Деятельность страхового общества ЗАСО "Купала"

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

УО “Могилёвский государственный экономический профессионально-технический колледж”

ОТЧЁТ ПО ПРАКТИКЕ

Выполнила

Батурина Ирина Владимировна

Могилёв 2013

Введение

Прохождение практики в СБА ЗАСО “Купала”. Компания начала свою деятельность в 1993 г. в городе Гродно как Белорусско-польское страховое общество “КУПАЛА”. В 2003 г. в состав акционеров этой компании вошла одна из крупнейших страховых организаций Европы с 185-летней традицией страхования австрийская группа Vienna Insurance Group. Страховое общество КУПАЛА успешно работает на страховом рынке Беларуси более 17 лет. На протяжении всех лет работы КУПАЛА всегда занимала лидирующие позиции среди страховых компаний Беларуси. КУПАЛА сегодня - универсальная компания добровольного страхования, нацеленная на предоставление страховых услуг высокого уровня качества и сервиса. Здесь постоянно совершенствуют уровень сервиса для того, что бы соответствовать возрастающим требованиям потребителей к страховым компаниям. Потребители КУПАЛЫ - предприятия среднего и малого бизнеса и частные лица - представители среднего класса.

Страховое общество КУПАЛА занимает активную позицию:

Купала входит в состав Белорусской ассоциации страховщиков, где принимает активное участие с целью совместного решения задач в сфере страхования и защиты интересов своих клиентов.

СБА ЗАСО “Купала” оказывает услуги для физических и юридических лиц:

1. Услуги ля физических лиц:

· Страхование транспортных средств граждан

· Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

· Страхование медицинских расходов

· Страхование строений граждан

· Страхование домашнего имущества граждан

· Страхование от несчастных случаев

· Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев

2. Услуги для юридических лиц:

· Страхование транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам

· Имущественное страхование юридических лиц

· Страхование грузов

· Страхование ответственности

· Страхование медицинских расходов

· Страхование от несчастных случаев

· Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

· Прочие виды страхования

3. Перестрахование

КУПАЛА - компания-новатор на страховом рынке Беларуси. Мы стремимся к созданию новых и совершенствованию существующих страховых продуктов, изучая опыт западных партнеров и тенденции спроса на страховые услуги в нашей стране. СБА ЗАСО «Купала» обладает развитой региональной сетью. Представительства и филиалы компании КУПАЛА работают в Гродно, Бресте, Могилеве, Гомеле, Витебске, Орше, Барановичах, Полоцке, Бобруйске. Сбалансированный страховой портфель, весомый собственный капитал, налаженные партнерские отношения со страховыми компаниями в других странах, опыт и профессионализм сотрудников позволяют предложить нашим клиентам качественную защиту их финансовых, имущественных и личных интересов.

1. Производственная практика на рабочих местах

Добровольное страхование имущества граждан (Правило №32 БРУСП “Белгосстрах”)

Основные термины, используемые в данном страховании:

· Стихийные бедствия - это опасные явления природы, которые могут причинить вред имуществу граждан.

· Несчастные случаи - это пожар, взрыв, падения деревьев, наезд транспортного средства, падение пилотируемых летательных аппаратов, аварии отопительной системы, проникновение воды из соседних не принадлежащих страхователю помещений.

· Неправомерные действия 3-х лиц - это противоправные, виновные действия 3-х лиц за которые государством будет предусмотрена уголовная или административная ответственность.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, выгодоприобретатель.

Страхователем могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, юридические лица независимо от организационно правовой формы, а также ИП заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие по нему страховые взносы.

Договор страхования имущества граждан заключается в пользу страхователя либо выгодоприобретателя.

Объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РБ имущественные интересы страхователя связанные с утратой, гибелью или повреждением имущества находящегося во владении и пользовании, распоряжении страхователя.

На страхование принимается следующее имущество:

· Строения.

· Наружные инженерные системы и оборудование.

· Жилые помещения, квартиры в многоквартирных жилых домах, в том числе подсобные помещения в квартирах и относящихся к квартире.

· Нежилые помещения, в многоквартирных жилых домах зарегистрированные в установленном порядке.

· Домашнее имущество.

Отдельно по описи на страхование принимается следующее имущество:

· Стройматериалы.

· Предметы имущества, имеющие культурные ценности, в том числе коллекции картин уникальные и антикварные предметы.

· Предметы домашнего имущества стоимость каждого более 400$ США.

· Мотоблоки и другие устройства с/х разобщения, приводящие в движение двигателем запасные части и детали к транспортным средствам.

· Памятники, надгробия, цветники, ограды.

Не принимаются на страхование:

· Документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды, фотоснимки.

· Комнатные растения, ягоды, цветочно-декорированные культуры.

· Изделия из драгоценных металлов.

· Предметы, вещи, которые используются для выполнения работ и услуг связанные с предприятием или иной деятельностью.

· Аварийные или подлежащие сносу строения и квартиры.

· Строения и квартиры, имеющие физический износ более 70%.

Страховым случаем является утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий 3-х лиц, которое влечёт обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Не признаются страховыми случаями утрата, гибель или повреждение застрахованного имущества, произошедшие в результате:

· Естественных процессов физического износа (гниения и так далее).

· Воздействие сквозняков или проникновение воды в виде атмосферных осадков через незакрытые окна, двери и т.д.

· Использование имущества не по назначению.

· Нарушение правил пожарной безопасности в связи с использованием открытого огня, хранением и использованием горюче смазочных материалов.

2. Договор страхования действует в пределах территории РБ

Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. При заключении договора страхования по каждому виду застрахованного имущества (объекту) в размере, не превышающем страховой стоимости каждого вида имущества.

Определение страховой стоимости имущества производится по его действительной стоимости в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма в договоре устанавливается по соглашению сторон в белорусских рублях или иностранной валюте.

Если по договору страхования производилась страховая выплата, то договор продолжает действовать в размере разницы между страховой суммой указанной в договоре страхования по каждому виду застрахованного имущества и производимой страховой выплатой.

Размер страховой премии определяется по договору страхования путём суммирования страховых премий по каждому виду застрахованного имущества.

При установлении страховой суммы в иностранной валюте страховая премия может быть уплачена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Размер страховой премии за каждый год страхования определяется путём умножения страховой суммы на рассчитанный страховой тариф.

Страховая премия по договору уплачивается страхователем путём безналичного перечисления или наличными деньгами единовременно за весь срок действия договора страхования либо по соглашению сторон в рассрочку.

При единовременной уплате страховая премия уплачивается при заключении договора страхования.

Уплата страховой премии в рассрочку может предусматриваться при сроке страхования 1 год.

При уплате страховой премии частями в течении года 1я ее часть в размере не менее 1/12 годовой страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора, а оставшаяся часть в течении срока действия. Дополнительная страховая премия по внесённым изменениям в договор страхования уплачивается единовременно и рассчитывается по формуле

DP=(Pн-Pn)*n/m,

где DP - дополнительная страховая премия,

Рн - страховая премия новая, после внесения изменений в договор.

Pn - страховая премия первоначальная до внесения изменений в договор.

n - оставшийся срок действия договора страхования (в днях).

m - срок действия договора страхования (в днях).

Днём уплаты страховой премии по договору считается:

· При безналичных расчётах в день поступления денежных средств на счёт страховщика.

· При наличных расчётах в день уплаты денежных средств в кассу страховщику (его представителю).

· При уплате страховой премии с использованием банковских пластиковых карточек в день совершения операции, подтверждением которой служит карт - чек.

Договор страхования заключается по соглашению сторон на основании письменного либо устного заявления страхователя. С заявлением страхователь предоставляет опись принимаемого на страхование имущества. После заключения договора страхования заявление становится его неотъемлемой частью. Срок действия договора страхования определяется по соглашению сторон, но не может быть менее 2 месяцев и не больше года.

Договор страхования вступает в силу:

· При безналичных расчётах.

· При наличных расчётах.

· При заключении договора на новый срок.

· При использовании банковских пластиковых карточек для уплаты взноса.

Договор страхования заключается в письменной форме путём составления страхового полиса, подписанного сторонами и скреплённого печатью организации.

Договор страхования прекращается в случаях:

· Истечение срока его действия.

· Выполнение страховщиком обязательств в полном объёме.

· Смерть страхователя физического лица.

· Ликвидация страхователя юридического лица.

· Неуплата страхователем очередной части страховой премии.

· Если после вступления договора в силу возможность наступления страхового случая отпала.

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если момент отказа возможность наступления страхового случая е отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком отказа страхователя от действия договора. При досрочном отказе страхователя от действия договора, уплаченный страховщиком страховой взнос возврату не подлежит.

Страховщик вправе потребовать расторжение договора страхования в случаях:

· Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей предусмотренных договором страхования.

· Увеличение страхового риска и отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии.

При расторжении договора в случае указанном в пункте 1 страховая премия возврату не подлежит. При расторжении договора указанного в пункте 2 страховщик возвращает страхователю путём безналичного перечисления на счёт страхователя либо выдачи из кассы части страховой премии по договору.

За несвоевременный возврат страхового взноса или его части страховщик уплачивает пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% физическому лицу, 0,1% юридическому лицу от суммы, подлежащей возврату.

3. Добровольное страхование строений

Страхователями могут быть физические лица, проживающие на территории Республики Беларусь. Договор страхования может заключаться в пользу страхователя или 3-х лиц (выгодоприобретателя) имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением строений находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя. На страхование принимаются строения, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу:

· Жилые дома.

· Дачные домики.

· Строения в населённых пунктах, используемые под дачи.

· Хозяйственные постройки (гаражи, сараи, бани, погреба).

· Приватизированные квартиры.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного строения в результате:

· Пожара, удара молнии, взрыва газа употребляемого для бытовых надобностей.

· Аварии водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю, затопления продолжительными дождями, обильными снегопадами.

· Стихийных бедствий и событий, возникших в результате непреодолимой силы.

· Неправомерных действий 3-х лиц.

Страховая сумма по соглашению сторон может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Страховая сумма не может превышать страховую стоимость строения, которой считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В договоре страхования строений, подлежащих обязательному страхованию, страховая сумма не должна превышать разницу между страховой стоимостью строения и страховой суммой, указанной в договоре обязательного страхования этого строения. Строение может быть застраховано в размере полной страховой стоимости строения или в определённом проценте от неё. Страховая сумма устанавливается по каждому строению отдельно.

Договор страхования может быть заключён на срок от 1 месяца до 1 года включительно. При заключении договора на срок менее 1 года страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования. При заключении договора страхования на срок 1 год страховой взнос по соглашению сторон может быть уплачен единовременно или в 2 срока.

В случае утраты (гибели) застрахованного строения возмещается действительная стоимость утраченного (погибшего) строения на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков годных к использованию или реализации. В случае гибели отдельных конструктивных элементов строения - по их удельному весу в общей стоимости строений данной категории к страховой сумме.

4. Добровольное страхование жилых помещений

Страхователями могут быть физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства. Договор страхования жилых помещений заключается в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этих жилых помещений.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя (или иного названного в договоре выгодоприобретателя) жилых помещений в многоквартирном жилом доме.

На страхование принимаются:

· Жилые помещения в многоквартирных жилых домах.

· Подсобные помещения в квартире (или относящиеся к квартире): конструктивные элементы (стены, перегородки, перекрытия, потолок, лестницы, фундамент, подземная часть, крыша, полы, окна, двери, проёмы) и элементы отделки (покрытия стен, полов, потолков, дверей).

· Оборудование (газовое, сантехническое и др., электрическая, телефонная, телевизионная проводка).

· Балконы, лоджии, террасы, веранды и т.п.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованных жилых помещений в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий 3-х лиц.

Договор страхования может заключаться на срок от 1 года до 5 лет включительно.

В случае утраты (гибели) застрахованных жилых помещений возмещается их действительная стоимость на день страхового случая за минусом стоимости остатков, если остатки пригодны для дальнейшего использования по первоначальному назначению. В случае повреждения застрахованных жилых помещений, в том числе утраты (гибели) отдельных конструктивных элементов, элементов отделки и установленного оборудования - стоимость их восстановления, рассчитанная по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на восстановительные работы на день страхового случая.

5. Добровольное страхование домашнего имущества

Страхователями могут быть физические лица, постоянно проживающие на территории РБ. Договоры страхования заключаются в пользу страхователя (выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением домашнего имущества находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя.

На страхование принимаются:

· Предметы домашней обстановки, хозяйства, обихода, быта и потребления.

· Предметы (вещи) индивидуального пользования.

· Аудио-, теле- и видеотехника, бытовая техника, компьютеры, музыкальные центры, телевизионные антенны, велосипеды, мопеды, мотоблоки, детские коляски и др.

Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение застрахованного домашнего имущества, произошедшее в результате:

· Непосредственного воздействия огня (пожара, взрыва газа, возгорания аудио-, теле- и видеоаппаратуры, оргтехники, электронной аппаратуры и электроприборов).

· Повреждения имущества водой.

· Стихийных бедствий.

· Падение пилотируемых летательных аппаратов или их обломков, деревьев.

· Хищения, умышленного уничтожения или повреждения имущества.

Страховая сумма по соглашению сторон может устанавливаться как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Страховая сумма не должна превышать страховую стоимость домашнего имущества, которой считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования. При страховании домашнего имущества без осмотра и без составления описи страховая сумма устанавливается в размере до 500$ США на каждый объект. Договор страхования может быть заключён на срок от 1 месяца до 1 года включительно. По договорам страхования заключённым на срок менее 1 года страховой взнос уплачивается единовременно при заключении договора страхования. При заключении договора страхования на срок 1 год страховой взнос по соглашению сторон может быть уплачен единовременно или в 2 срока. В случае утраты (гибели) всего или части застрахованного имущества - действительная стоимость утраченного (погибшего) имущества на день страхового случая, за вычетом стоимости остатков (при их наличии), годных к использованию или реализации. В случае повреждения имущества - сумма расходов по восстановлению имущества в состояние, в котором оно находилось перед наступлением страхового случая в ценах на день страхового случая. В случае утраты (гибели) повреждения элементов отделки и оборудования - стоимость восстановления этих элементов отделки и оборудования, рассчитанная по ценам аналогичных материалов (оборудования) и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

6. Добровольное страхование памятников

Для заключения договора страхования необходимо иметь на руках документы на изготовление и установку памятника и ограждения. Выгодоприобретателем является лицо, указанное в документах. При наступлении страхового случая возмещение будет уплачиваться именно ему.

Страховыми случаями являются:

· Стихийные бедствия - опасные явления природы: сильный ветер (в том числе шквал, смерч, ураган), град, сильный дождь, сильный снегопад, высокий уровень воды (при половодьях, паводках, заторах, зажорах), землетрясения, обвал, оползень и другие опасные явления природы, которые по своей интенсивности (силе), масштабу распространения и (или) продолжительности могут причинить вред имуществу граждан.

· Несчастные случаи - взрыв, падения деревьев, наезд транспортных средств, падение пилотируемых и непилотируемых летательных аппаратов и другие.

Неправомерные действия третьих лиц - противоправные действия третьих лиц (лиц, не являющихся субъектами страхования), факт совершения которых установлен компетентным органом и за которые законодательством предусмотрена уголовная или административная ответственность.

Объектами страхования являются:

· Памятники, надгробия (цветники).

· Ограды, другие изделия и конструкции.

Страховая сумма равна стоимости памятника, ограждения и установки, указанной в документе на изготовление и установку.

Страховой взнос равен 3,3% от страховой суммы.

7. Обязательное страхование имущества граждан (Указ президента Республики Беларусь №530 от 25.02.2006 г.)

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием, распоряжением имущества. Страхователями по имущественному страхованию могут быть, как юридические, так и физические лица. Для цели страхование принято классифицировать имущество по различным видам хозяйственных субъектов, к которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, с/х, имущество граждан и т.д. В состав имущества промышленных предприятий подлежащих страхованию входят:

· Здания, сооружения.

· Имущества, принятые государством на комиссию.

· С/х животные, пушные звери, кролики.

· Урожай с/х культур.

По договору имущественного страхования страхуется всё имущество принадлежащее страхователю. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, молнии, взрыва и т.д.

Предметом оговора является обязанность страхователя уплатить страховую сумму при наступлении страхового случая. Таким образом, отличительной чертой договора имущественного страхования является то, что объектом страхования при этом является интерес, связанный с материальными убытками лица, в пользу которого заключается договор.

Под убытками понимают расходы, которые лицо чьё право нарушило, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утраты или повреждения имущества. Неполученные расходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях - упущенная выгода.

Выделяют 3 группы интересов, которые могут быть застрахованы по договору имущественного страхования:

· Риск, утраты, гибели, недостачи или повреждения определённого имущества.

· Риск ответственности по обязательствам, возникшим в следствии причинения вреда - риск гражданской ответственности.

· Риск убытков от предпринимаемой деятельности из-за нарушения своих обязательств.

Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости имущества. Страховая сумма ниже страховой стоимости допустима.

8. Обязательное страхование строений

Декрет президента РБ №18 от 18.10.1997 г. об обязательном страховании строений принадлежащих гражданам.

Страховщиком по обязательному страхованию строений принадлежащим гражданам является БРУСП Белгосстрах.

Объектом обязательного страхования строений являются имущественные интересы граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства, связанные с утратой, гибелью или повреждением строений зарегистрированных в порядке, установленном законодательством, принадлежащим им на праве собственности и постоянно используемые ими, членами их семей или иными лицами самого собственника для проживания и хозяйственных нужд. Под строениями для цели данного обязательного страхования понимают жилые дома и принимаемые к ним строения, квартиры в блокированных жилых домах.

Обязательному страхованию строений принадлежащим гражданам не подлежат:

· Ветхие строения.

· Строения, принадлежащие гражданам, место прибытия которых не известно.

· Садовые домики, дачи.

· Строения в н/п., которые используются гражданами периодически под садовые домики.

· Хозяйственные постройки (гаражи), которые расположены отдельно от жилого дома.

· Квартиры в многоквартирных жилых домах.

Страховым случаем по обязательному страхованию строений является утрата, гибель или повреждение строений в результате сильного града, ветра, дождя, снегопада, мороза, жары и др.

Страховая сумма по обязательному страхованию строений устанавливается в размере 50% от страховой стоимости строений подлежащих страхованию.

Учёт строений подлежащих обязательному страхованию, а также определение их стоимости производится страховщиком ежегодно по состоянию на 1 января. Если строение находится в долевой, учёту подлежит, каждая их часть соразмерно доля участников долевой собственности на эти строения.

Страховая стоимость строений определяется в соответствии с установленным законодательством порядке, оценки зданий и строений принадлежащим физическим лицам. Определение страховой стоимости строений производится при обязательном участии страхователя либо уполномоченного им лица. При несогласии страхователя с определением страховой стоимости строений он вправе обратиться к эксперту для производства оценки. При этом оплата услуг эксперта осуществляется за счёт страхователя.

В случае перехода строения к другому собственнику права и обязанности также переходят к новому собственнику, если при этом строение постоянно используется для проживания и хозяйственных нужд.

Страховой тариф по обязательному страхованию строений равен 0,15%.

Расчет размера страхового взноса производится страховщиком по состоянию на 1 января текущего года. Сумма подлежащих к уплате страховых взносов не должна превышать 0,5% от страховой суммы. Страховщик ежегодно до 1-го мая направляет страхователю информацию о застрахованных строениях заказным почтовым отправлением, содержащим следующую информацию:

· Место нахождения строения.

· Перечень страховых случаев.

· Срок страхования.

· Страховую стоимость строения.

· Страховую сумму.

· Страховой тариф.

· Сумма начисленного страхового взноса и сроки его уплаты.

· Условия прекращения договора.

Страховой взнос должен быть уплачен ежегодно до 1-го ноября. За нарушение страхователем сроков уплаты начисляется пеня в размере 0,05% (1,360). Ставка рефинансирования Национального банка РБ взыскивается в судебном порядке в случае отказа страхователя от уплаты страховых взносов, а также пени. От уплаты страховых взносов по данному виду страхования освобождаются:

· Инвалиды ВОВ и приравненные к ним лица, строения которых находятся в общей совместной собственности супругов, один из которых является инвалидом ВОВ.

· Неработающие пенсионеры и инвалиды размер пенсии, которых за январь текущего года не превышает 3-х базовых величин установленных на 1е января. При условии, что с ними не проживают, а если проживают, но не ведут совместное хозяйство трудоспособные члены семьи.

· Граждане, у которых совокупный доход на членов семьи за прошедший год не превышает 3-х базовых величин.

Размер страхового взноса уменьшается на 50% не работающим инвалидам и пенсионерам, размер пенсии которых не превышает 4-х базовых величин. Заявление о предоставлении льгот должно быть подано в Белгосстрах не позднее 1-го апреля.

При наступлении страхового случая, страхователи которого были освобождены от уплаты страховых взносов либо размер страхового взноса которого был уменьшен, страховое возмещение за утрату, гибель или повреждение строений выплачивается страховщиком в законодательном порядке. При выплате страхового возмещения сумма подлежащая выплате уменьшается на сумму начисленного, но не уплаченного страхователем страхового взноса (пени).

Срок действия договора обязательного страхования строений устанавливается ежегодно с 1-го января по 31-е декабря.

Если в период страхования страхователь перестал постоянно использовать для проживания и хозяйственных нужд застрахованные строения, то страхование прекращается со дня прекращения постоянного использования строения. Страхователь обязан в 5-дневный срок уведомить страховщика о прекращении постоянного использования для проживания и хозяйственных нужд застрахованных строений. При этом страхователь возвращается часть страхового взноса в течение 3-х рабочих дней со дня подачи письменного заявления. Страховщик после получения от страхователя заявления об утрате, гибели или повреждения строений обязан:

· Зарегистрировать заявление в день его поступления.

· Произвести в течение 3-х рабочих дней со дня поступления заявления осмотр уничтоженного и повреждённого строения и составить акт осмотра (акт осмотра строений составляется в одном экземпляре для каждой из сторон, при обязательном участии страхователя либо уполномоченного им лица, а также 25-х свидетелей). (Подписывается всеми лицами принимавшими участие в его составлении, заверяется печатью страховщика).

· Запросить в течение 3-х рабочих дней со дня осмотра документы у компетентных органов и организаций подтверждающих причины и обстоятельства уничтожения или повреждения строений.

· В случае заявленного случая страхования произвести выплату.

Размер ущерба исчисляется страховщиком:

· При утрате, гибели застрахованного строения - по их действительной стоимости на день страхового случая без учёта стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования по первоначальному назначению с учётом их обесценения.

· При повреждении застрахованных строений - по стоимости их восстановления рассчитывается по ценам аналогичных материалов и действующим расценкам на работы на день страхового случая.

Страховое возмещение, подлежащее выплате определяется в размере 50% от размера ущерба, но не более страховой суммы по состоянию на 1-е января года в котором произошёл страховой случай. Страховое возмещение выплачивается страхователю или лицу имеющему право на его получение наличным или безналичным путём в течение 5-и рабочих дней со дня подписания акта о страховом случае.

Страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения в связи с пожаром, если страхователь допустил грубую небрежность, нарушил правила пожарной безопасности, а также хранил огнеопасные и взрывоопасные предметы. Решение об отказе в выплате возмещения сообщается страховщиком в письменной форме с указанием причин отказа в течении 5-и рабочих дней со дня принятого решения об отказе.

9. Добровольное страхование животных принадлежащих гражданам

Основные термины, используемые в правилах №34 добровольного страхования животных принадлежащих гражданам:

Болезни животных - это совокупность расстройств вызывающих отклонение от нормальной жизнедеятельности организма.

Неправомерные действия 3-х лиц - противоправные, виновные действия 3-х лиц за которые предусмотрена уголовная или административная ответственность.

3-и лица - это физические или юридические лица, не являющиеся субъектами страхования.

Молодняк животных - животные, не попадающие под категорию “взрослое поголовье животных”.

Надлежащий присмотр за животными - это присмотр со стороны постоянно проживающего страхователя или совершеннолетних его семьи членов либо их родственников.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие по ним страховые взносы.

Выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный интерес в сохранении принятых на страхование животных, в пользу которых заключается договор страхования.

Объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РБ имущественные интересы страхователя связанные с утратой, гибелью животных или вынужденным убоем, а также расходами по вынужденному убою животных находящихся во владении, пользовании, распоряжении страхователя.

По договору страхования могут быть застрахованы следующие животные:

· Крупный рогатый скот (от 6 месяцев до года, от года до 2-х лет, старше 2-х лет).

· Лошади (от года до 2-х лет, старше 2-х лет).

· Свиньи, овцы, козы (от 6 месяцев до года, старше года).

· Породистые собаки (от года до 8 лет, если они зарегистрированы в обществах охотников и рыболовов).

· Породистые кошки (от года до 8 лет, если они зарегистрированы).

· Семьи пчёл (каждая семья пчёл должна содержать не менее 20 тысяч пчёл: 6-8 улочек).

Не принимаются на страхование:

· Животные необеспеченные надлежащим присмотром.

· Молодняк животных.

· Ульи и пчелиный инвентарь.

Не принимаются на страхование, если договор заключён впервые:

· Животные возрастом (крупно - рогатый скот и лошади старше 12 лет, свиньи, овцы, козы старше 7 лет).

· Больные истощённые животные с нарушением воспроизводительной функции.

· Животные, находящиеся в положении дородового и послеродового залёживания.

· Животные, при последнем исследовании которых на лейкоз, туберкулёз, бруцеллёз и другие инфекционные заболевания, на которые установлена положительная реакция.

Страховым случаем является утрата, гибель или вынужденный убой, а также понесённые страховые расходы по вынужденному убою. Застрахованные животные в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий 3-х лиц, а также уничтожение животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией, которая влечёт обязательность страховщика произвести страховую выплату.

Не признаются страховыми случаями утрата, гибель или вынужденный убой животных, произошедший в результате:

· Нарушения условий надлежащего присмотра застрахованного животного.

· Перенесение животных заболеваний, которые повлияли на молочную продуктивность.

· Отправление животного, если по факту не производились лабораторные исследования.

· Управление гужевой повозкой страхователем или лицом его, заменяющим в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения.

· Использование лошадей в качестве гужевого транспорта без сопровождения и постоянного присмотра.

Договор страхования животных может быть заключён по следующим вариантам:

На случай утраты, гибели застрахованных животных за исключением семей пчёл в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий 3-х лиц, а также уничтожение животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией.

На случай утраты, гибели застрахованных животных, вынужденного убоя, расходов по вынужденному убою застрахованных животных (за исключением семей пчёл) в результате болезней, стихийных бедствий, несчастных случаев, неправомерных действий 3-х лиц, а также уничтожение животных по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией.

На случай утраты, гибели семей пчёл в результате несчастных случаев, стихийных бедствий, неправомерных действий 3-х лиц, а также уничтожение семей пчёл по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с профилактическими мероприятиями по борьбе с эпизоотией.

Вынужденным убоем признаётся убой на основании заключения специалиста ветеринарной службы в случаях:

· Если производилось лечение, но оно не эффективно.

· В связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере молочной продуктивности коров и коз.

Договор страхования животных действует в пределах территории РБ место страхования указано в страховом полюсе. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя (а письменной или устной форме) с осмотром страховщика принимается на страхование каждое животное. С заявлением о страховании страхователь предоставляет документы, свидетельствующие о принадлежности животного и страховой стоимости. Договор страхования заключается на срок определяемый соглашением сторон, но не может быть менее 1-го года. При страховании семей пчёл договор страхования может быть заключён на срок 6 месяцев. По договору страхования обязанность страховщика произвести страховую выплату за утрату, гибель или вынужденный убой наступает через 21 календарный день после вступления договора в силу. Страховой полюс выдаётся страхователю послу уплаты страховой премии по договору в течение 10 рабочих дней при безналичной уплате или в день уплаты при наличной уплате.

Договор страхования прекращается в случаях:

· Истечение срока действия договора.

· Исполнение страховщиком обязательств в полном объёме.

· Неуплата страхователем очередной части страхового взноса.

· Смерть страхователя физического лица.

· Расторжение договора страхования.

Страховая сума устанавливается по соглашению сторон между страхователем и страховщиком при заключении договора страхования по каждому застрахованному животному в размере, не превышающим страховую стоимость каждого вида и возвратной группы животных, принимаемых на страхование. При этом договор заключается при условии страхования всех имеющихся у страхователя на день заключения договора животных одного вида и возрастной группы и в одинаковой страховой сумме.

Определение страховой стоимости каждого вида животных производится по их действительной стоимости исходя из среднего веса и действующих закупочных цен по видам животных. Страховая сумма в договоре устанавливается по каждому застрахованному животному, по соглашению сторон в белорусских рублях или иностранной валюте. При этом страховые суммы по видам и возрастным группам животных по одному договору устанавливается в одной валюте.

Размер страховой премии определяется по договору страхования путём суммирования страховых премий по каждому виду и возрастной группе животного. Размер страховой премии рассчитывается по установленным в процентах от страховой суммы базовым страховым тарифам по каждому виду животных, варианта страхования, с использованием соответствующих корректировочных коэффициентов.

Корректировочные коэффициенты определяются в зависимости от:

· Сроков уплаты (единовременно или в рассрочку).

· Валюты страховой премии.

· Факторов, влияющих на степень риска.

· Периода страхования.

· Особых условий заключения договоров страхования и др.

При установлении страховой суммы в иностранной валюте, страховая премия может быть уплачена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте безналичным путём или наличными деньгами. Страховая премия может быть уплачена единовременно или в рассрочку: в два срока, поквартально, помесячно. Уплата страховой премии в 2 срока может предусматриваться при сроке страхования 6 или более месяцев. Уплата страховой премии поквартально или помесячно может предусматриваться при сроке страхования 1 год.

При уплате страховой премии в 2 срока: первая ее часть, в размере не менее 50% суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования, оставшаяся часть страховой премии должна быть уплачена не позднее истечения половины срока страхования.

При поквартальной уплате страховой премии первая ее часть в размере не менее 25% суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть должна быть уплачена за каждый квартал соответственно.

При помесячной уплате страховой премии первая ее часть в размере не менее 10% суммы страховой премии уплачивается страхователем при заключении договора страхования. Оставшаяся часть страховой премии уплачивается помесячно таким образом, что бы размер страховой премии с начала срока страхования составлял не менее 2/12, 3/12, т.д. до 12/12 от дня каждого оплаченного месяца срока страхования.

Об уплате каждой части страхователю выдается квитанция установленной формы.

Днём уплаты страховой премии по договору считается:

· При безналичных расчётах - день поступления денежных средств на счёт страховщика.

· При наличных расчётах - день уплаты денежных средств в кассу страховщику (его представителю).

· При уплате страховой премии с использованием банковских пластиковых карточек - день совершения операции, подтверждением которой служит карт-чек.

10. Страхование гражданской ответственности

Страхование ответственности получило своё развитие в XIX в. Во Франции появилось в 1825 г., в Германии в 1871 г., в Англии в 1880 г.

Страхование ответственности - это вид страхования, при котором страховщик возмещает ущерб или вред нанесённый страхователю, застрахованному имуществу или здоровью 3-х лиц согласно договору страхования ответственности.

Таким образом, экономическая сущность страхования ответственности заключается в обязательности страховщика за счёт взносов страхователей возмещать убытки потребителям (3-м лицам) при возникновении у них права на получение компенсации от страхователя.

Объектом страхования является ответственность перед 3-ми физическими или юридическими лицами, возникшими в результате какого-либо действия или бездействия страхователя. При страховании ответственности в отличии от прочих видов страхования за ранее не предусматривается установление страховой суммы и застрахованного субъекта (того кому будет произведена страховая выплата). Величина страховой суммы и застрахованного определяется только при наступлении страхового случая, то есть при причинении вреда 3-м лицам.

Страховым случаем считается факт предъявления страхователем (физическим или юридическим лицом) претензий о возмещении ущерба при осуществлении своей деятельности.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

· Незамедлительно сообщить страховщику о получении им официальных претензий от пострадавшего.

· Сообщить о начале действия компетентных органов.

К видам страхования гражданской ответственности относят:

· Страхования ГО автотранспортных средств (ОС ГО ВТС).

· Страхование ГО перевозчика.

· Страхования ГО предприятий.

· Страхование профессиональной ответственности.

· Страхование ГО за неисполнение обязательств и др.

11. Обязательное страхование ГО владельцев ТС

Для цели обязательного страхования применяются следующие основные термины:

Транспортное средство - это грузовые, легковые автомобили, тягачи, автобусы, троллейбусы, трамваи, мотоциклы и другие транспортные средства, подлежащие государственной регистрации и использование их в дорожном движении на территории РБ, а также ввозимые на территорию РБ для временного использования.

Владельцы ТС - это физические или юридические лица, являющиеся законными владельцами ТС.

Водитель - физическое лицо, которое управляет транспортным средством за исключением лица обучаемого управлению.

К водителю приравнивается лицо обучающее управлению ТС и при этом находящееся в нём.

ДТП - это происшествия, совершенные с участием хотя бы одного находящегося в движении механического ТС, в результате которого был причинён вред жизни, здоровью физического лица, его имуществу либо имуществу юридического лица.

Страхователь - это владелец ТС заключивший договор ОС ГО ВТС.

Объектом ОС ГО ВТС являются имущественные интересы, связанные с гражданской ответственностью владельцев ТС за вред причинённый жизни или здоровью физических лиц, их имуществу либо имуществу юридических лиц в результате ДТП.

Страховым случаем является факт причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего в период действия договора внутреннего или пограничного страхования либо договора страхования “Зелёная карта”, действительного на территории РБ в результате ДТП в связи с чем предусматривается страховая выплата.

Не считаются страховыми случаями факты причиения вреда:

· Жизни, здоровью или имуществу лица вследствии непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

· Владельцу ТС (водителю), который признан лицом виновным в данном ДТП.

· Имуществу в виде наличных денег, драгоценностей, ценных бумаг, документов и коллекций в результате ДТП незарегестрированного в ГАИ.

· Во время использования ТС в спортивных соревнованиях, гонках, на тренировках, а также в местах преднахначенных для дорожного движения.

· В следствии всякого рода военных действий.

· Упавшим ТС с грузом.

В перечисленных случаях потерпевший или его наследник может в соответствии с законодательством предъявить лицу причинившему вред иск о возмещении ущерба.

Размер страхового взноса по договору внутреннего страхования заключается с резедентом РБ установленным деференцированно в зависимости от типа ТС, его технических характеристик, сроков страхования и страхового риска в зависимости от места нахождения владельца ТС, от возвраста и стажа вождения страхователя (физического лица).

Размер страхового взноса устанавливается:

· По договору пограничного и внутреннего страхованиязаключённого с нерезедентом РБ в зависимости от типа ТС и срока его страхования.

· По оговору страхования “Зелёная карта” от типа ТС, стран, в которые выезжает ТС, и срока страхования.

· Физическое лицо, получившее бесплатно или на льготных условиях ТС через организации по труду и социальной защите или от Белгосстраха всвязи с осуществлением обязательного страхования от несчастных случаев на производстве и профзаболевпний, а также инвалиды ВОВ и приравненные к ним лица, уплатившие страховой взнос в размере 50% от страхового взноса подлежащего уплата.

Уменьшение размера страхового взноса не может превышать 70%. Улата страхового взноса производится как правило единовременно. При заключении договора сроком на 1 год страховой взнос может уплачиваться в 2 срока. Размер страхового взноса определяется в белорусских рублях по официальному курсу Национального банка по отношению к евро.

При уплате:

· По безналичному расчёту - на день поступления денежных средств.

· Наличным - средств на день уплаты.

По договору пограничного и внутреннего страхования заключнного с нерезидентом РБ страховой взнос уплачивается в свободно конвертируемой валюте (СКВ) или российских рублях, а по договору страхования “Зелёная карта” в СКВ.

В РБ заключаются в письменной форме следующей виды договоров ОС ГО ВТС:

· Договор внутреннего страхования.

· Договор пограничного страхования.

· Договор страхования “Зелёная карта”.

Договор внутреннего страхования заключается с владельцем ТС, которое временно находится на территории РБ по всем ТС используемым в дорожном движении РБ. Документом установленного образца удостоверяющего заключение договоров внутреннего страхования, является страховое свидетельство.

Договор пограничного страхования заключается с владельцем или от его имени с водителем - нерезидентом РБ, не имеющим договора внутреннего страхования или договора страхования “Зелёная карта”, действительного на территории РБ. Документом установленного образца является страховой полис.

Договор страхования “Зелёная карта” заключается с владельцем ТС зарегистрированным в РБ и выезжающего за её пределы для участия в дорожном движении. Документом установленного образца является страховой сертификат.

Форма бланков страхового свидетельства, страхового полиса и сертификата утверждается белорусским бюро по согласованию с министерством финансов.

Договор ОС ГО ВТС заключается на ТС и распространяется на лиц имеющих право управление ТС. Договор внутреннего страхования заключается, как правило, на 1 год. При сезонном использовании ТС срок страхования от 1-12 месяцев. При приобретении или получении ТС до его регистрации в ГАИ договор может быть заключён на срок 15 дней. При въезде на территорию РБ владелец должен заключить договор пограничного страхования минимум на 15 суток. При отказе заключения такого договора владелец ТС, а также само ТС не впускается на территорию РБ.

Для заключения договора внутреннего страхования владелец ТС обращается к страховщику с заявлением. Вместе с заявлением страховщик предоставляет техпаспорт на автомобиль и паспорт владельца ТС. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхового взноса наличными деньгами либо по желанию страхователя в течение 1-го месяца с момента уплаты страхового взноса. При безналичной уплате с момента выдачи страхового свидетельства либо в течение 1-го месяца с момента его выдачи.

Страховое свидетельство выдаётся страхователем одновременно с уплатой страхового взноса наличными деньгами, а при безналичной уплате не ранее дня поступления взноса на счёт страховщика.

Вред, причинённый потерпевшему по договору внутреннего и пограничного страхования, возмещается страховщиком в пределах установленных лимитов ответственности при условии, что этот вред:

· Транспортным средствам, владелец которых заключил или должен был заключить договор страхования.

· В результате движения или размещения ТС.

· Владелец ТС, у которого возникла гражданская ответственность по возмещению данного вреда, и он не доказал, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

Страховому возмещению подлежит материальный вред вызванный смертью, увечьем или иным телесным повреждением, нарушением или утратой здоровья потерпевшего, повреждения или уничтожения его имущества, в том числе дороги, дорожного сооружения и иных объектов.

Не подлежит возмещению потерпевшему:

· Моральный вред.

· Упущенная выплата.

· Утрата товарной стоимости ТС.

Если вред причинён нескольким владельцам ТС, то страховщик возмещает вред пропорциональной степени его применения. Если в результате получения травмы у потерпевшего наступит смерть или инвалидность в течение 1 года после ДТП, то его наследнику или ему в порядке размера причинения вреда жизни и здоровью производится повышенная оплата с учётом ранее выплаченной суммы. Если в результате одного и того же ДТП причинён вред нескольким лицам, то каждому из них выплачивается страховое возмещение, но не более трёхкратного размера лимита ответственности.

Определение степени утраты трудоспособности и установленной группы инвалидности производится медицинской реабилитационной медкомиссией. В случае увечья или иного телесного повреждения, нарушения или утраты здоровья причинённых в результате ДТП физическому лицу другого государства возмещению подлежат расходы на лечение и протезирование, осуществляемое на территории РБ, а в случае смерти потерпевшего расходы на репатриацию в сумме не выше установленного лимита ответственности; при гибели (уничтожении ТС) размер вреда определяется действительной стоимостью этого ТС, на день наступления страхового случая расходы на его эвакуацию с места ДТП к месту постоянного хранения на территории РБ, оформление необходимых документов в связи со страховым случаем и по исчислению размера вреда. Страховое возмещение выплачивается на основании расчёта стоимости восстановительного ремонта ТС за вычетом стоимости его обновления без учётов НДС. Лицо, претендующее на получение страхового возмещения, обязуется в течение 5 рабочих дней, со дня ДТП, заявить о нём страховщику, лицо, претендующее на получение возмещения, обязано сохранить ТС в после аварийном состоянии до его осмотра. Страховщик не позднее 5-и рабочих дней со дня получения заявления о ДТП обязан направить в ГАИ запрос об этом происшествии. Затем составить акт о страховом случае.

Страховое возмещение выплачивается потерпевшим в срок, не превышающий 50 рабочих дней с датой получения заявления о ДТП. Выплата страхового возмещения резидентом РБ производится в белорусских рублях, не резидентом РБ в свободно конвертируемой валюте или российских рублях.

12. Добровольное страхование ГО и расходов граждан имеющих право пользования жилыми помещениями

Основные термины, используемые в правиле №81 добровольного страхования ГО владельцев жилых помещений:

Жилые помещения - это помещения, предназначенные для проживания граждан.

Подсобные помещения - это помещения находящиеся внутри квартир и предназначенные для хозяйственно - бытовых нужд.

Вспомогательные помещения жилого дома - это помещения расположенные вне квартиры и предназначенные для обеспечения эксплуатации жилого дома.