Анализ практики кредитования физических лиц в ООО "ХКФ Банк"

На этапе собственной идентификации пользователь предоставляет свой идентификатор, в качестве которого, как правило, используется регистрационное имя учетной записи пользователя АИС. Далее проводится проверка, что этот идентификатор действительно принадлежит пользователю, претендующему на получение доступа к информации АИС. Для этого выполняется процедура аутентификации, в процессе которой пользователь должен предоставить аутентификационный параметр, при помощи которого подтверждается принадлежность идентификатора пользователю. В качестве параметров аутентификации могут использоваться сетевые адреса, пароли, симметричные секретные ключи, цифровые сертификаты, биометрические данные (отпечатки пальцев, голосовая информация) и т. д. Необходимо отметить, что процедуры идентификации и аутентификации пользователей в большинстве случаев проводятся одновременно, т. е. пользователь сразу предъявляет идентификационные и аутентификационные параметры доступа.

В случае успешного завершения двух упомянутых процедур проводится авторизация пользователя, в процессе которой определяется спектр информационных ресурсов, с которыми он может работать, а также операции, которые могут быть выполнены с этими информационными ресурсами АИС. Присвоение пользователям идентификационных и аутентификационных параметров, а также определение их прав доступа осуществляется на этапе регистрации пользователей в АИС.

Межсетевые экраны (МЭ) реализуют методы контроля за информацией, поступающей в АИС и (или) выходящей из нее, и обеспечения защиты АИС при помощи фильтрации информации на основе критериев, заданных администратором. Процедура фильтрации включает в себя анализ заголовков каждого пакета, проходящего через МЭ, и передачу его дальше по маршруту следования только в случае, если он удовлетворяет заданным правилам фильтрации. При помощи фильтрования МЭ позволяют обеспечить защиту от сетевых атак путём удаления из информационного потока тех пакетов данных, которые представляют потенциальную опасность для АИС.

Средства анализа защищенности выделены в представленной выше классификации в обособленную группу, поскольку предназначены для выявления уязвимостей в программно-аппаратном обеспечении АИС. Системы анализа защищенности являются превентивным средством защиты, которое позволяет выявлять уязвимости при помощи анализа исходных текстов ПО АИС, анализа исполняемого кода ПО АИС или анализа настроек программно-аппаратного обеспечения АИС.

Средства антивирусной защиты предназначены для обнаружения и удаления вредоносного ПО, присутствующего в АИС. К таким вредоносным программам относятся компьютерные вирусы, а также ПО типа «троянский конь», spyware и adware.

Средства защиты от спама обеспечивают выявление и фильтрацию незапрошенных почтовых сообщений рекламного характера. В ряде случаев для рассылки спама применяется вредоносное программное обеспечение: оно внедряется на хосты АИС и использует адресные книги, которые хранятся в почтовых клиентах пользователей.

Средства контентного анализа предназначены для мониторинга сетевого трафика с целью выявить нарушения политики безопасности. В настоящее время можно выделить два основных вида средств контентного анализа, аудит почтовых сообщений и мониторинг Интернет-трафика.

Системы аудита почтовых сообщений предполагают сбор информации об SMTP-сообщениях, циркулирующих в АИС, и ее последующий анализ с целью выявить несанкционированные почтовые сообщения, нарушающие требования безопасности, заданные администратором. Так, например, системы этого типа позволяют выявлять и блокировать возможные каналы утечки конфиденциальной информации через почтовую систему. Системы мониторинга Интернет-трафика предназначены для контроля доступа пользователей к ресурсам сети Интернет. Средства защиты данного типа позволяют заблокировать доступ пользователей к запрещенным Интернет-ресурсам, а также выявить попытку передачи конфиденциальной информации по протоколу HTTP. Системы мониторинга устанавливаются таким образом, чтобы через них проходил весь сетевой трафик, передаваемый в Интернет.

Системы обнаружения атак представляют собой специализированные программные или программно-аппаратные комплексы, задача которых обнаружить информационные атаки на ресурсы АИС. Атаки выявляются при помощи сбора и анализа данных о событиях, регистрируемых в системе. Желательно, чтобы подобный комплекс обнаружения атак включал в себя следующие компоненты:

-модули-датчики (сенсоры), предназначенные для сбора необходимой информации о функционировании АИС;

-модуль выявления атак, выполняющий анализ данных, собранных датчиками, с целью обнаружения информационных атак;

- модуль реагирования на обнаруженные атаки;

-модуль хранения данных, в котором содержится вся конфигурационная информация, а также результаты работы средств обнаружения атак;

- модуль управления компонентами средств обнаружения атак.

Обеспечить информационную безопасность можно только при комплексном подходе. Комплексный подход к защите от информационных атак предусматривает согласованное применение правовых, организационных и программно-технических мер, перекрывающих в совокупности все основные каналы реализации вирусных и прочих угроз. В соответствии с этим подходом в организации должен быть реализован следующий комплекс мер:

- выявление и устранение уязвимостей, на основе которых реализуются угрозы. Это позволит исключить причины возможного возникновения информационных атак;

- своевременное обнаружение и блокирование информационных атак;

- выявление и ликвидацию последствий атак.

Данный класс мер защиты направлен на то, чтобы свести к минимуму ущерб, нанесенный в результате реализации угроз безопасности.

Важно понимать, что эффективная реализация вышеперечисленных мер на предприятии возможна только при условии наличия нормативно-методического, технологического и кадрового обеспечения информационной безопасности.

Нормативно-методическое обеспечение информационной безопасности предполагает создание сбалансированной правовой базы в области защиты от угроз. Для этого в компании должен быть разработан комплекс внутренних нормативных документов и процедур, обеспечивающих процесс эксплуатации системы информационной безопасности. Состав таких документов во многом зависит от размеров самой организации, уровня сложности АИС, количества объектов защиты и т. д. Например, для крупных организаций основополагающим нормативным документом в области защиты информации должна быть концепция или политика безопасности.

В рамках кадрового обеспечения информационной безопасности в компании должно быть организовано обучение сотрудников противодействию информационным атакам. В процессе обучения должны рассматриваться как теоретические, так и практические аспекты информационной защиты. При этом программа обучения может составляться в зависимости от должностных обязанностей сотрудника, а также с учётом того, к каким информационным ресурсам он имеет доступ.

Заключение

Подводя итоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.

В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этого сектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.

Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.

Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков, в частности ООО "ХКФ Банк". Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: возвратность, срочность, дифференцированность, обеспеченность, платность, целевой характер кредита. Каждый банк должен иметь четкую и проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков. Необходимо отметить, что ООО "ХКФ Банк" разработал собственную методику определения максимального объема рынка кредитных услуг на территории обслуживания центральных отделений и филиалов, а также параметры его освоения, что, в сою очередь, чрезвычайно важно для эффективного управления кредитным процессом.

Сектор рынка кредитования физических лиц является на данный момент самым быстроразвивающимся: темп роста объемов кредитования увеличивается год от года в 3-5 раз.

Главные цели, стоящие сегодня перед банком - окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

Главными преимуществами банка и предоставляемых им продуктов и услуг являются:

- успешный опыт и глубокие знания рынка потребительского кредитования;

- конкурентоспособные продукты и услуги;

- современные технологии, знание рынка и клиента;

- широкая дистрибьюторская сеть;

- высокий уровень достаточности капитала.

Привлекательность кредитования в ООО "ХКФ Банк" определяется следующими факторами: продолжительный срок кредитования; четко определенные процентные ставки по кредитам, определенный тариф за ведение счета, репутация банка как надежного кредитора и участника финансового рынка, доля банка в этом сегменте, большое число отделений банка, в том числе в точках продаж.

При оценке факторов влияющих на объемы банковского кредитования физических лиц выяснили, что важнейшие из них: уровень заработной платы и доходов населения, темп роста доходов год от года, уровень социально-экономического развития региона и прочие факторы.

Можно сделать вывод о том, что снижение ООО "ХКФ Банк" ставок по кредитам в рублях и иностранной валюте позволило ему быть наиболее привлекательным по видам, срокам и процентным ставкам для населения.

Кредитная линия ООО "ХКФ Банк" на рынке Курска и Курской области широкая , в то же время процентные ставки по вкладам сопоставимы или даже менее, чем у основных конкурентов.

Следует отметить, что важным конкурентным преимуществом ООО "ХКФ Банк" является отмена комиссии за выдачу кредита, что позволяет удешевить его для заемщика.

В целом, ООО "ХКФ Банк" предоставляет своим клиентам - физическим лицам большое число кредитов с наиболее выгодными условиями по сравнению со своими основными конкурентами.

Для эффективного применения в ООО "ХКФ Банк" модели кредитного скоринга, необходимо структурное преобразование в Банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования.

В настоящее время для банковского бизнеса в стране розничное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития. Потенциал рынка в масштабах всей экономики остается огромным, и при этом по показателю доходности это направление крайне привлекательно, особенно с учетом разницы в кредитных и депозитных ставках, и ставках в России и развитых странах.

Согласно отзывам населения РФ о потребительском кредите ООО "ХКФ Банк" можно полагать что условия кредитования, предлагаемые банком, достаточно привлекательные и выгодные для любой категории граждан.

Список использованных источников

1.Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Юрист, 2009 - 756 с.

2.Федеральный закон №195-1 «О банках и банковской деятельности»

3.Федеральный закон РФ № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

4. Федеральный закон РФ №218-ФЗ от 30 декабря 2007 года « О кредитных историях».

5.Положение ЦБ РФ №54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

6.Положение №64-П от 24 декабря 2002 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».

7. Положение ЦБ РФ №39-П от 26.06.1998г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета».

8.Устав ООО «ХКФ Банк» от 29.04.2013 г.

9.Ануфриев С.В. Политика банков по формированию кредитных ресурсов / Ануфриев С.В. Бизнес и банки. - 20010. - № 5. - С. 24-25.

10.Афанасьева О.Н. Банковское дело: современная система кредитования / Афанасьева О.Н. - М.: КноРус, 2009. - 256 с.

11.Бычков В.П. Банковское дело: управление кредитной организацией / Бычков В.П. - М.: Дашков и Кє, 2010. - 261 с.

12.Бондарь А.П. Оценка кредитоспособности предприятия-заемщика. / Бондарь А.П. Экономика и управление. - 2009. - №4. - С. 25-26.

13. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России.: Учебное пособие / В.И. Букато, Ю.И. Львов - М: Финансы и статистика.2009. - 336с.

14.Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / Владимирова М.П. - М.: КноРус, 2009. - 288 с.

15.Глушкова Н.Б. Банковское дело / Глушкова Н.Б. - М.: Академический Проект, 2009. - 432 с.

16.Грюнинг Х.В. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Грюнинг Х.В. - М: Весь Мир, 2009. - 304 с.

17.Глазунов В.Н. Анализ финансового состояния предприятия: Учебное пособие / В.Н. Глазунов.- М.: Финансы и статистика, 2009. - 235 с.

18.Гиляровская Л.Г. Об оценке кредитоспособности хозяйствующих субъектов // Гиляровская Л.Г. Финансы. - №4. - 2008. - С.50.

19.Грядовая О.В. Некоторые проблемы деятельности коммерческого банка / Грядовая О.В. Деньги и кредит. - 2009. - №3. - С.48.

20.Дробозина Л.А. Финансы: Учебник для вузов / Л.А. Дробозина - М: Финансы и статистика, 2010. - 436 с.

21.Ефимова О.В. Финансовый анализ: Учебник / О.В. Ефимова.- М: ЮРАЙТ, 2009 - 290 с.

22.Кашин Ю.И. О кредите и кредитно-финансовой политике / Кашин Ю.И. Деньги и кредит. - 2009. - №7. - С.47

23.Куликов А.А., Голосов В.В., Пеньков Е.Е. Инвестиции: Учебник / А.А.Куликов, В.В. Голосов, Е.Е.Пеньков - М: Финансы и статистика, 2008. - 425с.

24.Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки / Кузнецова Е.И. - М.: Юнити-Дана, 2009. - 527 с.

25.Кирисюк Г. М., Ляховский В. С. Оценка банком кредитоспособности заемщика / Кирисюк Г. М. Деньги и кредит. - 2009. - № 7. - С.30-39.

26.Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник / О.И.Лаврушин.: М.: Финансы и статистика, 2009. - 360 с.

27.Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник / О.И.Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 470 с.

28.Марычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков / Марычев А.В. Деньги и кредит. - 2009. - №11. - С.48.

29.Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков / Неволина Е.В. Деньги и кредит. - 2009. - № 10. - С. 31

30.Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт / Ольшанский А.И.Финансы. - 2008. - №2. - С.45.

31.Парамонов С.В. Банк и клиент - единая команда / Парамонов С.В. Деньги и кредит. - 2008 - №11. - с.23.

32.Пессель М.А. Заем, кредит, ссуда / Пессель М.А. Деньги и кредит. - 2009. - № 4. - С.21

33.Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория и практика / И.В. Пещанская. - М.: Экзамен 2008. - 320с.

34.Самсонов Н.Ф., А.А. Володин, Н.П. Баранникова. Финансовый менеджмент: Учебник для вузов / Под ред. проф. Н. Ф. Самсонова. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2009. - 495 с.

35.Тарасов Д.В. Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития / Д.В.Тарасов М.: Кредит ЭКСПО, 2009. - 87 с.

36. Фомкина В. И., Трошин А. Н. Финансы и кредит / Фомкина В. И. М.: Инфра, 2009. - 416 с.

37.Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятий / А.Д.Шеремет, Р.С Сайфулин - М.:ИНФРА - М, 2008. - 343 с.

38.Шигалова Р.Р. Взаимодействие банков с региональной экономикой / Шигалова Р.Р. Деньги и кредит. - 2009. - № 8. - С.15.

39.Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств / Чиненков А.В. Бухгалтерия и банки. - 2009. - №4. - С.45

40.Хоум Кредит энд Финанс Банк [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://kursk.homecredit.ru , свободный.

Размещено на Allbest.ru