастных случаев являются аффилированные с розничными банками страховые компании. Основной удельный вес в сборе страховых премий занимает дочерняя компания kaspibank - АМСГ, что связано с активным кредитованием в банке и, соответственно, страхованием заемщиков от несчастных случаев. Снижение объемов кредитования в 2008-2010 годах привело к сокращению премий по страхованию жизни и от несчастных случаев. В 2011-2012 годах, с оживлением банковского кредитования, премии по этим видам вновь пошли вверх. Как отмечают страховщики, банковские страховые продукты отличаются невысоким уровнем убыточности, а значит, привлекательны для бизнеса.

Однако рост страхования от несчастных случаев имеет и «рыночные корни». Компании по общему страхованию, переставшие с этого года осуществлять обязательное страхование от несчастных случаев работника (ОСНС) - бывшее ГПО работодателя, стали расширять продуктовую линейку, в том числе и такой классический вид, как страхование от несчастных случаев. «Думаю, что в ближайшем будущем такая высокая динамика сохранится в рамках деятельности компаний по страхованию жизни по аннуитетному страхованию и договорам аннуитета, заключенным в соответствии с законом об обязательном страховании работника от НС. Тем более что осуществление этого обязательного вида даст возможность компаниям по страхованию жизни аккумулировать финансовые потоки, которые могут быть направлены на привлечение клиентов, маркетинговые акции, улучшение сервиса и прочее», - отмечает заместитель председателя правления по развитию бизнеса компании «Коммеск-омір» Олег Ханин.

Что касается внушительной динамики роста страхования жизни - почти в два раза в годовом выражении, то во многом она сформировалась за счет взрывного развития пенсионных аннуитетов (вкладчики пенсионных фондов имеют право перевести свои накопления из пенсионных фондов в страховые компании, заключая договоры аннуитета). Хитрость в том, что закон разрешает страховым компаниям делать пенсионеру единовременную выплату пенсионных средств при их переводе из пенсионного фонда. По оценкам экспертов, сумма выплат составляет от 50 до 80% от объема перечисленных пенсионных накоплений. Такой вариант обналичивания пенсионных денег стал очень популярным в последние годы. Эксперты отмечают, что с 2007-го по 2011 год премии по пенсионным аннуитетам выросли в 500 раз. Количество вкладчиков, заключивших договоры пенсионного аннуитета, увеличилось в 300 раз. И компании активно наращивают портфель пенсионных аннуитетов. По итогам семи месяцев 2012 года доля пенсионных аннуитетов в структуре страхового портфеля life-страховщиков достигла почти 90%. Для сравнения: иные виды аннуитетов в портфелях life-страховщиков - в разы ниже.

«Обязательное страхование ГПО автовладельца по-прежнему остается локомотивом страхования: оно определяет все развитие рынка, занимает существенную долю в портфеле большинства страховых компаний и способствует развитию конкуренции», - рассказывает Олег Ханин.

Сборы премий по ГПО ВТС составили на 1 августа 16, 7 млрд тенге, что на 10, 6% больше итогов прошлого года. Многие страховые компании продолжают активно держаться обязательных видов, поскольку они позволяют накопить ресурсы - особенно тем, у кого нет подпитки от материнской компании. Сейчас зарабатывает автострахование, как обязательное, так и добровольное, поскольку уже не нужно долго убеждать клиента, что автомобиль - источник повышенной безопасности и на дороге может произойти любая неприятность.

К тому же ответственность автовладельца еще не полностью освоена компаниями. Страхуются лишь две трети владельцев транспортных средств.

«Что касается ОСНС работодателя, то падение объема премий связано больше с трансформацией отчетности компаний, - комментирует Олег Ханин. - Компании по общему страхованию с 2012 года не могут заключать договоры, но в связи с тем, что клиенты имеют право вносить изменения в свое штатное расписание, страховщики вынуждены расторгать с ними договоры, в силу требований законодательства. Соответственно, мы в своей отчетности показываем минус страховых премий, а компании по страхованию жизни - плюс, поэтому в целом рынок и не растет по этому виду. Падение рынка по работодателю, скорее, арифметическое и не особо связано с передачей этого вида от компаний общего страхования к компаниям по страхованию жизни. Думаю, что восстановление страховых премий по этому виду страхования к концу года вполне возможно; если падение и будет, то не больше, чем на 10%, и опять же арифметическое».

Чтобы получить лицензию на обязательное страхование ГПО автовладельца, ключевого вида страхования, компании должны иметь филиалы во всех регионах Казахстана, что давало им возможность охватывать огромную базу клиентов. Естественно, что филиалы и агентские сети использовались компаниями и для продажи других продуктов. Поэтому премии по ОСНС до января этого года показывали положительную статистику. На 1 августа 2011 премии по ГПО ВТС составили 15, 1 млрд тенге, по ОСНС - 5, 8 млрд.

С января 2012 года сбор премий по ОСНС передали компаниям по страхованию жизни.

Судя по всему, передача полномочий все же негативно сказалась на сборе премии по ОСНС. На 1 августа 2012 года, т. е. за семь месяцев, премии составили лишь 4, 5 млрд тенге. Кроме того, на величину премий по ОСНС повлиял все еще слабый охват обязательным страхованием работодателей. По оценке руководителя «КСЖ» «ГАК» НуржанаАлимухамбетова, в 2009 году охват застрахованных предприятий был 52%, в 2011 году - порядка 42%. Всего же в Казахстане лишь половина работодателей являются участниками системы обязательного страхования. Тем самым ОСНС остается привлекательным видом страхования, и эксперты рынка предрекают увеличение числа life-страховщиков.

«Залоговое страхование физических лиц не является значительным для страхования имущества. Доля премий, полученных от физических лиц, по нашим оценкам, составляет всего 20-25%, - комментирует начальник управления бизнес-анализа компании «СентрасИншуранс» АзаматКеримбаев. - Остальная часть - это корпоративный рынок, который, по нашим оценкам, охвачен на 60-80%. Так как конкуренция на рынке корпоративного страхования очень высокая, то и ставки страхования с каждым годом снижаются. Возможно, это в какой- то степени повлияло на объем сборов страховых премий. Изменение налогообложения страховых компаний в 2012 году также повлияло на сборы».

Основная надежда страховщиков, КАСКО, хотя и показывает рост (49, 7%), все же не генерирует объем премий, сопоставимый со страхованием имущества. В частности, за восемь месяцев КАСКО собрало 3, 3 млрд тенге премий, а страхование имущества - 22, 1 млрд тенге.

Интересно, что несмотря на активное предложение КАСКО компаниями, объем страхования по этому классу за 5 лет снизился на 39%. В настоящее время в Казахстане по КАСКО застраховано всего лишь около 1% всего автопарка. Хотя, по оценке представителей компании «СентрасИншуранс», потенциальный объем рынка КАСКО в Казахстане составляет 165 млрд тенге.

«Сборы премий по КАСКО за последние 5 лет показывали снижение, - отмечает АзаматКеримбаев. - Многие компании проводят акции с бесплатной раздачей полисов КАСКО с целью привлечения клиентов по ГПО ВТС. Однако эффекта от таких программ мало, так как, воспользовавшись таким полисом, страхователь все равно ищет страховую компанию, которая предлагает больше “скидок”. Для развития рынка классического КАСКО необходимо упростить процедуру продаж и выплат, ремонтировать авто на фирменных сервис-центрах без учета амортизационного износа ТС».

Что касается других розничных видов добровольного имущественного страхования, они менее популярны в Казахстане, хотя продуктов для МСБ и физических лиц на Западе существует большое количество. Компании не предлагают эти продукты, так как не имеют достаточных ресурсов, опыта и инфраструктуры для грамотного продвижения. При имущественном страховании клиента надо еще убедить, что ему нужна страховка. Тем не менее развитие имущественной розницы в планах страховых компаний есть. Близлежащий вопрос - наладить качественную инфраструктуру продаж.

За последние 5 лет отношение страховых премий к ВВП упало с 1, 1% до 0, 6%. Для сравнения: в США отношение страховых премий к ВВПравно 4, 5%, в России - 2, 3%, а среднемировой показатель - 2, 8%. Страховые премии в РК на душу населения в 2011 году составили $59 на человека, тогда как в Штатах - $2 130, в России - $295, а в среднем по миру показатель равен $283. Тем самым годовые расходы на страхование одного казахстанца сравнимы со стоимостью ужина в ресторане.

Также снижается прибыль страховых компаний от основной деятельности. Сильное падение было в кризисный 2008 год - тогда показатель сократился почти на 46%. По итогу 2011 года прибыль от основной деятельности выросла на скромные 4, 4%.

3. Проблемы и перспективы развития страхового рынка в Республике Казахстан

На сегодняшний день в развитии страховой деятельности в РК существуют некоторые трудности и проблемы. Добровольное розничное страхование при своем огромном потенциале не развивается из-за отсутствия ресурсов у страховщиков. А ресурсы не появляются, поскольку объем рынка слишком мал, чтобы в него вкладывали деньги. Получается замкнутый круг. Спрос надо развивать годами, а акционеры страховых компаний, похоже, не готовы долго ждать отдачи от инвестиций.

В сентябре 2012 года в Алматы руководители крупнейших Страховых Компаний обсудили перспективы страхового рынка до 2027 года, а также обозначили основные проблемы отрасли. Все без исключения ждут роста.

Председатель правления АО СК «AmanatInsurance» Зауре Сеитова считает, что неразвитость страховых розничных продаж связана с тем, что на сегодняшний день казахстанские игроки страхового сектора не готовы идти в полноценную розницу, которая, как пояснила она, на данный момент состоит практически только из обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств. «Розница - это, прежде всего, инфраструктура: офисы продаж, агентская сеть, маркетинговая и рекламная поддержка, грамотно выстроенные бизнес-процессы, а также это готовность страховщика работать по эффективной схеме продаж, высокому уровню постпродажного сервиса» - пояснила она. Зауре Сеитова резюмировала, что все эти составляющие не способствуют минимизации издержек страховой компании, а наоборот, требуют достаточно серьезных финансовых вливаний, которые будут окупаться достаточно долгое время.

СК активно обсуждали медицинское страхование. Напомним, данный вид страхования является наименее рентабельным для страховщиков, однако игроки выразили готовность развивать этот сегмент.

Проведя аналогии с западом, было высказано предложение об обязательном медстраховании. Но вопросов все равно слишком много, чтобы прогнозировать более конкретно. «СК готовы к внедрению обязательного медицинского страхования, а вот готова ли нынешняя медицина РК к этому? И кто будет платить: государство, работодатель?» - поставил вопросы г-н Акентьев. Исчерпывающих ответов не последовало, однако эксперты отметили, что приход СК в медицину повысит ее качество. Но есть и обратная сторона: потенциал для мошенничеств. «Вдруг клиент застраховался от одного, а вылечат ему другое», - привел пример г-н Жеребятьев.