Анализ практики кредитования физических лиц в ООО "ХКФ Банк"

Таблица 3. Финансовые показатели ООО «ХКФ Банк»

	2010 год	%	2011 год	%	2012 год	%	Изменение в % к 2010 году
Процентные доходы	28 498 518	80	32 696 517	77	57 556 046	68	202
Чистые доходы от операций с иностранной валютой, в т. ч. и переоценки иностранной валюты	0	0	0	0	559 107	1	0
Комиссионные доходы	2 462 302	7	2 916 459	7	4 588 900	5	186
Прочие операционные доходы, в т.ч. и доходы от участия в капитале других юридических лиц	4 600 123	13	7 077 317	17	21 804 150	26	474
Итого по доходам:	35 560 943	100	42 690 293	100	84 508 203	100	238
Процентные расходы	7 464 274	26	6 720 742	20	15 117 968	23	203
Чистые расходы от операций с иностранной валютой, в т. ч. и переоценки иностранной валюты	508 809	2	950 891	3	0	0	0
Чистые расходы от операций с финансовыми активами, оцениваемыми по справедливой стоимости и от операций с ценными бумагами для перепродажи	331 924	1	56 485	0	384 458	1	116
Комиссионные расходы	275 338	1	554 258	2	842 726	1	306
Чистые расходы на создание резервов	2 397 909	8	1 868 014	6	14 011 850	21	584
Операционные расходы	14 324 913	50	19 680 297	59	29 718 675	44	208
Налоги	3 400 492	12	3 764 802	11	6 861 337	10	202
Итого по расходам:	28 703 659	100	33 595 489	100	66 937 014	100	233

Рисунок 3. Структура доходов ООО «ХКФ Банк» за 2012 г.

Рисунок 4. Структура расходов ООО «ХКФ Банк» за 2012 г.

- общая сумма доходов банка увеличилась на 48 947 260 млн. руб. по отношения к 2010 году или на 238% и составила на 2012 год 84 508 203 тыс. руб.;

- доля процентных доходов в общей структуре доходов несколько снизилась с 80% до 68%, т.к. в 3 раза увеличились операционные доходы, доля которых возросла с 13% до 26% за три года. Связано это в первую очередь с тем, что в 2012 году банк активно предлагал и реализовывал на рынке потребительского кредитования страхование кредитов;

- в структуре прочих операционных доходов основное место занимают доходы и вознаграждения от страховых компаний - партнеров банка по кредитованию клиентов, их доля по отношению к прошлому году возросла на 308,1%;

- общая сумма расходов банка увеличилась на 38 233 355 тыс. руб. по отношению к 2010 году или на 233% и составила в 2012 году 66 937 014 тыс. руб.;

- процентные расходы увеличились на 203% за исследуемый период и в 2012 году составили 15 117 968 тыс. руб.;

- в структуре расходов в значительно повысилась доля чистых расходов на создание резервов с 8% до 21% или 584%;

- доля процентных расходов в 2011 году составляла более половины всех расходов (59%), а в 2013 году - менее половины (44%).

Таблица 4.

Ликвидность ООО "ХКФ Банк" по состоянию на 01.01.2013 г.

Условное обозначение норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
H1	Достаточности капитала	Не менее 10%	14,64
Н2	Мгновенной ликвидности	Не менее 15%	199,47
Н3	Текущей ликвидности	Не менее 50%	178,63
Н4	Долгосрочной ликвидности	Не более 120%	91,96
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	Не более 25%	11,45
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	Не более 800%	40,90
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	Не более 50%	1,75
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	Не более 3%	0,38
H12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	Не более 25%	0
К (тыс. руб.)			48 118 564

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. По состоянию на 01.01.2013 г. норматив достаточности капитала составил 14,64%, что превышает почти в 1,5 раза требуемый Банком России минимальный уровень.

В течение отчетного квартала ООО "ХКФ Банк" полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 199,47% и 278,63% соответственно, что значительно выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 равно 91,96%, что в 3 раза ниже максимально допустимого значения в 120%.

В целом, стратегия деятельности ООО "ХКФ Банк" направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности банк придерживается соблюдения всех норм, установленных Банком России.

При анализе «Отчета об уровне достаточности капитала, величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов», который представлен в приложении 4, можно выделить следующую тенденцию:

- собственные средства (капитал) возросли на 21 508 550 млн. руб. по сравнению с началом отчетного года и на конец года составили 48 118 564 млн. руб.;

- уставный капитал банка остался неизменным и на отчетную дату составил 4 173 000 млрд. руб.;

- эмиссионный доход также остался без изменения и равняется 226 165 млн. руб.;

- резервный фонд банка вырос на 5 000 тыс. руб. и к концу года составил 33 207 тыс. руб.;

- фактическое значение достаточности собственных средств по состоянию на конец отчетного периода снизилось и составило 14,6;

- фактически сформированные резервы на возможные потери, наоборот, возросли на 5 645 011 тыс. руб. и на отчетную дату составили 27 679 908 млн. руб.

Анализируя все выше приведенные данные, можно выделить общее направление:

- чистая прибыль банка по итогам года составила величину (17,57 млрд. руб.) почти в два раза большую по сравнению с чистой прибылью 2011 года (93,2%);

- кредитный портфель увеличился почти в два раза (на 99,21%) - до 254,8 млрд. руб., чистая ссудная задолженность увеличилась за год на 112,04% (более чем в 2 раза) до 232 млрд. руб., а портфель кредитов физическим лицам (без учета резервов) вырос на 90,55% и достиг величины 239,5 млрд. руб.;

- отношение просроченной задолженности общей сумме кредитного портфеля банка уменьшилось за год с 14,54% до 8,38% (-42,36%);

- прирост величины активов составил 164,4 млрд. руб. или 109,2%;

- за год на 158,9% увеличились средства на текущих, расчетных и депозитных счетах клиентов - физических лиц до 157,3 млрд. руб.;

- показатель рентабельности активов банка, следуя за общим трендом понижения процентных ставок по кредитам, по итогам года уменьшился на 33,3%, но остается все равно на очень высоком уровне 8,6%, а показатель рентабельности капитала удалось увеличить по сравнению с прошлым годом еще на 6,27%. По этому показателю банк остается первым среди крупных банков России.

Таким образом, общее финансовое положение ООО "ХКФ Банк" можно охарактеризовать как устойчивое. Основными факторами, оказавшими значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности является способность банка активно реагировать на изменения рыночной ситуации и предпринимать оперативные меры по оптимизации бизнеса, сохранения качества активов за счет непрерывного усовершенствования процесса управления рисками и оптимизации параметров продуктов.

К операциям, оказывающим наибольшее влияние на изменение финансового результата ООО «ХКФ Банк», в 2012 году можно отнести:

- операции кредитования физических лиц;

- операции привлечения депозитов и неснижаемых остатков физических и юридических лиц;

- размещение и привлечение ликвидности на финансовых рынках (межбанковское кредитование, сделки прямого и обратного РЕПО, ломбардные кредиты ЦБ РФ);

- выплата дивидендов материнской компании;

- операции, направленные на хеджирование различных финансовых рисков (валютные свопы, валютные форварды);

- вложения в рублевые облигации и еврооблигации;

- размещение рублевых облигаций и еврооблигаций.

2.2 Анализ кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк»

По данным Банка России, прирост розничного кредитного портфеля по итогам 2012 года составил 39,4% (по итогам 2011 года - 30,6%). Во многом ускоренному росту способствовала благоприятная конъюнктура потребительского рынка. Низкая безработица, по данным Росстата снизившаяся к декабрю до 5,3% экономически активного населения и рост реальных располагаемых доходов (2012 - на 4,2% против 0,4% в 2011 году) померживали высокие темпы роста розничной торговли. Высокий уровень потребительского спроса и уверенность в будущем одновременно стимулировали спрос на банковские кредитные продукты. Хотя уровень финансовой грамотности населения России остается низким, в этом году был отмечен повышенный спрос на такие продукты, как нецелевые кредиты и кредитные карты. Это может служить косвенным признаком улучшения ситуации с финансовой грамотностью.

Из-за активного кредитования многими участниками рынка была высказана озабоченность ростом кредитной нагрузки на население. По данным Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования в ноябре 2012 года отношение платы за обслуживание кредита и процентов по нему к годовому доходу домашних хозяйств выросла до 17,1% превысив средний уровень на 0,3%. Однако уровень проникновения кредитных продуктов остается низким - по предворительным оценкам отношение кредитного портфеля к ВВП России не превышает 12%, в то время как в большинстве развитых стран он выше 50%. Кроме того, российскими банками был учтен негативный опыт прошлых годов, и после окончания кризиса участники рынка стали уделять пристальное внимание системам управления рисков и оценке качества потенциальных заемщиков. В результате, уровень просроченной задолженности в розничном портфеле снизился к концу 2012 года до 4,0% против 5,2% в начале года и 7,0% в начале 2011 года.

Основным драйвером роста кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» стали кредиты наличными. По сравнению с аналогичным периодом в прошлом году объем их выдачи увеличились в два раза. Таким образом, размер чистого портфеля кредитов наличными увеличился на 99,21% и составил на конец 2012 года 254,8 млрд. руб. Благодаря сбалансированной продуктовой линейке, широкой сети продаж и успешной маркетинговой политике банк показал самый высокий прирост портфеля кредитов наличными, достигнув 4 места в этом сегменте 3,4% долей.

Структура кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» позволяет характеризовать его как высоко диверсифицированный краткосрочный портфель, региональное распределение которого в целом соответствует региональным особенностям развития потребительского кредитования в России.



Рисунок 5. Динамика кредитного портфеля

Наибольших темпов роста портфель достиг в третьем квартале 2012 г., когда абсолютный прирост составил более 199 млрд. рублей. Количество выданных кредитов в 3 квартале прошлого года превысило 4 млн. штук, что в два раза превышает число кредитов, выданных в течение всего 2011 года и сравнимо с количеством кредитов, выданных в течение первых 9 месяцев 2012 года. Всего до 2012 года включительно ООО «ХКФ Банк» выдал порядка 8,65 млн. кредитов на общую сумму порядка 285 691 977 тыс. руб.

Благодаря промо-активности и расширению сети дистрибуции, портфель POS-кредитов увеличился на 11,1% по сравнению с концом 2011 года и составил 45,8 млрд. руб. Занимая 25,1% рынка, ООО «ХКФ Банк» остается лидером в сегменте POS-кредитования уже 4-й год. Имея традиционно сильные позиции на рынках кредитования покупок электроники и бытовой техники, банк проводит политику диверсификации отраслевых сегментов, развивая сотрудничество с партнерами, специализирующимися на продаже мебели, строительных материалов, одежды, автозапчастей, предоставлении туристических и медицинских услуг.

Кроме того в 2012 году было активировано 367 302 шт. банковских карт и выдано кредитов по банковским картам на 26 676 652 тыс. руб. ООО «ХКФ Банк» продолжает оставаться одним из лидеров рынка, занимая 9 место с долей 3,1%. Банк высоко оценивает перспективы данного сегмента с точки зрения дальнейшего роста.

В 2011 году депозиты стали главным источником финансирования деятельности банка. В 2012 году эта тенденция продолжилась. Объем депозитов и текущих счетов за 2012 год вырос на 72%.

Средняя первоначальная срочность кредитов, выданных ООО «ХКФ Банк», составила по итогам 2012 года порядка 1 года, тогда как по итогам 2011 года данный показатель составил около 14,5 месяцев. Тенденция к снижению первоначальной срочности выданных кредитов объясняется проведением банка ряда специальных маркетинговых акций, которые предусматривали десятимесячную срочность кредитов. Наибольшую долю в структуре кредитного портфеля по первоначальной срочности занимали 10-ти и 12-месячные кредиты, на которые пришлось порядка 80% объема кредитного портфеля.

Остаточная срочность кредитов ООО «ХКФ Банк» на конец 2012 года составляла порядка 8,4 месяцев, что также ниже уровня 2011 года, когда этот показатель составил 9,4 месяцев. Практически половина кредитов в портфеле на конец 2012 года должна была быть погашена в течение 10-12 месяцев. На долю более коротких кредитов пришлось порядка 50% объема портфеля. Доля кредитов с остаточной срочностью более 12 месяцев не превышала 4%. Таким образом, портфель ООО «ХКФ Банк» является краткосрочным, что существенно снижает кредитные риски банка и является следствием проводимой продуктовой и маркетинговой политики, делающих акцент на кредиты от 8 до 12 месяцев.

Средний размер кредитов в портфеле ООО «ХКФ Банк» по итогам 2012 года, составил около 23 056 тыс. руб., что свидетельствует о высоком уровне диверсификации активов. Наибольшую долю по объему занимают кредиты размером от 5 до 20 тыс. рублей (почти 60% кредитного портфеля). Доля крупных, свыше 30 тыс. рублей, кредитов является незначительной и на конец прошлого года не превышала 2,1%.

В структуре кредитов по типу приобретаемого товара лидерство удерживает бытовая техника (порядка 36%), с объемом кредитов, соответствующих среднему значению по портфелю. Наиболее крупные кредиты, в среднем порядка 20 тыс. рублей, выдаются на покупку компьютеров и т.д. Вместе с тем именно эти кредиты являются наиболее долгосрочными: согласно условиям программы срок погашения варьируется от 12 до 24 месяцев.

Рисунок 6. Товарная структура портфеля Рисунок 7. Структура портфеля по объему кредита

На конец декабря 2012 года общий объем просроченной задолженности составил 254 819 млн. руб., их них 83,7% занимают ссуды, относящиеся ко второй категории качества. Задолженность по кредитам, предоставленным физическим лицам составила 654 017 тыс. руб. Большая часть этой задолженности является технической, возникшей вследствие задержки с очередным платежом по кредиту вследствие забывчивости, невнимательности или отсутствия времени у заемщиков. ООО «ХКФ Банк» рассматривает просроченную задолженность в качестве технической, если срок просрочки не превышает 90 дней.

Необходимо также обратить внимание на то, что объем просроченной задолженности полностью покрыт созданными банком резервами, объем которых на конец прошлого года составил 260 173 тыс. руб. В 2012 году за счет сформированного резерва на возможные потери по ссудам было списано 6 279 920 тыс. руб. просроченной задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам.

Рисунок 8. Просроченная задолженность и резервы

Основные характеристики кредитного портфеля ООО «ХКФ Банк» свидетельствуют о низком кредитном риске для банка в целом. Так, доля отдельных заемщиков в структуре кредитного портфеля минимальна, средняя срочность кредитов не превышает одного года, а региональное распределение портфеля соответствует экономическому развитию регионов РФ. В то же время основным критерием эффективности диверсификации кредитного портфеля, как и любого другого банка, работающего на рынке товарного кредитования, можно считать долю просроченной задолженности.

2.3 Оценка платежеспособности заемщика - физического лица

Рассмотрим на практике анализ кредитоспособности Ивановой Н.Н. по методике ООО "ХКФ Банк".

Схема рассмотрения вопроса о предоставлении кредита в Банке:

1.Заявление клиента поступает в банк, регистрируется и передается кредитному работнику;

2.Кредитный работник проводит собеседование с клиентом и запрашивает у него документы, необходимые для рассмотрения вопроса о кредитовании (в соответствии с Регламентом);

3.Клиент предоставляет документы;

4.Заявление клиента рассматривается совместно с юридическим отделом банка и отделом безопасности:

Предприниматель Иванова Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении потребительского кредита, в сумме 250 000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 19% годовых. В качестве обеспечения заемщик предоставил двух поручителей. На основании полученных бухгалтерских документов, а также информации из других источников проанализируем платежеспособность данного клиента и на основании рассчитанных коэффициентов составим заключение по кредитной заявке. Платежеспособность Заемщика физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью может быть рассчитана двумя способами на основании данных налоговой декларации за последние шесть месяцев на основании книги доходов и расходов, также за последние шесть месяцев. На примере предпринимателя Ивановой Н.Н. проведем расчеты исходя из налоговой декларации. Выведем таблицу по данным налогоплательщика.

Таблица 5. Доходы, полученные предпринимателем за 6 месяцев

Почтовый адрес арендуемого помещения	Апрель 04.2012	Май 05.2012	Июнь 16.2012	Июль 07.2012	Август 08.2012	Сентябрь 09.2012
ул. Октябрьская, 5	11 693	11 693	11 693	11 693	11 693	11 693
ул. Батакская, 10	12 338	12 338	12 338	12 338	12 338	12 338
ул. Калинина, 20	1 008	1 008	1 008	1 008	1 008	1 008

Суммируя все перечисленные доходы, получаем среднемесячный доход 25 039 руб., но, учитывая тот факт, что Заемщик находится в предпенсионном возрасте, прибавляем минимальный размер пенсии, равный 1 896,26 руб.

Таким образом, доход = 25 039 руб.+1 896,26 руб.=26 935,26 руб.

Для расчета платежеспособности необходим среднемесячный доход за шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей, т.е. в нашем случае уплаченных налогов.

Так как налоговым периодом для расчета признается квартал. В соответствии с «Правилами кредитования физических лиц» №229-3-р для расчета размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев. Расчет чистого дохода физического лица занимающегося предпринимательской деятельностью, необходимо производить по 2-м налоговым декларациям, представленным за 2 последних налоговых периода, 1 и 2 квартал, либо за 2 и 3 квартал и т.д.

Таблица 6.

Форма 2 ЕНВД

Наименование Показателей	Под Строки	По данным налогоплательщика
		II квартал	III квартал
1	2	3	4
Общая сумма исчисленного налога на вмененный доход	200	14 292	14 292
Сумма уплаченных за налоговый период страховых взносов в обязательное пенсионное страхование работников, занятых в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход, а также индивидуального предпринимателя	210	1 673	7 146
Сумма уплаченных страховых взносов на обязательное пенсионное страхование работников, занятых в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход, а также индивидуального предпринимателя, уменьшающая общую сумму исчисленного единого налога на вмененный доход (но не более 50%) по коду строки 200.	220	1 673	7 146
Общая сумма выплаченных в налоговом периоде работникам, занятым в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход пособий по нетрудоспособности	230
Сумма выплаченных в налоговом периоде из средств налогоплательщика пособий по временной нетрудоспособности работникам, занятым в сферах деятельности, по которым уплачивается единый налог на вмененный доход	240
Общая сумма единого налога на вмененный доход, подлежащая уплате за налоговый период	250	12 619	7 146

За полгода единый налог на вмененный доход составит 19 765 руб., а среднемесячный платежи будут равны 3 294,16 руб.

Следовательно, Дч = 26 935,26 - 3 294,16 руб. = 23 641,10

Значит, Р = 23 641,10 * 0,5 * 24 (мес.) = 271 693,20

Расчет платежеспособности поручителей производится аналогично.

Поручитель 1. Петров Б.М.

Р = 31 372,00 * 0,5 * 24 (мес.) = 376 464,00

Поручитель 2. Сидоров В.И.

Р = 7 182,44 * 0,5 * 24 (мес.) = 86 189,28.

Для более полного представления все данные объединяются в таблицу.

Таблица 7.

Общие данные заемщика и поручителей

		Среднемесячный доход	Срок кредита	Коэффициент	Платежная способность
З.	Иванова Н.Н.	23 641,10	24	0,5	271 693,20
П 1.	Петров Б.М.	30 372,00	24	0,5	376 464,00
П 2.	Сидоров В.И.	7 182,44	24	0,5	86 189,28

Максимальный размер кредита на основе платежеспособности Заемщика рассчитывается следующим образом:

Sp = 271 693,20 / 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 228 313,61.

Максимальный размер кредита по совокупности обеспечения

So = 462 773,28 / 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388 885,1.

Таким образом, Иванова Н.Н. может взять кредит, не превышающий 228 313,61 руб.

Теперь попробуем наглядно рассчитать платежеспособность предпринимателя Ивановой Н.Н.

Таблица 8.

Упрощенная форма отчета о прибылях и убытках за 6 месяцев 2012 г.

№	СТАТЬИ	Апрель	Май	Июнь	Июль	Август	Сентябрь	Итого
1	Выручка от реализации	317148,50	532184	442699	303243,5	300151,4	410688	2306114,40
2	Выручка от прочей деятельности	-	-	-	-	-	-	-
3	ИТОГО ВЫРУЧКА	317148,50	532 184	442699	303 243,5	300 151,4	410688	2306114,40
4	Расходы на закупку товаров (сырья)	180000	150161	200200	250000	180000	295510	1255871
5	Трудозатраты	9360,50	9360,5	9360,5	9360,50	9360,50	9360,50	56163
6	Расходы на оказанные услуги по договорам подряда	-	-	-	-	-	-	-
7	Аренда помещений	35160	32153	30188	38150	36188	30151	201990
8	Вода. Телефон. Электроэнергия	1800	1850	1900	1200	1999	1100	9849
9	Транспортные расходы	150,16	165,28	133,50	185,00	250,00	130,00	1013,94
10	Обслуживание ранее полученных кредитов и займов	-	-	-	-	-	-	-
11	Прочие расходы, благотворительность	2000	2000	2000	2000	2000	2000	12000
12	Налоги	3100	3150	3000	2900	3150	3050	18350
13	ИТОГО РАСХОДЫ	231570,66	198839,78	246782	303795,5	232947,5	341302,50	1555236,47
14	ПРИБЫЛЬ	85577,84	33344,22	195917	-552	67203,9	69385,5	750877,53

Среднемесячный доход будет равен:

Дч = 2 306 114,40 - 1 555 236,47 = 750 877,53,

прибавив пенсию, получим 752 773,79.

Таким образом, Р = 752 773,79 * 0,7 * 24 = 12 646 599,67.

Sp = 12 646 599,67 / 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 15 49 453,61.

Таким образом, предприниматель может взять кредит в размере

15 049 453,61 руб.,

Но так как кредит предоставляется исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой декларации.

На основании решения кредитного комитета был заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 230 000 рублей сроком на 36 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19% годовых, в качестве обеспечения по кредиту предлагаются поручители



3. Перспективы совершенствования практики кредитования физических лиц в коммерческом банке

3.1 Сравнительная характеристика кредитных продуктов ООО «ХКФ Банк»

ООО "ХКФ Банк" занимается кредитованием физических лиц через предоставления им следующих видов кредитов.

Кредит на недвижимость по программе HOME START «Покупка недвижимости»: данная программа направлена на оказание помощи и предоставление денежных средств на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья.

В соответствии с законодательством объектами недвижимости являются расположенные на территории Российской Федерации: квартира, жилой дом, часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат, дача, садовый дом, гараж, другие строения потребительского назначения, незавершенные строительством вышеуказанные объекты, земельный участок.

Особенности кредита:

- первоначальный взнос в банк - от 15% стоимости дома и выше;

- ставка по кредиту - от 14%, при сроке 10-15 лет (может увеличиваться на 2%, если заемщик является ИП);

- ставка по кредиту от 14,5%, при сроке 20-25 лет (может увеличиваться на 2% по тому же условию);

- сумма по кредиту - от 300 тысяч и до 15 миллионов в рублях РФ;

- сумма по кредиту - от 10 тысяч и до 500 тысяч долларов США.

К особенностям предоставления жилищного кредита относятся следующие: заключение кредитного договора с заемщиком, жилищный кредит может предоставляться на приобретение, строительство как одного, так и нескольких однородных (например: квартиры, гаражи и т.п.) или взаимосвязанных (например: дом с земельным участком) объектов недвижимости. Кредит на большую сумму согласовывается в индивидуальном порядке.

За оказываемые услуги учреждение "ХКФ Банк" не взимает комиссию. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Кредит можно получить в филиале "ХКФ Банк": по месту регистрации заемщика; по месту нахождения предприятия (клиента "ХКФ Банк") - работодателя заемщика, при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого/строящегося объекта недвижимости; по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Ипотечный кредит по программе HOME START «Покупка жилья»: в рамках этой программы выдаются денежные средства на приобретение квартиры на рынке готового (вторичного) жилья. Для этого заемщику потребуется собрать пакет документов, а также предоставить при одобрении выдачи займа первоначальный взнос в размере 15% и более от стоимости выбранной недвижимости.

"ХКФ Банк" предоставляет своим клиентам возможность самостоятельно выбрать процентную ставку по займу, которая зависит от срока и валюты по кредиту от количества внесенных собственных денег и от того способа, которым заемщик решит подтвердить свой доход.

Особенности кредита:

- ставка по кредиту - от 13% на 10-15 лет;

- ставка по кредиту - от 13,5% на 20-25 лет:

- сумма кредита - от 300 тысяч и до 15 миллионов в рублях РФ, и от 10 тысяч и до 500 тысяч в долларах США.

В том случае, если в качестве подтверждения дохода у клиента есть только его устное заявление или же тогда, когда потенциальный заемщик является индивидуальным предпринимателем или владельцем собственного дела, то ставка вырастает на 2%.

Процентной ставки могут изменяться в течении срока договора:

- снижение ставок - банк имеет право в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по кредитному договору в том числе, но не исключено, при условии принятия ЦБ РФ решений по снижению учетной ставки;

- повышение - банк имеет право в одностороннем порядке производить по своему усмотрению повышение процентной ставки по предоставленному кредиту, в том числе, но не исключено, при условии принятия ЦБ РФ решений по повышению учетной ставки.

В случае повышения процентной ставки по кредиту, банк обязан письменно уведомить заемщика об изменении процентной ставки с указанием даты изменения. При этом следует отметить, что заемщик имеет право в случае несогласия с повышением процентной ставки, погасить всю сумму кредита на условиях взимания прежней процентной ставки в течение трех месяцев от даты отправки банком извещения заемщику.

Максимальный размер кредита каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и не может превышать 90% стоимости объекта недвижимости (его части), либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

Факт оплаты/наличие собственных средств в размере разницы между стоимостью объекта недвижимости (проводимых работ) и суммой предоставляемого кредита подтверждается заемщиком до получения, либо одновременно с получением кредита.

В расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы могут быть приняты следующие виды доходов:

- доходы, получаемые им по другим местам работы;

- доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников

- доходов, разрешенных законодательством;

- доходы супруги(а) заемщика;

- сумма пенсии, досрочно назначенная по старости или выслугу лет и получаемая заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Автокредит по программе АвтоМАНИя - кредит выдается физическим лицам в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата по договору наступает до исполнения 64 лет. Автокредит предоставляется на покупку автомобиля, или других транспортных средств в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Автокредит выдаётся в Банке по месту регистрации заемщика и фактического проживания.

Особенности кредита:

- кредит предоставляется на сумму от 50 000 до 500 000 рублей по ставке 18,9% годовых. Ставка 18,9% годовых устанавливается по кредиту в случае оформления транспортного средства в залог в течение 9 месяцев с момента оформления кредита в ином случае годовая процентная ставка по кредиту - 29,9% годовых;

- срок кредита от 1 года до 5 лет;

- возможность полного или частичного досрочного погашения без штрафов и комиссий;

- возможность оформления автокредита без обязательного страхования КАСКО.

Сумма Автокредита определяется в соответствии с нормативными требованиями Банка на основе платежеспособности заемщика, но не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств).

Для оформления кредита АвтоМАНИя заемщик должен предоставить в Банк:

1.Паспорт гражданина РФ;

2. Любой документ из следующего списка:

- заграничный паспорт;

- водительское удостоверение;

- пенсионное удостоверение;

- страховое свидетельство Государственного Пенсионного страхования;

- карта Банка.

3. Справка о доходах по основному месту работы по форме 2-НДФЛ по форме банка/в свободной форме, заверенная работодателем за последние 3 месяца. Для подтверждения дохода военнослужащим необходимо представить справку финансового отдела за последние 6 месяцев. Для подтверждения дополнительного дохода по совместительству необходимо предоставить 2 документа: справку 2-НДФЛ не менее, чем за последние 6 месяцев; копию трудового договора (стаж работы по договору не менее 6 месяцев). Для подтверждения дополнительного дохода пенсионерам необходимо представить пенсионное удостоверение и справку из органов социального обеспечения, или из пенсионного органа силовых ведомств. Все вышеперечисленные справки считаются действительными в течение 14 календарных дней от даты выдачи.

4. Копия трудовой книжки клиента, заверенная работодателем. Для подтверждения занятости военнослужащим необходимо представить 2 документа: удостоверение личности офицера/удостоверение сотрудника МВД, МЧС/военный билет контрактной службы; заверенную копию контракта, или копию военного билета/удостоверения, или справку с места службы с обязательным указанием даты начала службы и занимаемой должности.

5. Военный билет (для мужчин, в возрасте до 27 лет).

Так же заемщик может заключить с банком дополнительное соглашение в случае положительной оценки транспортного средства и принятия банком ТС в качестве предмета залога. В таком случае годовая процентная ставка будет снижена автоматически.

Проведем сравнительную характеристику кредитных продуктов "ХКФ Банк" и других банков, работающих на Курском городском и региональном рынке.

Следующим видом кредитов является кредит наличными - получить кредит могут граждане Российской Федерации в возрасте от 18 лет. В свою очередь кредиты наличными ООО «ХКФ Банк» подразделяются на следующие виды кредита:

Таблица 9. Виды кредитов наличными

Быстрые деньги
Сумма кредита	от 10 до 75 тыс. руб.	от 75 до 150 тыс. руб.	от 100 до 250 тыс. руб.
Срок кредита	от 6 до 36 мес.	от 6 до 48 мес.
Ежемесячный платеж (при мин. сумме и макс. сроке)	677 руб.	3 648 руб.	4 204 руб.
Ставка (% годовых)	69,90%	49,90%	39,90%
Время оформления	до 30 минут	до 1 дня
Документы	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ, на выбор: водительское удостоверение, пенсионное удостоверение, страховое свидетельство.
Большие деньги
Сумма кредита	от 50 до 400 тыс. руб.	от 100 до 700 тыс. руб.
Срок кредита	от 12 до 60 месяцев
Ежемесячный платеж (при мин. сумме и макс. сроке)	1 613 руб.	2 808 руб.
Ставка (% годовых)	29,9%	22,9%
Документы	Паспорт РФ, справка по форме 2-НДФЛ по форме Банка, копия заверенной трудовой книжки, оригинал выписки по з/п счету; на выбор: пенсионное или водительское удостоверение, страховое свидетельство.



Кредит можно получить в филиале ООО «ХКФ Банк»: по месту регистрации заемщика; кредит предоставляется гражданам от 23 до 64 лет. Максимальный размер кредита для каждого заёмщика определяется на основании оценки его платёжеспособности, по условиям, описанным выше.

Таблица 10.

Сравнительный анализ условий кредитования физических лиц различных банков (по состоянию на 01.01.2013 г.)

Вид кредита	ООО "ХКФ Банк"	Ренессанс	Банк Москвы
	Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.	Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.	Срок кредитова ния	Процентная ставка, руб.
1	2	3	4	5	6	7
Кредит на недвижимость	До 25 лет	От 14%	-	-	До 30 лет	15,25- 16,15%
Ипотечный кредит	До 25 лет	От 13%	До 10 лет	От 16 %	До 50 лет	13-14%
Кредит наличными	До 5 лет	От 22,9%	До 3 лет	15,9-74,9%	До 1 года	От 23,5%
Автокредит	До 5 лет	От 18,9%	До 5 лет	От 22,9%	До 5 лет	От 13%

Если проанализировать данные, приведенные в таблице 10, то можно сделать вывод о том, что снижение ООО «ХКФ Банк» ставок по кредитам в рублях и иностранной валюте позволило ему быть наиболее привлекательным по видам, срокам и процентным ставкам для населения.

Кредитная линия ООО "ХКФ Банк" на рынке Курска и Курской области гораздо шире, чем у основных конкурентов, в то же время процентные ставки по вкладам сопоставимы или даже менее.

Следует отметить, что важным конкурентным преимуществом ООО "ХКФ Банк" является отмена комиссии за выдачу кредита, что позволяет удешевить его для заемщика.

В целом, ООО "ХКФ Банк" предоставляет своим клиентам - физическим лицам наибольшее число кредитов с наиболее выгодными условиями по сравнению со своими основными конкурентами.

3.2 Развитие кредитного скоринга как фактор снижения рисков при кредитовании населения в ООО «ХКФ Банк»

Основная из проблем в данной области кредитования - рост просроченных задолженности по потребительским кредитам, связанный с недостаточной эффективностью применяемых методов оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и управления кредитным портфелем, что определяет важность совершенствования этих методов в процессе принятия банком решения о предоставлении кредита.

Решением данной проблемы в области кредитования населения, во-первых, должно стать применение эффективных методов оценки кредитоспособности заемщика - физического лица и управление его кредитным портфелем, во-вторых, пересмотр законодательной и нормативной базы в стране в области кредитования физических лиц.

Зарубежный опыт потребительского кредитования показывает, что основными составляющими кредитного анализа при управлении кредитным риском в потребительском кредитовании являются:

- анализ платежеспособности;

- анализ вероятности погашения кредитов, на основе оценки кредитоспособности заемщика посредством модели кредитного скоринга - оценки вероятности погашения клиентом кредита;

- проверка клиентов по различным информационным источникам (наличие отрицательной или положительной кредитной истории, достоверности предоставленной информации о себе и т. д.).

Таким образом, в международной банковской практике на основе составляющих кредитного анализа заемщика - физического лица разработано несколько методов управления кредитным риском в процессе потребительского кредитования, важное среди которых занимает кредитный скоринг.

ООО "ХКФ Банк" как и многие другие российские банки уже использует данный метод управления кредитным риском при предоставлении потребительских кредитов.

Мировая банковская практика свидетельствует о том, что за рубежом такой способ проверки клиентов в итоге сформировал целую индустрию сбора, хранения и использования для этих целей необходимой банкам информации, получаемой в основном от бюро кредитных историй.

В настоящее время большинству банков, в том числе ООО "ХКФ Банк", осуществляющих потребительское кредитование в России, необходимо учитывать особенности современной отечественной практики кредитования. Так, полноценное использование модели скоринга в условиях нашей страны сопряжено с рядом трудностей. Неоднозначно можно оценить скоринг с точки зрения контроля рисков. Это связано с тем, что набор характеристик в анкете и их относительный вес в объеме кредитного риска должен определяться в зависимости от анализа практики кредитования населения, экономических условий жизни и национальных особенностей. В российской банковской практике пока не накоплена достаточно статистическая база, используя которую можно разрабатывать достоверные модели кредитования. Модели скоринга также не позволяют определить некоторые заведомо ложные данные в анкете.

В соответствии с законом «О кредитных историях» российские банки должны предоставлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Информационная база о заемщиках позволит уменьшить затраты банков, связанные с оформлением кредитов, и может быть использована для формирования статистической базы оценки рисков. В России зарегистрировано более 30 кредитных бюро на сегодняшний день. Однако практика показала, что для эффективного функционирования кредитных бюро необходимо решение вопросов:

- взаимодействие банков с Центральным каталогом кредитных историй;

- создание единой системы хранения и предоставления сведений о должниках с целью повышения качества информации;

- обеспечение надежности и защиты информации кредитных бюро от возможных несанкционированных действий копирования, передачи распространения данной информации о заемщиках не уполномоченными лицами.

Если бы такая схема была реализована, любой банк, в том числе ООО "ХКФ банк", заключивший соглашение с кредитным бюро, посылал бы туда запросы, а оно само разыскивало бы и получало информацию о заемщиках из другого бюро и направляло бы и получало ее в банк.

Также для применения модели скоринга, позволяющего управлять кредитными рисками в процессе потребительского кредитования в банках должна существовать оптимальная организационная структура, обеспечивающая управление механизмом потребительского кредитования. Пример такого структурного подразделения банка с учетом специфики развития потребительского кредитования представлен в таблице 9.

Таблица 11.

Подразделения ООО «ХКФ Банк», осуществляющие потребительское кредитование, и их функции

Название структурного подразделения	Функции подразделения
Отдел кредитования	-прием заявок на кредит; - сбор документов; - визуальная оценка; - расчет платежеспособности заемщика; - оформление документов по ссуде
Отдел авторизации	- проверка информации по информационным источникам; - проверка по телефону места работы и места жительства клиента; - проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка; - принятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита до Sa
Кредитный комитет	- принятие решения о предоставлении кредита при сумме кредита свыше Sk
Отдел финансового контроля	- проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка при сумме кредита свыше Sf
Отдел последующего контроля	- проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка; - проверка правильности оформления документов по выданным кредитам; - анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела;
Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам	- создание, внедрение и сопровождение модели скоринга; - управление кредитными рисками в потребительском кредитовании

Центральное место в данной структуре занимает отдел авторизации банка - подразделение, отвечающее за принятие решения о предоставлении кредитов на небольшие суммы, то есть кредитов, как правило, оформленных по «экспресс-методике».

Таким образом, для эффективного применения в ООО "ХКФ Банк" модели кредитного скоринга, необходимо структурное преобразование в банке, в частности, создание отделов авторизации, финансового контроля, последующего контроля, урегулирования рисков по потребительским кредитам. Создание данных отделов в ООО "ХКФ Банк" позволит грамотно управлять механизмом потребительского кредитования.

В области кредитования физических лиц в ООО "ХКФ Банк" а также в российском банковском рынке в целом с проблемой роста задолженности связана проблема взыскания просроченной задолженности. Использование международного опыта, подтверждающего эффективность взыскания проблемной задолженности коллекторскими агентствами, привело к созданию в России аналогичных учреждений. Взыскание долгов является непрофильной деятельностью для банка, поэтому обращение к услугам специализированных агентств обеспечивает им более эффективное и менее затратное проведение такой работы. Механизм взыскания просроченных долгов этими учреждениями, способов и этапов взаимодействия банков с ними должен быть четко регламентирован.

Законодательством не закреплены параметры, которым должны соответствовать коллекторские агентства; порядок ведения их реестра; порядок передачи информации о гражданах в эти агентства; виды и способы мер воздействия, которые могут применяться агентствами при возврате долгов.

На основании вышеизложенного следует ускорить принятие Закона РФ «О коллекторских услугах и коллекторских агентствах», что будет способствовать активизации и стабильности кредитных отношений участников потребительского кредитования;

Проведя анализ кредитов, предоставляемых физическим лицам ООО "ХКФ Банк", и рассмотрев данную проблему на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующий вывод: с целью решения своей стратегической задачи - занять лидирующие позиции на рынке розничных услуг, ООО "ХКФ Банк" применяет относительно невысокие ставки по потребительским кредитам по отношению к среднестатистическим по России.

3.3 Использование информационных технологий при операциях кредитования физических лиц

С учетом высказанных предложений по совершенствованию работы подразделений ООО "ХКФ Банк" с клиентами и повышению эффективности активных операций целесообразно повысить информационную прозрачность Банка и использовать Интернет-сайт для максимального удовлетворения информационных запросов клиентов касательно продуктов и тарифов банка.

Рассматривая средства частных клиентов как важнейший источник финансирования активных операций, учитывая ожидаемые в перспективе высокие темпы роста рынка кредитования физических лиц и депозитов населения, а также рост требований частных клиентов к стандартам качества и технологиям, главной задачей по работе с частными клиентами банк считает повышение качества банковского сервиса, в том числе за счет увеличения скорости обслуживания клиента, развития альтернативных каналов продаж банковских услуг и совершенствования технологий обслуживания. В дальнейшем, получит развитие и предоставление банковских услуг с использованием мобильной связи и терминалов самообслуживания, также будет реализован проект «Электронная касса», позволяющий клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц.

Сквозь призму развития широкого внедрения цифровой подписи и электронного документооборота необходимо выстраивать усилия по организации электронного вексельного обращения. Перспективы развития электронного вексельного обращения лежат в основе организации и обращения электронных наличных - денег.

Если это сделать в электронном виде и с электронной подписью, то появится электронный вексель. Вексель - это те же деньги, ими можно расплачиваться как наличностью, и если лицо, подписавшее его, вызывает безусловное доверие, то он будет охотно приниматься вместо традиционных денег. Вексель имеет то преимущество, что лицо, выпустившее его (или давшее поручительство по нему, или индоссировавшее его), обязано либо заплатить (независимо от обстоятельств, даже подложная передаточная подпись на векселе не освобождает от этой обязанности), либо объявить себя банкротом. Промежуточное решение невозможно. Рынок ценных бумаг эволюционирует в сторону электронного вида. В настоящее время законодательство практически всех стран мира допускает существование ценных бумаг в электронном виде. И даже более того, в мировой практике значительная часть ценных бумаг именно в таком виде и существует: акции, которыми торгуют на мировых биржах, все чаще и чаще представляют собой не что иное, как просто запись в компьютерной базе данных. Сегодня развитие Интернет представляет собой идеальную среду для оборота таких электронных ценностей: здесь имеются хорошо зарекомендовавшие себя и доступные криптографические технологии, позволяющие сделать такой оборот надежным, конфиденциальным и защищенным от фальсификации. Имеются коммуникации, позволяющие перебрасывать эти ценности в любую точку мира и обмениваться ими. Имеется среда со сформированным предложением товаров и услуг, где можно обменять эти электронные ценности на товары, услуги, информацию. Среда, где эти электронные ценности с легкостью превращаются в оборотное средство, то есть в деньги. Как бы там ни было, альтернативные платежные технологии будут уверенно отвоевывать себе место под солнцем.

В развитии электронного вексельного обращения скрыт потенциал экономического развития государства, так как развитие рынка электронных ценных бумаг вовсе не ведет к исчезновению других рынков капиталов, происходит процесс их взаимопроникновения. С одной стороны, рынок электронных ценных бумаг оттягивает на себя капиталы, но с другой -перемещает эти капиталы на другие рынки, тем самым способствуя их развитию.

Система вексельного обращения является компенсаторным механизмом (демпфером), который необходим каждому государству, желающему своего эффективного развития (особенно при входе в ВТО). Кроме этого, к положительным эффектам электронного вексельного обращения стоит отнести:

- сокращение требуемого объема оборотных средств предприятий и целевое их использование (в силу отказа от практики предоплаты), что, в свою очередь, приведет к уменьшению масштабов их индексации и кредитной эмиссии;

- преобразование части долгов между предприятиями разных республик и областей во внутренние долги последних и, следовательно, эффективному возврату долгов, сокращению дебиторской задолженности;

- ускорение расчетов между предприятиями, достижение ритмичности сбыта и поставок;

- хозяйственную самостоятельность и устойчивости хозяйства городов и регионов, отдельных отраслей, финансово-промышленных групп.

Тенденции технологического развития общества позволяют предположить неизбежность перехода к электронному обращению платежных обязательств. И здесь возникает противоречие между существующей системой денежного обращения, монопольно контролируемой банковской сферой, и скрытой пружиной демократического развития общества, которая обязательно распрямится и сила которой таится в снижении транзакций самого обращения платежных обязательств. Непросто любой банковской системе, в том числе и мировой, двинуться в сторону демократии, произвести хотя бы частичный отказ от монополии банковской деятельности в сфере контроля денежного обращения и отдать часть на самоорганизацию общественных сил, выступив своего рода детонатором скрытых «атомных» сил общества. Лучше, когда такие реакции контролируются, поэтому самой банковской системе необходимо создавать упреждающие инновационные технологии в реорганизации своей сферы. В России уже существовали неудачные попытки против «монополии» внедрения электронного вексельного обращения через бездокументарную форму, инициированную ФКЦБ РФ. Сегодня это взяло на себя Министерство экономического развития и торговли России, которое видит огромные перспективы и уже разрабатывает систему электронного вексельного обращения. Думается, что во второй раз банковской системе придется идти на компромиссы, так как очевидно, что запретительными и тормозящими технологиями можно только отдалить приход электронного денежного и вексельного обращения и, тем самым, в будущем потерять значительный сегмент этого контроля.

Преимущества электронного вексельного обращения состоят в следующем:

- организация электронного вексельного обращения позволит реализовать эффективное обслуживание финансового оборота;

- механизмы внедрения дематериализации и реинжиниринга технологий обращения эффективны и безинерционны;

- развитие электронных технологий формирует среду для оборота и ускоряет отказ от бумажных и безналичных платежей;

- смещение монополии государства в финансовом обороте реализует демократические и прогрессивные пути развития общества.

Результаты по внедрению системы электронного вексельного обращения могут появиться только на основе научно - организованного управляемого и планируемого процесса. Возможно применение опыта стран Европейского Союза - членов ВТО, где эффективно работают перспективные направления экономики, например, ФРГ - около 30% оборота платежных обязательств занимает вексельное, Франция, где эффективно применяется дематерилизация ценных бумаг.

Другая проблема, непосредственно возникающая при расширении использования компьютерных технологий в деятельности отделений ООО "ХКФ Банк" - проблема защиты информации на компьютерных носителях. В настоящее время существует большое количество организационных и технических средств, предназначенных для защиты от информационных атак. Организационные средства связаны с разработкой и внедрением на предприятиях нормативно-правовых документов, определяющих требования к информационной безопасности АИС. Примерами таких документов являются политика и концепция обеспечения информационной безопасности, должностные инструкции по работе персонала с АИС и т. д. Технические же средства защиты АИС реализуются при помощи соответствующих программных, аппаратных или программно-аппаратных комплексов.

На сегодняшний день можно выделить следующие основные виды технических средств защиты: криптографическая защита информации; разграничение доступа пользователей к ресурсам АИС; межсетевое экранирование; анализ защищённости АИС; обнаружение атак; антивирусная защита; контентный анализ; защита от спама.

Средства криптографической защиты информации (СКЗИ) представляют собой средства вычислительной техники, осуществляющие криптографическое преобразование информации с целью обеспечить ее конфиденциальность и контроль целостности. Защита информации может осуществляться в процессе ее передачи по каналам связи или в процессе хранения и обработки на узлах АИС. Для решения этих задач используются различные типы СКЗИ, описание которых приводится ниже.

Средства разграничения доступа предназначены для защиты от несанкционированного доступа к информационным ресурсам системы. Разграничение доступа реализуется средствами защиты на основе процедур идентификации, аутентификации и авторизации пользователей, претендующих на получение доступа к информационным ресурсам АИС.