Анализ страховых компаний в Республике Казахстан

Еще одна проблема рынка - слабые выплаты. Хотя наблюдается небольшой рост объема выплат вследствие жесткой конкуренции, компании все же не платят клиентам должным образом. В 2011 году из 100 тенге, заплаченных клиентами за страховку, только 23 тенге они получили обратно в виде страховых выплат. Соответственно низкий уровень выплат не способствует росту спроса на страховые услуги. При существующем порядке потенциальные клиенты просто не понимают, зачем им нужен страховой полис.

«Интересно обстоит ситуация с выплатами. Согласно приведенной статистике, на каждые 100 тенге премий казахстанские СК выплатили по страховкам 23 тенге. Однако даже при таком низком уровне выплат прибыль страховщиков снижается. Эксперты отметили, что продажи страховок не растут в том числе из-за мнения потребителя: если выплаты у страховщика низкие, то страховка не нужна. Таким образом за пять лет прибыльность СК снизилась с 34% до 13%, а в денежном выражении - практически в два раза: с 31 млрд до 17 млрд тенге».

Но это не единственная проблема. Даже топ-менеджмент СК сталкивается с бюрократическими «проволочками» по получению страховой выплаты, что уж говорить о потребителях. Представители «СентрасИншуранс» выдвинули предложение внедрить типовые условия выплат, снизить неденежную франшизу.

Если условия выплат по страховкам улучшатся, то будет и рост рынка. Для этого нужно сократить как сроки выплат, так и повысить удобство самой процедуры. К примеру, куда удобней, если страховщик сходит один раз в суд за решениями по выплатам, нежели если это будут делать все застрахованные по отдельности. Такая организация сделает процесс получения выплаты значительно эффективней. Г-н Погорелов даже выдвинул идею о создании рейтинга СК по удобству выплат.

Эксперты считают необходимым внедрение единого стандарта оценки ущерба, который отразится и на продажах страховых продуктах, и на эффективности рынка в целом. Г-н Жеребятьев отметил, что в 90% случаев сразу видно, кто виноват и наступил ли страховой случай - так зачем тянуть с выплатой? В свою очередь Виталий Веревкин выделил две проблемы. «Страховщикам иногда надо признавать, что они должны платить», - обозначил он первую проблему и пояснил, что СК должны делать выплаты, если объективно они должны это сделать, невзирая на формулировки. «Иначе доверие клиентов ко всей отрасли будет подорвано». Второй проблемой омбундсмен назвал необходимость «общего знаменателя»: «Мы даже сами порой не знаем, от чего страхуем - нужна четкая формулировка страховых случаев».

Парадокс, но, несмотря на низкий коэффициент выплат, прибыль страховых компаний от основной деятельности снижается. В 2011 году по сравнению с 2008 годом она сократилась в 2 раза: с 31 до 17 млн тенге.

Управляющий директор «СК «СентрасИншуранс» Руслан Погорелов отметил, что за последние пять лет рынок страхования вырос на 24%, при среднегодовом росте в 5%. Основными драйверами роста за последние пять лет были страховки ОГПО и ОСНС - обязательные классы страхования. По мнению руководства «СентрасИншуранс», без обязательных классов страхования рост рынка был бы нулевым, поэтому он и «топчется на месте».

Согласно данных www. afn. kz Объем страхового рынка в РК сейчас оценивается в $1 млрд. Но страховщики считают, что к 2027 году этот рынок будет стоить $6, 5 млрд. При этом, если сейчас на розничное страхование приходится всего 24% рынка, то через 15 лет его доля возрастет до 60%. Что же до самих прогнозов, страховой омбундсман Виталий Веревкин ожидает роста рынка в три-четыре раза. Причем эксперт отметил высокий потенциал со стороны зарубежных компаний, которые принесут на рынок новые страховые продукты. Председатель правления «БТА Страхование» Сергей Лаврентьев так же был более оптимистичен в прогнозах: эксперт видит потенциал роста рынка в четыре-пять раз - в основном за счет новых классов обязательного страхования.

Прогнозируя дальнейший рост, страховщики отдельно остановились на рознице. Эксперты сошлись во мнении, что розничный рынок страхования должен и будет расширяться. Причем речь именно о добровольном страховании. По мнению председателя правления АО «СК «Коммеск-Омир» Дмитрия Жеребятьева, объем розницы вырастет в два раза. А г-н Веревкин «делает ставку» на иностранцев: «Зарубежные компании способны «поднять» розничный рынок».

Директор ТОО «АвтоАдвокат» Тимофей Белоконь убежден, что рост рынка будет очень волатильным и скачкообразным. Он объяснил это влиянием новых технологий и страховых продуктов. Однако управляющий директор «СК «Коммеск-Омир» Владимир Акентьев не согласился с директором «АвтоАдвоката» насчет скачкообразного роста. В свою очередь г-н Акентьев отметил важность активности среднего класса, добавив, что для резкого роста он должен составлять не менее 4%.

Среди потенциальных нововведений эксперты обсуждают возможность страховщиков создавать страховые кластеры. Смысл кластера в том, что страховщик может сам проводить техосмотр транспорта, иметь свои медклиники на страховой случай и другие «вспомогательные пристройки». По мнению «СентрасИншуранс», такие кластеры обязательны в СК и через 15 лет их будет семь-восемь штук.

Будущее европротокола (упрощенный метод урегулирования убытков, прямое возмещение - «Къ») в РК эксперты оценили очень разноречиво. Если в «СентрасИншуранс» считают этот элемент эффективным, то г-н Акентьев не видит в нем необходимости: «На Россию приходится всего 2%, а на саму Европу 15% случаев урегулирования по европротоколу». Эксперт отметил, что европротокол задумывался для Европы, а не для нас. «Кроме того, я прогнозирую рост мошенничеств в три раза при введении автоматических процедур урегулирования», - добавил Владимир Акентьев. С ним согласился и г-н Лаврентьев, отметив потенциал для «подстав».

Эксперты видят страховой рынок в 2027 году (по данным «СентрасИншуранс»www. allinsurance. kz) следующим образом:

«Объем рынка составит 1, 3% ВВП или $6, 5 млрд. - На рынке останется семь-восемь страховых компаний, представляющих из себя страховые кластеры с собственной инфраструктурой. - Розница будет занимать около 60% рынка. - Основными драйверами розницы будет автоКАСКО, имущество и медицинское страхование. - 90% полисов обязательного страхования будет продаваться посредством Интернета, мобильных телефонов и других технических средств. - Страховой полис будет существовать в электронном виде, «зашиваться» в чипы удостоверений, водительских прав, банковских карт. - Страховые агенты будут продавать только добровольное страхование. - Уровень страховых выплат составит 70-80% от премий».

Таким образом, в обозначено много вопросов и проблем, для позитивных перемен нужны действия. Сбудутся ли прогнозы экспертов, зависит по большей части от них самих - в частности от СК, которые они возглавляют.

Заключение

На основании исследования темы, мы увидели общую картину организации страховой деятельности в Республике Казахстан.

Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счёт взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий.

Сегодня страховой рынок Республики Казахстан является одним из самых развитых среди стран СНГ. Вместе с тем, современный этап развития экономики страны, в том числе с учетом тенденций в этой сфере как внутри государства, так в мировом пространстве, ставит перед национальной страховой индустрией новые цели и задачи. Поэтому важно своевременно и четко обозначить приоритетные направления развития страхового рынка республики на ближайшую перспективу и пути их реализации. Это обусловлено многими факторами, в том числе и тем, что развитие страхования, как одного из эффективных рыночных механизмов управления рисками, способствует стабильному развитию и других отраслей экономики.

Страховой рынок за последние 2-3 года окреп и улучшил свои позиции. Это указывает на равномерное развитие его инфраструктуры и подотраслей страхования.

Негативно сказывается на развитии страхования малая капитализация страховых фондов по сравнению с другими сегментами финансовой системы.

При таких достаточно сложныз условиях ведения дела страховые организации имеет позитивный рост в динамики своего развития. Увеличение показателей происходит за счет крупных страховых сделок и за счет сострахования этих же рисков.

Желательно, чтобы при таких темпах развития страховые организации более эффективно размещали свои страховые фонды на внутренних рынках, при этом отдавали предпочтение не только сверхликвидным ценным бумагам и инвестировали часть капитала в долгосрочные проекты.

У страхового рынка Республики Казахстан есть достаточный потенциал для выхода из существующих проблем в области страхования, при достаточно хорошем управлении он должен реализовать накопленный потенциал.

Страхование в зарубежных странах представляет собой часть международного страхового рынка. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний.

Необходимо было также отметить основные функции и отрасли страхования.

Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

В главе «имущественное страхование» рассматриваются основные виды имущественного страхования, отмечены методы определения ущерба и страхового возмещения.

В главе «личное страхование» особо выделен такой вид страхования, как страхование жизни. Другие объекты личного страхования - это здоровье и трудоспособность человека. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости.

Важной отраслью страхования является социальное страхование, которое к настоящему моменту представляет собой еще не сформированную систему, а скорее разрозненные государственные фонды социального страхования. Объектом социального страхования является уровень доходов граждан.

Новой отраслью страхования для Казахстана стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Но, безусловно, страхование - это не только теория. Важными практическими вопросами является развитие страхования в условиях перехода к рыночной экономике.

Правительством Республики Казахстана было принято Постановление «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Казахстане», которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в Казахстане. Разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

Список используемой литературы

1. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (особенная часть).

2. Комментарий к Гражданскому кодексу Казахской ССР / Под ред. Ю. Г. Басина, Р. С. Тазутдинова. - Алма-Ата: Казахстан, 1990.

3. Шахов В. В, Никитенков Л. К., Алексеев О. Л., Государственное страхование. Алматы, «Финансы и статистика», 1994.

4. Маянлаева Г. Особенности в организации страхового дела. // Финансы Казахстана. - 2005. - №1. - с. 34.

5.. Рамазанов Н. Год умеренного оптимизма. // Деловая неделя. - 2005. - 4 марта. - с. 4.

6. Алякринский А. Л. Правовое регулирование страховой деятельности. - М. Ассоциация «Гуманитарное знание», 19994-464с.

7. Архангельский В. Д., Кузнецова Н. П. «Страховой рынок и малое предпринимательство» - СПб, 1995 - 44с.

8. Балабанов И. Т. Риск-менеджмент. - М Финансы и статистика 1996-192с.

9. Гомелля В. Б. Основы страхового дела: Учебное пособие М. «СОМИНТЭК», 1998

10. Гражданский кодекс ч. I 1995, ч. II 1996

11. Маркс К., Энгельс Ф. соч. т. 25 ч. 2

12. Пылов К. И. Страхове дело - М. ЭДМА 1993 - 145с.

13. Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования-М. : ЮКИС, 1992-248с.

14. Саркисов С. Э. Личное страхование - М., Финансы и статика, 1996 - 96с.

15. Страхование от А до Я Книга для страхователей /Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной - М. Инфра-М, 1996г. - 624с.

16. Страховое дело: Учебник /Под ред. Рейтмана Л. И. - М. Рост, 1992г. - 530с.

17. Сухов В. А. Государственное регулирование финансовой устойчивости страховщиков. М: Анкил, 1992 - 103с.

18. Хемптон Д. Д. Финансовое управление в страховых компаниях - М. Анкил, 1995. - с. 263

19. Шахов В. В. Введение в страхование: экономический аспект - М. Финансы и статистика 1992 - 192с.

20. www.afn.kz

21. www.expert.kz

Размещено на Allbest.ru