Деятельность страхового общества ЗАСО "Купала"

Пользователь жилым помещением - это физическое лицо, имеющее основанное на законодательстве или договоре право пользования жилым помещение.

Потерпевший (выгодоприобретатель) - это физическое или юридическое лицо за исключением самого страхователя, жизни, здоровью, имуществу которого причинён вред (в результате действия или бездействия) страхователем при пользовании жилым помещением и относящимися к нему подсобными помещениями.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, юридические лица независимо от организационно - правовой формы или индивидуальные предприниматели, заключившие со страховщиком договор страхования и уплатившие по нему страховые взносы.

Объектом страхования являются непротиворечащие законодательству РБ имущественные интересы страхователей связанные:

· С ответственностью по обязательствам, возникшим в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевшего при пользовании жилыми помещениями, а также относящимися к ним подсобными помещениями.

· С расходами по ведению в судебные органы по спорам с потерпевшим (то есть судебными расходами).

По настоящим правилам не принимаются на страхование ГО при пользовании жилыми помещениями, если эти помещения:

· Являются аварийными.

· Подлежат сносу или переоборудованию под нежилые помещения.

· Не обеспечены надлежащим присмотром.

· Имеют физический износ 65 и более.

Страховым случаем является:

· Факт причинения страхователем в результате действия или бездействия вреда жизни, здоровью, имуществу выгодоприобретателя в результате пожара, взрыва, проникновения воды из помещений находящихся в пользовании страхователя.

· Факт понесения страхователем судебных расходов, а также расходов по уменьшению ущерба в связи с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу выгодоприобретателя повлёкшее предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причинённого вреда.

Требование признаётся обоснованным, если оно подлежит удовлетворению. Причинение вреда нескольким потерпевшим признается как один страховой случай, если вред причинён в результате одного страхового события.

Не признаётся страховым случаем факт причинения вреда повлёкшее за собой предъявление обоснованных требований страхователю о возмещении причинённого вреда, а также факт понесения судебных расходов если:

· Вред причинён в результате осуществления страхователем переустройства и перепланировки жилых и подсобных помещений самовольно без разрешения компетентных органов.

· При использовании жилого помещения не по назначению.

Действие договора страхования распространяется на случаи причинения вреда при пользовании жилыми помещениями, указанными в договоре страхования. Действие договора страхования распространяется на всех пользователей жилых помещений.

Размер страховой выплаты по договору страхования ограничивается установленными в договоре лимитами ответственности. По каждому договору устанавливаются следующие лимиты ответственности:

· Лимит ответственности по возмещении вреда причинённого имуществу.

· По возмещении вреда причинённого жизни, здоровью.

· По возмещении судебных расходов.

Лимиты ответственности устанавливаются по соглашению между страхователем и страховщиком при заключении договора в белорусских рублях или иностранной валюте. В течение срока действия договора страхования заключённого на 1 год стороны договора вправе увеличить размер лимита ответственности путём внесения изменений в договор страхования с уплатой страхователем дополнительных страховых премий. Если по договору страхования произведена страховая выплата, то договор страхования продолжает действовать в пределах разницы между лимитом ответственности и суммой выплаченного страхового возмещения.

Размер страховой премии по договору страхования определяется путём суммирования страховых премий по каждому риску ответственности. Страховая премия по каждому риску определяется исходя из лимита ответственности и страхового тарифа. При установлении лимита ответственности в иностранной валюте страховая премия уплачивается как в иностранной валюте, так и в белорусских рублях, безналичным путём или наличными деньгами, единовременно или в рассрочку. Сроки уплаты и размеры страховой премии при уплате в рассрочку (ежегодно или частями в течение года) устанавливаются договором с учётом следующих требований:

· При ежегодной уплате страховой премии в размере не менее годовой уплачивается при заключении договора. Оставшаяся страховая премия уплачивается за каждый год соответственно.

· При уплате страховой премии частями в течение года 1-я её часть в размере не менее 1/12 годовой страховой премии уплачивается при заключении договора. Оставшиеся части уплачиваются как 1/12, 3/12 - соответственно.

Об уплате каждой части страхователю выдаётся квитанция установленной формы. Дополнительная страховая премия уплачивается единовременно. В случае неуплаты страховой премии в установленный договором страховой срок, страховщик предоставляет возможность страхователю до истечения 2-х месяцев после оплаченного периода уплатить просроченные части страховой премии.

Договор страхования заключается на основании устного или письменного заявления страхователя. С заявлением страхователь представляет документы, свидетельствующие о предъявленных к нему требованиях о возмещении вреда, причинённого им за 3 года, предшествующих году заключения договора, а также свидетельство их ЖЭС о наличии случайно причинённого вреда. После заключения договора заявление становится его неотъемлемой частью. Договор страхования может быть заключён на срок от 2-х месяцев до 1 года включительно. Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут следующего дня за днём уплаты очередной части страховой премии на счёт страховщика или в кассу страховой организации. Договор заключается в письменной форме путём вручения страховщиком страхователю страхового полиса. Страхователь вправе отказаться от договора страхования, в любое время, подав письменное заявление страховщику, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования расторгается с момента получения страховщиком письменного отказа страхователя от договора. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

13. Личное страхование

Личное страхование представляет собой отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, является дожитие до окончания срока страхования. В отличие от объектов имущественного страхования объекты личного страхования не имеют стоимости. Соответственно при личном страховании не происходит возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация в соответствии с договором страхования, что направлено на выравнивание потерь в семейных доходах вследствие негативных последствий. Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения. Социальное страхование является обязательным, а личное, как правило, добровольным. При этом пособие, пенсии и другие выплаты по социальному страхованию удовлетворяют определённый минимум социальных потребностей, а выплаты по личному страхованию направлены на расширение и поддержание привычного уровня жизни каждой семьи.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованным лицом только физическое лицо. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным.

Личное страхование в РБ охватывает такие страхование жизни, страхование от несчастных случаев, медицинское страхование и др.

Личное страхование может быть добровольным и обязательным. Некоторые виды личного страхования иногда рассчитываются на всю жизнь застрахованного лица. Договор страхования жизни, пенсии заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгать договор страхования.

Классификация личного страхования производится по различным критериям:

· По объекту риска: на случай дожития или смерти, инвалидности или недееспособности, страхования медицинских расходов.

· По видам личное страхование различают: страхование от несчастных случаев, страхование жизни.

· По количеству лиц указанных в договоре: индивидуальные, коллективные.

· По длительности страховой защиты: краткосрочное страхование (менее 1 года), среднесрочное (от 1-5 лет), долгосрочное (более 6 лет).

· По формам выплаты страхового обеспечения: единовременно, выплата в форме ренты - выплата в течение нескольких лет.

· По форме уплаты страхового взноса: единовременная, ежегодная, рассроченная.

14. Добровольное страхование граждан от несчастных случаев и заболеваний

Правило №8 БРУСП “Белгосстрах”.

Термины:

Расстройство здоровья - это патологическое состояние организма застрахованного лица, возникшее в результате несчастного случая и характеризующееся необходимостью оказания медицинской помощи.

Несчастный случай - непредвиденное обстоятельство, неожиданное стечение обстоятельств, повлёкшее телесное повреждение или смерть застрахованного лица.

Несчастными случаями в частности являются: ушибы, переломы, вывихи костей, ранения, частичные и полные разрывы органов, травмы, в том числе от укусов животных, попадание инородных тел в организм и ткани, обморожения, ожоги, поражения электрическим током (а также молнией), удушье, отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами, грибами, ядами насекомых и змей вследствие их укусов.

Травма - это повреждение тканей органов или всего органа, возникшее при внешних механических, термических, электрических, химических или иных воздействиях.

Впервые выявленные заболевания - это нарушение состояния здоровья не вызванное несчастными случаями.

Инвалидность - ограничение жизнедеятельности вследствие физических или умственных недостатков сопровождающихся стойким нарушением организма и необходимости социально помощи и защиты.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Страхователями могут быть:

· Дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства, заключившие со страховщиком договор страхования в пользу 3-х лиц.

· Юридические лица независимо от организационно правовой формы и индивидуальные предприниматели.

Застрахованным лицом может быть физическое лицо, постоянно проживающее на территории РБ.

Страхователь должен уведомить застрахованное лицо о заключении договора страхования в его пользу.

Объектами страхования являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы застрахованного лица связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Договор страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие на территории РБ.

Страховым случаем является причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:

· Несчастного случая произошедшего в период действия договора страхования и повлёкшее временное расстройство здоровья застрахованного лица, установленную инвалидность либо смерть застрахованного лица.

· Впервые выявленные заболевания произошедшее в период действия договора страхования и повлёкшее установление инвалидности либо смерти застрахованного лица.

· Несчастного случая (как и в 1 пункте) в течение одного года после страхового случая.

· Несчастного случая (как и в 3 пункте) в течение одного года после наступления страхового случая произошла смерть застрахованного лица.

Не признаются страховыми случаями по всем вариантам страхования причинение вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате:

· Управления застрахованным лицом ТС, если это лицо не имело прав управления или находилось в состоянии алкогольного наркотического или токсического опьянения.

· Массовых беспорядков.

· Совершение застрахованным лицом умышленных противоправных действий.

· Нахождение застрахованного лица по заключению компетентного органа до наступления смерти в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

· Таких заболеваний как: сердечная недостаточность, цирроз печени, почечной недостаточности, злокачественных заболеваний (СПИД, ВИЧ, туберкулёз), инфекции передающиеся половым путём.

Страховая сумма - это установленная в договоре страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату страхового обеспечения при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы устанавливается по соглашению страховщика и страхователя в белорусских рублях или иностранной валюте. Если страхователь предприятия заключает договор страхования в отношении своих работников, то в договоре страхования указывается общая страховая сумма по всем застрахованным лицам. Общая страховая сумма определяется путём сложения страховых сумм по каждому застрахованному лицу. Страховая сумма по каждому застрахованному лицу, указанному в списке застрахованных лиц, а при заключении договора в отношении всей штатной численности страховая сумма по каждому застрахованному лицу указывается в заявлении. По соглашению сторон страховая сумма может быть увеличена путём внесения изменений в договор страхования и уплаты дополнительной страховой премии. Предприятие страховую премию уплачивает безналичным путём. Страховая премия может быть уплачена в 2 срока и поквартально.

При заключении договора страхования с установлением страховой суммы в размере равной либо превышающей в эквиваленте 3,5 тысяч евро, страхователь (физическое лицо) предоставляет заявление в установленной форме. Договор страхования страхователем (предприятием) заключается на основании письменного заявления в установленной форме, к которому прилагается список застрахованных лиц. Заявление о страховании и список застрахованных лиц составляется в 2-х экземплярах (по одному для каждой стороны). При заключении нового договора страхования либо при заключении договора на новый срок, при наличии перерыва по вариантам “Малыш”, “Малыш+”, “Школьник”, “Школьник+”, “Стандарт+”, “Спорт-профи+”, “Минимум”, “Гарантия”, “Производство” - страхование начинает действовать по истечению 2-х календарных дней со дня вступления договора в силу. При заключении договора страхования страхователю вручаются настоящие правила. Договор страхования может быть заключён сторонами на срок от 1-го дня до 1-го года включительно.

Договор страхования со страхователями (физическими лицами) может быть заключён по следующим вариантам:

· “Малыш” - заключается в отношении ребёнка от 0-5 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица. По случаю причинения вреда здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая, которое повлекло к повреждению мягких тканей головы, шеи, туловища, конечностей (ранения, раны), обморожения, ожоги 1-3 степени (кроме солнечных), ушибы, гематомы, повреждения связок, фасций, суставных сумок, сухожилий, гемартрозы суставов (кроме локтевого и коленного), а также иные повреждения. Страховая выплата производится по пункту 111. 1 раз течение срока действия договора.

· “Малыш+” - (так как и Малыш) в результате впервые выявленного заболевания, приведшего к установлению инвалидности, смерти застрахованного лица. Страховая выплата производится 1 и более раз в течение срока действия договора.

· “Школьник” - договор страхования заключается в отношении ребёнка в возрасте от 6-18 лет включительно, на случай (как и Малыш). Страховая выплата производится 1 раз в течение срока действия договора.

· “Школьник+” - (как и Школьник). При заключении договора страхования по указанному варианту в отношении лиц занимающихся физкультурой, спортивным досугом (посещающих спортивные секции, клубы, кроме участия в соревнованиях, олимпиадах, кроссах) применяется повышенный коэффициент.

· “Стандарт” - в отношении ребёнка в возрасте от 19 лет и старше на случай причинения вреда (как и в предыдущих вариантах). Страховая выплата производится 1 раз в течение срока действия страхования.

· “Стандарт+” - (как и Стандарт) в результате несчастного случая произошедшего в быту, на производстве, на транспорте, во время занятий физкультурой, спортивным досугом (посещение спортивных секций). Страховая выплата как и Малыш+.

· “Досуг” - договор страхования может заключаться в отношении любого физического лица на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая произошедшего при посещении застрахованным лицом культурно зрелищных, спортивных мероприятий (в качестве зрителя), спортивно оздоровительных учреждений, проживание в гостинице, профилактории, санатории, доме отдыха, пансионате, туристическом походе, которое привело к временному расстройству здоровья, установлению инвалидности, смерти застрахованного лица. Договор страхования заключается на срок от 1 до 15 дней включительно.

· “Спорт-профи” - договор страхования заключается в отношении спортсмена (профессионального спортсмена) систематически занимающегося избранным видом спорта и участвующего в соревнованиях различного уровня, на случай (как и в предыдущих вариантах), если случай квалифицируется по пункту 111, выплата производится однократно в течение срока действия.

· “Спорт-профи+” - (как и Спорт-профи). Договор страхования заключается сроком до 30 дней.

· “Минимум” - в отношении любого физического лица, на случай впервые выявленного заболевания.

· “Гарантия” - в отношении любого физического лица (как и предыдущие виды).

· “Производство” - в отношении физического лица, на случай причинения вреда жизни или здоровью в результате несчастного случая произошедшего во время работы (исполнения служебных обязанностей), по пути следования на работу, которое привело к временному расстройству здоровья, инвалидности или смерти застрахованного лица, заболеваний исключающих возможность продолжать работу по прежней специальности, в прежних условиях труда кроме беременности, но не являющихся достаточным основанием для получения группы инвалидности.

· “Турист” - в отношении физического лица (как и в предыдущих вариантах), в результате несчастного случая наступившего в период нахождения застрахованного лица за границей, которое привело к временному расстройству здоровья…

Договор страхования со страхователем (предприятием) может быть заключён по следующим вариантам:

· “Минимум - n” - договор заключается в отношении работников (пайщиков) предприятия, детей работников предприятия на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая приведшего к установлению инвалидности или смерти застрахованного лица.

· “Гарантия - n” - (как и Гарантия для физических лиц).

· “Стандарт - n” - … в результате впервые выявленных заболеваний приведшего к смерти или установлению инвалидности застрахованного лица.

· “Производство - n” - в отношении работников (пайщиков) предприятия, в том числе работников по срочным трудовым договорам, гражданским правовым договорам на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица на производстве, по пути следования на работу (так как и Производство для физ. лиц).

· “Быт - n” - в отношении детей работников предприятия, детских дошкольных учреждений, домов интернатов, школ в возрасте до 18 лет включительно на случай причинения вреда жизни или здоровью во время учёбы в результате несчастного случая…

· “Спорт-профи - n” - (как и Спорт-профи).

· “Зритель - n” - в отношении лиц являющихся зрителями на культурно-зрелищных, развлекательных мероприятиях, проживающих в гостинице (как и Досуг).

· “Акционер” - договор страхования заключается в отношении учредителей, акционеров, работников предприятия, работающих на основании договоров поручения, подрядов, на случай причинения вреда жизни.…При заключении договора страхования по варианту (Зритель - n) страхователь (предприятие) предоставляет выписку из проектно-слитной документации, которая подтверждает количество посадочных мест. Филиал города Могилёва не занимается оказанием услуг по данным видам страхования.

Страховая выплата производится после того, как будет установлен факт наступления страхового случая, его причины и обстоятельства, определён размер страховой выплаты и составлен акт о страховом осмотре. Страхователь при наступлении события, которое может быть признано страховым предоставляет страховщику заявление с приложением всех необходимых документов подтверждающих причину и обстоятельства наступления страхового случая. При предоставлении всех необходимых документов страховщик в течение 3-х рабочих дней принимает решение о признании или непризнании заявленного случая страховым. Решение о признании заявленного случая страховым оформляется путём составления акта о страховом случае. Отказ в признании заявленного случая страховым направляется в письменном виде к страхователю с указанием причин отказа. Размер страховой выплаты устанавливается страховщиком на основании документов, предоставленных страхователем.

При наступлении страхового случая страхователь представляет страховщику следующие документы:

· Заявление о наступлении страхового случая.

· Документ, подтверждающий факт наступления несчастного случая (справка ф.195 либо иного медицинского документа).

· Документ, подтверждающий временную нетрудоспособность застрахованного лица (листок временной нетрудоспособности).

· Документ, подтверждающий установленную группу инвалидности.

· Копию свидетельства органов ЗАГС о смерти застрахованного лица (в случае смерти застрахованного лица).

· Копию свидетельства о праве на наследство.

Размер страховой выплаты рассчитывается исходя из общей страховой суммы, установленной по договору страхования. Если страховая сумма устанавливается в белорусских рублях, то страховая выплата осуществляется в белорусских рублях. Если страховая сумма устанавливается в иностранной валюте, то страховая выплата осуществляется в валюте, в которой уплачена страховая премия, если в договоре не предусмотрено иное. Страховая выплата производится выгодоприобретателю в течение 5 рабочих дней со дня подписания страховщиком акта о страховом случае. Страховая выплата осуществляется в безналичном порядке путём перечисления на счёт выгодоприобретателя открытом в банке РБ.

Страховщик освобождается от страховой выплаты, когда страховой случай наступил в следствии:

· Воздействия ядерного взрыва, радиации, военных действий.

· Умысла страхователя.

За просрочку в осуществлении страховой выплаты страховщик уплачивает выгодоприобретателю (физическому лицу) пеню за каждый день просрочки в размере 0,5% от несвоевременно выплаченной суммы.

15. Добровольное страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо. Страхователями могут быть юридические лица независимо от организационно-правовой формы или индивидуальные предприниматели, а также дееспособные физические лица, в том числе иностранные граждане и лица без гражданства являющиеся собственниками или иными законными владельцами ТС.

Объектами страхования являются непротиворечащие законодательству РБ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая. Страховым случаем является произошедшее расстройство здоровья или смерть застрахованного лица предусмотренного выбранными вариантами страхования в результате несчастного случая, при наступлении которого в период действия договора страхования у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату застрахованному лицу.

Не признаётся страховым случаем:

· Управление ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

· Общие или хронические заболевания.

· Несоблюдение правил эксплуатации ТС.

· Использование технически неисправного ТС.

· Использование ТС для обучения вождению.

· Использование ТС застрахованным лицом при совершении (или попытке совершения) преступлений или иных противоправных действий.

Договор страхования действует на территории РБ, а также на территории тех государств, где страховщик самостоятельно или через своего представителя имеет возможность урегулировать ущерб. Государства, на территории которых страховщик может урегулировать ущерб, указываются в страховом полисе.

Если договор страхования заключается:

· По системе мест, то страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле (до 6 мест включительно) и не может превышать количество посадочных мест предусмотренных заводом изготовителем ТС. Величина страховой суммы на каждое посадочное место не должна превышать сумму равную 10 тысяч € (на каждое посадочное место).

· По паушальной системе, то общая страховая сумма устанавливается для всех застрахованных лиц находящихся в автомобиле в момент страхового случая. В этом случае величина страховой суммы не может превышать сумму равную и эквивалентную 25 тысячам €.

При страховании по паушальной системе каждый из пассажиров включительно родителя находящегося в ТС в момент наступления страхового случая считается застрахованным в определённой доле от общей страховой суммы, указанной в договоре страхования: 1 человек - в размере 40%, 3 человека - 30% каждый, 4 человека - 25% каждый, 5 человек - по 20% каждый, свыше 5 человек - находится как отношение страховой суммы к количеству пассажиров.

Страховая премия уплачивается безналичным путём или наличными деньгами, единовременно или в рассрочку (2 срока). Уплата страховой премии в 2 срока возможна только при условии, что годовая страховая премия равна или превышает 100$ для физических лиц, 1000$ для юридических лиц.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления.

Заявление составляется в 2-х экземплярах. Договор заключается на срок от 1 месяца до 1 года включительно по одному из следующих вариантов:

· В “A” - на случай смерти застрахованного лица.

· В “Б” - на случай смерти и расстройства здоровья застрахованного лица.

Страховой полис выдаётся при наличной уплате - в день уплаты; при безналичной - в течение 10 рабочих дней.

16. Добровольное страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу

Термины:

Болезнь - неожиданное изменение в состоянии организма застрахованного лица, угрожающее его здоровью, жизни, препятствующее пребыванию за границей.

Юридическая помощь - услуги оказываемые организацией или лицами (адвокатами) на профессиональной основе в случае предъявления застрахованному лицу претензий.

Сервисная служба (ассистент) - организация, которая на основании заключённого со страховщиком договора является его представителем за рубежом и оплачиваемая медицинскую помощь за рубежом.

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Застрахованным лицом может быть физическое лицо, находящееся в момент заключения договора на территории РБ, чьи имущественные интересы связаны с расходами на оказание скорой и неотложной медицинской помощи.

Застрахованным лицом по страховой программе (Gold) может быть лицо от 17-65 лет. Застрахованное лицо при заключении договора страхования освобождает врачей от обязательств в сохранении врачебной тайны перед страховщиком.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы застрахованного лица связанные с расходами на оказание скорой и неотложной медицинской помощи, а также расходов связанных с наступлением страхового случая в период пребывания за границей РБ.

Страховыми случаями по данному страхованию являются:

· При заключении договора по страховой программе “Standart” и “Турист”: причинение вреда жизни, здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни во время пребывания за границей РБ и повлёкшее следующие расходы застрахованного лица (выгодоприобретателя) связанные с: на оказание застрахованному лицу скорой и неотложной медицинской помощи; представление медико-транспортной помощи связанное со смертью застрахованного лица и другими услугами, которые были необходимы при наступлении страхового случая.

· При заключении договора страхования по страховой программе “Gold” (1 пункт, расширенный перечень).

Страховщик при наступлении страхового случая не оплачивает следующие расходы застрахованного лица:

· Услуги и лечение, проведённое без согласия страховщика либо его представителя за рубежом.

· В случае смерти страхователя расходы на его погребение в любой из стран.

Если страхователь заключает договор в отношении нескольких лиц, то страховая сумма по каждому застрахованному лицу приводится отдельно в списке застрахованных лиц. Страховая сумма устанавливается только в иностранной валюте. При исчислении страховой премии - min размер должен быть не менее 1$ США или 1€. Страховая премия уплачивается единовременно или в рассрочку (в 2 срока или ежемесячно).

При заключении договора страхования в отношении лица в возрасте от 70 лет и старше договор страхования заключается на основании письменного заявления с предъявлением медицинской справки о состоянии здоровья лица, принимаемого на страхование, в том числе с указанием имеющихся в анамнезе хронических заболеваний. Письменное заявление и медицинская справка не предоставляются в случаях, когда застрахованное лицо выезжает за границу в качестве туриста на срок до 30 календарных дней включительно.

Страховой полис выдаётся страхователю в следующие сроки:

· В течение 10 рабочих дней со дня поступления страховой премии на счёт страховщика при безналичной уплате.

· В день оплаты страховой премии наличными деньгами, при использовании банковских пластиковых карточек - в день предъявления карт-чека или иного документа.

За несвоевременный возврат страховщиком части страховой премии в установленный срок, страховщик уплачивает страхователю - физическому лицу пеню в размере 0,5%, страхователю - юридическому пеню в размере 0,1% от суммы подлежащей возврату за каждый день просрочки.

17. Добровольное репродуктивное страхование женщин и родившегося ребёнка (детей)

Правило №6 БРУСП “Белгосстрах”

Субъектами страхования являются страховщик, страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель.

Застрахованное лицо - это лицо женского пола в возрасте при страховании по вариантам “А”, “А+”, “АР”, “А+Р” до 50 лет, а при страховании по варианту “Г” до 55 лет. Иностранные граждане, постоянно проживающие на территории РБ, также могут быть застрахованы по договору страхования.

Не признаются страховыми случаями события, произошедшие с застрахованным лицом-женщиной в следствие:

· Алкогольного, наркотического либо токсического опьянения, если данное опьянение не обусловлено медицинскими показаниями.

· Самоубийство или покушение на самоубийство, если оно не явилось результатом изнасилования.

· Незаконного производства аборта.

Страховая премия, подлежащая уплате в иностранной валюте, округляется до ближайшего целого числа. При уплате страховой премии в белорусских рублях, она округляется до ближайшего целого числа в соответствии с законодательством РБ.

Страховая премия по договору уплачивается единовременно или в рассрочку (2 срока), оставшаяся часть страховой премии уплачивается страхователем до истечения 4 месяцев со дня вступления договора в силу.

Договор страхования заключается на основе устного заявления. При заключении договора предоставляется медицинская справка о состоянии здоровья застрахованного лица и сроке беременности. Справка предоставляется из женской консультации сроком давностью не более 10 дней и является неотъемлемой частью договора. При установлении страховой суммы в размере 3500€ договор заключается на основании письменного заявления. Не заключается договор страхования с женщиной или в её пользу во время её нахождения в родильном доме, на лечение в гинекологическом отделении или ином медицинском учреждении, а также, если срок беременности по результатам УЗИ на момент заключения договора превышает 20 недель. Договор заключается сроком на 1 год.

18. Добровольное страхование медицинских расходов

Договор страхования может быть заключён страхователем - физическим лицом в свою пользу и в пользу 3-х лиц, страхователем - юридическим лицом только в пользу х лиц. Застрахованным лицом могут быть граждане РБ, иностранные граждане или лица без гражданства в возрасте от 1 месяца до 75 лет включительно. По договору страхования не могут быть застрахованы лица, состоящие на учёте в наркологическом и психа-неврологическом диспансерах, ВИЧ инфицированные, инвалиды 1 и 2 группы инвалидности.

Выгодоприобретатель - это организации здравоохранения и индивидуальные предприниматели, зарегистрированные и действующие в соответствии с законодательством, имеющие специальную лицензию на осуществление медицинской деятельности с которыми страховщики заключают договоры на оказание медицинских услуг.

Страховая медицинская программа - перечень медицинских услуг определённого качества и объёма предоставление, которых гарантируется застрахованному лицу договором страхования при наступлении страхового случая в период действия договора.

Объектами страхования являются непротиворечащие законодательству РБ имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с расходами в связи с обращением в медицинское учреждения за медицинскими услугами, включёнными в медицинскую программу.

Медицинские услуги застрахованным лицам оказываются по следующим видам страховых медицинских программ:

· Базовая страховая медицинская программа: АВ-амбулаторно поликлиническая (для взрослых); АД - амбулаторно-поликлиническая (для детей); СВ - стационарная (для взрослых); СД - стационарная (для детей).

· Комплексная страховая медицинская программа: КВ - для взрослых; КД - для детей. Указанная программа включается амбулаторно-поликлиническую и стационарную.

· Индивидуальная страховая медицинская программа.

· Дополнительная страховая медицинская программа.

· “Семейный полис”.

· На основе базовых страховых медицинских программ страховщик разрабатывает и ускоспециализирует медицинские программы, такие как гинекология, урология и другие.

Страховая медицинская программа для детей предусматривается в возрасте от 1 месяца до 18 лет, для взрослых от 18 до 75 лет.

Не признаются страховыми случаями:

· Травмы, ожоги, отравления, полученные в следствие: при совершении действий в которых установлены признаки преступлений или массовых беспорядков.

· В драках, потасовках, если застрахованное лицо является их зачинщиком.

· Осложнений являющихся следствием нарушения застрахованным лицом курса лечения или лечебного режима.

· Заболеваний передающихся половым путём.

Минимальный размер страховой суммы устанавливается в следующих размерах в зависимости от валюты страховой суммы:

· Для страхователей физических лиц: 1000$ США; 750€; 6000000 белорусских рублей.

· Для страхователей юридических лиц: 500$ США; 350€; 3000000 белорусских рублей.

Страховая премия по договору уплачивается страхователем путём безналичного перечисления или наличными деньгами единовременно, либо в рассрочку: в 2 срока, поквартально, помесячно.

Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя. Физическое лицо, в пользу которого заключён договор страхования, обязано заполнить декларацию о состоянии здоровья застрахованного лица, для детей до 18 лет декларация заполняется родителями или законными представителями.

По результатам декларации застрахованное лицо относится к 1-ой из 4-х групп здоровья:

· 1 группа здоровья (Д-1) - практически здоровые лица с отсутствием жалоб, наследственных и хронических заболеваний, редкими острыми заболеваниями (не чаще 1 раза в год).

· 2 группа здоровья (Д-2) - лица с наличием хронических заболеваний, с редкими обострениями без нарушений функций органов и систем, а также наличием острых заболеваний не чаще 2-х раз в год.

· 3 группа здоровья (Д-3) - лица, страдающие хроническими заболеваниями, с редкими обострениями; работавшим и работающим на производстве с вредными условиями труда; проживавшие на территории с радиацией, курящие более 20 сигарет в день, употребляющие алкоголь чаще 1-го раза в неделю.

· 4 группа здоровья (Д-4) - лица с наличием хронических заболеваний в стадии обострения, есть высокий риск острых заболеваний.

19. Оформление отчётности

Законом предусматриваются основные принципы составления отчётности:

· Полнота отражения хозяйственных операций за отчётный период.

· Правильность отнесения доходов и расходов к соответственным отчётным периодам.

· Соответствие данных учёта к действительно происходящим фактам.

Значит, финансовые отчётности состоит в том, что содержащаяся в ней информация использовалась, прежде всего, самими организациями для определений недостатка в работе и определение путей повышенной эффективности работы.

В страховых организациях при осуществлении страховой деятельности используются БСО, соответствующие формам, утверждённым министерством финансов РБ. Перечень документов утверждается руководителем страховой организации. Изготовление БСО осуществляется типографическим способом. БСО получение страховых организаций передаются в филиалы страховых компаний и их представительству. Страховая компания получает БСО от вышестоящих организаций по доверенности ф. №32, которая составляется в 2-х экземплярах и нумеруется последовательно с начала года. БСО доставляются в страховые организации через отделение почта, в случае обнаружения повреждения упаковки посылка вскрывается и проверяется в присутствии работников отделения связи. При недостаче бланков составляется акт в 3-х экземплярах. Обнаруженные бракованные бланки перечёркиваются по диагонали, и делается надпись БРАК. После этого бракованные бланки изымаются и прилагаются к акту составления по факту обнаружения брака. Для организации надлежащего учёта и обеспечение сохранности БСО в страховой организации устанавливается место хранения БСО и ответственное лицо, которое отвечает за учёт, выдачу и сохранность. Ежемесячно в период на 1-ое число проводится инвентаризация бланков строгой отчётности. По факту инвентаризации составляется акт. Порядок сдачи отчётов о проделанной работе и принятие специалистами заключённых договоров устанавливается в соответствии с инструкцией страховой организации. Ответственность за организацию отчётности страховых агентов несёт руководитель страховой организации.

Страховой агент в отчётный день заполняет бланк отчёта по установленной форме. Отчёт вместе с использованными и неиспользованными БСО страховой агент предъявляет специалисту, который осуществляет контроль за его отчётный период, страховой агент не заключает договор страхования. Специалист, который принимает отчёт страхового агента и одобряет договор страхования в присутствии страхового агента, проверяет правильность их заключения и соблюдение всех требований. Правильность заключения и одобрения договоров после проверки отчёта оформленного страховым агентом специалист подтверждает своей подписью. Отчёт вместе с копиями страховых полюсов, заявлениями страхователя, а также документы, подтверждающие сдачу денег в кредитном учреждении, страховой агент предоставляет в бухгалтерию. Отчёт страхового агента принимается бухгалтерией только после проверки специалистами правильности заключения и оформления договоров. В случае утери БСО страховой агент может привлекаться к дисциплинарной и материальной ответственности. В случае неправильного оформления договора страхования, обнаруженного при проверке отчёта, специалист обязан возвратить страховому агенту 2-ой экземпляр БСО и исключить из отчёта непринятые договора страхования путём вычёркивания строк с номерами непринятых бланков и проставления в этих строках “Отчёт не принят” подписи специалиста и страхового агента. Страховой агент допустивший ошибку непозднее следующего отчётного дня обязан(если срок страхования ещё не наступил):

· Получить у страхователя ранее выданный неправильно оформленный страховой полис.

· Разъяснить ему последствия допущенной ошибки и принести свои извинения.

· Заполнить новый бланк страхового полиса.

· Перечеркнуть по диагонали и погасить надписью “ИСПОРЧЕН”, на новом ставится надпись “ПЕРЕОФОРМЛЕН ВЗАМЕН”.

Если срок страхования уже наступил ао неправильно оформленному договору страхования, страховой договор переоформляется:

· На испорченном указывается “ИСПОРЧЕН”.

· На новом указывается “ПЕРЕОФОРМЛЕН ВЗАМЕН” (ставится № страхового полиса, подпись и дата).

В случае если страхователь отказывается от заключённого ранее договора страхования страховой агент обязан доложить руководителю страховой организации, который обязан организовать своевременный возврат и вручение страхователю суммы уплаченного страхового взноса, при этом страхователь должен предоставить оригинал страхового полиса, заявление о расторжении договора, паспорт и другие необходимые документы.

В случае если в период исправления ошибки по неправильно заключённому договору наступил страховой случай, руководитель компании обязан назначить служебную проверку результаты и документы, по которой в 5-и дневной срок передать в соответствующие органы страховой компании, где принимается решение о недействительность данного договора.

страхование имущество финансовый

Заключение

По окончании моей исследовательской работы могу сказать, что страхование может быть добровольным и обязательным. Существует 3 отрасли страхования:

· Личное

· Имущественное

· Страхование гражданской ответственности

Страхование - это система экономических отношений, включающая образование фондов денежных средств и его использование для возмещения ущерба. Я узнала, что такое страховая сумма, страховая премия и страховая стоимость. Также я узнала, какие виды страхования вообще существуют. Все обязательные виды страхования проводятся согласно указу президента БР №530 от 25.08.06 г. Во всех видах страхования есть похожий материал, например: когда договор страхования вступает в силу, как уплачивается страховая премия, что не является страховым случаем и другое. В каждой теме есть своя важная информация, которая многому может научить. Также я узнала множество понятий (определений), в которых также есть определённая информация.

У каждого человека есть планы на будущее и бывает очень неприятно, когда непредвиденные обстоятельства заставляют отказаться от этих планов и все силы уходят на ликвидацию последствий. Никто не хочет стоять на месте, когда другие двигаются вперёд.

Страхование имущества (автомобиля, загородного дома, квартиры) надёжно защищает собственника от необходимости платить два раза за одно и то же. К примеру, зачем покупать за свой счёт второй автомобиль, если первый угнали? Эти расходы можно переложить на плечи страховой компании, а деньги, отложенные на возмещение потерь потратить на другие удовольствия.

Добровольное медицинское страхование не только избавляет человека от необходимости отсиживать длинные очереди и страдать от низкой квалификации врачей в государственных поликлиниках, но и что гораздо важнее позволяет получить средства на дорогостоящую экстренную операцию.

Поэтому программы страхования дают своему обладателю большие возможности для реализации своих желаний.

Размещено на Allbest.ru